Что такое кредитный кооператив и как функционирует данное объединение

Содержание

Рассказать ВКонтакте Поделиться в Одноклассниках Поделиться в Facebook

Если попытаться простыми словами объяснить принципы кредитования при потребкооперации, то подходящим аналогом будет касса взаимопомощи, которая работает по схожей системе.

Действительно, кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение граждан (а также юридических лиц), предназначенное для выдачи займов нуждающимся участникам в соответствии с уставом организации.

При этом, основным источником формирования фонда являются взносы самих пайщиков, которые получают свою часть из общих доходов кооператива.

Что такое КПК

Для того чтобы разобраться, что такое кредитный кооператив, заглянем сначала в законодательство, где четко говорится, что КПК является некоммерческой организацией.

Такой кооператив создается не для получения прибыли, а для помощи своим пайщикам, которые могут получить займ на выгодных условиях.

При этом, участникам выгодно размещать свои средства в фонде КПК, ведь процент будет выше, чем по банковскому вкладу.

Например, попытки начинающего предпринимателя получить банковский кредит на развитие бизнеса во многом обречены, по причине отсутствия у него большого дохода или кредитной истории.

Зато, в подобном потребкооперативе, ему будет куда проще заинтересовать удачной идеей, чтобы получить финансирование своего проекта.

История возникновения кооперативов

Российская кредитная кооперация зародилась в 1865 году, когда в Костромской губернии было создано первое ссудо-сберегательное товарищество. Дальнейшее развитие можно назвать устойчивым – если к концу XIX века таких объединений в стране было несколько сотен, то к революции их число стало измеряться десятками тысяч.

Затем – новое общество, реформы Советской власти, введение НЭПа, жесткая конкуренция с колхозными принципами на селе и набирающей обороты индустриализацией городского быта. На время КПК сходят с российской сцены. После распада СССР начинается эпоха возрождения, и на настоящий момент в России насчитывается более 3 000 кредитных потребительских кооперативов.

Принципы деятельности

Любой кредитный потребительский кооператив несет в своей основе принцип финансовой взаимопомощи и это закреплено законодательно. Участники КПК отдают для пользования нуждающимся пайщикам свободные средства, облегчая их задачу по поиску необходимых финансов.

При этом, хотя паевые и другие взносы являются основой формирования кооперативного фонда, это далеко не единственный источник средств. Свой вклад вносят доходы от деятельности кредитного кооператива, привлеченные средства и другие законодательно разрешенные способы.

Виды кредитных союзов

Понимая кредитный союз как организацию, которая может объединять как физических, так и юридических лиц, законодательство выносит как отдельные типы:

• Кредитный потребительский кооператив граждан, который состоит только из физических лиц.
• Кредитный потребкооператив второго уровня – в него могут входить только юридические лица.
• Сельскохозяйственный кредитный потребкооператив, включающий фермерские хозяйства, личные подворья, различные сельхозпредприятия.

При этом важным является и количественный принцип – создать КПК для взаимной помощи друг другу, могут не менее 15 человек или 5 организаций.

Если речь идет о смешанной форме, то необходимо не менее 7 физических и юридических лиц.

Кроме того, закон говорит об особых условиях государственного контроля за деятельностью кредитных союзов второго уровня и организаций, где более 5 000 членов (например, это могут быть внеплановые проверки).

Правовое регулирование в России

Юридическая база определена принятым в 2009 году Законом «О кредитной кооперации», где рассматриваются все вопросы, связанные с деятельностью таких организаций.

Отдельные главы посвящены нюансам создания и реорганизации, членства, управления, имущества, особенностям привлечения денежных средств, другим важным моментам деятельности кредитных кооперативов.

Деятельность структур аграрного сектора регулируется другим Законом – «О сельскохозяйственной кооперации», который действует с 1995 года.

Как открыть кредитно-потребительский кооператив

Собираясь создать КПК для взаимного финансирования пайщиков, необходимо внимательно изучить правовые основы такой деятельности.

Кроме непосредственно законодательства о потребкооперации, вам необходимо иметь под рукой Закон «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» от 2001 года, где рассматриваются требования к документам, подаваемым на регистрацию.

Альтернативным вариантом может быть обращение в юридическую фирму, которая возьмет на себя все хлопоты по регистрации вплоть до изготовления печати.

Взносы пайщиков

Обязательным условием членства в КПК является уплата обязательного паевого взноса (и вступительного, если это предусмотрено уставом организации). Кроме того, для пайщиков существуют:

• Членские взносы – предназначены для покрытия расходов на содержание организации.
• Дополнительные взносы – рассчитаны на компенсацию непредвиденных убытков.
• Добровольные взносы – вносимые на добавочной основе к паевым.

Порядок создания

Пошаговая инструкция для создания КПК выглядит так:

1. Подготовить всю необходимую документацию, провести учредительное собрание, где утверждается Устав и выбираются управляющие органы, заверить заявление у нотариуса.
2. Подать документы на регистрацию.
3. После завершения регистрационного процесса, необходимо открыть банковский счет, заказать печать и встать на учет во внебюджетные фонды.

Перед началом деятельности необходимо внедрить систему противодействия легализации преступных доходов и финансирования терроризма, для чего в организации назначается особое ответственное лицо.

Такой человек должен следить за соблюдением «Правил внутреннего контроля», своевременно информируя компетентные госструктуры о подозрительных сделках и других операциях с денежными средствами и имуществом.

Регистрация в государственном реестре СРО

Согласно действующему законодательству, в течение трех месяцев с момента создания, КПК должен вступить в специализированную саморегулируемую организацию (исключение составляют только кооперативы второго уровня).

До этого времени кооператив будет очень связан в своей деятельности – он не может принимать новых членов или привлекать от пайщиков финансовые средства.

Это очень важное условие, неисполнение которого может привести к ликвидации потребкооператива по решению органов исполнительной власти.

Фонды кредитного кооператива

Разные виды взносов, которые делают пайщики, вступив в кредитный потребительский кооператив, предназначены для обеспечения деятельности организации, и для этой задачи формируется несколько фондов. Хотя приоритетом деятельности КПК является финансовая взаимопомощь своим членам, существуют и другие направления, требующие денежных отчислений.

Фонд финансовой взаимопомощи

Это основной фонд потребкооператива и главная цель его создания – из него выделяются займы нуждающимся пайщикам.

Оказание услуги по выдаче займа предусматривает заключение договора между потребительским кооперативом и его членом (не только физическим, но и юридическим лицом), и при необходимости подкрепляется другой документацией.

Это может быть поручительство или залог, но гораздо чаще такие гарантии возврата выданных средств не требуются.

Паевой фонд

Если это предусмотрено уставом и соответствует общим целям, кооператив может иметь и другую деятельность, которая будет финансироваться из паевого фонда. Однако, размеры денежных средств, которые направляются на это направление, по закону не должны превышать 50% от общей суммы, привлеченной от пайщиков кредитного потребительского кооператива, иначе это будет уже основная деятельность.

Резервный фонд кредитного потребительского кооператива

Уже из названия понятно, что средства, которые закладываются в этот фонд, предназначены «на всякий пожарный случай» и рассчитаны на покрытие расходов и ущерба в случае непредвиденных обстоятельств. Законодательство четко говорит о необходимости формирования этого фонда, поэтому при проверке, контролирующие органы всегда обращают внимание на точность соблюдения нормативов резервирования.

Требования к кредитному кооперативу

Все требования, которые предъявляются к КПК, можно разделить на две группы:

• Регистрационные – касаются подготовки к работе организации, и уже были рассмотрены.
• Функциональные – относятся непосредственно к деятельности, они затрагивают такие важные моменты, как размеры резервирования или верхний предел по выдаваемым займам (большинство этих финансовых нормативов определено в статье 6 Закона «О кредитной кооперации»). Для организаций со сроком деятельности меньше двух лет, юридически предусмотрен ряд льгот.

Максимальная сумма займа

Каждый из пайщиков кредитного кооператива может рассчитывать на получение финансов не больше, чем 10% от общей задолженности КПК по займам (для молодых организаций этот показатель в два раза выше). Эта сумма выводится из бухгалтерской отчетности на конец предыдущего отчетного периода, позволяя более справедливо распределять собранные средства среди большего числа участников.

Величина резервного фонда

Законодательно определенные нормативы резервирования составляют не менее 5% привлеченной от пайщиков суммы, и она должна быть обособлена от фонда финансовой взаимопомощи (например, на банковском счете). Для кредитных потребительских кооперативов со сроком деятельности до двух лет минимум составляет 2%, но и у них наличие такого фонда является строго обязательным.

Ставки по принимаемым вкладам

Кредитные кооперативы привлекательны для размещения средств вкладчиков из-за высоких процентов, которые значительно превышают банковские ставки, но риск невозврата вложенных средств в КПК тоже выше. Законодательство определяет максимальный процент по вкладам, как ставку рефинансирования, умноженную на коэффициент 2,5 (для июня 2019 года эта будет 22,5%).

Деятельность кредитных союзов

По информации Банка России на январь 2019 года в нашей стране осуществляют деятельность 3058 кредитных кооперативов, при этом больше половины (52%) не состоят в саморегулирующих организациях, а 3% организаций имеют свыше 5 000 пайщиков.

По статистике пайщиками является около 1,2 миллиона россиян, а средняя сумма активов на одного члена КПК – почти 30 000 рублей.

Анализируя эти цифры можно прийти к выводу, что большой сегмент россиян продолжают доверять свои финансы КПК, а если данные по численности не снижаются с каждым годом, значит, пайщиков устраивают предлагаемые условия.

Потребительский кооператив — плюсы и минусы

Если рассматривать КПК с точки зрения выгодности финансового участия отдельно взятого вкладчика, то, как и для любой другой финансовой организации, тут будут свои преимущества и недостатки.

Одной из главных положительных качеств КПК можно назвать концептуально продуманную эмоциональную подачу коммерческого предложения.

Будущий пайщик получает приглашение не в «коммерческую организацию», где «главная цель – получение прибыли», а в «фонд взаимопомощи», где люди хотят помочь друг другу. Звучит привлекательно, что говорится – душевно. К числу других плюсов относятся:

• высокая доходность по вкладам;
• простота получения займов;
• участие в управлении и принятии решений;
• высокий уровень защиты от рисков при страховке в СРО.

Но есть и минусы:

• компенсация пайщику может быть всего 5%;
• у молодых кредитных организаций наполняемость фондов часто бывает невысокой;
• страхование в СРО приводит к лишним расходам, которые отражаются на ставке по займу.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Некоторое сходство методов работы делает возможным маскировать мошенническую схему финансовой пирамиды под добропорядочный КПК.

Вместо того чтобы размещать полученные деньги в виде займов, такая пирамида выплачивает из них дивиденды прежним вкладчикам, все время привлекая новых членов.

Вполне предсказуемо, такая деятельность не может продолжаться долго, поэтому возраст свыше 2-3 лет окажется неплохой гарантией.

Из других отличий серьезного КПК можно назвать:

• Принадлежность к региональному союзу кредитных кооперативов.
• Система управления организации подразумевает выборное правление и годовые собрания пайщиков.
• Реклама апеллирует к надежности или простоте, тут нет никаких обещаний бонусов за то, что приведешь еще кого-то.
• Надежно работающий КПК всегда выдает займы своим пайщикам.

Видео

Потребительские кооперативы: можно ли доверять?

Отзывы

Мария, 45 лет За время работы в собственной строительной компании скопились неплохие сбережения – пока этот капитал хранится на депозите, но все активнее смотрю в сторону КПК. Как видите, даже в Москве есть проблема, где надежно разместить свои деньги под надежное обязательство.
Борис, 57 лет С принципом кооперации знаком не понаслышке – много лет состою в гаражном и жилищном кооперативах граждан, поэтому когда старшей дочери отказали в банковском кредите, на семейном совете решили стать пайщиками, чтобы получить займ.
Татьяна, 32 года Решив вступить в КПК, посмотрела на сайте «Основные правила кредитных кооперативов» и инструкции для новых пайщиков. Вступительный взнос небольшой – пока все устраивает! Надеюсь, в будущем не придется разочаровываться.
Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Источник: https://sovets.net/12662-kreditnyj-potrebitelskij-kooperativ.html

Как работают кредитные потребительские кооперативы

Основными финансовыми учреждениями, о которых все слышали и услугами которых пользуются, являются банки. Но, кроме них, участниками финансового рынка являются ломбарды, кредитные союзы, инвестиционные фонды, а также кредитные потребительские кооперативы. Что же это такое – кредитный потребительский кооператив, и какая роль ему отведена в финансовой системе РФ?

Основные понятия

Деятельность кредитного потребительского кооператива (КПК) регулируется отдельным ФЗ № 190 от 18.07.2009 «О кредитной кооперации». В нем четко сказано, что такое кредитный кооператив, – это добровольное объединение физ- и юрлиц на основе определенных принципов для удовлетворения своих финансовых потребностей. Проще говоря, люди создают определенные группы, где друг другу помогают деньгами.

Сам по себе кооператив – некоммерческая организация: это значит, что его целью не является получение дохода.

Свою деятельность кооператив строит по такой схеме:

1. сначала определенное количество граждан создает объединение; с этой целью они привлекают денежные средства в виде членских взносов;
2. затем полученные таким образом деньги применяются для финансовой помощи членам организации.

Привлечение денежных средств осуществляется после подписания:

• с предприятиями или организациями – договоров займа;
• с физлицами – договоров передачи собственных сбережений.

Как работает КПК

Выдача займов осуществляется на основании заключенных договоров между обществом и заемщиком, который является членом объединения. Займы могут быть с обеспечением или без него. В качестве залога принимаются:

• недвижимость;
• автотранспорт;
• товары в обороте;
• имущественные права.

Займы могут также выдавать под поручительство физического или юридического лица.

Деятельность общества построена на соблюдении таких принципов:

• взаимопомощи – члены общества могут рассчитывать на финансирование, когда возникает такая необходимость;
• ограниченного участия посторонних лиц – к управлению организацией не допускаются физические или юрлица, которые не являются ее членами;
• добровольного порядка – вступают, а также выходят из кооператива только по своей воле;
• самоуправления – руководство организацией осуществляется исключительно ее членами;
• равенства – все участники объединения имеют одинаковые права независимо от размера взноса, при принятии решений учитываются голоса по принципу: один пайщик – один голос. Кроме того, данный принцип проявляется в одинаковых правах при получении финансовой помощи и доступе к информации о состоянии дел организации;
• солидарности – все участники несут субсидиарную ответственность за обязательства общества.

Центробанк России, государственные и муниципальные органы не имеют права вмешиваться и влиять на работу кредитных кооперативов.

Виды кооперативов

Существует три основных разновидности так называемых касс взаимопомощи:

• потребительский кооператив граждан – состоит только из физических лиц;
• организация второго уровня – ее членами являются исключительно кооперативы;
• просто кредитный кооператив – участниками этого объединения могут быть как предприятия и фирмы, так и население.

Создание кредитных кооперативов

Если кворум собран, порядок действий следующий:

• учредители будущей организации оформляют свое решение о создании некоммерческого объединения протоколом;
• осуществляется подготовка проекта устава;
• проводится общее собрание участников, на котором утверждается устав общества;
• затем можно проводить регистрацию нового объединения. Она осуществляется в соответствии с ФЗ № 129 «О госрегистрации юрлиц и предпринимателей»;
• после внесения соответствующей записи в Единый госреестр объединение считается созданным.

Стоит заметить, что, согласно нормативным актам, наименование новой организации обязательно должно содержать слова «кредитный потребительский кооператив»; если в объединении состоят только физические лица, в названии указывается – «кооператив граждан».

Преимуществом этих организаций является то, что им для начала своей работы не нужно получать отдельной лицензии в Центробанке РФ. Они могут уже сразу после регистрации выдавать займы и привлекать депозиты от своих членов.

Требования к кооперативам

К обществам также выдвигаются обязательные требования:

• количество участников организации не должно превышать 2000;
• кооператив не имеет права выступать поручителем, а также финансировать лиц, которые не являются членами объединения;
• запрещено проводить эмиссию ценных бумаг, а еще осуществлять с ними любые операции;
• запрещено предоставлять привлеченное имущество для формирования уставного капитала иных организаций;
• нельзя осуществлять торговлю, а также производственную деятельность;
• размер резервного фонда для организации, которая была создана менее 2 лет назад, должен быть не меньше 2% от суммы внесенных членских взносов. Для объединения старше двух лет эта величина составляет уже 5%;
• максимальная сумма займа одному члену не должна превышать 10% от суммы задолженности по всем выданным займам на дату принятия решения об осуществлении сделки (не выше 20% – если объединение работает меньше 2 лет);
• общая сумма денежных средств, которые направляются в отчетном периоде на цели, не связанные с выдачей займов, не должна превышать 50% всех членских взносов объединения за этот период;
• максимальная сумма ссуды для аффилированных лиц не должна быть больше 20% (30% – если срок работы объединения не превышает 2 лет) общей суммы денежных средств, которые были привлечены от членов организации на дату принятия решения;
• минимальный размер паевого фонда объединения не должен быть меньше 8% суммы денежных средств, которая была указана на конец предыдущего года.

Контроль над деятельностью КПК осуществляет Центробанк России, хотя они и не подлежат прямому регулированию.

Потребительские кооперативы: можно ли доверять: Видео

Источник: https://schetavbanke.com/kredity/osnovnaya-informaciya/kreditnye-kooperativy.html

Кпк и мфо: сходство, различия, ответственность

Деятельность КПК и МФО нередко становится причиной громких скандалов и множественных судебных разбирательств. Эта статья открывает цикл, в котором мы расскажем: что такое КПК и МФО на самом деле, какую ответственность перед вкладчиками они несут, какие гарантии сохранности вклада предусмотрены действующим законодательством и как получить исполнительный лист не платя юристам баснословных гонораров.

Что такое КПК?

КПК (кредитно-потребительский кооператив) — это добровольное объединение граждан и компаний. Они были весьма популярны в советское время и создавались с целью финансовой взаимопомощи членам кооператива (пайщикам).

Кооператив привлекает денежные средства своих пайщиков и выдает займы за счет собранных денежных средств. Получить заем в КПК могут только пайщики этого кооператива.

Деятельность КПК строго регулируется законодательством. Так в соответствии с 6 статьей федерального закона № 190 от 18 июля 2009 года КПК не имеет права:

• предоставлять займы лицам, не входящим в состав пайщиков данного кооператива;
• выступать поручителем по обязательствам пайщиков;
• выпускать эмиссионные ценные бумаги;
• осуществлять операции с ценными бумагами (кроме государственных и муниципальных ценных бумаг, закладных);
• принимать взносы у лиц, не являющихся членами кредитного кооператива;
• осуществлять торговую и производственную деятельность;
• вступать в другие кредитные кооперативы.

Так же КПК предписывается обязательное исполнение ряда следующих нормативов:

• величина резервного фонда должна составлять не менее 5 % (2 %, если кредитному кооперативу не исполнилось 2 лет) от суммы привлеченных денежных средств, отраженных в бухгалтерской (финансовой) отчетности на конец предыдущего отчетного периода;
• членство в СРО (саморегулирующих организациях) — данное требование дает возможность предотвратить денежные потери пайщиков при банкротстве КПК (в СРО имеются специальные компенсационные фонды, средства которых используются для возмещения потерь пайщиков).

Пайщики обязаны платить взносы. Первый взнос платится при вступлении в КПК — это членский взнос, он устанавливается уставом кооператива.

Кроме того, граждане обязаны периодически вносить определенные суммы в качестве дополнительных взносов (это могут быть как целевые поступления, так и поступления по существующим займам).

Размер и порядок выплаты устанавливает сам кооператив в индивидуальном порядке.

Регулирование отношений в сфере кредитной кооперации осуществляется Банком России.

Что такое МФО?

МФО (микрофинансовая организация) — это правовой статус, получаемый организациями при включении их в государственный реестр МФО. МФО выдают и принимают займы в соответствии с Федеральным законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Получателями займов чаще всего выступают граждане и индивидуальные предприниматели. Максимально возможный размер процентов за пользование денежными средствами, переданными по договору займа, законом в настоящее время не ограничен, поэтому сумма процентов за пользование заемными средствами может превышать 700% годовых.

Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает только максимальный размер неустойки, которую организации не вправе превышать, а также единые принципы взыскания просроченной задолженности, которые также регулируются новым федеральным законом № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

МФО может выступать в виде МФК (микрофинансовой компании) или МКК (микрокредитной компании):

• микрофинансовая компания — вид МФО, осуществляющей деятельность с учетом установленных законом ограничений, удовлетворяющей требованиям к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, не являющихся ее учредителями. В соответствии с пунктом 7 статьи 5 минимальный размер собственных средств (капитала) микрофинансовой компании должен составлять 70 миллионов рублей (правовая норма введена 29.12.2015 г.);
• микрокредитная компания — вид МФО, осуществляющей деятельность с учетом установленных законом ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц.

То есть, как видно из вышеизложенной информации, привлекать деньги граждан, не являющихся учредителями или акционерами компании, в настоящее время могут только микрофинансовые компании с уставным капиталом более 70 миллионов рублей. Требований к уставному капиталу микрокредитных компаний нет.

В соответствии с частью 3 статьи 5 Закона № 407-ФЗ микрофинансовые организации, сведения о которых внесены в государственный реестр МФО до 29 марта 2016 года, признаются микрокредитными компаниями и обязаны до 29 марта 2017 года привести свое наименование в соответствие с требованиями Закона № 151-ФЗ.

МФО, МФК и МКК обязаны состоять в СРО (саморегулирующих организациях). СРО осуществляют надзор за соблюдением законодательства и нормативных актов Банка России. Основной надзор за деятельностью МФО осуществляет Банк России.

Ответственность КПК, МФО и возврат средств

Рынок микрофинансовых услуг и кредитной кооперации долгое время не имел четких требований и ограничений со стороны действующего законодательства. Это привело к созданию многочисленных финансовых пирамид и тысячам обманутых пайщиков и заимодавцев.

Введенные в 2016 году ограничения для микрофинансовых организаций, последний срок исполнения требований которых истекает 29 марта 2017 года, призваны оградить заимодавцев от финансовых потерь. Привязка возможности принимать займы от граждан к размеру уставного капитала — это инструмент, который очистит рынок от недобросовестных предпринимателей.

Прежде стать МФО могла организация с минимальным уставным капиталом в 10 000 рублей. Для начала деятельности было необходимо всего лишь уплатить государственную пошлину и подать заявление о включении в реестр МФО.

Новоиспеченные МФО брали займы у граждан желающих улучшить свое материальное положение, а потом исчезали вместе с собранными деньгами. Вернуть такие займы в настоящий момент практически не возможно, так как имущества у МФО с минимальным уставным капиталом как правило нет, а средства со счетов давным давно выведены.

Именно поэтому обещания юристов о возврате денежных средств из исчезнувших КПК и МФО являются ложью, в которую так хочется верить.

Редкая юридическая компания честно сообщает заимодавцам о том, что шансы на возврат денежных средств катастрофически малы, ведь тогда не было обязательного вступления в СРО, которое покрыло бы хоть часть ущерба, а страховавшие займы компании исчезали чуть ли не раньше самих заемщиков.

Потерявшие деньги люди, просто не стали бы платить юристам по 50 000 — 120 000 рублей за услуги, которые не помогут им вернуть свои деньги. Так и получается: суды выиграны, исполнительные листы на руках, а деньги взыскивать не с кого.

Источник: https://expert-prava.online/stati/vklady/kpk-i-mfo-skhodstvo-razlichiya-otvetstvennost/

Кредитные потребительские кооперативы второго уровня: что это?

Потребительский кооператив — это добровольное объединение граждан и юридических лиц на основе членства с целью удовлетворения материальных и иных потребностей участников, осуществляемое путем объединения его членами имущественных паевых взносов — понятие о кредитном потребительском кооперативе уже знакомо многим, но немногие имеют представление о том, что кооперативы бывают первого и второго уровня.

В соответствии с законодательством РФ существует два типа кооперативов:

• кредитный потребительский кооператив граждан — добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков);
• кредитный кооператив второго уровня — кредитный кооператив, членами которого являются исключительно кредитные кооперативы.

Кооперативы второго типа чаще всего формируются по региональному признаку. Так, небольшие районные кооперативные организации объединяются в единое сообщество, для реализации общих интересов и решения большего спектра задач.

Для того чтобы основать кредитный кооператив второго уровня, должны быть заинтересованы не менее пяти кредитных сообществ объединённых членством по территориальному (региональному, межрегиональному, федеральному) или иному принципу.

Кроме того, минимальный размер паевого фонда, согласно  190-ФЗ «О кредитной кооперации» должен составлять не менее 10 млн руб. по истечении одного месяца с момента создания.

К моменту достижения года работы, эта цифра должна быть уже не менее 50 млн. руб.

До момента, пока размер паевого фонда не достиг минимальной отметки, средства кредитных кооперативов могут быть использованы только для размещения на депозитных счетах или же приобретение государственных и муниципальных ценных бумаг, акций или долей в уставном капитале российских кредитных организаций. Таким образом, займы пайщикам кооператив второго уровня может выдавать только после того, как объём фонда будет соответствовать условиям, обозначенным в законе.

Плюсы от вступления в кредитный кооператив второго уровня легко представить. Во-первых,  двухуровневая система позволяет создать регулятор, работающий на снижение рисков и минимизацию издержек.

 Во-вторых, слияние приводит к созданию единой нормативной документации, единой системы подбора и подготовки кадров и даёт возможность создания единой системы гарантий.

 И, в-третьих, что для многих является особым пунктом, временно свободные средства одних кооперативов могут быть использованы для удовлетворения финансовых и материальных потребностей других кооперативов.

Таким образом, взаимодействие кооперативов второго и первого уровня даёт объединение финансовых и других ресурсов, что позволяет всем сторонам получить автономию и независимость.

Источник: https://www.wecreditunion.ru/informaciya/stati/12833-kreditnye-potrebitelskie-kooperativy-vtorogo-urovnya-chto-eto/

Кредитный кооператив граждан и его особенности

Кредитный кооператив — это один из видов кредитования для физических лиц. Насколько он выгоднее простого кредита, в чем его сущность. Какие условия получения, сроки, в чем его особенность. Обо всем об этом поговорим в этой небольшой статье.

Что такое кооператив?

Законодателем определено, что кооперативом считается объединение граждан от 15 до 2000 , уплатившие определенный взнос. Существуют следующие виды кооперативов:

• Кредитный кооператив, взносы платятся в указанной сумме. Член может взять заем на свои нужды в любой момент.
• Корпоративный кооператив; деньги по взносу оплачивают все, а пользуется только начальство.
• Профсоюзы — эхо прошлого; также существуют взносы, распространяется только на рабочих данного предприятия.
• Современный кооператив; взнос для вех обязательный, только деньги выдаются третьим лицам под высокий процент, а выручка делится между всеми членами. Члены такого общества тоже могут взять займ, но под выгодные для себя проценты.
• Союзы дачников, автовладельцев, дворников и других направлений. Взносы тратятся на ремонт, благоустройство и при возможности можно взять ссуду.

Как функционирует кредитный кооператив граждан?

Действия его регулируются на федеральном уровне. Это некоммерческая организация, у которой нет цели извлекать прибыль. Гражданин, который хочет вступить в такой кооператив, должен подписать необходимые бумаги и заплатить определенную сумму.

Прибыль начисляется на сумму взноса, своего рода депозит. Займ можно взять на любые цели, ставки по процентам не выше, чем в банке.

Этим кооператив притягивает мелких и средних предпринимателей, которые впоследствии охотно берут здесь кредиты на развитие своего бизнеса.

Основным недостатком такого объединения является его прямая зависимость от самих членов. Он держится на внесенных взносах; если человеку нечем платить ежемесячные платежи, гражданин забирает свой взнос и уходит.

При таком раскладе кредитный кооператив остается в минусах и постепенно распадается.

Источник: https://YuristPrav.ru/kreditnyj-kooperativ-grazhdan-i-ego-osobennosti

Добро пожаловать на сайт, посвящённый кредитной кооперации Чувашии!

Кредитная кооперация Чувашии: кредитные кооперативы и союзы

Добро пожаловать на сайт Кредитной кооперации Чувашии!

1. http://www.creditcoop.ru/ (основной адрес)
2. http://credit-unions.ru/
3. http://kreditcoop.ru/
4. http://ccoop.ru/
5. http://кредиткооп.рф/
6. http://кредит21.рф/

Сайт «Кредитная кооперация Чувашии» создан экспертами и учёными в сфере кредитной кооперации.

В настоящее время приходиться создавать собственный сайт как для пайщиков кредитных кооперативов, так и для работников кредитных кооперативов, т.к. существующие СМИ не рассказывают о проблемах кредитной кооперации.

Сегодня сообщают только о криминальных и международных новостях. Из-за недостатка информации люди частенько не знают куда обратиться.

Целью данного сайта является освещение жизни кредитной кооперации, раскрытие информации о деятельности кредитных кооперативов и повышение финансовой грамотности населения. Мы будем стараться своевременно информировать Вас по всем вопросам, касающихся финансовых услуг (а именно выдаче займов и приёма сбережений) в кредитных кооперативах.

Законодательство о кредитных кооперативах основывается на Гражданском Кодексе и состоит из Федерального закона «О кредитной кооперации» и принимаемых в соответствии с ним законодательных и иных нормативно-правовых актов РФ, а также нормативно-правовых актов субъектов РФ в части контроля за деятельностью кредитных кооперативов. Подробнее ознакомиться с законодательством, регулирующим деятельность кредитных кооперативов вы можете в разделе «Правовое регулирование кредитной кооперации»

Нормативные документы кредитных кооперативов, регулирующие деятельность: Устав кредитного кооператива, правила формирования и использования средств, учётная политика и т.д. Подробнее в разделе «Документация кредитных кооперативов»

В случае необходимости, руководство кредитных кооперативов Чувашии будут отвечать на Ваши вопросы, связанные с деятельностью кредитных кооперативов.

В разделе «мошенничество» опубликованы основные формы и виды мошенничеств. Мы создали данный раздел с той целью, чтобы Вы не стали жертвой мошенников и финансовых пирамид, маскирующихся под вывеской кредитных кооперативов.

Кроме того, на нашем сайте есть списки кредитных кооперативов России и Чувашии. К сожалению, данный список пока не полный, но надеемся, что с вашей помощью мы сможем его дополнить и внести недостающие сведения о кредитных кооперативах, действующих на территории России и Чувашии.

Также наша организация проводит обучающие услуги для работников кредитных кооперативов. Также вы можете купить у нас готовые работы и материалы на тему «кредитная кооперация». Подробнее в разделе «Обучающие услуги».

В разделе «информация для кооперативов» можно найти всю необходимую информацию, касающуюся управления, создания и ведения бухгалтерского и налогового учёта кредитных кооперативов.

Всё, что нужно знать пайщикам кредитного кооператива, вы можете найти в разделе «информация для пайщиков кредитных кооперативов».

Мы также будем публиковать интересную информацию, касающуюся работы с такими финансовыми институтами, как банки, ПИФЫ. В разделе «кооперация» вы можете ознакомиться с теорией и историей кооперативного движения.

В разделе «загрузки» вы можете найти всё необходимое программное обеспечение, для нормальной работы с сайтом «Кредитная кооперация Чувашии», а также скачать газеты на тематику о кредитной кооперации.

Источник: http://www.creditcoop.ru/?catid=0&id=25

Кпк (кредитно-потребительский кооператив) как инструмент взаимного кредитования

Наталья Смирнова,Гендиректор компании

«Персональный советник»

Деятельность кредитных кооперативов регулируется Федеральным законом от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ “О кредитной кооперации” (кроме сельскохозяйственных кооперативов – для них имеется отдельный закон – ФЗ от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ “О сельскохозяйственной кооперации”). В данной статье речь пойдет о кредитных кооперативах.

Членами кооператива могут быть физические и/или юридические лица. Физлицам при этом должно быть не менее 16 лет. Если кооператив создается только физлицами, то таких лиц должно быть не меньше 15. Если же кредитный кооператив создается только юрлицами, то их должно быть не менее 5.

Если же это смешанная ситуация и кредитный кооператив создается как юрлицами, так и физлицами, то их в общей сложности должно быть 7 (например, 2 физлица и 5 юрлиц).

После создания кооператива данное минимальное количество его членов должно обязательно поддерживаться, иначе кооператив подлежит ликвидации.

Важно, что кооператив (настоящий кредитный кооператив, а не финансовая пирамида – о различиях читайте ниже) – это некоммерческая организация, т.е. ее получение прибыли не является ее основной целью.

Ее основная задача – именно финансовая взаимопомощь членов кооператива друг другу: в кооператив объединяются те, у кого недостаточно средств, и те, у кого есть лишние средства, и обе стороны решают свои финансовые задачи.

Одни получают доступ к финансам, а другие – отдают свои свободные средства в пользование на определенный срок, чтобы получить с них процент.

Дело в том, что средства кредитного кооператива используются по большей части на выдачу займов членам кооператива и займы выдаются под процент, превышающий процент по банковским вкладам. Поэтому участники кооператива могут получить больший доход от участия в кредитном кооперативе, чем от размещения накоплений на депозите.

За счет чего формируется кредитный кооператив? Есть несколько источников его имущества:

1. паевые и иные взносы членов кредитного кооператива (пайщиков). Это основной источник средств кооператива;
2. доходы от деятельности кредитного кооператива;
3. привлеченные средства;
4. иные не запрещенные законом источники.

Какие же взносы придется платить членам кредитного кооператива?

Это:

• членский взнос – денежные средства, которые член кредитного кооператива (пайщик) вносит для покрытия расходов кредитного кооператива и на иные цели (в соответствии с уставом этого кооператива), это взносы на покрытие расходов на регулярную деятельность кооператива;
• иногда – вступительный взнос. Этот вид взноса существует не во всех кооперативах. Если он предусмотрен уставом, то при вступлении в кредитный кооператив члены уплачивают подобный взнос на покрытие расходов, связанных с вступлением в кооператив (на оплату оформления документов, внесения изменений в документы в связи с приемом новых членов, возможную оплату юридических услуг);
• иногда – дополнительный взнос в случае необходимости, если у кооператива возникают убытки и их нужно компенсировать за счет каких-то средств;
• паевой взнос – денежные средства, которые члены кооператива передают в собственность кооператива, чтобы он осуществлял свою деятельность, а также чтобы члены кооператива могли получать прирост своих паевых взносов по результатам работы кооператива. Паевые взносы при этом могут быть как обязательными, т.е. вносимыми членами кооператива в обязательном порядке, так и добровольными.

В результате получения всех взносов кредитный кооператив создает:

• фонд финансовой взаимопомощи – собственно, это тот самый фонд, ради которого кооператив и создается. Именно средства из этого фонда используются для предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам);
• паевой фонд – фонд, используемый для осуществления кооперативом своей деятельности;
• резервный фонд – фонд, который используется для покрытия убытков и непредвиденных расходов.

Конечно, по большей части те средства, которые поступили в кооператив, используются именно на займы своим членам. Для этого между кооперативом и его членом (юрлицом или физлицом) заключается договор займа. Дополнительно он может подкрепляться поручительством, залогом или иным способом обеспечения возврата полученных от кооператива средств.

Помимо займов средства кооператива могут идти и на другую деятельность, если она соответствует целям кооператива и предусмотрена его уставом.

Однако общая сумма денежных средств, направляемых кредитным кооперативом в течение года на цели, не связанные с выдачей займов членам кредитного кооператива (пайщикам), не может составлять более 50% общей суммы средств, привлеченных кредитным кооперативом от его членов в течение соответствующего периода.

Конечно, есть риски, что в ходе работы кооператива что-то пойдет не так и это приведет к убыткам. Частично эти риски регулируются на законодательном уровне.

Так, например, кредитные кооперативы не имеют права выдавать займы физлицам и юрлицам, которые не являются их членами (кроме случаев, когда кооператив дает заем другому кредитному кооперативу, куда он входит). Также кредитный кооператив не имеет права обеспечивать исполнение обязательств как своих членов, так и третьих лиц.

Например, он не может быть поручителем по кредитному договору.

Что касается кредитных рисков, то максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену кредитного кооператива (пайщику), должна составлять не более 10% (не более 20% — для кредитного кооператива, который работает менее 2 лет) общей суммы задолженности по займам, выданным кредитным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении займа. Поэтому одному члену кооператива невозможно получить доступ ко всем средствам.

Кроме того, кооперативу не разрешено заниматься любой деятельностью для получения прибыли. Он не может заниматься производственной и торговой деятельностью.

Помимо прочего, кредитный кооператив может сформировать некоторый неделимый фонд из части своего имущества (но туда не могут входить паевые взносы и начисления на них, а также привлеченные средства).

И в этом случае взыскание по долгам кооператива на данный фонд будет невозможно.

В чем преимущества кредитного кооператива перед банком?

Зачем же создавать кредитный кооператив, если, например, есть банки, где можно получить некую сумму в кредит или положить ее на депозит?

Получить банковский кредит – все равно что получить визу в Штаты. Далеко не каждому он доступен.

Формальных причин отказа может быть множество – от недостатка необходимых документов до слишком короткого срока работы бизнеса или, так сказать, неподходящей формы обеспечения по кредиту (например, не у всех есть “подходящие” поручители, оборудование, транспорт, недвижимость, ценные бумаги или иные объекты для залога по кредиту).

Особенно это касается новых отраслей, новых предприятий. Объединившись с другими собственниками бизнеса или иными заинтересованными лицами, вполне можно данную проблему решить. Кредитный кооператив из единомышленников, конечно, будет более гибким по части выдачи займов, чем банк.

Для банка заемщик должен подходить под ряд формальных обязательных требований (подтверждение дохода, официальная положительная кредитная история и т.д.). В кооперативах часто заем можно получить, имея хорошую репутацию надежного человека, порою без дополнительных справок и иных бумажных подтверждений.

Для молодых и начинающих предпринимателей кредитный кооператив может стать единственной надеждой на финансирование их проектов, ведь банки крайне неохотно кредитуют стартапы, у которых еще нет никакой истории. То же касается физлиц с неофициальными доходами, которые вообще никаким способом невозможно подтвердить.

Вторая причина – отсутствие филиала банка в ряде населенных пунктов в РФ. Не везде имеется широкий выбор банков, чтобы принять решение, где лучше взять кредит, а где – разместить свои сбережения.

А те, у кого есть потребность в заимствованиях, смогут также стать членами кооператива и получить доступ к финансированию.

Третья причина – возможность прямых инвестиций в бизнес без крупных вложений.

В кредитный кооператив могут войти и те, кто заинтересован в финансировании определенного бизнеса или бизнес-проектов, но не обладает достаточной суммой, чтобы в одиночку оплатить весь проект.

Объединившись с единомышленниками, можно финансировать бизнес других членов кооператива, получая при этом прибыль. И для этого не нужно организовывать собственный банк или владеть миллионами. Иными словами, это вариант прямых инвестиций в бизнес.

Под маской: финансовая пирамида или кредитный кооператив?

Есть, правда, в бочке меда и ложка дегтя. Очень многие финансовые пирамиды маскируются под кредитные кооперативы, привлекают средства граждан и в результате исчезают вместе с их накоплениями в неизвестном направлении.

Средства, размещенные физлицами на депозит, застрахованы в рамках системы страхования вкладов на сумму 700 тыс. руб.

Это значит, что физлицо, имеющее в банке депозиты и счета, в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства сможет получить назад свои средства со счетов и депозитов в этом банке в размере до 700 тыс. руб.

(если у него на счетах и вкладах была большая сумма, то ее получение уже происходит в рамках процедуры банкротства и не гарантируется). Компенсация в размере до 700 тыс. действует по всем банкам, где у вкладчика-физлица есть счета и вклады.Ранее никакой подобной страховки для кредитных кооперативов не было.

Теперь, с 4 августа 2011 года все кооперативы должны будут состоять в саморегулируемых организациях (СРО), куда будут входить несколько кооперативов. Все СРО должны будут создать компенсационный фонд (своеобразная замена системы страхования). Контролировать деятельность кредитных кооперативов будет Министерство финансов РФ. Следить за порядком в микрофинансовой сфере будет Минфин.

Есть несколько способов распознать финансовую пирамиду, активно маскирующуюся под кредитный кооператив:

• кредитный кооператив, как уже говорилось ранее, это некоммерческая организация, поэтому она не может быть создана в форме ОАО, ЗАО, ООО. Это должен быть именно потребительский кооператив как организационно-правовая форма. Все учредительные документы кооператива необходимо изучить до вступления в него. Кстати, если вам не дадут это сделать, то от такого кооператива лучше отказаться – это потенциальная пирамида;
• излишняя маркетинговая активность, реклама. Кооператив создается для решения задач конкретной группы людей, а не для зарабатывания денег;
• слишком высокие проценты, которые кредитный кооператив предлагает своим членам взамен на их взносы (выше 10% годовых);
• договор займа нечеткий либо его вам в принципе не разрешают заранее внимательно изучить;
• кредитный кооператив не входит ни в какое объединение кооперативов;
• кредитный кооператив существует менее 2 лет (финансовые нормативы к кредитному кооперативу старше 2 лет более жесткие, чем для кооперативов до двух лет (см. п. 4 ст. 6 ФЗ “О кредитной кооперации”);
• вам предлагают льготные условия, если вы приведете в кооператив новых членов.

В любом случае важно помнить про одно важное отличие финансовой пирамиды от настоящего кредитного кооператива.

Кооператив — некоммерческая организация, которая создается для решения задач его членов в финансировании.

Пирамида заинтересована в привлечении как можно большего количества новых членов, чтобы за счет их взносов вернуть деньги первым вкладчикам, а не инвестировать их в реальные проекты, способствуя развитию бизнеса.

• Специально для портала»Новый бизнес: социальное предпринимательство»
• Март 2011 г.

Источник: https://realconspiracy.livejournal.com/136687.html