Возврат страховки по потребительскому кредиту

Возврат страховки

Возможность возврата

Возврат страховки по потребительскому кредиту: законодательное регулирование

Получить возврат страховки по потребительскому кредиту возможно в том случае, если иное не предусматривается ранее подписанным соглашением. Именно поэтому клиенту необходимо в первую очередь внимательно ознакомиться с подписанным договором, а уже затем обращаться в страховую компанию.

Законодательная трактовка

На законодательном уровне вопросы по поводу договора страхования (а также возврат страховки по потребительскому кредиту) регламентируются в общем порядке как и в отношении других гражданско-правовых договоров. Соглашение может быть расторгнуто в общем порядке:

• если одна из сторон желает отказаться от исполнения договора;
• сторона не выполняет свои обязанности;
• изначально при заключении соглашения были нарушены правила оформления или законодательные требования.

Возврат страховки по потребительскому кредиту: анализ пунктов договора

Обычно в любом договоре должен присутствовать пункт о его расторжении. Если таковой пункт отсутствует, то возможность предусматривается по умолчанию. При этом какие-то штрафы или компенсации за неисполнение договора не учитываются. Вернуть внесенные за страховку средства возможно, но здесь есть оговорка – если другое не предусматривается самим договором.

Часто страховые компании и банки пользуются тем, что заемщики не читают полностью договор и поэтому включают туда пункты, запрещающие расторжение договора. Точнее формально запретить расторжение крайне сложно, а вот возврат суммы – реально.

Проще говоря, даже если клиент инициирует расторжение договора, то это является реальным, но при этом вернуть уже уплаченные средства он не сможет.

По факту если такой пункт включен в договор, то даже после погашения всего кредита заемщик остается застрахованным и вернуть свои средства он не сможет.

Юридически вернуть свои средства по таким договорам возможно в том случае, если признать его недействительным, а это возможно только если в документ не включено какое-то существенное условие, сторона находилась не в состоянии самостоятельно принимать решение, подписала договор под давлением.

Если такой пункт отсутствует, то вернуть страховые взносы будет возможно в стандартном порядке.

Можно ли на практике

Хотя законодательство и полностью на стороне потребителя услуги в решении вопроса возврата страховки по потребительскому кредиту, но все же на практике добиться справедливости бывает сложно. Причина в изначальном поиске стороны, к которой возможно обратиться.

Часто клиенты сразу обращаются в банк для решения вопроса. Но там добиться можно не часто – договор страхования заключается не с банком, а со страховой компанией. Даже если она является подразделением банка, то все равно обращение должно быть направлено на юридический адрес этой организации.

На практике бывает сложно получить ответ (дозвониться или даже найти офис).

Также следует учесть, что многие заемщики при оформлении кредита не читают внимательно все то, что они подписывают.

В договоре может быть предусмотрен ограниченный период на отказ (к примеру, 2 недели после оформления) или же вовсе невозможность вернуть свои средства.

Законодательно клиент может отказаться от исполнения договора, если он ему был навязан, но доказать это практически невозможно, даже если работники банка отказывались оформлять без этого кредит.

Другой вариант: если кредит был предоставлен на более выгодных условиях с учетом оформления страховки.

В этом случае такое условие может быть признано абсолютно законным, ведь заемщик имел полное право получить займ на общих основаниях без льготных процентных ставок.

Исключение составляют ситуации, когда договоры изначально оговаривают условия друг-друга. К примеру, если в договоре кредитования изначально прописываются льготные процентные ставки при условии оформления договора страхования. Тогда отказаться от страховки возможно только переоформив договор кредитования на других условиях.

На это банк имеет право не пойти, а отказаться от страховки без этого будет невозможно, ведь это является нарушением условий соглашения со стороны заемщика. Единственный выход в такой ситуации – погасить кредит досрочно, перекредитовавшись в другом банке.

В этом случае формально страховая компания и банк ничего не могут требовать от заемщика, ведь время до истечения срока кредитования он не пользовался услугами страхования и средствами банка. Часто представители страховой компании стараются найти любые объяснения, чтобы отказать заемщику в возврате средств.

В этом случае разрешить спорную ситуацию можно только в судебном порядке. Но если заемщик будет настроен серьезно, то у него есть все основания добиться справедливости.

Звонок в страховую компанию

Оформление возврата

Обращение за возвратом страховки

Размер суммы

Обращаясь в банк, заемщик должен быть готов к тому, что возврат страховки по потребительскому кредиту возможен не в полном объеме. Ошибочным является мнение некоторых заемщиков о том, что при досрочном расторжении договора страхования они смогут вернуть всю уплаченную за страховку сумму.

Это не верно даже с юридической точки зрения согласно законодательству. Даже если клиент отказался от кредита сразу же, то комиссии (регламентированные тарифами банка) будут взяты за изначальный перевод средств на счет страховой компании.

В этом случае сумма за использование страховки рассчитывается пропорционально тому периоду, в течении которого кредитный договор был действующим.

За то время, которое по факту клиент не пользовался страховкой, ему должны вернуть сумму.

Пример: Договор был оформлен на год. За страховку было взято за этот период 1500 рублей. Если клиент решит закрыть кредит досрочно спустя 5 месяцев, то за 7 ему должны будут вернуть плату за страховку. Размер возврата в этом случае составит 1500/12*7=875рублей.

Так как сумма страховки входит в тело кредита, то на нее также начисляются проценты за пользование средствами банка.

Поэтому банк должен не только уменьшить кредит на эту сумму, но и пересчитать проценты.

Но при этом возврат процентов за уже прошедший период не возможен, так как формально банк перечислил средства и за них имеет право получить должные проценты согласно условиям кредитного договора.

Если заемщик обращается за возвратом суммы в страховую компанию (что чаще и происходит), то тогда ему необходимо требовать только сумму перечислений за оставшийся период, проценты здесь не учитываются никак.

После получения официального ответа ему может быть пересчитана сумма на момент принятия решения пропорционально тому, в течении какого времени заемщик не воспользуется страхованием.

Подсчет суммы

Алгоритм

Чтобы получить возврат страховки по потребительскому кредиту заемщику необходимо выполнить такие действия:

• найти непосредственно договор страхования (не кредитования!) и узнать, с какой организацией он был заключен;
• обратиться в компанию с заявлением с просьбой расторгнуть договор страхования (можно привести дополнительные ссылки на законодательные нормы и пункты договора);
• дождаться ответа.

Передать заявление можно удобным способом: передать лично (или через своего юридического представителя, у которого имеется нотариально заверенная доверенность) или направить по почте.

При отправлении почтой важно оформить заказное письмо и приложить опись вложения. Если в этом случае прилагаются какие-то копии документов, то их необходимо заверить у нотариуса.

В заявлении необходимо указать пункты:

• от кого и кому направляется;
• номер заключенного договора (дата заключения);
• изложение просьбы и ссылка на подтверждающие право нормы;
• перечень приложений, если таковые имеются;
• заявленные требования (привести подробный расчет суммы).

В заявлении уточнить, каким образом должен быть передан ответ. По умолчанию принято считать, что иначе ответ будет передан, как изначально поступило заявление.

Если ответ будет положительным, то страховая компания переведет сумму по тем реквизитам, которые изначально могут быть указаны в заявлении или же свяжется с клиентом, чтобы оговорить способ передачи средств.

В случае отказа клиент имеет право обратиться в суд или в Роспотребнадзор (юридически он является потребителем услуги страхования и в случае возникновения нарушений его прав он может обратиться в статусе потребителя).

Практика показывает, что лучше все же сразу обращаться в суд – таким образом можно надеяться на непосредственный возврат положенных средств, в то время как Роспотребнадзор не имеет права что-то взыскивать принудительно и в случае повторного отказа страховой от уплаты организация в любом случае будет вынуждена передавать дело в суд.

Переговоры со страховой компанией

Итог: если в заключенном договоре отсутствует пункт, запрещающий досрочное расторжение договора, то в любом случае это можно требовать. Главное – уметь аргументировать требования, отстоять правоту. При необходимости можно обратиться в суд – в таким спорах он всегда будет на стороне заемщика. Поэтому вернуть страховку по кредиту на практике реально.

Вступайте в нашу группу вКонтакте

Источник: https://www.credytoff.ru/vozvrat-strahovki-po-potrebitelskomu-kreditu/

Можно ли вернуть деньги за страховку в период охлаждения и при досрочной выплате потребительского кредита

Содержание

Рассказать ВКонтакте Поделиться в Одноклассниках Поделиться в Facebook

Во многих случаях выдача кредитных средств подразумевает страхование жизни заемщика или имущества.

При оформлении ипотеки или автокредита это можно считать обоснованным, но бывает, что банковские работники навязывают страхование слишком доверчивым или несведущим клиентам.

Любому заемщику будет полезно знать, как вернуть страховку по потребительскому кредиту (например, при досрочном погашении выплат) и куда нужно обращаться с заявлением. Своевременные меры по возвращению страховки принесут хороший вклад в семейный бюджет.

Можно ли вернуть страховку за кредит

Действия финансовых организаций, стремящихся навязать страховые услуги при подписании кредитного договора, объяснимы.

Этим способом банк будет в меньшей степени подвержен риску невыплат, имея дополнительную гарантию в виде страхового полиса клиента.

Однако и заемщик заинтересован в том, чтобы минимизировать расходы, а если страховая часть составляет 2-5% от общего размера займа, то сумма экономии окажется существенной.

Действие этого документа распространяется на все договора, заключенные после 1 июня 2016 года, но не затрагивает коллективные программы с участием банка и случаи обязательного страхования имущества при авто- и ипотечном кредитовании.

За непогашенный кредит

Самая простая ситуация – только что оформленный потребительский займ, когда, по мнению клиента, ему были навязаны услуги страхования.

Закон тут целиком на стороне заемщика, поэтому решение проблемы, как вернуть страховку за кредит, будет простым.

Нужно обратиться в банк или страховую компанию (в зависимости от того, с кем у вас заключен договор), и тогда можно вернуть до 100% уплаченных денег.

По досрочно погашенному кредиту

Досрочное погашение подразумевает и возвращение страховки по кредиту вместе с неиспользованной частью. Например, клиент оформил потребительский займ сроком на 4 года, отдав за страховые услуги 50 000 рублей, а фактически взятый кредит погашен за половину срока. Так как оставшиеся 2,5 года этими услугами он не пользуется, ему положен возврат 50% стоимости страховки.

Вначале с вопросом страхового возмещения следует обратиться в банк (лучше всего одновременно с решением вопроса досрочной выплаты займа, сразу же подав два заявления). Не исключено, что потребуется обращение и в саму страховую компанию. Однако, как отмечают специалисты, такие случаи не относятся к категории очень сложных и поддаются решению.

Что такое период охлаждения

Время, на протяжении которого заемщик может отказаться от услуг добровольного страхования, включенных в договор при оформлении потребительского займа, называется «периодом охлаждения».

Период в пять рабочих дней со времени выдачи займа является законодательно гарантированным сроком.

Все, что нужно сделать клиенту (выгодоприобретателю), который задумывается о том, как вернуть уплаченную страховку по потребительскому кредиту – в отведенный пятидневный срок подать заявление в страховую компанию.

Какие полисы страхования попадают под Указание ЦБ РФ № 3854-У

Сейчас законодательство рассматривает очень широкий перечень финансовых продуктов, по которым заемщики смогут воспользоваться процедурой возврата страховых взносов. Указания ЦБ РФ распространяются на следующие виды страхования:

• от несчастных случаев и болезней;
• жизни (на случай дожития до определенного возраста или смерти);
• гражданской ответственности разных видов;
• имущества и транспорта;
• финансовых рисков.

Возврат страховки по потребительскому кредиту

Опираясь на существующие юридические нормы, вернуть страховые взносы будет гораздо проще. Банковские работники и служащие страховых компаний осведомлены о последних законодательных изменениях.

Во многих случаях правильность и своевременность действий после того как вам оформят кредит, обеспечит быстрый и ожидаемый результат – вы получите обратно средства, потраченные на страховые взносы.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту в течение 5 дней после подписания договора

Обращение за возвратом выплаченных сумм во время периода охлаждения – это верное решение, основанное на действующем законодательстве. Пошаговая инструкция ниже подскажет вам, как вернуть уплаченную страховку по потребительскому кредиту:

1. Не выходя за пределы срока охлаждения, необходимо известить страховую компанию, что вам требуется возмещение по сделанным платежам. Для этого оформите заявление, где говорится об отказе от добровольного страхования.
2. Заявление подается непосредственно в офис страховой компании (с отметкой о дате вручения на копии) или отсылается по почте (заказным или ценным письмом с уведомлением).
3. В течение 10 дней с момента подачи (отправки по почте) заявления работники компании должны удовлетворить ваши требования и вернуть деньги.
4. Если по прошествии этого срока деньги не будут получены, обратитесь в Банк России (107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, бесплатный телефон – 8-800-250-40-72). К своему обращению приложите копию заявления в страховую компанию.
5. В развитии ситуации претензия будет рассматриваться в виде судебного иска, что может потребовать участия кредитных юристов.

Как вернуть страховку по выплаченному кредиту

В случае досрочной выплаты займа действие страхового договора не прекращается. Тем, кто не знает, как вернуть страховку по потребительскому кредиту, необходимо выполнить следующие действия:

1. Обратиться к страховикам с заявлением о расторжении договора по причине выплаты займа раньше срока.
2. В связи с погашением обязательств перед банком и досрочным закрытием договора, страховщики должны пересчитать сумму.
3. Если через десять дней деньги не перечисляются на ваш счет, обращайтесь в Банк России.

Возврат страховки при потребительском кредитовании в некоторых банках

Если прошел срок больше пяти дней, то в некоторых случаях заемщик все равно может рассчитывать на возврат денежных средств, затраченных для оплаты страхового пакета.

Многие кредитные организации продлевают этот период – например, банк Хоум Кредит или Сбербанк, у которых рекордно большой срок в 30 дней.

У ряда банков увеличение сроков имеет ограничения (например, у ВТБ 24 это актуально только для договоров, заключенных до 1 февраля 2019 года).

Документы для возвращения страховки при потребительском кредитовании

Собираясь в банк или страховую компанию, чтобы решать вопросы, как вернуть страховые выплаты по потребительскому кредиту, вы должны иметь с собой все документы, подтверждающие, что вы имеете право на это. Дополнительно к заявлению нужно взять с собой:

• паспорт гражданина РФ;
• кредитный договор;
• полис страхования;
• если займ погашен досрочно, необходимы платежные документы, подтверждающие это, а также чеки по страховым платежам.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Многие компании (например, Ренессанс Кредит, Альфа-банк) уже имеют готовые бланки, но можно написать все самостоятельно. В шапке указываются полные фамилия, имя, отчество заявителя, его паспортные данные, адрес и телефоны. Далее пишется заголовок «Заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии». Основной текст обязательно должен содержать следующие пассажи:

• «В соответствии с Указанием Банка России № 3854-У, прошу расторгнуть договор страхования №__ от ___, заключенный между ____ и ____ с сегодняшнего дня» – тут надо вписать номер договора, данные заемщика и название организации, с которой был заключен страховой договор.
• «О ваших действиях прошу проинформировать меня в 10-дневный срок, мой адрес: _____, счет для перечисления: ______» – указываются контактные данные для связи.
• «Дата, подпись» – обратите внимание, что нужно уложиться в период охлаждения.

Какую сумму можно вернуть

Если вы уже знаете, как вернуть страховку по потребительскому кредиту, остается только уточнить, на какую сумму возмещения заемщик может рассчитывать. В соответствии с законодательством, при расторжении договора страхования в пятидневный срок, страховщик обязан вернуть клиенту деньги. При этом возможны две ситуации:

• При досрочном расторжении договора возврату подлежит 100% уплаченной страховки.
• Если договор уже действует, выплаченная страховая премия компенсируется не полностью, а за минусом части, пропорциональной сроку его действия.

Как забрать страховку по кредиту при коллективном страховании

Если при подписании кредитного договора в банке, вы согласились на коллективное страхование, то вернуть деньги будет сложнее, потому что на данный случай не распространяется период охлаждения. У вас остается вариант искового обращения через суд.

На стороне истца будет Закон «О защите прав потребителей», говорящий о недопустимости навязывания подобных услуг.

Однако если у вас был выбор между разными вариантами кредитных обязательств (в том числе с возможностью не оплачивать страховку), представители банка могут повернуть ситуацию к своей выгоде.

Видео

Возврат страховки по кредиту: заявление на отказ от страховки

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Источник: https://sovets.net/14099-kak-vernut-strahovku-po-potrebitelskomu-kreditu.html

Возврат страховки по потребительскому кредиту при досрочном погашении: образец заявления, закон о возврате, помощь, условия

Потребительский кредит – удобная банковская услуга для граждан, благодаря которой можно приобрести крупную покупку с рассрочкой под небольшой процент.

Для банка это всегда связано с большим риском, ведь существует вероятность болезни, смерти или неплатежеспособности клиента. Для перестраховки в качестве дополнительной опции к кредитному договору предлагается оформление страхового полиса.

Существует ряд ситуаций, когда от страховки выгодно отказаться, особенно если речь идет о небольших суммах или некоторых видах товара.

В каких случаях применимо

Большинство банков при выдаче потребительского кредита настаивает на дополнительном оформлении страхового полиса. Это не обязательная услуга, она выступает своеобразным гарантом агента о том, что с клиентом ничего не случится, а платежи будут исправно выплачены.

Согласно указу Банка России №3854-У, физическое лицо имеет полное право отказаться от страховки по некоторым видам кредитования. Процедуру отказа можно осуществить в течение 5 дней после заключения кредитного договора.

Этот срок называется периодом охлаждения, а в некоторых ситуациях его продолжительность может быть больше или меньше установленного значения. Подробно о сроках возврата всегда прописано непосредственно в договоре.

По закону при заявлении клиента возврат страховки должен быть осуществлен на протяжении 10 дней.

Действующий указ затрагивает не все виды страховых полисов. Согласно ему клиент имеет полное право на возврат в следующих видах страховки:

Есть несколько ситуаций, когда заключение страхового договора в рамках кредитного является обязательным. Это относится к страхованию недвижимости, заложенной по договору об ипотеке, а также ОСАГО при покупке автомобиля.

Оформление этих страховок регулируется ст. 977 ГК РФ, где подробно изложены все случаи обязательного страхования. Кроме того, заключение страховых договоров регламентируется законом «Об организации страхового дела в РФ». Однако стоит понимать, что банк имеет полное право отказать вам в выдаче кредита без страховки на любом основании.

Несмотря на то, что банку выгодно оформлять страховой договор в дополнение к кредитному, права заемщиков в такой ситуации защищены законом «О защите прав потребителей», где указано, что не рекомендуется обременять потребительский кредит обязательным страхованием каких-либо рисков, за исключением некоторых нескольких видов полисов.

Даже если возврат страховки был выполнен через судебное разбирательство, это не будет отображено в вашей кредитной истории. Там указывается только информация о соблюдении сроков выплаты платежей.

Как получить

Для возврата денежных средств в период охлаждения (в первые 5 дней после заключения договора) необходимо лично обратиться в банк, где нужно написать заявление с обоснованием отказа. Если страховка и кредитный договор оформлялись отдельно друг от друга, то нужно обратиться непосредственно к страховщику.

Документы

Для оформления процедуры возврата средств по страховке необходим паспорт, кредитный договор, страховой полис, квитанции об уже оплаченных платежах, а также личное заявление заемщика.

Некоторые банковские организации могут тянуть время до завершения периода охлаждения. В такой ситуации необходимо лично обратиться в отделение банка или отправить пакет документов ценным письмом с описью всей приложенной документации.

При возникновении спорных вопросов рекомендуется предварительно проконсультироваться с юристом для уточнения правовых моментов.

Во время процедуры сотрудник банка может попросить вас предоставить оригинал кредитного договора для изъятия с последующим оформлением нового. В такой ситуации нельзя отдавать оригинал, поскольку у банковской организации имеется своя копия. При переоформлении сделки должен быть выдан новый кредитный договор.

Сумма

В том случае, если заемщик еще не приступил к выплате кредитных обязательств, а заявление было рассмотрено оперативно, будет перезаключен договор, а сумма платежей перечитана на новых условиях. При возврате страховки на любом этапе выплаты кредита, можно получить сумму за оставшийся период.

Как правило, возвращают до 50% выплаченных средств. Для этого необходимо соблюдать график платежей без каких-либо просрочек или досрочно погасить кредит. Если договор еще не вступил в силу, а вся сумма по нему с учетом страховки полностью внесена, то можно рассчитывать на полный возврат средств.

Деньги нельзя получить, если был зафиксирован страховой случай, нарушены обязательства по кредитному договору или внесены все взносы в рамках графика платежей. Возврат средств не оформят, даже если были выплачены все необходимые штрафы в случае просрочки.

Если страховая компания отказывается в выплате

Рекомендуется не заключать кредитный договор с банком с дополнительной страховкой, если это не предусмотрено по закону. Однако по ст. 958 ГК РФ расторгнуть страховой договор можно на любом этапе даже после его заключения. В том случае, если есть необходимость осуществить возврат страхового полиса, существует несколько способов решения проблемы:

• В течение 5 дней после подписания договора вы имеете полное право потребовать возврата страховки с перерасчетом всех платежей по кредиту. Это касается лишь случаев добровольного страхования. Если банк отказывает в возврате средств, необходимо лично обратиться в суд с личным заявлением и заручиться юридической поддержкой;
• По истечению периода охлаждения деньги вернуть значительно сложнее. В такой ситуации сначала необходимо лично обратиться в отделение банка. Некоторые организации для повышения клиентской лояльности могут пойти навстречу и выполнить отказ от страховки даже по истечении 5 дней. Если банк не принимает ваше заявление, оформить возврат услуги можно только через судебное разбирательство. Для этого необходимо обратиться к профильному юристу и написать иск, но можно действовать и самостоятельно.

При личном обращении в банк для оформления возврата страховки, рассмотрение заявления может продолжаться в течение 30 дней. В течение этого времени стоит подождать с судебным иском, так как многие крупные банки идут навстречу клиентам.

Куда обратиться

Если банк отказывается от расторжения страхового договора, у заемщика есть две инстанции, куда можно обратиться:

• Страховка и кредит – это формы потребительской услуги, поэтому они подконтрольны Роспотребнадзору. В случае отказа от возврата банк может быть наказан штрафными административными санкциями, а кредитный договор, скорее всего, будет расторгнут. Возврат денег в данной ситуации будет зависеть от условий кредита;
• Обращение в суд. Это крайняя мера при возврате страховке по потребительскому кредиту. При благоприятном завершении дела есть вероятность получить выплаченные страховые взносы. Однако с большой вероятностью в дальнейшем вам будет отказано в обслуживании в этом банке. При обращении в суд важно приложить все необходимые документы, а также подобрать опытного юриста.

Процесс по возврату страховки может занять долгое время. На протяжении этого срока необходимо вовремя вносить платежи по графику кредита, в противном случае можно получить штрафные санкции со стороны банка.

Пакет документов

В зависимости от особенностей процедуры по возврату страховки могут потребоваться разные документы. Всегда необходим паспорт, кредитный и страховой договоры, а также квитанции об уплаченных платежах, реквизиты вашего банковского счета для возврата средств.

Если для отказа от полиса вы обращаетесь в банк, то потребуется заявление на возврат страховки. Если дело дошло до суда, заблаговременно следует направить претензии как в банковскую, так и страховую организации.

Если кредитный договор и страховка были оформлены отдельно друг от друга, то нужно сразу обращаться к страховщику. Личное обращение в данном случае значительно ускорит процесс возврата денег.

Видео

Выводы

Потребительские кредиты сегодня пользуются большой популярностью.

Большинство банков охотно заключает договоры с заемщиками, но нередко к кредитному договору добавляется страховка, которая не только вносит дополнительные обязательства, но и увеличивает сумму платежей.

У клиента есть возможность отказаться от этой услуги, если страхование является добровольным. Обычно дается 5 дней для перезаключения договора, но возврат денег можно потребовать практически на любом этапе кредитных отношений.

Источник: https://ostr.online/lichnoe/pri-kreditovanii/vozvrat-strahovki-po-potrebitelskomu.html

Как отказаться от страховки по кредиту после оформления и при досрочном погашении | Возврат страховки по кредиту

Если вы в последние несколько лет брали кредит, то наверняка знаете, что получить в банке деньги и при этом не оформить страховку практически невозможно. Для этого нужно быть либо очень упрямым человеком, либо очень хорошо знать свои права.

С первым мы помочь не сможем, а вот о том, что обязательно, а от чего вы имеете право отказаться, с удовольствием расскажем. Для начала ответим на самый наболевший вопрос: можно ли вернуть страховку банка по кредиту.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту?

Ответ, безусловно, положительный. Если вы не считаете нужным оформлять страховку и не готовы платить за это деньги (не секрет, что они могут оказаться немалыми), то вполне можете этого не делать.

Когда страховка действительно обязательна?

Из каждого правила бывают исключения, и из добровольности страхования тоже. Это исключение – ипотека. Если вы берете кредит на приобретение недвижимости и отдаете объект купли-продажи в залог банку, то вам предложат оформить не одну страховку, а две. Первая – страхование квартиры, вторая – страхование вашей жизни.

Первая страховка является обязательной. Не застраховав конструктив, вы не сможете взять ипотеку. Потому что банк должен быть уверен, что вы вернете долг, даже если с квартирой что-то случится.

А вот от второй страховки вы имеете право отказаться. Жизнь ваша, как ею распорядиться – решать только вам.

Что будет, если отказаться от страховки?

У отказа от страховки есть свои последствия. Мы сейчас говорим не о том, что без страховки кредит не дадут. Не стоит так думать: наличие либо отсутствие страхового полиса никак не повлияет на решение о выдаче кредита. Во всяком случае, так говорится на официальных сайтах банков.

Последствие состоит в повышении процентной ставки. Абсолютное большинство банков в условиях кредитования прописывает, что при оформлении страховки ставка по кредиту составляет Х процентов, а при отказе от нее – Х+n, где n обычно находится в интервале от 1 до 3,5. Следовательно, вы должны решить, что для вас дешевле – страховка либо высокий процент.

Есть ли польза от страховки?

Несмотря на дороговизну и кажущуюся ненужность, страховка – инструмент важный. Если с вами что-то случится, например, попадете в аварию и получите инвалидность, страховая погасит долг за вас. При отсутствии же страховки вам придется одновременно искать деньги на лечение и на погашение кредита.

Поэтому представителям опасных профессий все же стоит задуматься о страховке.

Возврат страховки после получения кредита

Представим, что вы все же согласились на оформление страхового полиса. Как вернуть страховку по потребительскому кредиту в этом случае? Главное – понять, что страховка вам не нужна, достаточно быстро. Раньше, чем прошел период охлаждения.

Под этим термином понимается срок, в течение которого любой человек, заключивший договор страхования, имеет право его расторгнуть и получить назад уплаченную сумму.

Период охлаждения появился в российской системе страхования летом 2016 года и в соответствии с Указанием Центробанка составлял 5 рабочих дней. С 1 января 2018 года его длительность увеличилась до 14 дней, но уже календарных, а не рабочих. То есть вернуть страховку после оформления кредита можно.

Взяв кредит, к примеру, 1 числа, вам нужно успеть до 15 числа включительно заявить о своих намерениях отказаться от страховки. Ниже представлен порядок возврата, которому вам нужно следовать.

1. Взять договор страхования и внимательно его прочитать. Как показывает практика, до подписания этого никто не делает. Там написано, в какой период можно отказаться от страховки.

   Не забывайте, что 14 дней – это минимально возможный период охлаждения. Страховая компания по своему усмотрению может увеличить его.

2. Получить бланк заявления на отказ от страхования. Можно написать его и в свободной форме, но проще заполнить готовое. Сделать это можно либо на сайте страховой компании, услугами которой вы воспользовались, либо в любом отделении того банка, где вы оформили кредит.
3. Заполнить заявление. Обычно оно очень простое. Требуется указать свои личные данные, причину отказа и номер и дату кредитного договора, в рамках которого вам предложили застраховаться. Не забудьте проставить галочки в перечне документов, которые вы приложите к заявлению (копия паспорта, копия заявления на страхование).

   Самое главное – правильные реквизиты для возврата. Здесь лучше попросить помощи у сотрудников банка, иначе можно запросто перепутать корреспондентский счет банка со своим личным.

4. Отправить заявление в страховую компанию. Сделать это можно двумя способами: первый – просто оставить заявление в банке, а уже сотрудники направят его страховщику. Очень легко, но рискованно: человеческий фактор присутствует везде, ваши документы могут просто затеряться. Если вы все же выбрали этот способ, попросите человека, принимавшего у вас заявление, сделать его ксерокопию и прописать дату принятия, свои должность и ФИО и поставить печать. В случае форс-мажорных обстоятельств у вас будет доказательство, что заявление вы подали вовремя. Если вы хотите самостоятельно отслеживать рассмотрение документов, воспользуйтесь услугами Почты России. Просто отправьте пакет заказным письмом на адрес страховой компании. С помощью номера отправления вы сможете каждый день проверять, где находится ваше письмо.

   Адрес страховщика можно посмотреть либо на сайте, либо в договоре страхования. Он есть в разделе «Реквизиты сторон».

5. Ожидайте зачисления средств. Как правило, деньги приходят довольно быстро, в течение 3-5 дней после получения страховой компанией документов.

Отказываясь от страховки после взятия кредита, помните, что этим вы можете изменить условия кредитования. Если в кредитном договоре прописано, что ставка при наличии страховки меньше базовой, то как только банку станет известно о расторжении договора страхования, он имеет право увеличить ставку по вашему кредиту. Несмотря на то, что кредитный договор уже подписан.

Также следует знать, что отказ от страховки в период охлаждения возможен только в том случае, если страховой случай не наступил. Представьте ситуацию: вы берете кредит и на следующий день попадаете под машину.

Даже если вы каким-то образом успеет оформить нужные документы и получить деньги до истечения 14 дней.

Можно ли вернуть страховку после периода охлаждения?

В соответствии с Указанием Банка России сделать это невозможно. Если, конечно, иное не предусмотрено договором страхования. Поэтому обязательно читайте его.

Мы просмотрели условия страхования страховых компаний, являющихся дочерними предприятиями крупных российских банков – ВТБ, Сбербанк и Россельхозбанк. В документах первых двух компаний прописано, что при отказе клиента от страховки после истечения периода охлаждения возврат денежных средств не осуществляется.

А вот в страховой компании Россельхозбанка предусмотрено расторжение договора даже после периода охлаждения. Главное, чтобы за период, в который человек был застрахован, не наступил страховой случай.

Тогда страховщик, получив заявление клиента, вычтет из предполагаемой суммы возврата стоимость страховки за тот период, который прошел с момента оформления документов, и свои расходы на ведение дела.

Оставшуюся часть денежных средств получит страхователь, то есть тот, кто заключал договор страхования.

Если период охлаждения прошел, а вернуть деньги за страховку потребительского кредита хочется, мы предлагаем вам запасной выход. Это расторжение договора по соглашению сторон.

И в этом случае деньги можно получить, ведь зависеть условия соглашения будут только от вас и представителя страховой.

Возврат страховки при досрочном погашении

Если вы оформили страховку, к примеру, на 5 лет, а погасили кредит за 3 года, полагается ли вам возврат денежных средств? Зависит от договора страхования. Раньше существовали компании, которые при досрочном гашении в течение конкретного периода готовы были вернуть страхователям всю сумму, даже не вычитая из нее стоимость использованного срока страхования.

Позже стал осуществляться возврат суммы страховки при досрочном погашении кредита пропорционально использованному сроку. Если обратиться к нашему примеру, то вернуть при таких условиях должны 2/5 от стоимости страховки. Допустим, она составила 30 тысяч. Следовательно, можно рассчитывать на возврат 12 тысяч рублей.

«Защищенный заемщик» от Сбербанка

Анализ условий 3 уже упомянутых страховых компаний показал, что важна не только компания, но и продукт. В Сбербанке берущим ипотечный кредит предлагают застраховать жизнь в рамках специальной программы «Защищенный заемщик».

Если вы выбрали эту программу, то после периода охлаждения никаких денег не получите. Кроме той ситуации, когда вы гасите кредит досрочно. При этом часть страховки действительно возвращается.

Однако помните, что ипотека берется на десятилетия, а страховка обновляется каждый год. К примеру, вы заключили договор в сентябре 2010 года на 25 лет, а полностью выплатили кредит в декабре 2016 года. Поскольку первые шесть лет вы пользовались страховкой, плату за эти периоды вам никто не вернет.

Но страховка, оформленная в сентябре 2016 года, не использована полностью, остался незадействованным период в 9 месяцев. И вот за эти 9 месяцев страховая компания вам денежные средства вернет.

Следовательно, возврат страховки по выплаченному кредиту возможен, но только если он выплачен досрочно.

Заключение

Итак, подведем итог. Теперь вы знаете, что от любой страховки можно отказаться, если еще не прошел период охлаждения и не наступил страховой случай. То есть возврат неиспользованной страховки возможен. Для этого нужно всего лишь заполнить заявление, которое находится на сайте страховой компании, и отправить его заказным письмом страховщику.

И помните, что документы нужно направлять в страховую компанию. Очень часто клиенты ошибочно пишут, что хотят отказаться от страховки, в банк, где взяли кредит. Это неверно. С банком вы подписываете кредитный договор. Договор же страхования заключается только со страховой компанией.

Если вы отправите письмо в банк, есть вероятность, что вы пропустите срок безболезненного расторжения договора, пока будете ждать ответа от банка. Поэтому читайте договор, следуйте нашим советам, и вы всегда сможете вернуть навязанную при получении кредита страховку.

Источник: https://simferopol.kredity-tut.ru/stati/kak-vernut-strahovku-po-kreditu

Как вернуть страховку по кредиту: что такое страховая премия, страховые случаи, возврат денег после погашения, как забрать

Довольно часто основным условием заключения кредитного договора в банке является приобретение вместе с кредитом какого-либо страхового продукта.

Это может быть страхование жизни и здоровья лица, заключающего кредитный договор, страхование от потери работы или имущественная страховка при ипотечном кредитовании и автокредите.

Процедура страхования на время полного погашения кредита нужна и выгодна банкам. Этим они уменьшают свои риски от невыплаты заемщиками денежных средств.

Порядок выплаты: варианты развития событий

В случае добровольного согласия клиента на страхование своего здоровья и жизни на время выплаты кредита, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является банк-кредитор. При любом раскладе клиент не обязан оформлять страхование у указанного банком страховщика. Клиент сам вправе выбрать страховую фирму.

Отличие страховок по кредиту

Другие же продукты страхования, например, жилья при ипотечном кредитовании, страхование автомобиля – при получении автокредита, обязательны (статья № 343 Гражданского Кодекса) и могут быть даже выгодны заемщику. Если вдруг произойдет разрушение (полное или частичное) строения, взятого в ипотеку, или автомобиля, купленного в кредит, то страховка полностью покроет долг перед банком.

По действующему законодательству Российской Федерации, клиент банка не обязан страховать свою жизнь и здоровье! Это сугубо добровольная акция. Данное право зафиксировано в статье №935 ГК РФ.

При оформлении кредитного договора заключается и договор страхования.
Существуют два варианта:

• клиента вынуждают (под угрозой отказа в кредитовании) купить какой-либо продукт страхования.
• клиент приобретает полис добровольно и осознанно. Но в любом случае, если клиент по истечении какого-то времени захочет расторжения договора страхования, то он может подать соответствующее письменное заявление в банк (или страховую компанию).

Претензия по возврату страховых сумм при кредитовании

В письменном заявлении (досудебной претензии) должно быть изъявлено желание расторгнуть договор страхования и требование о возврате страховой премии.

Претензию нужно составить в количестве 2 экземпляров и одну вручить в банк (или страховую компанию) под роспись на экземпляре клиента.

Если отделение банка-кредитора (или страховой компании) находится в другом населенном пункте, то претензию нужно отправить Почтой России заказным или ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Если претензия не будет рассмотрена в течение 10 рабочих дней, то клиент вправе подать исковое заявление в суд и в Роспотребнадзор. Необходимо помнить о том, что сделать это нужно не позднее 3 лет со дня оформления кредитного договора (это срок исковой давности). При этом неважно, закрыт данный кредит или еще не погашен.

Судебные издержки должен будет заплатить заемщик, в последствии при удовлетворения иска, издержки взлагаются на проигравшую сторону.

Далее события могут развиваться по одному из трех возможных вариантов.

Отказ в возврате потраченных денежных средств

Банк (или страховая фирма) может отказать вернуть средства, затраченные на оплату страховки.

Это может произойти в следующих случаях:

• если в договоре кредитования прописан пункт о том, что страховая премия выплачивается единовременно и без возможности перерасчета и возврата. Данная формулировка законна. В законодательстве записано, что возможность и порядок возврата денежных средств зависит от условий конкретного договора страхования;
• заключен договор об ипотечном кредитовании с обязательной залоговой страховкой имущества. Данный аспект зафиксирован в Законе РФ «Об ипотеке»;
• если после наступления страхового случая вышел срок обращения к страховщику для выплаты компенсации. Это время составляет 1 месяц (если в договоре не прописан иной срок);
• в заявлении, поданном на возврат страховой суммы, не в должной мере предоставлены необходимые сведения или не полностью собран пакет документов. В разных банках этот пакет может быть различным.

Различные дополнительные сборы при выдаче кредита

Частичное возвращение средств

Сумма возвращаемых денежных средств при отказе от страховки зависит от времени, прошедшего с даты заключения договора.

Так, при обращении клиента в первый месяц после оформления страховки, выплачивается 100 % денежной суммы, в период до 3 месяцев – 75 % и т. д. Может существовать и другой механизм выплаты: в зависимости от неиспользованного времени страхования.

Иногда банк (страховщик) может потребовать излишне большую сумму за администрирование договора страхования. В этом случае для выяснения истинного положения дел лучше обратиться к судебному разбирательству.

Увеличение суммы выплат при навязывании страховых услуг

Полный возврат денежных средств

Данная ситуация возможна, если заемщик выплачивает кредит спустя 1 – 2 месяц после его получения. Банк (или страховая фирма) могут удержать из суммы страховки (но не всегда) лишь небольшие средства за оформление договора страхования. Все зависит от условий, прописанных в договоре.

Возврат при потребительском займе

Потребительский кредит – наиболее часто приобретаемый банковский продукт. Именно поэтому он наиболее выгоден банкам и страховым компаниям. Клиент, взяв потребительский займ, одновременно добровольно или «добровольно-принудительно» заключает и договор страхования.

Доходы банков от страховой деятельности

Потребительский займ бывает 2 видов:

• кредит без залога,
• кредит под залог имущества.

Кредит под залог имущества чаще всего заключается с обязательным страхованием данного имущества. Им может быть недвижимость, автомобиль, драгоценности и т. д.

Данная мера вполне оправдана и прописана в договоре кредитования. Потребительский кредит без залога банки стараются «обременить» другими видами страхования: здоровья и жизни, от потери работы и пр.

От этих видов страхования клиент может отказаться, а может и воспользоваться ими.

По закону, заемщик может отказаться от уже заключенного договора страхования. Если это решение принято не позже месяца после подписания договора, то ему должны вернуть сумму, уплаченную по данному договору, в 100 % размере. Если решение будет принято позже данного срока, то возврат будет осуществлен согласно условиям, прописанным в договоре страховки.

Возврат при досрочном погашении кредита

В случае если кредит погашается досрочно, а срок окончания договора страхования еще не наступил, клиенту необходимо подать заявление о расторжении договора и возврате остатка денежных средств.

Подавать заявление следует в банк, если страховка была включена комплект услуг по кредитованию, или напрямую в страховую фирму  – в остальных случаях.

Страховщик, рассмотрев заявление, должен произвести расчет: из общей выплаченной ранее суммы вычесть средства, приходящиеся на время прохождения выплат, на обслуживание страхового договора. Остаток денежных средств страховщик должен выплатить клиенту.

Требование о выплате страховой суммы

Подробней о досрочном прекращении действия договора страхования сказано в статье № 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Здесь, помимо права заемщика на досрочное прекращение договора, прописано и право страховщика не возвращать остаток страховой суммы.

В этом случае помочь решить проблему в пользу клиента может только помощь опытного юриста. Специалист может сослаться на стандартную формулировку во всех кредитных договорах о том, что договор страхования распространяется на весь срок выплаты займа. При досрочном погашении кредита заканчивается и срок кредитного договора.

Соответственно, должен закончиться и срок договора страхования.

Документы, которые необходимо предоставить страховщику для выплаты остатка денежных средств при досрочном погашении кредита:

• паспорт;
• копию договора по кредиту;
• справку из банка о полном погашении займа;
• заявление о расторжении договора и выплате причитающихся средств.

Альтернативный вариант при досрочной выплате кредита – поменять выгодоприобретателя страховки, т. е. переоформить документы на себя или родственников. В этом случае договор страхования продолжается до окончания срока, запланированного ранее.

Примерный расчет кредиты с учетом страховки и других дополнительных комиссий

Бывает, что договор страхования, заключенный для получения банковского кредита, и потом выплаченного досрочно, предусматривает не единоразовое внесение суммы страховки, а периодическое (например, ежемесячное). В данном случае, как вариант, можно рассмотреть осознанную невыплату ежемесячных страховых взносов. Страховщик в этом случае расторгнет договор автоматически.

Но, прежде чем решиться на подобный шаг, необходимо внимательно перечитать договор страхования. Ведь в нем могут быть заложены штрафы и пени за просрочку или неуплату взносов. Поэтому оптимальный вариант – подать заявление о расторжении договора страхования в страховую фирму.

Со дня, следующим за днем подачи заявления, ежемесячные взносы можно не оплачивать на законных основаниях.

Виды страхования при кредитовании

При желании клиента сделать возврат уплаченных страховых сумм, независимо от вида кредитования и вида страхования, следует обратиться к юристу для получения консультации по конкретной ситуации.

Он оценит все возможные риски и потенциальную выгоду от проведения планируемых мероприятий.

И только потом можно заняться досудебным урегулированием спорного вопроса, а при отсутствии результата – разбирательством методом судебного производства.

Расторжение договора страхования при кредите, видео консультация специалиста

Процедура отсуживания у банка (страховщика) сумм за страхование здоровья, рисков и т. д. – довольно сложна.

Необходимо углубленное знание российского законодательства и механизма рассмотрения дел при судебном производстве.

Источник: https://StrPls.ru/osnovnye-ponyatiya-straxovaniya/straxovka-kredit.html

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту

Для банков страховка является дополнительной гарантией от возможного невозврата денежных средств при возникновении различных непредвиденных ситуаций (болезни или смерти заёмщика, потери им дохода, ухудшения финансового состояния и пр.).

В таких случаях заёмщики, не слишком подкованные в юридических тонкостях или не желающие тратить время на тщательное ознакомление документа, склонны соглашаться с предложенными условиями.

Возникает вопрос: как вернуть страховку по кредиту? Прежде всего надо исходить из того, что страхование потребительских кредитов, в отличие от ипотечных или автокредитов (страхуется предмет залога), не является обязательным.

Поэтому если банк настаивает на оформление страховки, то это является ничем иным, как незаконным действием по навязыванию услуги.

В соответствии с указанием ЦБ РФ от 20.11.

2015 №3854-У, страхователь имеет право отказаться от страховки в период так называемого «охлаждения», его длительность составляет пять рабочих дней с даты заключения договора (банк/страховщик может продлить этот срок). Отказ от страховки влечёт за собой возврат страховой премии полностью или частично. Такая право появилась у страхователей с 1 июня 2016 года.

Если договор страхования оформлялся в качестве самостоятельного документа, вне рамок кредитного договора, то заёмщику следует обращаться в страховую компанию (СК). В случае вступления договора в действие компания должна возвратить часть страховой премии, если этого не произошло – полную сумму.

Заёмщик должен представить в банк или СК заявление на возврат страховой премии.

Это необходимо делать в любом случае, так как при отказе банка (СК) возвращать денежные средства, выплаченные заёмщиком в качестве страховой премии, придётся истребовать через суд, а это окажется проблематичным, если будет отсутствовать попытка досудебного решения спора. Подавать заявление следует как раз в течение периода «охлаждения».

Возвращению также подлежит сумма страховки при полном или частичном досрочном погашении долга по кредиту. Такие условия можно считать достаточно лояльными по отношению к заёмщикам, однако их нельзя считать общим отраслевым правилом.

Многие кредитные организации в этом вопросе проявляют гораздо более жёсткий подход.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита зависит от того, как она вносилась. Если сразу полностью в ходе или сразу после оформления потребкредита, то при досрочной выплате долга вернуть часть страховой премии вполне реально. Основанием для возврата является то, что страховые услуги были оплачены за плановый срок кредита, а по факту предоставлялись за меньший.

После досрочного погашения потребкредита необходимо взять справку об уплате долга, которая должна быть приложена к заявлению.

Если договор страхования оформлялся, как самостоятельный документ, то его не следует расторгать до тех пор, пока не будут возвращены деньги.

После рассмотрения заявления вам должны либо вернуть деньги, либо представить мотивированный отказ, с которым можно обращаться в суд.

Если банк отказывает в возврате средств по заявлению, поданному в течение действия периода «охлаждения», то следует обращаться в суд, который, безусловно, поддержит заёмщика в его исковом требовании.

Возможно, сумма, подлежащая возвращению не столь велика, чтобы на её «выбивание» тратились время, нервы и, скорее всего, деньги.

Взыскивать средства страховки полностью или частично имеет смысл тогда, когда их размер достаточно серьёзен для заёмщика и гарантированно превышает судебные издержки.

В случае отказа банка возвращать страховую премию желательно подать жалобу в ЦБ РФ и орган Роспотребнадзора. К возврату денег это может привести, а может и нет, даже если эти структуры встали на вашу сторону.

Но и при отрицательном результате это будет полезным, так как ответы ЦБ РФ и Роспотребнадзора будет содержать мотивированное, юридически обоснованное заключение о том, в чём именно были нарушены ваши права.

А это будет веской доказательной базой в суде.

Высокая вероятность положительного исхода дела существует в том случае, если банк или СК отказываются вернуть деньги при обращении заёмщика с заявлением в период «охлаждения» или при досрочном погашении кредита. При этом следует учитывать, что не все виды страхования подпадают под действие периода «охлаждения».

Если же заёмщик намерен вернуть деньги по истечении периода «охлаждения» или после выплаты долга в установленный кредитным договором срок, то обращение в суд может быть результативным, если удастся доказать, что услуга была навязана банком.

А сделать это непросто, поскольку банк будет обосновывать свой отказ от возврата денег тем, что клиент добровольно согласился с условиями кредита. Об этом будут свидетельствовать подписи заёмщика на кредитном договоре и договоре страхования (если последний заключается отдельно).

И, разумеется, страховую премию вам не вернут, если в течение действия кредитного договора наступил страховой случай.

Источник: https://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_kak_vernut_strahovku_po_potrebitelskomu_kreditu