Что выгоднее ипотека или потребительский кредит

За последние полгода популярность займов для покупки недвижимости резко возросла. В 2019 сами квартиры стали дешевле, а процентные ставки банков – ниже. В связи с этим у многих потенциальных клиентов финансово-кредитных учреждений возникает вопрос о том, что лучше: ипотека или кредит. В первую очередь нужно заметить, что ипотека является ничем иным как разновидностью кредита. И в большинстве случаев ее сравнивают с другим видом займа — потребительским нецелевым кредитом.

Ипотека – это такой тип кредита, при котором приобретаемая собственность (недвижимость) становится залогом и гарантирует выполнение обязательств должника. Данный подход снижает риски банка и позволяет удешевить заем.

Банки всегда компенсируют неопределенность в будущем ценой на собственные услуги. Фактически, добросовестные клиенты платят за тех заемщиков, которые не вернут кредит и будут всячески уклоняться от уплаты штрафных санкций (обычно такие составляю 1-2% клиентов банка).

Недвижимость – очень надежный залог. Квартира – не автомобиль, она не может быть угнана или попасть в ДТП, ее невозможно переместить в пространстве и скрывать от коллекторов.

А по сравнению с нецелевым кредитом, ипотечный заем тем более смотрится надежно. Количество невыполненных обязательств должников в таком случает намного меньше, а процентные ставки по ипотеке — существенно ниже.

Хотя стоимость займа — это далеко не единственное, чем отличается ипотека от нецелевого кредита.

Плюсы и минусы ипотеки

Негативная сторона

1. Оформление ипотечного займа — процедура долгая. Банк потребует большой пакет документов, будет все тщательно проверять и в итоге может отказать в предоставлении денег.
2. Клиенту потребуется купить страховку на приобретаемую недвижимость, а также застраховать собственную жизни и здоровье.
3. У ипотеки существует минимальный размер. Очень многие банки неохотно предоставляют суммы меньше 500 тыс. рублей.
4. Приобретаемая квартира станет имуществом обремененным залогом. До тех пор, пока кредит не будет погашен, ее не получится продать или использовать для обеспечения по другому кредиту.
5. При совершении сделки клиенту нужно будет оплатить процедуру оценки недвижимости.
6. Банк выдаст кредит на покупку далеко не каждого объекта недвижимости. Заемщик ограничен в выборе будущего жилья.
7. Банки негативно относятся к тому, что в кредитной квартире будут прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды. Это затрудняет реализацию обременения.

Что в ипотеке хорошего

• процентная ставка по такому займу сравнительно невысока,
• срок погашения кредита велик, что снижает ежемесячный платеж и делает кредит относительно необременительным,
• приобретенные страховки могут действительно оказаться полезными,
• используя ипотечную схему, заемщик получает право на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей банку),
• соответствующая категория заемщиков может использовать такой финансовый инструмент как материнский капитал и существенно сократить тело кредита или первоначальный взнос.

Немаловажным преимуществом ипотеки является и то, что юридическая «чистота» квартиры, которую планируется купить, будет проанализирована не только покупателем, но и специалистами банка, а также службой безопасности страховой компании. Это уменьшает шанс того, что сделку по приобретению недвижимости в дальнейшем оспорят.

Кроме того, оценивая, что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру – стоит присмотреться к специальным государственным программам поддержки ипотечного кредитования.

Они существенно ограничивают заемщика в выборе квартиры (распространяются только на жилье от аккредитованных застройщиков), но сильно удешевляют кредит. В настоящий момент реально получить заем на 30 лет по ставке меньше, чем 12% годовых.

В итоге ежемесячный платеж будет раза в 3-4 ниже, чем при краткосрочном нецелевом потребительском кредите.

Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье?

Использовать нецелевой кредит для покупки жилья есть смысл только в одном случае – если требуется сравнительно небольшая сумма на короткий срок. Предположим, что заемщик может оплатить из собственных средств 85-90% стоимости квартиры или ожидает получения в кратчайшие сроки крупного наследства, за счет которого предполагает покрыть долг. При таких обстоятельствах значение имеет короткий срок оформления кредитного договора и существенная экономия на «сопутствующих» платежах, а переплата из-за высокой ставки будет невелика.

Если имеется возможность выплатить 60-70% от стоимости жилья, а погашение кредита планируется за 3-4 года, то целесообразной может стать ипотека «по двум документам». Такой кредит не создает проблем при оформлении займа, не сильно ограничивает клиента в выборе квартиры и не очень увеличивает процентную ставку.

Оценивая представленные кредитные продукты, нужно учитывать и то, что при ипотеке супруги автоматически приобретают права на недвижимость, даже если заемщиком выступал только кто-то один. В случае с нецелевым кредитом, возможно использование для погашения долга средств, которые находились на счету до брака. Это сделает владельцем квартиры только одного из супругов.

Видео: Ипотека или кредит — подводные камни

Источник: http://ipoteka-expert.com/ipoteka-ili-kredit-chto-luchshe/

Что выгоднее взять: ипотеку или потребительский кредит на квартиру

Из-за невозможности приобретения квартиры на личные сбережения, использование заемных средств – это хороший способ решения квартирного вопроса. Так, кредитные организации позволяют приобрести жилье, воспользовавшись ипотекой.

Кроме этого, можно взять нецелевой кредит (он же потребительский) и добавить эту сумму к имеющимся средствам для покупки жилья за наличные.

Но здесь у людей возникает дилемма, ипотека или потребительский кредит, что выгоднее брать для приобретения недвижимости.

Указанные виды кредитных продуктов во многом похожи, но существует ряд различий в условиях их оформления, максимальном сроке, на которых их выдают и в процентных ставках. Стоит разобрать преимущества, недостатки и особенности, которые имеет ссуда или ипотека. Это позволит понять возможные трудности в каждом случае.

Ипотечные займы

Прежде всего, ипотека – это тип кредитного продукта, выдающийся для приобретения квартиры, которая выступает залогом. После полной выплаты этого займа объект переходит в собственность заемщика и обременение с него снимается. Если же человек не выполняет свои обязательства, то залоговое имущество переходит в собственность банка, выступающего кредитором.

Для покупки квартиры можно выбрать различные виды кредитования

Плюсы

Положительными сторонами такого кредитования являются:

1. Продолжительные сроки, на которые можно оформить ипотеку – от 5 до 30 лет.
2. Небольшие ставки. Такие займы являются частью программы целевого кредитования, поэтому предназначены для граждан, имеющий средний доход.
3. Маленький размер ежемесячных платежей. Это обусловлено тем, что сумма разбивается на длительный период, что позволяет выплачивать кредит небольшими взносами.
4. Большой выбор программ кредитования, позволяющих на выгодных условиях приобрести строящуюся недвижимость, новостройку либо жилье на вторичном рынке особенно для многодетных семей.
5. Можно оформить большую сумму для приобретения квартиры, стоимостью до 8 миллионов рублей.
6. За счет того, что банк перед одобрением сделки проверяет жилье, есть гарантия юридической чистоты сделки, что снижает риски.
7. Некоторые кредитные организации позволяют включить в ипотеку траты на покупку мебели и ремонт жилья.

В качестве заемщика выступает один либо несколько людей, при этом созаемщиком может являться родственник или член семьи. Их привлечение повышает максимальную сумму займа, а также снижает размер первоначального взноса.

Минусы

Негативными сторонами оформления ипотеки на покупку квартиры считается:

1. Большая сумма переплат. Она может достигать 100% и больше исходя из размера займа и продолжительности кредитования.
2. Необходимость первоначального взноса. Практически все ипотечные программы требуют внесения первого платежа, сумма которого составляет от 10 до 30% от цены объекта.
3. Обязательное страхование покупаемой недвижимости. Покупку страховки навязывают сами банки, чтобы гарантировать возврат средств в случае непредвиденных обстоятельств, однако, это повышает размер переплат.
4. Высокие требования, предъявляемые к заемщикам, что проявляется в необходимости подготовить большой пакет документов, а также подтвердить свой статус. Также бумаги на объект должен предоставить сам продавец, чтобы покупатель передал их кредитной организации.
5. Если поручителями выступают люди, находящиеся в пенсионном либо предпенсионном возрасте – это приводит к снижению продолжительности кредитования.
6. Из-за того, что приобретаемая квартира является залоговым имуществом, весь срок действия обременения, с ней нельзя совершать никаких сделок. Снятие обременения проводится через МФЦ, куда после погашения ипотеки нужно будет обратиться с документами из банка.
7. Не все продавцы квартир, особенно на вторичном рынке, соглашаются на продажу недвижимости посредством ипотечного договора.
8. За счет средств, выделяемых по ипотеке, не получится заплатить за услуги юриста либо агентства недвижимости, сопровождающих сделку.
9. Приобретаемая недвижимость должна быть оформлена, в том числе на созаемщиков и может быть в собственности несовершеннолетних детей. При этом отсутствует право оформления на неё права собственности другим людям.
10. Когда человек покупает недвижимость, долю в которой получают дети младше 18 лет, требуется получение разрешение от опеки. Данная инстанция дает добро на оформление залога на собственность.

Ипотека является популярным продуктом для покупки квартиры

Потребительский кредит

Получить нецелевой заем в банки имеет возможность любой гражданин, соответствующий требованиям кредитной организации. Потратить его можно не только на жилье, но и на другие расходы. До определенных размеров такие кредиты выдаются без обеспечения, благодаря чему, покупая квартиру на эти деньги, будет отсутствовать обременение.

Плюсы

Положительными сторонами потребительских кредитов является:

• итоговая сумма переплат получается меньше, чем при ипотеке. Это обусловлено небольшим сроком, на который нецелевой кредит выдается;
• быстрое получение решения по займу. Зачастую ответ из банка приходит за несколько дней;
• маленькое количество требований к заемщику, соответственно меньше нужно собирать документов;
• такой тип кредитного продукта оформляется только на одно лицо, вне зависимости от его семейного положения;
• нет первоначального взноса;
• из-за отсутствия обременения, заемщик сохраняет за собой право распоряжаться купленной квартирой.

Минусы

Негативная сторона использования для приобретения недвижимости потребительского кредита – это:

• незначительный период, отведенный на погашение кредита. В среднем этот срок составляет не более 5 лет;
• размер процентных ставок на несколько пунктов больше, нежели при оформлении ипотеки;
• каждый месяц требуется выплачивать крупные платежи, обусловленный небольшим сроком кредитования;
• ограниченная сумма ссуды, которую могут предоставить в виде нецелевого кредита;
• не оформляется страховка жилья, а также жизни, поэтому риски, связанные с приобретением недвижимости, несет только собственник;
• некоторые кредитные организации навязывают своим клиентам страхование по утрате человеком трудоспособности.

Потребительский кредит можно пустить не только на покупку квартиры, но и другие расходы

Рассуждая, что лучше взять, стоит отметить, что для получения большой суммы потребительского кредита требуется иметь официально высокий доход. А вот оформление ипотеки возможно людям, получающим среднюю зарплату.

Процентная ставка

Сравнивая, что выгоднее ипотека или кредит на квартиру, основным показателем считаются проценты по займу, определяющие размер переплаты.

Обычно банки предлагают ипотеку на жилье, начиная от 6% и выше, а вот потребительские кредиты можно получить за 11% и больше.

Но важно учитывать срок, на который выдаются подобные займы, ведь чем дольше период кредитования, тем больше процентов будет переплачиваться. Это происходит из-за того, что их рассчитывают из остатка задолженности ежемесячно.

Поэтому и получается, что ипотека, взятая на 10 и более лет, будет менее выгодной в этом плане, чем потребительский кредит, сроком выплаты 5 лет.

Налоговый вычет

Выбирая, что лучше ипотека или кредит, следует отметить еще одну деталь. При получении заемщиком официальной зарплаты, есть возможность использовать налоговый вычет.

Он представляет собой единовременную «скидку», которая составляет 13% от общей суммы. Благодаря этому использование ипотечного займа становится более выгодным для тех категорий граждан, которым положена такая льгота.

Увы, но пенсионеры, инвалиды либо не работающие лица претендовать на неё не имеют права, так как не платят НДФЛ.

Когда стоит брать ипотеку

Подобный тип займа актуален в случаях, когда требуется получить сумму, превышающую 1 миллион рублей. Благодаря возможности проводить выплаты продолжительный срок, получается уменьшить размер ежемесячного платежа до комфортного уровня.

К тому же сегодня банки предлагают получить средства по такому займу по программам с государственной поддержкой. Это позволяет снизить ставку до 6% для молодых семей, у которых родился второй ребенок.

Её рекомендуется использовать военнослужащим, для которых также предусмотрены льготные условия кредитования.

Ставки по ипотеке на порядок ниже

Другим преимуществом ипотеки является возможность использовать для частичного её погашения средств материнского капитала. Они же могут применяться в качестве первоначального взноса. При отсутствии большого дохода, для увеличения суммы кредиты либо продолжительности выплаты можно привлекать родственников к его оформлению. Это позволит взять заем нужного размера.

Когда стоит брать потребительский кредит

Прибегать к использованию такого варианта стоит в тех случаях, когда основная сумма для покупки квартиры уже есть.

К примеру, оформляя 500 тысяч рублей в нецелевой кредит, потребуется выплатить меньше процентов, чем в случае с ипотекой. Особенно это актуально тем людям, которые планируют в дальнейшем провести досрочное погашение задолженности.

В этом случае проценты по кредиту будут выплачиваться только за время фактического использования заемных средств.

Пример расчета

Дабы лучше понять, какие суммы и переплаты будут при каждом типе кредитования, стоит привести примеры расчетов:

1. Ипотека. Сумма 2,5 миллиона, в среднем берется под 8% сроком 15 лет. В этом случае ежемесячный платеж составит 23891 рублей, а переплата выходит 1802136 рублей без учета страховки и комиссий.
2. Потребительский заем. Сумма 2,5 миллиона продолжительностью 3 года под 10,9%. Размер ежемесячного платежа будет 81728 рублей, а переплата выйдет 442782 рубля.

Поэтому выбирая между способами кредитования, важно учитывать все тонкости каждого варианта и исходить из своей ситуации. В целом ипотека выгоднее, когда нужны крупные суммы на длительный период, а нецелевой заем, если требуется добавить небольшие суммы к уже имеющимся средствам.

Источник: https://finansopyt.ru/banki/ipoteka/chto-vygodnee-vzyat-ipoteku-ili-potrebitelskij-kredit-na-kvartiru.html

Ипотека или потребительский кредит? 4 : 0 в пользу кредита!

В нашей сегодняшней статье мы рассмотрим важный вопрос, которым задаются многие граждане, желающие улучшить свои жилищные условия.

Что выгоднее потребительский кредит или ипотека?

Сразу удивим своим ответом: потребительский кредит лучше ипотеки. Во всяком случае, во многих ситуациях.

Почему? А об этом мы уже расскажем подробнее, рассмотрев в деталях обе эти схемы кредитования.

Начнем с ипотеки, так как это стандартный банковский продукт для покупки недвижимости в кредит. Рассмотрим схему оформления ипотеки, то есть раскроем ее суть.

Чем отличается ипотека от потребительского кредита?

Получение ипотечного кредита состоит из следующих основных этапов:

ЭТАП 1 – Оценка приобретаемой недвижимости. Скажем, вы намерены приобрести квартиру. На этом этапе ипотеки необходимо получить заключение о стоимости этой квартиры.

ЭТАП 2 -Кредит. То есть это непосредственно получение займа на покупку выбранной квартиры.

• ЭТАП 3 – Оформление сделки купли-продажи квартиры.
• ЭТАП 4 – Регистрация права собственности.
• ЭТАП 5 – Оформление страховки на приобретаемую в ипотеку квартиру.
• ЭТАП 6 – Передача квартиры в залог банку.
• ЭТАП 7 – Снятие обременение залога после выплаты ипотечного кредита.

Обязательность прохождения всех этих семи этапов делает процесс оформления ипотеки достаточно трудоемким и требующим больших временных затрат. Кроме того, за некоторые шаги придется еще заплатить определенную сумму денег.

К примеру, оценка рыночной стоимости квартиры может обойтись в сумму от 5 до 20 тысяч рублей. Страховка квартиры может стоить от 0,3 до 1% от ее стоимости. Вдобавок придется оплатить госпошлины и комиссии за снятие обременения.

С этой стороны потребительский кредит выгоднее. Давайте разберемся почему.

При оформлении потребительского кредита многие этапы, свойственные ипотеке, отсутствуют:

1. Не нужно производить оценку рыночной стоимости квартиры.
2. Не требуется страховка приобретаемого жилья.
3. Регистрация залога и снятие обременения также не требуется.

1. Остаются все лишь 3 шага:
2. ШАГ 1 – Оформление и получение кредита.
3. ШАГ 2 – Совершение сделки купли-продажи квартиры.
4. ШАГ 3 – Оформление права собственности.

Конечно, потребительский кредит имеет и свои минусы по сравнению с ипотекой: это более высокая кредитная ставка и меньший срок кредитования (обычно не превышает 5-7 лет). Но с другой стороны, не стоит забывать и об очевидных преимуществах, которые имеет потребительский кредит в сравнении с ипотекой.

Плюсы потребительского кредита

1. Про первое преимущество мы уже рассказали – это более легкая процедура получения займа. Для получения денег не придется собирать такой огромный пакет документов как при ипотеке. Да и в целом времени на получение потребкредита требуется в разы меньше.
2. Скорость оформления сделки.

   А ведь временной фактор при покупке жилья может иметь решающее значение. Допустим, вы нашли отличный вариант квартиры, сделку нужно совершить срочно. С ипотекой быстро оформить сделку не получится.

3. Безопасность вашей квартиры. При потребительском кредите банк не получает в залог приобретаемую вами недвижимость.

   https://www.youtube.com/watch?v=jV4dTB94oqE

   Таким образом, вы ей не рискуете в случае нарушения кредитного договора. По закону вас не смогут выселить из вашей квартиры, если она является единственным вашим жильем, даже в случае невыплаты потребительского кредита.

   Как же обстоит дело при получении ипотеки? В данном случае даже единственная ваша квартира не является неприкосновенной по закону, и банк может ее отобрать в случае неуплаты или нарушения кредитного договора.

1. Возможность сэкономить на потребительском кредите при условии дифференцированной системы платежей.

   То есть когда вносятся равные платежи по кредиту. Некоторые банки все еще соглашаются на выдачу кредита по данной схеме. При этом значительно снижается переплата по кредиту (до 40%).

Этот набор преимуществ и может стать определяющим фактором при выборе, что выгоднее ипотека или потребительский кредит.

– Но ведь разница в процентных ставках значительна!

Да, это действительно так. Но, если копнуть немного глубже и оценить полную стоимость ипотеки и потребительского кредита в отдельности, то данный вывод становится не таким уж и очевидным. То есть разница значительно снижается. Объясним почему.

С другой стороны, если найти предложение потребительского кредита с дифференцированными платежами по минимальной ставке (как например, 12% в Сбербанке) то разница с процентной ставкой по ипотеке значительно снижается до 3-5% годовых. А это не так уж и много, при условии отсутствия риска потерять квартиру в случае невыплаты ипотеки.

Когда стоит выбирать потребительский кредит?

СИТУАЦИЯ №1 – Смена одной квартиры на другую, или альтернативная сделка. Допустим, вы нашли более удобную квартиру и хотите купить ее, продав свою имеющуюся.

Опять-таки здесь играет роль фактор времени – не всегда владелец приобретаемой квартиры готов ждать, пока вы оформите ипотеку. В данном случае снова приходит на выручку потребительский кредит.

Вы быстро и без лишней бумажной волокиты оформляете займ, покупаете новую квартиру, а затем спокойно без спешки продаете свою и выплачиваете задолженность.

СИТУАЦИЯ №2 – Возможность большого первоначального взноса. К примеру, если вы смогли накопить большую часть стоимости квартиры и можете внести в качестве первоначального взноса более 50% от ее цены. В данном случае имеет смысл отказаться от ипотеки в пользу потребительского кредита по нескольким причинам.

Во-первых, то факт,  что вы накопили такую солидную сумму, может указывать на то, что вы финансово ответственный человек, способный выплатить займ за гораздо меньший срок, чем при ипотеке.

Во-вторых,  даже если вам трудно будет выплачивать потребительский кредит, вы, являясь полноценным собственником квартиры, сможете в любой момент оформить более дешевый кредит под ее залог.

СИТУАЦИЯ №3 – Возможность в ближайшем будущем погасить кредит быстро за счет планируемого поступления средств.

Например, у вас есть какие-либо активы, которые вы планируете продать в обозримом будущем (например, ценные бумаги). Или вы в скором времени должны получить наследство.

Значит, имеет смысл взять кредит на более короткий срок, а не ипотеку, и при появившейся возможности закрыть его. 

Естественно, стоит помнить о том, что для получения потребительского кредита на солидную сумму необходимо обладать хорошей кредитной историей и достойным уровнем официального дохода. Но это уже тема другой статьи.

Заключение

Надеюсь, нам удалось доказать вам, что в ряде случаев, когда стоит выбор ипотека или потребительский кредит, стоит склоняться в сторону последнего. В любом случае основательно просчитывайте все “за” и “против” перед принятием такого серьезного решения.

Источник: http://ccards.ru/ipoteka-ili-kredit/

Кредит на квартиру: что выгоднее – ипотека или потребительский кредит

При невозможности улучшить свои жилищные условия за счет собственных средств кредит на квартиру – прекрасная возможность решить этот вопрос. Банки предлагают приобретать жилье в ипотеку, но можно взять и нецелевой (потребительский) займ.

В первую очередь при покупке жилья с привлечением заемных средств всплывает вопрос, что выгоднее: ипотека или кредит на квартиру? Чтобы ответить на него, нужно подробно проанализировать оба вида кредитования, рассмотреть их плюсы и минусы и сделать приблизительные расчеты.

Ипотечный и потребительский кредит во многом схожи. Это две разновидности денежных займов, при которых средства выдаются на оговоренный срок и под проценты. Различия заключаются в условиях предоставления, размере ежемесячного платежа, сроках и так далее. Для ответа на вопрос, что выгоднее: ипотека или потребительский кредит, рассмотрим подробнее каждый вид кредитования.

Достоинства и недостатки ипотечных займов

Ипотечный кредит — вид займа, при котором недвижимость должника берется под залог. Она находится в собственности человека или семьи, взявшей ипотеку.

При невыполнении созаемщиками обязательств объект кредитования переходит в собственность кредитора.

Залогом будет квартира, на приобретение которой берутся средства или другая недвижимость (определяется видом займа и условиями договора).

Плюсы:

• Длительные сроки, выделяемые на погашение задолженности. Ипотека предоставляется на 5-30 лет.
• Низкие ставки. Это достигается благодаря тому, что ипотека входит в программы целевого кредитования населения и рассчитана на людей со средним уровнем дохода.
• Небольшие суммы ежемесячных взносов. Эффект проявляется за счет большой продолжительности выплат.
• Разнообразие программ, в том числе, льготных. Ипотека выдается на первичное и вторичное жилье, на коммерческую недвижимость, объекты с земельными участками. Примеры программ: «Молодая семья», «Военная ипотека», «Материнский капитал» и другие.
• Возможность получения большой суммы. Ипотечный кредит предоставляется специально на покупку недвижимости, поэтому он позволяет получить крупную ссуду.
• Банк осуществляет проверку приобретаемого объекта недвижимости. Это не дает 100%-ную гарантию чистоты сделки, но позволяет существенно снизить риски.
• Ряд кредиторов позволяет включить в договор ипотеки расходы на приобретение мебели в новое жилье, на его ремонт. Так можно сэкономить на уплате процентов при обустройстве квартиры.

Заемщиком выступает один человек или несколько. В созаемщики можно привлекать любых членов семьи, родственников. Это сделает условия выгоднее: поможет увеличить максимальный размер займа, сократить первый взнос и продлить общие сроки выплат.

Минусы:

• Высокая итоговая сумма переплат. В зависимости от размера ежемесячного платежа и сроков достигает 100-200% от первоначального значения.
• Первый взнос. Большинство ипотечных программ подразумевает внесение первоначальной суммы, равной примерно 10% (чаще 15-30%) от стоимости приобретаемого объекта.
• Необходимость страхования приобретенного жилья. Это помогает обезопасить квартиру и гарантировать возврат средств в экстренном случае, но увеличивает переплаты.
• Повышенные требования к заемщикам. Потребуется собрать внушительный пакет бумаг и подтвердить статус, чтобы получить одобрение банка. В то же время документы по приобретаемому жилью обычно предоставляет продавец. Покупатель лишь передает их банку.
• Привлечение лиц предпенсионного или пенсионного возраста в качестве поручителей или созаемщиков, скорее всего, приведет к уменьшению срока кредитования, следовательно, увеличится размер платежа.
• Ипотека предполагает ограничение права распоряжаться купленным жильем. До тех пор, пока действует обременение, недвижимость нельзя ни продать, ни подарить, ни как-то еще передать третьим лицам.
• После погашения ипотеки нужно снять обременение. Для этого банк предоставляет гарантийное письмо и свой экземпляр закладной. Заемщик данные бумаги предоставляет в МФЦ, где через некоторое время выдадут новые документы по жилью с соответствующими отметками.
• Стандартная схема расчетов при ипотеке следующая: покупатели передают продавцам часть стоимости объекта (это первоначальный взнос, сформированный за счет собственных средств), регистрируется право собственности, через 5 рабочих дней новые владельцы (заемщики) предоставляют банку документы из регистрирующих органов. Некоторые продавцы, несмотря на то что их права защищены договором ипотеки, не соглашаются на такую схему.
• Услуги риелтора и юриста, сопровождающих сделку, оплатить за счет ипотечных средств нельзя.
• Купленное жилье обязательно оформляется в собственность созаемщиков. Также владельцами могут быть и их несовершеннолетние дети. Оформление права собственности на третье лицо (например, на совершеннолетнего ребенка) исключается.
• Если владельцами приобретаемого жилья станут, в том числе несовершеннолетние дети, то в обязательном порядке получается разрешение органов опеки. Они должны согласиться с тем, что данный объект будет передан в залог банку. При невыполнении созаемщиками обязательств по выплате займа данная недвижимость будет передана в собственность кредитору, даже если для детей она является единственным жильем.

Внимательно изучите программы ипотеки — часть из них рассчитана только на покупку квартир в новостройках.

Часто возникает вопрос, выгоднее ипотека или ссуда. Помните, что обычно в рекламных предложениях ссуда — синоним потребительского кредита. Отдельным видом финансовой программы не выступает.

Достоинства и недостатки потребительских займов

Потребительский кредит — заем, который банк выдает физическому лицу. Он является нецелевым, и выдается не строго на покупку квартиры, а на любые нужды. Предоставляется без залога: приобретаемое жилье или другая недвижимость остается в собственности кредитополучателя даже в случае невыполнения обязательств по соглашению.

Плюсы:

• Меньшая итоговая сумма переплат. Достигается за счет небольшого срока, на который выдается кредит, и большого ежемесячного взноса.
• Оперативное рассмотрение заявок. Ответ банк выдает в течение нескольких дней.
• Нестрогие требования к получателю. Понадобится собрать меньшее количество документации.

Оформляется на одного человека. Предоставляется вне зависимости от семейного положения. При получении этого вида займа не нужно вносить первый взнос и страховать приобретенное жилье в обязательном порядке, что делает кредит выгоднее.

Сохраняется право на распоряжение недвижимостью, даже если кредит еще не погашен.

Позволяет решить квартирный вопрос даже при отсутствии собственных накоплений.

Минусы:

• Небольшие сроки на погашении займа. Выдается на срок до 3-5 лет.
• Сравнительно высокие процентные ставки. На несколько пунктов выше, чем ставки по ипотеке.
• Большой размер ежемесячных взносов. Повышение обусловлено небольшим сроком, на который выдаются средства.
• Небольшая максимально предоставляемая сумма. Ипотечный кредит выгоднее потребительского, если требуется получить большой займ. Потребительский кредит всегда ограничен по сумме.
• Отсутствие страховок жилья, жизни и титула прав означает, что все риски, связанные с владением жильем, возложены исключительно на собственника.
• Ряд банков фактически навязывает страховку по утрате трудоспособности. Обычно она обходится на порядок дороже, нежели аналогичный продукт, предлагаемый профессиональными страховщиками.

Для получения кредита необходимо обладать высоким уровнем дохода. В противном случае банк откажет в предоставлении. Также желательно, чтобы доход был гарантирован на несколько лет. Иначе выплата ежемесячного взноса станет затруднительной.

Пример расчета

Чтобы понять, что лучше: ипотека или кредит на жилье, проведите расчеты на специальном калькуляторе или вручную. Вот, например калькулятор ипотеки Сбербанка. Для примера возьмем средние значения:

1. Ипотечный кредит. 2,5 миллиона. Процентная ставка 11% годовых. Срок 15 лет. Ежемесячный платеж 28415 рублей. С учетом этих параметров переплата получается равной примерно 2614700 рублей. + страховые взносы, комиссии.
2. Потребительский заем. 2,5 миллиона. Процентная ставка 17% годовых. Срок 3 года. Ежемесячный платеж 89132 р. С учетом этих параметров переплата получается равной примерно 708752 рублей.

Из расчетов видно, что переплата по обычному кредиту значительно меньше. Но каждый месяц придется отдавать много денег дополнительно к коммунальным платежам за квартиру. Это существенный минус потребительского займа.

Строительство ИЖД

Ипотека на строительство индивидуального жилого дома невыгодна тем, кто планирует выполнять хотя бы часть манипуляций своими руками: в качестве подтверждения факта строительства банку нужны документы на все стройматериалы, на все выполненные работы. Кредитору следует предоставить смету, договор на строительство, разрешительные документы на подключение к коммуникациям и так далее.

Земельный участок, на котором будет построен дом, передается в залог банку. Если он в долгосрочной аренде, то в качестве обеспечения принимают право аренды.

Если планируется строительство частного дома своими руками, то можно брать сравнительно небольшую сумму по программе потребительского кредитования, чтобы обеспечить финансирование части работ на предстоящий сезон.

Но есть риск того, что в какой-то момент банк откажет в займе, например, ввиду недостаточности платежеспособности из-за кредитных обязательств, оформленных ранее.

Если строить дом в ипотеку, что выгоднее с учетом низких ставок, нужно учитывать, что ряд банков дают возможность получать ссуду траншами, то есть частями. При такой схеме проценты начисляются только на фактически полученную часть кредита, что минимизирует переплату. Однако найти кредитора, готового работать со строительством ИЖД, тяжело.

Налоговый вычет

Решая, как лучше купить квартиру (в ипотеку или в кредит), следует учитывать, что в первом случае при наличии официальной, «белой» зарплаты можно воспользоваться налоговым имущественным вычетом.

Это единовременная «скидка» на выплачиваемые налоги. То есть это сумма, на которую уменьшается общее число налоговых выплат. Вычет равен 13% от общего долга. Делает ипотечный заем более выгодным.

Неработающие пенсионеры и инвалиды, а также граждане, работающие неофициально, воспользоваться данной льготой не смогут, поскольку не являются плательщиками налога на доходы физлиц.

Решать, что лучше: кредит или ипотека на жилье с учетом возможности получения налогового вычета, нужно так:

• для трудоустроенных официально, выгоднее покупка недвижимости в ипотеку;
• для неработающих важнее учитывать прочие факторы.

Подробнее в видео.

Выводы

Что выгоднее: ипотека или кредит – следует решать в каждом конкретном случае. Однозначно лучше купить квартиру с использованием потребительского займа, если необходима сравнительно небольшая сумма, а налоговый вычет не полагается. Если же нужно реализовать средства материнского капитала, то необходима ипотека, даже если речь идет о сравнительно небольшой сумме.

Важно учитывать и размер платежей. В идеале они должны быть сопоставимы с ценой аренды приобретенного жилья. Потребительский кредит на крупную сумму – это большие ежемесячные платежи, что даже при наличии стабильно высокого дохода сегодня, завтра может оказаться проблемой.

Чтобы снизить величину переплаты по ипотеке, достаточно гасить долг с опережением графика. Проценты банки начисляют лишь за время фактического срока пользования средствами, при этом учитывается величина остатка. ?

Источник: https://FromBanks.ru/stati/ipoteka-ili-potrebitelskiy-kredit-chto-vygodnee-pri-pokupke-kvartiry/

Что же взять, ипотеку или кредит для покупки квартиры? Сравним что выгоднее

Последнее обновление: 17-02-2019

Многие из тех, кто хочет приобрести жилье, задаются вопросом — не лучше ли взять потребительский кредит вместо ипотеки в 2019.

В общем-то ответить на данный вопрос не так уж и сложно, нужно только помнить, что ипотечный займ выдается под более низкие проценты, чем потребительский кредит. Поэтому ипотека более выгодна в финансовом плане.

Рассмотрим этот момент подробнее на конкретных примерах.

Возьмем всеми любимый Сбербанк с его условиями по кредитованию.

Расчет ипотечного кредита

Ставка ипотечного кредита в «Сбербанке» для покупки готовой квартиры в новостройке или квартиры в строящемся доме — 12%, платежи аннуитетные.

Какие бывают платежи и в чем их разница, читайте по ссылке //moi-ipodom.ru/differencialnye-ili-annuitetnye-platezhi.html

Для займа на таких условиях в 2 млн рублей на срок в 10 лет цифры выглядят следующим образом:

• ежемесячная выплата — 28 694 руб.;
• общая сумма выплат — 3 443 303 руб.;
• переплата по процентам за кредит — 1 443 303 руб.

Нужно иметь в виду, что в «Сбербанке» выдают и более дешевые ипотечные займы.

К примеру, ставка по ипотеке для покупки жилья в новостройке с государственной поддержкой составляет 11,4%, ставка кредита для покупки квартиры на вторичном рынке — 11,25%.

НО, тут важно помнить, что для получения ипотечного кредита придется собрать больше документов (примерный список), чем для получения кредита. Также нужно иметь первоначальный взнос, в зависимости от условий 10-20%.

Ипотека без первоначального взноса бывает, но далеко не во всех банках предлагается и ставка как правило выше на 2-3%.

Расчет стоимости потребительского кредитования

В том же «Сбербанке» ставка для потребительского займа без обеспечения составляет 14,9%, а кредита под поручительство физических лиц — 13,9%.

Расчет выплат при потребительском кредитовании под 13,9% (платеж аннуитетный):

• ежемесячный платеж — 30 933 руб.;
• общая сумма выплат — 3 711 978 руб.;
• переплата по процентам за кредит — 1 711 978 руб.

Здесь нужно уточнить один важный момент. Скорее всего такую большую сумму, на такой длительный срок, под такие проценты вам ни в одном банке не дадут, а если и дадут, то ставка будет не меньше 17% годовых.

При таких условиях, платеж по кредиту составит 34 759 рублей, а переплата за весь срок – 2 171 143 рубля.

Подведем итоги

Даже в том случае, если брать потребительский кредит под поручительство физических лиц по минимальной процентной ставке, он обойдется значительно дороже ипотеки.

Для займа в 2 млн руб. сроком на 10 лет цифры выглядят следующим образом:

• ежемесячный платеж по потребительскому кредиту превышает платеж по ипотеке на 2 239 руб. (при ставке 17% разница 6 065 рублей)
• общая переплата по кредиту увеличивается на 268 675 руб. (при ставке 17% разница 727 840 рублей)

Таким образом, если вам нужны заемные деньги на приобретение жилья, необходимо брать ипотеку — даже в том случае, когда получить ее непросто.

1. Собрав все документы для ипотеки, пусть даже это займет месяц или два (по факту пару недель), вы в итоге сэкономите почти половину стоимости квартиры только на сокращении переплаты.
2. На семейный бюджет нагрузка будет меньше (Читайте: +40 способов как сэкономить деньги – пригодится при ипотеке ).
3. Если такой размер ежемесячных платежей вас не пугает, то можно взять ипотеку с диф. платежами и сэкономить еще больше денег в итоге.

Источник: https://moi-ipodom.ru/chto-vygodnee-ipoteka-ili-kredit.html

Ипотека или потребкредит: что выгоднее для покупки жилья?

Если не хватает собственных средств на квартиру, кажется, что ипотека – единственное решение. Но на самом деле это не всегда так, ведь банки готовы выдавать и обычные потребительские кредиты на суммы по 5-10 млн рублей на длительный срок. 

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Условия: сумма, срок, процентные ставки

В первую очередь, ипотечный кредит отличается от потребительского своей целью. Ипотеку никак, кроме как по назначению (на приобретение жилья), использовать невозможно, потому что банк жестко контролирует все платежи. В случае с потребкредитом заемщик может тратить сумму по своему усмотрению, и в том числе на покупку недвижимости. Но насколько это целесообразно?

Процентные ставки по потребительским кредитам хоть и снижаются, но все еще выше ипотечных.

Так, у Сбербанка России, который является абсолютным лидером на рынке услуг частным лицам, минимальная процентная ставка на потребительский кредит без обеспечения составляет 13,9% (для зарплатных клиентов).

Ипотечный кредит на новостройки можно взять по ставке от 7,4% (ставка по программе субсидирования ипотеки застройщиками).   

– Ставки по самому дешевому ипотечному кредиту получаются ниже, чем у самого недорогого потребительского кредита почти на 6,5%, что составляет существенную разницу, – подчеркивает эксперт в сфере финансов и банковского менеджмента Института МИРБИС Владимир Григорьев. – Даже если мы учтем, что в реальности сумма может немного измениться и ипотечный кредит станет за счет страховок или дополнительных условий дороже на 3%, все равно разница заметна.

Второй важный момент – сумма. Ограничений по сумме ипотечного кредита нет, в основном, она зависит от доходов заемщика. По потребительским кредитам ограничения существуют.

Сбербанк готов давать в кредит без обеспечения сумму в пределах 3 млн рублей, 5 млн рублей – под поручительство физических лиц и до 10 млн рублей – кредит, обеспеченный уже находящейся в собственности недвижимостью. 

И, наконец, сроки. Большая часть потребительских кредитов все-таки ограничена сроком в 5 лет, в отличие от ипотечного, который можно взять на срок до 30 лет. Потребкредиты банки готовы давать до 20 лет только под залог недвижимости. 

– Даже с увеличением сроков кредитования и снижением процентных ставок потребкредит может только приблизиться к ставкам и срокам ипотечного продукта, но не догнать его.

Это связано, прежде всего, с тем, что сами банки всегда будут рассматривать ипотечное кредитование как менее рисковое и, соответственно, ставки по нему будут ниже, суммы – больше, а сроки возврата – длиннее, – считает финансист Роман Алехин.

Первоначальный взнос и залог

Главное преимущество потребительского кредита – это отсутствие первоначального взноса. В случае с ипотекой банки требуют внести обычно от 15% до 25% от суммы, которая необходима. 

Кроме того, если вам нужно менее 3 млн рублей, то можно взять кредит без обеспечения, тогда как ипотека дается только под залог недвижимости. 

– То есть, в первом случае квартира сразу переходит в вашу собственность и поэтому морально вам, скорее всего, легче, а при ипотеке ваша недвижимость будет находиться в залоге у банка до тех пор, пока вы не закроете кредит, и в случае непредвиденных обстоятельств ее можно лишиться, – говорит руководитель проектов Европейской Юридической Службы Владимир Замазий.

– Но с другой стороны, когда происходит кризис, случаев увеличения ставки по уже действующим ипотечным кредитам практически не встречается. Тогда как по потребкредитам ставки поднимали – например, в 2015 году ставки выросли уже по выданным кредитам, – отмечает Григорьев.

Для получения потребительского кредита собрать пакет документов намного проще. Особенно если вы зарплатный клиент банка, в котором собираетесь осуществлять заем – в таком случае часто достаточно только паспорта. При этом если вы собираетесь использовать средства материнского капитала, то вам подойдет только ипотека, в счет потребкредита его засчитать нельзя.   

Статистика подтверждает слова экспертов: грань между потребкредитом и ипотекой постепенно стирается.  

Согласно данным БКИ «Эквифакс», во втором квартале 2017 года средняя сумма выданного потребительского кредита составила 132 тыс. рублей, демонстрируя интенсивный рост по сравнению с началом года (99 тыс. рублей).

Средняя сумма ипотечного займа снизилась до 2,06 млн по сравнению с данными за февраль 2017 года, когда банки выдавали на эти цели в среднем 2,2 млн.

В каких случаях лучше взять потребительский кредит?

– Если речь идет о сравнительно небольшой сумме кредита – менее 20% от стоимости приобретаемой недвижимости.

– Если вам нужны деньги на небольшой срок, поскольку у вас вот-вот должна появиться полная сумма для закрытия кредита. Например, вы продаете дорогой автомобиль, дачу, другую квартиру.

– Если нет собственных средств для первоначального взноса.

– Если нет времени на оформление ипотеки. Если человек занятой и время, потраченное на оформление документов для ипотеки, дороже разницы в ставках, а дохода достаточно, чтобы уложиться в срок потребкредита.

• В каких случаях лучше взять ипотечный кредит?
• – Если необходимо уменьшить ежемесячный платеж до уровня, при котором останутся деньги на жизнь.
• – Если вы планируете брать большую сумму и расплачиваться в течение долгого времени.
• – Если это первичная покупка жилья, когда за уплаченные проценты можно получить налоговый вычет или погасить долг материнским капиталом.
• Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Источник: https://www.cian.ru/stati-ipoteka-ili-potrebkredit-chto-vygodnee-dlja-pokupki-zhilja-271133/