Что такое коммерческий кредит и какие виды кредитования бывают

Для предприятий и организаций кредитование – выгодное привлечение ресурсов, чем использование своих оборотных средств. Есть несколько вариантов займов, которые заметно отличаются. Один из них – коммерческий.

к оглавлению ↑

  • Коммерческий кредит это вид привлечения средств, при котором объектом сделки будут не деньги, а товары или услуги.
  • Коммерческий кредит представляет один из первых давних видов займов, которые известны за всю историю развития финансовых отношений.
  • Подобрать и получить выгодный кредит

Что такое коммерческий кредит и какие виды кредитования бывают

Предоставление коммерческого кредита происходит в форме отсрочки оплаты или внесения аванса. На законодательном уровне этот способ закреплен в ст.823 ГК РФ.

Второе название торговый, поскольку объектом сделки при коммерческой форме кредита будет товар. Кредиторами выступают участники договора купли-продажи.

Особенности их сотрудничества:

  • отсутствие четкого деления сторон кредитором может быть как продавец, так и покупатель;
  • невысокая стоимость размер платы намного ниже, особенно по сравнению с требованиями банка;
  • небольшая длительность этот вид кредита краткосрочный;
  • только товарная форма если речь идет о предоставлении денег, это уже другой вид сделки;
  • не нужен отдельный контракт официальное закрепление сотрудничества сторон проходит в условиях конкретного возмездного договора (купли-продажи, поставки, оказания услуг);
  • широкий круг кредиторов ими могут быть не только специальные финансовые учреждения, но и предприятия или физические лица.

Цель такого кредита – ускорение реализации продукции, получение прибыли же отходит на второй план.

У него есть преимущества перед банковским: низкая цена, простота оформления, удобство. Однако есть существенный недостаток: ограниченность обеих сторон сделки.

Для продавца она равна величине его запасов, а для покупателя – уровню кредитоспособности.

  1. Что такое коммерческий кредит и какие виды кредитования бывают
  2. Как привязать карту Сбербанка к телефону в интернете — возможности для держателей кредитных и зарплатных карт!
  3. Как получить электронный заём на Киви-кошелек и погасить задолженность, читайте здесь.
  4. Тут найдете предложения по кредитной карте Альфа банка — 100 дней без процентов — гибкие условия погашения кредита.

к оглавлению ↑

Классификация: виды и формы

  • В зависимости от условий сделки и того, кто будет кредитором, его можно разделить на несколько видов.
  • Продавец может предоставлять его в двух формах:
  • рассрочка – покупатель получает право оплатить товары не сразу и полностью, а частично несколькими платежами;
  • отсрочка – покупатель получает товар, однако, полную плату за него вносит позже.

Что такое коммерческий кредит и какие виды кредитования бывают

  1. В первом случае в договоре прописывается график совершения платежей, их конкретная сумма.
  2. Подобрать и получить выгодный кредит
  3. За предоставление рассрочки или отсрочки заемщик должен заплатить процент, который закрепляется документально или приравнивается к действующей ставке рефинансирования.

Срок кредитования начинается с момента передачи товара и до полной оплаты.

Покупатель кредитует вторую сторону в таких формах:

  • аванс – оплачивается часть стоимости до момента ее поступления к покупателю;
  • предоплата – продавец получает оплату всей стоимости товара, но отгружает его позже.

Срок действия договора начинается с момента внесения денег и до получения товара покупателем. Частыми объектами являются сырье и материалы.

к оглавлению ↑

Правила заключения договора

Коммерческим кредитом называется привлечение заемных средств, который не является самостоятельным и может применяться только в сочетании с другими сделками.

Что такое коммерческий кредит и какие виды кредитования бывают

  • Преимуществом для обоих участников будет то, что не нужно заключать отдельный договор кредитования.
  • Закрепить сделку можно двумя способами:
  • внести условия (например, об авансе или рассрочке) в основной договор;
  • составить дополнительное соглашение.

Первый случай более удобный для сторон. Во втором к соглашению применяются те же требования, что и к основному документу – относительно формы, условий, обязательной государственной регистрации.

Все условия сделки (сроки, способы оплаты, цена) стороны согласовывают между собой сами.

Что такое коммерческий кредит и какие виды кредитования бывают

Все о проблеме жилья для военнослужащих! Военная ипотека: эффективные решения ищите в нашем обзоре.

Правила оформления налогового вычета при покупке квартиры и перечень необходимых документов для получения найдете тут.

Здесь найдете ответы на вопросы о том, как получить кредит на покупку подержанного автомобиля — обзор лучших предложений!

к оглавлению ↑

Способы предоставления

Есть несколько вариантов кредитования, каждый из которых можно применять в определенных условиях:

  • Вексельный – способ предоставления коммерческого кредитования, при котором обязанность по выплате долга закрепляется в документе (векселе). Он может быть как простым, с требованиями по выплате долга векселедателю, так и переводным, с правом получения денег любым лицом.
  • Что такое коммерческий кредит и какие виды кредитования бывают

  • Единовременный – при этом стороны заключают разовый контракт, выполняют его с соблюдением всех требований. После их взаимодействие заканчивается.
  • Сезонный – используется теми предприятиями или организациями, деятельность которых привязана к определенной поре года. Покупатель на условиях отсрочки или рассрочки получает товар, реализует его, а оплату вносит после окончания сезона.
  • Консигнация – оплата товара произойдет только при условии, что он будет реализован покупателем. Этот вид кредитования целесообразен, если объектом сделки будет новая продукция на рынке, спрос на которую трудно спрогнозировать.
  • Периодичный – используется между сторонами, которые сотрудничают постоянно, имеют друг к другу высокий запас доверия. При каждой поставке новый контракт не заключается, а оплата происходит в установленные сроки (каждый месяц или через 15 дней после получения). Другое название способа – кредит по открытому счету.

Коммерческий кредит не является классической формой кредитования, поскольку оформляется в ограниченном числе случаев, и не может быть самостоятельной сделкой.

Однако для предприятий и организаций он будет выгодным решением при получении продукции, ведь плата за него ниже, а проблем с оформлением практически нет.

Поэтому его значение для финансово-экономических отношений предприятий сложно переоценить.

Источник: https://cursinfo.com/kommercheskij-kredit/

Виды коммерческого кредита

Что такое коммерческий кредит? Это вид займа, который предоставляется функционирующим предприятием в виде продажи товаров, но с отсрочкой платежа. Как показывает практика, использование таких займов имеет как преимущества, так и недостатки. К первой группе относят:

  • Ускорение оборачиваемости средств, что сказывается на уменьшении потребности предприятия в денежных средствах и кредитных ресурсах;
  • оперативность предоставления средств в форме товаров;
  • дешевизна, если сравнивать с банковским займом;
  • возможность оказывать финансовую помощь друг другу;
  • расширение возможностей маневрирования средствами.

Ко второй относят:

  • Банкротство покупателя;
  • риск при изменении стоимости товара;
  • короткий срок использования (всего несколько месяцев);
  • несоблюдение сроков оплаты.

Что такое коммерческий кредит и какие виды кредитования бывают

Коммерческий займ может быть беспроцентным, но лишь в одном из двух случаев. Первый: если договор заключен в размере, что не превышает 50-ти кратный размер МРОТ, а также относится к тем гражданам, которые не являются предпринимателями. Второй: если, согласно соглашению, заемщик берет не деньги, а вещи, что были получены по наследству.

Стоит отметить, что сфера применения такого займа весьма ограничена, потому что он может обслуживать исключительно процесс обращения товаром. Объектом договора является товар, услуги или выполнение работы, субъектом – агент товарной сделки (потребитель, поставщик, что производит товар или предлагает услуги).

Существует несколько основных видов коммерческого кредита. Все они предлагают разные условия, а значит, каждый сможет выбрать вариант, который подходит именно в его ситуации.

Единовременный, с отсрочкой выплат

Это очень распространенный вариант, часто используемый в производственной практике. Юридические лица – стороны соглашения. Они должны подписать договор по обоюдному согласию. Товаросопроводительный документ, а также договор поставки со всеми условиями выплаты и отсрочки платежей – основные гаранты соглашения.

С юридической точки зрения также существует необходимость обеспечить все обязательства в документальном виде и в том случае, если речь идет о физическом лице.

Это происходит тогда, когда переведенная в материальное выражение сумма превышает минимальный порог, который уже установленный государством (в РФ это 10 МРОТ).

Юридическое лицо, которое получает займ, считает его выгодным, так как теперь у него есть возможность внести предоплату, а потом платить по всем обязательствам, но уже в рассрочку. А вот кредитору такой договор дает возможность расширить свои позиции на рынке сбыта.

По открытому счету

Что такое коммерческий кредит и какие виды кредитования бывают

Эта операция проводится между теми компаниями, которые связанны длительными доверительными отношениями.

Продавец в данном случае оформляет на покупателя открытый счет, производя, таким образом, отпуск товара до того, как будет произведена предоплата. У покупателя есть шанс получить товар с отсрочкой, но без оформления финансовой сделки.

В соглашении оговаривается максимальная сумма задолженности, т.е. величина залога. Сам покупатель оплачивает все выставляемые на него поставщиком товарные документы за ранее поставленные товары или же сам поставляет товар (в зависимости от типа соглашения).

С задолженностью по векселю

А это еще один вид коммерческого кредита. В данном случае все сроки платежа и стоимость указываются в переводном или простом векселе. Что такое простой вексель?

Это документ, что выписывается аустеллером, т.е. должником. Ну, а переводной выписывается трассантом, т.е. кредитором.

Лицо, которое получает деньги, избавляется всех обязательств по залоговому обеспечению, а поставщик пополняется свои финансовые активы ликвидными ресурсами, упрощая саму процедуру юридического обеспечения данного вида соглашения.

Лизинг

Что такое коммерческий кредит и какие виды кредитования бывают

Под лизингом имеется в виду долгосрочная аренда, подразумевающая последующий выкуп. Данный вид займа предполагает участие третей стороны. Чаще всего ею выступает банк.

Если сравнивать лизинг с другими видами, то стоит отметить, что это самый долгосрочный коммерческий кредит, потому что только его сроки тянутся не несколько месяцев, а несколько лет. Самый распространенный вариант подобной сделки – покупка транспортного средства.

Факторинг

Это вид займа, что выражается в инкассировании дебиторской задолженности. Сегодня именно факторинг предлагается специализированными отделами некоторых банков или специальными факторинг-фирмами.

Итак, в чем суть займа? Факторинг-фирма покупает все права на взыскание любых долгов с должников своих клиентов. Как вы уже догадались, именно продавец товара может стать таким клиентом.

Факторинг-фирма занимается выплатой держателю от 70% до90% от всего долга покупателя. А вот остальная часть суммы платежа перечисляется держателю уже непосредственно после оплаты должником всех своих обязательств, плюс доход самой фирмы.

Таким образом, клиент фирмы возвращает все свои средства гораздо быстрее, а значит, имеет возможность наладить производственный процесс.

Форфейтинг

Что такое коммерческий кредит и какие виды кредитования бывают

Это одна из разновидностей факторинга и способ кредитования экспортеров путем продажи переводных векселей покупателей фирме-форфейтеру. Сама фирма сначала выкупает у экспортера долговые обязательства покупателя по оплате товара.

Выкупаются обязательства на полный срок без оборота. Так проходит долгосрочная частичная или в отдельных случаях полная оплата внешнеторгового контракта, при этом продавец предупреждает покупателя о том, что теперь все расчеты ведутся уже не с ним, а с фирмой-форфейтером.

Читайте также:  Правила сокращения работников на предприятии по тк рф

Когда наступает дата выполнения взятого на себя долгового обязательства, покупатель переводит средства на счета фирмы, извещая продавца, что расчет был произведен.

Овердрафт

Это очень краткосрочное соглашение для проверенного покупателя. Организация, которая имеет в банке расчетный счет, может воспользоваться своим кредитным лимитом, который был установлен в рамках расчета.

Финансовое учреждение в данном случае не даст денег больше, чем вы имеете на счету периодически. Если в случае с потребительским договором списание долга происходит по графику, то в случае с овердрафтом тут производятся только разовые выплаты.

Консигнация

Что такое коммерческий кредит и какие виды кредитования бывают

А этот вид коммерческого соглашения используется лишь в том случае, когда на рынке появляется новый товар. Именно в таких случаях поставщик предлагает продавцу новый товар и ожидает оплату по факту его продажи.

В данном случае расчет важен не меньше, чем быстрая презентация чего-то нового на товарном рынке. Именно поэтому, даже не дожидаясь предоплаты, поставщик предоставляет товар.

Каждый из видов коммерческого кредита может принести как прибыль, так и убытки. Все зависит от степени доверия, формы соглашения и ситуации на рынке.

Более проще работать, если финансовая ситуация стабильная, и стоимость товара не меняется за ночь, а значит, вы можете оказывать или получать финансовую помощь, ускорять товарообмен, расширять возможности маневрирования средствами без ущерба для собственного предприятия. Тут есть свои плюсы и минусы, поэтому очень важно проанализировать все за и против.

Кредит от Альфа Банка Оформить кредит
  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банка Оформить кредит
  • По паспорту, без справок;

Источник: https://moneybrain.ru/kredit/vidy-kommercheskogo-kredita/

Что такое коммерческий кредит?

Автор статьи

Юсупова Александра Сергеевна

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Финансовые взаимоотношения кредитора и заемщика занимают особое место в экономике нашей страны. Кредитные отношения требуют обязательного контроля со стороны законодательства, так как они напрямую влияют на финансовую политику государства.

Что такое коммерческий кредит и какие виды кредитования бывают

Специальные учреждения готовы предложить большое количество разнообразных кредитных программ, но важное место на финансовом рынке занимает коммерческое кредитование. Ниже попробуем разобраться, что такое коммерческий кредит, узнаем его условия и отличия от банковского займа.

Содержание

Сущность коммерческого кредита

Есть много трактовок, которые объясняют суть данного вида кредитования, но большая часть из них имеет неточности или, наоборот, излишнюю громоздкость.

Такое понятие, как коммерческий кредит, имеет следующую формулировку – это вариант заимствования, выраженный в товарной форме, которое предоставляет одна организация другой.

Бывают ситуации и наоборот, когда заемщик сначала вносит авансовый платеж, а уже потом получает свой товар. В этом случае предметом займа будут деньги.

Коммерческое кредитование может быть ограничено в размерах, так как займ не может быть больше резервных или товарных активов кредитора. Целью данного вида заимствования является увеличение объемов продаж с целью получения экономической прибыли.

Суть коммерческого кредита четко описана следующей формулировкой:

  1. Это разновидность ссуды, выраженная в денежной или товарной форме.
  2. Он подразумевает обмен фондами между компаниями с отсрочкой по времени.

Субъекты коммерческого кредитования

Коммерческий договор заключается между двумя субъектами сделки, одна сторона из которых выступает в качестве кредитора, а другая сторона в качестве заемщика. Возникшие кредитные отношения базируются на обращении товара.

Субъектами кредитных отношений выступают:

  1. Кредитор – лицо, предоставляющее кредит. Он является собственником товара, предоставляемого в долг, за пользование которым получает заранее оговоренные проценты. Чаще всего им выступает продавец, передающий товар до момента его полной оплаты.
  2. Заемщик – лицо, получающее ссуду, и обязующееся вернуть полную сумму займа в установленные сроки с начисленными процентами.

Что такое коммерческий кредит и какие виды кредитования бывают

Здесь вам следует запомнить, что в результате таких коммерческих отношений активы не будут переведены в собственность ссудополучателя. Они будут применяться в качестве средства обращения или производства. Процесс обращения будет завершен после полного погашения обязательств.

Объекты коммерческого кредита

В качестве объекта кредитования выступают реализуемые товары, оказываемые услуги, выполненные работы, товарный капитал. Независимо от формы предоставления, объект кредитных отношений используется с целью извлечения прибыли.

Согласно российскому законодательству, коммерческий кредит может выступать в двух формах:

  1. Товарная. Самая популярная форма коммерческого кредита. Продавец предоставляет товар покупателю с отсрочкой платежа, на условиях рассрочки или под реализацию. В данном случае, объектом займа выступает товар или оказываемая услуга.
  2. Денежная. В этом случае, если по условиям договора предусматривается частичная или полная предоплата за товар, объектом кредитования выступает авансовый платеж.

Виды и формы коммерческого кредитования

Представленные выше формы кредитных отношений (товарные и денежные) в свою очередь делятся на несколько разновидностей. Принадлежность к тому или иному виду определяется способом предоставления займа и условиями:

  1. Кредит с отсрочкой платежа – оплата за продукцию поступает одним траншем в течение заранее оговоренного срока предоставления займа в размере полной задолженности.
  2. Ссуда с рассрочкой – оплата за товар поступает несколькими траншами, общая сумма которых равна сумме задолженности, прописанной в графике выплат.
  3. Единовременная выплата – договор предусматривает четкие условия срочности, платности и возвратности.
  4. Вексельный займ – инструментом кредитования выступает вексель. Иными словами, это безусловное письменное обязательство по выплате общей суммы задолженности.
  5. Консалгация – договорная форма, применяемая при реализации продукции, не пользующейся спросом покупателя.
  6. Авансовая ссуда – продукция или товар будет отпущена покупателю только после стопроцентной предоплаты. Чаще всего используется при реализации высоколиквидного товара.
  7. Лизинг – вид коммерческого кредитования, при котором продавец передает покупателю товар или оборудование во временное пользование с возможностью последующего выкупа его по остаточной стоимости.

Как показывает практика, чаще всего используют смешанные виды кредитования, например вексельные отношения можно совместить с частичной предоплатой.

Условия коммерческого кредита и способы его предоставления

Законодательство РФ не может устанавливать конкретные процентные ставки, которые должны быть прописаны в договоре коммерческого кредита. Вы должны понимать, что заимодавец и заемщик самостоятельно устанавливают ставки и условия коммерческого кредита.

Согласно условиям кредитования, заключенное соглашение не должно противоречить интересам обеих сторон:

  1. Кредитная ставка должна быть ниже той, что установлена по банковской ссуде. В противном случае не имеет смысла заключать коммерческий договор.
  2. Процент должен компенсировать затраты и издержки заимодавца при предоставлении товара во временное использование.
  3. Цена за товар не должна сильно отражаться на его удорожании, так как это снижает его конкурентную способность.

Выделяют следующие способы предоставления коммерческого займа:

  1. Вексель. Обязательства покупателя подтверждаются векселем, который выдан кредитору.
  2. Открытый счет. Заемщик может обратиться за товаром в любое время, без дополнительного решения о предоставлении ссуды.
  3. Сконто. При своевременной оплате предусмотрена выдача скидки.
  4. Фрэнчайз. Займ предоставляется сезонно для приобретения товара по специальным распродажам.
  5. Консигнация. Продукция предоставляется в пользование под реализацию, поэтому возврат долга возможен после продажи товара.

В чем заключается отличие коммерческого кредитования от банковского займа?

Основное отличие коммерческого кредитования от банковского заключается в отсутствие в процессе кредитования кредитного учреждения. Другие отличительные особенности приведены в таблице ниже. Так вы сможете более наглядно понять, о чем идет речь.

Критерий для сравнения Коммерческий кредит Банковская ссуда
Кредитор Любое юридическое лицо, связанное с производством или реализацией продукции Специализированное кредитное учреждение, чаще всего банк
Объект займа Востребованные материальные ценности, товары, услуги Только деньги
Процент за пользование Невысокий размер ставки, иногда входит в стоимость товара Ставка значительно выше, устанавливается внутренней политикой финансовой компании

Нюансы заключения договора

При использовании коммерческого заимствования важно грамотно составить договор кредитования. К нюансам составления договора относят:

  1. Договор должен быть заключен только в письменном виде.
  2. В соглашении должен быть описан вид коммерческого кредита, так как он может предоставляться авансом, отсрочкой, предоплатой и т.д.
  3. Обязательно должна быть прописана процентная ставка за пользование займом.
  4. Необходимо указать конечную дату погашения кредитных обязательств.

Что такое коммерческий кредит и какие виды кредитования бывают

При составлении документа рекомендуется использовать актуальный образец. Так можно обеспечить юридическую силу договору и официальность составленного соглашения.

Плата за пользование коммерческим кредитом

Как правило, за пользование денежными средствами необходимо платить процент.

Чаще всего, за основу берется ставка по банковскому кредиту, действующему на дату заключения соглашения, и уже от нее устанавливается процент по предоставляемому займу.

Обычно процентная ставка по коммерческому кредиту берется меньше, иначе покупателю просто невыгодно обращаться за коммерческим займом к кредитору. Ему будет выгоднее получить ссуду в банке.

Бывают редкие случаи, когда займ может быть выдан без процентов. Это может быть в следующих ситуациях:

  • когда необходимо срочно реализовать товар, даже если будут понесены небольшие убытки;
  • если у сторон сделки имеются партнерские взаимоотношения, которые предусматривают взаимовыручку;
  • в стоимости продукта изначально была заложена плата за пользование заемными средствами.

Преимущества и недостатки данного вида кредитования

Положительными сторонами такой сделки являются:

  1. Заимодавец получает не только прибыль с продажи продукции, но и доход от процентов.
  2. Покупатель может получить товар для реализации без финансовых трат, так как нет необходимости обращаться в банк.
  3. Увеличивается оборот средств обоих участников сделки.
  4. Упрощенная форма заключения кредитного договора.
  5. Финансовая помощь организациям, не имеющим достаточных наличных для приобретения товара.
  6. Сниженный процент за пользование займом.

Среди недостатков можно выделить такие моменты:

  1. Такой вид заимствования имеет ограниченную направленность использования средств.
  2. Влияние банковских институтов при составлении векселей.
  3. Медленный оборот денежных средств.
  4. Ограниченная сумма кредита: с одной стороны размером товарного запаса кредитора, а с другой стороны кредитоспособностью покупателя.

Заключение

Коммерческое кредитование считается специфическим видов заимствования, так как используется между двумя хозяйствующими субъектами. С его помощью можно увеличить оборот денежных средств, увеличить ассортимент продукции с целью ведения эффективной предпринимательской деятельности. А за счет того, что в сделке отсутствует банковская компания, процентные ставки намного ниже и выгоднее.

Источник: https://finance03.ru/kredity/chto-takoe-kommercheskiy-kredit.html

Коммерческий кредит: виды и формы. Условия коммерческого кредита :

Наиболее распространенной формой расчетов между предприятиями является кредит. И это вполне объяснимо — ведь куда выгоднее привлекать для развития фирмы сторонние средства, чем изымать из оборота собственные.

Особенно такая форма работы приемлема для небольших организаций, платежеспособность которых не слишком велика. Для них коммерческий кредит — это практически единственная возможность для развития бизнеса. Существует несколько видов и способов предоставления такого займа — рассмотрим их поподробнее.

Читайте также:  Понятие и виды завещаний в рф

Коммерческий кредит: суть вопроса

Невзирая на свое название, такой заем не является классическим, ведь для его предоставления не привлекаются банковские структуры, кредитные организации, не требуется лицензия. Также он не является самостоятельной сделкой, а оговаривается как дополнение к основному договору.

Что такое коммерческий кредит и какие виды кредитования бывают

Коммерческий кредит предоставляют друг другу сами предприятия и организации, кроме того, такое соглашение может быть заключено и между физическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Поскольку подобная ссуда предоставляется именно в товарном, а не в денежном эквиваленте, то практически любой договор аренды, купли-продажи, оказания услуг и т. д.

может содержать дополнение о кредитовании, выраженное в простой письменной форме.

Вексельный заем

Наиболее распространенным видом коммерческого кредитования является вексельный кредит. Формой расчета в этом случае выступает письменное долговое обязательство на определенную сумму, которое покупатель передает поставщику. Различные условия коммерческого кредита предполагают наличие разных векселей:

  1. Соло-вексель (или простой) — предполагает участие в сделке только двух сторон. По истечении определенного срока заемщик (векселедатель) обязуется выплатить кредитору (векселедержателю) денежные средства в сумме, прописанной в договоре. Простая форма векселей наиболее распространена в России и применяется для внутригосударственных расчетов.
  2. Тратта (переводной вексель) — такой кредитный договор предполагает наличие третьей стороны. По нему трассант (кредитор) дает прямое указание трассату (заемщику) в указанный срок произвести оплату по договору в пользу третьего лица — ремитента. В России тратта-вексель применяется только для межгосударственных (международных) расчетов, где ремитентом выступает банк экспортера.

Что такое коммерческий кредит и какие виды кредитования бывают

Процесс расчетов по переводному векселю предполагает, что продавец отправляет в адрес покупателя товар и пакет документов для оплаты. Одним из таких документов является тратта.

В чем её суть? Получив бумаги, трассат (покупатель) акцептирует тратту — то есть подтверждает свое согласие на оплату в пользу третьего лица, принимает сроки и сумму платежа.

Без такой подписи переводной вексель не имеет юридической силы и платежным средством не является.

Факторинг и форфейтинг

Еще одной формой, которую может принимать коммерческий кредит, является факторинг. Суть такого явления заключается в инкассировании банком или специализированной фактор-фирмой дебиторской задолженности клиента. Это значит, что фактор-фирма выкупает ваш долг у кредитора, при этом ему первоначально перечисляется не вся сумма, а 70–80 %.

Остальная часть будет выплачена продавцу после того, как факторинговая компания получит денежные средства с должника, при этом из суммы остаточного платежа будет вычтен доход самой фактор-фирмы.

Это позволяет продавцу быстрее вернуть себе деньги по договору и снова пустить их в оборот.

Если такое перекредитование происходит во внешнеторговых отношениях с участием переводного векселя, то такой коммерческий кредит называется форфейтингом.

При этом происходит частичная либо полная оплата внешнеторгового контракта, а импортер уведомляется экспортером о том, что расчет следует производить с фирмой-форфейтером. После того как вся сумма по договору перечисляется импортером на счета форфейтера, экспортера в обязательном порядке уведомляют о завершении сделки.

Лизинг

Это еще одна из форм коммерческого кредитования. Она предполагает долгосрочную аренду движимого и недвижимого имущества с возможностью его выкупа по остаточной стоимости по истечении срока договора. Чаще всего это может быть аренда транспортных средств, оборудования, производственных мощностей либо кредит на коммерческую недвижимость.

По такой схеме оформление производят на лизинговую компанию, кредитором которой, в свою очередь, выступает банк. Лицо, приобретающее такую недвижимость, становится лизингополучателем. При этом заключается договор, в котором прописан порядок и сроки полного выкупа имущества.

Открытый счет и консигнация

Среди российских предпринимателей довольно распространен особый вид сделки — консигнация или, как говорят в народе, «товар под реализацию». Такой коммерческий кредит означает, что консигнант (владелец) передает консигнатору (посреднику) определенный товар для последующей продажи конечному потребителю.

Посредник оплачивает полученную продукцию не сразу, а только по факту ее конечной реализации. Если товар реализовать не удастся, то консигнатор возвращает его производителю в полном объеме, и сделка считается несостоявшейся. Этот вид коммерческого кредитования очень удобен в тех случаях, когда на рынок поставляется новый продукт, и существуют сомнения в возможности его быстрого сбыта.

Если между компаниями-партнерами существуют продолжительные взаимоотношения, то продавец может оформить на своего партнера-покупателя открытый счет.

Это значит, что покупатель систематически получает товар с отсрочкой платежа без документального оформления каждой конкретной сделки.

Обычно оговаривается лишь максимально возможная сумма задолженности, а покупатель время от времени оплачивает счета за ранее поставленную продукцию или предоставляет иные товары взамен, если это обусловлено договором.

Размер оплаты за коммерческий кредит

Размер оплаты за пользование таким займом никак не регулируется законодательно, однако стоит заметить, что ставка коммерческого кредита чаще всего бывает значительно ниже банковской, так как это выгодно обеим сторонам договорных отношений. Хотя размер оплаты и определяется исключительно договором между предприятиями, все же нужно соотносить его с основными критериями, характерными для рынка кредитования:

  • размер ставки обязательно должен быть ниже, чем предоставляют кредитные компании или банки, в противном случае теряется привлекательность такого способа кредитования;
  • ставка должна покрывать издержки самого кредитора и тот факт, что его денежные средства «распыляются» во времени;
  • размер платы за пользование кредитом не должен снижать конкурентоспособность приобретаемого товара.

Сроки, штрафы

В отдельных случаях проценты по кредиту могут не взиматься вовсе или начисляться только в случае нарушения договорных обязательств — как своеобразный штраф за недобросовестное выполнение условий контракта.

Договор коммерческого кредита чаще всего не предполагает строгих сроков исполнения, то есть этот процесс никак не регулируется на законодательном уровне. Все определяет лишь соглашение сторон. Чаще всего этот срок определяется до момента фактического получения денежных средств, что является оправданным в случае просрочки платежа, допущенной контрагентом.

Достоинства

Коммерческий кредит предоставляют в основном предприятия, нуждающиеся в быстром расширении своей клиентской базы, так как это самый простой способ достижения такой цели. Предприятие же заемщик, в свою очередь, получает в распоряжение нужное количество товаров, работ или услуг, даже в том случае, когда не имеет средств для полной их оплаты.

Что такое коммерческий кредит и какие виды кредитования бывают

При этом и кредитор, и заемщик достигают своей основной цели — ускорения оборачиваемости своих средств. Для покупателя же есть и еще одно существенное преимущество — все проценты за пользование кредитом можно заранее заложить в цену товара.

Также можно отметить и иные достоинства: возможность поддержки предприятиями друг друга, простота оформления, оперативность поступления товаров, возможность свободно маневрировать капиталом, снижение потребности в прямом банковском кредитовании и т.

д.

Недостатки

Но, помимо достоинств, коммерческий кредит имеет и свои недостатки.

Одной из негативных сторон такого займа является то, что он ограничен размерами товарных запасов поставщика и уровнем платежеспособности потребителя, то есть кредитор не в силах предоставить рассрочку на большее количество товара, чем он в состоянии произвести, а заемщик не закажет услуг больше, чем ему необходимо.

Другими недостатками можно считать возможные изменения потребностей рынка, колебания цен на продукцию, вероятное банкротство заемщика, а также игнорирование им сроков оплаты. К негативам можно отнести также краткосрочность подобных взаимоотношений.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-kommercheskij-kredit-vidy-i-formy.html

Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

Узнаем, какие существуют виды кредитов. Разберемся, что означает понятие кредита, в каких формах он предоставляется и какие имеет особенности. В статье более подробно рассмотрим виды кредитов банка исходя из целей предоставления, типа процентных ставок и формы обеспечения.

Что такое коммерческий кредит и какие виды кредитования бывают

В нашей статье мы рассмотрим, что означает понятие «кредит» и в чём его сущность, вы узнаете, какие бывают основные виды кредитования и в чём заключаются их особенности. А на том, какие существуют банковские кредиты, мы остановимся подробнее.

Что такое банковский кредит

Кредит — это обязательство одной стороны вернуть в будущем другой стороне одолженные деньги с оговоренным процентом. То есть, это движение денег между субъектами экономики на основе срочности, платности и возвратности.

Кредит как экономическая категория — один из базисов перераспределения временно свободных ресурсов, капиталов в экономической системе. Кредит как банковский термин связан, в первую очередь, с предоставлением банками денег под проценты на определённый срок.

Кредиты обслуживаются исключительно банками. Микрофинансовые организации и физические лица дают займы. В обиходе эти термины употребляются как синонимы, а существенные условия договоров кредита и займа схожи.

Виды кредитов и особенности их предоставления

Выделяют множество видов кредитов и их подвидов в зависимости от характеристик и механизма осуществления кредитных операций. Например:

  • Целевые кредиты, виды которых разнятся относительно назначения средств.
  • Среди кредитов юридическим лицам различают следующие виды: синдицированный, субординированный, овердрафт, лизинг, инвестиционный и т. п.
  • По времени кредитования: долго-, средне- и краткосрочный.

Остановимся на основных видах кредитов.

Государственный кредит

Деньги выдаются из средств бюджетов разных уровней. Заемщиками могут выступать регионы страны или коммерческие банки.

Государство может кредитовать или субсидировать международные программы, льготную ипотеку, развитие бизнеса и отдельные отрасли хозяйства.

Однако, механизм осуществления кредитных операций таков, что деньги на всех уровнях перераспределяются через банки, т. е. банки выступают агентами государственного кредитования.

Международный кредит

Он может выдаваться на разных уровнях: как государственном, так и межфирменном, межбанковском, потребительском. А субъектами кредитования выступают юридические и физические лица — резиденты разных стран.

Международное кредитование может осуществляться, к примеру, в форме покупки облигаций иностранного государства, коммерческой отсрочки платежа, краткосрочных или инвестиционных вложений, предоставления ипотеки и т. д.

Потребительский кредит

Выдаётся на различные цели: на неотложные нужды, образование, лечение, покупки т. п. В группу потребительского кредитования можно включить следующие виды займов:

  • ипотечный;
  • кредитные карты;
  • рефинансирование.

Сторонами кредитных договоров являются кредиторы — кредитные организации и заёмщики — физические лица. Потребительский заем — это самый распространённый вид операций коммерческих банков.

Также прочитайте: Где выгоднее взять потребительский кредит: условия ТОП-10 банков, документы на кредит наличными и отзывы

Коммерческий кредит

Банк может выступать агентом в расчётах между юр. лицами — поставщиками товаров и покупателями. Предоставляется кредит одним юр. лицом другому в форме отсрочки платежа за поставку. На счетах продавца и покупателя сумма платежа отражается как дебиторская и кредиторская задолженность, соответственно. Может оформляться как вексель — долговая ценная бумага.

Банковский кредит

Это все ссуды, выдаваемые кредитными организациями. Они могут быть получены физическими лицами на цели личного потребления, юридическими лицами для развития бизнеса и ведения текущей хозяйственной деятельности, а также кредитными организациями у ЦБ.

Читайте также:  Госпошлина верховный суд рф реквизиты и как рассчитать

Виды банковских кредитов

Банковский заем является одним из основных видов кредитования. В свою очередь, есть множество критериев выделения банковских кредитов, например.

По целям:

  • потребительские (выдаются физическим лицам на разные бытовые цели);
  • ипотечные (на покупку недвижимости и земли; может выдаваться и физ. лицам, и бизнесу);
  • рефинансирование (погашение ранее выданных кредитов);
  • льготные (поддержка госпрограмм, к примеру, Почта Банк предлагает кредит на освоение «дальневосточного гектара»);
  • корпоративные (на открытие и развитие бизнеса ИП и компаний);
  • овердрафт по расчётному счёту (покрытие кассовых разрывов и финансирование текущей деятельности юр. лиц);
  • кредиты овернайт, РЕПО, овердрафт (на межбанковском уровне для пополнения кредитных средств и операций с ценными бумагами, как перерасход по корреспондентским счетам) и т. д.

Большие банки стараются расширять перечень кредитных продуктов для привлечения клиентов. Например, Сбербанк и Россельхозбанк — крупные организации, которые оказывают все виды банковских услуг. 

К займам по форме предоставления относят:

  • карточные кредиты (овердрафт по счёту кредитной карты физ. или юр. лица);
  • рассрочка (оформляется на покупки физ. лицам на срок 1-12 месяцев по договору с магазинами, полная стоимость кредита — 0%);
  • ссуду в безналичной форме (сумма перечисляется продавцу, например, ипотека);

Рассрочка — новый продукт на банковском рынке, немногие кредитные организации пока его предлагают. Если сравнивать с другими вариантами кредитования, у рассрочки есть свои преимущества (низкие проценты или их отсутствие) и недостатки (сжатые сроки погашения, небольшие суммы). Карту рассрочки можно оформить, например, в банке Хоум Кредит.

По типу применяемого годового процента выдаются ссуды:

  • по фиксированной ставке (основной тип процента для кредитования физических лиц);
  • по плавающей ставке (банк может менять её в случае изменения ключевой ставки ЦБ);
  • по льготной ставке (для целевых социальных групп: пенсионеров, многодетных семей и т. д.).

Также прочитайте: Условия кредитования пенсионеров в Совкомбанке: ставки, документы и отзывы

По типу обеспечения:

  • необеспеченные (с высокой степенью риска невозврата);
  • под залог (принимается движимое или недвижимое имущество в качестве материального обеспечения);
  • под поручительство (обязательство третьих лиц погасить задолженность);
  • под гарантии (банковские, некоммерческих организаций и государственных институтов).

Так или иначе, банки работают практически со всеми формами займов. А чем больше банк, тем шире диапазон его услуг, и тем больше видов кредитов он предлагает заемщикам.

Источник: https://kredit-online.ru/stati/vidy-kreditov.html

Что такое коммерческий кредит и какие виды кредитования бывают

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Что такое коммерческий кредит и какие виды кредитования бывают». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Или же наоборот, заемщик предоставляет некую предоплату поставщику, а тот еще до отправки товара пользуется этой суммой. Такие сделки называются коммерческим кредитованием.

Форфейтинг – разновидность факторинга – форма кредитования экспортеров во внешнеторговых операциях путем продажи ими обязательств (переводных векселей) импортеров (покупателей) фирме-форфейтеру.

Какие существуют разновидности товарного кредита?

Поручительство – это обязательство поручителя перед кредитором за исполнение должником кредитора его обязательств. Поручительство может быть полным или частичным.

При целевом кредите заёмщик обязан указать конкретную цель, на которую будут использованы средства. Для кредитора цель является основным показателем в процессе определения решения о выдаче кредита.

При целевом кредите многие банки не выдают деньги наличными, а перечисляют средства непосредственно как оплату товара или услуги.

При нецелевой программе денежные средства банк выдает заемщику; при целевой программе банк переводит средства продавцу.

Современные банки предлагают большое количество видов кредитов, и с каждым днем появляется все больше новых программ с более гибкими условиями. Поэтому прежде чем брать кредит, очень важно, чтобы ваша информация была свежей, только так вы сможете подобрать для себя наиболее выгодный вариант.

Данный вид рыночных взаимоотношений называется потребительским кредитованием и получил большую распространенность в связи с тем, что представляет выгоду для каждой из сторон.

Кредит в рассрочку означает, что вы оплачиваете какую-то вещь за определенный период времени.

При этом, как правило, подписывается контракт, в котором оговаривается сумма, которую необходимо платить каждый месяц.

Платежи, как правило, производятся равными суммами в течение срока действия кредита, который может быть разным. Вещь, которую вы при этом покупаете, является как бы залогом за кредит.

Он может выдаваться на разных уровнях: как государственном, так и межфирменном, межбанковском, потребительском. А субъектами кредитования выступают юридические и физические лица — резиденты разных стран.

Банковский процент совсем не велик!» – под этой эгидой магазины и банки активно продвигали и продвигают товарные кредиты. Таким образом, покупатель может пользоваться товаром и при этом выплачивать его стоимость частями на протяжении определенного срока.

  • Заемщик обязуется выплатить кредитору взятую сумму и оговоренную комиссию (проценты) в срок, установленный кредитором.
  • Кредит по целевой и нецелевой программам выдается только деньгами — национальной или любой зарубежной валютой, наличными на руки; либо безналично — путем перечисления на счет продавца.
  • Суть данной схемы такова: государство выпускает на рынок ценных бумаг облигации на определенную сумму, их покупают физические и юридические лица.

А кредит, в свою очередь, можно получить не только в банке или микрофинансовой организации. Одна из таких форм кредитования – коммерческая.

Суть данной схемы такова: государство выпускает на рынок ценных бумаг облигации на определенную сумму, их покупают физические и юридические лица.

Главными объектами такого кредита являются малые и большие предприятия, которые выступают как заемщики. Банки и остальные кредитные учреждения не принимают прямого участия в этом процессе.

Что такое коммерческий кредит? Это вид займа, который предоставляется функционирующим предприятием в виде продажи товаров, но с отсрочкой платежа. Как показывает практика, использование таких займов имеет как преимущества, так и недостатки.

Это все ссуды, выдаваемые кредитными организациями. Они могут быть получены физическими лицами на цели личного потребления, юридическими лицами для развития бизнеса и ведения текущей хозяйственной деятельности, а также кредитными организациями у ЦБ.

Если заемщик решится воспользоваться вексельным кредитом, который оформляет кредитная компания, то процентная ставка по нему будет в разы превышать процентные ставки по другим видам коммерческого кредитования.

На сегодняшний день банки предлагают множество различных кредитных программ. Кредиты могут выдаваться на поддержку малого бизнеса и на другие цели. В наше время у большинства людей имеется банковский кредит. Виды кредитов, которые пользуются наибольшей популярностью среди населения: ипотечный, потребительский, автокредит и кредитная карта.

Особенности коммерческого кредита

Пользуется наибольшей популярностью среди населения. Зачастую люди берут его на приобретение крупной бытовой техники: холодильника, телевизора, стиральной машины и т. д.

Лизинг – долгосрочная (сроком от шести месяцев до нескольких лет) аренда машин, оборудования, транспортных средств, производственных сооружений с возможностью их выкупа арендатором по истечении арендного договора по остаточной стоимости. Коммерческое кредитование при помощи лизинга относится к категории долгосрочных кредитов.

Также достаточно перспективный вариант оформления рыночных взаимоотношений между заемщиком и кредитором. Выдается вексель на срок, который заранее оговаривается между участниками соглашения. Составленный документ является юридической гарантией того, что задолженность будет погашена в строго оговоренный срок.

В настоящее время под кредитованием чаще всего подразумевают отношения, связанные с выдачей займа в денежной форме (наличной или безналичной). И это логично, потому что деньги являются стоимостным эквивалентом товаров и услуг.

Какие бывают кредиты и как выбрать подходящий для себя

В этой схеме государство является заемщиком, а кредиторы – это физические или юридические лица, приобретшие облигации.

Кредитором является сторона, которая предоставляет ссуду. Он собственник средств, предоставляемых в кредит, за передачу которых во временное пользование получает процент.

Эти организации заносятся в Государственный реестр МФО и их деятельность регулируется законодательством о микрофинансовых организациях. МФО выдают займы за счет собственных средств, поэтому их процентные ставки выше, чем в банках, а сроки кредитования меньше.

Ставка является действительной на дату выплаты кредитополучателем всего долга или хотя бы его части. К тому же, размер платежа может быть ограничен действующей процентной ставкой Центрального банка России.

Безотзывный аккредитив – это аккредитив, который не может быть аннулирован или измене без согласия заинтересованных сторон.

А это еще один вид коммерческого кредита. В данном случае все сроки платежа и стоимость указываются в переводном или простом векселе. Что такое простой вексель?

Коммерческим кредитом принято называть долговые отношения между потребителем и торговой организацией (продавцом). Такой кредит может выдаваться как на длительный срок, так и на короткий промежуток времени.

Величина коммерческого кредита зависит от капитала, который может предоставить заемщик кредитору.
Продавец в данном случае оформляет на покупателя открытый счет, производя, таким образом, отпуск товара до того, как будет произведена предоплата.

У покупателя есть шанс получить товар с отсрочкой, но без оформления финансовой сделки.

В случае продажи товара будет произведен платеж производителю, а если нет – торговец вправе вернуть товар без выплаты неустойки.

Векселя могут быть даже использованы повторно для платежек, вместо суммы из рук в руки, уходя от банка.

В нашей статье мы рассмотрим, что означает понятие «кредит» и в чём его сущность, вы узнаете, какие бывают основные виды кредитования и в чём заключаются их особенности. А на том, какие существуют банковские кредиты, мы остановимся подробнее.

Банку, предоставляющему данную услугу, необходимо заплатить первый взнос, составляющий 10% от общей суммы. Кроме этого, заемщику необходимо будет застраховать приобретенную недвижимость и собственное здоровье. Все финансовые затраты будет покрывать заемщик.

Коммерческий кредит : тонкости и особенности

Процентная ставка по займу будет значительно ниже, чем в кредитной компании, если процент все же будет начисляться.

Это очень распространенный вариант, часто используемый в производственной практике. Юридические лица – стороны соглашения. Они должны подписать договор по обоюдному согласию. Товаросопроводительный документ, а также договор поставки со всеми условиями выплаты и отсрочки платежей – основные гаранты соглашения.

При оплате по переводному векселю продавец товара направляет покупателю партию товара, а вслед за ней пакет документов, необходимый для оплаты. В этом пакете находится тратта. Покупатель товара (трассат) должен акцептовать выставленную на него тратту, так как без этого вексель не будет иметь силы обязательного и законного платежного средства.

Источник: https://myktm.ru/dogovornoe-pravo/2638-chto-takoe-kommercheskiy-kredit-i-kakie-vidy-kreditovaniya-byvayut.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector