В чем заключается отличие рефинансирования от реструктуризации

Термины реструктуризация и рефинансирование созвучны, но имеют разный смысл. Однако они имеют общую цель – изменение ранее предложенных кредитных условий. К ним прибегают в случаях, когда у клиента возникают (или могут возникнуть в скором времени) трудности по выплате долговых обязательств.

В последнее время процедуры реструктуризации или рефинансирования кредита стали довольно популярны. Различные кредитные организации предлагают, а население охотно пользуется предложением.

Специалисты связывают такое явление с экономическим кризисом в России, наступившим в 2014 году в связи с падением цен на нефть и наложением санкций со стороны западных стран.

Многие граждане России в этой ситуации оказались в трудном финансовом положении.

В чем заключается отличие рефинансирования от реструктуризации

Изначально люди не особо понимали смысл терминов и относились к ним с недоверием. Но внешняя реклама банков сделала свое дело, и новые слова стали более привычны в обиходе.

Обширная реклама этих программ связана с тем, что кредитные учреждения кинулись в бой за клиентов, стараясь предложить более привлекательные условия по займу и переманить их в свою клиентскую базу, так как сами оказались в невыгодном финансовом положении из-за кризиса.

Но многие люди так и не поняли, что же лучше, рефинансирование или реструктуризация, и какая между ними разница.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация – изменение условий текущего кредитного договора в рамках одного банковского учреждения. На практике реструктурировать кредит чаще всего предлагает сам банк клиентам, у которых начинают образовываться просрочки и возрастает долг.

В таких случаях предлагается три основных варианта решения вопроса:

  • увеличение срока кредита (пролонгация) с уменьшением ежемесячных платежей;
  • предоставление кредитных каникул на некоторое время (можно ежемесячный платеж не вносить в течение 2-3 месяцев);
  • изменение графика платежа (к примеру, ежемесячный платеж теперь будет вноситься не 3 числа, а 19 числа).

Важно! Процентная ставка по условиям программы остается прежней.

Пролонгация кредита

Самый распространенный вариант. Суть программы состоит в том, что банк продлевает срок кредита и размер ежемесячного платежа уменьшается.

Пример: гражданка А взяла кредит 200 000 на 5 лет и выплачивала в месяц по 7 тысяч рублей на протяжении 3 лет. На данный момент у нее возникли финансовые трудности. Путем реструктуризации она может уменьшить платеж и выплачивать теперь каждый месяц не 7 тысяч, а 5 тысяч рублей. Банк предложил увеличить срок кредитования на 2 года. Поэтому ей придется выплачивать займ еще 4 года.

В чем заключается отличие рефинансирования от реструктуризации

Важно! Не стоит полагать, что при реструктуризации вы сможете уменьшить ежемесячный платеж в два или более раза. Дело в том, что в предыдущие годы вы в основном гасили проценты, а тело кредита уменьшилось ненамного. Теперь вы на почти ту же сумму оформляете реструктуризацию на новый срок. Поэтому сумма платежа сильно измениться не может.

Кредитные каникулы

Иногда люди могут воспользоваться кредитной отсрочкой. Но такой вариант не пройдет без последствий. Да, на текущий момент можно не вносить ежемесячный платеж, но их все равно придется выплатить.

А это означает, что либо увеличивается ежемесячный платеж в последующем, либо следующие три месяца вы будете вносить платеж в двойном размере.

Ситуация не из самых приятных, поэтому можно воспользоваться комбинированным вариантом, если банк позволит, то есть отсрочить и увеличить срок выплаты ссуды.

Пример: гражданин Б взял кредит 80 000 на три года и выплачивал по 3500 рублей на протяжении 2-х лет. К этому времени его уволили с работы. На поиски нового места ушло 3 месяца. Он устроился на другую должность с аналогичной зарплатой. 3 месяца он не платил по программе реструктуризации.

Теперь кредитор потребует выплачивать следующие три месяца по 7000 рублей, а такой возможности у клиента нет, ведь его доход остался прежним. В данном случае целесообразно было бы прибегнуть к пролонгации срока вместе с каникулами, пусть даже на 6 месяцев.

Тогда в дальнейшем клиент будет выплачивать примерно такую же сумму, как и раньше.

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Изменение графика платежа

Бывают случаи, когда человек сменил место работы и теперь получает основную часть зарплаты не в начале месяца, а в середине. Аванса не хватает, чтобы платить, потому как на жизнь деньги тоже нужны.

А если каждый раз вносить платежи 15 числа вместо 5, образуются систематические просрочки, что негативно скажется на кредитной истории. В данном случае правильно будет реструктуризировать займ и поменять дату платежей.

В результате небольших пересчетов ежемесячный платеж может незначительно измениться в большую или меньшую сторону.

Вариант пролонгации чаще всего финансовое учреждение предлагает, когда начинает замечать систематические нарушения кредитного договора со стороны заемщика или видит, что выплаты вообще отсутствуют. С запросом на кредитные каникулы и изменение графика платежей люди чаще всего обращаются сами.

В чем заключается отличие рефинансирования от реструктуризацииВажно! Чтобы банк одобрил программу реструктуризации по запросу со стороны самого клиента, он должен получить доказательства наличия веских на то причин. В противном случае кредитор имеет право отказаться менять условия действующего договора, а менять их в одностороннем порядке запрещено.

Плюсы и минусы реструктуризации

Каждая сторона при использовании программы реструктуризации имеет плюсы и минусы. Они зависят от варианта программы.

Заемщик Кредитор
Плюсы
  1. Уменьшение ежемесячного платежа
  2. Бесплатное переоформление кредитного договора
  3. Отсутствие или списание неустоек за просрочки, если они были
  4. Не нужно единовременно выплачивать накопившийся долг, если ранее ежемесячные платежи перестали вноситься
  5. Сохранение положительной кредитной истории
  6. Психологически комфортное состояние в связи с тем, что проблемы по долговым обязательствам решены
  1. Увеличивается прибыль по процентам за счет пролонгации сроков
  2. Отсутствие необходимости взыскивать с клиента долг различными способами
  3. Сохранение рейтинга по кредитному портфелю (оценивается в процентном соотношении доли просроченных кредитов)
  4. Сохранение клиентской базы (устанавливаются положительные отношения с клиентом)
Минусы
  1. Переплата увеличивается
  2. Дополнительная нагрузка после кредитных каникул, если срок выплаты долга не был продлен
  3. Срок пребывания в долгу перед банком увеличивается
  4. Нечасто удается добиться реструктуризации, когда это требуется именно клиенту. Кредитор запрашивает доказательства веских причин на изменение условий договора
  1. Необходимость переоформления бумаг, причем бесплатно
  2. Есть риск, что на фоне возникших финансовых проблем клиент так и продолжит нарушать кредитный договор

Процедуру реструктуризации целесообразно проводить, когда неожиданно снизился уровень доходов, чтобы уменьшить ежемесячные платежи.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование кредита предполагает получение нового займа для погашения старого: остатка долга в одном банке или перекрытия нескольких кредитов в разных финансовых учреждениях. Кредит является целевым, поэтому на руки клиент деньги не получает. Средства перечисляются безналичным путем на счет по кредитному договору для погашения займа.

Когда процедура рефинансирования набирала популярность, многие граждане полностью не понимали ее сути. Они брали ссуду для погашения старых долгов, не учитывая выгоды таких действий. В итоге полная стоимость кредита, с учетом всех комиссий и оплаты услуг страховки при заключении нового договора, возрастала еще больше.

Кредиты рефинансируются по двум вариантам:

  1. В своем же банке, где ранее оформлялся займ.
  2. В другом банке (иной банк погашает вашу задолженность в текущем банке и теперь вы становитесь заемщиком в другой кредитной организации).

Важно! Процедуру рефинансирования выгодно проводить для ипотечных или автомобильных кредитов и в том случае, когда процентная ставка по новому договору будет меньше предыдущей.

Причины, по которым люди прибегают к рефинансированию:

  1. Человек нашел более выгодное кредитное предложение с меньшей процентной ставкой в другом финансовом учреждении.
  2. В текущем банке на тот или иной кредитный продукт начала действовать акция с выгодными условиями (к примеру, при наличии залога или рождении третьего ребенка существенно уменьшается процентная ставка).
  3. Клиенту по тем или иным причинам неудобно вносить ежемесячные взносы в текущем банке и он хочет перейти на обслуживание к другому банку.
  4. Человек является заемщиком в нескольких кредитных организациях и не справляется с выполнением обязательств. В результате в каждом банке образуются просрочки, начисляются штрафы и пени.

Важно понимать, что одного вашего желания и капризов недостаточно, чтобы пройти процедуру рефинансирования, хотя вы имеете на нее полное право. Текущий кредитор может выступить против ваших действий и не дать разрешения перекредитовать вас другой организации, так как ему невыгодно терять клиентов, а вместе с ними и свою прибыль.

В чем заключается отличие рефинансирования от реструктуризации

К рефинансированию нужно подходить очень взвешенно и заранее рассчитать, насколько будет выгодной для вас процедура.

В процессе необходимо будет заново собирать и подавать документы и пройти полную процедуру оформления нового кредитного договора.

В итоге с вас возьмут различные комиссии за оформление, включат сумму страхования, а предыдущий банк наложит штрафы и неустойку за досрочное погашение. Совокупные расходы могут превысить сумму выгоды от пониженной процентной ставки.

Плюсы и минусы рефинансирования

Подобные программы также имеют свои преимущества и недостатки как для клиента, так и для банка. Причем в данном случае, если один банк получит выгоду от процедуры, то второй получит убытки.

Заемщик Кредитор
Плюсы
  1. Возможность получения других более выгодных условий кредитования
  2. Экономия на переплате
  3. Возможность уменьшить ежемесячный платеж (если новый кредит оформят на более длительный срок)
  4. Возможность изменения изначальных условий кредита, которые уже не удовлетворяют (новый график, другой срок, иная сумма ежемесячного платежа и т.д)
  5. Возможность избавления от накопленных долгов за просрочки без взыскательных мероприятий (долг включается в новый кредит)
  6. Возможность сотрудничества с новым кредитором, если старый уже не устраивает
  7. Возможность объединить несколько кредитов в один
  8. Возможность сохранения хорошей кредитной истории
  1. Пополнение клиентской базы
  2. Получение прибыли
Минусы
  1. Процедуру оформления кредита придется проходить заново (собирать документы, отстаивать очереди, ждать решений)
  2. За оформление нового кредитного договора взыскивается комиссия банка
  3. При оформлении договора, тем более на выгодных условиях, банк постарается включить страховку
  4. Выгода данного мероприятия может оказаться совсем незначительной
  1. Риск неоплаты займа и получения убытков
  2. Дополнительные проблемы по взысканию вплоть до привлечения судебных инстанций, в случае если заемщик будет нарушать кредитный договор

* в таблице речь идет о кредиторе, который рефинансировал кредит клиента другого банка

В чем заключается отличие рефинансирования от реструктуризации

Несмотря на то, что кредитные организации сами предлагают перекредитование, не факт, что вы получите положительное решение после проверки. Новый банк будет оценивать вашу кредитоспособность по стандартным параметрам.

Если инициатором рефинансирования выступает сам клиент, ситуация усложняется.

Ему нужно найти банк с более выгодными условиями, который одобрит заявку на кредит, а также получить согласие банка, в котором открыт текущий займ.

А для этого необходимо доказать, что у него есть веские причины на это. Хотя не исключено, что банк, в котором заемщик неоднократно нарушал кредитные обязательства, пожелает избавиться от такого клиента.

Читайте также:  Как и где взять ипотеку на частный дом - условия кредитования

Отличие рефинансирования от реструктуризации кредита

Отличие рефинансирования от реструктуризации довольно существенное. Это совершенно разные понятия. Объединяет их только цель – изменить условия по ранее выданному кредиту в интересах заемщика.

Признак отличия Реструктуризация Рефинансирование
Кредитный договор Остается прежним Заключается новый
Процентная ставка Остается прежней Обычно уменьшается
Ежемесячный платеж Уменьшается Чаще остается прежним
Срок кредита Обычно увеличивается Остается прежним или увеличивается
Кредитор Остается прежним Может поменяться на другой банк
Переплата Увеличивается Уменьшается
Кем предлагается Предлагает обычно банк тем, у кого образуются просрочки Чаще запрашивает сам клиент
Дополнительные расходы Нет Комиссия за выдачу нового кредита, штраф за досрочное погашение текущего долга
Основная цель Уменьшить финансовую нагрузку на клиента по сумме ежемесячных платежей Уменьшить переплату по кредиту

Как видно из таблицы, программы имеют большие различия: предлагают изменение кредитных условий по разным критериям, имеют свои нюансы и у каждой своя задача.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?В чем заключается отличие рефинансирования от реструктуризации

Что выбрать

Выбор реструктуризации или рефинансирования кредита, разница между которыми принципиальна, зависит от ситуации, так как в том и другом случае решаются разные задачи. Выгода обоих вариантов для банка очевидна. Клиент тоже получает свои плюсы, но проигрывает в тех или иных моментах.

Реструктуризацию рекомендуется проводить для небольших потребительских кредитов, когда клиент не справляется с выполнением своих долговых обязательств, и нужно уменьшить сумму ежемесячных платежей или получить отсрочку.

Выгоднее всего будет воспользоваться программой до истечения половины срока кредитования, так как позже уже будут выплачены проценты по кредиту, и остается основной долг.

При увеличении срока кредитования, проценты снова начнут начисляться на тот же самый долг, и переплата будет довольно большой.

Рефинансирование будет выгодным в случаях, когда оформлен крупный займ – ипотека или автокредит. При условии, что процентная ставка понизится на несколько пунктов, клиент получит ощутимую выгоду и уменьшит общую переплату, которая из-за большой сумы и долгого срока кредитования составляет немалую сумму.

Источник: https://sbankin.com/sovety/refinansirovanie-restrukturizatsiya.html

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования

В чем заключается отличие рефинансирования от реструктуризации Кредит в банке берется на определенные нужды. Добропорядочный заемщик всегда рассчитывает погасить его в срок, чтобы не переплачивать лишние проценты. Но иногда жизнь вносит свои коррективы, и появляются форс-мажорные обстоятельства.

Для того чтобы не испортить кредитную историю и не переплачивать лишнего банку, важно знать обо всех услугах, которыми можно воспользоваться. В этой статье мы поговорим о разнице между реструктуризацией и рефинансированием кредита.

Реструктуризация кредита

Данным термином называют изменение условий текущего кредитного договора без участия других банков. Чаще всего реструктуризировать условия кредита предлагает сам банк. Такое возможно, если было замечено несколько просрочек выплат.

Реструктурировать кредит можно несколькими способами:

  1. Преобразование графика выплат.
  2. Предоставление кредитных каникул сроком до года.
  3. Пролонгация кредита с уменьшением суммы ежемесячных выплат.

Каждый из вариантов поможет в выплате кредита, но использовать их нужно с умом. В зависимости от ваших финансовых возможностей, можно выбрать что-то одно или скомбинировать два способа.

Преобразование графика выплат

Изменение графика платежей поможет вам, если вы начали получать заработную плату в других числах. Например, выплаты на работе вы получаете с 10-го по 13-е число каждого месяца, а погашение кредита – 7-го числа. На каждый день просрочки накладываются штрафные санкции, которые увеличивают сумму кредитной суммы.

В таком случае стоит обратиться в банк и подать заявку на реструктуризацию кредита. То есть перенести дату выплат на 13-15 число.

Кредитные каникулы

В случае если в ближайшее время вы не сможете выплачивать кредит по веской причине (болезнь, сокращение, срочный ремонт), вы можете подать заявку на оформление кредитных каникул.

Такая форма реструктуризации кредита может приостановить выплаты на оговоренный срок. При этом либо не выплачивается ничего, либо вы платите только проценты по кредиту.

После окончания периода каникул не уплаченная вами сумма будет добавлена к общему кредиту. То есть ежемесячно вы будете платить большую сумму.

Такой вариант удобен, если есть уверенность, что через определенное время ваше финансовое положение вновь станет стабильным или значительно улучшится.

Пролонгация кредитных средств

Пролонгация – продление кредитного срока. Используя этот вариант, вы выплачиваете банку ту же сумму, что и планировалось, но дольше.

Как составить иск о реструктуризации долга по кредиту

Например, гражданин Н взял кредит в банке 200 000 руб. на 3 года. На протяжении двух лет он выплачивал 5 500 тысяч рублей ежемесячно.

У него хорошая кредитная история, не было просрочек по выплатам, но его сократили на работе. Получается, что 5 500 руб. в месяц для него становятся неподъемной суммой.

Он сразу нашел другую работу, но с меньшим окладом. И в месяц гражданин Н сможет возвращать банку 2 900 руб.

Банк соглашается на такие условия и продлевает ему кредит на 2 года. Получается, что гражданин Н будет выплачивать 2 900 руб. ежемесячно еще два месяца сверх ранее оговоренного срока.

Главным плюсом такой реструктуризации кредитных средств является то, что процентная ставка не повышается.

Услугой реструктуризации целесообразно воспользоваться, если у вас существенно снизился доход или возникли непредвиденные ситуации в жизни, которые требуют материальных вложений. Банк может отказать в реструктурировании вашего займа, если вы не предоставите веских причин.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации

Рефинансирование кредита – это взятие займа в другой банковской организации на погашение первого кредита или закрытие нескольких кредитов в разных банках. В этом случае заемщик деньги на руки не получает. Они автоматически перечисляются между счетами банков.

Как происходит реструктуризация долга физического лица

Вам нужно подать пакет документов вместе с заявлением в оба банка на перекредитование кредитных средств и дождаться решения. Максимально выгодной для вас такая услуга будет, если вам требуется закрыть большую сумму кредита, и в другом банке нашлись лучшие условия. В таком случае сумма штрафов не будет особо ощутима, и переплаты либо не появится вовсе, либо она окажется незначительной.

В каких случаях рекомендуют воспользоваться рефинансированием вместо реструктуризации:

  • вы нашли заем с более привлекательными условиями;
  • в банках иногда проводятся акции, в рамках которых предлагают наилучшие кредиты для населения; если акционные условия лучше нынешних – не стоит упускать такую возможность;
  • по какой-то причине вы хотите пользоваться услугами другого банка;
  • если у вас кредиты в нескольких банковских организациях, при этом вы хотите свести их в одну сумму.

Есть определенные трудности в оформлении этой услуги. Текущий банк, который предоставляет вам кредитные услуги, может отказать в этой процедуре, так как в этом случае он теряет вас как своего клиента. Конечно, если у вас большие просрочки, банку может быть даже выгодно передать ваш кредит другой организации.

Также новый банк будет тщательно проверять вашу платежеспособность и кредитную историю. Если клиент сам решил воспользоваться этой услугой, задача может усложниться.

Для начала необходимо проверить условия кредитования, которые предлагают разные банки и выбрать максимально выгодные для вас.

Учтите, что, меняя банк, вы будете платить определенные комиссии и штрафы, так что условия должны быть очень привлекательными.

Можно ли объявить себя банкротом после суда и как

Для первоначального банка понадобится предоставить веские причины, по которым вы хотите отказаться от пользования его услугами. Для нового банка тоже следует представить полный пакет документов, особенно если нужно перекрыть несколько кредитов в разных банках.

Основные отличия реструктуризации от рефинансирования

Разница рефинансирования и реструктуризации достаточно существенная. Это две отличающиеся между собой услуги, которые достаточно часто путают. Их связывает только конечная цель – улучшить для заемщика условия кредитования.

В чем заключается отличие рефинансирования от реструктуризации

К рефинансированию или реструктуризации кредита стоит подходить со всей серьезностью. Просмотрите варианты кредитования нескольких банков и выберите наилучшие условия для вас.

Сравнение реструктуризации и рефинансирования

Характеристики Реструктуризация Рефинансирование
кредитный договор не меняется заключается новый
процентная ставка не меняется обычно уменьшается
ежемесячные выплаты чаще уменьшаются чаще остаются прежними
длительность займа увеличивается не меняется
кредитор не меняется изменяется
увеличение выплат да нет
дополнительные расходы нет комиссия за выдачу нового кредита + штраф за досрочное погашение текущего займа
кем предлагается обычно банком, в котором возникает просрочка или заемщиком чаще клиентом банка
основная цель уменьшить финансовую нагрузку на клиента уменьшить переплату по кредиту

Кредиты достаточно выгодны для банков, так как есть определенная переплата со стороны клиента. Но возможные задержки выплат не только портят вашу кредитную историю, но и создают дополнительные проблемы и расходы для банковских организаций.

Старайтесь выплачивать заем вовремя, чтобы не переплачивать лишние средства и как можно быстрее рассчитаться с банком.

ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут. Для вашего удобства консультации проводятся в любое время суток (круглосуточно). Задавайте вопрос:

Источник: https://BankrotSovet.ru/bankrotstvo/otdelnyh-dolzhnikov/v-chem-otlichie-restrukturizatsii-ot-refinansirovaniya.html

Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница

В чем заключается отличие рефинансирования от реструктуризации

Реструктуризация или рефинансирование

Реструктуризация долга что это такое

Реструктуризацией называется специальная банковская программа, позволяющая изменять график выплат по кредиту. Участником этой программы может стать любой клиент банка, у которого имеется оформленный договор по кредитованию. На сегодняшний день в банках наиболее популярны следующие виды займов:

  • ипотека;
  • потребительские кредиты;
  • автокредиты.

Банки охотно соглашаются на реструктуризацию долгов по указанным займам, так как им это выгодно. Отсрочки снижают бремя платежей на бюджет клиента и кажутся более приемлемыми для обслуживания долга. Поэтому, подобная операция будет популярна у заемщиков, испытывающих проблемы с погашением долга.

Для реструктурирования долгов банки могут совершать следующие операции:

  • уменьшать процентные ставки ежемесячных выплат для клиента;
  • растягивать выплаты на более длительный срок.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Для банка реструктуризация более выгодна, так как она довольно эффективна в следующих случаях:

  • помогает решить проблему с должниками;
  • предоставляет возможности для получения дополнительной финансовой выгоды.

Клиент же, несмотря на кажущуюся выгоду и сниженные процентные ставки, понесет убытки – ведь срок выплаты будет увеличен, а следовательно продлится и оплата за кредитование. Кроме этого, факт реструктуризации кредита отрицательно повлияет на кредитную историю.

Для чего применяется рефинансирование кредита

Синонимом этой операции является «перекредитование». Заемщик, нашедший банк с более выгодными условиями, может отказаться от старого займа и оформить новый, за счет которого будет погашаться прежний долг. Кредит в этом случае будет целевым, банк рассчитает новый график выплат.

Читайте также:  Отказ от алиментов - особенности добровольного соглашения

В результате рефинансирования предыдущая задолженность погасится, а для нового кредита банк откроет специальный счет.

Деньги при этом можно будет получить в двух местах: там, где оформлялся прежний заем, либо в другом банке. Если заемщик выберет для обслуживания другой банк, от него потребуют справку о сумме долга по прежнему договору.

После этого новый банк перечислит ему на счет необходимую сумму в рамках вновь заключенного договора.

В каких случаях используют рефинансирование, в каких реструктуризацию

Перекредитование будет выгодно лишь в том случае, если в новом банке действует уменьшенная процентная ставка. Но, если выгода минимальная и еле-еле перекрывает затраты по новому оформлению, то в этой операции скорее всего нет смысла и заниматься ей не стоит.

Реструктуризация имеет свои положительные и отрицательные нюансы. Из плюсов для клиентов можно назвать:

  • обеспечивает более комфортную оплату задолженности;
  • бесплатное оформление документов;
  • дает возможность клиенту избежать судебных процессов по взысканию долга.

Минусами является то, что реструктуризация убыточна для клиента, а также отрицательно влияет на кредитную историю.

В последнее время появляются новые предложения банков по рефинансированию. Это особенно выгодно для клиентов, когда какой-либо банк проводит акцию с существенным снижением процентных ставок. В таком случае полезно взять в руки калькулятор, взвесить все «за» и «против» и в случае наличия выгоды переоформить старый кредит на новый.

К сожалению, в связи с малой информированностью в данном вопросе, многие заемщики пытаются рефинансировать свои долги, открывая все новые и новые займы для покрытия предыдущих задолженностей.

Полагаясь на «авось», они даже не пытаются просчитать убытки потенциального займа. В результате этих действий их ежемесячные платежи растут и параллельно увеличиваются суммы задолженностей.

Пытаясь справиться с нарастающими проблемами, они бездумно оформляют новые кредиты в других организациях, но это не решает их проблем, а лишь усугубляет ситуацию.

Положительные и отрицательные стороны рефинансирования кредитов

Этот финансовый инструмент имеет как отрицательные, так и положительные стороны.

Преимущества рефинансирования кредита:

  • клиент получает удобное и выгодное для себя изменение условий по выплатам;
  • взяв новый заем на более выгодных условиях, он может сэкономить свой бюджет;
  • объединив предыдущие долги в один общий долг, заемщик успокаивается и чувствует себя более комфортно;
  • если заемщика не устраивает свой банк, можно обратиться за перекредитованием в другую организацию.

Отрицательные стороны рефинансирования:

  • утомительная процедура повторного прохождения всех этапов оформления договора;
  • повторная оплата комиссионных выбранного банка;
  • оплата страхования займа, которое ему зачастую навязывают.

Схема рефинансирования

Рефинансирование выгоднее всего проводить на начальных этапах периода выплат. Это связано с тем, что в это время заемщик еще не успел оплатить основной долг и перекредитование ему обойдется дешевле.

Лучше всего, если банк пойдет вам навстречу и разрешит провести эту операцию у себя. К сожалению, клиенты часто сталкиваются с непониманием банковских служащих, которые не желают переоформлять кредит.

К счастью на сегодняшний день существует множество других банков, которые без проблем решат данную проблему с минимальным пакетом документов.

Перед началом оформления нужно сравнить программы разных банков и посчитать, где будет выгоднее. Это можно сделать в интернете, с помощью онлайн калькуляторов, которые имеются на большинстве банковских сайтов.

Если вас устроило чьё-то предложение, вы можете оставить на сайте заявку, в которой требуется указать:

  • место проживания;
  • Ф.И.О.;
  • месяц и год рождения;
  • стаж и место работы;
  • свой номер телефона и адрес электронной почты.

В случае подачи заявки в обслуживающем вас банке, Вам потребуется сообщить:

  • номер вашего договора;
  • годовую процентную ставку;
  • сумму платежей в месяц;
  • временной период действия договора.

После рассмотрения заявки банк примет решение о выдаче требуемой суммы и сообщит вам об этом. В случае, если банк откажет, вы можете таким же путем подать заявку в любой другой банк.

Выводы

Отрицательные моменты реструктуризации в том, что, несмотря на увеличение срока выплаты и уменьшение размера платежей, клиент в итоге все равно существенно переплачивает. Следовательно, реструктуризация более выгодна банку, а рефинансирование — клиенту.

Источник: https://BankNash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/restrukturizatsiya-i-refinansirovanie-kredita-v-chem-raznitsa

Рефинансирование и реструктуризация: в чем главная разница

Вряд ли кто задумывается над такими понятиями как реструктуризация и рефинансирование. Они становятся актуальными лишь тогда, когда возникают трудности с погашением кредита. С развитием банковской сферы и распространением кредитных продуктов все меньше становится людей, которые могут похвастаться отсутствием задолженности перед банком.

Кто-то купил квартиру в ипотеку, кто-то взял потребительский кредит на покупку стиральной машины, а еще кто-то взял займ наличными, чтобы оплатить обучение в ВУЗе или санаторное лечение.

А в последние годы стремительно растет популярность кредитных карт, поэтому граждане могут на кредитные средства не только делать большие покупки и оплачивать дорогостоящие услуги, но и покупать продукты и прочие мелочи повседневного обихода.

Такое активное пользование кредитной продукцией банковских учреждений часто становится причиной «погружения в долговую яму».

Нестабильная экономическая ситуация и рост безработицы в стране существенно повышают риски «погрязнуть с головой» в долгах. Приобретая жилье в ипотеку, никто не предполагает, что его могут уволить с работы, и он лишится основного источника дохода, соответственно, возможности регулярно погашать задолженность перед банком.

Да и обычная кредитная карта с небольшим лимитом может стать причиной больших проблем. К примеру, несвоевременное погашение кредита ведет к увеличению суммы долга за счет начисления пени и штрафов.

И вот в таких случаях выходом из ситуации может стать либо реструктуризация долга, либо его рефинансирование, поэтому необходимо знать, в чем их отличие.

Что такое реструктуризация

Понятие реструктуризации задолженности подразумевает изменение существующих условий договора кредитования.

Внесение любых, даже незначительных изменений в договор, ранее подписанный сторонами, допускается только при условии обоюдного соглашения или на основании решения суда.

Важно! Одностороннее изменение условий кредитования недопустимо и противозаконно.

На практике существует и применяется несколько вариантов реструктуризации:

  • банк предоставляет должнику кредитные каникулы;
  • продлевает период погашения долга;
  • банк дает рассрочку по выплате задолженности;
  • переводит займ в другую валюту по курсу, действующему на момент реструктуризации;
  • изменяет график регулярных платежей и др.

Кредитные каникулы

Выбор метода реструктуризации осуществляется в индивидуальном порядке с учетом всех нюансов и сложившихся обстоятельств. Кредитные каникулы эффективны в случае временных финансовых трудностей у заемщика.

Срок каникул по выплате задолженности определяется индивидуально. На период каникул должник освобождается от погашения основного долга (тела кредита), но продолжает исполнительно и стабильно выплачивать проценты по займу. По окончанию этого периода все возвращается на круги своя, поскольку размер основного долга остался прежним, то есть каким он был на момент предоставления каникул.

Семья Ивановых на момент оформления ипотеки под залог недвижимости состояла из двух человек, каждый из которых работал и получал достойную заработную плату. Спустя несколько лет после оформления ипотечного займа, супруга гражданина Иванова уходит в декретный отпуск в связи с пополнением в семействе. В результате совокупный доход семьи существенно уменьшается, уровень платежеспособности тоже падает, кредит платить становится нечем. При обращении в банк за реструктуризацией, Ивановым предоставили кредитные каникулы на полгода. Предполагается, что спустя это время ребенок подрастет, будет с няней, а мама сможет выйти на работу. Соответственно финансовое положение семьи улучшится и стабилизируется.

Продление срока кредитования

Банки часто охотно соглашаются на этот вариант реструктуризации ссуды, поскольку это выгодно в первую очередь именно им. Суть данного метода заключается в том, что срок кредитования продлевается на определенный период.

Количество месяцев увеличивается, а соответственно размер ежемесячных платежей уменьшается, снижая финансовую нагрузку на заемщика. За счет увеличения периода погашения кредита банк получит большую прибыль в виде процентов.

Этот вариант реструктуризации универсален, поскольку подходит всем. Но наиболее эффективен он, когда у заемщика ухудшение финансового положения носит затяжной характер и в ближайшем будущем никаких перспектив улучшения не предвидится.

Гражданин Куликов имел ежемесячный доход в 35 тысяч рублей. Он взял в кредит 200 тысяч рублей на строительство дачи на два года под 15%. Каждый месяц он должен был вносить сумму в размере 9697,33 рубля, что было совсем несложно при его доходах. Но через полгода после открытия кредита его понизили в должности, а соответственно, и получать стал он меньше, поэтому у него возникли трудности с погашением кредита.

Куликов обратился в банк за реструктуризацией. Ему было предложено продлить срок кредита еще на полтора года. Размер регулярных платежей в данном случае уменьшился до 6149,81 руб. Но здесь есть один нюанс.

Если при сроке действия кредита в два года переплата (стоимость кредита) составляла 32735,91 руб., то после пролонгации договора эта сумма выросла до 58292,11 рублей.

Но благодаря реструктуризации Куликов сумел продолжить выплачивать кредит, несмотря на снижение уровня его доходов.

Рассрочка по выплате задолженности

При предоставлении банком рассрочки по кредиту подразумевается фиксация суммы долга.

Это значит, что на остаток задолженности по кредиту банк не будет дальше начислять проценты, а заемщику остается только выплатить свой долг, сумма которого остается фиксированной.

Заемщик обязуется сразу выплатить банку 10-15% от суммы задолженности, а остаток долга выплачивать на протяжении обусловленного договором периода равными (аннуитетными) платежами.

Данный метод целесообразен в том случае, когда у должника имеется старый долг с многочисленными просрочками, накопленными штрафами и огромной суммой пени, которые растут в геометрической прогрессии, с каждым днем все больше усугубляя ситуацию.

Гражданка Мельник несколько лет назад взяла кредит, но вскоре прекратила его погашать. За все это время на сумму основного долга, кроме процентов, прибавились еще штрафы и пени за просрочку платежей. В итоге размер долга увеличился до 150 тысяч рублей. В ответ на просьбу реструктуризировать долг, банк предложил гражданке Мельник оформить сумму задолженности в рассрочку, то есть «заморозить» ее, но она должна была сразу выплатить 20% от суммы долга, а остаток выплачивать на протяжении следующих 10 месяцев.

Таким образом, Мельник должна была внести 30 тысяч рублей единовременно, а потом каждый месяц платить по 12 тысяч рублей стабильно. Если бы банк не реструктурировал долг, то эта сумма выросла бы за 10 месяцев еще, а так гражданка получила возможность расплатиться по кредиту без существенного ущерба семейному бюджету.

Перевод задолженности в другую валюту

Попасть в долговую яму проще простого, если оформить займ в иностранной валюте (евро, доллары США), не учитывая тот факт, что курс может быть достаточно непредсказуем.

Читайте также:  Какое имущество могут арестовать судебные приставы за неуплату кредита

Валютным заемщикам банки часто предлагают перевод их кредита в национальную валюту по курсу, действующему на момент реструктурирования долга.

Данный способ позволяет избежать внезапных скачков курса, а соответственно и роста суммы задолженности в будущем и спокойно выплатить займ российскими рублями.

Этот метод реструктуризации выгоден и целесообразен в том случае, когда дата внесении регулярного платежа немного не совпадает с датой получения заработной платы. К примеру, вносить платеж нужно каждый месяц 19 числа. А з/п поступает на карточку только после 23-го.

Можно отложить средства наперед, но не всем это удается. Обычно деньги тратятся на те или иные расходы, а когда наступает дата оплаты, свободных средств не оказывается в наличии.

В большинстве случаев банк не отказывает в просьбе пересмотреть календарь платежей и внести в него незначительные изменения.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование (перекредитование) также помогает решить финансовые трудности с выплатой задолженности. Суть этой банковской процедуры заключается в том, что для закрытия старого кредита, оформляется новый. Рефинансировать долг по кредиту можно как в том учреждении, в котором открыт старый кредит, так и в другом банке.

Процедура рефинансирования кредитной задолженности предполагает:

  • погашение и закрытие ранее оформленного кредита;
  • выдачу заемщику нового займа на более выгодных условиях;
  • должник на руки не получает средства, поскольку они автоматически переводятся банком в пользу погашения предыдущего кредита.

Разница между рефинансированием и реструктуризацией кредита заключается в том, что в первом случае оформляется новый кредит на покрытие старого, а во втором изменяются условия текущего договора.

Преимущества процедуры рефинансирования

Инициация со стороны должника проведения рефинансирования – верный путь для:

  • уменьшения переплаты по кредиту за счет понижения процентной ставки;
  • закрытия нескольких займов за счет открытия одного большого;
  • благополучного расчета с дополнительными долгами, возникшими за счет просрочек платежей и начисления штрафов и пеней;
  • сохранения хороших партнерских отношений с банком;
  • сохранения положительной кредитной истории.

Внимание! Не всегда инициатором реструктуризации или рефинансирования займа выступает сам должник. Инициировать один из этих процессов может и сам банк, если на то будут серьезные причины.

Реструктуризация или рефинансирование

При выборе между рефинансированием и реструктуризацией необходимо учесть различия вносимых изменений, а также плюсы и минусы каждой из процедур в зависимости от сложившихся обстоятельств.

Таблица. Отличие рефинансирования от реструктуризации кредита.

Критерии Реструктуризация Рефинансирование
Инициатива Клиент может выступить инициатором, но именно банк принимает окончательное решение Инициатором является клиент, хотя бывают случаи, когда и банк может первым предложить рефинансировать задолженность
Изменения Долги остаются прежними, меняются лишь некоторые условия в кредитном соглашении Старые займы закрываются, но появляется новая задолженность с новыми условиями, сроками и процентной ставкой
Выгоды Сумма ежемесячных платежей уменьшается, переплата по кредиту увеличивается Процентная ставка уменьшается, переплата по кредиту уменьшается
Условия Изменение одного или нескольких пунктов в условиях старого кредитного договора Заключается совершенно новое соглашение о реструктуризации, с новыми условиями
Банковское учреждение Проводит банк-кредитор (то учреждение, в котором открыт проблемный займ) Может осуществлять как банк-кредитор, так и любое другое банковское учреждение

Независимо от того, будет решено перекредитовать или реструктурировать кредит, заемщик сможет решить проблему долгов или улучшить условия займа в свою пользу.

Порядок действий при рефинансировании

Чтобы рефинансировать проблемную задолженность по кредитам, необходимо:

  1. Найти банк, который готов рефинансировать задолженность на выгодных условиях.
  2. Обратиться в кредитный отдел банка, написать заявление на рефинансирование, приложить к нему сопроводительную документацию (полный список можно узнать через интернет или у менеджера отделения).
  3. Ожидать результатов рассмотрения заявки.
  4. При одобрении, клиент будет приглашен в отделение для обсуждения условий и подписания договора.
  5. После оформления соглашения, кредит рефинансируется: средства переводятся в пользу погашения старого займа, который автоматически будет закрыт.

Внимание! При рассмотрении заявки новый банк оценивает кредитоспособность клиента по стандартным критериям.

Порядок действий при реструктуризации

Не стоит ждать, пока на кредитном счету в банке накопится приличная сумма долга, состоящая не только из потраченных средств и начисленных процентов, но и пеней и штрафов. Сразу после возникновения определенных жизненных трудностей и снижения уровня платежеспособности, стоит немедля отправиться в банк и самостоятельно инициировать проведение реструктуризации кредита.

Важно! Часто в кредитные договора банки вносят отдельный пункт, в котором сказано, что при существенном изменении финансового положения клиент обязуется уведомить о сложившихся обстоятельствах кредитора. Поэтому личное обращение в банк является не прихотью, а необходимостью.

Процедура реструктурирования задолженности по кредиту происходит в следующем порядке:

  1. Клиент после появления у него определенных финансовых проблем (длительный больничный, рождение ребенка, увольнение с работы и т.д.) обращается в кредитный отдел банковского учреждения, в котором оформлен займ.
  2. Пишет собственноручно заявление с просьбой пересмотреть условия договора, в котором указывает причины своего обращения, а также прилагает к нему пакет сопроводительных документов.
  3. Иногда подобного рода заявление можно составить и отправить в электронной форме по интернету.
  4. Далее нужно ждать, пока банк рассмотрит заявление и примет соответствующее решение, о котором клиент будет уведомлен лично.
  5. При положительном результате клиент будет приглашен в банк для обсуждения дальнейших действий и выбора оптимального варианта решения сложившейся проблемы.
  6. Далее подписывается договор о реструктуризации, в котором указаны измененные условия кредитования (другая сумма ежемесячных платежей и новый график).

Если должник будет весьма убедительным, приведет веские аргументы и неопровержимые доказательства того, что его финансово-материальное положение заметно ухудшилось и ухудшение это не с его вины, то вполне вероятно, что банк пойдет навстречу и согласится пересмотреть условия, а выбирать что лучше – рефинансирование или реструктуризация, нужно по обстоятельствам.

Источник: https://sberech.com/instruktsii/refinansirovanie-i-restrukturizatsiya.html

Реструктуризация и рефинансирование в чем разница и что выгодней?

Чтобы не делать ошибок и не попасть в более тяжкую кабалу, разберемся, что такое реструктуризация и рефинансирование, в чем разница между этими операциями, имеет ли свои плюсы новая задолженность или выгодней просрочка платежей.

В чем же разница

Рефинансирование и реструктуризация являются механизмами, призванными уменьшить кредитную нагрузку на плательщика с целью предоставления возможности своевременно и в полном объеме гасить долг.

Если полученный заем в силу финансового состояния оказался непосильным, то вариантов действий у должника два: переходить в неплательщики с испорченной кредитной историей и настырными коллекторами на связи или взаимоприемлемое урегулирование ситуации с банком, для чего нужно будет определиться с подходящим вариантом дальнейших расчетов.

Различия рефинансирования и реструктуризации заключаются в:

  • содержании операции;
  • правовом оформлении;
  • круге вовлеченных лиц;
  • условиях участия в соответствующей программе.

При рефинансировании (перекредитовании) возникает другой кредитный продукт, предоставляемый другим банком или вашем же банком.

При рассмотрении заявки предыдущий кредит входит в состав финансовой нагрузки потенциального заемщика и влияет на решение. Например, если заявитель имеет доход 25000 р. и по старому кредиту платит 10000 р.

, в целях оценки платежеспособности при одобрении заявки во внимание будут приняты только 15000 р.

Отличия рефинансирования от реструктуризации по правовому оформлению заключается в том, что в первом случае необходим полный пакет документов, как при получении кредита вновь. Существенным условием кредитного договора при рефинансировании будет направление средств на погашение кредита в другом банке.

Во втором случае продукт остается прежним, но в договор вносятся изменения в части процентной ставки и (или) срока кредитования.

Для одобрения реструктуризации во многих банках не требуют никаких подтверждений — достаточно написать заявление. В банки, которые проводят реструктуризацию избирательно (напр.

, Сбербанк), необходимо будет предоставить документы (ориентировочный список), подтверждающие:

  • снижение или потерю дохода, в т.ч. и членов семьи;
  • смерть члена семьи, повлекшая снижение семейного дохода;
  • длительную болезнь заемщика;
  • непредвиденные существенные расходы;
  • рождение ребенка (появление дополнительного иждивенца);
  • развод;
  • другие обстоятельства, свидетельствующие об объективном ухудшении финансового положения должника или члена семьи.

В некоторых банках заключают другой договор с отменой предыдущего, но это будет все тот же первоначальный кредит, одобренный и выданный ранее.

Реструктуризацию всегда проводит банк-кредитор, предоставивший первоначальный кредит. Услуги по перекредитованию предоставляются другим кредитным учреждением, хотя некоторые банки и афишируют рефинансирование собственных заемщиков. Возможно, продвижение подобных программ является рекламным ходом, и по своей сути предлагаемая услуга является разновидностью реструктуризации.

Отличается реструктуризация кредита условиями согласования и одобрения операции. При реструктуризации согласовывается возможность участия заемщика в программе, при перекредитовании одобряется выдача кредита.

Формы реструктуризации долга могут быть различными:

  • снижение процентной ставки;
  • продление срока кредитования;
  • предоставление т.н. кредитных каникул — временного периода от 3 месяцев до 1 года (наиболее часто), в течение которых размер платежа уменьшается практически до условного или оплата не производится вовсе;
  • изменение валюты договора;
  • комбинация нескольких вышеуказанных форм.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это получение другого кредита для полного или частичного погашения ранее выданного. Рефинансируют при отсутствии кредитов с просрочкой. При залоговом кредите к возникающему кредитору переходят права на то, что такой рефинансируемый кредит обеспечивало.

Из определения следует, что в процессе рефинансирования появляется самостоятельный кредитный продукт. Получаемые средства целиком (редко частично) идут на погашение основного долга по другому кредиту. Сделать рефинансируемыми можно один или несколько кредитов в одном или разных банках

Рефинансирование после реструктуризации

Часто проведение реструктуризации не решает финансовых проблем заемщика. Даже при пониженном ежемесячном платеже дебитор может не справляться с нагрузкой. Повторная реструктуризация банками не проводится, в связи с чем возникает вопрос о возможности рефинансирования после реструктуризации.

Подберем для вас персональные предложения по рефинансированию ипотеки или нескольких кредитов! Отправить заявкуво все банки

Другой причиной возникновения подобных вопросов может быть появление на рынке перекредитования более привлекательного продукта. Сейчас для этого сложились благоприятные условия. Низкая инфляция, постоянное снижение ключевой ставки Центробанка ведут к тому, что кредиты дешевеют. В борьбе за клиента банки постоянно выпускают продукты на все более и более приемлемых условиях.

Реструктуризация и рефинансирование кредита — не связанные между собой операции, проводимые в разных учреждениях. Межбанковского обмена информацией о реструктуризированных кредитах нет.

Предположить, что заемщик участвовал в этой процедуре, можно только из внесенных в первоначальный договор изменений в части срока кредитования и процентной ставки.

Если в банке при реструктуризации практикуется оформление договора вновь, из имеющихся на руках заемщика документов нельзя будет сделать вывод о предоставлении ему такой услуги.

Предлагающий рефинансирование банк не будет особо интересовать, была или нет реструктуризация. Основными критериями выступают:

  • кредитная история заемщика, которая должна отвечать требованиям банка;
  • продолжительность работы на последнем месте;
  • уровень дохода;
  • имеющаяся на день обращения кредитная нагрузка.

Источник: https://refinansirovanie.org/refinansirovanie/18-raznica-mezhdu-restrukturizaciey-i-refinansirovaniem-kredita.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector