Как самому рассчитать проценты по кредиту: формула

В связи с ситуацией в стране практически каждый имеет хотя бы небольшую задолженность банку. Это может быть как задолженность по кредитной карте, так и полноценные выплаты за машину или квартиру.

Обратите внимание на статистику:

Как самому рассчитать проценты по кредиту: формула

  • Но также от того, что люди недостаточно хорошо понимают правила работы системы, и не знают, как им нужно выплачивать ссуду правильно и совершать расчет процента по кредиту.
  • Независимо от цели, на которую нужны деньги, при получении необходимой суммы, помимо денег, заемщик получает условия, на которых они выданы.
  • Самое основное, что нужно понимать при оформлении договора кредитования – это принцип начисления процентов.
  • В обратном случае можно выбрать не особо выгодные для себя условия, или же просто-напросто выплачивать неверную сумму, в результате чего будет начисляться пеня.

Расчет процентов по кредиту не займет много времени. Тем не менее, это внесет хоть какую-то ясность в процесс.

Не имея понятия о том, что происходит, всегда будет преследовать чувство, будто где-то, да обманули.

От чего может зависеть расчет процента по кредиту?

При расчете условий получения займа, большую роль играет валюта, в которой он берется. Если это доллары или евро, очевидно, что процентная ставка будет значительно ниже, т.к. они более стабильны, а именно, не склонны к падению.

В то время как рубль более склонен к девальвации.

Вариант с валютой, более выгоден тем, кто получает заработную плату именно в долларах или евро. В обратном случае, придется переплатить больше в несколько раз.

Почему это может произойти? Вероятность падения рубля, по отношению к той валюте, в которой нужно будет выплачивать ежемесячный платеж, в условиях сегодняшней экономики, крайне велика.

Если вы сомневаетесь (что маловероятно), обратите внимание на динамику валютной пары USD/RUB:

Как самому рассчитать проценты по кредиту: формула

Дополнительные факторы, влияющие на расчет процентов по кредиту

У каждого банка могут быть свои условия, которые зависят от таких факторов:

  • Расчет всех расходов данного банка.В том числе, расходы на коммунальные услуги, расходы на персонал, стоимость помещения и его обслуживания и т.д.
  • Конкурентоспособность.Для привлечения клиентов, могут быть подобраны более выгодные условия, нежели в других банках.
    1. Капитал банка.
    2. Чаще всего, банки, которые нуждаются в средствах, предлагают выгодные условия при депозитном вкладе.
    3. Но в этом случае, чтобы выплачивать вкладчику обещанное, они поднимают ставку по кредиту.

Многое зависит еще от того, на какой срок брать кредит. Чем дольше период кредитования, тем выше ставка. Практически все банки дают льготный срок.

И в том случае, если вся сумма будет выплачена в этот период, то переплачивается лишь определенный процент. Если срок превышается, процент по кредиту становится выше.

Сумма, которая берется взаймы, тоже играет немалую роль. Естественно, что условия для ста тысяч рублей и для миллиона не могут быть одинаковыми.

Есть еще такой нюанс, как то, является ли заемщик клиентом данного банка. Особенно выгодные условия предлагаются тем, кто получают заработную плату на карту, принадлежащую данному банку.

Как законно не платить кредит?

Сравнение средней ставки на потребительский кредит среди банков России

Поскольку, каждый банк может предоставить абсолютно разные условия, можно и даже важно, проследить диапазон процентов, который они могут предложить:

Название банкаСтавка (%)
Сбербанк России 17,5 — 27,5
Уральский банк реконструкции и развития 18 — 31
Банк Уралсиб 14,5 — 27,9
Райффайзен Банк 18 — 34,5
Банк Ренессанс Кредит 15,9 — 45
ОТП Банк 17 — 26
Банк ВТБ24 16,9 — 36
Банк Москвы 16,9 — 36
СитиБанк 16 — 29
БинБанк 16 — 38
СКБ Банк 14,5 — 31

Исходя из данных таблицы, можно лишь представить общие условия переплат по разным банковским учреждениям, независимые от типа, срока займа и других факторов.

Но вот расчеты проводятся индивидуально, исходя из всех вышеперечисленных моментов. И, желательно, при личном посещении банковского учреждения.

Стандартная формула расчета процентов по кредиту

  • Если кредитный консультант уже рассказал вам условия кредитования и про общий процент переплаты, можно попробовать рассчитать ежемесячные выплаты самостоятельно.
  • Для расчета можно использовать данную формулу:
  • S = [I / 100 / K*T] * P
  • В данной формуле присутствуют такие переменные:
  • S – условная сумма, которая определяет точный платеж;
  • I – процент переплаты за один год;
  • K — из скольки дней состоит год, по факту (високосный/не високосный);
  • T – срок выплаты кредита в днях;
  • P – конечная сумма долга, в день расчета.

Как открыть кредитное агентство?

В чем состоит расчет процентов по кредиту, формула которого представлена выше?

Для начала, стоит понять, для чего делить процент переплаты на 100. Это делается с целью его перевода в вид дроби. Далее, это дробь нужно поделить на дни в году, чтобы просчитать ставку за один день.

После того как рассчитана ставка в день, нужно рассчитать то, сколько придется переплачивать за весь период, так как он может состоять из нескольких лет или содержать в сроке неполный год.

Для этого нужно умножить ставку по кредиту за один день на общее количество всех дней периода кредитования.

И ту ставку, что получается после этого, нужно умножить на конечную сумму долга. Полученная в итоге сумма является нужным платежом.

Как посчитать проценты, используя калькулятор расчета процентов по кредиту?

Естественно, эти цифры могут быть большими или запутать во время расчета, вследствие чего, он будет сделан неправильно.

Также не каждому захочется напрягаться лишний раз, так как это довольно-таки сложный процесс. Ведь просто выглядит только сама формула, а вот переменные придется искать где-то в глубинах договора.

В таком случае, можно использовать онлайн-калькулятор. Таких сервисов в просторах интернета немало, поэтому проблемы с тем чтобы найти хотя бы один толковый не возникнет.

Калькулятор расчета процентов по кредиту (несколько примеров):

Альфа-банк: https://alfabank.ru/retail/personal/calc_credit

Как самому рассчитать проценты по кредиту: формула

ВТБ 24: https://www.kreditnyi-calculator.ru/credit/vtb_24

Как самому рассчитать проценты по кредиту: формула

В том случае, если такой фактор на сайте с калькулятором отсутствует, можно сравнить те переменные, которые там запрашиваются, с теми, которые указаны в формуле.

Помимо онлайн-сервисов можно использовать приложение на устройство. Вмаркетах достаточно подходящих программ:

  • Кредитный калькулятор для iPhone: https://itunes.apple.com/ru/app/true-loan-calculator-calculate/id525680913

Источник: https://biznesprost.com/rukovodstvo/raschet-procentov-po-kreditu.html

Расчет платежа по кредиту аннуитетным и дифференцированным методом: формула для Excel

Как самому рассчитать проценты по кредиту: формула

  • Банки Сегодня Лайв
  • Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим
  • А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Как самому рассчитать проценты по кредиту: формула

В любой современной стране люди берут кредиты. Учитывая некоторые проблемы россиян по финансовой части, жители нашей страны достаточно сильно нуждаются в кредитах, как итог – Россия остается весьма закредитованной страной. И учитывая бурный рост потребительского и ипотечного кредитования, перемен тут ждать не стоит. Не последнюю роль в этом сыграли и сами банки. В данной статье мы разберем, чем руководствуются коммерческие банки, начисляя проценты, какие есть способы самостоятельного расчета процентов по кредиту и как вообще начисляются проценты по потребительским кредитам.

В наше время не обязательно быть экономистом или математиком, чтобы уметь посчитать сумму процентов по кредитам и общую переплату. Самое главное понять суть – и тогда, можно будет «просчитать» любой кредит с желаемыми параметрами.

Суть финансовой деятельности проста: банки выдают кредиты и зарабатывают на этом деньги. Потребитель же, в свою очередь, должен уметь ориентироваться в кредитных продуктах коммерческих банков и выбирать действительно самые выгодные предложения.

Чаще других в России выдают потребительские кредиты. Они отличаются своей «прозрачностью». То есть банки стараются предложить потенциальным клиентам как можно меньше условий в получении данного вида кредита, не забывая при этом, конечно, о безопасности. Несмотря на свою «простоту» (как в оформлении, так и в условиях), такие кредиты считаются самыми «дорогими» по сравнению с остальными.

Будучи нецелевым займом, потребительский кредит (или кредит на личные нужды) всегда имеет процентную ставку выше, чем по ипотеке (залоговым кредитам). И это понятно, ведь потребительские кредиты выдаются в основном, без обеспечения залогом.

Две основных стратегии начисления процентов по потребительскому кредиту

Существует 2 основных стратегии начисления процентов на сумму долга клиента – это дифференцированная схема и аннуитет. Рассмотрим эти варианты чуть более подробно.

Дифференцированная схема

Суть дифференцированной схемы в том, что каждый месяц заемщик платит банку не одну и ту же сумму – платежи постепенно уменьшаются. То есть, каждый платежный период сумма платежей клиента идет на уменьшение, вплоть до минимального платежа в последнем (заключительном) платежном периоде.

Кстати, еще около 10-15 лет назад банками использовалась исключительно такая схема начисления процентов по кредиту.

Итак, разберем, из чего же состоит ежемесячный платеж по кредиту с дифференцированными выплатами?

В этой системе есть одна статичная неизменная часть – это часть основного долга заемщика.

Данная определенная часть суммы основного долга ежемесячно рассчитывается как отношение общей суммы «чистого» кредитного долга клиента к количеству платежных периодов.

Проще говоря, мы делим первоначальную сумму кредита на количество месяцев, в которые будем его выплачивать. А вот выплата процентной части в ежемесячном платеже меняется от одного платежного периода к другому.

Дело в том, что эта часть считается от остатка кредитной задолженности заемщика. То есть процентная ставка за пользование кредитом начисляется на ежемесячный остаток долга по факту.

Как сегодня можно пополнить баланс «ОК-ов» в Одноклассниках?

Факт: первые платежи в дифференцированной системе выплат всегда больше, чем последующие!

Для того, чтобы вычислить ежемесячный платеж по кредиту самостоятельно, нужно воспользоваться не одной, а несколькими формулами. То есть, сначала нужно определить размер ежемесячного платежа по кредиту по основному долгу. И к данному значению прибавить полученный результат части процентного платежа.

  1. Для того чтобы понять принцип расчета дифференцированных платежей по кредиту наглядно, рассмотрим рядовой пример: потенциальный заемщик желает взять 30 000 рублей у банка под 18% годовых на срок в 36 месяцев (или 3 года).
  2. Ежемесячный платеж по основному долгу равен сумме кредита, деленной на количество платежных периодов в течение всего срока кредита. Соответственно, ежемесячный платеж части основного долга будет равен:
  3. 30 000 рублей / 36 месяцев = 833,33 рубля
  4. Далее вычислим процентную часть выплат по кредиту заемщика по следующей формуле:
  5. Остаток основного долга в текущем месяце × годовая ставка процента × число дней в месяце / число дней в году
Читайте также:  Не платят зарплату: куда обращаться и что делать

Обратите внимание! Последние 2 значения зависят от календарного месяца и текущего года (в високосном году 366 дней, это своего рода исключение, а в «обычном» году 365 дней, и это считается стандартом).

  • Например, в первый месяц (в котором 30 дней) часть процентных выплат по кредиту заемщика будет составлять:
  • 30 000 × 18% × 30 / 366 = 442,62 рубля
  • Во второй месяц (в нем будет 31 день) основной долг снижается на 833 рубля с округлением, а проценты будут такими:
  • (30 000 – 833) × 18% × 31 / 366 = 444,67 рублей
  • В третий месяц основная сумма снижается уже на 2 платежа по 833 рубля, проценты тоже снижаются:
  • (30 000 – 833 × 2) × 18% × 30 / 366 = 418 рублей
  • Итого, по месяцам заемщик заплатит банку платежи в размере:
  • Первый: 833,33 + 442,62 = 1275,95 рублей
  • Второй: 833,33 + 444,67 = 1278 рублей
  • Третий: 833,33 + 418 = 1251,33 рублей

Как видно, дифференцированные выплаты по факту более выгодны для клиентов. Хотя, как ни парадоксально, все чаще клиенты сами выбирают иной, второй способ выплат кредитной задолженности – аннуитет. Считая, что он более простой, понятный и прозрачный.

Аннуитентные платежи

Аннуитет (в переводе с латинского – годовой, ежегодный) – это финансовая рента, выплата вознаграждения. Аннуитет в широком смысле – это равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита: основного займа и процентов за пользование услугой банка.

Простыми словами, суть аннуитетных платежей состоит в том, что клиент ежемесячно погашает задолженность по своему кредиту равными платежами.

Аннуитет нравится клиентам благодаря своей простоте в понимании отплаты и прозрачности – суммы выплаты задолженности одинаковые каждый месяц.

В первые платежные периоды заемщик выплачивает в основном проценты по кредиту. То есть в общей сумме ежемесячного платежа большую часть суммы занимают проценты, и лишь не значительную часть – основной долг заемщика.

Примерно к середине срока договора данные части в платеже уравниваются, а в конце – доля основного долга в ежемесячном платеже клиента составляет львиную долю.

Это очень выгодно для кредитных организаций, ведь основную прибыль при такой схеме выплат они получают в первую очередь.

Для того чтобы понимать принцип расчета аннуитетных выплат по кредиту наглядно, рассмотрим такой же пример, что был в примере вычисления дифференцированных платежей, а именно: потенциальный заемщик желает взять 30 000 рублей у банка под 18% годовых процента на срок 36 месяцев (3 года).

Для расчета аннуитета существует несколько формул, однако их расчет практически нереален не только для рядового гражданина, но и для лиц с высшим экономическим/финансовым/математическим образованием. Поэтому, тем, кто все-таки желает в «домашних условия» вычислить примерную сумму выплат аннуитетных платежей, поможет программа стандартного пакета Microsoft Office – Excel.

Для того чтобы произвести расчет аннуитетного платежа каждого будущего платежного периода пользователю необходимо будет воспользоваться следующим алгоритмом действий:

  1. Чтобы долго не искать Excel в огромном количестве программ, можно сразу на рабочем столе создать шаблон. Правой кнопки мыши выбрать вкладку «Создать», затем выбрать из предложенного списка программу «Microsoft Office Excel».
  2. В верхнем левом углу открывшегося «листа» нажать на функцию «вставить функцию», это выглядит как fx:Как самому рассчитать проценты по кредиту: формула
  3. Дальше можно ввести в поиске или найти самостоятельно функцию «ПЛТ». На рабочем листе появится окно небольшого размера. Туда необходимо будет последовательно по смыслу ввести значения из представленного выше примера. А именно:
    • В поле «ставка» – значение 18%/12/100%. В ответе программа выдаст значение 0,015.
    • В поле «КПЕР» (что означает общее число периодов выплат по займу) вставить значение 36 (что отражает наш срок 3 года в месяцах).
    • В поле «ПС» вставить значение желаемой суммы займа. В нашем случае 30 000 рублей (в данной программе значение необходимо вставлять с отрицательным значением – со знаком «минус»).
  4. Итого, программа сразу выдаст итоговый ответ. В нашем случае, он равен 1084,57 рублей. Именно такой будет сумма ежемесячных аннуитетных выплат при заданных условиях:Как самому рассчитать проценты по кредиту: формула

Что такое «Евробонды», и стоит ли «иметь с ними дело»?

Досрочное погашение

Практически каждого клиента интересует вопрос досрочного погашения кредита. Раньше банки составляли кредитные договора так, что при досрочном погашении взималась какая-либо комиссия или штраф за неустойку и прочее. Однако же теперь, в соответствии с законодательством все крупнейшие российские банки «разрешают» клиенту закрывать долг досрочно полностью или частично.

Итак, что же меняется при досрочном погашении кредита? Будет ли при этом меняться процент по кредиту и изменяться график ежемесячных платежей?

Как правило, при досрочном частичном погашении кредита процентная ставка, изначально прописанная в договоре, не меняется. После списания средств, возможно только изменение графика платежей (на сокращение срока или уменьшение ежемесячного платежа).

Если сравнить аннуитетную систему выплат и дифференцированную, то, однозначно, по последней – при частично досрочном погашении задолженности, клиент «выиграет» куда больше, нежели с аннуитетом. Так как досрочно спишется большая часть его основного долга, нежели проценты за пользование кредитными средствами.

К слову! Хочется заметить, что после частично досрочного погашения любого кредита, банковская программа автоматически меняет график платежей (причем ставка остается та же).

Многим кажется, что после данной операции наперед сумму ежемесячных платежей самостоятельно просчитать будет сложнее, чем при получении кредита изначально. Однако, это миф. Считается все ровно по тем же схемам. Только за вычетом уже погашенной задолженности. Напоминаем, что при дифференцированной системе клиент всегда экономит больше, чем при аннуитете, несмотря на его «удобность».

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/kak-rasschitat-ezhemesyachnyj-platezh-po-kreditu-bez-kreditnogo-kalkulyatora

Как рассчитать проценты по кредиту

Исследования, проведенные на территории РФ выявили, что более 73% гражданам нашей страны хоть раз в своей жизни приходилось иметь дело с кредитом и четверть из них даже и не подозревает, как рассчитать проценты по кредиту.

Виды платежей по кредиту

При решении взять кредит нужно определить, какой вид платежей предпочтительнее. Расчет процентов по кредиту в каждом случае будет различаться.

Виды платежей по кредиту:

  • Аннуитетный платеж: ежемесячный платеж с фиксированной суммой, которая складывается из суммы долга и начисленных на нее процентов.
  • Дифференцированный платеж: ежемесячный платеж, сумма которого уменьшается по мере приближения к конечному сроку кредита. Составляется из основного долга и процентов на оставшуюся сумму.
  • Единовременный платеж: ежемесячная оплата только процентов, сумма самого кредита оплачивается в конце срока единовременным платежом.

Форму погашения кредита в виде единовременного платежа обычно используют при снижении платежеспособности заемщика.

Формула расчета аннуитетного платежа по кредиту

Как самому рассчитать проценты по кредиту: формула

  • По взаимному согласованию сторон.
  • При досрочном погашении кредита.

Итак, для начала нужно рассчитать такую величину, как аннуитетный коэффициент (А). Для этого найдем коэффициент процентной ставки (Р) (рассчитывается по формуле: P = C/1200, где С – годовой размер процентной ставки, которую назначает банк). Тогда формула расчета будет выглядеть следующим образом:

  • A = P * (1+P)N / ((1+P)N-1), где N — срок выплат по кредиту (в месяцах).
  • Теперь можно рассчитать ежемесячный платеж (Еп). Для этого применяется формула:
  • Еп = A * K, где K — сумма кредита.
  • Подсчитать общую сумму долга (Сд) можно по формуле:
  • Сд = N * Еп
  • А чтобы рассчитать сумму переплаты (Сп), необходимо воспользоваться следующей формулой:
  • Сп = Еп — K.

Формулы расчета при дифференцированном платеже по кредиту

  1. Особенность этого способа состоит в том, что сумма платежей по мере погашения кредита становится меньше, поэтому и процентов начисляется все меньше и меньше (так как процент начисляется на еще не уплаченную сумму долга).

  2. Если нужно рассчитать сумму основного долга (Сд), то следует воспользоваться этой формулой:
  3. Сд = Пк / N, где Пк – изначально взятая в кредит сумма, N – срок выплат.

  4. Чтобы рассчитать процентную ставку (Пс), нужно обратить внимание на тот факт, какой временной период банк берет за основу:
  • 1 год – 12 месяцев. Формула будет выглядеть следующим образом: Пс = Оод х ПГС / 12, где Од – оставшийся основной долг на момент расчета, Гс – годовая процентная ставка.
  • 1 год – 365 дней. В этом случае формула будет такова: Пс = Од х Гс х Кдм / 365, где Кдм – количество календарных дней в месяце (от 28 до 31).

Какой выбрать кредит

Как самому рассчитать проценты по кредиту: формула

  • Экспресс-банки. Их большой плюс заключается в том, что для оформления кредита не нужно собирать множество справок, достаточно лишь паспорта, и через 15 минут деньги уже выдадут. Но есть и обратная сторона медали: процентные ставки на такой вид займа очень редко бывают ниже 50 %. Обычно таким образом выдают не очень большие суммы (примерно до 30 тыс. рублей).
  • «Беспроцентные» кредитные услуги, предоставляемые в магазинах. Обычно это практикуется в магазинах бытовой техники. Но таки ли это выгодно, как утверждает реклама? Например, покупка – телевизор за 10 тыс рублей. Кредит предоставляется на 24 месяца. Однако при оформлении кредита покупателя заставят оформить страховку на те же 2 года, которая обойдется примерно в 3,5 тысячи. Рассчитаем примерную процентную ставку: (3500*100)/10000=35% за два года. За год процентная ставка те же 17,5%. Однако, если в банке можно погасить кредит досрочно и не переплачивать лишних процентов, то тут так не получится: сумма «переплаты» уже зафиксирована.
  • Официальные банки. Этот вариант самый надежный. Тут риск быть обманутым сведен к минимуму.
Читайте также:  Штрафы и наказания за пересечение сплошной линии в 2019 году

Где можно рассчитать процент по кредиту

На сегодняшний день на сайте практически каждого банка есть специальный калькулятор, который сделает все необходимые расчеты. От пользователя лишь требуется ввести исходные данные.

Как самому рассчитать проценты по кредиту: формула

Какой вид платежа по кредиту выбрать

На этот вопрос ответить однозначно сложно. Для разных условий кредитования будут выгодны разные виды выплат. Что выбрать: аннуитетный или дифференцируемый платеж, решать только заемщику.

Если смотреть со стороны переплат, то выгоднее будет дифференцированный способ выплат. Но если сравнивать первоначальные выплаты по кредиту, то в аннуитетной системе они значительно ниже.

Конечно, аннуитетная система более просто и понятна, нежели дифференцируемая, однако принцип «просто-значит выгодно» работает не всегда. Прежде чем подписать кредитный договор, важно внимательно перечитать его несколько раз. Если что-то непонятно, то лучше обратиться за разъяснением к сотруднику банка, ведь после подписания договора оспорить что-либо будет сложно.

Источник: https://ru-act.com/biznes/buxgalteriya/procenty-po-kreditu.html

Как самостоятельно рассчитать кредит

Как правило, кредитный калькулятор позволяет использовать для расчетов стандартные формулы, полученный результат легко можно проверить, воспользовавшись обычным калькулятором и нижеприведенными формулами.

Кредитный калькулятор позволяет рассчитать сумму выплат, которую требуется выплачивать ежемесячно с целью погашения кредита, выгодную процентную ставку, а также дает возможность вычислить, какая сумма отчисляется на погашение основного кредита, а какая – на погашение начисляемых процентов.

Посредством кредитного калькулятора можно осуществить два вида платежей:

  1. Дифференцированные платежи представляют собой ежемесячные выплаты по кредиту, которые к концу срока договора кредитования уменьшаются. Данные платежи состоят из определенной доли основного долга, а также процентов, которые начисляются на оставшуюся невыплаченную сумму кредита. Используются они зачастую в Сбербанке.
  2. Аннуитетные платежи представляют собой равные по сумме ежемесячные платежи, состоящие из доли основного долга и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом. Такие платежи довольно часто применяются в коммерческих банках.

Кроме того, кредитный калькулятор используется для сравнения разных типов займов, а также получения необходимой информации без помощи специалистов банка.

Как рассчитывается дифференцированный платеж

Дифференцированные платежи уменьшаются по мере уменьшения срока кредита, они между собой не равны. Дифференцированный платеж включает две части:

  1. Фиксированная сумма, которая предназначена для погашения основной задолженности.
  2. Убывающая часть, состоящая из процентов, начисляемых на оставшуюся сумму кредита.
  • Вследствие того, что основной долг постоянно уменьшается, снижается и размер начисляемых процентов, а также и сумма ежемесячного платежа.Для исчисления суммы основного долга требуется сумму кредита первоначального разделить на количество периодов (срок кредита):
  • ВД = ПСК / СК
  • ВД – возврат долга основного, ПСК – первоначальная кредитная сумма, СК – срок кредита.

Это основная формула, по которой можно рассчитать сумму оставшегося основного долга. Однако в каждом банке имеются свои отличительные особенности при вычислении суммы процентов.

Среди основных подходов можно выделить два, их разница заключается во временном периоде.Некоторые банки рассчитывают проценты исходя из того, что год состоит из двенадцати месяцев.

В таком случае ежемесячные проценты определяют по следующей формуле:

СНП = ООД х ПГС / 12

СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС — процентная годовая ставка.

ругие же банки исходят из того, что год состоит из трехсот шестидесяти пяти дней. Подобный подход основывается на расчете точных процентов при точном числе дней ссуды. В таком случае сумма ежемесячных процентов исчисляется по следующей формуле:

СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365

СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС – процентная годовая ставка, КДМ – количество дней в месяце, которое варьируется от двадцати восьми до тридцати одного.

Пример № 1. Для примера приведем график платежей при сумме кредита две тысячи условных единиц на срок один год, ежемесячный возврат составляет одну двенадцатую часть кредита и начисленные проценты.Итак, сумма кредита – 2000 единиц, срок кредита – 12 месяцев, процентная ставка – 20%.

№ платежа Задолженность по кредиту Начисленные проценты Сумма основного долга Сумма очередного платежа
1 2 000 33,33 166,67 200
2 1833,33 30,56 166,67 197,23
3 1666,33 27,77 166,67 194,44
4 1499,66 24,99 166,67 191,66
5 1332,99 22,22 166,67 188,89
6 1166,32 19,43 166,67 186,1
7 999,65 16,66 166,67 183,33
8 832,98 13,88 166,67 180,55
9 666,31 11,11 166,67 177,78
10 499,64 8,33 166,67 175
11 332,97 5,55 166,67 172,22
12 166,67 2,78 166,67 169,45
Итого 216,61 2000 2216,61

Как рассчитываются аннуитетные платежи

Аннуитетными платежами называют платежи, которые выплачиваются равными долями в течение всего кредитного периода, т.е. заемщик регулярно выплачивает платежи одинаковых размеров. Данная сумма меняется по согласованию обеих сторон, либо в случае досрочного погашения. Аннуитетный платеж также включает в себя две части:

  1. Проценты, начисляемые за пользование кредитными средствами.
  2. Сумма основного долга.

При уменьшении сроков кредитования начисляемые проценты снижаются, а сумма основного долга, наоборот, увеличивается. Поначалу основной долг убывает немного медленно.

Общий размер всех процентов по долгу значительно больше, что сильно заметно при досрочном погашении кредита. Первые выплаты покрывают большую часть процентов по ссуде.

Размеры аннуитетных платежей исчисляются по следующей формуле:

Как самому рассчитать проценты по кредиту: формула

РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.

Такую формулу можно назвать «классической», потому что она применяется во многих банках, электронных таблицах, кредитных калькуляторах.

Пример № 2. Для примера приведем график аннуитетных выплат при кредите в размере одной тысячи условных единиц при сроке в двенадцать месяцев. Итак, сумма кредита – 1000 единиц, сроки кредита – 12 месяцев, годовая процентная ставка – 20%.

№ платежа Задолженность по кредиту Начисленные проценты Сумма основного долга Сумма очередного платежа
1 1000 75,97 16,67 92,63
2 924,03 77,23 15,4 92,63
3 846,8 78,52 14,11 92,63
4 768,28 79,83 12,8 92,63
5 688,45 81,16 11,47 92,63
6 607,29 82,51 10,12 92,63
7 524,77 83,89 8,75 92,63
8 440,89 85,29 7,35 92,63
9 355,6 86,71 5,93 92,63
10 268,89 88,15 4,48 92,63
11 180,74 89,62 3,01 92,63
12 91,12 91,12 1,52 92,63
Итого 1000 111,61 1111,61

Другие формулы, используемые при расчетах аннуитетных платежей.

Иные организации пользуются формулой, в которой первый платеж не является аннуитетным:

Как самому рассчитать проценты по кредиту: формула

РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.

Предварительный платеж не является аннуитетным. Как правило, он включает в себя проценты, начисленные за первый период, полный или неполный. Полный период состоит из тридцати одного дня.

В основном, предварительный платеж меньше аннуитетных платежей, однако при долгосрочном кредитовании и высоких процентных ставках он может быть и больше регулярных платежей.

Данную формулу применяют в основном в АИЖК.

Также некоторые учреждения применяют формулу, где не только первый, но и последний платеж не аннуитетны:

Как самому рассчитать проценты по кредиту: формула

РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.

Первый платеж представляет собой проценты, начисленные за первый период, последний – «хвосты», остатки кредита. Остальные платежи аннуитетные. Остаточный платеж, не аннуитетный. Образуется за счет того, что банковские учреждения подгоняют регулярные платежи под целое число условных единиц. В зависимости от этого последняя выплата может быть как меньше, так и больше регулярных платежей.

Какая схема, дифференцированная или аннуитетная, более выгодна заемщику

Заемщики довольно часто задумываются, какая схема погашения кредита окажется более выгодной. Если сравнить две схемы, то среди различий можно выделить:

  1. Постоянное убывание суммы платежа при схеме дифференцированной и неизменность суммы при схеме аннуитетной.
  2. При схеме дифференцированной первые платежи несколько велики по сравнению со схемой аннуитетной.
  3. Аннуитетная схема доступна для большинства заемщиков, ведь все выплаты распределяются равномерно на весь срок кредитования. Для выбора дифференцированных платежей доход заемщика должен быть на четверть больше, чем доходы, допустимые при аннуитетной схеме.
  4. Аннуитетная схема предполагает медленное убывание основного долга, повышение начисляемых процентов. При досрочном погашении проценты, выплаченные вперед, будут потеряны. При дифференцированных платежах погашение кредита раньше намеченного срока происходит без больших финансовых потерь.
  5. Добиться начисления выплат по дифференцированной схеме значительно сложнее, потому что заемщик должен обладать большими доходами. Приблизительно можно сказать, что доходы потенциального заемщика должны быть почти на двадцать процентов больше, чем доход, допустимый при аннуитетной схеме начисления.

Итак, вид платежа выступает основным параметром кредита, но рассматривается он только в совокупности с остальными известными параметрами.

Источник: https://KreditnyyKalkulyator.ru/raschet.htm/

Как рассчитать платежи по кредиту. Формула расчета кредита

Многие заёмщики, читая условия кредитования на сайте банка, не представляют, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, переплату и прочие параметры займа. Однако всё довольно просто, достаточно знать формулы расчета кредита.

Подавляющее большинство банков предлагают кредиты на условиях равных (аннуитетных) платежей. Это значит, что размер ежемесячного платежа в течение всего периода выплат не будет меняться, что очень удобно для заёмщика.

Ежемесячный платеж по кредиту складывается из стоимости процентов и части погашения основного долга.

При этом первое время большую часть платежа составляют проценты, доля которых уменьшается с каждым месяцем, увеличивая сумму погашения основного долга.

Формула расчет кредита

Основу всех формул расчета кредита с аннуитетными платежами составляет так называемый аннуитетный коэффициент. На его основе в дальнейшем считаются все остальные параметры кредита.

Формула расчета аннуитетного коэффициента:

  • A = P * (1+P)N / ((1+P)N-1)
  • Sa = A * K
  • S = N * Sa
  • Sp = S — K

A — аннуитетный коэффициент; P — коэффициент процентной ставки, рассчитываемый по формуле P = C/1200 , где C — размер процентной ставки в годовых, указанный банком. N — срок выплат по кредиту в месяцах.

Читайте также:  Исковое заявление о выселении и снятии с регистрационного учета.

Рассчитать ежемесячный платеж по кредиту можно достаточно легко, зная аннуитетный коэффициент. Для этого применяется формула: Sa — ежемесячный платеж по кредиту; A — аннуитетный коэффициент; K — сумма кредита.

Чтобы осуществить расчет полной стоимости кредита (посчитать общую сумму долга), необходимо использовать формулу: S — сумма всех платежей по кредиту; N — срок выплат по кредиту в месяцах; Sa — ежемесячный платеж по кредиту.

Далее можно легко осуществить расчет переплаты за пользование кредитом (расчет суммы процентов по кредиту): Sp — переплата по кредиту; S — сумма всех платежей по кредиту; K — сумма кредита. Как самому рассчитать проценты по кредиту: формула Вот, собственно, основные формулы расчета кредита. Если же Вы знаете допустимый для себя размер ежемесячного платежа и максимальную сумму кредита, то из приведенных формул можно вывести формулу расчета процентной ставки кредита, чтобы по данному параметру отбирать подходящие предложения банка.

Чтобы быстро рассчитать переплату по кредиту и увидеть подробную структуру платежей, можно воспользоваться нашим кредитным калькулятором онлайн. Так же вы можете скачать формулы расчета кредита в Excel, где, подставив значения суммы кредита, процентной ставки и срока выплат, вы узнаете ежемесячный платеж, полную стоимость кредита и переплату.

Приведем пример применения формул. Например, Вася хочет взять кредит на сумму 120 тысяч рублей под 24% годовых на год. Коэффициент процентной ставки составит P = 24/1200 = 0,02. Аннуитетный коэффициент равен A = 0,02 * (1 + 0,02)12 / ((1 + 0,02)12 — 1) = ~0,094571.

Таким образом ежемесячный платеж по кредиту равен: Sa = 0,094571 * 120000 = 11 348,52. Исходя из этого можно посчитать общую сумму долга: S = 11348,52 * 12 = 136 182,24, а так же переплату по кредиту: Sp = 136 182,24 — 120 000 = 16 182, 24. Разумеется, эти данные имеют небольшую погрешность, поскольку при расчете мы округлили аннуитетный коэффициент.

Чтобы получить более точные результаты, необходимо пользоваться калькулятором.

Источник: https://www.informi.ru/view.php?id=307

Как рассчитать проценты по кредиту формула – что стоит знать, перед тем как брать кредит в банке

Как самому рассчитать проценты по кредиту: формулаЭксперты финансовой сферы ответственно утверждают, что есть специальные способы, как рассчитать проценты по кредиту, формула, которая используется в онлайн калькуляторах и для личного расчета, однако не сможет показать точную сумму переплаты. Ее можно будет узнать только на момент полной ликвидации долга перед банком. Все потому, что есть список моментов, которые влияют на сумму переплаты и самый основной из них несвоевременное внесение очередного платежа на счет банка. Формула проста, чем быстрее перекрывается долг, тем меньше проценты, так как данная сумма начисляется на остаток долга.

Однако если нужно приблизительно рассчитать сумму годовых процентов на определенную сумму с условием своевременной постоянной выплаты, например, для сравнения предложений от разных банков, то это можно сделать двумя способами, которые мы опишем в данной статье. По полученным цифрам в результате расчета можно решить, какое из предложений является самым выгодным.

Как рассчитать проценты по кредиту формула – подсчет годовых процентов

Для начала расчета вам потребуется уточнить сумму кредита, на какой промежуток времени и общую сумму кредита включая проценты. Провести расчет можно двумя способами.

Способ первый

Он считается очень простым, но в то же время и самым точным. Для применения понадобится любой ПК и программа Microsoft Exсel. Составить точный график выплат можно, используя электронные таблицы. Создается таблица с количеством строк, на сколько месяцев разбивается выдача кредита.

В каждой строке вносится сумма выплаты тела кредита и рядом сумма процентов за использование кредитных средств. Исходя из остатка долга будет рассчитываться автоматически и сумма процентов на следующий месяц.

В конце колонки, в которой показана ежемесячная оплата процентов, будет высвечиваться сумма переплаты за весь кредитный период.

Давайте рассмотрим конкретный пример, как рассчитать годовой процент по кредиту при помощи экселевской таблицы. Если кредит берется сроком на год с процентной ставкой 16, например, 10 000 рублей, то план выплат будет составлен в следующую таблицу:

Месяц Тело кредита Переплата
1 10 000 132
2 9 034,7 119
3 8 082,4 106
4 7 143,1 94
5 6 215,8 82
6 5 300,5 70
7 4 397,2 58
8 3 505,9 46
9 2 626,6 35
10 1 758,3 23
11 902 12
12 56,7 0,7
Итого процентов 777,7

В этом случае ежемесячная цифра выплаты рассчитывается делением суммы кредита на количество месяцев кредитования. Исходя из формулы выходит: 10 000:12 = 833,3 рубля.

Для того чтобы разобраться как высчитать процент по кредиту, формула применяется следующего вида: (остаток тела кредита*процентную ставку* дни месяца)/(365 * 100%). Если провести расчет процентов по нашему примеру, то получается следующая цифра:

(10 000 * 16% * 30 дней) / (365 * 100%) = 132 рубль.

После этого отнимаем основную выплату от суммы тела кредита и рассчитываем по этой же формуле проценты на следующий месяц. И так далее на все 12 месяцев.

Способ второй

  • Если вы находитесь в банке и хотите узнать, выгодно ли брать у них кредит, а компьютера под рукой нет, то рекомендуем воспользоваться следующей формулой, которая покажет переплату за все время использования кредита.
  • Общая сумма процентов = (тело кредита * процентная ставка (срок кредита + 1)) / (24*100%)
  • Если опять же обратиться к нашему примеру получает следующий расчет:
  • Общая сумма процентов = (10 000*16(12+1))/ (24*100%) = 866,7 рублей.
  • Если сравнить первый и второй способы расчета, то итоговая сумма переплаты получилась практически одинаковая, поэтому выбирайте сами как считать годовые проценты по кредиту.

Некоторые особенности расчетов

Изучив некоторые нюансы расчета платежей по кредитам, не составит труда подобрать самый подходящий вариант для вас и также перепроверить график выплат, который вы получили в банке.

Стоит учитывать, что каждый банк рассчитывает сумму ежемесячной выплаты по своему калькулятору, но вам будет полезно узнать технологию расчета и проверить ее.

Обман возможен, даже если он и непреднамеренный, платить придется вам все скрытые проценты или комиссионные сборы, которые присоединили к обязательной сумме.

Например, вы хотите приобрести в дом технику и взять в банке на эти расходы кредит 50 тыс. рублей.

Когда менеджер банка получил разрешение на выдачу кредита, то наступает самое время узнать объем переплаты, которую потребует банк за пользование его денег, а также сумму ежемесячного платежа, чтобы сразу же отделить ее из семейного бюджета. Стоит сразу уточнить процентную ставку и порядок погашения долга. Платежи могут быть аннуитетные или дифференцированные.

Сначала попробуем рассчитать ежемесячный платеж и переплату по аннуитетной системе оплаты, которая характеризуется одинаковой суммой ежемесячных выплат на протяжении всего кредитования. Независимо от системы выплат каждая выплата долга включает в себя как основной долг, так и процент по кредиту.

  1. Итак, банк выдал вам 50 000 рублей под 16% годовых на 24 месяца, как рассчитать процент по кредиту? Формула ежемесячного платежа очень проста:
  2. Ежемесячный платеж = (тело кредита*коэф. % ставки / к-во начислений за год)/
  3. (1-1/(1+ коэф. % ставки / к-во начислений за год)срок погашения * к-во начислений за год),

где коэф. % ставки = 0,16 (16% / 100%).

Теперь подставляем свои значения и получаем:

Ежемесячный платеж = (50 000 * 0,16/12) / (1-1/(1+0,16/12)2*12) = 500/0,21 = 2 381 рубль.

Не стоит забывать, что кредит выдан на 2 года, то есть выплаты умножаются на 24 месяца и получаем: 2 381 *24 = 57 143 рубля. Из этой суммы легко вычислить переплату, которая составляет 57 143 — 50 000 = 7 143 рубля. Эту сумму банк берет за пользование кредитными средствами при использовании аннуитетной системы оплаты.

Сам банк после оформления кредита выдает заемщику таблицу, где все четко расписано, начиная от суммы и дня оплаты, заканчивая процентными платежами.

Теперь рассмотрим систему начисления дифференцированных платежей для ежемесячной выплаты по кредиту. Данная система основана на различных ежемесячных выплатах, которые уменьшаются в течение всего срока выплаты долга. При этом сумма ликвидации основного долга несменная, меняется только выплата процентов, потому что она зависит от оставшейся суммы кредитных средств.

  • Ежемесячный платеж = тело кредита / срок, на который дается кредит*число годовых платежей;
  • после подстановки своих данных получаем: 50 000 / 2*12 = 2 083 рубля
  • Чтобы понять, как считаются проценты по кредиту для первого месяца, используется формула:
  • Процент по кредиту 1 = (тело кредита * коэф. % ставки) / число годовых платежей;
  • подставляем свои значения и получаем:
  • Процент по кредиту за первый месяц = (50 000*0,16)/ 12 = 666,67 рублей
  • Исходя из расчетов, сумма взноса за первый месяц составляет: 2 083+666,67 = 2 749,67 рублей.
  • Сумма ежемесячных процентов будет разной и ее можно рассчитывать по общей формуле, которая применима к любому месяцу k и выглядит следующим образом:
  • Процент по кредиту за k-ый месяц = (сумма тела кредита — (k — 1)* сумма тела кредита / срок на который дается кредит *число годовых платежей,
  • По этой формуле просчитывается ежемесячный процент, к которому еще приплюсовуется стандартная сумма погашения долга.

Используя в работе систему дифференцированных платежей, план который выдается в банке будет отличаться постоянно меняющейся суммой к оплате. Можем сказать одно не важно как считать проценты по кредиту, годовыхпереплатбудет меньше при использовании дифференцированных платежей.

Исходя из общей суммы долга, разница в переплате может показаться не столь существенной, однако если говорить про оформление кредита на более крупную сумму, то разница не покажется уже такой мелочью. На сегодняшний день основная масса финансовых учреждений выдают кредиты, для погашения которых составляют планы, основанные именно на аннуитетных выплатах.

Такая система при массовых денежных оборотах позволяет получить больше прибыли.

В данной статье мы разобрались с тем,

как рассчитать проценты по кредиту. Формула каждого способа расчета, которые представлены выше, дают возможность спланировать расходы, чтобы не дать банку себя обмануть, прибавляя к сумме долга скрытые проценты и т.д. Есть много скрытых камней, но следуя нашим советам их можно обойти с выгодой для себя!

Источник: http://business-ideal.ru/kak-rasschitat-procenty-po-kreditu-formula-chto-stoit-znat-pered-tem-kak-brat-kredit-v-banke

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector