Как погасить кредит досрочно: правила и условия погашения

Содержание

Рассказать ВКонтакте Поделиться в Одноклассниках Поделиться в Facebook

Ежемесячные расходы на обслуживание ссуды отрицательно сказываются на семейном бюджете. В итоге переплата по займу представляет внушающую цифру, соразмерную с величиной долгового обязательства, поэтому при возможности погасить задолженность раньше положенного срока, необходимо вносить имеющиеся деньги.

Как досрочно погасить кредит

При возврате банку долга сверх предусмотренного графиком размера плановых выплат происходит уменьшение ссуды. Заемщик получает возможность сэкономить на уплате процентов. Кредитор в этом случае теряет свою прибыль, равную выгоде кредитополучателя, поэтому раньше за погашение кредита досрочно для возмещения своих убытков банки начисляли пеню.

После внесения изменений в Гражданский кодекс закон запрещает удержание какой-либо комиссии при возврате заемных средств раньше срока. Существует два варианта, как уменьшить расходы по займу. Можно прежде оговоренного периода внести средства для:

  • полного закрытия долга;
  • покрытия части задолженности.

Расчет досрочного погашения ипотеки

Огромные расходы кредитополучатель несет на обслуживании ипотеки – размер ее большой, оформляется она на длительный период, поэтому нужно гасить задолженность быстрее.

После принятия решения о досрочном возврате денег должнику необходимо обратиться в отделение банка и попросить произвести расчет досрочного погашения ипотеки – узнать остаток своего долга и размер очередных выплат процентов по ипотечному кредитованию.

После этого надо определиться с суммой, которую можно внести, и хватит ли ее для полного или частичного закрытия долгового обязательства.

При недостаточности средств для окончательного закрытия займа необходимо пересчитать ипотеку при досрочном погашении и узнать новый график плановых платежей.

Кредитным учреждениям невыгодно преждевременное внесение должником оставшегося займа или части его, поэтому необходимо узнать существует ли временный мораторий или ограничения:

  • на минимальные выплаты;
  • на период выплат.

Как погасить кредит досрочно: правила и условия погашения

Как досрочно погасить кредит в Сбербанке

Банк своим клиентам предоставляет возможность рассчитываться со своей задолженностью полностью или частично раньше срока.

Чтобы произвести досрочное погашение кредита в Сбербанке, необходимо написать заявление. Оно должно содержать дату внесения средств, сумму и номер счета, с которого будут списываться средства.

Обязательным условием является то, что указанная дата должна выпадать строго на рабочие дни.

Досрочное погашение кредита в ВТБ 24

В банке предусмотрена возможность для заемщиков выплатить ссуду досрочно. Существует порядок предоставления заявления:

  • для частичной выплаты займа – за один рабочий день до указанной в информационном письме даты планового платежа;
  • для полного внесения остатка задолженности – за день до планируемой даты погашения.

Для частичной выплаты ссуды кредитором установлен лимит минимального взноса, он указывается при оформлении кредитного договора. Для определения, как будет выплачиваться оставшаяся часть займа, клиенту предлагают использовать калькулятор досрочного погашения ВТБ 24. Заемщик может выбрать один из вариантов и указать его в заявлении:

  • уменьшить размер ежемесячных выплат и сохранить их количество;
  • платить тот же ежемесячный взнос и сократить срок займа.

Как погасить кредит полностью досрочно

Полное досрочное погашение кредита предполагает уплату оставшейся части долга и процентов, начисленных на момент возврата. Нюансы:

  1. Перед тем как платить по кредитным обязательствам, необходимо узнать у кредитного инспектора точную величину других начислений: рассрочек, просроченных платежей, штрафов.
  2. Гарантией, что в будущем не возникнет никаких неприятных ситуаций, будет квитанция об уплате задолженности.
  3. Также нужно попросить выдать письменное подтверждение, что кредит погашен.

Как погасить кредит досрочно: правила и условия погашения

Частичное досрочное погашение кредита

При недостаточности средств для полного закрытия кредитных обязательств возможно частично-досрочное погашение кредита. При внесении части задолженности график плановых платежей пересчитывается. Как будут выплачиваться будущие ежемесячные взносы, зависит от указанного в кредитном договоре варианта выплат. Различают платежи:

  • дифференциальные;
  • аннуитетные.

При дифференциальных платежах тело кредита делится на равные составляющие. Ежемесячный взнос состоит из суммы одной части и процентов по ссуде.

Преимуществом такого способа определения платежей является быстрое уменьшение долга и меньшая величина переплаты по кредитным обязательствам. Недостаток один – вначале необходимо платить большие взносы.

При внесении части задолженности раньше срока сокращаются процентные начисления и период кредитования.

Аннуитетные взносы предполагают одинаковые ежемесячные платежи. Недостатком такого способа является медленное уменьшение кредитных обязательств и большая переплата. При внесении части долга раньше положенного срока банк может предложить выбрать вариант с:

  • уменьшением плановых ежемесячных взносов;
  • сокращением их количества (периода кредитования).

Условия досрочного погашения кредита в Сбербанке

Заемщиков банка интересует, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Финансовое учреждение не предусматривает ограничений на внесение долга раньше срока, нет установленных лимитов на минимальные платежи, мораториев.

Необходимо внести указанную сумму денег на определенный счет в указанную дату. Несоблюдение одного из условий аннулирует заявление, и долг списывается согласно прежнему графику.

Как оформить досрочное погашение кредита

При принятии решения погасить полностью или частично свою задолженность важен учет всех юридических моментов процедуры внесения денег – нужно правильно оформить все документы. Оформление досрочного погашения кредита требует последовательного ряда действий:

  1. Письменного уведомления финансового учреждения о своих намерениях. Образец заявления можно получить у сотрудника банка и правильно составить его – указать точную сумму, которая будет внесена на счет или карту, и дату ее внесения.
  2. Во избежание неприятностей нужно учесть такую рекомендацию – обязательно зарегистрировать заявление в банке. После регистрации это заявление банк рассматривает минимум три дня (максимум пять) и извещает клиента о решении.
  3. Записанную сумму желательно внести до указанной даты, чтобы она гарантированно была зачислена. При отклонении величины внесенных средств от заявленных или их отсутствии в указанный срок уменьшение размера долга не произойдет – поступившие средства будут использованы для покрытия очередных платежей, согласно графику.

Как погасить кредит досрочно: правила и условия погашения

Как рассчитать сумму досрочного погашения кредита

Любой досрочный возврат кредита предполагает получение нового графика плановых выплат. Его рассчитывает кредитный специалист.

При дифференциальном способе уплаты уменьшаются начисления ежемесячных процентов, при аннуитетном способе – становится меньшим ежемесячный размер взносов или снижается их количество и период кредитования.

Финансовыми учреждениями предусмотрена возможность для самостоятельного расчета взносов.

Калькулятор аннуитетных платежей с досрочным погашением

Чтобы узнать сумму предстоящих выплат, можно использовать банковский сервис – аннуитетный калькулятор с досрочным погашением. С его помощью можно самостоятельно произвести перерасчет новых ежемесячных сумм взносов или узнать, на сколько можно сократить срок договора. После расчетов можно выбрать себе подходящую схему последующих выплат.

Пример расчета экономии при аннуитетных выплатах (ссуда в размере 500 тыс. рублей выдана на 48 месяцев под 17 процентов годовых, величина переплаты – 192521,02 рубля) приведена в таблице:

Месяц внесения долга Размер (рублей) Величина переплаты (рублей) Уменьшение периода кредитования (месяцев)
шестой 50000 155418,84 41
десятый 100000 133618,48 36
Шестой и десятый 50000 и 100000 108585,10 31

Видео: правила досрочного погашения кредита

Как погасить кредит досрочно: правила и условия погашения Правила досрочного погашения кредита

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Источник: https://sovets.net/10322-dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Можно ли погашать кредит досрочно и на сколько это выгодно

Оформление кредита – это востребованная процедура, совершаемая многими гражданами. Она позволят получить сумму денег, которая может тратиться на покупку бытовой техники, путешествия или иные цели. При получении заемной суммы каждый человек желает получить наиболее выгодные и оптимальные условия.

Также стремится как можно быстрей справиться с кредитом, чтобы уменьшить нагрузку на себя. В этом случае часто используется досрочное погашение.

Что говорит закон о досрочном погашении кредита

На основании ФЗ №284, принятого в 2011 году, любой человек, уплачивающий платежи по кредиту банку, может досрочного погашать любой вид кредита, а банки не обладают возможностью создавать какие-либо препятствия для этого.

Не разрешается взимание разнообразных комиссий или штрафов за внесение денег по кредиту не по графику. К основным положениям данного закона относится:

  • взимать проценты допускается только с сумм, уплачиваемых заемщиком на основании графика погашения, а если они вносится до окончания срока кредитования, то с них не взимаются какие-либо проценты;
  • если заемщик желает воспользоваться своим правом, он должен предупредить об этих планах кредитора, поэтому минимально за 30 дней уведомляется банк о том, что гражданин будет досрочно гасить займ, для чего пишется специальное заявление, содержащее информацию о размере суммы и дате ее внесения;
  • по ст. 810 ГК банки теперь не могут штрафовать за досрочное внесение средств, но они могут отказать в нем, для чего указывается соответствующая информация в кредитном договоре.

Как погасить кредит досрочно: правила и условия погашения

Заявление на досрочное погашение кредита.

  • Часто кредитные организации пользуются своим правом отказать заемщикам в возможности вносить деньги до окончания срока кредита, а также устанавливают ограничения на вносимые суммы.
  • Для каждого банка досрочное погашение – это отрицательный момент, так как за счет него значительно уменьшается размер получаемой прибыли организацией.
  • Осенью вовсе рассматривался Госдумой законопроект, на основании которого ипотечным заемщикам могут запретить вносить средства досрочно в течение полугода после оформления кредита, а также могут использоваться комиссии.
  • Каждый банк предлагает собственную схему, на основании которой могут плательщики уплачивать платежи  досрочно. Данный процесс непременно приводит к необходимости пересчета, причем это может влиять на разные факторы:
  • снижение ежемесячного платежа при неизменности срока кредитования;
  • уменьшение периода времени, в течение которого должны уплачиваться средства, а при этом платеж в месяц остается прежним.

По каким правилам оформляется

Погашение до окончания срока кредита разрешается при учете нескольких стандартных правил:

  • за 30 дней до уплаты денег досрочно заемщики должны уведомить банк об этом решении, причем выполнить это можно не только при личном посещении отделения учреждения, но и с помощью интернета, телефона или почты;
  • важно заранее указать, какая именно сумма будет вноситься по кредиту;
  • желательно лично пообщаться с менеджером, так как некоторые банки допускают вносить средства сразу или в течение пяти дней;
  • работники учреждения сами предупредят заемщика о том, до какой даты надо внести средства, причем обычно списываются деньги в дату, когда надо уплачивать основной ежемесячный платеж;
  • в день платежа не требуется посещать отделение учреждения, так как достаточно, чтобы нужные средства находились на счету;
  • если планируется досрочно полностью погасить займ, то обычно не устанавливаются какие-либо ограничения на дату совершения данного процесса;
  • если деньги вносятся по кредиту частично, то после совершения процедуры надо прийти в банк для получения нового графика платежей;
  • если уплачиваются средства, за счет которых полностью возвращаются деньги, то после совершения этого процесса надо прийти в банк для получения соответствующей справки, которая подтверждает, что были полностью прекращены отношения между организацией и заемщиком;
  • некоторые банки изменения в график платежей могут вносить в любой день, поэтому нередко отсутствуют ограничения на то, когда именно могут уплачиваться средства досрочно по займу;
  • во многих банках предлагается упрощенная процедура, поэтому некоторые заемщики вовсе не должны уведомлять банк об этом процессе, поэтому просто перечисляют нужную сумму через онлайн банкинг.
  1. Правила досрочного погашения кредита, представлены в этом видео:
  2. Хотя условия в разных банках могут значительно отличаться, желательно заемщикам учитывать основные требования законодательства, так как в этом случае к ним не получится предъявлять какие-либо претензии.
  3. Многие люди задумываются о целесообразности данного процесса, поэтому учитываются некоторые значимые факторы:
  • если используется дифференцированная система, то вносить деньги до окончания срока кредитования всегда выгодно;
  • при аннуитетных платежах рационально выполнять этот процесс только при коротком сроке.

Если оформляется ипотека, то обычно досрочное погашение считается не слишком выгодным, так как за счет инфляции и иных факторов к середине срока кредитования проценты становится незначительными.

Читайте также:  Запрещенные для женщин профессии в россии в 2019 году

Виды

Деньги до окончания срока кредитования могут вноситься в нескольких видах:

  • Частичное, при котором только на некоторую сумму уменьшается основной долг, что требует изменения графика платежей. При таких условиях снижается переплата и уменьшается ежемесячный платеж. В некоторых банках такое действие приводит к снижению срока кредитования.
  • Полное. Оно заключается в окончательном погашении имеющегося займа. Производится перерасчет, позволяющий определить, сколько основного долга осталось выплатить заемщику. Это позволяет сэкономить на процентах. После погашения рекомендуется взять в банке специальную справку, которая подтверждает, что действительно был погашен кредит. Это обусловлено тем, что если останется небольшой долг, то на него будут начисляться проценты. Это может привести к появлению значительного долга, а за счет наличия просрочек испортится кредитная история заемщика.

Источник: https://PravoZa.ru/kommercheskoe-pravo/kreditovanie/dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Какие секреты финансистов скрывает частичное погашение кредита

Как погасить кредит досрочно: правила и условия погашенияЧастичное погашение кредита — практика, которая активно применяется заемщиками для снижения размера долга и ежемесячных платежей. Но насколько выгодна такая процедура? Как показывает практика, частичное погашения часто не работает и создает у заемщика ошибочное представление об экономии.

Ниже рассмотрим, в чем нюансы такой опции, в каких случаях стоит погашать кредит, и имеет ли смысл досрочная выплата, какие секреты финансистов скрывает процедура.

Частичное и полное?

Сегодня выделяется два пути устранения долговых обязательств (кроме выплаты задолженности по графику) — полное и частичное погашение кредита. В первом случае вопросов не возникает. Клиент приходит в банк, выплачивает «чистый» долг и проценты, начисленные за месяц.

К примеру, если задолженность равна 250 тысячам рублей, а ежемесячный платеж — 10000 рублей, из которых 4 000 это проценты, потребуется 254 тысячи рублей. Требуемую сумму рекомендуется заранее внести на счет.

После полного погашения рекомендуется взять справку об отсутствии долга.

В ситуации с частичной выплатой доступно два пути:

  • дополнительная сумма берется при очередном перечислении денег. В такой ситуации клиенту требуется внести деньги по графику «плюс» еще средства;
  • снижение «тела» займа с последующим пересчетом размера выплат. При таком раскладе в день оплаты по графику придется вносить меньше средств.

Принципы снижения размера займа оговариваются в соглашении между сторонами.

Алгоритм действий

Не имеет значения, какая задача ставится — погасить всю сумму или реализовать досрочную частичную выплату. Алгоритм действий следующий:

  • уведомление кредитного учреждения о намерении. Рекомендуется это делать не менее, чем за 14 дней. Ряд банков не ставит ограничений и разрешает выплачивать долг раньше срока, не предупреждая заранее;
  • внесение требуемой суммы в день платежа или заблаговременно;
  • оформление заявления, где указывается желание досрочно погасить долг;
  • ожидание снятия денег и получение обновленного графика выплат при неполном (частичном) погашении кредита. Если долг выплачен полностью, выдается справка с соответствующей информацией.

В банках действуют персональные правила в отношении преждевременного выполнения финансовых обязательств — этот нюанс стоит уточнить заранее.

Какой кредит выгодно гасить досрочно?

Сегодня работают следующие схемы выплаты кредита — аннуитетная и дифференцированная. В первом случае кредитор предлагает два пути — снизить размер ежемесячных выплат или период действия договора.

Первый вариант помогает уменьшить ежемесячный платеж, второй — ускорить выплату займа. При аннуитетном графике досрочное выполнение обязательств не имеет смысла, если прошло не более 50% срока действия договора.

В ином случае частичное погашение не даст эффекта, ведь большая часть процентов уже выплачена.

Рассмотрим второй вариант — выгодно ли частичное погашение при кредитовании на базе дифференцированных выплат? Суть схемы в том, что «тело» кредита распределяется равномерно между сроком займа, а проценты начисляются на остаток долга.

Частичное погашение — возможность уменьшить размер задолженности и снизить ежемесячную нагрузку. Это связано с тем, что проценты начисляются на меньшую сумму. При наличии стабильной зарплаты досрочная выплата позволяет свести к минимуму число дней до даты погашения и сэкономить.

Получается, что поэтапное снижение ежемесячной платы при дифференцированной схеме выгодно.

Невыгодность досрочного погашения

При аннуитетной схеме у клиента два пути — снизить ежемесячный платеж или уменьшить срок действия соглашения. Банки часто не оставляют выбора и мягко принуждают к первому способу.

Психологически вариант с уменьшением размера ежемесячной выплаты удобен, ведь клиент снижает нагрузку на бюджет и получает дополнительные деньги для решения других задач. Если кредит выбирает «львиную» долю семейных средств, такой способ — оптимальное решение.

Это на первый взгляд. Невыгодность досрочного погашения выявляется при математическом расчете с помощью онлайн-калькулятора. Финансово привлекательнее выглядит второй вариант, подразумевающий снижение срока кредитования.

Если стоит выбор — новый график платежей, либо уменьшение периода займа, стоит отдать предпочтение второму пути. Зная эту особенность, кредиторы редко идут на уменьшение срока кредита из-за потери прибыли.

Как хитрят банки?

Полное или частичное погашение ведет к потере дохода кредитной организацией. Чтобы избежать этого, финансовые учреждения прибегают к уловкам и ограничивают возможности клиента. Ранее за преждевременную выплату долга начислялись комиссии и взимались штрафы.

После появления в ГК РФ поправок (еще в 2011 году) возможность досрочного погашения стала правом заемщика, а банкам запрещено препятствовать этой процедуре.

Главное требование — предупреждение кредитора о намерении выплатить займ раньше положенного срока (за 30 дней или более).

Информация передается в банк письменно, рассматривается кредитором, после чего график корректируется, а у клиента появляется возможность для полного или частичного выполнения обязательств.

Но банки продолжают придумывать способы, препятствующие желанию заемщика быстрее справиться с долговыми обязательствами. Вот некоторые из них:

  • ограничение суммы частичного погашения;
  • запрет опции при краткосрочном займе (до 3-х месяцев);
  • введение моратория;
  • требование вносить платежи четко по графику и так далее.

Эти и другие условия часто находят отражение в договоре.

Как экономно выплатить кредит — наиболее выгодные схемы

Чтобы не ошибиться в погашении, заемщику необходимо разобраться со способами. Как отмечалось ранее, в банках действует две схемы:

  • Классическая — когда клиент отдельно погашает «тело» займа и проценты. В результате происходит пересчет платежей при частичном погашении кредита. После внесения дополнительной суммы в будущем месяце имеет место уменьшение размера платежа (за счет снижения размера «тела» кредита).
  • Аннутитетная. Этот способ погашения подразумевает выплаты одной и той же суммы в течение срока, с учетом графика. Эта схема чаще всего применяется банками при выдаче кредита клиентам. Такой выбор кредитора объясняется тем, что при равных условиях (сумме, размере комиссии, ставки и так далее) заемщик выплатит большую сумму, чем при классической схеме. Банки представляют клиенту этот вариант более выгодным, что является обманом.

Для дифференцированной схемы при частичном погашении кредита происходит пересчет займа. В результате заемщик решает три задачи:

  • уменьшает остаток долга;
  • снижает процентную ставку;
  • получает шанс пропустить следующий платеж «тела» кредита.

В случае с аннуитетной схемой заемщик ускоряет процесс выплаты, но не экономит деньги. Вот почему перед частичным погашением должны быть рассчитаны все варианты. Так, если клиент выплачивает долг по аннуитету больше года, он ничего не экономит, ведь основные проценты уже выплачены.

Требуется ли платить проценты при досрочном погашении?

Если клиент полностью гасит долг, он вынужден заплатить проценты и за месяц, в котором выполняется платеж. Эта сумма прибавляется к «чистой» задолженности.

Крупные финансовые организации строго соблюдают российское законодательство. В первую очередь, 809 статью Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой рассматривается порядок взаимодействия сторон сделки. Эта статья обязывает финансовые структуры взимать проценты по пользованию кредитом только до даты его погашения.

Требования в отношении заемщика продолжать выплачивать процентную ставку по кредиту, указанную в первоначальном договоре, после окончательного погашения, являются грубым нарушением. При предъявлении такого требования заемщик может направить жалобу в отношении недобросовестной финансовой организации на сайт Центробанка России, где открыта соответствующая страница для обращения граждан.

ЦБ РФ в течение 30 дней рассматривает все такие жалобы.

Всегда ли лучше вносить большую сумму?

Регулярное увеличение суммы платежа выгодно только при дифференцированной схеме погашения. В случае с аннуитетом это актуально только при перечислении большей суммы в первой половине срока кредитования.

Источник: https://BankNash.ru/pogashenie-kredita/chastichnoe-pogashenie-kredita

Тонкости досрочного погашения кредита

Как погасить кредит досрочно: правила и условия погашения

Досрочное погашение кредита в разных банках и микрофинансовых организациях осуществляется по-разному, поэтому заемщик должен внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора. Зачастую клиенты читают данный документ поверхностно, не вникая в его формулировки. А когда решают вернуть деньги досрочно, сталкиваются со всевозможными трудностями и непониманием, как это сделать правильно.

Условия возврата кредита раньше срока

Преждевременный возврат долга не выгоден для самой финансовой организации, поскольку она теряет запланированную прибыль. Раньше банки налагали большие штрафы на клиентов, которые возвращали заемные средства досрочно. 19 октября 2011 года в Гражданский Кодекс РФ (ст. 809, ч. 2 ст.

810) были приняты изменения, запрещающие кредиторам штрафовать клиентов за выплату займа ранее установленного срока. В связи с этим банковские организации устанавливают новые, более выгодные для себя правила сотрудничества с заемщиками.

Обычно это выражается в завышенных комиссиях, введении ограничений по суммам, отказах в последующих кредитах клиентам, которые злоупотребляют правом преждевременной выплаты.

Итак, досрочное погашение кредита без санкций возможно. Однако в любом случае заемщику важно понять, насколько ему самому выгодно рассчитаться с банком преждевременно. Все условия по досрочному погашению прописываются в договоре. При оформлении бумаг обратите внимание на такие моменты:

  • когда можно начать досрочное погашение;
  • в каких размерах допускаются досрочные платежи (имейте в виду, что минимальный платеж не должен быть меньше обычного взноса);
  • в каком объеме разрешена преждевременная выплата займа (полностью или частично);
  • существуют ли какие-то ограничения по досрочному погашению.

Планируя погасить кредит, детально разберитесь во всех нюансах. Не забывайте, что предусмотренные договором штрафные санкции за досрочное погашение займа — нарушение законодательства. У вас есть полное право обратиться в суд.

Виды досрочного платежа

Частичный. Такой вариант имеет место, когда заемщик вносит сумму, превышающую ежемесячный платеж, но при этом кредит не выплачивается в полной мере. При частичном погашении обычно устанавливается минимальная сумма.

Кредитор делает это для того, чтобы клиенты не вносили на 100–200 рублей больше обычной суммы, что является бессмысленным. Поэтому, в зависимости от банка и размера кредита, заемщик должен быть готов выплачивать как минимум на 3 тыс.

рублей больше.

Полный. Клиент возвращает банку всю оставшуюся часть долга и начисленные на момент возврата проценты. Как правило, банковские организации позволяют заемщикам выполнить свои обязательства на 3–4 месяц. Обычно основная выплата процентов по займу происходит в первые месяцы, поэтому последующий возврат долга в полном объеме является выгодным для кредитора.

Схемы погашения кредита

Частичное досрочное погашение кредита предусматривает изменение графика плановых взносов. Порядок дальнейших выплат зависит от указанного в кредитном договоре способа внесения платежей — стандартного (дифференцированного) или аннуитетного.

Стандартная схема. При дифференцированных платежах тело кредита и проценты выплачиваются по отдельности, а ежемесячный взнос с каждым месяцем становится все меньше за счет уменьшения суммы процентов. В случае частичного преждевременного погашения сокращается срок кредитования и сумма процентов.

Аннуитетная схема использует фиксированные ежемесячные взносы, которые не меняются на протяжении всего срока действия кредитного договора. При частичном погашении укорачивается период выплаты кредита, однако заемщик в целом не уменьшает свои траты, а просто осуществляет их раньше установленного срока.

Читайте также:  Что такое муниципальная пенсия в россии - кому положена

Для более полной картины можно сравнить оба варианта в случае досрочного погашения спустя год действия кредитного договора. При стандартной схеме платеж станет значительно меньше благодаря взносам, которые клиент совершал в течение года. А по аннуитетной схеме клиенту придется выплатить почти всю сумму кредита, поскольку за этот период она существенно не уменьшится.

Порядок досрочного погашения

Чтобы преждевременно погасить кредит, необходимо выполнить ряд действий:

  • Уведомить банк о намерении выплатить займ раньше срока. Для этого нужно написать специальное заявление, образец которого можно получить в финансовом учреждении.
  • Зарегистрировать заявление в банке, чтобы документ был гарантированно рассмотрен и клиента известили о принятом решении.
  • Внести на счет необходимую сумму до указанной даты.
  • Получить обновленный график платежей (при частичном погашении) или справку о закрытии кредита (при полном погашении).

Некоторые финансовые учреждения (ВТБ 24, Тинькофф Банк, Сбербанк) внедрили порядок досрочного погашения займа через интернет, а в отдельных банках (Альфа-Банк, Связь-Банк) есть возможность выплатить кредит раньше срока с помощью банковских терминалов.

Советы заёмщику

Досрочное погашение кредита требует пристального внимания к малейшим деталям. Клиентам необходимо четко соблюдать правила, указанные в кредитном договоре. Обязательно следуйте рекомендациям:

  • Проверяйте сумму платежа — если внести хотя бы на копейку меньше, займ не будет погашен.
  • В случае частичного погашения убедитесь, что к дате очередного платежа на счету есть нужная сумма, иначе возникнет просрочка.
  • Не забудьте взять в банке справку о списании долга, чтобы убедиться в закрытии кредита. При частичном погашении обязательно проверяйте банковские выписки после внесения каждого платежа.
  • Злоупотребление досрочным погашением может привести к тому, что банки в будущем откажут клиенту в кредитовании. Рискуют также заемщики, которые выплачивают кредит в 2–3 раза быстрее установленного срока.
  • Планируя частичное погашение займа, узнайте, взимается ли комиссия за пересчет графика платежей, и уточните ее размер.

Нюансы возврата кредита в МФО

Многие микрофинансовые организации (в частности, Турбозайм, МигКредит) поощряют возврат заемных средств раньше срока — это дает им возможность поддерживать свои денежные фонды на оптимальном уровне и обслуживать большее число клиентов. Заёмщики также заинтересованы в досрочном возврате долга — обычно кредиты выдаются на срок не более 30 дней и под высокую процентную ставку. Чем раньше произойдет погашение задолженности, тем меньше будет переплата по договору.

При преждевременном возврате займа МФО пересчитывает кредит клиента и начисляет проценты исключительно на использованную им сумму.

Вместе с тем некоторые организации внедряют специальные программы лояльности, позволяющие заемщику в следующий раз получить больший кредит, если он досрочно погасит имеющийся.

Так кредитные онлайн-сервисы стимулируют клиентов возвращать деньги без задержек, что является важным фактором их успешного функционирования.

Обычно клиенту не нужно сообщать МФО о желании вернуть средства раньше времени. Все условия досрочного погашения можно найти на сайте компании. Если у заемщика возникают какие-либо вопросы относительно преждевременной выплаты кредита, их можно выяснить в службе онлайн-поддержки.

Источник: https://credits-on-line.ru/faq/tonkosti-dosrochnogo-pogasheniya-kredita/

Досрочное частичное погашение кредита

Еще несколько лет назад досрочное частичное погашение кредита не считалось особой проблемой. Каждый человек имел полное право для обращения к кредитору в удобное для себя время.

Для проведения операции нужно было посмотреть график внесения платежей, рассчитать остаток, обратиться в банковское учреждение и вернуть сумму в полном объеме. Финансовая организация начисляла остаток процентов, после оплаты которых кредит успешно закрывался.

Сегодня ситуация изменилась, и во время заключения договора необходимо учитывать несколько главных особенностей.

Что значит досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение кредита позволяет сэкономить денежные средства из собственного бюджета. Исключением является заем для расширения или открытия собственного бизнеса.

В таком случае заемщик сможет получить дополнительные средства благодаря кредиту.

Некоторые банковские организации указывают в договоре, что при досрочном частичном или полном погашении займа клиенту придется выплатить дополнительную комиссию, а также штраф.

Условия банковских организаций

Досрочное частичное погашение кредита, если это прописано в договоре, можно осуществлять во время внесения ежемесячного платежа, а также в другой удобный день.

Во время выбора финансового учреждения для кредитования необходимо обязательно ознакомиться со всеми условиями.

Они не должны ограничивать человека в желании раньше положенного времени отдать долг и выполнить свои обязательства.

  Как самому рассчитать проценты по кредиту: полезная информация

Каждый человек должен помнить, что банкам не выгодно, если их клиенты будут досрочно погашать заем. По этой причине они ужесточают собственные условия:

  • частичное или полное погашение займа возможно только после определенного срока (это может быть несколько месяцев или лет);
  • фиксированная сумма (например, заемщик может оплатить не больше трехкратного ежемесячного платежа);
  • взимание комиссии или применение штрафных санкций;
  • не разрешено досрочно погашать взятый кредит (банки прописывают условия, при которых заемщик сможет раньше времени рассчитаться по займу, но при этом ему необходимо выплатить все комиссии, а также проценты).

Как правильно рассчитать?

В последнем варианте для выполнения точного расчета нужно сложить всю сумму за последующий период, проценты за текущий месяц и размер комиссии, которая взимается за досрочное частичное погашение кредита.

Если платежи проводятся согласно аннуитетной схеме, то сделать расчеты самостоятельно практически невозможно. Если на сайте банка отсутствует кредитный калькулятор, то с этим вопросом необходимо обратиться к сотруднику финансовой организации.

Для многих клиентов становится полной неожиданностью, что даже при регулярном внесении аннуитетных платежей основной долг остается практически неизменным.

Аннуитетная схема подразумевает под собой полный расчет по процентам, а сумма долга не погашается. Если заемщик принял решение раньше вернуть взятые деньги, то ему придется заплатить сумму, которая в несколько раз превышает ожидаемую. Кредитные эксперты не рекомендуют оформлять займы по аннуитетной схеме.

  Досрочное погашение аннуитетного кредита

Особенности частичного досрочного погашения кредита

Если человек решил не полностью отдать долг банку, а только определенную часть, то это правильное решение. Это влияет на дальнейшее внесение платежей. Сотрудники финансовой организации произведут перерасчет в графике, а также рассчитают новую процентную ставку.

При погашении кредита по классической схеме частичное погашение раньше указанного времени позволяет сократить последующие платежи. Это происходит благодаря снижению процентной ставки. Уменьшение размера кредита влияет также и на срок.

Если заемщик платит согласно аннуитетной схеме, то банк уменьшает срок кредитования. Платежи в таком случае не изменяются.

Некоторыми финансовыми организациями предусмотрены и другие условия для заемщиков, поэтому необходимо тщательно изучить каждый пункт договора перед подписанием.

Будут ли возвращать страховку?

Чтобы выполнить процедуру, нужно подписать документ о расторжении договора. Далее страховщик обязуется вернуть определенную часть платежей.

Кредитные эксперты настоятельно рекомендуют внимательно и без спешки читать договоры, которые необходимо подписать.

Многие банки и страховые компании умалчивают о деталях, поэтому заемщик может не потребовать собственные деньги при наступлении определенного случая.

Досрочное частичное погашение кредита: этапы

Чтобы досрочно погасить кредит в полном или частичном размере, важно обратиться к сотруднику банка заблаговременно, чтобы поставить его в известность о своем намерении. Этот момент прописан во многих договорах. Если нет, то заемщик имеет полное право прийти в финансовую организацию в удобное для себя время и совершить платеж.

  Досрочное погашение ипотечного кредита с максимальной выгодой

После частичного или полного погашения кредита необходимо подтвердить этот факт.

Если сумма займа оплачена вместе с процентами и штрафными санкциями, то банк должен снять арест с залога (если кредит оформлялся на основании имущественного залога).

Иногда финансовые организации упускают из виду, что им необходимо снять арест, поэтому спустя некоторое время заемщики сталкиваются с проблемами при продаже собственного имущества.

Также после полного погашения кредита необходимо обратиться к сотрудникам банка, чтобы они предоставили справку. Она будет подтверждением отсутствия долговых обязательств. Это требует дополнительных расходов, но при наступлении чрезвычайного случая клиент будет надежно защищен.

Если кредит погашен частично раньше положенного времени, то заемщику необходимо обратиться к сотрудникам банка, чтобы они произвели все необходимые расчеты. Клиенту выдадут новый график платежей, а также могут изменить размер взносов и процентной ставки.

Все зависит от условий, которые прописаны в договоре. Справка об отсутствии задолженности выступает в качестве гарантии, что все платежи и обязательства перед банком выполнены в полном объеме.

Банк снимает все претензии, поэтому не сможет начислять никакие проценты и требовать их возврата.

  Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении. А стоит ли дарить эти деньги?

Рекомендации для заемщика

Каждый человек перед оформлением кредита должен ознакомиться с рекомендациями, которые помогут избежать серьезных ошибок и неприятных последствий:

  1. Во время оформления кредита необходимо проконсультироваться у специалиста, можно ли самостоятельно выбрать способ выплат (платежи делятся на дифференцированные и аннуитетные). Также необходимо поинтересоваться о возможности полного или частичного погашения займа, отсутствуют ли жесткие ограничения по времени, наличие минимальной суммы взноса.
  2. Клиенты могут самостоятельно выбирать, хотят ли они сократить сумму переплаты или уменьшить сроки кредитования.
  3. При досрочном частичном погашении кредита необходимо лично обратиться к сотруднику финансового учреждения, чтобы обсудить все важные детали. Не рекомендуется связываться со специалистами по телефону или через чат, чтобы уточнить оставшуюся часть долга. Также нельзя погашать ежемесячный платеж через терминал. Для этого нужно получить подтверждение от своего банка.

Выводы

Досрочное частичное погашение кредита позволяет сэкономить деньги заемщика. Но банки и финансовые организации, которые предоставляют кредитные услуги, могут умалчивать о такой возможности.

Это выгодно только для клиента. Во время изучения условий и при подписании договора необходимо внимательно ознакомиться с каждым пунктом.

Некоторые банки применяют штрафные санкции и взимают дополнительную комиссию с клиента.

Источник: https://dengi.temaretik.com/1259390924693441328/dosrochnoe-chastichnoe-pogashenie-kredita/

Частичное досрочное погашение кредита

Банки не любят просрочки по кредитам — это знает каждый, но открытием для большинства будет то, что частичное досрочное погашение кредита также не очень приветствуется банкирами. Казалось бы, наоборот, быстрое закрытие долга должно радовать банк, но есть некоторые особенности погашения займа, при которых досрочная выплата становиться займодателю невыгодным.

Способы досрочного погашения и когда это выгодно

Полное преждевременное закрытие взятого кредита говорит о внесение полной суммы, которая необходима для закрытия кредитного договора, т.е.

возвращается полностью взятый займ и оплачиваются, «набежавшие» за время фактического использования этого займа, проценты.

Если имеется в виду частичная досрочная выплата ссуды, то клиентом вносятся деньги, превышающие ежемесячный платеж, но не покрывающие долг полностью. При этом кредиторский долг уменьшается на сумму внесенных денег, а проценты пересчитываются и уменьшаются.

Этот вид погашения займа может изменить (уменьшить) величину ежемесячного платежа или сократить срок по выплате ссуды — в зависимости от правил банка, где этот займ был взят. В некоторых банках заемщику предоставляется право выбора из этих двух вариантов. При частичном закрытии долга, в любом из двух предложенных вариантов, проценты уменьшаются.

По законодательству правила преждевременного погашения регулируются статьями Гражданского кодекса РФ, где официально запрещается взимать штрафы и пени за досрочное погашения займа. При преждевременном закрытии долга (полном или частичном) банк теряет те самые проценты, которые он получал бы каждый месяц от заемщика.

Запомните! Возможность преждевременно закрыть кредит закреплена законом. Банк не может запретить вам закрыть кредитный договор раньше срока.

Ранее, при преждевременном погашении банк имел право требовать проценты за весь кредитный период по договору, а не только за фактические пройденное время. Но все же правила такого погашения отличаются у разных банков.

Читайте также:  Можно ли найти свободный надел на публичной кадастровой карте и как это сделать

Когда досрочное закрытие займа действительно выгодно?

Выгоднее всего погашать займы в первой части срока кредитования, особенно, если у вас аннуитетный график платежей. Это подразумевает схему выплат, когда в первые месяцы платежи состоят в основном из процентов.

Полностью закрыв ссуду в первую половину срока, можно сэкономить на процентах — их не надо будет платить.

Во второй части кредитного срока досрочные выплаты долга уже не так выгодны, из-за того, что основная часть процентов уже выплачена и фактически выплачивается основной долг без процентов.

При дифференцированной схеме погашения (убывающие платежи) эта сумма платежа делится на равные суммы между начисленными процентами и покрытием суммы займа, а после частичного погашения проценты начисляются лишь на остаточную сумму долга.

Конечно, при расчете преждевременного погашения, даже частичного, видно, что это особенно выгодно тому, кто платит не за потребительскую ссуду, а за ипотечный заем. При досрочном погашении долг по ипотеке пересчитывается, и становится ощутимо меньше.

Какой вид пересчета долга после частичной досрочной выплаты выгоднее для получающего займ — уменьшение размера ежемесячных платежей или уменьшение срока выплат? Это зависит от двух условий: финансового положения заемщика, и вида займа, который вы выплачиваете.

Если вы хотите сэкономить при ипотечной ссуде, лучше выбирать уменьшение срока выплат — даже небольшая сумма, уплаченная в счет основного долга, может сократить ипотечную ссуду на несколько месяцев.

Снижение ежемесячных взносов считается менее выгодным, но позволяет снизить текущую нагрузку и сделать эту ежемесячную выплату посильной.

Если погашать преждевременно ссуду на полгода раньше срока, можно больше сэкономить при аннуитетной схеме.

В любом случае преждевременная — полная или частичная — выплата долга — выгодна всегда, даже имея в виду, что банки могут иногда усложнить эту процедуру.

Как происходит процедура погашения

Так как процедуры погашения займа в разных банках могут отличаться, то этот вопрос лучше сразу уточнять непосредственно в банке, где он был взят. К примеру, для досрочного закрытия кредита в «Сбербанке» требуется заявление, где указывается дата и величина досрочного платежа.

В «Почта-Банке» можно по телефону горячей линии или обратившись в лично банк не менее, чем за день до проведения очередного платежа, чтобы озвучить сумму досрочного платежа.

Если величина внесенных средств будет меньше, чем для полного закрытия кредита, то производится частичное покрытие долга.

При преждевременном полном (или частичном) закрытии долга надо четко усвоить два момента:

  • если выплачивать займ полностью, сумму остатка по нему надо знать с точностью до копейки;
  • о своем намерении погасить займ досрочно надо предупреждать банк заранее, иначе сверх сумма просто не спишется с суммы долга.

Остальные нюансы погашения долга следует уточнять у конкретного банка.

Есть еще один нюанс, упрощающий процедуру преждевременного закрытия займа. Как правило, для этого требуется написание заявления, для чего надо посетить банк, но в некоторых случаях о своем желании раньше срока вернуть займ банк можно не уведомлять.

Когда это действует? В законе «О потребительском кредите» говорится, что если кредит нецелевой, не уведомляя банк можно отдать всю сумму в течение двух недель с даты его оформления, при целевом займе — в течение тридцати дней.

Естественно, и в том и в другом случаях, заемщик обязан заплатить проценты за те дни, во время которых денежные средства были в его ведении, даже если он не пользовался ими.

Если эти сроки прошли, то должник должен поставить в известность банк о своем желании рассчитаться раньше срока (минимум за 30 дней, если в договоре не указан другой срок).

Банки могут установить требование, чтобы эта частичная оплата долга была в ту же дату, что и оплата очередного платежа (если долг закрывается частично).

Все шаги по досрочному полному или частичному оплачиванию кредита можно вписать в такую схему:

  • не меньше, чем за 30 дней до вероятной даты погашения надо посетить отделение банка, где он оформлен, и написать заявление о погашении, где будет указана ожидаемая величина платежа;
  • для получения ответа на заявление надо позвонить служащему банка. Во многих банках согласие можно получить в течение пяти дней;
  • в банке вам озвучивают дату, до которой необходимо внести платеж. Чаще всего — это дата внесения ежемесячного платежа. Для оплаты не надо приходить в банк точно в этот день. Есть возможность внести деньги на счет раньше, но график пересчитывают в день, который установлен для внесения планового платежа (если погашение неполное). При полном досрочном закрытии кредита ограничения по датам обычно не применяются, так как график расчетов пересчитывать не нужно;
  • если было частичное покрытие долга, после установленного дня для внесения ежемесячного платежа, клиент обращается в отделение банка, для того, чтобы взять новый график платежей. Если долг был погашен полностью, то он получает письмо с уведомлением, что его долг был закрыт.

Эта схема погашения наиболее распространенна, но бывают и другие вариации, например:

  • в некоторых банках пересчитывают график в любой день, и погашать займ досрочно разрешается в любое, удобное время;
  • исправленный график платежей может выдаваться до внесения платежа, но вступит в силу только после частичной досрочной выплаты;
  • в некоторых банках процесс досрочного погашения упрощен еще больше: можно, не уведомляя банк, самостоятельно, при помощи интернет-банкинга, внести на счет сумму, которая превышает плановый платеж, а потом распечатать новый график платежей. Но при этом виде погашения все же следует прийти в отделение и взять письмо о закрытии займа.

Как рассчитать сумму к погашению

Самый простой — обратиться в банк, где вам и посчитают сумму. Если вы не доверяете банку или сомневаетесь в правильности расчетов, можно подсчитать самостоятельно общую сумму и какова сумма процентов.

Можно зайти на сайт банка (например, Сбербанка) и на специальном калькуляторе рассчитать самому.

Для этого нужен график погашения, чтобы узнать величину основного долга по кредиту, к которой необходимо прибавить сумму процентов (они рассчитываются по специальной формуле).

Формула расчета суммы процентов по кредиту выглядит так: процентная ставка по займу делится на количество дней в году, полученный результат умножают на количество дней, которые прошли со дня последнего платежа, и на сумму оставшегося долга после оплаты. Процентная ставка получается в десятичном виде, это значит, что 10% будет выглядеть как 0,1.

Обратите внимание! Проценты считаются ровно до той даты, до которой вы фактически пользовались деньгами по займу. Нарушением считается взыскание процентов за весь срок займа, указанный в договоре, если вы досрочно погасили его.

Как происходит частичное погашение кредита в разных банках

Рассмотрим, как происходит эта процедура в различных банках, какие существуют условия погашения:

  • в «Сбербанке» при преждевременном закрытии займа надо заранее уведомить кредитора об этом. Иначе, если вы положите на счет деньги, не предупредив банк (не напишите заявление о своем желании досрочно погасить долг), с займа спишут просто аннуитет, а перерасчета не будет. Порядок действий таков: перед датой ежемесячного платежа по договору вы обращаетесь в банк, пишете заявление (бланк его можно получить в самом офисе или на сайте банка) на частичное преждевременное внесение денег. После вносятся деньги — оплата по графику и дополнительная сумма — для частичного покрытия долга. После зачисления денег вам делают перерасчет по договору и выдают обновленный график. Комиссий или каких-либо штрафов нет;
  • в «Ренессанс» банке все происходит также. Плюсом является то, что можно просто сделав звонок сказать о частичной досрочной выплате долга. Вам делают предварительный перерасчет, а после этого надо прийти в банк, и, написав заявление, пополнить счет через кассу. Банк сделает пересчет основного долга, и обновит график. Комиссий или каких-либо штрафов нет;
  • в «Русфинанс» банке, «ОТП» банке правила частичного или полного выплачивания кредита практически повторяют процедуры в «Сбербанке»;
  • в “Альфа-банк” самая неудобная процедура, которая имеет ограничения по досрочному закрытию долга. Первое серьезное ограничение, это то, что сумма для частичной досрочной выплаты по кредиту должна быть не меньше 28 тысяч рублей или досрочная выплата не разрешается. Также для частичного погашения надо обратиться в банк не позже, чем за 3 рабочих дня до даты оплаты. Все остальные шаги по досрочному погашению такие же, как и в других банках;
  • “ВТБ 24” имеет небольшое отличие от стандартных схем погашения займа — сумма для такой уплаты должна быть больше обычного ежемесячного платежа. После преждевременной частичной выплаты займа вам дадут на выбор две схемы перерасчета: с сохранением срока, но с уменьшением платежей, или сокращением времени кредитования.

Плюсы и минусы досрочного погашения

К плюсам досрочного погашения можно отнести существенное уменьшение суммы переплат, налицо экономия на процентах. При частичном досрочном погашении кредита есть выгода в уменьшении срока выплат или в размере ежемесячных платежей.

Минус в досрочном погашении заключается в том, что если вы регулярно досрочно их гасите, банки будут вам отказывать в выдаче займа. Все потому, что вы лишаете их заработка, который они получают в виде процентов за выданный вам кредит.

А так как все ваше финансовые шаги фиксируются в кредитной истории, то скрыть этот «нехороший», с точки зрения банка, момент, не удастся.

Что нужно знать о досрочном погашении

Несмотря на то, что вы полностью погасили займ, обязательно потребуйте справку о закрытии долга, бывают случаи, когда последний внесенный платеж «не доходит» до счета банка.

Обязательно вносите точную сумму долга, даже малейшие недоплаты в виде копеек могут причинить вам немало неприятностей. Опять же, берите справку об абсолютном его закрытии (которую вам должен выдать банк), она дает вам гарантию, что все сделано правильно.

Известно, что плата за страховку при заключении кредитного договора носит обязательный характер. При досрочном погашении ссуды страховка может быть частично возвращена — компенсирована (если это оговаривается в договоре), и если услуга выплачивалась кредитором единовременно.

Возвращается лишь часть средств, перечисленная страховщику за еще не прошедшее время. Если компания откажет вернуть неиспользованную страховку, то надо обратиться в суд. Страховщик лишь может вычесть часть суммы для покрытия расходов на обслуживание договора.

Если заемщик платил ежемесячные (ежегодные) взносы, то расторжение договора прерывает автоматически страховые выплаты. В таком случае деньги не возвращаются.

Видео:

Вопрос-ответ

Куда деваются 20% от потребительского кредита?

Потребительский кредит выплачивается в размере не больше 80% от суммы кредита, а 20 % от стоимости предмета кредитования вносятся наличными в кассу банка для накопительного счета заемщика, и эта сумма потом перечисляется на счет предприятия, реализующего объект по кредиту.

Что такое ссудная задолженность по кредитному договору?

Простыми словами — это непогашенная сумма кредита. При не выплаченной полностью сумме долга в срок, возможны пени и штрафы.

Оплатила кредит в последний день по договору, но деньги не поступили на счет. Теперь я должна платить штраф?

Скорее всего — да, условия списания денег со счета заемщика прописаны в вашем договоре, надо внимательно их прочитать.

Источник: https://VFinansah.com/loans/chastichnoe-dosrochnoe-pogashenie-kredita

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector