Как накопить на пенсию самостоятельно

Пенсионный вопрос в России стоит достаточно остро. Немногие надеются на государственную поддержку и ищут альтернативные способы накопить на пенсию самостоятельно Fin.zone дает несколько советов, как сделать это максимально эффективно.

Определитесь, сколько средств вам нужно в старости. Запланируйте год выхода на заслуженный отдых и размер ежемесячного платежа и срок «дожития».

Пример

Вы планируете выйти на заслуженных отдых в 60 лет и вам нужна выплата размером в 50 тысяч руб. на 25 лет.

• Для осуществления плана к 60 годам у вас должно быть 15 млн.
• Если вам сейчас 25 лет, то до 60-летия в «запасе» 35 лет, и нужно откладывать на счет ежемесячно 35700 руб.
• Если вам уже 40, то размер платежа увеличивается до 62500 руб.

Из этого следует один простой вывод: чем раньше начнете копить, тем меньшие ежемесячные взносы придется совершать и тем больше шансов, что вы наберете нужную сумму.

Понятно, что простому человеку со средней зарплатой в 25-30 тысяч рублей таких показателей сложно достичь. Гораздо реальнее откладывать 3-5 тысяч в месяц, но если просто хранить эти деньги на банковском счете, то на достойную ежемесячную выплату после ухода с работы скопить не получится.

Важно грамотно инвестировать свои средства так, чтобы не потерять сбережения и скопить достаточный капитал для обеспеченной старости.

Вам будут интересны официальные данные пенсионного фонда о количестве пенсионеров в стране и их среднем доходе (к началу 2017 года)

Понятно, что через 15-20 лет условная тысяча рублей будет эквивалентна нынешним 10, а то и 15 тысячам. Поэтому расчет нужно делать с учетом будущей инфляционной поправки.

С другой стороны, никто не может предсказать, каков будет рост инфляции. В России ее размер за последние 10 лет коррелировал от 2% до 15%.

Можно взять за среднее значение 10%. Следовательно, если вы хотите через 20 лет получать пенсию, эквивалентную нынешним 20 тысячам рублей, то должны увеличить будущие накопления минимум в 2 раза (т.е. на 200%). Тогда вы будете ежемесячно получать 40 тысяч, очевидно, что государство тут не помощник, это возможно сделать только самостоятельно.

Преодолеть инфляцию можно тремя способами:

• Изначально «заложить» ее в расчеты, инвестируя ежемесячно крупные суммы, что возможно не всегда (в 2018 году 5 тыс. не то же самое, что через 10 лет);
• Ежегодно увеличивать размер взносов, корректируя их на размер инфляции;
• Вкладывать деньги в такие инструменты, доходность которых опережает инфляцию.

Эффективнее всего совмещать два последних способа – так получится год от года откладывать на старость всё большие средства и одновременно увеличивать от них отдачу в виде процентного дохода.

С помощью каких инструментов это можно сделать – рассмотрим ниже.

Перевод накопительной пенсии в НПФ

НПФ – это управляющие компании, которые аккумулируют на своих счетах накопления граждан и инвестируют их в консервативные и сверхнадежные активы: депозиты, ОФЗ, корпоративные облигации, структурные продукты и т.д.

НПФ контролируются государством. Поэтому риск их утраты минимальны. Если фонд обанкротится – ваши деньги просто переведут в другой. Неприятно только, что весь доход от инвестиций «сгорит». Вашими останутся только переведенные работодателем или вами деньги.

По данным пенсионного фонда почта 30 миллионов граждан размещают свои средства в НПФ

Поэтому выбирать нужно исключительно надежный фонд. Списки аккредитованных НПФ можно найти на сайте Центробанка. Обращайте внимание не столько на текущую доходность, сколько на другие параметры:

• Размер собственного капитала – чем он крупнее, тем надежнее фонд;
• Приток инвестиций – если постоянный, значит, НПФ вызывает доверие;
• Среднегодовая доходность – она должна быть выше инфляции;
• Кто является учредителем фонда – если за НПФ стоят серьезные фигуры и надежные организации, то и он тоже надежен;
• Историю фонда – когда возник, были ли преобразования, что стало с прошлыми накоплениями в ходе трансформации.

В целом, выбор НПФ на размер будущей пенсии повлияет слабо – доходность у наиболее надежных фондов примерно одинаковая, так как их инструментарий очень ограничен.

Поэтому выбирать самому лучше раз и навсегда, чтобы не перебрасывать средства между фондами. По закону, если делать это чаще, чем раз в 5 лет, то весь инвестиционный доход будет аннулирован.

Так выглядит список первой десятки НПФ к началу 2018 года по величине активов

Образование негосударственной пенсии

Наибольшая прибавка к пенсии образуется не из накопительной части, а благодаря самостоятельным инвестициям. Наиболее эффективный метод – использовать специальные программы софинансирования, предлагаемые банками, брокерскими фирмами и самим НПФ.

Алгоритм таков:

• Вы выбираете сумму, которую планируете накопить, и период выплат;
• Управляющая компания предлагает вам стратегию на выбор;
• Вы вносите первоначальный взнос (обычно не больше 50-100 тысяч рубл.);
• Дополнительно ежемесячно переводите на счет рекомендованную сумму;
• После достижения пенсионного возраста получаете ежемесячную фиксированную плату в соответствии с условиями договора.

Управляющая компания самостоятельно инвестирует средства в соответствии с выбранной стратегией. Ваша задача – выбрать надежную фирму, которой вы доверите деньги, и подходящую программу, соблюдающую баланс между риском и доходностью.

Первая десятка негосударственных фондов по доходности

Например, индивидуальный пенсионный план в Сбербанке предлагает 3 программы:

• Универсальный план, подразумевающий внесение не менее 500 рубл. на счет ежемесячно;
• Гарантированный – фиксированная выплата и строгий график платежей;
• Комплексный – позволяющий увеличить размер накопительной части пенсии.

ВТБ предлагает 2 портфеля – сбалансированный (включающий ОФЗ и акции) и консервативный (только депозиты).

В Финаме можно подключить Копилку – специальный сервис, открывающийся на базе ИИС. Будущий пенсионер переводит на счет произвольную сумму, а сервис автоматически распределяет средства в соответствии с выбранной стратегией.

Преимущество негосударственной пенсии заключается в том, что ее можно формировать отдельно от остальных видов выплат, а ее размер фактически ничем не ограничен.

Оформление страховки

Разобраться в таком инвестиционном инструменте самому не просто, но при правильном применении вы можете избежать инфляционного влияния на собственный капитал.

Доходность инвестиционного страхования складывается из двух составляющих:

• Гарантированная прибыль – обычно на уровне 3-5% годовых;
• Прибыль от инвестиций – определяется выбранной стратегией и может варьироваться, в некоторых исключительных случаях может оказаться даже отрицательной.

В среднем этот инструмент дает доходность на уровне 5-8% годовых. Но основная его задача – не прибыль, а страховая защита. В случае вашей смерти или наступления других оговоренных событий вы или наследники получите все вложенные деньги + проценты, которые удалось накопить.

Другие преимущества ИСЖ:

• Длительный срок страхования – можно подгадать выплату как раз к пенсии;
• Договор можно расторгнуть, получив назад вложенные деньги в любой момент.

Единственный недостаток ИСЖ – выплата будет разовая. Но ее можно переместить на депозит и снимать деньги по мере необходимости.

Открытие ИИС и покупка ОФЗ

Если вы работаете, то следующий способ позволит вам получать дополнительный доход — налоговый вычет и постепенно накопить самому нужную сумму. Суть заключается в следующем:

• Открывайте индивидуальный инвестиционный счет у любого надежного брокера;
• Пополняете его на комфортный платеж (желательно от 50 тысяч рублей);

• Приобретаете на все деньги ОФЗ;
• В конце года получаете купонный доход + вносите дополнительную сумму;
• Оформляете налоговый вычет по типу А.

Помимо прибыли от ОФЗ, вы получите бонус от государства – вернете 13% от внесенных на ИИС денег.

Пример

Если вы поместили 100 тысяч рублей, то в конце года законные 13 тысяч рублей получите на руки.

Максимальный вычет, который возможно возместить – 52 тыс. рубл. в год (13% от 400 000).

На счет ИИС в течение года можно поместить до 1 млн. только в национальной валюте.

1. Единственное условие для получения налогового вычета – ИИС должен быть открыт не менее 3 лет.
2. Но если брать в качестве прицела срок выхода на пенсию, то это условие выполнится автоматически.
3. Ежегодно вы сможете получать от государства вычет и откладывать его на специальный счет.
4. Почему в качестве самостоятельных инвестиций выбирать именно ОФЗ? Этому есть ряд причин:

• Один из наиболее надежных инструментов на российском рынке, чтобы накопить капитал;
• Низкая цена – облигация стоит 1000 рублей;
• Высокий купонный доход по сравнению с депозитами;
• Купонные выплаты не облагаются налогом.

После выхода на пенсию сможете с чистой совестью закрыть ИИС и вывести капитал – или же продолжать получать купонные выплаты.

Фондовый рынок

Акции и облигации лучше всего покупать с помощью обыкновенного брокерского счета.

По ИИС существует специальный налоговый режим, и одним из типов вычета вы уже воспользуйтесь. Второй тип вычета Б подразумевает освобождение от уплаты НДФЛ с дохода – но купонные выплаты по ОФЗ и так им не облагаются.

На базе стандартного брокерского счета существуют налоговые послабления для тех, кто приобретает российские акции. Достаточно владеть ценной бумагой более 3 лет – и никаких налогов платить не придется. По корпоративным облигациям также предусмотрено освобождение от уплаты НДФЛ с купонного дохода.

Именно поэтому ценные бумаги с горизонтом инвестирования от 3 лет (т.е. на пенсию) выгоднее покупать через брокера.

Для покупки лучше придерживаться двух стратегий:

• Усреднения – покупать бумаги на фиксированную сумму через равные промежутки времени, в долгосрочной перспективе это поможет получить лучшую цену;
• Событийную – приобретать акции после падения их стоимости, например, после выплаты дивидендов или публикации не очень хороших отчетов – это позволит приобрести большее число акций за те же деньги.

Так как выбранные компании будут существовать много лет, то мелкие колебания курса вас не должны пугать. Так же, как и скандалы, смены глав, провал продаж и т.д.

Выводить деньги следует в крайних случаях: если цена бумаги подскочила так высоко, что явно свидетельствует о ее перекупленности, либо, напротив, дела пошли так плохо, что идут разговоры о будущем банкротстве компании.

Кроме того, ежегодно стоит самому «перетряхивать» портфель так, чтобы соотношений облигаций и акций укладывалось в следующую схему: процентная доля облигаций должна составлять ваш возраст + 10.

К примеру, вам 30 лет, значит, доля облигаций составляет 40%, а акций – 60%, это период активного роста капитала. Но чем ближе к пенсии, тем менее рисковые эмитенты занимают законное место в портфеле.

Хеджирование рисков

Любые инвестиции несут в себе риски. Чтобы гарантированно встретить старость без финансовых проблем и накопить на нее самостоятельно, вы можете застраховать часть из них, применив альтернативные способы сохранения капитала:

• Приобретайте паи ПИФов, инвестирующих в передовые отрасли или сырье – акции стабильных компаний и так будут в вашем портфеле, а вот заработать на подъеме новых лучше с помощью профессиональных управляющих;
• Вкладывайте в индексы развивающихся стран или в недвижимость с помощью акций ETF;
• Приобретайте золото в период снижения стоимости валюты;
• Покупайте валюту, когда рубль ощутимо слабеет.

Не стоит избыточно рисковать, вкладывая пенсионный капитал в высокорискованные инвестиции – хайпы, форекс, бинарные опционы и даже криптовалюту. Ваша цель – стратегическое инвестирование с многолетним горизонтом вложений. Не рискуйте своими деньгами ради сомнительной минутной выгоды. Спекуляции – не ваш путь.

Что вы получите в итоге? Ваша выплата «по старости» будет состоять из нескольких источников:

• Государственная выплата (она же страховая) – ее размер определяется государством и устанавливается различным в зависимости от категории пенсионера;
• Накопительная – это средства, собранные в НПФ;
• Негосударственная – это ваш личный доход от участия в специальных пенсионных программах;
• Доход от инвестиций – это дивиденды и купонные выплаты, а также прибыль после продажи активов;
• Страховая выплата – единоразовая выплата, полагающаяся при дожитии.

Заключение

Как вы распорядитесь накопленными деньгами – будет зависеть от вас. Сможете потратить полностью на себя или сохранить часть потомкам – в любом случае безбедная старость вам будет обеспечена. Если вы воспользуйтесь хотя бы частью приведенных советов — накопить на пенсию самостоятельно станет гораздо проще.

Поделитесь с друзьями в соц.сетях

Источник: https://investim.info/kak-nakopit-na-pensiyu-samomu/

Как накопить на пенсию самостоятельно

Сегодня мы поговорим о том, как накопить на пенсию самостоятельно. Эта информация будет интересна всем нашим соотечественникам в связи с пенсионной реформой, которую проводит отечественное правительство. Согласно имеющимся данным статистики, значительная часть наших соотечественников не рассматривает пенсию, выплачиваемую государством, в качестве основного источника дохода на старости лет. Именно поэтому они уже сегодня задумываются о том, как накопить на пенсию самостоятельно. Далее мы постараемся подробно разобраться с этим вопросом.

Как накопить на пенсию. Стоит ли надеяться на государства

В современном мире сложилась такая ситуация, что пенсионное законодательства постоянно пересматривается как в нашей стране, так и в западных государствах. При этом все попытки пересмотреть пенсионное законодательство сводятся к увеличению возраста выхода на заслуженный отдых.

Следует отметить тот факт, что современная пенсионная система устроена таким образом, что отсутствует прямая зависимость между размером вашей текущей заработной платой и объемом вашей пенсии в будущем.

Таким образом, если вы течение более тридцати лет будете трудиться на высокооплачиваемой работе, то в итоге вы сможете рассчитывать лишь на относительно небольшую пенсию от государства.

Если вы не хотите испытывать острую нужду в денежных средствах после выхода на заслуженный отдых, то вам уже сегодня нужно думать о том, как накопить на пенсию самостоятельно.

  Что такое страновые риски

Проблема заключается в том, что большая часть НПФ не внушают особого доверия. Это вызвано тем, что большое количество подобных фондов появилось после проведения пенсионной реформы, и их сотрудники, как правило, не обладают необходимым опытом для грамотного выбора консервативных инструментов для капиталовложений.

Многие эксперты сходятся во мнении, что большая часть современных НПФ просто не смогут просуществовать достаточное время, чтобы выплачивать надбавки к пенсиям тем нашим согражданам, которые сейчас находятся в возрасте 30-40 лет.

  Что такое кадастровая стоимость

Как обеспечить безбедную старость

Из всего сказанного выше, можно сделать вывод, что для того чтобы жить полноценной жизнью и не испытывать нужды в денежных средствах после выхода на заслуженный отдых, вам не нужно надеяться на государство. Помните, что если вы сами не подумаете о собственном будущем, то это не сделает никто.

При этом следует помнить, что ваше благополучие после выхода на заслуженный отдых зависит от того, какое количество денежных средств вы будете откладывать ежемесячно на депозит. Кроме того, огромное значение играет грамотный выбор кредитного учреждения.

  Что такое деривативы

Практика свидетельствует о том, что наиболее привлекательные условия открытия депозитов обещают кредитные учреждения, которые не могут похвастаться высоким уровнем надежности.

Делается это для привлечения клиентов.

Вам не следует верить обещаниям сомнительных кредитных учреждений, так как при открытии пенсионного депозита вам необходимо быть уверенным в том, что выбранный вами банк не закроется спустя несколько лет.

(2

Источник: https://cool-profit.ru/kak-nakopit-na-pensiyu-samostoyatelno.html

Как накопить на пенсию: вклады, золото или квадратные метры

Пенсионная система России регулярно претерпевает изменения. Так, согласно реформе 2016 года, расчет будущей пенсии производится в пенсионных баллах, которые зависят от уровня зарплаты, трудового стажа, возраста выхода в ряды пенсионеров и отчисления накопительной части пенсии.

Конечно, разобраться в новых правилах стоит, при этом о своей пенсии гражданам стоит позаботиться и самостоятельно, особенно в нестабильной экономической ситуации.

Корреспондент РИАМО выяснил у экспертов, когда стоит начинать откладывать деньги, чтобы обеспечить себе достойную пенсию, какие способы накопления наиболее эффективны, и каковы возможные риски.

Медведев назвал повышение пенсионного возраста в России неизбежным>>

Когда начинать копить

Специалисты сходятся во мнении, что лучше не рассчитывать только на государственную пенсионную систему, хотя и рекомендуют использовать все доступные возможности управления своими пенсионными деньгами.

Считается, что люди в возрасте до 30 лет должны откладывать на пенсию 10% доходов, те, кому от 30 до 40 лет — 20%, граждане от 40 до 50 лет — 30%, от 50 до 60 лет — 40%. При этом взносы в личный «пенсионный капитал» нужно делать регулярно.

Капитал желательно начинать формировать в идеале с первой зарплаты, уверен региональный директор ООО «Форт капитал» Евгений Пугачев. При этом он советует не «складывать все яйца в одну корзину» и определиться со стратегией инвестирования.

Инструменты для накопления пенсионного капитала должны быть разными как по видам активов, так и по доходности. А накопленный пенсионный капитал стоит разместить в инструментах с пожизненной выплатой.

• «Инвестируйте сколько есть, ни в коем случае не откладывайте этот процесс и не затягивайте с принятием решения», – советует эксперт.
• Как проверить пенсионные накопления через интернет>>
• Деньги в банке
• Банковский вклад – самый простой и доступный способ хоть как-то сохранить накопления, и в условиях кризиса россияне продолжают хранить деньги в банках.

«В феврале 2016 года потребительские и сберегательные настроения населения, по сравнению с предыдущим месяцем, практически не изменились. Более половины респондентов предпочитают сберегать. Наиболее привлекательной формой сбережения остается размещение средств в банках», — отмечается в комментарии Банка России к очередному опросу ООО «ИНФОМ», подготовленному по заказу ЦБ.

Однако о долгосрочной перспективе такого вклада в рублях в нынешних экономических условиях стоит задуматься.

«Сегодня средние ставки по рублевым вкладам колеблются в диапазоне 10-12%, что ниже уровня инфляции, которая к концу года может разогнаться и до 15-16%. Таким образом, говорить о том, что проценты по вкладам могут обеспечить безбедную старость, я бы не стал», — предупреждает генеральный директор МФО «Мани Фанни» Александр Шустов.

1. Независимый финансовый советник, эксперт по личным финансам Евгений Меркулов, считает, что в банке необходимо хранить денежный резерв в размере годовой или полугодовой суммы расходов семьи, а вот накопить значительный капитал для обеспечения пенсии таким способом, по его мнению, не получится.
2. Кредиты-2016: брать или ждать?>>
3. Иностранные банки и валюта

При открытии счета в иностранном банке стоит учитывать множество нюансов, связанных с налоговой и правовой системой конкретной страны, да и с небольшой суммой накоплений такой вклад вряд ли будет выгодным.

«Я бы не советовал предпринимать такие шаги без помощи консультирующей стороны. На мой взгляд, всерьез рассматривать открытие счета за пределами РФ стоит только при наличии весомых средств. Я говорю именно об иностранных банках, работающих в юрисдикции других стран, а не их российских дочках», — уточняет Шустов.

• Что касается валютных счетов, то, как и в случае с покупкой наличных, сейчас не самое лучшее время для перевода рублей в доллары или евро: комиссия банка, невыгодный обменный курс и относительно низкие проценты по валютным вкладам лишают такой вариант хоть сколько-нибудь ощутимых преимуществ, уверен эксперт.
• «Опять же, если вы открываете валютный счет, будьте готовы к тому, что при желании, например, в случае резкого укрепления рубля, вы не сможете оперативно обменять валюту на рубли во избежание потери части сбережений, а если закроете вклад досрочно, можете лишиться процентов», — предупреждает специалист.
• В свою очередь, президент бизнес-парка (БП) «Гринвуд», глава Союза китайских предпринимателей в России Цай Гуйжу советует использовать валюту как средство диверсификации сбережений, но не как «инструмент торговли» для приумножения пенсионного капитала.
• «Последние два года наглядно показали неспособность граждан предугадать движение курсов иностранной валюты на длительной дистанции», — констатирует эксперт.
• Заморозка накопительной части пенсии в РФ продлит инвестспад еще на год>>
• Ценные бумаги

Инфляционные ожидания в ближайшие три-пять лет предполагают весомые риски обесценивания накоплений для будущих пенсионеров, предупреждает Шустов. Поэтому эксперт рекомендует задуматься о получении дополнительного дохода за счет инвестиций в высоколиквидные активы.

1. Учитывая, что сейчас активно растет рынок новых инвестиционных продуктов, таких, как индивидуальные инвестиционные счета, предполагающие срочные вложения средств в ценные бумаги, вполне можно обратить внимание на них, причем брокеры заявляют о возможности получения дохода выше банковского депозита.
2. «Но работа с такими инструментами требует хотя бы минимальной подготовки и знаний, потому их доступность для населения ограничена», — отмечает Шустов.
3. С коллегой согласен и Меркулов, он рекомендует копить за счет инструментов, которые своей потенциальной доходностью перекрывают уровень реальной инфляции.

«И сегодня таким инструментом является фондовый рынок. Покупая акции и облигации компаний, вы покупаете реальные активы, которые с течением времени могут в разы вырасти», — говорит эксперт.

Кроме того, можно приобрести облигацию корпорации или облигацию федерального займа. Существуют и валютные облигации российских эмитентов, по ним можно получать доход в долларах или евро, рассказывает Пугачев.

«Подумайте о возможности стать совладельцем понятного вам бизнеса, а также покупайте акции. Так вы становитесь совладельцем крупнейших компаний. Вопреки распространенному мнению, стоит это совсем недорого. Для открытия счета у брокера и совершения первой покупки нужно меньше 10 тысяч рублей», — уточнил он.

Нефть и рубль: как сохранить сбережения в кризис>>

Страховка

Еще одним инструментом, который позволит получать пожизненный доход, является аннуитет в крупной страховой компании. Вы размещаете свои деньги в полис, а компания вам платит деньги пожизненно независимо от продолжительности жизни, рассказывает Пугачев.

«Покупка страхового полиса также служит хорошим инвестиционным инструментом.

Во-первых, полис даст возможность увеличивать свой капитал даже при потере трудоспособности — никакой другой инструмент на это не способен.

Во-вторых, по полису можно получить возврат НДФЛ, а это 13% годовых для сумм до 120 тысяч рублей в год. На сегодня такую гарантированную доходность найти не так просто», — объясняет эксперт.

По мнению Меркулова, услуги страховых инвестиционных компаний – это самый доступный способ для человека, не разбирающегося в нюансах инвестирования. При ежемесячном взносе от 100 долларов в таком случае можно размещать деньги в акции и облигации разных стран и компаний по всему миру через крупных мировых брокеров.

«Ваши деньги защищены от посягательств, обесценивания, валютных рисков, рисков изменения законодательств. Эти деньги невозможно конфисковать или разделить при разделе имущества, они наследуются тем, кого вы укажете в страховом полисе», — отмечает он.

Как уточнил директор по продажам компании PPF Страхование жизни Штефан Ванчек, страховые компании обычно предлагают специальные пенсионные программы. При заключении договора человек сам устанавливает размер страховой выплаты, которая гарантирована независимо от состояния финансового рынка и изменений в государственной пенсионной системе.

«В течение срока накопления капитала, а это 10-20 лет, жизнь клиента будет застрахована от несчастных случаев: последствий травм, переломов, ДТП и других.

То есть, если произойдет событие, в результате которого клиент потеряет здоровье, то страховая компания выплатит страховую сумму. Ее можно направить на лечение, реабилитацию, покупку лекарств или другие нужды.

При этом пенсионный капитал продолжит формироваться», — пояснил специалист.

Дребеденьги: как выгодно вложить сбережения в кризис>>

Золото

Однако не все готовы доверить свое будущее страховым компаниям и предпочитают держать средства в чем-то более надежном, чем наличность. Например, в каких-то товарах, которые потом можно продать.

По словам Пугачева, самыми ликвидными товарами можно считать нефть и золото. «Если вы не владеете навыком торговли на бирже или небольшой нефтебазой, то нефть для вас неактуальна.

Остается золото», — говорит он.

• Покупать золото можно разными способами, например, через обезличенные металлические счета, в слитках, в монетах, в ювелирных изделиях, в акциях золотодобывающих компаний, в производных биржевых инструментах.
• Недвижимость

Также одним из самых надежных вложений, согласно опросам, россияне традиционно считают недвижимость. Приобретение недвижимости требует приличного капитала и поэтому может рассматриваться как один из способов размещения пенсионных денег для получения пожизненного дохода, уверен Пугачев.

«Если пенсионный возраст еще не наступил, а вы уже обладаете внушительным капиталом, то недвижимость может стать достойным дополнением для вашего портфеля. А вот начинать инвестировать с недвижимости, взятой в ипотеку, может оказаться далеко не лучшим решением», — отмечает эксперт.

По мнению Шустова, при этом стоит воспользоваться снижением цен на рынке недвижимости в условиях финансовых потрясений, если есть такая возможность. Ипотека, может быть одним из вариантов, при этом необходимо очень внимательно просчитать возможные риски, будущие платежи.

Меркулов считает, что покупать квартиру в надежде на рост ее цены в будущем не стоит. «В ближайшие годы цены на квартиры будут расти лишь в рублях при одновременном его обесценивании. Переведите стоимость квадратного метра квартиры в долларах десять лет назад и сегодня», — объясняет он.

Что касается зарубежной недвижимости, здесь есть свои подводные камни.

«Практика показывает, что, не обладая специальными знаниями, довольно сложно выбрать объект, интересный с инвестиционной точки зрения. Потому при соответствующих операциях стоит пользоваться услугами консультантов», — рекомендует Цай Гуйжу.

Ирина Иванова

Источник: https://riamo.ru/article/118709/kak-nakopit-na-pensiyu-vklady-zoloto-ili-kvadratnye-metry.xl?mTitle=&mDesc=&mImg=&mImgWidth=&mImgHeight=

Как можно накопить на пенсию самостоятельно в России

Довольно сложная экономическая ситуация, которая в настоящее время наблюдается в России, разумеется, тревожит всех граждан без исключения. А больше всего тревожат вопросы относительно выплат пенсионных накоплений, которые контролируются государством. Как доказали аналитические исследования, российские граждане, возраст которых далеко не пенсионный, не верят, что смогут получать от государства достойную пенсионную выплату. Основной причиной недоверия выступают различные изменения, вводимые в правила, которые регулируют государственное пенсионное обеспечение. К примеру:

• пенсионные денежные выплаты не раз замораживались;
• учет исчислений ведется то рублями, то специальными баллами;
• работодатель не вправе выплачивать дополнительную пенсию к той, которая выплачивается государством.

Именно по этим, да и многим другим причинам граждане начинают задумываться над тем, как самостоятельно накопить пенсию, чтобы денежных средств хватило хотя бы на безбедную старость. Помочь разобраться с этим вопросом поможет информация, которая будет описана далее в статье.

Как создать для себя безбедную старость

Многих людей, причем даже молодых и энергичных, пугает наступление старости, а именно не сам процесс, а бедность, которая чаще всего преследует пенсионеров.

Ведь в нашей стране крайне редко можно увидеть людей преклонного возраста, отдыхающих в кафе или тех, кто отправляется в путешествие за границу на самолете. А все из-за чего? Конечно, из-за обычной для нашей страны ситуации – нехватки денежных сбережений.

Чтобы в будущем избежать такой ситуации, аналитики рекомендуют начинать самому откладывать денежные средства и принимать во внимание действенные советы, которые помогут жить в старости намного лучше.

По мнению психологов, если в этот жизненный период начинать откладывать деньги на достойную пенсию, то профессиональная карьера может серьезно пострадать. Поэтому в этом возрасте лучше вносить денежные сбережения в собственное профессиональное развитие:

• проходить обучающие курсы для повышения квалификации;
• приобретать обучающие книги и литературу;
• обмениваться опытом с коллегами по работе.

Какую сумму денег нужно собрать к пенсии

Чтобы получить ответ на вопрос: сколько денег и к какому сроку нужно накопить, в первую очередь нужно ответить на три очень важных вопроса:

1. Сколько, хотя бы примерно, денег будет тратиться после выхода на пенсию? Ведь старость можно прожить по-разному, например, закрывшись в своей квартире и просматривая многочисленные сериалы или путешествуя по миру на быстром и удобном самолете. Разумеется, этот выбор должен сделать каждый лично. Мы же для расчета возьмем сумму в 32 тыс. рублей – средний заработок трудящихся за месяц в России.
2. Второй вопрос может показаться бессмысленным, ведь найти ответ на него ни у кого не получится, но для расчета он нам крайне важен. Речь идет о продолжительности жизни. Согласно статистике, женщины нашей страны живут примерно до 73 лет, а мужчины – до 67. Если прибавить к этому показателю пару лет, к примеру, это характерно для спортсменов, то для расчета можно будет взять возрастной показатель – 75 лет.
3. Последний вопрос таков: во сколько лет планируется окончить трудовую карьеру? Согласно законодательству нашей страны, в 55 лет могут выйти на пенсию женщины, а в 60 – мужчины. Для расчета возьмем круглую цифру, чтобы было удобнее считать – 60.

Имея на руках три основные величины, можно провести средний подсчет, добавив цифру 12, как показатель месячных затрат. Для расчета суммы, которую нужно накопить, потребуется 32 тыс. рублей умножить на 12. Полученный результат следует снова умножить на 15, то есть цифру, которую мы получили при вычислении 60 из 75. В итоге мы получим 5,8 млн. рублей.

После исчислений можно прийти к такому выводу:

• если ежемесячно откладывать 16 тыс. рублей, то к старости негосударственная пенсия может составить 32 тыс. рублей;
• если же откладывать меньше, то придется продолжить трудовой стаж после 60 лет.

Такой вариант накопления денег не очень удобен, поэтому далее рассмотрим еще несколько способов, которые помогут накопить пенсионные накопления.

Как без трудовой книжки оформить пенсию

Открытие вклада

По мнению экспертов, проще всего накопить на пенсию самостоятельно поможет открытие нового депозитного вклада. Однако стоит учесть, что такие вклады должны предусматривать штрафы, если вкладчик решит расторгнуть договор раньше оговоренного срока. Оформив депозит, денежные средства будут ежемесячно накапливаться, а забрать хотя бы часть из них вкладчик, согласно договору, не сможет.

Для открытия депозита нужно выбрать проверенную и надежную банковскую структуру, прийти в офис для подписания необходимой документации и основного договора.

Далее останется просто вносить деньги на счет самому или перечислять определенную сумму из заработной платы.

Так как вклады действуют установленный срок, после окончания его действия нужно просто открыть новый, удержавшись при этом от соблазна забрать накопленные денежные средства.

Чтобы депозит приносил больший доход, специалисты советуют хранить сбережения ни в одной, а сразу в трех валютах.

Вложение денег в частные фонды

Немало наших соотечественников предпочитают вкладывать денежные сбережения для накопления пенсии в пенсионных фондах, которые относятся к негосударственным учреждениям.

Такие структуры работают по следующей схеме – вкладчики вносят денежные средства в общий фонд, а при достижении пенсионного возраста учреждения начинают «оплачивать старость» своим вкладчикам.

Чтобы начать откладывать деньги по этой схеме, нужно определиться с выбором программы, которая больше всего подойдет будущему вкладчику. Среди преимуществ следует выделить такие:

• удобство или так называемую прозрачность и простоту. Дело в том, что такие структуры работают только для хранения и увеличения накоплений, которые потребуются вкладчику на пенсии, поэтому в работе продумано все до самых незначительных мелочей;
• вложить деньги в фонд могут все без исключения, независимо от того, сколько гражданину осталось до выхода на пенсию 20 или 10 лет. Для каждого вкладчика и его конкретной ситуации предусматривается специальная программа, а выбрать наиболее подходящую поможет опытный сотрудник Негосударственного фонда;
• денежные средства можно вносить на счет любым способом, включая и автоматический, через бухгалтерию предприятия, на котором работает вкладчик.

Что касается недостатков, то следует отметить всего один – не слишком высокая доходность. Зато в этих структурах денежные сбережения будут находиться под надежной защитой.

Приобретение недвижимости

Покупку недвижимости можно также рассматривать как метод для накопления пенсии, особенно если квартира будет расположена в престижном районе. Даже если уже имеется собственное жилье и предоставится шанс купить новую квартиру, обязательно следует им воспользоваться, ведь в дальнейшем владелец получит немало преимуществ:

• будет получать дополнительную прибыль от квартирантов;
• недвижимость останется в целостности, несмотря на девальвацию;
• цена на квартиры и дома, учитывая статистику продаж, постоянно возрастает, особенно в крупных городах.

Купить квартиру можно в кредит, а выйдя на пенсию, просто продать ее и без проблем прожить безбедную и достойную старость. Ведь если к пенсии, которая будет выплачиваться государством, добавить деньги, полученные при сделке купли-продажи, то этой суммы хватит не только паре пенсионеров для безбедной старости, но и их внукам для радости и подарков.

Деньги, вложенные в акции

Самому можно накопить на пенсию и в том случае, если денежные средства вложить в ценные акции. Но для этого нужно знать все тонкости экономики, разбираться в ее показателях и терминах.

По мнению экспертов, этот способ накопления денег считается самым доходным и рискованным одновременно.

Если акции будут выбраны верно, то со временем они могут принести более 200% дохода, в ином случае вкладчик может «прогореть» и потерять все свои накопления.

Какой именно способ выбирать для накопления пенсии, должен решить каждый для себя самостоятельно, понимая при этом, что нужно самому постараться создать для себя безбедную и спокойную старость, так как на государственные выплаты это сделать навряд ли получится.

Внимание! В рамках нашего сайта у вас есть уникальная возможность получить бесплатную консультацию профессионального юриста. Все, что вам необходимо сделать — это написать ваш вопрос в форме ниже.

Источник: http://pensiaexpert.ru/poleznoe/kak-mozhno-nakopit-na-pensiyu-samostoyatelno-v-rossii.html

Накопить на пенсию в России: как это сделать

О том, как накопить на пенсию в России, сегодня спрашивает себя, пожалуй, каждый будущий пенсионер, а также предпенсионеры. На первый взгляд, этот вопрос не имеет ответа. Однако не совсем так: действенные механизмы всё же есть.

Когда начинать копить: психология

Желательно это делать как можно раньше. И напрочь отбросить вопрос: «А если не доживу до 55, 60 или 65 лет?».

Действительно, очень сложно думать о пенсии, когда тебе 20/25/30 лет (далее под словом «пенсия» не госвыплата, а собственные накопления – Прим. авт.). Привычка думать о своем будущем только-только зарождается в российском менталитете. Но важно понимать, что кроме самого человека о нем никто больше не подумает.

Никто не знает, что будет через 20, 30 или 40 лет. Но большинство людей совершенно точно хотят, чтобы это будущее было финансово обеспеченным. Поэтому самое лучшее время создавать это будущее – сейчас. Как, какими суммами и с помощью каких инструментов – задачи индивидуальные. Лучше обсуждать их со специалистом.

Куда вкладывать сбережения

Для накоплений в будущую пенсию сегодня есть разные инструменты. Они отличаются:

• порогом входа;
• сроком накопления;
• особенностями в использовании.

Большинство россиян знают два инструмента:

Кроме них есть еще:

• негосударственные пенсионные фонды (НПФ);
• индивидуальный инвестиционный счет (ИИС);
• ценные бумаги;
• накопительное страхование жизни и т. д.

Также см. «Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): обман и риски».

Какой инструмент для накопления наилучшим образом подойдет конкретному человеку, может подсказать только специалист после изучения его ситуации.

Для начала нужно определиться с тремя вопросами:

1. Какую сумму в месяц вы хотите видеть в качестве пенсии?
2. В каком возрасте эти деньги вам понадобятся?
3. Сколько планируете жить (это т. н. срок дожития; странный вопрос, но да).

Читайте также  Куда и когда сдавать СЗВ-М за декабрь 2016 года

Также см. «Передача и размещение пенсионных накоплений Пенсионным фондом России».

Расчеты

Поздно или не поздно начинать откладывать на пенсию, зависит от финансовой ситуации, которую человек создал к соответствующему возрасту.

Е. Широковой 30 лет. Выйти на пенсию он планирует к 60 годам. Его уровень комфорта на пенсии это 30 000 рублей в месяц. Ориентируясь на возраст своего самого старшего родственника, она предполагает, что до 80 точно доживет.

• Итак, к 60 годам ей необходимо накопить капитал:
• 30 000 × 12 мес × 20 лет = 7 200 000 рублей.
• Для простоты подсчетов инфляцию не учитываем.

Считаем в обратную сторону: с какой скоростью Широковой необходимо создавать этот капитал, чтобы к 60 точно успеть. До выхода на пенсию осталось 30 лет. Получаем:

7 200 000 / 30 лет/ 12 месяцев = 20 000 руб.

Примерно такую сумму в месяц необходимо откладывать 30-летней Широковой, чтобы точно успеть. При условии, что она копит самым дедовским способом – просто дома под подушкой.

Также см. «Участники накопительной пенсионной системы в России».

Заключение

Жизнь показывает, что время – это самый ценный ресурс. Оно уходит безвозвратно. Поэтому нужно не терять времени для создания своего финансового благополучия.

Источник: most.tv

Читайте также  Что такое «смешанная пенсия» и как её получить?

Источник: https://buhguru.com/pensiya/kak-nakopit-na-pensiyu-v-rossii.html

Как самому накопить на пенсию? |

О пенсии стоит задуматься как можно раньше. На государственные выплаты, которые обеспечат сносную жизнь, могут надеяться сегодня только военные и госчиновники. Остальные должны рассчитывать на себя.

Хорошо, если в старости пожилой человек может надеяться на детей или на собственное хозяйство в виде дачного домика с шестью сотками. Но если всего этого нет? Как подстраховать себя и накопить на пенсию еще до старости?

Негосударственные пенсионные фонды

Самое простое решение получить дополнительную пенсию — принять услуги негосударственных пенсионных фондов — НПФ. В этом случае нужно подобрать себе надёжный пенсионный фонд — посредник и заключить с этим фондом договор.

При выборе фонда обращайте внимание на размеры пенсионного фонда, место фонда в общем рейтинге, репутацию и авторитет его на рынке. Эту информацию можно найти в Интернете.

Таким образом, вы будете отчислять некоторую сумму или процент от заработка, а фонд будет распоряжаться этими деньгами. К моменту вашего выхода на пенсию накопится достаточная сумма, из которой вы будете получать ежемесячную доплату к государственной пенсии.

Самостоятельные накопления

Можно копить и самостоятельно, но как правильно это делать и во что вкладывать, чтобы не потерять с трудом заработанное? Для начала можно принять за правило то, что в течение всей вашей трудовой жизни нужно откладывать определённый процент от своей заработной платы. Например, при зарплате в 30 тыс.

рублей в месяц можно оставлять нетронутыми полторы — две тысячи. Постепенно вы научитесь жить на 28 тысяч рублей, и такой уровень жизни станет для вас привычным. Далее можно увеличивать размер откладываемых денег.
Так у вас появится финансовая дисциплина.

Вы приучите себя жить, не используя сначала 10% вашего дохода, потом — 15% дохода, и почти не заметите изменений в своём образе жизни.

Куда вложить сэкономленное?

Главное правило — «не складывать все яйца в одну корзину». Рубли, валюта, золото, акции, недвижимость — вот основные способы долговременно хранить накопления.

• Рубли. В рублях можно копить деньги на депозитном счете в одном или нескольких банках, но при этом следить за тем, чтобы вклад в одном банке не превышал суммы максимальной компенсации при банкротстве банка (сейчас это 1 миллион 400 тысяч рублей).

• Валюта. Если, оглядываясь назад на экономическую историю страны последних десятилетий, вы не очень доверяете рублю, начните копить в валюте.

• Золото. Дойдя до определенной суммы (как минимум, равной вашему годовому доходу), при желании можете начать вкладываться в золото, открыв золотовалютный вклад или покупая драгметалл в банке. Много в золото вкладывать не стоит, максимум — пятую часть ваших накоплений. Также не надо покупать драгметалл в кризис, приобретайте его во время хотя бы небольшого роста экономики.

• Акции. Нужно иметь в виду, что деньги в банке и золото в любом виде — это механизмы только для накопления и сохранения своих денег. Чтобы попытаться их существенно увеличить, придется перейти к инвестированию, то есть покупке акций отечественных или зарубежных предприятий.

Покупать акции лучше тогда, когда они будут  дешёвыми (а дешевеют они в кризис), но тут важно не промахнуться и лучше предварительно проконсультироваться со специалистами или вообще заключить договор с брокером, который будет управлять деньгами, покупая и продавая акции от вашего имени.

Вложение в ценные бумаги для того, что бы накопить пенсионный капитал считают малоэффективным, если до пенсии остаётся немного времени.

Стоимость облигаций и акций значительно колеблется на коротком отрезке времени, но, учитывая долгосрочное пенсионное планирование, ценные бумаги смогут обеспечивать вам большую доходность и обеспеченную старость.

• Недвижимость. Один из самых надежных источников доходов, возможно и не наиболее прибыльный. На ренте можно получать 5-10% от стоимости недвижимости.

Коммерческая недвижимость приносит больше, но и стоимость ее выше, чем у жилой. Не покупайте недвижимость ради спекуляции — можно проиграть. Лучше не брать для этих целей квартиру в ипотеку.

С учетом банковских процентов она обойдется вам раза в два дороже, но стоимость ее на столько же вряд ли вырастет.

Стоит ли вкладывать в иные ценности — произведения искусства, ювелирные изделия, антиквариат, драгоценные камни? Только в том случае, если вы отлично разбираетесь в предмете, иначе, скорее всего, потеряете деньги.

Источник: https://brocage.ru/finance/kak-samomu-nakopit-na-pensiyu/