Банкротство: освобождение от рабства или очередная ерунда

С 2015 ФЗ-127 или «Закон о банкротстве» прошел очередную редакцию. Данный правовой акт помогает безвыходным должникам решить проблемы посредством официального банкротства. С этим законом, по ряду жизненных обстоятельств, мне пришлось познакомиться лично. Теперь я знаю, банкротство граждан – освобождение от рабства или очередная ерунда, и расскажу об этом подробнее.

Немного о законе

Закон о банкротстве работает уже давно.

Его используют для решения финансовых проблем все больше граждан, хотя многие с сомнением и недоверием относятся к процедуре признания финансовой несостоятельности.

Сомнения вполне обоснованы, ведь множество фирм, занимающихся подобной практикой, уверяют, что процедура банкротства проста, не занимает много времени и обеспечивает гарантированный результат.

При этом многие граждане, прошедшие подобное, отмечаю, что закон работает неполноценно, часто отклоняются заявления о банкротстве, а банки даже после официального признания несостоятельности продолжают выбивать долги.

Если же обратиться к статистике, то с 2015 официально признаны банкротами более 80 тысяч россиян, а еще порядка 40 тысяч на данный момент проходят этапы данной процедуры.

Получается, что законом все же пользуются на практике, и многим он реально помогает.

Что предполагает банкротство

Единственной мерой на сегодня, способной спасти должника от кредитной ямы, считается банкротство. Сама проблема задолженности по кредитам не рассосется, пока гражданин сам не поймет всю серьезность положения и не примет меры. Если же он не объявит себя банкротом, то ему грозит реальное наказание за уклонение от уплаты долгов по кредитам.

В законе прописаны обстоятельства, когда должник должен подать исковое заявление, чтобы его признали банкротом.

  1. Возможность официального банкротства предоставляется только тем, у кого задолженности превышают 500 тыс. руб., а оплата просрочена на 3 месяца и больше.
  2. Правом на банкротство также обладают и лица, чей долг меньше 500 тыс. при условии, что дальнейшее погашение задолженности будет невозможным или затруднительным по причине наличия обстоятельств, ухудшающих финансовые возможности должника.

Далеко не все осознают возможности банкротства, ждут до последнего, когда к должникам уже начинают применять административные меры.

Риски при банкротстве

Многие ошибочно полагают, что банкротство сопряжено с потерей всего имущества, нажитого тяжким трудом. В действительности, банкротство представляет собой законный метод освобождения от долговых тягот и возможность получения рассрочки по обязательствам без обращения к сомнительным фирмам. При этом риски для гражданина ограничиваются несколькими лишениями:

  1. Утратой имущества, не являющегося первой необходимостью для жизнедеятельности и нормального быта. В процедуре признания банкротства не изымается единственное жилье или бытовые предметы, необходимые для организации гигиены, питания или отдыха.
  2. Если нет признаков уклонения от выплат, то выезд за границу возможен, хотя для финансового управляющего может стать подозрительным, что у должника есть средства на заграничные поездки, когда на оплату долгов их нет.
  3. В течение 3-летнего периода после объявления банкротства гражданин не сможет занимать руководящие должности, в остальном он волен работать, где ему захочется.
  4. Обанкротившимся гражданам даже можно снова взять кредиты, если, конечно, найдутся банки, готовые на такой риск. Ведь после признания финансовой несостоятельности он обязан сообщать кредиторам об этом, да и в кредитной истории будут отображены все невыплаченные долги. Только повторно стать банкротом он уже не сможет, пока не пройдет 5-летний срок после предыдущего банкротства.

В остальном никаких ограничений нет. Потому минусами эти условия назвать сложно. А вот плюсов после официального судебного решения будет гораздо больше. Во-первых, должник будет законно освобожден от всех задолженностей.

При этом рост процентов и пеня по долгу после вынесения решения по иску будет остановлен. Во-вторых, снимаются все аресты и запреты от судебных приставов.

В результате должник приобретает законную свободу от финансовых обязательств, не неся при этом каких-либо серьезных убытков.

Недобросовестное поведение должников – отказ суда в признании банкротства

Основной причиной, по которым суды не освобождают от долговых обязательств, выступает недобросовестность должников. При оценке действий потенциального банкрота судья исходит из общечеловеческих представлений о неправильности либо правильности совершенных поступков. На практике суд не освобождает от кредитных обязательств банкрота в таких случаях:

  1. Если долг накопился в результате экономического преступления, причем виновность должника законно доказана судебным приговором.
  2. Если должник при получении кредита обманул кредитора в плане размера своих ежемесячных доходов, наличия имущества или места трудоустройства, скрыл наличие других действующих кредитов и пр.
  3. Если должник не предоставил данные об источнике ежемесячного дохода или скрыл имеющуюся собственность.
  4. Должник незаконно продал совместное с супругой имущество без согласия последнего, а положенную долю не отдал, и не исполнил требование о взыскании долга в течение 8-летнего срока.

В будущем законодательство в отношении должников будет более ужесточенным, как и ответственность за недобросовестные действия при оформлении банкротства.

За ужесточение особенно выступают налоговые органы и банковские организации.

На сегодняшний момент самым серьезным наказанием для недобросовестных должников выступает неосвобождение от долговых обязательств даже после официально признания банкротства.

Официально критерии недобросовестности законом не определены. Но на практике недопустимо дарить квартиру, дачу близким родственникам или пытаться как-то скрыть наличие имущества.

Бессмысленно якобы продавать свой автомобиль друзьям, а потом забирать его обратно, поскольку его найдут и все равно арестуют.

Нет смысла переоформлять жилье на близкого человека, поскольку его все равно никто не заберет – единственная квартира неприкосновенна при банкротстве.

Как происходит процедура банкротства

Банкротство физических и юрлиц осуществляется по единой схеме. Гражданину следует:

  • собрать необходимую документацию, в т. ч. перечень задолженностей, выписки из банков и список имущества, справки о ежемесячных доходах и пр.;
  • написать исковое заявление в арбитраж;
  • оплатить госпошлинный сбор.

Должнику будет назначен управляющий, который направит копию вашего заявления в организацию кредитора. После этого действия в отношении должника банк или коллекторы прекращают, перестает начисляться пеня за просрочку платежей. Когда суд вынесет решение о признании банкротом, начнется реализация имущества.

Траты за банкротство составляют порядка 30-50 тыс. плюс расходы на юриста. Сюда входит госпошлина и услуги управляющего, процесс реализации имущества, работа экспертов и пр.

Заключение

Итак, банкротство может стать выходом из сложной ситуации. Но нужно учитывать несколько нюансов:

  1. Должник должен предоставлять реальные сведения в банк при оформлении кредитного займа. Лишние 10-20 тысяч дохода могут стать причиной отказа суда в признании несостоятельности.
  2. Даже наличие «своего» человека в лице управляющего не сможет помочь должнику. Если будут доказательства недобросовестных действий должника, то суд от долговых обязательств не освободит.
  3. Если суд постановил взыскать средства, которые у должника имеются, а тот не выполнил судебное решение, то это может рассматриваться, как недобросовестные действия.

Фактически банкротство помогает начать новую жизнь без долгов. В ходе процедуры признания несостоятельности разрешается масса долговых проблем. А после банкротства остаются доступными многие правоотношения, за исключением нескольких возможностей

Источник: https://grazhdaninu.com/dolgi/raznoe-o-kreditah/bankrotstvo-grazhdan.html

Процедура банкротства: освобождение из кредитного рабства

Когда нет возможности платить кредит, должник начинает мечтать о чуде. О находке портфеля с деньгами, о богатом наследстве… Или о нашествии инопланетян, зомбоапокалипсисе, всемирном потопе – да обо всем, что вытащит его из этой ямы. Но чудес не бывает. Законно списать долг может лишь процедура банкротства.

Выплата кредита заменяет несостоятельным должникам смысл жизни. Когда совокупные платежи по кредитам достигают величины, сопоставимой с доходом семьи, человек отказывает себе и своей семье практически во всем. На его столе – самая дешевая еда, одежда и обувь изнашивается до дыр, о поездке на отдых даже речь не идет… Все жизненные радости откладываются до заветной выплаты кредита.

Однако эта дата постоянно откладывается. Появляются просрочки, на которые банк начисляет неустойку.

Чтобы погасить очередной платеж, попавший в кредитную ловушку берет микрозаймы под грабительские проценты, занимает деньги у родственников, закладывает квартиру и множит, множит, множит свои долги.

На их погашение уходит практически вся зарплата, а долг только растет. Забыть о нем не дают постоянные звонки банкиров или коллекторов… Человек попадает в кредитную яму, выбраться из которой невозможно.

Что такое банкротство физических лиц?

Единственной мерой, которая законно может освободить из кредитной ловушки, является банкротство. Закон предусматривает всего три последствия, по мнению экспертов, минимальных для любого человека. Рассмотрим плюсы и минусы.

  • Первое: пять лет гражданин не сможет обращаться в банк для получения кредита. Он обязан сообщить кредиторам о том, что в отношении его была проведена процедура банкротства. Как правило, это не смертельно: люди, едва вылезшие из долговой ямы, вряд ли горят желанием повторно набрать кредитов. Практика показывает, что освобожденные от долговых оков россияне, наоборот, шарахаются от кредитов, как черт – от ладана.
  • В течение пяти лет нельзя повторно инициировать несостоятельность. Это так же вряд ли можно назвать суровой мерой: человек официально освобожден от долгов, он начинает новую жизнь, в которой нет места тяготам, связанным с непосильными выплатами по кредиту. Поэтому у него попросту нет необходимости в повторном проведении процедуры банкротства.
  • Ну, и наконец, банкроту запрещается три года занимать руководящие должности. Этот запрет вообще не касается абсолютного большинства несостоятельных должников: у человека, занимающего высокое кресло, как правило, неплохая зарплата, следовательно, нет проблем с выплатами кредитов.

Отсюда вывод: минусы можно назвать таковыми с большой натяжкой. Ведь реально они ничего не отнимают у потенциального должника.Никто и никогда не лишит его личного имущества и единственного жилья. Для него открыты все границы, его не задержат на таможне, так как он никому и ничего больше не должен.

Теперь давайте поговорим о положительных сторонах. Во-первых, судебное решение о несостоятельности полностью освобождает от долговых обязательств. И делает это цивилизованно, по закону.

Кроме того, это единственная возможность остановить бешеный ежедневный рост вашего долга: после подачи заявления в суд сразу же останавливается начисление всех штрафов, пеней, неустоек и иных финансовые санкций. Также снимаются все запреты и аресты, наложенные судебными приставами. Как видите, плюсов гораздо больше, чем минусов.

Да и те на поверку далеко не так страшны, как их малюют. По сути, это законная и официальная свобода от кредитов с минимальными последствиями.

Банкротство юридических лиц

Правильно выбранная модель банкротства юридических лиц имеет выгодный экономический эффект и оставляет возможность влиять на свою дальнейшую жизнь. Существует две модели:

  • финансовое оздоровление и восстановление платежеспособности фирмы;
  • полная или упрощённая ее ликвидация и исключение ее из ЕГРЮЛ. В первом случае сохраняется предприятие, во втором – ценные активы.

Когда лучше сохранить бизнес?

Выбор той или иной модели банкротства юридических лиц зависит от того, каким бизнесом вы владеете. Решение сохранить компанию целесообразно, если

  • у вас крупное предприятие, с разветвленной структурой, обширными деловыми связями и большим трудовым коллективом (допустим, фабрика с широким ассортиментом продукции или логистическая компания);
  • у Вас – реноме надежного делового партнера, и это приносит вам определенные репутационные дивиденды;
  • есть инвесторы, готовые вкладывать в компанию средства для ее финансовой реанимации;
  • вы можете оптимизировать производство, повысить его эффективность и снизить издержки, перепрофилировать нерентабельные цеха;
  • можно реструктурировать банковские долги, выпустить дополнительные акции или продать долю предприятия.
Читайте также:  Что такое ипотека под 6% годовых и как ее можно оформить

Если эти «особые приметы» подходят к вашей организации, то лучше сохранить бизнес: банкротство фирмы с долгами повлечет за собой гораздо более крупные материальные потери. Вам не придется выплачивать компенсации работникам, вы не потеряете активы и свое реноме.

На предприятии будет запущено внешнее управление. На развитие, повышение рентабельности и расширение производства будут направлены инвестиции. Прекратится начисление штрафов и пени, будет снят арест на имущество.

Если будут выбраны правильные «лечебные» методы, то компания продолжит работать и через некоторое время снова начнет «штурмовать» вершины рынка. Процедура банкротства юридических лиц станет тем «дном», от которого можно оттолкнуться и взмыть вверх.

Когда «лечение» бесполезно

Если ваша организация не обладает вышеперечисленными признаками, если

  • вы владеете небольшим предприятием (к примеру, автомойкой или цехом по сборке мебели), в котором трудится несколько человек;
  • вы работаете на рынке не так много времени и еще не успели завоевать стабильную репутацию;
  • нет времени и возможностей для сохранения бизнеса: нет инвесторов, готовых вкладывать средства в ваше производство, нет возможностей повышения эффективности предприятия, программы восстановления.

В этом случае предпочтительнее проведение банкротства предприятия. Оно позволит защитить ваши активы, списать не возможные к списанию задолженности и погасить их на приемлемых условиях.

Будет проведена ликвидация (или так называемое конкурсное производство),претензии кредиторов будут удовлетворяться в порядке очереди.

Важно понимать, что ликвидация компании – это не «конец света». Лучше рассматривать ее, как возможность учесть все допущенные ошибки и начать свой бизнес заново.

Как объявить себя банкротом

Банкротство физических и юридических лиц строится по одному алгоритму. Для этого необходимо:

  • подготовить документы, включающие список долгов, имущества, выписки из реестра требований кредиторов, банковские выписки, справки о доходах и так далее;
  • составить заявление в арбитражный суд;
  • оплатить госпошлину

Далее будет назначен конкурсный управляющий. Он направляет копию заявления кредиторам, после чего прекращаются действия по взиманию долга со стороны кредитных организаций и коллекторов, начисление штрафных санкций

После того, как суд объявит решение о несостоятельности, начинается реализация имущества. Он передает конкурсному управляющему все банковские карты, не может самостоятельно покупать или продавать имущество. Деньги на личные расходы выдает на основании решения суда конкурсный управляющий.

Сколько стоит процедура банкротства

При обращении в суд нужно оплатить

  • госпошлину;
  • услуги конкурсного управляющего и его расходы;
  • организацию реализации имущества;
  • почтовую переписку конкурсного управляющего;
  • работу независимых экспертов.

Эти расходы могут варьироваться от 30 000 до 50 000 рублей. К ним нужно прибавить оплату работы юристов. Они аргументированно подтвердят несостоятельность должника, подготовят все документы и представить его интересы в суде. Общие затраты могут зашкаливать за сотню тысяч рублей.

Как стать банкротом без лишних забот и затрат

Если Вам сложно ориентироваться в запутанных лабиринтах российского законодательства, воспользуйтесь услугами наших специалистов. Мы тщательно проанализируем Ваш случай и выберем самую эффективную стратегию защиты Ваших интересов.

Наша компания уже успешно вытащила из кредитной ямы более 2 000 человек. Вытащим и Вас!

Специалисты  компании ответят на любой интересующий  Вас вопрос,

обращайтесь за  консультацией через форму на нашем сайте.

Источник: https://Rykov.group/stati/bankrotstvo-i-likvidatsiya-organizatsiy/protsedura-bankrotstva-osvobozhdenie-iz-kreditnogo-rabstva/

Почему банкротство может не освобождать от долгов :: Мнение :: РБК

Дело в том, что признать гражданина банкротом без попытки реструктуризации долгов суд может на основании ходатайства самого гражданина и при отсутствии у гражданина источника дохода.

Сильно загруженные столичные суды, на мой взгляд, не хотели тратить время на оценку того, насколько бесперспективна реструктуризация долгов.

И правовые позиции, выработанные региональными судами, где заемщики без источника дохода встречаются значительно чаще, с успехом прижились на столичной земле.

В деле 55-летнего грузчика Овсянникова процедура реализации имущества завершилась очень быстро, однако суд отказал должнику в освобождении от долгов.

Суд установил, что должник принял на себя заведомо неисполнимые обязательства, и сделал вывод о его недобросовестном поведении в ущерб кредиторам.

Чтобы сделать однозначный вывод о причине такого решения, нужно видеть материалы дела, а такой возможности у меня не было.

7 апреля появилось еще одно похожее определение — Арбитражного суда Тюменской области в отношении Александра Волкова. Он обратился в суд с заявлением о признании его банкротом из-за просроченной более трех месяцев кредиторской задолженности в размере 5,5 млн руб. Заявление было признано обоснованным, и в отношении должника была введена процедура реструктуризации сроком на четыре месяца.

Однако кредиторы не смогли согласовать и представить на утверждение в суд план реструктуризации, на основании чего финансовый управляющий заявил ходатайство о введении в отношении Волкова процедуры банкротства и реализации его имущества.

В ходе рассмотрения этого ходатайства было установлено, что имущества, которое могло бы быть включено в конкурсную массу, у Волкова нет, и удовлетворить хотя бы частично требования кредиторов невозможно.

Кроме того, суд решил, что у должника нет возможности оплатить судебные расходы, и на этом основании прекратил производство по делу — по закону о банкротстве суд имеет на это право.

Суд посчитал, что освобождение от долгов возможно только после завершения расчетов с кредиторами. Поскольку никаких расчетов произведено быть не могло из-за отсутствия какого-либо имущества, суд просто прекратил дело, оставив гражданина с долгами.

В определении прямо так и указано: «Законодатель предусмотрел в качестве обязательного условия освобождения от исполнения обязательств проведение расчетов, то есть обеспечение добросовестного сотрудничества должника с кредиторами, финансовым управляющим».

Возможно, к таким неутешительным для должников выводам суд пришел потому, что оба — и Волков, и Овсянников — похожи на серийных заемщиков: Овсянников взял четыре кредита в трех банках, а у Волкова кредитов было и того больше — семь кредитов в шести банках. Это могло существенно повлиять на решения судей.

Еще один, по сути, аналогичный отказ в банкротстве гражданина вынес Арбитражный суд Свердловской области в отношении Сергея Воронцова, также решив, что цель банкротства — не освобождение гражданина от долгов, а лишь удовлетворение требований кредиторов. В этом деле суд тоже обосновывал свое решение о прекращении производства по делу тем, что у должника нет имущества, за счет реализации которого можно было бы удовлетворить требования кредиторов и компенсировать судебные издержки.

Воронцов обжаловал определение суда не только в апелляционной инстанции (которая оставила решение Свердловского суда в силе), но и в Арбитражном суде Уральского округа. Кассационная инстанция отменила решения суда первой и апелляционной инстанции и вернула дело на новое рассмотрение.

Конечно, делать глобальные выводы пока рано, но формирующаяся в судах первой инстанции тенденция к принятию решений по принципу «нет имущества — нет банкротства» очень настораживает. С одной стороны, без денег на судебные расходы не может быть судебного процесса, однако в нашей стране нужная для этого сумма минимальна.

Но, с другой стороны, недостаточность средств на расчеты с кредиторами не должна быть препятствием к банкротству. Напротив, для должника цель освободиться от долгов не только значима, но и законна.

Кредиты люди зачастую получают не потому, что существующие доходы позволяют их погасить, а в расчете на реалистичные ожидания увеличения доходов. И когда банк выдает кредит, он проверяет кредитоспособность заемщика, то есть, попросту говоря, решает, может он вернуть долг или нет.

Если не доказано, что должник сфальсифицировал документы о своем имущественном положении или доходах, которые он подавал в банк, оснований отказать ему в освобождении от долгов нет.

Надеюсь, эти единичные случаи не станут общим правилом, дискредитирующим идею банкротства как возможность начать экономическую жизнь сначала.

Источник: https://www.rbc.ru/opinions/money/27/04/2016/57208bde9a794706c2163c48

Банкротство граждан: мифы и реальность

Принимая во внимание растущий интерес людей, попавших в затруднительное финансовое положение, к институту банкротства как законному способу решения проблемы долговых обязательств, мы решили ответить на вопросы, волнующие читателей.

Права и обязанности граждан при банкротстве

  • Мифы
  • Большинство граждан, попавших в сложные финансовые условия, либо не знают о своих правах и обязанностях, либо знают, но умышленно уклоняются от разрешения конфликтной ситуации с кредиторами, ошибочно полагаясь на «русский авось».
  • Реальность
  • Сама проблема долговых обязательств не «рассосется», пока человек не осознает степень рисков и опасности своего положения.

Между тем нарушение установленного законом о банкротстве условия, обязывающего гражданина объявить себя банкротом, влечет для должника крайне негативные последствия в виде квалификации его действий (бездействия) как «умышленное уклонение от уплаты кредиторской задолженности», либо «недобросовестное поведение» при банкротстве. И то, и другое – основание для несписания с должника суммы долга по завершении процедуры банкротства.

Законом о банкротстве определены условия, когда гражданин, обремененный долгами, обязан обратиться с заявлением в суд о признании себя банкротом. Данное условие распространяется на должников, обладающих суммой обязательств от 500 тыс. рублей и сроком просрочки исполнения текущих платежей более трех месяцев.

Следует отметить, что неисполнение должником данной обязанности влечет административную ответственность в виде штрафа в размере 5 тыс. рублей.

Вместе с тем правом на признание себя банкротом обладают и граждане, чьи обязательства менее 500 тыс. рублей. Право гражданина на обращение в суд возникает тогда, когда появляется угроза и/или «ощущение», что дальнейшее исполнение обязательств будет затруднительно или невозможно в силу каких-либо обстоятельств, ухудшающих финансовое положение гражданина – должника.

К сожалению, не все осознают прелесть своего ПРАВА на обращение в суд и дожидаются «точки кипения», когда к должнику применяются меры административного воздействия.

Чем рискует гражданин при банкротстве. Последствия банкротства

  1. Мифы
  2. Большинство граждан ошибочно считают, что «банкротство» – это зло, связывая свои переживания с потерей всего, что «нажито непосильным трудом».

  3. Реальность
  4. На самом же деле банкротство – это, во-первых, законная возможность освободиться от непосильной ноши своих долгов, во-вторых, обрести возможность РЕАЛЬНОЙ рассрочки уплаты своих обязательств, не прибегая к «помощи» шарлатанов и мошенников, обещающих наивным гражданам «уникальные условия реструктуризации» их долгов.

Гражданин, признанный банкротом, рискует лишь утратой того, что не является предметом первой необходимости, не влияет на его жизнеобеспечение и быт. Не может в процедуре банкротства продаваться единственное жилье, предметы быта и жизнедеятельности, необходимые людям для организации их питания, отдыха и гигиены.

Запрет на выезд за границу в период процедуры возможен, если во-первых, нет судебного запрета по ходатайству финансового управляющего, то есть нет признаков недобросовестности и/или уклонения гражданина от исполнения своих обязанностей как должника, а во-вторых, есть средства на загранпоездку, что вызывает большие сомнения и подозрения по отношению к должнику.

После завершения процедуры банкротства гражданин абсолютно свободен во всем, кроме работы в качестве руководителя организации в течение трех лет после банкротства.

Скажу больше, гражданин, прошедший через банкротство, может вновь набрать кредитов, если ему таковые дадут. Правда, в течение пяти последующих лет он не сможет повторно объявить себя банкротом.

Все страшилки о последствиях банкротства гражданина – от лукавого и «консультантов», не заинтересованных реально помочь своим клиентам, попавшим в затруднительное финансовое положение.

Недобросовестное поведение должника при банкротстве

Мифы

Подавляющее большинство недобросовестных должников думает: «Зачем мне это банкротство? Дорого, хлопотно, страшно», «Авось отсижусь тихонечко, глядишь, и пронесет», «А пусть попробуют у меня что-то отнять, не найдут!», «Все съем, а что не съем, то понадкусываю», «Подарю квартиру детям, машину – жене, а сам к любовнице жить пойду», «А что такого, что я кому-то должен? У нас вся страна кому-то, что-то должна! А чем я хуже?!»

Читайте также:  Завещательное распоряжение по вкладу в сбербанке

Реальность

В последнее время, по мере развития института банкротства граждан, все чаще поднимается вопрос ответственности должника за его противоправные действия при банкротстве и уклонение от исполнения своих обязательств. Совершенно очевидно, что в скором будущем на законодательном уровне будут ужесточены требования к должникам и ответственность за недобросовестное поведение при банкротстве.

Сегодня же самое критичное, что может быть применено к недобросовестному должнику, – это неосвобождение должника от исполнения обязательств по факту завершения процедуры банкротства. Ярыми сторонниками жестких мер являются, разумеется, банки и налоговая инспекция.

При этом законодатель не определил четких критериев «недобросовестного поведения», но судебная практика не стоит на месте.

Недопустимо, находясь в состоянии неплатежеспособности и имея непогашенные обязательства пере кредиторами, пытать «скрыть» свое имущество.

Глупо и бессмысленно «дарить» квартиру членам своей семьи, ибо единственное жилье и так неприкосновенно. Глупо «угонять» свое авто накануне банкротства или «продавать» его друзьям, ибо оно будет найдено и арестовано.

Больше всего повезло тем гражданам, кто успел пройти процедуру банкротства и избавиться от долгов в первом эшелоне, когда закон о банкротстве граждан только вступил в силу.

«Безумству храбрых слагают гимны!»

Материал подготовлен арбитражным управляющим Шевцовым Олегом Анатольевичем.

Источник: https://ponedelnik.press/bankrotstvo-grazhdan-mifyi-i-realnost/

«Теперь я изгой»: жизнь после финансового краха

Банкротство лучше, чем кредит, считают банкроты Фото: nastia1983/Depositphotos.com

Россияне имеют возможность законно списать свои долги уже почти три года. Как выяснил Банки.ру, статус банкрота не только дарит жизнь «с чистого листа», но и влечет новые проблемы.

Господин «освобожденный»

Закон о банкротстве физлиц вступил в силу с 1 октября 2015 года, подарив надежду примерно полумиллиону россиян. Именно столько граждан, по оценкам ЦБ, оказались под непосильным бременем и могли рассчитывать на списание долгов. Спустя три года их число перевалило за 700 тыс.

Потенциальным банкротом сейчас считается тот, кто не платит по кредитам больше трех месяцев. При этом его обязательства превышают 500 тыс. рублей.

Если такой гражданин обратится в арбитражный суд, его ждет один из трех исходов: банкротство с реализацией имущества, реструктуризация долга или мировое соглашение с кредиторами.

На данный момент в России официальный статус финансово несостоятельных получили более 50 тыс. человек.

В соцсетях и на профильных форумах такие люди называют себя «освобожденными». Они потратили многие месяцы на борьбу в судах, почти наизусть знают 217-ФЗ и готовы делиться опытом с новичками. В основном их рекомендации сводятся к одному тезису: сложно, но можно. Однако, как показывает практика, банкротство — далеко не последнее финансовое приключение в их жизни.

«Еще бегать и бегать…»

Статус банкрота в России нельзя получить в одиночку. Помощь гражданину в любом случае оказывает финансовый управляющий, который назначается судом. Специалист контролирует процесс в арбитраже, отвечает за взаимодействие с кредиторами. Он даже может получать зарплату в интересах клиента, если у того заблокированы счета.

Завершение процедуры банкротства означает расставание с помощником. Но сложности у должника на этом не заканчиваются. Первый «квест», который проходит новоявленный банкрот, — обновление своего статуса перед кредитными организациями, налоговой, коллекторами и ЖЭКом.

«Пришел в банк с решением суда, с целью разблокировать зарплатный счет. Заявление отказались принимать, пока я им не отдам единственный оригинал решения суда. Я не отдал, что мне нужно сделать?» — на тематических форумах насчитываются сотни подобных сообщений. (Здесь и далее орфография и пунктуация авторов отзывов сохранены. — Прим. Банки.ру.)

Евгения из Москвы стала банкротом больше года назад. В беседе с Банки.ру женщина рассказала, что получать оригинал решения арбитража приходится лично, хотя промежуточные вердикты приходят должникам по почте.

Но правила работы с новоявленными банкротами все равно диктуют банковские менеджеры на местах. «У меня было три банка. Один разблокировал карту при предъявлении копии, два других потребовали только оригинал.

Было много того, о чем не предупреждали заранее», — сетует Евгения.

«Я банкрот с 14 апреля. А долги так и висят. Некоторые наглые банки продолжают меня перепродавать коллекторам».

Иногда позиционная борьба банкротов с финансовыми и государственными организациями затягивается на месяцы. Вот, например, сообщение на одном из форумов от февраля этого года:

«Я банкрот с 14 апреля. А долги так и висят. Некоторые наглые банки продолжают меня перепродавать коллекторам. Ну те мне звонят. В банк как на работу хожу… долг так и не списан. Определение отдавала… Смысл только на бумаге не иметь долгов. А возня банков все продолжается. На меня уже дважды приставы дела заводили. И это несмотря на то что определение у них есть по поводу моего банкротства».

Рецепты пострадавшим дают простые: вести с различными учреждениями только письменный диалог, запастись копиями с определением суда, а также жаловаться на банки в ЦБ ради ускорения процедуры.

«Ни в коем случае не устраивать конфликта с руководством»

Если опираться на закон, жизнь «с чистого листа» в России возможна. Но с некоторыми ограничениями. Например, скрыть свой новый статус не получится. Данные о банкротах публикуются в СМИ и заносятся в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Впрочем, гораздо раньше о финансовых сложностях человека узнает его работодатель — бухгалтерии зачастую приходится переводить зарплату должника на специальный бескарточный счет.

Наталья Новичкова — пекарь-кондитер из Нижнего Новгорода. Она узнала о законе еще полтора года назад, но на банкротство не решалась. Хотя долги только росли, женщина медлила, опасаясь ухудшения отношений с руководством.

«Отнеслись с пониманием. Но я за это переживала сильно. Просто стыдно было за свою ситуацию», — рассказала Банки.ру Наталья Новичкова.

Персональное банкротство не может быть причиной увольнения, говорит адвокат юридической группы «Яковлев и Партнеры» Елена Мякишева. «Перечень оснований для расторжения трудового договора по инициативе работодателя предусмотрен статьей 81 Трудового кодекса. Такой причины увольнения, как признание работника банкротом, данная статья не содержит», — утверждает эксперт.

Тем не менее многие «освобожденные» опасаются обострять отношения с начальством.

«Мой совет. Ни в коем случае не устраивать конфликта с руководством, что это не законно и банкротство не влияет на работу и тд. Есть большая вероятность, что будет дана плохая рекомендация по линии службы безопасности будущему работодателю.

Мне известны несколько случаев увольнения бывших банкротов с госслужбы «по собственному желанию». Мотивировали предложение уволиться ненадежностью такого сотрудника и легкомысленностью при обращении с деньгами», — пишет один из форумчан.

Если работодатель принуждает работника к увольнению, тот может обратиться в трудовую инспекцию или прокуратуру, рекомендует Мякишева. Ведомства будут обязаны провести проверку.

Москвичка Евгения, пережившая банкротство, работает в госучреждении. По ее словам, начальство отреагировало на новости о ее банкротстве спокойно, практически равнодушно. Коллеги тоже за спиной не шептались. «Так как процедура достаточно новая, не все, видимо, до конца понимали, что это вообще такое», — отмечает собеседница Банки.ру.

«Менеджер прямо сказал: ищите другой банк»

Еще на стадии обсуждения закону о банкротстве физлиц приписывали «очистительную функцию» и «социальную направленность». Если бремя долгов окажется непосильным, гражданин имеет законное право решить эту проблему. Но баланс интересов заемщиков и кредиторов никто не отменял. Поэтому после списания долгов россияне вынуждены жить по новым правилам:

  • · повторно подать заявление о банкротстве можно только через пять лет;
  • · в течение трех лет нельзя участвовать в управлении любой фирмы;
  • · гражданин обязан сообщать в финансовые организации о своем статусе в течение пяти лет.

Последний пункт больше всего настораживает тех, кто объявил о своей финансовой несостоятельности. Признаваться банку, что вы уже «оступались», рискованно. Дать от ворот поворот могут даже те кредитные организации, которые никогда не предоставляли кредиты человеку.

«Теперь я изгой. Отказывают не только в кредите или микрозайме, но даже в дебетовой карте. Хотя, казалось бы банкрот безопасен. Ведь теперь он никак не сможет списать долги и будет платить, стараясь вылезти из ямы. Но, нет…», — писала на форуме Банки.ру Марина Ефимова из небольшого городка Волосово в Ленинградской области.

«Теперь я изгой. Отказывают не только в кредите или микрозайме, но даже в дебетовой карте. Хотя, казалось бы, банкрот безопасен».

Финансовый управляющий Алексей Леонов подтверждает, что банки могут с подозрением относиться к «освобожденным от долгов». «Если человек оказался несостоятельным, естественно, это настораживает. Банк же взвешивает все риски», — отмечает Леонов.

Будут ли банки лояльны к банкротам

Банки.ру направил запросы участникам рынка, чтобы выяснить, как статус банкрота влияет на риск-профиль клиента.

В Альфа-Банке, «Ак Барсе» и «Восточном» сообщили, что у них нет ограничений на открытие текущих счетов и дебетовых карт таким гражданам. Однако клиент вряд ли сможет рассчитывать на оформление кредитных продуктов — различных займов или кредитных карт.

В Абсолют Банке уточнили, что получить ипотеку в течение пятилетнего периода после процедуры банкротства тоже, скорее всего, не получится. В Почта Банке не пояснили, как организация оценивает риск-профиль новых клиентов, если те ранее списали долги перед другими банками.

К своим должникам кредитная организация применяет такой сценарий: ссуды банкроту, ранее открытые в банке, переходят в статус безнадежных, по ним создается 100-процентный резерв. В ВТБ сообщили, что принимают решения в соответствии с 217-м федеральным законом.

В Совкомбанке не стали комментировать эту тему.

Закон о банкротстве физлиц заработал только с 2015 года, то есть для всех, кто смог списать долги, еще не истек срок обязательного информирования банков. Но кредитные организации уже сейчас не дают гарантий, что будут лояльнее к банкротам в будущем.

Впрочем, отношение участников рынка не единственный фактор, который влияет на доступность финансовых услуг для граждан-банкротов. Большинство «освобожденных от долгов» оказываются за пределами финансового рынка вовсе не из-за банков.

«Банк меня до суицида довел! Думаете, мне нужен еще кредит?!»

Как выяснилось, негативный опыт — лучшее «противоядие» от нового кредита. Марина из Москвы решилась на банкротство после того, как попала в больницу. «Угрожали тюрьмой. Меня муж с долгом бросил, кредит на мне был.

Я не выдержала, выпила таблеток много. После больницы я заключила договор с юристами», — рассказывает собеседница Банки.ру.

На вопросы о возможном обращении в кредитные организации в будущем женщина отвечает однозначно: «Банки мне больше не нужны».

Марина не единственная, кто так считает. Наталья Новичкова из Нижнего Новгорода несколько раз подчеркивала в разговоре с корреспондентом Банки.ру: «Вот честно, больше в жизни не свяжусь с банками. Хватит, наелась».

Тех, кто пережил банкротство, теперь мало интересуют любые финансовые продукты. «Необходимости оформлять новые кредиты нет. Вклады не открывала и не планирую. Текущий счет используется стандартно, на него начисляется зарплата», — призналась москвичка Евгения.

Читайте также:  Правила подачи заявления в загс: ключевые моменты и нюансы

Освобождение от долгов накладывает отпечаток не только на отношения должника с финансовыми организациями. У людей возникает масса вопросов: получится ли открыть фирму или зарегистрироваться как ИП, можно ли выехать за рубеж, вырастут ли для них страховые тарифы.

Некоторые банкроты даже советуют сменить паспорт, чтобы после попадания информации в Единый федеральный реестр на них не оформили новые займы. Впрочем, страх и многочисленные жалобы пока не перевешивают главный плюс — освобождение от долгов. Собеседники Банки.

ру были единодушны: если выбирать между бременем кредита и «клеймом» банкрота, второй вариант лучше.

Юлия КОШКИНА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10553466

Предложена процедура освобождения граждан от "кредитного рабства"

Парламентарии озаботились проблемой освобождения граждан от кредитных долгов.

Они предложили обанкротить физических лиц, которые не могут вернуть банкам и другим кредиторам свыше 365 тыс. грн. Кредиторы смогут забрать у них все ликвидное имущество, зато после этого гражданам спишут остаток долгов.

Банкиры и юристы считают эту инициативу остро необходимой, однако она должна быть прописана так, чтобы ею не смогли воспользоваться мошенники.

Имущество в ответе

Граждане, которые не способны вернуть долги, смогут получить шанс пройти простую процедуру банкротства.

В парламент подан законопроект № 2714, цель которого – четко прописать процедуру банкротства физлиц, поскольку сейчас закон «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» содержит механизм банкротства лишь предпринимателей.

Законопроект прописывает процедуры на всех этапах банкротства: возбуждение дела, утверждение реестра кредиторов, очередность удовлетворения требований, реструктуризация долгов, продажа имущества должника. Аналогичные положения о банкротстве впервые включат и в Гражданский кодекс.

Авторы документа, депутаты Денис Дзензерский («Народный фронт») и Сергей Рыбалка («Радикальная партия Олега Ляшко») предлагают возбуждать дела о банкротстве, если требования к физическому лицу составляют не менее трехсот минимальных зарплат (365,4 тыс. грн).

Учитывая сумму долга, закон коснется практически всех крупных розничных долгов: ипотека, покупка автомобиля, кредиты на развитие бизнеса.

Для долгов, возникших из-за бизнеса, применяется срок просрочки в три месяца, для всех остальных долгов физлица – шесть месяцев. До завершения судебной процедуры такие должники не смогут выезжать из Украины.

Одним из наиболее важных и спорных моментов в процедуре банкротства физлиц является размер их имущественной ответственности. Законопроект предлагает не ограничивать ее. Продаже подлежит все имущество должника, кроме неликвидного и залогового.

Залоги могут быть направлены на удовлетворение требований не пула кредиторов, а конкретного банка, обязательства перед которым обеспечены этим имуществом.

То есть если у физлица есть бланковые долги перед пулом кредиторов, то они могут быть взысканы только за счет имущества должника, которое ранее он не передавал в залог. Вырученную сумму пул кредиторов делит пропорционально.

«В специфике нашей страны есть такие явления, как оформление имущества на третьих «родственных» лиц, зарплаты в конвертах, неофициальное трудоустройство, что диктует нам требование установить процедуру банкротства максимально прозрачной, чтобы она использовалась только в качестве механизма финансовой реабилитации физлица, а не для уклонения от уплаты долгов», – пояснил Денис Дзензерский. Ключевым позитивным моментом он считает то, что после прохождения процедуры банкротства физлицо, отдав все свое имущество, сможет начать жить с чистого листа. «С принятием закона практически все обязательства должника ограничатся лишь его имуществом, в то время как сейчас физическое лицо – должник несет пожизненное бремя уплаты долгов вне зависимости от реализации имущества. Тем более все мы знаем, как проходят аукционы по продаже имущества должника: по минимальной цене, что часто даже не обеспечивает покрытие трети его долга. Остальной долг остается «висеть» на должнике до полного погашения», – говорит он.

Необходимая процедура

Институт банкротства граждан хаотично возник еще во время финансового кризиса 2008-2009 годов, когда физлица, бравшие ипотечные кредиты, регистрировались как СПД, чтобы потом объявить банкротство СПД. «Тогда списание долгов физлиц сыграло очень деструктивную роль для банковской системы.

Сейчас это запоздавшая, но крайне важная для дальнейшего развития рыночных отношений мера.

Любой заемщик, в том числе и физическое лицо, отвечает по своим обязательствам перед кредиторами своим имуществом, в том числе своей долей в совместном имуществе супругов», – отмечает член наблюдательного совета Вернум Банка Сергей Евтушенко.

Юристы считают, что этот закон сбалансирует права банков и должников. «При заключении договоров кредиторы вносят в них пункты, которыми стараются полностью защитить свои права и интересы. Тем самым банки навязывают заемщикам кабальные условия и оставляют их в положении должников на долгие годы.

Закон о банкротстве расширит права физлица и способы защиты в процессе взыскания денежных средств с него, – поясняет управляющий партнер юркомпании CH&K Associates Любомир Кузюткин.

– Основными рычагами в общении с кредиторами будет возможность погашения задолженности после частичного списания, реструктуризация долга, отсрочка платежа или комбинация нескольких из этих инструментов сразу».

Однако норма о взыскании имущества требует дополнительной доработки, чтобы обезопасить кредиторов, считают банки.

«Предложенный законопроект предоставляет теоретическую возможность получить удовлетворение денежных требований не только за счет залогового имущества, а и в случае недостаточности таких средств – за счет остального имущества, в случае его наличия, – сообщили в пресс-службе ОТП Банка .

– Но такие нормы должны работать комплексно: если заемщик – банкрот и банк может предъявить претензии только в объеме залога, то заемщик должен попадать в черный список, лишаясь возможности далее получать кредиты в других банках». Предпринимателям запретят брать кредиты в течение пяти лет после их банкротства.

Сложности взыскания

Учреждение института банкротства физлиц, впрочем, может быть преждевременным из-за отсутствия комплексного решения проблемы обслуживания валютных кредитов. «Нет никаких сомнений, что процедура банкротства физлиц может быть использована недобросовестными заемщиками, чтобы избежать обслуживания долга.

А если за подобным прецедентом возникнет полноценный тренд, говорить о реструктуризации валютных кредитов будет просто бессмысленно, – уверен и. о. председателя правления Коммерческого индустриального банка Вадим Березовик.

– Лучше сначала довести этот процесс до конца, а затем говорить о введении процедуры банкротства для физических лиц. В конце концов, реструктуризация валютных займов преследует ту же цель – защитить заемщиков, пострадавших из-за девальвации гривны.

К тому же качество работы отечественной судебной системы оставляет желать лучшего, а процедуры принудительной реализации залогового имущества далеки от совершенства».

Надо будет урегулировать комплекс сопутствующих проблем, которые точно возникнут. «Речь идет о росте социальной напряженности при взыскании долгов ЖКХ с малоимущих и пенсионеров; сложностях администрирования процедуры банкротства большого числа физических лиц; росте нагрузки на суды; росте коррупционной составляющей при оценке имущества и его реализации», – отмечает Сергей Евтушенко.

Хотите быть в курсе последних важных событий? Подписывайтесь на телеграмм-канал АНТИРЕЙД t.me/antiraid

Источник: https://antiraid.com.ua/news/28524-predlozhena-proczedura-osvobozhdeniya-grazhdan-ot-kreditnogo-rabstva/

Освобождение от рабства. В рубрике «Ваши деньги» расскажем о банкротстве физических лиц

В России более месяца действует закон о банкротстве физических лиц. Напомню, ранее признаваться неплатежеспособными могли лишь юридические лица и предприниматели. Как проходит процедура банкротства? Кто может попросить суд признать вас таковым? И какие в связи с этим наступают? Все ответы далее.

Признать себя банкротом. До 1 октября этот спасительный круг был доступен лишь организациям. Теперь под это определение может попасть любой человек, но только по решению суда.

Арбитраж может начать процедуру банкротства если долг превышает полмиллиона рублей, а задолженность превышает 3 месяца. В суд может обратиться как кредитор, так и сам должник.

Впрочем, возможны и варианты при которых сумма долга менее 500 тысяч рублей.

Как только суд признает вас банкротом, вы обязаны будете выплатить лишь основной долг банку — без процентов. Как вы его будете платить решит конкурсный управляющий. В основном пойдет под реализацию ваше имущество, но с серьезными ограничениями.

И конечно, существуют ограничения и для самого банкрота. В течение 5 лет он не может заниматься предпринимательской деятельностью, занимать руководящие посты в организациях. А о новых кредитах придется и вовсе забыть на более длительный срок.

Прожиточный минимум в Ростовской области за третий квартал снизился более чем на 500 рублей по сравнению со вторым кварталом. Он установлен на уровне 9 282 рубля. С чем это связано непонятно, ведь цены в магазинах продолжают расти.

И данные Росстата тому прямое доказательство. Сначала года цены уже выросли почти на 11%. В годовом выражении если дело и дальше пойдет такими темпами ценники прибавят 15,5%. При этом Минфин прогнозирует инфляцию в размере 12%, ему вторит и Центральный банк. В следующем году по расчетам рубль обесценится на 6-7%.

И в следующем году, возможно, не будет индексации зарплат госслужащих, военных и судей. Такой законопроект внесло в Госдуму правительство. Мера временная, приостановка должна закончится 1 января 2017-го. Судьба инициативы решится в пятницу 13 ноября.

Зато тарифы в сфере ЖКХ уже точно проиндексируют. Как и в прошлые года произойдет это в середине лета. В подписанном Правительством распоряжении рост тарифов в Ростовской области обозначен как 4,1%. И нам еще повезло, в Москве цены на услуги ЖКХ взлетят на 7,5% — это потолок. Самый щадящий режим подорожания у граждан, проживающих в Северной Осетии. Там тариф вырастет на 3%.

Туроператоры возвращают деньги за отдых в Египте. Или предлагают обмен тура. Это связано с запретом на полеты в эту сказочную, но неспокойную страну.

Впрочем, 1,7 млн россиян эта новость абсолютно не волнует, так как их сделали невыездными долги по кредитам, ЖКХ, налогам и алиментам. Это данные коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн».

Причем в этом году произошел резкий рост безвыездных сразу на 41%. То ли долгов стало больше, то ли судебные приставы засучили рукава.

На работу ради денег. К такому выводу пришли социологи исследовательского холдинга «Ромир». Он запустил проект «Россия 10 лет спустя», то есть респонденты отвечали в 2015 на тот же вопрос, что и в 2004. И вот как опрошенные высказали свое отношение к работе, возможны несколько вариантов ответа.

Главное для меня обеспечить семью — 45% против 55%. Хороший заработок — 36% в 2015, 33 в 2004. Реализацию способностей выбрали 16% и 15% соответственно. Хороший коллектив сейчас набрал 12%, десять лет назад 18%. Карьера — 12% против 6%. И наконец, вариант: «Нет возможности получить другую работу» выбрали 7% и 13% соответственно.

Вот такая динамика. Выводы делайте сами.

Источник: http://volgodonsk-media.ru/news/vashi-dengi/osvobozhdenie-ot-rabstva-v-rubrike-vashi-dengi-rasskazhem-o-bankrotstve-fizicheskix-lic/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector