Что будет, если не платить ипотеку вообще — какие последствия

Задавались ли вы вопросом: что будет, если не платить ипотеку? Неоднократно случаются ситуации, когда заемщику не хватает средств оплатить кредит, но бывает и ряд уважительных причин.

Нельзя быть на 100 % уверенным, что кредитные средства будут вовремя возвращены по договору, а для некоторых людей ипотека вообще является страшным словом.

Что же будет, если не платить за ипотеку?

Учитывая, что материальное положение относится к не полностью стабильным вещам, то для своей собственной уверенности заемщики страхуют свои деньги, а банки в свой черед также не остаются в стороне (каждый пункт договора тщательно продумывается).

Чтобы за период заключения кредитного договора в банке избежать проблем и штрафных санкций, нужно сначала все просчитать с учетом динамики начисления и размера переплат ипотеки.

Особых последствий не предвидеться, если заемщик просрочил оплату на несколько дней или недель и в скором времени смог погасить текущий платеж.

Если же у вас нет денег платить оформленный кредит, то с принятием каких-либо мер не стоит затягивать. Штраф и последующее обращение банка в суд на заемщика не избежать, если не платить ипотеку. На просрочку банковское учреждение реагирует быстро и начинает действовать не без участия закона для возвращения своих средств.

Но бояться оформлять ипотеку не стоит, ведь мечта о собственном жилье так и останется мечтой.

Порядок действия заемщика при просрочке платежа.

Банк вправе принять некоторые меры, если вы добросовестно не выплачиваете кредит:

• Уведомить о наличии задолженности.
• Подать иск с принудительным изъятием недвижимости.
• Начислять проценты по договору пропорционально долгу или оставшемуся платежу.
• Отдать долг коллекторскому агентству.

Видео по теме:

Все последствия ипотеки отражаются на кредитной истории, которая существует не только для одного банка, а является единой для всех финансовых учреждений на любого заемщика. И прежде чем одобрить последующие займы банк будет обращаться к таким данным и на основе их решать, предоставлять ли этому заемщику кредит.

При расчете ипотеки учитывайте обязанность банков передавать всю информацию о кредите в Бюро кредитных историй.

От нескольких просрочек можно страдать годами, поэтому лучше их вовремя не допускать, иначе из этого ничего хорошего не выйдет. Скрыться от условий кредитного договора не сможет ни один заемщик, так как любой банк действует по соглашению с клиентом.

Действия банка

Что сделает банк, если не выполнять свои кредитные обязательства по ипотеке? Многое зависит от ситуации и от возможностей банковского учреждения.

Ежемесячно проблемные задолженности заемщиков отслеживаются и становятся проблемой как для должника, так и для самого банка.

На диаграмме видно, что проблема просроченной задолженности по кредитам в России была и есть.
Обращения в суд и юридическая защита является очень тонким вопросом, поэтому и решить такую проблему невозможно за один месяц. Не стоит думать «я ж плачу хоть что-то по ипотеке», а на самом деле ежемесячно погружаясь в долговую яму, пытаясь выкрутиться из нестабильного положения.

Опасения должников по поводу несвоевременного погашения кредита в банке вполне оправданы, так как банковское учреждение может применять законно разные методы:

• Неустойки и штрафы.
• Выселение заемщика из объекта ипотеки.
• Арест другого имущества.
• Конфискация транспортных средств и прочего.

Рекомендуем видео к просмотру:

Негативных сценариев возможно избежать, если вовремя запустить обратный механизм. Так можно обратиться за отсрочкой кредита или «заморозкой» ипотеки, если такая услуга предусмотрена в банке (в договоре это не прописано).

На примере Сбербанка

Как же поступит Сбербанк, если не платишь ипотеку? В этом банке предусмотрен специальный отдел, который работает с проблемными задолженностями.

Договор передается в этот отдел, если клиент не погашает взятый займ свыше трех месяцев. До указанного срока кредитная история не будет испорчена, поэтому по всей видимости в Сбербанке лояльно относятся к должникам.

У ПАО «Сбербанк» есть специальный отдел, в который можно обратиться за помощью.
Через год после безуспешных попыток возвращения платежей отдел банка, работающий с проблемными задолженностями, передает договор заемщика в руки коллекторов.

Скрываться от неуплаты заемщику долго не получиться и на пути «черной» задолженности не помогут даже юристы, поэтому лучше своевременно договориться со Сбербанком о поэтапной выплате ипотеки.

Что произойдёт с объектом ипотеки?

При значительной просрочке платежей объект недвижимости банк может свободно конфисковать и не всегда квалифицированная помощь юриста решит проблему заемщика. У должника могут забирать и другое имущество, которое не относится к выплатам по ипотеке.

Чтобы не испытывать судьбу во время финансовых трудностей нужно обратиться в банк, с которым составлен договор на ипотеку и решить вопрос о реструктуризации долга.

Процесс обращения взыскания на залоговое имущество регулируется статьей 349 ГК РФ.

Стоит знать, что взыскание по ипотеке не проводится:

• Если просрочка произошла в период менее 90 дней.
• Невыплаченная сумма меньше 5-ти процентов от общей стоимости объекта ипотеки.
• Сроки выплаты долга нарушены, но сумма небольшая.

Последствия невыплаты ипотеки

Если перестать платить ипотеку, то возникают негативные последствия для заемщика.

Прежде всего будет испорчена кредитная история – это выглядит не так страшно. Но это только поверхностное мнение, так как на этот нюанс стали обращать внимание многие крупные работодатели, а также органы, разрешающие выезд за границу.

Наглядный график последствий просрочки по кредитам.
Несвоевременная выплата ипотеки в банке приносит множество неудобств заемщику, среди которых самыми неприятными является использование всевозможных способов влияния на должников вплоть до обращения в коллекторное агентство.

Реструктуризация проблемной задолженности

Оптимальным вариантом выплат по ипотеке является реструктуризация долга, которая осуществляется полностью на законных основаниях в разных банках.

Суть ее заключается во взаимных соглашениях между должником и банковским учреждением с последующим взаимным возобновлением выплат по активному договору.

Форма заявления на реструктуризацию кредита.

Договоренность о реструктуризации долга по ипотеке включает:

• Отмену штрафных санкций.
• Рассрочку платежа.
• Возможное снижение процентной ставки.
• Заключение положения о кредитных каникулах.

Источник: https://ob-ipoteke.info/zakoni-i-sud/nevyplata-po-ipoteke

Если не платить ипотеку, что будет?

Каждый заемщик, оформляя долгосрочный кредит, должен быть проинформирован о всех сопутствующих рисках и знать ответ на вопрос: что будет, если не платить ипотеку?

Изменение экономической ситуации в стране, уменьшение уровня дохода гражданина и другие непредсказуемые жизненные ситуации прямым образом отображаются на платежеспособности заемщика, что в свою очередь ведет к просрочке платежей.

В обязанности кредитозаемщика входит надлежащее поддержание состояния залогового имущества и выплата ипотечной задолженности в установленный срок. Невыполнение условий договора ведет к нежелательным последствиям для получателя ссуды, определенных законодательством и банковской политикой.

Последствия невыплаты ипотечного кредита

Если возникла ситуация с просроченными платежами и в ближайшее время должник не в состоянии выплачивать кредитные суммы, банк вправе применить строгие меры:

• Начисление неустойки в виде штрафных санкций и пени за каждый просроченный день, величина и порядок зачисления которых определяются условиями кредитного договора.
• Выселение клиента из приобретенной в ипотеку квартиры.
• Взыскание дополнительной недвижимости. Если стоимость объекта ипотеки не перекрывает образовавшийся долг, банк попытается изъять личное имущество заемщика.

Выше перечисленные методы борьбы с неплательщиками — это кардинальные меры, применимы кредитными организациями, если получатель кредита не реагирует на уведомления с банка и никак не объясняет прекращение платежей по ипотеке. Чтоб не привести к такому исходу событий, заемщику лучше все силы направить на выполнение своих кредитных обязанностей.

Что будет, если перестать платить?

В случае возникновения нарушений по договору, связанных с образованием задолженности, порядок действий у всех банков стандартный:

1. Первоначально банковская компания поставит в известность кредитополучателя о возникновении задолженности по телефону или письмом. Если от клиента нет ответной реакции, банк может отправить к нему своего работника для выяснения всех обстоятельств. В первую очередь кредитор потребует погасить образовавшийся долг.
2. Если выяснится, что у заемщика возникли финансовые трудности и временно нет возможности выплачивать ипотеку, банк может предложить ему программу реструктуризации или рефинансирование ипотечного кредита. Это предложение может последовать и со стороны клиента.
3. В случае отсутствия контакта с получателем кредита, банковская организация действует в двух направлениях:

• Прибегает к услугам коллекторской компании.
• Обращается в суд на предмет продажи залога.

Важно отметить, что банк имеет право привлечь к ответственности за неуплату ипотеки солидарных заемщиков и поручителей должника.

Реструктуризация как решение проблемы

Реструктуризация проблемной задолженности — единственный вариант сохранить залоговую недвижимость при временных финансовых проблемах. Но для реструктуризации задолженности необходимо:

• Одобрение кредитной организации.
• Поменять условия договора.

Банк в индивидуальном порядке принимает решение о реструктуризации ипотечного кредита. На положительное решение могут рассчитывать должники, которые попали в затруднительное положение непостоянного характера (потеря источника доходов, рождение ребенка, затраты на лечение и т. д.)

Реструктуризация позволит банку и заемщику законно прийти к мирному соглашению, позволяющему восстановить кредитные платежи на более выгодных условиях.

Программа реструктуризации предлагает следующие условия для восстановления выплат по ипотеке:

1. Рассрочка платежей. Увеличение времени погашения ипотеки выгодно для двух сторон договора, так как с количеством выплат вырастет прибыль банка и уменьшение ежемесячных платежей станет посильной ношей для кредитополучателя.
2. Отмена штрафов. Неустойка, как способ стимулировать заемщика, не несет для банка убытка и потерь, поэтому просьба об отмене штрафных санкций в большинстве случаев имеет удовлетворительный ответ.
3. Изменение валюты и снижение годовой ставки. Данные методы позволят должнику уменьшить величину ипотечных выплат и избежать рисков, связанных с курсом валют.
4. Оформление кредитных каникул. Если заемщику на некоторое время необходима передышка, соглашение о реструктуризации включает в себя положение о перерыве, в ходе которого клиент временно освобождается от выплат или закрывает лишь годовой процент.
5. Списание части долга. Банк соглашается применить этот пункт программы, если стоимость залоговой недвижимости не полностью покрывает сумму долга.

Что сделает банк в случае, если заемщик не платит за ипотеку?

Процесс взыскания задолженности запускается тогда, когда длительное время нет поступления средств на ипотечный счет и должник не проявляет желания урегулировать ситуацию. Банковская компания сначала с помощью коллекторов пытается решить проблему. Если это не помогает, кредиторы подают иск в судебные органы.

Залоговое имущество является гарантией возврата кредитных средств. Поэтому целью обращения банка в суд будет продажа объекта залога. Недвижимость будет выставлена на торгах исполнительной системой.

Деньги за продажу квартиры перечисляются на погашение счетов в таком порядке:

• Штрафные санкции.
• Годовые проценты.
• Тело ипотеки.

Остаточные средства возвращаются заемщику. В большинстве случаев залоговая недвижимость покрывает сумму долга, но, если денег недостаточно, банк вправе через суд требовать изъятие другой собственности должника.

Важная информация! Важным дополнением в решении проблем с задолженностью будет наличие страхования личной ответственности. Если страховой случай позволяет получить компенсацию, на счет банка поступит перевод страховых средств в виде суммы, которой не хватило перекрыть кредит от продажи залогового имущества.

Почему кредиторы избегают кардинальных мер?

При возникновении просрочек по ипотеке банки не спешат применять строгие взыскания по таким причинам:

Методы борьбы с неплательщикамиОснование для невыполнения

Судебные разбирательства с заемщиком	Долго и затратно.
Взыскание залогового имущества	Хлопотный процесс с затратой финансов и времени.
Задействование коллекторной службы	Дополнительные расходы.
Продажа долга по ипотеке	Редкий случай, когда невозможно взыскание .

Как можно решить проблему просроченной задолженности?

Каждый получатель ипотеки, при возникновении финансовых трудностей, задается вопросом: как я могу решить проблему и что для этого ты можешь делать?

Альтернативным способом, как возможность дополнительного заработка, будет сдача жилья в аренду. Данный вариант возможен, если должнику есть где жить и банк даст разрешение на предоставление залоговой недвижимости в наем. Прибыль от сдачи квартиры владелец будет направлять на погашение задолженности по ипотеке.

Дополнительные последствия для неплательщика

Помимо изъятия и реализации объекта залогового обеспечения, должника ожидают такие последствия:

• Нарушение договора определяет клиента в «черный список».
• На должника заводится кредитная история, которая отображает все нарушения.

Обратите внимание, что, имея отрицательную кредитную историю, физическое лицо не сможет повторно получить кредит ни в одном финансовом учреждении.

Как обобщение всего написанного по теме, можно сделать вывод, что Банк со своей стороны проявляет понимание и идет навстречу должникам, которые временно испытывают финансовые трудности, всеми возможными способами способствуя погашению кредитных выплат.

Но, если заемщик не в состоянии регулярно вносить оплату, имеет смысл не затягивать процесс и совместными усилиями продать залоговую недвижимость для погашения ипотеки.

Видео: если не можешь платить ипотеку, что делать?

Источник: https://ipotekaekspert.com/operacui-s-ipotekoi/chto-budet-esli-ne-platit/

Что будет если не платить ипотеку, и как быть если нечем платить

Иногда ипотечный заемщик не способен финансово выплатить свой кредит. Некоторым людям не хватает денег для этого, а у некоторых возникают уважительные причины. Что случится, если не платить ипотеку заемщику какое-то время?

Никто не может быть уверенным и гарантировать, что у него всегда будет материальный достаток, а в стране экономическая стабильность.

Если у вас нет возможности выплачивать ипотеку, вы должны быстро решить, что делать в подобной ситуации. Изначально важно прочесть кредитный договор и изучить все пункты. Вы должны понимать, будут ли штрафные санкции, в каком размере и как быстро их будут начислять.

Если вы знаете, что со временем ваше финансовое положение не улучшиться, тогда стоит предпринять определенные меры. Нельзя ждать, пока ваш штраф возрастет. Ведь тогда банк имеет право изъять недвижимость после обращения в суд.

Как может поступить банк в случае отсутствия оплаты по ипотеке?

Если человек перестанет платить ипотеку, банк может предпринять следующие действия:

• если от заемщика не поступают платежки, он объявит плательщику, что имеется долг;
• начнет начислять проценты. Они будут пропорциональными сумме, которую еще осталось выплатить, либо размеру платежа;
• если заемщик не выходит на связь, банк может перепродать долг коллекторам;
• обратиться в суд с иском. Он может просить, чтобы задолженная недвижимость была продана.

Ситуации, когда документы заемщика передаются коллекторам или суду, заканчиваются не очень хорошо. Ведь здесь могут появиться трудности для обеих сторон (банк и заемщик). Если вы понимаете, что может появиться задолженность либо она уже имеется, лучше всего связаться с банком. Тогда обе стороны будут заинтересованы в решении данной проблемы.

  Сбербанк ограничил перевод денег по номеру телефона

Отсутствие оплаты ипотеки – возможность остаться без квартиры?

Банк имеет право изъять недвижимость, после чего продать ее. Но это только в одном случае – задолженность должна составлять от 5%. Они считаются от размера кредита. В случае низшего процента можно арестовать другое имущество, которое находиться во владении заемщика. Бывают случаи, когда частично удерживается заработок должника.

Когда в качестве залога выступает жилище, тогда банк спокоен, что средства в любом случае вернутся обратно. Если банк подал иск в суд, тогда квартиру выставят на аукцион для продажи.

После того, как жилье продадут, деньги сначала идут на погашение штрафа, потом процентов по кредиту, а в конце самого кредита. Если после всех этих операций еще останутся денежные средства, тогда их получает заемщик.

Если сразу не получается продать недвижимость, то на торгах могут снизить ее стоимость. В подобных ситуациях будут выручены деньги, но их может не хватить, чтобы погасить долг. Здесь следующий выход – должник может продать недвижимость заранее. При этом он поставит удобную цену на жилье и погасит свою задолженность.

Следует знать, что случиться, если вы перестанете выплачивать ипотеку. В конце первого месяца просрочки от кредитора заемщику поступит уведомление. Банк постарается создать контакт с должником и решить возникший вопрос без помощи суда.

Так будет, если ипотека не выплачивается 2 месяца. Когда уже проходит 3 месяца, тогда начинается подготовка документации для обращения в суд. А спустя 4 месяца эти документы передаются в суд.

С этого момента пройдет примерно еще 3 месяца и тогда кредитор получает от суда решение и имеет право изъять залог.

Когда жилье продается в принудительном порядке, то присоединяются к процедуре судебные приставы.

  Пенсионная реформа: Путин озвучил последние правки

Как можно решить проблему с задолженностью?

Если вы не можете платить ипотеку, у вас есть несколько вариантов:

• найти дополнительный доход из нескольких источников;
• обратиться в банк с заявлением. Вы можете объяснить свою финансовую ситуацию, которая сложилась, и попросить банк, чтобы вам изменили график платежей либо провели рефинансирование кредита;
• продать недвижимость, которая является залогом. А вырученные деньги пустить на оплату долга;
• взять кредитный заем, чтобы погасить задолженность. Это следует делать только в тех случаях, когда заемщик способен оплатить такой кредит;
• использовать страховку, если вы ее заранее оформили. Речь идет о страховке на риски по потере дохода;
• ипотека может быть оформлена на жилье, которое является вторичным либо только строиться (но его уже сдали в эксплуатацию). В таком случае вы можете сдавать недвижимость.

Кредиты по ипотеке на сегодняшний день считаются наиболее популярными. Ведь государство предлагает хорошие программы поддержки, а также привлекательные ставки. Не следует ждать, когда у вас не будет возможности оплачивать ипотеку и вас поместят в черный список банка. Важно быстро принимать меры, контактировать с банковским учреждением и вместе решать проблему.

Возможность отсрочки платежа по ипотеке

Когда речь заходит об отсрочке по ипотеке, то имеется в виду реструктуризация долга. То есть, сумма платежа уменьшается и в большинстве таких случаев продлевается срок кредитования. Если вы хотите попросить отсрочку, то должны указать весомые причины, почему ваша финансовая ситуация изменилась.

Сбербанк считает довольно весомыми следующие причины:

• увольнение. При этом от заемщика требуются все документы. Кроме того, он должен доказать, что находиться в активном поиске новой работы;
• задерживается заработная плата на работе. Этот момент также необходимо документально подтвердить;
• временная неработоспособность, которая является довольно длительной. Подтверждается она больничным листом. К этому пункту также стоит отнести отсрочку, которую банк дает при рождении малыша;
• вынужденный переезд. Например, когда заемщика перевели в другой город по работе. Также возможен такой вариант – клиент переехал, чтобы ухаживать за больным родственником;
• форс-мажор (наводнение, пожар);
• смерть супруга. Ведь тот является созаемщиком по ипотеке.

  Биткоин:пути получения.

В чем суть отсрочки? Заемщик обращается в банк с заявлением. Если принимается положительное решение, тогда происходят изменения в договоре. В большинстве случаев ежемесячный платеж делают меньшим, а срок кредитирования увеличивают. Но вместе с заявлением следует принести в банк документы, которые подтверждают финансовые трудности у клиента.

В некоторых случаях возможность отсрочки прописывают в договоре по ипотеке. Когда вы подписываете договор, обратите на этот момент внимание.

Источник: https://euroexbank.ru/ekonomika/chto-budet-esli-ne-platit-ipoteku-i-kak

Что будет если не платить ипотеку: несколько месяцев, что сделает банк

Последние изменения: Май 2019

Своевременно вносить платежи и поддерживать в надлежащем состоянии залоговое имущество является прямой обязанностью плательщика по ипотечному займу. Именно эти два критерия являются базовой основой для вынесения положительного решения по ипотечному займу.

И не соблюдение этих норм может привести к плачевным для заемщика последствиям, которые регламентируются такими нормативными правовыми актами как ФЗ-102 «Об ипотеке», Гражданским кодексом, самим договорным соглашением и иными НПА.

Соответственно, у нерадивых заемщиков возникает закономерный вопрос – что будет, если не платить ипотеку, каковы будут последствия и какой выход из сложившейся ситуации можно найти.

Условия договорного соглашения

• Основой ипотечного займа является имущество, переданное в залог финансовому учреждению (статья 6 ФЗ-102), цена которого изначально ниже своей реальной стоимости, как правило, на сумму первоначального взноса, которым может быть и матерински капитал.
• Помимо этого, кредитные организации изначально советуют оформить страховку в отношении личной ответственности, которая при возникновении форс-мажорной ситуации поможет перекрыть задолженность, если залоговое имущество не покроет всю стоимость ипотеки.
• Основными проблемами, возникающими при приостановке платежей, являются следующие нюансы:

• начисление штрафов, пеней и т.д.;
• увеличение суммы ипотечного займа, за счет штрафных санкций, на сумму самого тела кредита.

1. В таких случаях целесообразно будет принять меры по прекращению начисления дополнительных процентов на основную сумму долга, связавшись с банковской организацией и объяснив причину просрочки.

Если возникшая ситуация не является регулярным нарушением договора, и в ближайшем будущем просрочка будет перекрыта, то банки чаще всего идут на встречу заемщику и не принимают жесткие меры. Но если клиент нарушает условия соглашения в течение нескольких месяцев или не реагирует на предупреждения кредитной организации вообще, банк вправе приостановить взаимоотношения с должником и начать процедуру принудительного взыскания. Что впоследствии скажется не только на лишении заемщика залогового имущества, но и на его кредитной истории в дальнейшем.

Читайте так же: дадут ли ипотеку, если есть кредит?

Платежи

Сумму задолженности можно реструктуризировать. В этом случае необходимо получить согласие банковской организации. При положительном решении заключается дополнительное соглашение к основному договору об изменении его условий.

• А какие документы нужны для оформления ипотеки: читайте!
• Неустойчивое финансовое положение клиента не является причиной для невыполнения условий соглашения в отношении:

• самого тела займа;
• начисленных процентов за пользование денежными средствами;
• штрафов, пени и т.д.;
• и иных платежей, предусмотренных кредитным соглашением.

1. В любом случае необходимо в первую очередь обратиться за помощью в сам банк.

Каковы последствия прекращения платежей

Неисполнение заемных обязательств не порождает уголовное или административное наказание, если доказано что действия заемщика являются непреднамеренными и не влекут за собой мошеннические действия.

Важно! Все кредитные организации в первую очередь действуют в рамках ипотечного соглашения и только при длительной просрочке и не желании клиента исполнять свои обязательства, обращаются с исковыми требованиями в судебный орган по принудительному исполнению условий соглашения или прибегают к крайней мере – продаже залогового имущества.

К этим крайним мерам финансовые организации прибегают лишь после исчерпания всевозможных вариантов решения проблемы и, если сумма задолженности уже равна начальной стоимости залога.

Действия финансовой организации, если не платить ипотеку

 

В первую очередь кредитная организация уведомляет клиента о появившейся просрочке посредством телекоммуникаций или почтовым уведомлением. Далее кредитор попытается связаться с клиентом. И если клиент в течение определенного времени (чаще всего около 3-месяцев (90 дней)) никак не обозначится, то банк будет вынужден направить к нему своего сотрудника для личного общения. Эти действия предпринимаются банковским учреждением в целях выяснения причин отсутствия платежей (жив ли заемщик, не находится ли в лечебном учреждении, продолжает ли работать и т.д.).

Если заемщик не пойдет на контакт, банк вынужден предпринять следующие меры:

• передать долговые обязательства третьим лицам (коллекторским агентствам);
• предъявить исковые требования по принудительному взысканию;
• выставить объект залога на торги.

• Любое из вышеперечисленных действий финансового учреждения не противоречит закону.

Что будет с залоговым имуществом

1. В случае если недвижимость не востребована ее стоимость начинает снижаться вплоть до 25% от начальной стоимости объекта, что не может не сказаться на сумме оставшегося впоследствии долга.
2. После реализации залогового имущества погашению подлежат следующие начисления (по значимости):

• штрафы, пени;
• начисленные проценты за обслуживание займа;
• и только после этого сам основной долг.

Если после всех процедур от продажи залога остаются денежные средства, они возвращаются клиенту. В случае нехватки средств оставшаяся сумма задолженности числится за клиентом, и кредитная организация вправе подать новые исковые требования о дальнейшем взыскании.

Важно! Банк вправе предъявлять исковые требования уже тогда, когда сумма долга превышает 5% от суммы основного долга.

Согласно российскому законодательству (ГК РФ) такая процедура для всех финансовых учреждений носит общий характер и состоит из следующих этапов:

• от одного до двух месяцев просрочки – предупреждение;
• от двух до трех – попытка наладить контакт и решить проблему мирным путем;
• от трех до четырех – подготовка и подача исковых требований;
• от четырех и выше – исполнение судебного решения.

• После вынесения судебного решения о реализации залогового имущества:

• начисление штрафов, пени и т.д. прекращается;
• долг становится фиксированным и не может быть изменен кредитором в одностороннем порядке;
• принудительная реализация осуществляется через исполнительный орган.

Согласно судебной практике в большинстве случаев суммы проданного залога не хватает на погашение всей задолженности. В таких случаях кредитор подает повторный иск, и судебный орган налагает арест практически на все имущества должника, которое в дальнейшем реализуется посредством аукционов через исполнительную службу.

Такие последствия отображаются в кредитной истории, после чего клиент вносится в «черный список» и дальнейшее кредитование данного заемщика становится невозможным, даже если очередная сумма займа совсем незначительна.

Есть и другой вариант решения проблемы. Если для заемщика предмет залога не является единственным жильем, есть смысл предложить банку сразу вернуть залоговое имущество и тем самым не увеличивать сумму долга.

Бесплатный вопрос юристу

© 2019 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/ipoteka/chto-budet-esli-ne-platit-ipoteku/

Что делать если нечем платить ипотеку, что сделает банк?

Какие последствия ждут того, кто по уважительным или неуважительным причинам не может погашать заем, взятый под залог недвижимости? Что будет, если не платить ипотеку?

Как поступают банки

Всегда смотрите в договор. Там четко прописывается, как кредитная организация будет действовать в случае отсутствия ипотечных платежей. Как правило, начисляются пени за каждый день просрочки до определенного срока. Возможны дополнительные штрафы и сборы.

Одновременно с этим специалисты банка пытаются прояснить ситуацию, узнать причины просрочек и добиться настолько быстрого погашения, насколько это возможно.

Как только срок, отведенный на внесудебные способы взыскания, истекает, они обращаются в суд, чтобы изъять предмет залога и закрыть свои потери.

При этом ни один банк не торопится прибегать к крайней мере — суду, потому что это влечет за собой издержки. Реализация залога принесет меньше прибыли, чем получение периодических платежей по кредиту.

Поэтому финансовые организации открыты к диалогу. Данный факт обязательно следует учитывать тем заемщикам, которые «пропадают», не выходят на связь и пытаются уходить от финансовой ответственности другими способами. На самом деле проблема сама собой не рассосется, а уклонение от контактов можно расценить как мошенничество.

На сегодняшний день в России больше 40 млн. должников. Всего размер задолженности физических лиц по потребительским кредитам составляет 11 трлн рублей. По ипотечным кредитам ситуация не лучше — 10 трлн рублей долга.

Это означает, что банки сегодня готовы получить с клиента хоть что-то, лишь бы он продолжал платить и не отказался от платежей вообще.

Ведь и через суд взыскать задолженность не всегда просто, даже если речь идет о заложенном имуществе.

Банки охотно входят в ситуацию клиентов, которые ведут себя открыто и готовы погашать то, что действительно могут. Часто организации, выдавшие ипотеку, сами предлагают клиенту пути решения проблемы. Это может быть:

1. Уменьшение ежемесячного платежа.
2. Кредитные каникулы, то есть полная приостановка взыскания выплат до того момента, когда заемщик решит свои проблемы (заболевание, потеря работы).
3. Полная реструктуризация займа под потребности клиента.

Как правило, реакция банка выглядит так:

1. В течение месяца после непоступления первого платежа кредитная организация пытается выйти на связь с должником и узнать причину просрочки.
2. В течение 2-го месяца банк продолжает попытки решить вопрос в досудебном порядке.
3. На 3-й месяц банк уже готовится подавать иск в суд, все еще не оставляя попыток договориться более простым путем. Именно в этот период заемщика начинают «пугать судом», не стоит недооценивать эту информацию — банк, скорее всего, действительно готовится подавать иск.
4. На четвертый месяц, если заемщик все еще никак не среагировал на попытки с ним договориться, иск направляется в суд.
5. Пятый и шестой месяц отводятся на ожидание судебного заседания.
6. Всего на процедуру взыскания долга по ипотеке через суд требуется год. Весь этот срок заемщик может проживать в залоговом жилье. До момента продажи выселить его нельзя.

Обычно сумма долга превышает пятипроцентный порог через полгода отсутствия платежей.

Очень часто у заемщика появляется возможность возобновить платежи в ходе судебного процесса. Банки в таком случае охотно идут навстречу.

Даже если процесс уже дошел до того, что было получено решение о взыскании долга через реализацию объекта залога, у заемщика все еще остается шанс сохранить за собой ипотечную недвижимость — нужно будет погасить всю задолженность перед банком до открытия торгов.

Досудебным взысканием могут заниматься и коллекторские агентства. Однако переуступка долга возможна только с согласия кредитора.

Такое согласие может быть прописано в договоре, но даже наличие такого пункта не отменяет сомнительности с точки зрения закона передачи ипотечного долга третьим лицам. Согласно Федеральному закону об ипотеке, п. 5 ст. 47, это недопустимо.

У коллекторов следует запросить документ, подтверждающий передачу долга, и сообщить, что заемщик не давал на это согласия, — этого достаточно, чтобы они перестали беспокоить.

Что же делать, если нет объективной возможности платить?

Оптимальный вариант действий — позвонить спустя небольшой период после просрочки и выяснить, как вы можете поступить. Не вдаваясь в глубокие подробности, кратко, четко обозначить, по каким причинам платеж будет или был пропущен. Указать сроки, в которые вы сможете решить проблему. Принести извинения за доставленные неудобства.

Если ситуация совсем тяжелая и даже в ближайшее время невозможно погасить пропущенные платежи, все равно оптимальным действием будет пойти на контакт. Стоит быть открытым, честным, готовым к диалогу. Даже если специалист банка начнет давить и требовать немедленной оплаты платежа, следует, не теряя вежливости, четко обозначить свои сложности и дальнейшие планы.

Но стоит отметить, что специалисты крупных организаций не опускаются до пререканий или давления. Дело в том, что консультанты работают за фиксированную оплату, возвраты кредитов входят в компетенцию других отделов — досудебного взыскания.

В такие отделы заем передается, только если просрочек много и прошел уже значительный срок.

Если же заемщик своевременно позвонит в банк, то с ним будет беседовать просто консультант, критерием качества работы которого является вежливость и готовность помочь клиенту.

Варианты и нюансы реструктуризации

При обращении в банк мало сообщить о своих проблемах. Чтобы действительно добиться реструктуризации и отсрочек, стоит приложить к заявлению с просьбой изменить выплаты по кредиту соответствующие документы.

Это может быть справка из больницы о потере нетрудоспособности, копия трудовой книжки с записью об увольнении или даже документы, свидетельствующие о возросших финансовых нагрузках на плательщика, например, о тяжелой болезни ребенка или смерти члена семьи, ранее вносившего существенную долю в семейный бюджет.

Наиболее популярный вариант реструктуризации: банк увеличивает срок по ипотечному кредиту. Таким образом, итоговая сумма не изменится, но ежемесячный платеж будет меньше. Возможен льготный период — заемщик будет платить только проценты.

В случае, если кредитная организация не идет навстречу, плательщик сам может обраться в суд с иском об изменении договора. Однако эта ситуация — большая редкость. Просто потому, что по ст.

451 ГК РФ изменение условий договора в суде допустимо только в самых исключительных случаях.

Торги и продажа квартиры

Договориться о реструктуризации удается не всегда. Но даже судебная тяжба не означает, что дойдет до принудительного отъема квартиры. Как правило, в течение судебного процесса сторонам удается договориться о компромиссе.

Если договориться не удалось, то имущество из залога продается через публичные торги. За счет этой продажи погашается сумма долга. Эта сумма определяется не банком, а судом. Состоит она из нескольких частей:

• тело кредита;
• проценты;
• неустойки, штрафы, пени за просрочку;
• судебные издержки.

Размер долга фиксируется в судебном решении.

Торги осуществляются на электронных площадках. Первоначальная цена устанавливается с шагом, то есть является завышенной. В течение месяца кредитная организация ищет через торги покупателя по начальной цене. Если продажа не состоялась, то цену снижают на 15 %, имущество снова выставляют на торги.

Дисконт не нравится ни банкам, ни кредиторам, поэтому очень часто более предпочтительным ходом является продажа жилья самим заемщиком. Потребуется согласие банка на такую продажу, обычно он против этого не возражает и выдает разрешение на нужный срок.

Чаще всего это несколько месяцев. По истечении этого времени срок может быть продлен. Правда, заемщику стоит иметь в виду, что в течение всего этого периода задолженность перед банком растет.

С другой стороны, при удачной продаже имущества он сможет погасить долг и получить некоторую выгоду.

Ответы на вопросы

Может ли кредитная организация забрать жилье по ипотеке, если оно единственное?

Среди заемщиков бытует мнение, что забрать ипотечную квартиру за долги нельзя. Это ошибка. Изъять единственное жилье действительно нельзя, но другое — не находящееся в залоге.

Часто сложно забрать и второе не заложенное жилье, например, если его долевые собственники — несовершеннолетние. А с залоговым жильем ситуация совершенно другая. Даже если в ипотечной квартире прописаны несовершеннолетние граждане, это не препятствует ее продаже.

С учета все прописанные снимаются в УФМС. Участие должника для этого даже не требуется.

Как можно не платить ипотеку законно?

Можно ли, и как именно, отказаться от ипотеки, если нечем платить?

Условия расторжения прописаны в договоре. Как правило, просто взять и отказаться от ипотеки нельзя, договор был заключен, условия по нему следует выполнить. Если нечем платить, есть обходные пути: рефинансирование ипотеки, продажа жилья в залоге и погашение за счет этих средств кредита.

Как будет выгоднее платить ипотеку досрочно?

Делать аннуитетный взнос с опережением полезно в любой период, дифференцированный — в первой половине кредита. И тот, и другой способ принесут пользу. Будут ли эти меры выгодны для конкретного человека, нужно считать индивидуально. Возможно, ему в этот период будет выгоднее вложить свободные суммы во что-то другое.

Что будет с квартирой, если она не была продана на повторных торгах?

Если на повторных торгах жилье не было продано, его возвращают заемщику и ситуация продолжается еще год — весь этот срок можно спокойно проживать в залоговом жилье.

Что будет, если денег от продажи квартиры не хватит для погашения долга по ипотеке?

Есть понятие ипотечной амнистии (см. ФЗ № 405). Остаток долга просто прощается. Если выручка на торгах окажется больше суммы долга, банк будет обязан вернуть разницу заемщику.

Источник: https://plohaya-kreditnaya-istoriya.ru/chto-budet-esli-ne-platit-ipotechnyj-kredit.html

Что будет, если не платить ипотеку?

Если нечем платить ипотеку, по кредиту возникает просроченная задолженность. Банк сразу начисляет на нее штрафные проценты, взимает неустойку, а также пытается связаться с клиентом, чтобы выяснить причину неуплаты.

Если переговоры не состоялись или не помогли найти решение, банк обращается в суд. По итогам разбирательства инициируется реализация ипотечной квартиры и принимаются меры к принудительному выселению проживающих. Однако на практике до этой меры дело доходит не всегда.

У заемщика есть возможность договориться с кредитором.

Последствия длительных неплатежей по ипотеке

При возникновении просроченной задолженности по ипотечному кредиту первые последствия начинаются уже на следующий день (неустойка и другие штрафные санкции). Если ничего не предпринимать длительное время, от 1 мес до 3-х, в перспективе банк подает в суд по ипотеке, после чего по квартире проводятся торги, а жильцы выселяются из нее в порядке исполнительного производства.

Важно!

Длительные просрочки по займам влияют на кредитный рейтинг заемщика. В последствии человеку взять кредит будет либо совсем не возможно, либо на невыгодных для себя условиях. Информация о клиентах-должниках поступает в бюро кредитных историй и хранится там длительное время. У клиента банка есть возможность 1 раз в год проверить сведения по кредитам бесплатно через бюро.

Итак, в случае прекращения заемщиком оплаты за ипотечное жилье:

• банк в первую очередь начисляет повышенные проценты на просроченную задолженность и единовременную неустойку;
• обращается в суд с просьбой расторжения договора ипотеки и взыскания имущества;
• также суд по ходатайству банка налагает арест на ипотечное жилье до момента завершения дела по существу;
• часто банк и после обращения в суд пытается урегулировать ситуацию и договориться с должником. Законом это не запрещено;
• судебное разбирательство исходя из сложности дела, большой загруженности судов и прочих юридических формальностей может длиться до года. За этот срок у неплательщика еще есть время решить свои финансовые проблемы, тем самым может появиться шанс погасить просрочку и придти к мировому соглашению непосредственно в процессе суда. Но, как правило, долги по ипотеке начинают расти как “снежный ком” и возврат задолженности становится маловероятным;
• после судебного разбирательства заложенная квартира или другая ипотечная недвижимость реализуется в ходе торгов с большим дисконтом, и вырученные средства перечисляются в банк в качестве компенсации оставшейся задолженности по ипотеке (иногда этих средств бывает не достаточно для окончательного погашения всего долга). Одновременно происходит выселение из ипотечной квартиры.

Выселение может также занять от нескольких месяцев до года, особенно в тех случаях, если в квартире зарегистрированы несовершеннолетние. Однако этот шаг часто неизбежен, поскольку объект принадлежит банку на праве залога.

Пути решения проблемы

При возникновении трудностей необходимо постоянно поддерживать контакт с банком, пытаясь найти оптимальное решение проблемы. Игнорирование звонков и уклонение от общения ничем не помогут, поскольку суд как правило встает на сторону банка и выносит решение в его пользу.

Рефинансирование или реструктуризация долга

Наиболее очевидный вариант – договориться с банком об изменении условий ипотечного кредита, т.е. о процедуре реструктуризации задолженности. Ее суть состоит в следующем:

1. Увеличивается общий срок ипотеки.
2. Благодаря этому уменьшается ежемесячный платеж.
3. Появляется возможность временно приостановить выплаты (на несколько месяцев).
4. Банк снижает процентную ставку по ипотеке (это бывает крайне редко).
5. Банк изменяет валюту кредита, пересчитывая сумму по более выгодному курсу (для валютной ипотеки).

Если не удается задействовать реструктуризацию, можно воспользоваться рефинансированием, т.е. обратиться в другой банк для получения кредита на более выгодных условиях. Тогда новый заем полностью гасит старый, и появляется возможность выплачивать долг в более комфортном режиме (но такое возможно в случае отсутствия просрочек).

Применение страховки

Получить страховку по ипотеке желательно еще в момент оформления кредита.

Если страховка предусматривает возмещение на случай потери работы или трудоспособности, необходимо обратиться в компанию и предъявить документы, подтверждающие наступление страхового случая.

Это единственный способ законно освободиться от финансовых обязательств по ипотеке, поскольку компенсацию банку переводит именно страховая компания.

Государственная помощь ипотечным заемщикам

На сегодняшний день действует специальная программа государственной помощи по ипотеке. Она адресована тем гражданам, у которых при выплате кредита возникли серьезные финансовые проблемы. Суть госпрограммы помощи ипотечным заемщикам состоит в 2 моментах:

1. Существующий долг подлежит реструктуризации для облегчения кредитного бремени. При этом новая процентная ставка должна составить не более 11,5% годовых.
2. Государство компенсирует до 30% от оставшегося долга по ипотеке.

Помощь предоставляется только при соблюдении нескольких условий:

1. Максимальная сумма оставшейся задолженности 1,5 млн. руб.
2. Жилье должно быть единственным у семьи.
3. Площадь квартиры не должна превышать: 45 м2 для 1-комнатной, 65 м2 для 2-комнатной и 85 м2 для 3-комнатной.

Для участия в этой программе необходимо обратиться в свой банк, написать соответствующее заявление и предоставить документы, подтверждающие трудное финансовое положение:

• трудовая книжка;
• справка о доходах;
• медицинские справки;
• свидетельство о смерти и т.п.

Банк рассматривает обращение и принимает решение в течение нескольких рабочих дней. Если заявка одобрена, начинается реструктуризация долга. Кредит на новых условиях можно получить только в тех банках, которые участвуют в программе. Например, можно оформить рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке, ВТБ и других крупных банках.

Ипотечные каникулы и другие изменения в законодательстве 2019

Наряду с описанными мерами помощи в 2019 году предполагается принятие нескольких законов, которые должны облегчить положение ипотечных заемщиков:

1. Если гражданин не смог платить ипотеку, он сможет взять отсрочку в банке на период до 6 месяцев. В это время по ипотеке не нужно вносить никаких платежей. Однако каникулы можно взять только 1 раз и только на 1 объект недвижимости. Точные критерии предоставления права рассрочки пока не известны – закон находится на стадии разработки.
2. Согласно другому законопроекту судебные приставы будут обязаны сразу прекращать исполнительное производство по ипотеке (а также закрывать ранее открытые дела), если кредитор получает сумму страхового возмещения.
3. Предусматривается отмена исполнительского сбора, если заемщик воспользовался реструктуризацией ипотеки в рамках описанной программы государственной помощи.
4. Для остальных должников сумма сбора будет зафиксирована на уровне 7% от оставшейся задолженности – увеличивать этот процент теперь будет нельзя.

Таким образом, ипотечные заемщики могут рассчитывать на переговоры с банком и заключение нового договора, а в ряде случаев – и на государственную поддержку. В ближайшем будущем меры защиты будут усилены, что связано с кредитными каникулами и изменению порядка проведения исполнительного производства. Поэтому найти решение даже в довольно сложной ситуации становится проще.

Рекомендуем прочитать:

Источник: https://credit-ratex.ru/ipoteka/chto-budet-esli-ne-platit-ipoteku