Страхование квартиры по ипотеке — важные моменты

Страхование квартиры по ипотеке - важные моменты

Такое требование банк выдвигает не просто так: он перестраховывается на тот случай, если заемщик по каким-либо причинам не сможет выплатить весь кредит. В таком случае застрахованная залоговая квартира перейдет к нему и он сможет перепродать ее, вернуть свои деньги назад.

Какие есть особенности страхования квартиры по ипотеке и сколько стоит эта услуга?

В большинстве случаев люди берут ипотеку на длительный срок – 15, 20, 30 лет. За это время могут случиться разные неприятности с залоговым имуществом: в квартире может случиться пожар, соседи сверху могут затопить жилье, в результате стихийного бедствия квартира может быть уничтожена.

А если заемщик полностью не расплатится с кредитом, то банку придется выставлять квартиру на продажу. Естественно, что покупателей на нее не найдется, если она находится в нежилом или аварийном состоянии.

Именно для таких случаев банк и требует заемщиков оформлять страховку на залоговое имущество. От этого вида страхования человек, желающий оформить ипотечный договор, не имеет права отказаться.

В какой страховой компании лучше застраховать квартиру в 2019 году, взятую в ипотеку?

Страхование квартиры по ипотеке - важные моментыЗаемщик сам может выбрать любую страховую фирму, с которой захочет оформить договор страхования жилья. Главное, чтобы компания была надежной и проверенной.

Также можно узнать в банке, где клиент оформляет ипотечный договор, информацию о страховых компаниях. Кстати, многие банки сотрудничают с конкретными фирмами, поэтому если вам предоставят список таких фирм, то это будет замечательно.

К тому же некоторые банки даже могут снизить процентную ставку по ипотеке, если клиент обратится в ту страховую компанию, которую порекомендует ему банк.

Кроме страхования квартиры заемщик может застраховать свою жизнь и здоровье, но это необязательное условие. Однако банки стремятся к тому, чтобы заемщики оформляли несколько видов страховки. Тогда они еще больше снижают процент по ипотечному кредиту.

Правила страхования квартиры при ипотеке

Для оформления страховки на квартиру нужно выполнить следующие действия:

  1. Выбрать страховую компанию. Можно довериться выбору банка и выбрать ту фирму, которую предлагает он.
  2. Ознакомиться с договором страхования.
  3. Подать запрос на осуществление предварительного расчета стоимости страховки (можно позвонить в страховую фирму по телефону, отправить запрос на электронный адрес).
  4. Написать заявление на оформление договора.
  5. Перечислить нужную сумму, выставленную страховой компанией за ее услуги.

На сколько лет можно застраховать квартиру по ипотеке?

Срок страхования недвижимости обговаривается с банком. Некоторые кредиторы предлагают заемщикам оформлять страховку на жилье на весь срок ипотеке, а другие – только на первые 1-3 года, после чего заемщик обязан продлевать договор.

Оформлять договор страхования квартиры по ипотеке нужно сразу же после оценки приобретаемой недвижимости.

Если квартира покупается на вторичном рынке, тогда банки настоятельно рекомендуют страховать ее на весь срок ипотечного кредитования в избегании неприятных ситуаций (например, если бывшие хозяева квартиры захотят вернуть ее, подадут иск в суд).

Документы для страхования квартиры по ипотеке

Для заключения договора страхования клиенту нужно подать в страховую компанию следующие документы:

    Страхование квартиры по ипотеке - важные моменты

  • анкету-заявление на заключение страхового договора;
  • гражданский паспорт заемщика;
  • справку из медицинского учреждения о том, что заемщик не состоит на учете в психоневрологическом диспансере; у него нет серьезных проблем со здоровьем;
  • документы, которые подтверждают право собственности на жилье;
  • план помещения;
  • копию отчета независимого оценщика;
  • выписку из техпаспорта (кадастровый паспорт);
  • справку, подтверждающую стоимость квартиры;
  • военный билет – если ипотеку оформляет военнослужащий.

Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке?

Конкретной цифры нет. На сумму страховки влияет несколько факторов:

  • возраст, пол заемщика, состояние его здоровья;
  • размер ипотеки;
  • особенности объекта страхования – квартира на первичном или вторичном рынке, материал конструкций, стен, перекрытий, местоположение недвижимости и др.;
  • страховой период – чем больше период, тем дешевле будет полис страхования в перерасчете на 1 год;
  • наличие титульного страхования и др.

В среднем страховая компания за свои услуги берет от 0,6 до 1% от стоимости квартиры, оформленной по страховке.

Что такое титульное страхование квартиры при ипотеке?

Кроме квартиры заемщик может оформить титульное страхование. Титул – это документ, который обеспечивает право собственности заемщика на имущество.

Оформить титул – это значит обезопасить себя от риска утраты квартиры, на которую могут позариться бывшие владельцы жилья либо их родственники.

Страхование квартиры по ипотеке - важные моменты

Так, титульное страхование защищает заемщика от таких рисков, как:

  • фальсификация документов при оформлении договора купли-продажи;
  • обнаружение ошибок, допущенных при оформлении и составлении документации;
  • обманные действия продавца квартиры;
  • игнорирование прав третьей стороны (наследников, близких людей продавца квартиры).

Если какое-то из вышеперечисленных событий происходит, то страховая компания обязана возместить заемщику стоимость квартиры по рыночной цене.

Возврат налога при оформлении договора страхования квартиры

Любой гражданин РФ, который работает официально, имеет право получить так называемый налоговый вычет при оформлении ипотечного договора и страхования недвижимости.

Налоговый вычет предоставляется заемщику только при соблюдении таких условий:

  • если заемщик оформил долгосрочный полис на срок не менее 5 лет;
  • при оформлении вычета учитывается стоимость недвижимости;
  • налоговый вычет ограничивается по величине.

Порядок действий при наступлении страхового случая

Страхование квартиры по ипотеке - важные моментыЕсли квартира, оформленная в ипотеку, была застрахована и с ней случилась беда – например, пожар, затопление, тогда новый владелец недвижимости должен сделать следующее:

  1. Немедленно сообщить о случившемся в соответствующую инстанцию: в аварийную службу – если случился взрыв, в полицию и т. д.
  2. Сообщить о наступлении страхового случая в страховую компанию в письменном виде.
  3. Предоставить в страховую фирму необходимый пакет документов на поврежденную недвижимость.

Если страховая компания признает произошедший факт причинения ущерба квартиры таким, что подпадает под страховой случай, тогда она должна будет перечислить деньги в банк до того времени, как заемщик погасит ипотеку.

Ответы на вопросы

Обязательно ли страховать квартиру по ипотеке?

Да, страхование залогового имущества – обязательное условие. Без него ни один банк не выдаст клиенту ипотеку. Но здесь есть один нюанс: одни банки просят оставлять в залог квартиру, которую заемщик берет в ипотеку, а другие разрешают использовать в качестве залога недвижимость, которой человек уже владеет (у него есть права собственности на недвижимость).

Какой срок действия у договора ипотечного страхования квартиры?

На практике такой договор обычно заключается на 1 год либо же на весь срок действия ипотеки с ежегодным продлением. Это должно быть прописано в договоре, заключенном между банком и заемщиком. Обычно срок действия страховки равен сроку действия ипотечного соглашения.

Может ли заемщик поменять страховую компанию, если ипотечный договор уже был оформлен?

Да, он может это сделать, однако заключить договор с новой страховой фирмой он может только после того, как закончится срок действия предыдущего договора.

При покупке квартиры в ипотеку банки требуют заемщиков оформлять договор страхования залогового имущества. Это требование обоснованное, оно закреплено в действующем законодательстве.

Если страховку жизни, здоровья и трудоспособности необязательно страховать, то от страховки недвижимости заемщик не имеет права отказаться.

Страхование квартиры нужно как заемщику, так и банку. В рамках оформления страхового полиса заемщик защищает квартиру от риска ее потери, повреждения или утраты. А банк страхует себя на тот случай, если с залоговой квартирой что-нибудь случится, а заемщик не захочет погашать ипотечный кредит.

Видео: Страховка при ипотеке

Источник: http://ipoteka-expert.com/straxovanie-kvartiry-po-ipoteke/

Условия страхования квартиры по ипотеке в 2019 году: калькулятор, цена полиса, расчет и пошаговая инструкция по оформлению

Приобретая квартиру в кредит, следует быть готовым к тому, что оформляется страхование квартиры по ипотеке. Рассмотрим, какие риски могут быть включены в бланк страхования квартиры и где выгодно купить защиту. Отдельное внимание уделим тому, как быстро и бесплатно узнать цену страховки по ипотеке, не обращаясь в офис.

Обязательно ли страховать квартиру

Страхование квартиры по ипотеке - важные моменты

Не все клиенты знают, обязательно ли приобретать страхование квартиры по ипотеки или можно сэкономить. Страхование ипотечной квартиры – это обязательное требование, которое утверждено законом. Однако важно учитывать, что клиент должен оформить только обязательный договор.

Далее рассмотрим, какие продукты и риски готовы предложить страховщики для ипотеки и что оформляется обязательно и добровольно.

Титульное

Титульное страхование – это добровольный договор, который защищает от потери прав собственности на приобретаемое имущество.

Страховые риски:

Страхование квартиры по ипотеке - важные моменты

Внимание! В первых четырех рисках срок исковой давности составляет три года, когда по последнему 10 лет. В результате этого финансовые организации рекомендуют оформлять титульное страхование по ипотеке как минимум на 3 года.

Личное

В рамках законодательства оформление личного страхования не является обязательным условием. В то же время банки заинтересованы в этой защите, поскольку по договору может быть предусмотрена выплата долга.

Риски:

  • временная утрата трудоспособности по причине серьезного заболевания;
  • получение одной из группы инвалидности;
  • потеря источника дохода по вине работодателя (банкротство);
  • смерть.

Бланк защиты можно оформлять ежегодно или сразу на весь срок кредитования. В последнем случае можно вернуть часть денег при досрочном погашении кредита.

Конструктив

Страховка квартиры для ипотеки по конструктиву – это обязательный продукт. Страховая сумма по полису равна рыночной цене приобретаемой квартиры.

Страховые риски:

Страхование квартиры по ипотеке - важные моменты

Внимание! Как правило, пакет рисков на квартиру, которая приобретается по ипотеке, фиксированный во всех страховых компаниях.

Военная ипотека

Военные могут рассчитывать на приобретение квартиры в рамках специальной программы. Главное преимущество военной ипотеки заключается в том, что оплата кредита происходит за счет средств государства.

Для получения ипотеки военный должен открыть счет (НИС), на который каждый месяц со стороны государства будет поступать субсидия. Забрать деньги с данного счета военный не может. Максимально доступная сумма для получения – 3 000 000 рублей.

В рамках программы можно купить как имущество в новом доме, так и на вторичном рынке. Единственное, что потребуется делать военному, это оформлять страховку на ипотечную квартиру каждый год. По договору следует страховать только конструктивные элементы.

Выгодно ли комплексное страхование

Поскольку многие заемщики интересуются, выгодно ли покупать договор комплексного страхования, рассмотрим его плюсы и минусы.

Что касается плюсов – это, конечно, максимальная защита. Оформив договор, заемщик может быть уверен в том, что страховая компания погасит кредит и выплатит деньги клиенту при наступлении страхового события. Особенно актуально это по той причине, что ипотека оформляется на несколько лет.

Говоря про минусы, стоит отметить цену договора. Поскольку страховая компания несет ответственность сразу по нескольким рискам, то и стоимость будет завышенной. Не каждый может позволить себе переплату при наличии большого долга.

Получается, каждый должен сам решить, выгодно или нет приобретать защиту, исходя из собственных возможностей и потребностей.

Стоит учитывать, что при оформлении кредита на покупку квартиры не получится отказаться от страхования конструктивных элементов. При отсутствии договора специалист банка просто не выдаст кредит. Что касается продления, то в этом случае банк может запросить погашение долга или начислить пени за невыполнение условий. Данное право прописано в кредитном договоре.

Что касается добровольных видов, таких как личное и титульное страхование, то при их оформлении можно получить скидку на 0,5-1,5%.

Где дешевле оформить

Цена по страховке квартиры для ипотеки – основной показатель, в выборе компании.  Не секрет, что все желают сэкономить. Рассмотрим тарифы по ипотечному страхованию в крупных финансовых компаниях.

Читайте также:  Приостановление уголовного дела - основания, процедура

Где дешевле страхование ипотеки:

Страховая компания/Риск Конструктивные элементы Личное Титульное страхование
Сбербанк 0,25 1 нет
ВТБ Страхование 0,33 0,33 0,33
СОГАЗ 0,10 0,17 0,08
Альфа Страхование 0,15 0,38 0,15
ВСК 0,43 0,55 нет
Росгосстрах 0,17 0,28 0,15
РЕСО 0,10 0,26 0,25
Россельхозбанк 0,15 0,27 0,25
Альянс 0,16 0,66 0,18
Ингосстрах 0,14 0,23 0,20

Изучив предложения можно заметить, что дешевле застраховать квартиру по ипотеке в страховой компании СОГАЗ. Финансовая компания предлагает минимальные тарифы также по личному и титульному страхованию.

Важный момент! При оформлении полиса онлайн обычно цена страховки по ипотеке дешевле на 10-15%. Такую страховку предлагает страховая компания Ингосстрах.

Как выбрать компанию

Делая выбор, стоит учитывать не только сколько стоит застраховать квартиру при ипотеке, но и статус компании. Доверить защиту следует только надежному участнику страхового рынка. Рассмотрим, на что нужно обратить внимание при выборе страховщика.

  1. Аккредитована страховая компания в банке или нет. Как правило, крупные банки готовы принять защиту, которая оформлена только у партнеров. Если вы оформляете страховку в Сбербанке, то можете узнать партнеров на нашем портале.
  2. Как долго на рынке. Следует воспользоваться услугами крупной страховой организации, которая давно на рынке и доказала свою порядочность.
  3. Финансовые показатели. В данном случае следует посмотреть статистику выплат и сборов. Вся информация должна быть доступной на официальном сайте.
  4. Рейтинг. Получить сведения можно на сайте страховой организации.

Онлайн-калькулятор страховки по ипотеке

Предлагаем сформировать расчет страхования квартиры по ипотеке на нашем портале. Для этого создан простой калькулятор, который формирует стоимость.

Чтобы получить расчет, потребуется указать:

  • сумму;
  • наименование банка, в котором оформлена ипотека;
  • желаемый пакет рисков (кроме обязательного);
  • данные заемщика;
  • срок действия договора.

После внесения данных в калькулятор можно оформить полис страхования квартиры по ипотеке или комплексную страховку с нужным набором рисков. Оплаченный полис нужно распечатать и предоставить в банк. Обычно он окажется дешевле аналогично полиса оформленного в банке или страховой.

Как купить полис

Приобрести бланк страхования квартиры очень просто. Специально для вас – небольшая инструкция по покупке договора.

Пошаговая инструкция:

  1. Рассчитать страховку.
  2. Внести платеж.
  3. Получить полис на почту.
  4. Распечатать бланк и отнести в банк.

Какие документы нужны

Для покупки страховки по ипотеке в банке или страховой потребуется подготовить документы. Как правило, страховщики запрашивают одинаковые документы.

Подготовьте заранее:

Страхование квартиры по ипотеке - важные моменты

Дополнительно потребуется заполнить заявление, в котором указать личные данные и точные характеристики приобретаемой недвижимости. В каждой страховой компании свой бланк заявления, который можно получить в офисе или скачать на официальном сайте.

Важный момент! При оформлении полиса онлайн такой список документов не требуется. Все оформляется с ваших слов.

Если произошел страховой случай

Чтобы получить выплату, страховой случай следует правильно зафиксировать и подготовить документы. Первым делом необходимо:

  • заявить в компетентные органы;
  • в течение 3-5 дней уведомить страховщика.

После этого потребуется подготовить документы для страховой компании.

Список документов

В офисе страховщика следует предъявить полный пакет документов. Запрашивают:

  • паспорт страхователя;
  • оригинал заявления;
  • документы, подтверждающие наступление страхового события;
  • страховой полис;
  • свидетельство о праве собственности.

На примере СК Ингосстрах:

Страхование квартиры по ипотеке - важные моменты

Предлагаем скачать бланк заявления в компанию Ингосстрах.

Порядок действий

После того как пакет документов будет подготовлен, потребуется:

  • посетить офис с документами и написать заявление;
  • согласовать осмотр объекта сотрудником страховой организации;
  • получить выплату.

На практике срок выплаты не превышает 20 дней после подачи последнего документа.

Приобретая квартиру по ипотеке, каждый клиент сам решает, оформлять личное и титульное страхование, или нет. Конструктивные элементы застраховать придется. Узнать стоимость можно не выходя из дома в режиме онлайн на нашем портале.

Консультант портала работает в онлайн режиме. Он с радостью ответит на ваш вопрос и поможет составить любой документ. Просто напишите ему в чат и дождитесь ответа.

Будем рады, если после прочтения статьи вы поставите лайк.

Источник: https://strahovkaved.ru/ipoteka/strahovanie-kvartiry

Страхование квартиры при ипотеке: важные моменты, которые нужно знать

При оформлении ипотеки обязательным условием является внесение залога, в роли которого выступает приобретаемая недвижимость. Чтобы повысить доступность жилищного кредита для населения и снизить риск невозврата был сформирован рынок ипотечного страхования.

Почему необходима страховка при ипотеке?

Сущность страхования ипотеки заключается в том, что предметом сделки являются заемные средства, взятые клиентом у банка под залог приобретаемой квартиры, а не сама недвижимость.

Страховой полис в этом случае является обязательным этапом оформления кредитной операции при внесении минимального первоначального взноса.

Он позволяет защитить обе стороны финансовых отношений от риска дефолта и получения убытков.

При возникновении ситуации, когда заемщик не может выплатить ссуду, финансовая организация продает его залоговое имущество, возвращая себе часть займа. Недостающие деньги возмещает страховая компания.

С какими страховыми случаями можно столкнуться при ипотечном кредитовании?

Так как при ипотечном кредитовании применяются довольно большие суммы денежных средств, страховка позволяет уберечь граждан от ряда существенных проблем.

Страховые случаи могут быть следующими:

  • грабеж, повреждение квартиры;
  • воздействие огня, взрыв, нарушение электропроводки, удар молнии;
  • порча имущества при затоплении;
  • стихийные бедствия.

Ипотечное страхование подразумевает оформление полиса на защиту имущества, однако, банки часто требуют страховать жизнь заемщика и право на собственность. Для этого можно воспользоваться комплексной услугой страховщика, который является партнером банка.

Страхование квартиры по ипотеке - важные моменты

Особенности страхования при ипотеке

Услуга страхования ипотеки имеет свои особенности:

  • время действия страхового полиса равнозначно условиям договора по жилищному кредиту (до 25 лет);
  • суммы страховых рисков отличаются по периодам и не являются одинаковыми, по истечении 4 лет действия кредита, возможность появления страхового случая снижается;
  • при досрочном погашении ипотеки клиент может получить часть страховки на основании заявления;
  • стоимость полиса может меняться в зависимости от макроэкономических факторов (цен на жилье, доходов населения, уровня платежеспособности).

Важная особенность страхования при ипотеке заключается в том, что в случае возникновения каких-либо проблем в первую очередь страховая компания встанет на сторону банка. Это значит, что денежные средства будут возвращены сначала кредитной организации по сумме покрытия, а уже затем заемщику.

Преимущества и недостатки страхования при ипотечном кредитовании

Процедура страхования выгодна обеим сторонам кредитных отношений. Она позволяет банку снизить риск невозврата средств, исключая убытки компании.

Клиент получает возможность оформить договор на более выгодных условиях, которые включают небольшой первоначальный взнос при низкой процентной ставке.

При наступлении временной нетрудоспособности клиент может воспользоваться отсрочкой платежа. При смерти заемщика наследники не теряют жилье.

Существует ли у страхования при ипотечном кредите какие-либо недостатки? Обычно в качестве минусов заемщики называют дополнительные расходы денежных средств, а также траты времени. В некоторых случаях может потребоваться сбор дополнительного пакета документации.

Впрочем, из-за присутствия залога, от страховки в большинстве случаев нет возможности отказаться, в отличие от варианта с любым другим кредитом без обременений. Если клиент захочет это сделать, придется потратить достаточное количество времени. Как именно осуществляется отказ, рассмотрим ниже.

Страхование квартиры по ипотеке - важные моменты

Размер страховой премии при ипотечном страховании

Размер страховки для каждого клиента рассчитывается индивидуально.

Он будет зависеть от некоторых факторов: страховой компании, кредитной организации, тарифы на страховку, сумма ипотечного кредитования, а также других критериев.

Сумма страховки рассчитывается при оформлении кредитного договора. Как правило, банки предлагают клиентам несколько вариантов страховых программ, чтобы выбрать наиболее подходящую.

Как осуществляется возврат средств при страховке?

Страхование по ипотеке – это минимизация рисков по утрате объекта недвижимости. С полисом клиент страхует квартиру или дом от распространенных рисков. Многие граждане решают отказаться от приобретения, но не знают можно ли вернуть страховку по ипотеке в разных банковских организациях, например, в Сбербанке.

Отказ от страхования и возврат денег при оформлении ипотеки

Страхование недвижимости, оформленной по ипотечному кредиту в Сбербанке и иных банках, защищает на случай признания сделки некорректной и от рисков повреждения. Приобрести можно следующие программы:

  • страхование объекта обеспечения;
  • страхование жизни и здоровья.

Важно! Как уже говорилось выше, страхование залога – это обязательная программа в соответствии с Федеральным законом. Страхование жизни и здоровья предполагает добровольную покупку по инициативе заемщика. Страхование квартиры по ипотеке - важные моменты

Как отказаться от страхового договора сразу после заключения

В соответствии с указанием ЦБ России от 20 ноября 2015 года №3854–У «О минимальных требованиях к добровольному страхованию» гражданин имеет право отказаться от навязанного продукта в течение 14 дней (поправка в Федеральном законе от 2018 года).

Для этого клиенту нужно посетить отделение Сбербанка и корректно заполнить заявление, установленного образца. В нем указываются реквизиты для перечисления возвратной суммы. Стоит отметить, что при себе необходимо иметь следующий пакет документов:

  • паспорт уплатившего страховую сумму;
  • квитанцию, подтверждающую данное действие;
  • иные документы, которые выдавались при страховании.

Вторым вариантом для расторжения договора является обращение в страховую компанию в течение двух недель. Это можно сделать лично, либо отправить письмо с заявлением. При страховании в корпорации Сбербанка отправка осуществляется по адресу: ул. Павловская, д.7, г. Москва, индекс 115093. Также прилагаются сканы вышеперечисленных документов.

Страхование квартиры по ипотеке - важные моменты

Какая документация потребуется при отказе от страховки через страховую компанию

Во-первых, оформляется заявление. В представленном заявлении указываются следующие сведения:

  • фамилия, имя и отчество заявителя;
  • персональные сведения о клиенте (паспортные данные);
  • электронный адрес и телефон;
  • дата оформления договора страхования и номер документа;
  • банковские реквизиты для перечисления.

Помимо заявления потребуется предоставить пакет документов по кредиту. Возврат осуществляется в течение 7 рабочих дней после поступления документа на рассмотрение.

Можно ли вернуть страховку во время действия ипотечного договора и после погашения

Согласно аналогичному правовому акту, отказаться от страхового продукта «Жизнь и здоровье» можно в любое время. Но если обратившийся приходит по истечению указанного срока, то происходит перерасчет денежной суммы к уплате в соответствии с уже использованным периодом.

  • Для перерасчета используется формула:
  • Страховая сумма / 365 дней * количество использованного периода.
  • То есть, если человек приобрел страховой продукт стоимостью 8000 рублей, но обратился через 30 дней с заявлением о перерасчете, то к выплате 7342 рублей.
  • Аналогичным образом рассчитывается возврат страховки при полном досрочном погашении на объект недвижимости.

Если клиент решил взять программу «Рефинансирования» в другом кредитном учреждении, то необходимо подать заявку в страховую компанию, приложив справку о досрочном погашении. Учреждение произведет перерасчет и выдаст сумму за исключением использованного периода.

Выплаты осуществляются сразу после получения банковских реквизитов. Стоит помнить, что перечисление происходит только на персонализированный счет приобретателя страхового продукта.

Источник: https://SunSochi.com/blog/osobennosti_strakhovaniya_kvartiry_po_ipoteke/

Ипотечное страхование: как правильно застраховать себя при ипотеке

Банки, предоставляя заём на покупку недвижимости, не только оформляют залог на нее, но и требуют оформить ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на недвижимость является обязательным условием любого договора ипотеки. А прочие виды страховок?

Страхование квартиры по ипотеке - важные моменты

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

  • банка — в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
  • клиента — в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.
Читайте также:  Горячая линия гибдд: номера телефонов для разных регионов россии

Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.

Виды ипотечного страхования:

  • страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
  • личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
  • титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

  • третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
  • кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Особенность данного вида страхования

Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору указывается кредитор (банк). В случае наступления страхового случая именно в его пользу страховщик произведет страховую выплату. Ее размер не может превышать одновременно ни сумму непогашенной задолженности, ни величину понесенного ущерба.

Существует схема оплаты страховой суммы единовременно – сразу – при заключении договора на весь срок кредитования. Более распространена схема ежегодной уплаты страховой суммы.

Нужно ли страховать квартиру каждый год при ипотеке? Да. Это указано в кредитном договоре.

Законность требований о заключении договоров страхования

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Согласно ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» ипотечные заемщики обязаны страховать предмет залога. Об иных видах страховок в документе ничего не сказано.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Однако Центробанк РФ пояснил, что при отказе заемщика от данной услуги, кредитор вправе изменить условия типового договора и увеличить процентную ставку.

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий.

Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор.

Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Подпись под документами означает согласие с выполнением установленных ими требованиями.

Типичные страховые случаи

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

  • пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
  • взрыв бытового газа;
  • стихийное бедствие;
  • затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
  • противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
  • падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
  • выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости.

Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к.

, с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

  • смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
  • утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

  • признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
  • истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

Проблема получения выплаты по страховке

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.

Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину.

В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту).

Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь.

Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

Будут проблемы с возмещением и у лиц, пострадавших от профессиональных рисков, а также у тех, в крови которых в момент наступления страхового случая обнаружат алкоголь или наркотические вещества, прием которых не был назначен врачом. Согласно закону страховщик в такой ситуации не обязан погашать задолженность.

Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа.

Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре.

Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

В случаях, когда нет твердой уверенности в том, что отказ страховой компании правильный, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере.

Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

Как сэкономить на ипотечном страховании

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора — это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам.

Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом.

Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования.

Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

  • возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
  • цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
  • при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
  • чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Резюме

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

С финансовой точки зрения, иногда немного выгоднее согласиться на повышение ставки по кредиту, но отказаться от дополнительных страховок.

Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.

Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.

Выгода заемщика при ипотечном страховании заключается в том, что при наступлении страхового случая хотя выплату и получит банк, но гражданин будет освобожден (частично или полностью) от обязательств по уплате ипотеки.

В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.

Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека — рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.

Источник: https://FromBanks.ru/stati/kakie-vidy-strakhovaniya-pri-ipoteke-obyazatelny/

Перечень документов, которые необходимы для страхования квартиры по ипотеке в 2019 году

Ипотечное кредитование позволило многим гражданам приобрести собственное жильё. Однако банки, выдавая крупные долгосрочные займы, выдвигают ряд определённых условий. Одним из таких условий, предъявляемых заёмщику, является оформление страховки. Таким образом банки защищают свои средства от всевозможных рисков. Какие нужны документы для страхования ипотеки? Об этом пойдёт речь далее.

Читайте также:  Отработка при увольнении по собственному желанию в 2019 году: сроки и нюансы

Страхование ипотеки: обязательна ли данная процедура?

Ипотека берётся на длительный срок. За этот период с заёмщиком или недвижимостью может случиться всё, что угодно. Страховой полис же обеспечивает клиенту и банку защиту от непредвиденных случаев, в результате которых оба участника могут пострадать.

Страхование – это определённая финансовая гарантия, поэтому неплохо было бы застраховать всё, что предлагает страховщик, и от всех рисков.

Что говорит закон?

Систему ипотечного кредитования регулирует ФЗ-№102 «Об ипотеке (залоге недвижимости). Вопросам страхования посвящена ст. 31 данного закона.

Потенциальным заёмщикам стоит знать, что закон обязывает их страховать только имущество, приобретаемое в ипотеку. Однако банки предлагают, а иногда и навязывают дополнительные страховки, которые не являются обязательными.

Виды страхования

При оформлении ипотеки страхуют:

  1. Приобретаемое (залоговое) жильё;
  2. Жизнь и здоровье заёмщика;
  3. Титул.

Для чего оформляют страхование недвижимости?

Страхование недвижимого имущества является непременным условием во всех банках. Комплексная страховка залоговой недвижимости предполагает страхование конструкции дома и отделку квартиры. Стоимость такого полиса довольно высока, и чтобы её уменьшить, банки идут на одну уловку: предлагают несведущему заёмщику застраховать только конструкцию здания, т. е. стены и перекрытия.

Страховка по ипотеке предполагает выплату компенсации заёмщику при возникновении таких страховых событий, как:

  • Землетрясение;
  • Бури и смерч;
  • Пожар;
  • Ливень;
  • Наводнение;
  • Падение на объект летательных аппаратов;
  • Наезд транспорта;
  • Противоправные действия сторонних лиц.

Зачем нужны другие виды страхования?

Страхование жизни и здоровья банки обычно предлагают возрастным клиентам (от 40 лет). Так кредитная организация страхует себя от невозврата средств в случае инвалидности или смерти должника.

Существует ещё одна разновидность – титульное страхование, которое подразумевает защиту права собственности владельца на недвижимость. В свете множества мошеннических схем, которые сегодня проворачивают с недвижимостью аферисты, титульное страхование весьма актуально в рамках ипотечного кредитования.

Страхование титула, т. е. документа на собственность, входит в категорию обязательных условий и включено в договоры многих банков.

Сегодня страховщики разработали ряд страховых программ по ипотеке. Чаще всего потенциальным заёмщикам рекомендуется приобрести комплексный полис, который защищает клиента и банк от большинства возможных рисков и форс-мажорных ситуаций. Выбранную программу заёмщик обязательно согласует с банком.

Необходимые условия и требования

Клиенту, заключившему страхование ипотеки, необходимо знать, какие выплаты ему придётся совершать в течение всего кредитного периода. Сумма платежа обусловлена размером процентной ставки по ипотеке. Её можно вносить ежемесячно, ежеквартально или 1 раз в год. Этот момент прописывается в страховом договоре.

Условия страхования у разных страховщиков могут отличаться в деталях, но есть общие требования, которые предъявляют все страховые компании. Основные среди них:

  1. Страхователем может быть совершеннолетнее, дееспособное физлицо или организация, выступающая заёмщиком в банке.
  2. Можно застраховать все риски в комплексе или только отдельные риски.
  3. Процедура страхования инициируется по заявлению страхователя; полис действует в течение всего кредитного периода.
  4. Страховой договор заключается с учётом требования банка, в котором клиент оформляет ипотеку, параллельно с подписанием ипотечного договора.
  5. Страховка начинает «работать» на следующий день после заключения договора.

Требования к недвижимости:

  • Здание не должно быть ветхим; износ – менее 60%.
  • Если в квартире выполнялась перепланировка, то должны быть все документы, подтверждающие её законность.
  • Требуется оценка недвижимости независимым экспертом.
  • Юридическая чистота: отсутствие обременений в виде залога или ареста.
  • Наличие всех документов на жилплощадь.
  • Страховой договор будет заключён только при соблюдении всех вышеуказанных требований.

Документы, необходимые на разных этапах страхования

Первый этап – подача заявления. Бланк заявления выдадут в СК. Здесь нужно будет внести паспортные данные и указать:

  1. Цель обращения (страхование квартиры, титула и пр.);
  2. Наименование кредитной организации.
  • Заполненный бланк заявления с приложенными к нему документами на недвижимость передаются сотрудникам страховой организации.
  • После того, как заявление будет рассмотрено (а оно рассматривается в течение 24 часов), с клиентом работает страховой агент, который предложит страховую программу, учитывающую условия банка, стоимость недвижимости, выбранный пакет услуг.
  • На втором этапе проводится предстраховая экспертиза, в рамках которой нужно предоставить:
  • Правоустанавливающий документ на недвижимость (договор купли-продажи, дарственная или др.). Свидетельство о праве собственности необходимо взять у продавца квартиры. Если тот не предоставляет правоустанавливающий документ, то от такой недвижимости стоит отказаться.
  • Выписку из Госреестра. Её можно получить в бумажном виде, обратившись в Росреестр, или в электронном варианте путём подачи запроса в базу данных через нотариуса.
  • Выписку из домовой книги. Эта справка о том, кто зарегистрирован на приобретаемых квадратных метрах. Её может получить владелец квартиры, обратившись в организацию, управляющую многоквартирным домом (ЖСК, РИЦ, ТСЖ). Данная выписка очень важна, поскольку в квартире могут быть прописаны люди, которые на данный момент не проживают в ней, или несовершеннолетние дети. А скрытые жильцы – это проблема, которая через какое-то время обязательно вскроется, и решить её будет трудно.
  • Согласие супруга/и владельца. Справка потребуется в том случае, если собственник состоит в официальном браке, а жильё является совместным имуществом. Согласие оформляется в письменном виде у нотариуса, который заверит документ.
  • Разрешение органов опеки. Потребуется, если в квартире прописаны дети, находящиеся под опекой. Такое разрешение можно получить, обратившись в соответствующий территориальный орган. Однако сотрудники органов опеки выдадут справку только в том случае, если опекун подтвердит наличие другого жилья.
  • Копию паспорта продавца.
  • Справку с номером лицевого счёта, по которому оплачиваются коммунальные услуги. Этот документ позволяет узнать наличие/отсутствие задолженности по счетам; здесь также указываются тип, форма собственности, степень износа, площадь, этажность, количество прописанных лиц. Получить бумагу можно в бухгалтерии жилищного агентства.
  • Акт оценки недвижимости, выполненный независимым экспертом. Для получения такого акта необходимо обратиться в государственное или частное бюро оценки, аккредитованные банком, в котором оформляется ипотека. Тарифы на оценку имущества колеблются в пределах 4-10 тыс. руб.
  • Разрешение на перепланировку (если в квартире проводилась реконструкция с перепланировкой).

На третьем этапе оформляется договор страхования, который заключается между 3 сторонами:

  1. Страховщиком;
  2. Страхователем;
  3. Банком.

Для составления договора потребуются паспортные данные страхователя и точное наименование кредитной организации. Здесь же подробно описываются характеристики приобретаемой в ипотеку недвижимости. Если кредитный договор на тот момент уже подписан, то в страховом соглашении указывается его номер, дата заключения, прилагается также график платежей.

Подписание страхового договора может происходить как в банке, где берётся ипотека, так и в страховой компании.

На заключительном этапе, когда сделка по ипотеке зарегистрирована, сотрудник банка, заёмщик или риелтор передаёт в страховую организацию 3 итоговых документа:

  • Свидетельство о праве собственности заёмщика;
  • Кредитный договор;
  • Договор купли-продажи.

Заключение страхового договора – процесс несложный и быстрый. А перечень вышеуказанных документов необходим не только для совершения страховой сделки, но и для получения ипотечного кредита.

Порядок расчёта и стоимость

Стоимость полиса складывается из нескольких составляющих и зависит от:

  1. Суммы, условий кредита;
  2. Вида страхования;
  3. Количества страховых рисков, включённых в полис;
  4. Стоимости и ветхости жилья.

Так стандартная страховка на недвижимость обойдётся примерно в 0,3% – 1 % от её оценочной стоимости плюс начисления за износ, ветхость квартиры и количество выбранных страхователем рисков.

Титульное страхование обойдётся в 0,1 – 0,5% от стоимости жилплощади. Также будут учтены: история квартиры, наличие юридической экспертизы и период, прошедший с момента приобретения недвижимости продавцом.

Жизнь и здоровье можно застраховать в пределах 0,7 – 1,5% от оценочной стоимости жилплощади. В тариф по страховке войдёт также оценка состояния здоровья заёмщика и его деятельности.

Дороже всего стоит комплексный полис: 1 – 1,6% от стоимости приобретаемого объекта.

Как оформить страховой полис?

Порядок действий по оформлению страхового полиса следующий:

  • Выберите страховую организацию из списка предлагаемых банком.
  • Ознакомьтесь с программами по страхованию. Выясните условия и сроки выплат.
  • Напишите заявление.
  • Оплатите сумму, запрашиваемую компанией.
  • Подпишите страховой договор.

Страховой договор оформляется в 3 экземплярах: для заёмщика, банка и СК.

Что делать при наступлении страхового события?

Вопрос очень важный, так как от правильности действий страхователя зависит процедура выплаты страхового возмещения. Если случилось одно из событий, указанных в полисе, необходимо:

  • Незамедлительно сообщить о происшедшем в соответствующие органы (в полицию, в аварийную службу или в другую инстанцию).
  • Написать уведомление страховщику в указанные в договоре сроки, описав случившуюся ситуацию, повлёкшую к ущербу.
  • Предоставить документы в страховую компанию, подтверждающие нанесённый ущерб.

Страховое возмещение должно быть получено заёмщиком ещё до погашения ипотечного кредита.

Нюансы страховки

Оформление страховки – важное условие, которое выдвигает банк перед заёмщиком. И если от стандартного полиса на недвижимость отказаться нельзя по закону, то все другие виды страхования могут предлагаться банком на добровольных началах. Отказаться от них можно, но банк тут же отреагирует на это повышением ставки как минимум на 1%.

Страховая организация откажет в выплате возмещения, если будет доказано, что страхователь сообщил ложные сведении о наступлении страхового события или совершил умышленные противоправные действия в целях получения страховки.

Заёмщик не получит компенсацию от СК и в том случае, если не вносил вовремя платежи, использовал имущество не по назначению или сообщил о наступлении страхового события, нарушив временные рамки, указанные в договоре.

Обзор условий страховых компаний

Для удобства представим особенности ипотечного страхования от разных СК в таблице:

Страховая организация Виды страхования Плюсы Минусы
Сбербанк страхование Страхование квартиры от разрушения; Страхование жизни и здоровья;Комплексная страховка Удобство и быстрота оформления Высокая стоимость (10-15 тыс. руб. в год)
ВТБ страхование Комплексный пакет страхования Действует скидка по договору на длительный срок Высокие тарифы
Росгосстрах Комплексная страховка Возможность оплаты в рассрочку, гибкая тарифная политика При досрочном расторжении договора страховая премия возврату не подлежит
Ингосстрах Доступны все виды страхования, в том числе по военной ипотеке Можно оформить и оплатить в онлайн-режиме Много исключений из рисков
Ренессанс страхование Разные страховые программы Хорошая организация и система работы; Лояльные тарифы. Нет аккредитации во многих известных банках (в Сбербанке и др.)
РЕСО-Гарантия Предлагает все возможные страховые продукты Действует акция «Выгодная ипотека» – скидка 40% для тех, кто сменил СК Нестабильные тарифы в разных филиалах
АльфаСтрахование Разнообразные виды страхования Возможность выбрать бюджетную страховую программу Высокие страховые премии; Невозможность возврата средств при досрочном погашении кредита.
ВСК Страховой дом 2 варианта страховок: конструкции здания и жизни Работает в большинстве регионов РФ Отсутствует комплексная страховка
АО СОГАЗ Разные виды страховых программ Приобретение полиса в рассрочку; Прохождение бесплатного медицинского осмотра при страховании жизни. Отсутствие возможности оформления через интернет
Зетта-страхование Страхование ипотеке по всем рискам и уровням Привлекательные тарифы При страховании жизни требуют медицинского освидетельствования здоровья заёмщика

Оформление страховки – это неотъемлемая часть процедуры ипотечного кредитования. Важно выбрать оптимальный страховой продукт, который обеспечит финансовую гарантию заёмщику и банку.

Источник: https://Bizneslab.com/dokumenty-dlya-strahovaniya-kvartiry-po-ipoteke/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector