Что включает комплексное страхование при ипотеке

Любой заемщик должен знать, что при оформлении ипотеки ему не обязательно страховать свою жизнь и здоровье.

Но все же при обращении к страхованию ему будут предоставлены более выгодные условия по кредиту, а также снижение процентной ставки.

Поэтому нужно ли страхование ипотечного кредита — решает каждый самостоятельно. Как показывает статистика, люди все чаще стали прибегать к услугам банков, особенно ипотеке.

Как показали результаты прошлого года, количество ипотечных кредитов стало больше в два раза.

Зачем россиянам ипотека?

Что включает комплексное страхование при ипотеке

В первую очередь заемщикам понравилось то, что упали ставки по ипотеке, которые держатся и сегодня. Но это коснулось только тех, кто вместе с договором осуществляет и страхование ипотечного кредитования. Если клиент от этого отказывается, то ставка, соответственно, будет повышена. Давайте поговорим обо всех подробностях и подводных камнях этого процесса и сделаем выводы.

Стоит ли соглашаться на условия банка?

Конечно, клиент, возможно, откажется заключать договор ипотечного страхования, потому что это дополнительные расходы.

Стоит знать, что так сильно навязываемая услуга вовсе не обязательна и принуждать клиента к её оформлению не имеет права ни один банк, а тем более отказывать в предоставлении ипотеки.

Как показывает практика, при отказе от комплексного страхования негласно увеличивается процентная ставка на 0,4-1,3% годовых.

Фактически банки получают ограниченное в возможностях снижение собственных рисков, что и приводит к увеличению процентов по кредиту.

Хоть и кажется, что это незначительная доля процентов, но ведь это выливается в десятки тысяч рублей.

Поэтому в большинстве случаев лучше заплатить и оформить ипотечное страхование (что это такое — мы рассмотрим подробно далее). Это действие будет гораздо выгоднее повышенных ставок.

Ипотечное страхование жизни и здоровья

Что включает комплексное страхование при ипотеке

Согласившись оформить кредит на условиях банка, можно и правда защитить и уберечь свою семью от многих проблем.

Если в семье случается горе, заемщик умрёт или станет нетрудоспособным, то выселить наследников никто не сможет, но только при том условии, что заемщик оформил страховку.

Но принимать окончательное решение касательно того, заключать ли договор ипотечного страхования, только вам.

Оплата страховки производится один раз в год на протяжении всего срока кредитования. Если говорить о страховании титула собственности, то оно нужно только на три года. То есть на то время, пока не истечёт срок давности, который отводится на оспаривание сделок с недвижимостью. Страховать титул нужно не только на вторичное, но и первичное жильё. Тут все зависит, опять же, от самого заемщика.

Не хотите страховку — платите!

Что включает комплексное страхование при ипотеке

Многие думают, что ВТБ-страхование (ипотечное страхование) — это обязательная услуга, так как раньше у банков было право заставлять клиентов оформлять данную услугу. Но сейчас все изменилось. Пару лет назад было принято постановление, которое регулирует все варианты соглашений между кредитными и страховыми компаниями.

С тех пор обязательное страхование при получении ипотечного кредита теоретически нужно только для залога. Все остальное подлежит праву выбора клиента. Поэтому практически все заемщики стали отказываться от страхования, чтобы при этом сэкономить.

У банков появилось много убытков и для их покрытия они стали выдавать кредиты под повышенные проценты. Данным примером воспользовались почти все кредитные организации в стране, и теперь стало сложно найти выгодную ипотеку без страхования.

В среднем ставка увеличивается на 3-4%.

Комплексная страховка

Комплексное ипотечное страхование — что это такое? Это такой вид страховки, в который включены сразу все типы. Это и страхование жизни, и здоровья, и залога, а также несколько других видов.

Такой продукт обходится гораздо дешевле. Кроме того, процентная ставка будет фиксированной на протяжении всего срока кредита. Что касается самих платежей, то они будут уменьшаться, так как они зависят от суммы долга.

Это отличительная черта комплексного страхования.

Нужна ли вообще страховка?

Что включает комплексное страхование при ипотеке

Согласно законодательству, ВТБ-страхование (ипотечное страхование) не является обязательным. Это распространяется только на залог. Но ведь банки же должны свести свои риски к минимуму, потому что ипотека выдаётся на очень долгий срок с маленькой ставкой. Поэтому кредитным организациям выгодно, чтобы заемщики страховали свою жизнь, здоровье и квартиру.

Как уже было сказано выше, титул собственности есть смысл страховать только на три года. Это связано со сроком давности исков по оспариванию сделок с квартирами. Банки как-то забывают о том, что бывают случаи двойной продажи, намеренной или ошибочной.

Что касается ответа о необходимости страхования жизни, то он сокрыт в статистике, так как отказов почти нет. С одной стороны, для тех, кто не оформлял страховку, банки повышают процентные ставки, но с другой — заемщики прекрасно знают, что может пройти все что угодно в жизни, а квартира приобретается для того, чтобы в ней могли спокойно жить и дети.

Так что если учесть все риски, то, по сути, комплексное ипотечное страхование выгодно и клиенту, и банку.

Вопрос цены

Что включает комплексное страхование при ипотеке

Наверное, не стоит говорить о каждом типе страхования отдельно, так как каждой страховой компанией предлагаются комплексные продукты, в которые включено, как правило, три разных страховки, которые нужны банку. Такой пакет стоит от 0,5 до полутора процентов от всей стоимости кредита. Если каждый риск будет страховаться отдельно, то это будет намного дороже.

Ипотечное страхование — что это такое? Это очень индивидуальная вещь, она может быть разной, как разными бывают и клиенты. Если ипотека оформляется на молодого человека, работающего в офисе и собирающего марки или бабочек, то для него страховка будет стоить дешевле, чем для пятидесятилетнего металлурга, подрабатывающего каскадёром. Наверное, даже не стоит говорить, почему.

Цена страховки также зависит и от приобретаемого имущества, так как оно выступает в качестве залога. К примеру, если молодой человек из первого случая решил приобрести дом в сейсмоопасной зоне, то страховка будет стоить, конечно же, дороже.

Какой размер у платежа?

При стоимости жилья в 3 миллиона рублей (миллион собственных средств, а 2, соответственно, заемные) при ставке 12% годовых платёж по кредиту составит 22 тысячи рублей.

Если ещё прибавить сюда страховку, к примеру, в размере одного процента от стоимости займа, то тогда получится, что в первый год нужно будет переплатить 20 тысяч рублей, что по размерам почти равно ежемесячному платежу.

С течением времени по мере уменьшения основного долга будет уменьшаться и стоимость страхования. С другой стороны, каждый год купленная квартира тоже стареет и потому размеры страховки предугадать крайне сложно.

Что делать при наступлении страхового случая?

Что включает комплексное страхование при ипотеке

Когда наступает страховое событие, то необходимо оповестить страховую компанию и банк для запуска страхового механизма. Все дело в том, что получать выплату будет банк, а потому вопрос будет решаться между банком и страховой компанией, хотя следить за ситуацией клиенту, конечно, стоит.

Что делать, если при наступлении страхового случая не хватает средств на погашение долга?

Что включает комплексное страхование при ипотеке

Ипотечное страхование (Сбербанк это или любой другой банк) предполагает, что такого случая просто не бывает, потому что перед тем, как рассчитаться с банком, страховая компания уточняет сумму долга. А банк, со своей стороны, не допустит того, чтобы хоть какая-то часть долга не была покрыта полисом.

Могут ли отказать в выплате?

Ипотечное страхование — что это такое, вы уже поняли, а может ли страховая компания отказать в выплате?

В данном случае, если вы считаете, что правы, обращайтесь в арбитражный суд. Тут главное — не забывать, что банк будет вам союзником. Только вот судиться будет бесполезно, если во время заключения договора страхования был сокрыт факт, который по каким-либо причинам привёл к наступлению страхового события. В такой ситуации суд будет на стороне страховщика — и квартиру надо будет продать.

Можно ли расторгнуть договор страхования?

Конечно, можно, но тогда банк потребует выплатить остаток долга, который предусматривается по договору, а это не такая уж и маленькая сумма.

Так что если вы хотите поменять страховую компанию, то тогда согласуйте это с банком и получите его одобрение.

Как правило, кредитные учреждения стараются работать с большими компаниями, для которых крупные выплаты не являются страшным событием. Поэтому можно не переживать, что вы останетесь без выплаты.

Напоследок хочется дать один совет: лучше всего самому найти страховую компанию, которая продаст страховку на более выгодных условиях, потому что при оформлении такого продукта в банке очень высока вероятность, что вы переплатите достаточно ощутимую для бюджета сумму.

Заключение

Перед тем как брать ипотеку, обязательно задумайтесь о страховании.

Нужно ли вам оно? Или вас устроит повышенная процентная ставка? Какие риски могут возникнуть в течение срока выплаты кредита? Кроме того, попробуйте посчитать, в какую сумму вам обойдется страховка и повышенная процентная ставка.

Что окажется выгоднее в конечном итоге? Может быть, в таком случае страхование вовсе не страшно? Подумайте очень хорошо и только после того, как вы решите все эти вопросы, можно будет окончательно разобраться, стоит ли оформлять страховку.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-kompleksnoe-ipotechnoe-straxovanie-chto-eto-takoe-ipotechnoe-straxovanie-zhizni-pravila-oformleniya-dokumenty-i-otzyvy.html

Что такое страхование при ипотеке: оформление и документы

Оформляя договор долгосрочного жилкредитования, каждый потенциальный клиент сталкивается с дополнительными затратами, без которых такая сделка успешно завершиться не сможет. Речь идёт не только об оплате услуг оценочной компании.

Наиболее существенно увеличивает сумму расходов страхование при ипотеке.Что включает комплексное страхование при ипотеке

Для чего нужно страхование

Ипотечное страхование является одним из способов управления рисками при заключении договора долгосрочного жилкредитования. Ранее доминировало мнение, что данная услуга выгодна исключительно банку. Но и заёмщик, оформляя страховку долгосрочного займа, тоже в определённой степени ограждает себя от риска.

Читайте также:  Безвизовые страны для россиян: список и условия нахождения

Сегодня существуют следующие виды ипотечного страхования:

  1. Страхование жилья. Приобретение такого полиса обязательно. Недвижимость, выступающая в качестве залога, страхуется как от порчи, так и от уничтожения. При наступлении страхового случая ипотека погашается путём возмещения ущерба страховщиком.
  2. Страхование здоровья и жизни заёмщика. Если кредитополучатель не способен выплачивать ипотечную ссуду по причине потери трудоспособности, серьёзной травмы, инвалидности или тяжёлой болезни, ущерб банку возмещает страховая компания.
  3. Титульное страхование – защищает интересы финансовых организаций, которые могут быть нарушены, если заёмщик утратит право собственности.

Как показывает практика, клиенты отказываются от страхования по пунктам № 2 и 3 из-за высокой стоимости данной услуги. Однако риски для кредитополучателя действительно существуют.

Чтобы не оставить в наследство своим детям квартиру с невыплаченным долгом, комплексное ипотечное страхование – пожалуй, оптимальный вариант.

При этом цена страховки будет ниже по сравнению с приобретением каждого полиса в отдельности, а при наступлении страхового случая по всем видам страховки задолженность погасит компания-страховщик.

Ипотечной недвижимости

В России страхование залогового имущества регламентируется законом Федеральным законом «Об ипотеке» от 16.07.1998 г. Этот документ защищает интересы обоих участников сделки – кредитора и заёмщика. А для того чтобы соблюсти требования данного нормативного акта и банка, соискателю долгосрочной ссуды, прежде чем подписывать договор кредитования, следует:

  • выяснить у сотрудника финансового учреждения требования, предъявляемые к страхованию рисков, и перечень компаний соответствующего профиля, с которыми банк сотрудничает;
  • узнать у страховщиков, аккредитованных при финансовой организации, ориентировочную стоимость страховки недвижимости при ипотеке;
  • определиться с компанией-страховщиком и уточнить стоимость предоставляемых ею услуг;
  • собрать полный перечень необходимых документов;
  • в день либо накануне получения кредита подписать страховой договор и перечислить денежные средства.

Здоровья и жизни заёмщика

Ипотечный кредит выдаётся на много лет. За это время здоровье кредитополучателя может серьёзно пошатнуться. Приобретение полиса требует дополнительных затрат, но застрахованные лица получают следующие преимущества:

  • пониженные процентные ставки по кредитам на приобретение квартиры и строительство частного дома;
  • возможность реструктуризации займов и отсрочки регулярных платежей. Это применяется, когда заёмщик временно не может выплачивать долг;
  • при наступлении страхового случая ипотеку погашает компания-страховщик;
  • жильё гарантированно сохраняется за семьёй получателя долгосрочного жилкредита при его серьёзной болезни, инвалидности или смерти.

Права собственности

Смысл титульного страхования заключается в следующем: если заёмщик утратит право собственности на залоговую недвижимость, компания-страховщик возмещает кредитору понесённые им убытки. Фактически такой полис защищает владельцев жилья в следующих ситуациях:

  • должностные лица, совершающие регистрацию прав собственности, в своё время допустили ошибки;
  • выявились нарушения прав предыдущих владельцев недвижимости при их смене;
  • незаконность судебных решений, которые были оспорены в соответствующем порядке;
  • обнаружение факта, что в прошлом сделка с недвижимостью была проведена незаконно.

Особенно пригодится титульное страхование ипотечного кредита при покупке жилья на вторичном рынке. Приведём примеры:

  • Продажа квартиры была произведена гражданином, являющимся по факту невменяемым. Его родственники после полных взаиморасчётов могут потребовать проведение психиатрической экспертизы. И если в медицинском заключении будет сказано, что человек, продавая жильё, не был в состоянии осознать последствия совершаемых действий, любое судебное разбирательство признает сделку недействительной.
  • Жильё продал несовершеннолетний гражданин. Это тоже идёт вразрез с требованиями закона.
  • При приобретении недвижимости покупатель не был уведомлён о том, что:
    • ранее квартира уже выступала в качестве предмета судебного разбирательства;
    • собственник ограничен в правах на продажу.

Таким образом, при покупке жилья на вторичном рынке, не застраховав право собственности, покупатель в случае обнаружения каких-то несоответствий может потерять не только квартиру, но и деньги, потраченные на её приобретение.

Что включает комплексное страхование при ипотеке

Что подлежит обязательному страхованию

Споры по вопросу, страховка при ипотеке обязательна или нет, ведутся давно. Однако есть законодательство и судебная практика.

Нормы Федерального закона от 16.07.1998 г. «Об ипотеке» обязывают граждан, взявших долгосрочный жилкредит, страховать предмет залога.

Требования, касающиеся страховок других видов, в этом документе отсутствуют.

Статья 935 Гражданского кодекса РФ определяет личное страхование как добровольное. Однако финансовые учреждения настаивают на том, чтобы клиент приобрёл такой полис. А для большей его мотивации на проведение подобной сделки в случае отказа повышают процентные ставки по кредиту. Так, например, в Сбербанке надбавка составляет этом случае 1 п.п.

Такое же положение сложилось и со страхованием права собственности. Клиент имеет право отказаться, но тогда, с точки зрения банка, риски по займу возрастают. Поэтому соискателю ссуды предложат условия менее выгодные по сравнению с заёмщиками, согласившимися с требованиями финансовой организации.

Что же касается судебной практики, то она подтверждает: факт требования страхования здоровья и жизни является злоупотреблением свободой договора, поскольку граждане, не согласившиеся приобрести такой полис, зачастую получали отказ в предоставлении займа.

Однако в мае 2016 года Центробанк обязал компании, оказывающие услуги добровольного страхования, ввести в практику т. н. период охлаждения. Благодаря этому нововведению клиент минимум через 5 дней после подписания договора страхования может отказаться от этой услуги, если она была навязана.

При этом вся уплаченная им сумма должна быть возвращена в течение 10 дней.

Особенности процесса оформления

В целом оформление договора страхования ипотеки производится по стандартным правилам. Единственный нюанс заключается в том, что банк настаивает на приобретении полиса у аккредитованного страховщика. Отказ, как правило, приводит к повышению процентной ставки или, что встречается реже, к неодобрению заявки на предоставление займа.

Перечень необходимых документов

Чтобы провести процедуру комплексного страхования ипотеки, необходимо подготовить бумаги на заёмщика, продавца и недвижимость. Ниже представлен их список.

Документы заёмщика:

  • заявление-анкета;
  • копии всех заполненных страниц паспорта;
  • копии документов о медицинском освидетельствовании страхователя.

Документы продавца:

  • копии всех заполненных страниц паспорта;
  • копия брачного свидетельства;
  • копия согласия супруги/супруга на отчуждение объекта, если он был куплен в браке;
  • продавец-пенсионер предоставляет справку из психоневрологического диспансера. Может также потребоваться справка из наркологического диспансера.

Документы по квартире:

  • справка по форме №9;
  • копия технического паспорта;
  • копии всех страниц отчёта от независимой компании, предоставляющей услуги по оценке стоимости недвижимости;
  • копия разрешения органа попечительства и опеки. Предоставляется, если собственник – ребёнок;
  • выписка из лицевого счёта.

Это типовой набор бумаг. Страховая компания наделена правом при необходимости запросить другие документы.Что включает комплексное страхование при ипотеке

Стоимость страхования ипотеки

Сразу скажем, что далеко не каждый страховщик предлагает выгодные тарифы и условия. Между тем, как было сказано выше, у большинства банков имеется т.н. белый список страховых организаций-партнёров.

Выгода от такого сотрудничества заключается в установлении единых расценок и требований. Например, от Сбербанка можно получить предложение на приобретение полиса в одной из компаний по единому тарифу 0,15% от объёма займа.

А вот организация «Согаз» работает по тарифу 1,5%, но при страховании учитывает все озвученные клиентом пожелания, а не только предпочтения банков.

Цена страховки для ипотеки в компании ВСК рассчитывается на основе в том числе остаточной стоимости недвижимости, а не только величины основного долга по долгосрочному жилкредиту. Выплаты производятся ежегодно.

Ещё один заслуживающий внимания игрок в данном сегменте финансового рынка – «ВТБ Страхование». Стоимость услуг этой организации составляет 1% в год от объёма долга.

При этом существует одно ключевое условие, оказывающее влияние на цену страхового полиса: полную стоимость объекта недвижимости заёмщик страховать не обязан, главное, чтобы сумма страховки покрывала размер основного долга перед кредитором.

Срок действия страхового полиса

Здесь всё достаточно просто.

Договор страхования при ипотечном кредитовании заключается на тот же срок, на который предоставляется жилищный заём.

Но следует учитывать следующие нюансы, касающиеся даты начала действия страхового полиса:

  • при личном страховании – с того момента, как заёмщиком были получены средства по долгосрочному жилкредиту;
  • если страхуются имущественные интересы – со дня, когда заёмщик зарегистрировал право собственности на недвижимость.

От чего зависит тариф

Значение страхового тарифа зависит от многих факторов. Так, например, на стоимость полиса страхования недвижимости влияют особенности её конструкции – начиная от материалов перекрытий здания и заканчивая техническим состоянием жилья. В среднем значение данного параметра колеблется в диапазоне 0,3-0,5% от суммы займа.

Стоимость страхования здоровья и жизни заёмщика зависит от его возраста, здоровья и профессии. Тариф находится в пределах 0,3-1,5% от объёма кредитования.

Что же касается страхования титула, то в первую очередь принимается во внимание юридическая чистота недвижимости. Обойдётся заёмщику такой полис в 0,2-0,7% от размера ссуды.

Возможные проблемы с выплатой по страховке

Личное страхование при ипотеке предусматривает как страховые случаи присвоение заёмщику инвалидности 1/2 группы либо его уход из жизни.

Компенсация по договору страхования выплачена не будет, если смерть наступила в автокатастрофе, произошедшей по вине страхователя, либо в результате его суицида.

В выплате возмещения также будет отказано, если клиент утаил от страховщика имеющиеся проблемы со здоровьем. В качестве подтверждения этого факта послужит медицинская документация заёмщика.

Столкнутся с проблемами по выплатам также лица, пострадавшие от профессиональных рисков. Ну и, конечно же, получат отказ в возмещении клиенты, в крови которых при наступлении страхового случая будут обнаружены наркотические вещества или алкоголь.

Если страховка здоровья и жизни оформлялась в отношении созаёмщиков-членов семейной пары, то в случае смерти одного из них задолженность перед банком будет погашена только на 50% от остатка ссуды либо в пропорции, зафиксированной в страховом договоре.

В случае сомнений в правомерности отказа страховщика по выплате возмещения следует обратиться к юристу.

Перерасчет при досрочном частичном погашении ипотеки

После проведения частичного досрочного погашения ипотечной ссуды долг всё ещё остаётся.

Заемщик вправе выбрать один из следующих вариантов перерасчёта регулярных платежей:Что включает комплексное страхование при ипотеке

  • сократить срок действия договора кредитования без изменения размера ежемесячных выплат;
  • оставить период пользования ссуженными средствами прежним, но с уменьшенными регулярными платежами.
Читайте также:  За что могут наказать владельцев газовых плит - полный перечень нарушений

Если предпочтение отдаётся первому варианту, закономерно возникает вопрос, можно ли вернуть часть страховых взносов за неиспользованные месяцы действия полиса. Ответ в этом случае звучит утвердительно. Причём рассчитать сумму положенных возврату средств может даже школьник по простой формуле:

  • СВ=РСП×(1-РКМ/ИКМ), где
  • СВ – сумма возврата;
  • РСП – размер страховой премии;
  • РКМ – реальное количество месяцев действия ипотечного соглашения:
  • ИКМ – изначальное количество месяцев действия договора долгосрочного жилкредитования.

Как выбрать страховую компанию

Выше было сказано, что банки настаивают, чтобы страховой полис оформлялся компаниями соответствующего профиля, прошедшими аккредитацию.

Однако по закону право выбора страховщика остаётся за клиентом банка.

Для этого ему необходимо просто рассчитать страховку по ипотеке на основе тарифов, установленных как можно большим количеством страховых компаний, сравнить результаты и принять решение.

Вместе с тем, прибегнув к услугам организаций-партнёров банков, клиент может рассчитывать на снижение процентных ставок по долгосрочному жилкредиту.

Наиболее надёжными и востребованными сегодня являются следующие компании: «Сбербанк Страхование», «Росгосстрах», «Ингосстрах», «Либерти Страхование», «АльфаСтрахование».

Через официальные сайты этих организаций можно оформить онлайн-страхование ипотеки.

Можно ли отказаться от страховки

Частично этот вопрос затрагивался выше. Напоминаем: обязательно страховать только ипотечную недвижимость, а приобретать другие полисы заёмщик может по своему усмотрению.

Однако, прежде чем отказываться от страховки, следует серьёзно подумать – не исключено, что возникнут расходы, размер которых значительно превысит сумму регулярных выплат по договору страхования.

К тому же следует учитывать снижение ежегодных страховых взносов: ближе к окончанию срока кредитования они будут меньше, чем в начальный период, так как сумма долга по долгосрочному займу уменьшится.

Страховка при ипотеке: Видео

Источник: https://plategonline.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/strakhovanie-pri-ipoteke.html

Комплексное страхование при ипотеке — плюсы и минусы, цена и оформление полиса

По данным Росстата более 60% российских граждан приобретают квартиры в кредит. Большинство банков при заключении ипотечного договора настаивают, чтобы заемщик оформил комплексный страховой полис. В случае отказа гражданина процентная ставка по займу увеличивается на 3-5%.

Пользование объектом жилой недвижимости сопровождается разными рисками. Комплексная страховка ипотеки защищает гражданина от внезапной потери работы, повреждения квартиры или дома во время эксплуатации.

При наступлении страхового случая заемщик получит деньги для оплаты кредита, соизмеримые с полученным ущербом

.

В состав комплексного полиса входят следующие виды страхования:

  • объекта кредитования (конструктива);
  • титула;
  • жизни и здоровья заемщика;
  • ответственности физлица за невозврат долга.

Что включает комплексное страхование при ипотеке

Комплексное ипотечное страхование позиционируется кредиторами как обязательная часть любых сделок с недвижимостью. С экономической точки зрения эта процедура больше выгодна банкам, т.к. они смогут получить выданные во временное пользование средства при наступлении страхового случая. Важные для заемщика характеристики комплексного страхования:

Плюсы Минусы
  • Сниженная процентная ставка по ипотеке.
  • Минимальная величина первоначального взноса.
  • Лояльное отношение банка к клиенту при оформлении ипотеки.
  • Ежегодное снижение платежей по страховому полису.
  • Гарантированное финансовое возмещение по ипотеке при наступлении страхового случая.
  • Высокая стоимость страхового полиса.
  • Необходимость проходить медицинский осмотр.
  • Деньги остаются у страховщика, если страховой случай не наступил до полного погашения ипотеки.
  • При наступлении страхового случая гражданин обязан доказать, что не скрыл какое-либо хроническое заболевание на медосмотре.

Действие полиса распространяется на определенные ситуации. Страхование при ипотечном кредитовании не покрывает риски, связанные с военными действиями, ядерными взрывами и радиоактивным излучением.

При покупке вторичного жилья обязательно надо застраховать конструктив и титул, но некоторые кредиторы требуют, чтобы в полис входили окна, сантехника и другие элементы отделки жилья. Такие требования сильно увеличивают цену договора.

При комплексном страховании подлежат возмещению следующие виды рисков:

Вид страхования при комплексной страховке Виды рисков
Страхование объекта кредитования
  • взрыв бытового газа;
  • пожар;
  • удар молнии;
  • стихийное бедствие;
  • взрыв газа или парового котла;
  • протечка из-за аварии системы водоснабжения;
  • просадка и оседание грунта;
  • падение летательных предметов или их осколков;
  • наезд транспортных средств;
  • выход подземных вод.
Страхование жизни и здоровья заемщика
  • временная потеря трудоспособности;
  • инвалидность;
  • смерть из-за несчастного случая.
Защита титула
  • потеря прав собственности страхователя;
  • вынесение судебного решения об ограничении прав собственности;
  • вмешательство третьих лиц.
Защита ответственности заемщика за невозврат долга
  • дополнительные расходы из-за дефолта;
  • нехватка средств для погашения задолженности после реализации заложенного имущества.

Сумма возмещения

Оформляющий полис гражданин должен заранее узнать в учреждении о порядке выдачи денег при наступлении страхового случая. Сумма возмещения по ипотеке за конкретный вид риска указывается в договоре.

Максимальную денежную компенсацию (100% от оставшегося долга) банк получит после смерти заемщика из-за несчастного случая, при этом права на недвижимость перейдут наследникам страхователя

.

Сумму, подлежащую возмещению, рассчитывают 2 способами:

  1. По системе «первого риска». Фактический ущерб оценивается сотрудниками страховщика, сравнивается со страховой суммой. Если ответственность превышает величину убытков с учетом амортизации объекта, страховка выплачивается в полном объеме. В ином случае размер выплат будет равен стоимости ущерба.
  2. По системе «пропорциональной ответственности». По этому способу расчета высчитывают коэффициент пропорции, а затем умножают на него сумму ущерба. Например, величина убытков составляет 400000 рублей, а страховая сумма по ипотеке – 2,6 млн р. Действительная стоимость объекта – 3,5 млн р. Коэффициент пропорции рассчитывают так: 2,6 млн р. делят на 3,5 млн р. Его величина равна 0,75. Конечная сумма выплаты составит 400000*0,75=300000 р.

Что включает комплексное страхование при ипотеке

Условия комплексного ипотечного страхования

Гражданин должен следовать пунктам подписанного соглашения, чтобы получить денежную компенсацию. Это одно из главных условий заключения договоров с любыми страховщиками.

Застраховать несколько рисков можно в агентствах, которые являются партнерами кредитора. Их список должен выдать менеджер. Также найти наименования агентств можно на сайте выбранного банка.

Комплексное страхование при ипотеке осуществляется на следующих условиях:

  • заемщик информирует специалистов об обстоятельствах, существенно влияющих на наступление неблагоприятного случая;
  • до оформления полиса гражданин предоставляет информацию обо всех сделках с выбранной недвижимостью;
  • физлицо подробно отвечает на вопросы страхового агента для оценки риска;
  • изменения уже в заключенный страховой договор можно вносить, если они не будут противоречить действующему законодательству.

Порядок оформления полиса

Независимо от того, в какой компании будет взята ипотека, процедура комплексного страхования будет следующей:

  1. Оформление документов, необходимых для получения полиса. Практически все страховщики требуют, чтобы гражданин прошел полное медицинское обследование, а оно занимает много времени. Заемщику перед посещением компании надо получить договор ипотечного кредитования. На его основании будет произведен расчет стоимости полиса.
  2. Посещение страховой компании с пакетом документов и заполнение заявления. Перед подписанием надо внимательно прочесть все пункты договора, ознакомиться с порядком расчета и предоставления компенсации.
  3. Оплата и получение готового полиса.

Гражданин для заключения договора должен представить следующие документы:

  • копию своего паспорта и паспортов поручителей;
  • заявление;
  • свидетельство о государственной регистрации права собственности;
  • договор о получении ипотеки;
  • справку из БТИ;
  • поэтажный план строения;
  • выписку из домовой книги;
  • копию продавцов имущества (если сделка заключается с физическими лицами, а не застройщиком);
  • оценочный акт с указанием рыночной стоимости жилья;
  • договоры, относящиеся к приобретаемому объекту.

Что включает комплексное страхование при ипотеке

Стоимость комплексной страховки при ипотеке

Средняя величина тарифа составляет 1-1,5% от суммы кредитования. Цена ипотечной страховки включает титул (0,2% годовых), страхование имущества (0,3%), жизни и здоровья (0,5%). На величину тарифа влияют следующие факторы:

  • возраст и состояние здоровья заемщика;
  • количество сделок с недвижимостью;
  • состояние имущества;
  • величина ипотеки;
  • срок страхования.

Окончательная стоимость страховки определяется правилами конкретной компании. Если заемщик решит оформить несколько полисов, то общие расходы будут больше. У страхователя есть право изменить условия соглашения после подписания договора, но это тоже будет сопровождаться дополнительными тратами. Стоимость комплексного страхования в некоторых банках России:

Наименование банка Стоимость страховки от суммы кредита Страховые компании
Сбербанк 1%
  • ВСК.
  • СОГАЗ.
  • Альфа-страхование.
  • Ингосстрах.
ВТБ 24 1%
  • ВСК.
  • Зетта Страхование.
  • Адонис.
  • Эрго.
Росбанк 2%
  • Зетта Страхование.
  • СОГАЗ.
  • РСХБ-Страхование.
  • Либерти Страхование.
  • Альянс.
Райффайзенбанк 2%
  • Росгосстрах.
  • РЕСО-Гарантия.
  • Альянс.
  • Цюрих.
  • МАКС.
Альфа-Банк 2%
  • РЕСО-Гарантия.
  • Росгосстрах.
  • Согласие.
  • Прогресс-Гарант.
  • Группа Ренессанс Страхование.

Видео

Источник: https://onlineadvice.ru/4656-kompleksnoe-strahovanie-pri-ipoteke.html

Специфика комплексного страхования жизни и имущества при ипотеке

Что включает комплексное страхование при ипотеке

При оформлении ипотечного кредита банк, предоставляющий его, требует оформление страховки.

Причем по закону банк может требовать застраховать только имущество.

Включать в договор такие опции как страхование жизни клиента и титула недвижимости является дополнительным условием кредитной организации. Используя комплексную услугу, кредитор уменьшает свои риски в предоставлении финансовых средств.

Скрыть содержание

Комплексное страхование при ипотеке

Что включает комплексное страхование при ипотекеОформление договора на комплексное страхование прежде всего выгодно банку. Такой документ защищает денежные интересы кредитной организации.

При наступлении страхового случая возмещение денежных средств производится страховщиком сначала кредитору и только потом, если остаются деньги, заемщику. Для получателя ипотеки заключение договора страхования является вынужденной мерой.

Кредитор старается заинтересовать своих клиентов льготными условиями предоставления ипотеки:

  • снижение процентной ставки;
  • снижение первоначального взноса;
  • ускоренный процесс рассмотрения дела о предоставлении ипотеки.

Если бы клиент оформлял каждую страховку по отдельности, общая сумма была бы значительно выше. Разные страховщики предоставляют разные проценты по данной услуге. Обычно процент варьируется от 0,5% до 2%.

Комплексное страхование включает в себя наиболее важные, с точки зрения кредитора, виды защиты от возможных рисков. Почти все страховые компании предлагают следующий комплект:

  1. Страхование жизни и имущества при ипотеке.

    Распространяется данный вид страховки на такие случаи, как смерть заемщика, получение им инвалидности I или II группы или временная нетрудоспособность.

  2. Страхование имущества.

    При этом виде возможно компенсировать убытки, нанесенные от пожара, взрыва бытового газа, затопления соседями, стихийных бедствий.

  3. Титульное страхование.

    Что такое титульное страхование при ипотеке? Защищает от полной или частичной потери прав собственности заемщиком. Распространяется как на новостройки, вторичное жилье, так и на покупку недвижимости при долевом участии.

  4. Страхование от потери средств.

    Применяется при отсутствии у заемщика средств для оплаты кредита. Данный вид редко включается в комплексный договор. Для защиты от потери ипотечного кредита банки обычно используют поручительство или созаемщика.

Читайте также:  Основания для расторжения брака в судебном порядке

Обычно страховка заключается на весь срок предоставления кредита. Сумма страховки соответствует сумме кредита. Выплаты производятся ежегодно.

При отказе от страхования по каким-либо причинам кредитор может увеличить проценты по ипотеке. Связано это с тем, что возрастают риски потери денежных средств.

  • Как видите, личное и титульное страхование при ипотеке — вполне возможно получить в любой компании.
  • Смотрите больше информации о страховании при ипотеке на видео:

Возможен ли возврат страховки?

Что включает комплексное страхование при ипотекеВыплата суммы возврата страховки возможна только при условиях досрочного погашения ипотеки и не наступления страхового случая. Причем возвратной считается не вся сумма, а только та часть, которая приходится на неиспользованное время досрочного погашения.

При заключении страхового договора нужно внимательно изучить пункт о досрочном расторжении. В нем иногда может быть прописано условие о том, что средства при расторжении заемщиком договора могут не возвращаться.

Существуют определенные требования для возврата страховой суммы:

  • полное погашение ипотечного кредита: погашен должен быть и основной долг, и все начисленные проценты;
  • ограничение срока оформления: для возврата страховки нужно написать заявление в течение месяца после последней выплаты ипотеки;
  • ограничение по сумме возврата: ни один страховщик не будет возвращать сумму более 40%. Это лучше учитывать при досрочной оплате ипотечного кредита.

Решение о возврате суммы по комплексной страховке принимается в течение месяца. При положительном результате деньги переводятся на счет клиента. В случае не согласия возврата страховки, заемщик должен потребовать документ, в котором указывается причина.

С этим документом он может обратиться в суд. Для рассмотрения дела в суде необходимо будет подготовить исковое заявление, страховой полис, кредитный договор и банковскую выписку о неимении долгов.

Важно: Сумма страхования возвращается полностью только в одном случае, при полном погашении ипотеки в первый месяц взятия кредита, или если клиент решил в этот первый месяц поменять страховщика. К вычету будет относиться только сумма, связанная с расходами по регистрации страхового договора.

Комплексное страхование – трехсторонний договор, в котором участвуют банк, страховая компания и заемщик. Для всех сторон оно несет в себе выгоду. Банк защищает свои деньги от возможных рисков, клиент получает более выгодные условия кредитования.

Источник: http://urist.club/kredit-fiz-l/tselevoj-k/ipoteka/zhile-v-i/usloviya-i/strahovka/kompleksnaya.html

Комплексное ипотечное страхования при кредитовании и его особенности

Комплексное страхование ипотеки может помочь заемщику исполнить его обязательства по кредиту в случае возникновения непредвиденных жизненных обстоятельств, таких как потеря трудоспособности, смерть, уничтожение имущества и т.п. В данной статье рассмотрены ключевые особенности комплексного ипотечного страхования, проанализированы плюсы и недостатки, от которых защищает данное страхование.

Особенности комплексного страхования

В связи с тем, что ипотечный риск имеет долгосрочный характер, это обусловливает некоторые особенности программ комплексного страхования. Во-первых, оно не является обязательным. Во-вторых, максимальная стоимость полиса обычно варьируется в пределах 0,5-1,5% от суммы кредита.

Однако необходимо помнить, что комплексные программы ипотечного страхования покрывают не все риски. Так, действие программы не распространяется на умышленное причинение ущерба имуществу или физическому состоянию страхователя.

В общем случае программы комплексного ипотечного страхования включают в себя страхование:

  • Недвижимости;
  • Жизни, здоровья, трудоспособности заемщика;
  • Титула.

В первую категорию попадает страхование всевозможных несчастных случаев, чрезвычайных происшествий и преступных деяний со стороны третьих лиц, которые могут повредить застрахованное имущество или уничтожить его. Однако, каждое обстоятельство рассматривается конкретно в условиях договора, и СК может не предполагать выплаты по тем или иным обстоятельствам.

Что включает комплексное страхование при ипотеке

Невозможно со 100% уверенностью спрогнозировать свои доходы на ближайшие несколько лет, ведь с человеком может произойти все что угодно.

Никто не застрахован от несчастных случаев, потери регулярного дохода или трудоспособности — на этот случай страховые компании предлагают специальную опцию на случай потери трудоспособности.

Титул же представляет собой программу страхования на случай перехода недвижимости во владение третьих лиц по тем или иным законным основаниям.

Преимущества оформления

Заключение договора комплексного ипотечного страхования имеет целый ряд преимуществ как для заемщика, так и для банка, выдавшего ипотечный кредит. В частности, для заемщика, являющегося страхователем, преимущества заключаются в следующем:

  • Оперативное принятие решения в отношении оформления договора;
  • Сниженная процентная ставка по кредиту;
  • Минимальный первоначальный взнос;
  • Лояльное отношение банка к предоставлению ссуды;
  • Гарантированное и своевременное финансовое возмещение при наступлении страхового случая.

Кроме того, заключение договора страхования гарантирует заемщику уверенность в завтрашнем дне и поддержку со стороны страховой в случае наступления форс-мажорных ситуаций.

Для банка-кредитора, преимущества состоят в получении гарантий от СК в своевременном возврате средств; минимизации рисков, связанных с невыплатой ипотечного кредита заемщиком; минимизации рисков потери права собственности (титула).

Как заключить договор?

Перед оформлением договора необходимо определиться с выбором компании-страховщика. На данном этапе лучше отдать предпочтение крупным страховщикам, тесно сотрудничающим с крупными банками. К ним относятся такие компании, как «РЕСО-Гарантия», «ВСК», «Ингосстрах», «Ренессанс Страхование», «ВТБ Страхование» и другие.

После выбора компании необходимо определить страховые опции, которые наиболее целесообразно включить в программу, страховую сумму и период страхования, на который будет оформлен договор — обычно он оформляется на весь период осуществления платежей по кредиту.

Для заключения договора от страхователя требуется следующий пакет документов:

  • Копия паспорта заемщика и поручителя;
  • Заявление;
  • Свидетельство о государственной регистрации права на собственность (копия);
  • Кредитный договор (копия);
  • Справка из БTИ;
  • Поэтажный план здания (копия);
  • Выписка из домовой книги;
  • Акт оценки с рыночной стоимостью жилья;
  • Все договоры, имеющие отношение к приобретаемому имуществу;
  • Копии паспортов продавцов имущества (если это физические лица).

Юридическому лицу потребуется предоставить учредительные документы, свидетельство о регистрации, о внесении в ЕГРЮЛ, о постановке на налоговый учет (если имущество приобретается у юридического лица). При необходимости, страховая компания может запросить дополнительные документы.

Какова стоимость?

Стоимость программы комплексного ипотечного страхования от компании к компании примерно одинакова и варьируется в пределах 0,5-1,5% от суммы кредита.

Например, стоимость в «Ренессансе» составляет около 1% от суммы ипотеки, в «ВТБ Страхование» — от 1 до 1,5% от суммы кредита, «РЕСО-Гарантия» предлагает условия в пределах 0,6-1,5%.

Ниже приведен типовой пример расчета стоимости страхования для типового заемщика.

Заемщик принял решение застраховать квартиру на следующих условиях:

  • Ставка страхования — 0,404%;
  • Дата начала действия договора — 01.01.2018;
  • Сумма по договору — 1 000 000 рублей;
  • Срок — 36 месяцев;
  • Процентная ставка — 15% годовых, аннуитетный платеж;

Источник: https://insur-portal.ru/mortgage/kompleksnoe-ipotechnoe-strahovanie

Комплексное ипотечное страхование — ВТБ Страхование

Вы получаете кредит на покупку недвижимости. Одним из условий выдачи такого кредита является заключение договора ипотечного страхования.

«ВТБ Страхование», один из лидеров ипотечного страхования в России, обеспечит вам надежную страховую защиту при получении ипотечного кредита, что поможет вам и вашей семье в любой ситуации исполнить кредитные обязательства перед банком.

Комплексное страхование при ипотеке включает в себя:

  • Страхование приобретаемой квартиры/строения на случай повреждения или утраты.Страховые риски:
    • Пожар.
    • Удар молнии.
    • Взрыв бытового газа.
    • Взрыв паровых котлов.
    • Повреждение водой.
    • Стихийные бедствия.
    • Выход подпочвенных вод, просадка и оседание грунтов.
    • Падение летательных объектов или их обломков и иных предметов.
    • Наезд транспортных средств.
    • Противоправные действия третьих лиц.
  • Страхование потери имущества в результате прекращения или ограничения права собственности (титульное страхование).
  • Страхование жизни и здоровья заемщика кредита от несчастных случаев и болезней.

  • Страховые случаи: смерть от болезни или несчастного случая; временная или постоянная (инвалидность) утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

При наступлении страхового случая «ВТБ Страхование» выплачивает банку страховое возмещение в размере реального ущерба (но не более страховой суммы).

Если страховое возмещение по несчастному случаю превышает размер ваших неисполненных обязательств перед банком, то оставшаяся часть выплачивается вам.

Расчет стоимости договора ипотечного страхования:

Ежегодный страховой взнос по комплексному договору ипотечного страхования составляет, в среднем, 1% от страховой суммы.Величина страхового взноса зависит от:

  • Срока страхования.
  • Вашего возраста и состояния здоровья.
  • Технического состояния вашей недвижимости.
  • Количества предыдущих сделок с вашей недвижимостью.

Комплексное страхование при ипотеке оформляется на срок от 1 года до 30 лет, в зависимости от срока действия кредитного договора.

Для заключения договора необходимо:

  • Заполнить заявление на страхование.
  • Предоставить сведения о предыдущих сделках с недвижимостью для проверки (для вас – бесплатной) ее юридической чистоты.

Страхование ипотеки в «ВТБ Страхование»– это:

  • Финансовая гарантия возврата банку вложенных в недвижимость кредитных средств.
  • Страховая оценка квартиры по ее рыночной стоимости.
  • Полное соответствие условий страхования требованиям банка, выдавшего кредит.
  • Оперативное урегулирование убытков.
  • Бесплатная преддоговорная экспертиза предыдущих сделок с приобретаемой недвижимостью.

Почувствуйте преимущества работы с нами:

  • Мы предлагаем гибкие условия страхования, учитываем индивидуальные условия каждого клиента.
  • Если страховая сумма не превышает $500 тыс. долларов (для клиентов от 46 до 55 лет – $400 тыс., старше 55 лет – $300 тыс.), медицинское обследование перед заключением договора не требуется.
  • Мы обеспечиваем выгодные условия при досрочном погашении кредита.
  • В страховое покрытие нашего полиса включаются все возможные риски прекращения права собственности.
  • Мы рады дополнительно предложить вам на выгодных условиях любые другие виды страхования, в которых у вас есть потребность.
  • При повреждении имущества мы произведем выплату в размере действительных расходов на его восстановление (в пределах страховой суммы).
  • Сотрудничество со страховой компанией, позволяет вам снизить риски при страховании ипотеки.

Оформить заявку на ипотечное страхование

Оформить заявку на ипотечное страхование

Источник: https://www.vtbins.ru/individual/mortgage/mortgage1

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector