Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

С развитием банковской сферы в нашей стране, практически каждый гражданин хоть однажды обращался в кредитные организации за займом, поэтому процедура оформления кредитной сделки знакома многим.

При подаче заявки, кредитный специалист оценивает платежеспособность потенциального клиента путем метода финансового скоринга.

В этой статье мы ответим на вопрос: «Скоринг,  что это такое и какие особенности имеет процедура подсчета очков?

Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

Скоринг что это

Кредитный скоринг

Получение прибыли банка напрямую зависит с качеством кредитного портфеля. Чем меньше финансовых рисков, тем большая вероятность быстрого возврата заемных средств с дополнительной прибылью от уплаты процентов. Именно поэтому, рассматривая заявки на выдачу ссуды, банк проводит скрупулезную проверку потенциальных клиентов, анализируя возможные финансовые риски.

Дословно, в переводе с английского языка, «скоринг» означает «подсчет очков». Какие именно очки считают финансовые аналитики и для чего им это нужно?

Скоринг – это целая система распределения базы клиентов на основании статистических данных. Это своеобразный финансовый помощник в определении потенциальной платёжеспособности клиента и оперативного оценивания, который сегодня широко применяется в банковской сфере.

Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

Кредитный скоринг

Система подсчета баллов для анализа используется для автоматической обработки данных заемщика, на основании которых выставляет общая оценка по клиенту. Простыми словами, это своеобразный тест, который проходит каждый клиент при подаче заявки. Каждый ответ приносит определенное количество балов по шкале возможных рисков.

Существует допустимое количество баллов, которое переводит клиент из зоны риска и автоматически определяет его потенциальную платежеспособность. Соответственно, не набрав нужного количества баллов, сложно рассчитывать на положительное решение. В некоторых случаях, банки могут проявить лояльность и предложить меньшую сумму займа при низких баллах скоринговой оценки.

При заявке на большую сумму займа (например, автокредит или ипотека), скоринговая оценка будет выступать в качестве дополнительного инструмента оценивания возможных рисков. Решение же будет приниматься на основании многих факторов.

Технические особенности скоринга

Следует понимать, что процедура оценивания клиента программой – это строго конфиденциальная информация и принцип ее действия сотрудники банка не раскрывают. Как правило, клиенту выдается сухая информация в виде отказа либо одобрения займа, а вот технические нюансы алгоритма клиент знать не должен.

Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

Особенности скоринга

Специалисты утверждают, что за каждый ответ программа начисляет определённые баллы, при чем не так легко заранее просчитать механизм действия ответов на конечный результат скоринга.

Стандартно, чем больше баллов клиент набирает, тем больший шанс получить положительный ответ по заявке. Однако, у каждого банка действует своя собственная процедура оценивания финансовых рисков и сказать, что скоринговая оценка – это типичный калькулятор баллов, было бы не верно.

Это сложнейший математический алгоритм, который может делать выводы на основании обработанных данных, производить анализ социальных факторов по уже сущетвующей клиентской базе за несколько лет.

Например, скоринговая программа может обработать данные о неплательщиках или должниках за последние 3-5 лет и выявить типичные социальные, возрастные или поведенческие факторы. На основании этих данных, будет заложена корректировка оценки и при анализе следующих клиентов, программа будет учитывать эти новые факторы.

Допустим, в базе данных конкретного банка, есть 10 должников со схожими признаками. При обращении нового клиента с похожим признаком его автоматически будет здесь ждать отказ. Но это вовсе не означает, что такой же результат он получит и в другом банке. Как уже говорилось выше, у каждого банка существует своя собственная скоринговая оценка.

Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

Оценка платежеспособности клиента

Справедливости ради следует заметить, что скоринговая оценка не является идеальной программой анализа финансовых рисков, по мнению экспертов.

Так, например, широко известны случаи, когда клиентам, которые обращались в банк за кредитом на телевизор, был дан отказ. При этом спустя три месяца, банк одобрял авто кредит этим же самым клиентам. Парадокс? Не совсем.

Дело в том, что программа при первом обращении анализировала всех заемщиков, взявших кредит в пределах 10-30 тысяч рублей. И клиент мог попасть в зону риска по определенным поведенческим факторам. А по кредиту на большую сумму денег для авто, программа учитывала уже другую группу лиц, которая исправно выплачивает займ банку.

Виды кредитного скоринга

В соответствии с задачами, которые поставлены перед программой, скоринг подразделяют на:

Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

Данные для оценки

  • Скоринг заявителя (application scoring), подразумевает подсчет вероятности невозврата кредита клиента из-за низкой платежеспособности;
  • Скоринг от мошенников (fraud scoring) – фильтрация клиентов по принципу подозрения в мошенничестве. Как правило, оценивание происходит на первом этапе, при тщательной проверке документов.
  • Поведенческий скоринг – на основании факторов поведения уже существующих заемщиков, вычисляется процент финансового риска при выдаче займа клиенту.
  • Скоринг взыскания такая модель оценивания работает на этапе возврата непогашенных кредитов. Программа позволяет составить план действий для взыскания займа с клиента.

Методика оценивания клиента проводится на основании социальных признаков, которые характеризуют заемщика. При этом ключевым моментом такого оценивания является автоматизация процесса и исключение участия человеческого фактора в процессе оценивания.

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица

Если после занесения всех ответов в программу, кредитный специалист отвечает, что скоринг пройден, это означает, что основная часть аналитической проверки пройдена. Далее заявка физического лица уходит в службу безопасности, где специалисты банка проверяют клиента уже по своему ряду критериев.

Проведение скоринговой оценки позволяет полностью исключить человеческий фактор. Это может быть предвзятое отношение специалиста к определенному клиенту, либо, напротив, чересчур лояльное отношение и намеренное укрытие некоторых факторов, которые указывают на повышенный финансовый риск для банка.

Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

Оценка платежеспособности

Информация, на основании которой происходит скоринговой анализ, берется из документов и не может быть искажена. В тех случаях, когда информация заносится со слов клиента, кредитный скоринг имеет меньшую эффективность при определении рисков.

Кредитный риск для банка – это возможная финансовая потеря вследствие невыполнения заемщиком взятых на себя обязательств. Причины могут быть самые разные: просроченные платежи, отказ от выплаты кредита и т.д.

В этом случае скоринговая оценка является эффективным финансовым инструментом, который в комплексе с изучением кредитной истории позволит максимально точно определить потенциальную платежеспособность клиента.

Данные для проведения скоринга

В стандартный список вопросов входят следующие:

  • семейное положение;
  • возраст;
  • место работы (если пенсионер работает);
  • стаж;
  • образование (специальность);
  • указание дополнительный доход и т.д.

Также следует учитывать, что банковский работник при заполнении анкеты проводит визуальную оценку наряду со скорингом.

Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

Данные для оценки

У специалиста есть подробная инструкция по определению платежеспособности клиента, куда входит анализ внешнего вида, речи клиента, соответствие поведения и указанной должности в анкете.

Производя визуальную оценку потенциального заемщика, его речь, скорость ответа, поведение, кредитный консультант может добавить комментарий к заявке с примечанием отказать в кредите.

При этом документы у клиента могут быть в порядке.

Чтобы повысить шансы на получение займа, отвечать нужно максимально точно и, без лишних раздумий, так как все это фиксируется экспертом в анкете и отправляется на проверку аналитику.

Недоверие может вызвать алкогольное опьянение, медленные запутанные ответы, незнание простой информации (телефон, рабочий адрес и т.д.), эмоциональная неустойчивость, несоответствие внешнего вида с указанным в анкете ежемесячным доходом и т.д.

Как видите, у банка есть очень много критериев проверки клиентов, среди которых, безусловно, большое внимание занимает кредитная история и финансовый скоринг.

Какие данные рассматриваются при скоринге

Алгоритм финансового скоринга достаточно сложен и учитывает множество факторов при выставлении общей оценки финансовых рисков.

Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

Оценка клиента

У каждого банка существует свой собственный алгоритм проверки платежеспособности клиента и дисциплинированности относительно выплаты кредита.

Стандартно, рассматриваются следующие вопросы:

  1. Паспортные данные. Программа проверяет наличие прописки, контактных данных, место фактического проживания. Это первичная идентификация клиента программой, которая отсеивает граждан с просроченными паспортами, поддельными документами. Любое искажение информации, несоответствии устных данных с паспортными грозит моментальным отказом.
  2. Оценка возраста. Он колеблется в среднем от 23-55 лет. Многие банки предлагают кредитные продукты от 18-до 65 лет, но получить кредит в 18 можно только предоставив справку о доходах.
  3. Оценка семейного положения. В программу заносится информация о количестве детей, браке, количестве иждивенцев, размере алиментов.
  4. Трудовой стаж, место работы. Оценивается общий трудовой стаж и время непрерывного стажа на последнем месте работы. Как правило, если на последнем месте работы клиент не пробыл более 3-4 месяцев, этот фактор может существенно снизить баллы при подсчете очков.
  5. Квалификация, специальность, наличие официального трудоустройства. Именно этот критерий является одним из важнейших при оценивании платежеспособности клиента. При предоставлении справки с указанием официальной «белой» зарплаты, шансы на получение займа достаточно высоки.
  6. Социальный статус.
  7. Уровень заработной платы. При этом в программу вносится информация о фактическом доходе (со слов клиента) и данные со справки 2-НДФЛ («белая зарплата»). Это данные могут не совпадать, так как основную часть зарплаты клиент может получать на руки «в конверте». Программа при проведении оценки будет учитывать эти факторы. Если клиент не может взять справку с места работы о фактическом доходе, а заполняет справку по форме банка, то кредитное учреждение может одобрить займ, но предложить меньшую сумму.
    Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

    Оценка финансовых рисков

 Проверка кредитной истории – заключительный этап скоринга

Заключительным этапом финансового скоринга, является  проверка кредитной истории.

При положительной истории, клиент может смело рассчитывать на одобрение займа. Но это вовсе не означает, что банк даст согласие на кредит любой суммы. Положительная история гарантирует лишь факт одобрения банком займа, а вот размер суммы будет зависеть от дохода и потенциальной платежеспособности клиента.

Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

Кредитная история

Где банки берут информацию и как эти данные отражаются на принятии решения? Для упорядочивания работы с бюро кредитных историй и с целью создания единой базы данных, был создан государственный реестр бюро кредитных историй. Этот реестр находится в ведомстве Центрального Банка РФ и имеет все полномочия собирать и аккумулировать данные о выданных кредитах физических и юридических лиц.

У РБКИ находится наиболее полная и актуальная информация по всем клиентам, которая постоянно добавляется и обновляется. Каждый банк самостоятельно для себя определяет алгоритм фильтрации клиентов с «плохой» кредитной историей.

Подводя итог, следует сказать, что, несмотря на очевидные недостатки программы, скоринговая оценка клиента является эффективным инструментом для банка, позволяющим максимально снизить финансовые риски.

Читайте также:  Субсидии малоимущим семьям в 2019 году в россии

Видео. Суть скоринга

Источник: https://bank-explorer.ru/kredity/skoring-chto-eto.html

Кредитный скоринг: плюсы и минусы, программы и цели

Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

Под этим термином понимают систему ускоренной оценки платежеспособности (кредитоспособности) потенциального заёмщика, которая основана на анализе данных с помощью статистических приёмов и методик. Наименование пришло к нам из Англии и в переводе означает счёт/подсчёт («score»).

Проще говоря, когда человек приходит в финансовое учреждение и заполняет предоставленную анкету, то все информация заносится сотрудниками в компьютерную программу, которая подсчитывает баллы за каждый пункт и в итоге выдаёт решение – положительное или отрицательное.

Процедура оценивания платежеспособности клиента скоринговой системы – «тайна за семью печатями». Принцип её функционирования заёмщикам не известен. Обычно сотрудники просто доносят до потребителя окончательный вердикт программы – отказ или одобрение.

Любопытно, что каждая кредитно-финансовая компания может устанавливать индивидуальные параметры в такой программе. Поэтому человек в одном учреждении получает отрицательный ответ, а в другом – положительное решение.

При этом в скоринговую программу закладывается огромное количество факторов, по которым и «прогоняют» каждого заёмщика. Анализируя клиента, система сравнивает его с другими кредитуемыми лицами и на основании сходства делает вывод о финансовом благополучии человека.

Основные данные для проведения скоринга

Алгоритм скоринговой процедуры, как уже было отмечено, отличается достаточно высокой сложностью, к тому же непросто однозначно ответить, что именно будут оценивать конкретное финансовое учреждение. Однако можно выделить ряд данных заемщика, по которым принимается решение о выдаче займа или кредита.

Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

  • возрастные параметры;
  • регистрация и место проживания;
  • семейное положение;
  • наличие детей (иждивенцев);
  • уровень образования;
  • место работы;
  • общая продолжительность трудовой деятельности;
  • должность;
  • заработная плата;
  • наличие дополнительных доходов и т.д.

Если вы по каждому критерию попадаете в определённые рамки, то получаете дополнительные баллы. В конце программа суммирует все «очки», после чего выводится общая сумма. Если она меньше конкретного показателя, следует отказ.

Необходимо учитывать, что, кроме компьютерной программы, оценивание потенциальной платежеспособности заёмщика производит и сотрудник банка во время личной встречи. Визуальный контроль – ещё один важный фактор одобрения или отказа в кредите.

Каждый кредитный менеджер имеет подробную инструкцию по визуальной проверке заёмщика. Сюда входит осмотр внешнего вида, оценка речи, адекватности поведения человека. Если клиент производит неприятное впечатление, специалист может сделать пометку об отказе в займе.

Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

Таким образом, финансовые учреждения имеют много возможностей проверить кредитоспособность клиента. При этом очень удобно совмещать использование скоринговой программы, проверку кредитной истории и оценку внешнего вида потенциального заёмщика.

Все кредитно-финансовые организации при использовании скоринговых программ стремятся к улучшению и оптимизации работы. Среди задач автоматизированной проверки платёжеспособности клиентов выделяют:

  • повышение кредитного портфеля с помощью понижения количества необоснованных отрицательных решений по заявкам;
  • улучшение точности анализа данные заёмщика;
  • предупреждение мошеннических действий;
  • снижение числа невозвращённых кредитов;
  • ускорение процедуры изучения платёжеспособности клиента;
  • формирование своеобразной базы потенциальных заёмщиков.

Таким образом, невзирая на наличие у каждой финансовой организации собственной ссудную политику, все банки, использующие скоринговую систему, стремятся к общей цели – максимально уменьшить временные затраты на обслуживание заёмщиков и минимизировать кредитные риски.

В настоящее время выделяют 4 типа оценивания кредитоспособности потенциальных заёмщиков при помощи скоринговых программ. Банки могут использовать одновременно все разновидности или выбирать какую-то одну.

  1. Application-scoring. Эта разновидность оценивания платежёспособности подразумевает изучение анкеты обратившегося за кредитом человека. Является наиболее распространённым и простым типом скоринга. Сотрудник банка собирает данные о заёмщике с помощью заявки (требуется определённая форма), система обрабатывает полученную информацию и выдаёт решение.
  2. Collection-scoring. Данная разновидность скоринговой системы предназначается для работы с недобросовестными клиентами. Она позволяет специалистам финансового учреждения разобраться в том, как вести себя дальше с невозвращёнными займами. К примеру, можно предупреждать клиента о возможных последствиях, отправить досье службе по взысканию долгов или коллекторскому агентству или сразу же обратиться в суд.
  3. Behavioral-scoring. Это своего рода оценивание финансового поведения заёмщика. Эта разновидность скоринга позволяет предугадать изменение платёжеспособности клиента и выбрать наиболее подходящую сумму кредита, проанализировав прошлые действия человека при погашении предыдущих займов. К примеру, изучается процесс осуществления платежей по оформленной ранее кредитной карточке.
  4. Fraud-scoring. Данная скоринговая система способна распознавать мошенников и определять риск неправомерных действий со стороны возможных заёмщиков. Чаще всего её применяют параллельно с вышеперечисленными методами анализа данных. Согласно статистическим данным, каждый 10-й невозвращённый кредит на совести мошенника.

Большинство имеющихся на рынке скоринговых систем могут автоматически обучаться. То есть программы, считывая информацию с новых заёмщиков, применяют эти знания при оценивании последующих потенциальных клиентов.

Крупные финансовые учреждения обычно разрабатывают свои собственные скоринговые программы. Но на рынке имеются уже готовые продукты. Зарубежные компании предлагают такие варианты, как SAS Credit Scoring, Transact SM (Experian-Scorex) и Clementine (SPSS). Популярная отечественная разработка – «Диасофт».

Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

Также скоринговые программы из БКИ присваивают заёмщикам кредитный рейтинг. Те, кто добросовестно осуществляет платежи, получают самые высокие баллы, неплательщики оказываются в конце рейтинга. При этом итоговую сумму баллов указывают совместно с факторами, оказавшими наибольшее влияние на понижение результатов.

К примеру, НБКИ создало собственную скоринговую программу, состоящую из 7 скоринг-карт. Они обновляются раз в квартал, что позволяет повысить эффективность оценивания платёжеспособности клиента, ускорить работу с заёмщиками и снизить риски.

Помимо этого, БКИ предлагают ещё одну услугу, которая позволяет финансовым учреждениям в автоматическом режиме получать информацию о том, что:

  • клиент открыл счета в других кредитных организациях;
  • заёмщик взял новые займы или отправил заявки на оформление ссуды;
  • потребитель просрочил займы в других банках;
  • у клиента изменился лимит по кредитному продукту;
  • у клиента сменились данные паспорта и пр.

Следует понимать, что бюро кредитных историй пока действуют рассогласованно, предлагая различные критерии к оцениванию платёжеспособности потенциального заёмщика. Но, возможно, вскоре эти организации объединятся, и банкам будет гораздо проще проводить скоринг и отсеивать недобросовестных клиентов.

Плюсы и минусы кредитного скоринга

Более подробно о системе автопроверки кредитоспособности заёмщика можно прочитать в книге Элизабет Мэйз «Руководство по кредитному скорингу». Пока же стоит упомянуть о преимуществах и недостатках применения этого метода.

Сначала сильные стороны скоринга:

  • уменьшение влияния человеческого фактора на рассмотрение заявки (предвзятость сотрудника или слишком лояльное отношение);
  • сокращение времени на изучение личности потенциального заёмщика;
  • повышение конкурентоспособности банка, использующего скоринг, перед теми финансовыми учреждениями, которые используют ручной способ обработки данных, за счёт универсализации процесса;
  • снижение рисков благодаря отсеиванию мошенников или недобросовестных клиентов.

Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

  • возможные сбои компьютерных скоринговых программ;
  • необходимость регулярного внесения изменений в имеющуюся систему;
  • недостаточно быстрое реагирование системы на перемены в экономической ситуации в государстве;
  • учёт факторов, которые были значимы много лет назад, а сегодня уже утратили актуальность.

Однако, невзирая на некоторые недостатки, скоринговая система считается достаточно действенным финансовым инструментом, позволяющим совместно с изучением кредитной репутации и непосредственным общением с клиентом быстро и точно установить его платёжеспособность.

В качестве заключения

Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

Эта система позволяет финансовым организациям установить платёжеспособность человека, уровень риска при выдаче ссуды определённому заёмщику. Но важно помнить, что хотя повышенный рейтинг играет важную роль в принятии решения, последнее слово остаётся всё же за банком.

Оценка статьи:

(2

Источник: https://CreditCounsel.ru/delo/kreditnyj-skoring

Что такое скоринг в банке — виды и эффективность оценивания

Если говорить о скоринге в двух словах, то это банковская система оценки кредитоспособности потенциального клиента, основанная исключительно на «сухих» рассчетах.

Процесс это довольно сложный, имеющий целый ряд особенностей. О том, что такое скоринг и как он применяется в банках не лишним будет узнать, прежде чем начать оформление документов на получение кредита.

В первую очередь для того, чтобы увеличить свои шансы.

Кредитный скоринг — что это?

Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

«Скоринг» в переводе с английского означает «подсчет очков». И действительно, кредитный скоринг – это автоматическая оценка платежеспособности клиента, которая выражается бальным показателем. Иными словами – своеобразный «тест», данные для которого берутся из анкеты. Результат оценивается по специальной шкале. Сам процесс занимает буквально несколько минут – менеджеру достаточно внести информации в компьютер.

В России автоматизированные системы оценки кредитоспобности потенциальных заемщиков еще только начали внедряться на практике. Именно поэтому даже если вы, подавая заявку, не набираете соответствующего количества баллов, для того чтобы считаться надежным клиентом, в некоторых организациях рассчитывать на кредит все равно можно. Правда, на менее выгодных условиях.

Технические особенности скоринга

Механизм действия скоринга на первый взгляд прост – программа оценивает ответы, за каждый из них начисляет определенное количество баллов и в итоге считает их сумму.

При этом сам по себе математический алгоритм, лежащий в основе, гораздо сложнее. По сути факторы оцениваются не обособленно друг от друга, а в совокупности.

Какие-то из них могут влиять на результат больше, какие-то меньше, а некоторые и вовсе «перечеркнуть» все предыдущие плюсы.

Как именно это происходит знают только технические работники – от менеджеров и прочих сотрудников алгоритм держится в секрете. Кроме того, для большей надежности в него периодически вносятся изменения.

Кроме того, результат зависит от конкретной ситуации. Так, например, даже если ваша кредитная репутация идеальна, вы можете попасть в «группу риска» — в том случае, если в базе оказываются должники, анкета которых по признакам похожа на вашу. В этом плане скоринг несколько несовершенен.

Важный момент касается баз данных, которые используются конкретным банком для проведения скоринга. Они могут быть как локальными, тогда совершенно никакого значения не будет иметь ваша «репутация» в других кредитных учреждений, или общими, предоставляемыми бюро кредитных историй. Но, очевидно, в дальнейшем все банки будут использовать единую систему.

Виды кредитного скоринга

Кредитный скоринг подразделяется на несколько видов:

  • скоринг заявителя – непосредственная оценка платежеспособности клиента и связанных с ней рисков невозврата кредита
  • скоринг мошенника – оценка потенциального заемщика по принципу подозрения в мошенничестве. Как правило, результат проверяется службой безопасности банка, и только после этого делаются соответствующие выводы
  • скоринг поведения – оценка принадлежности клиента к группе риска, то есть анализ схожести анкеты с анкетами клиентов, которые уже получили кредит, и уклоняются от его выплаты
  • скоринг взыскания – оценка плана действий относительно взыскания непогашенных кредитов
Читайте также:  Налоговый вычет на проценты по кредиту

В любом случае, о каком бы виде скоринга не шла речь, автоматическая система оценивает клиента на основании социальных признаков и влияние «человеческого фактора» в этом процессе исключено.

Зачем нужен?

Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

У многих потенциальных заемщиков возникает вопрос – зачем нужен скоринг, если оценить платежеспособность может и менеджер, на основании тех же самых анкетных данных. Во-первых, это более глубокий анализ – для того чтобы его провести «вручную» потребуется даже не несколько дней, а недель. Во-вторых, он позволяет работать с клиентами куда быстрее – теперь менеджеру не нужно вчитываться в данные, сверяться по многочисленным таблицам и бояться что-то пропустить.

И, наконец, самое главное, он позволяет свести на нет влияние человеческого фактора. Автоматизированной системе без разницы как вы выглядите, ей не возможно понравиться или нет.

Анализ данных происходит только на основе конкретных фактов. В принципе, скоринг выгоден всем. Банк получает возможность работать быстрее и снизить риск невозврата кредитов.

Клиенты, в свою очередь, могут оформить займ на более выгодных условиях.

Данные для проведения скоринга

Для проведения скоринга клиент заполняет анкету (иногда менеджер делает это самостоятельно, со слов), где придется указать следующие сведения:

  • основные данные, ФИО, паспортные данные (они хоть и не учитываются при скоринге, но для выдачи кредита все же необходимы), дату рождения
  • семейное положение и состав семьи
  • место работы и должность, а также данные о трудовом стаже из трудовой книжки (в некоторых случаях могут спросить о количестве записей)
  • размер заработной платы
  • наличие в собственности движимого и недвижимого имущества

Естественно, многие данные придется подтверждать документально – подлинность представленной информации проверяется службой безопасности банка.

Скоринговые баллы

Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

Общий скоринговый балл складывается из совокупности оценок по нескольким параметрам. Далее, исходя из него, происходит оценка клиента по следующей шкале:

  • 850-690 баллов — кредитоспособность клиента оценивается как высокая и он может рассчитывать на получение довольно крупной суммы на выгодных условиях
  • 650-690 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как хорошая, и у него есть все шансы получить кредит в банке на стандартных условиях
  • 600-650 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как средняя и, если он и может рассчитывать на кредит, то на достаточно жестких условиях
  • 500-600 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как низкая, но шанс получить кредит у него вся же есть, правда небольшой и под высокий процент
  • 300-500 баллов – такой клиент считается ненадежным и максимум на что он может рассчитывать – займ в микрофинансовой организации

Как поднять скоринговый балл?

Для того чтобы поднять общий скоринговый балл, важно понимать по каким критериям автоматическая система производит оценку и сколько баллов можно получить по каждому из них. Конечно, «цена» показателей может меняться, но, тем не менее, ориентировочно схема выглядит так:

  • возраст – один из самых главных показателей для автоматической скоринговой системы. Потенциальный заемщик в возрасте 30-35 лет получает максимальную оценку. А вот пенсионеры и лица, не достигшие 20 лет, считаются самыми ненадежными категориями заемщиков
  • семейное положение – на максимальные баллы по этому критерию могут рассчитывать лица, состоящие в браке. Если супруги официально состоят в отношениях, но фактически проживают раздельно, будет начислено гораздо меньше
  • наличие детей – здесь приоритет отдается семьям, в которых их нет – система насчитает им максимальное количество баллов. Далее с каждым последующим ребенком показатель будет уменьшается
  • место работы – на максимальный показательпо этому критерию могут рассчитывать сотрудники коммерческих организаций. Меньше всего получают неработающие пенсионеры
  • занимаемая должность – руководители могут рассчитывать на высокие баллы, а вот труд неквалифицированных рабочих системой не ценится
  • трудовой стаж – если он более 5 лет, то потенциальный заемщик получит максимальное количество баллов
  • размер заработной платы – сказывается на количестве начисляемых баллов прямо пропорционально
  • наличие стационарного домашнего телефона – еще один фактор, который берет в расчет автоматическая скоринговая система
  • наличие в собственности автомобиля или недвижимости – их владелец сразу же получает от системы автоматической оценки кредитоспособности дополнительные баллы

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

Автоматический скоринг клиент проходит вне зависимости от того, как он подает заявку – онлайн или непосредственно консультанту. Особенно удобно это во втором случае, так как сотрудник обработает анкетные данные в вашем присутствии и сразу же скажет результат. Однако это вовсе не значит, что кредит можно получить «здесь и сейчас» — после удачного скоринга все документы передаются для проверки в службу безопасности, которая и принимает окончательное решение. А вот отказ в выдаче кредита, в случае если система оценила вас как ненадежного заемщика, будет озвучен сразу же.

Плюсы и минусы скоринговой системы

Главный минус скоринговой системы в том, что она автоматическая и берет в расчет только факты и цифры. Беседуя с менеджером, вы можете привести аргументы в пользу того, что вам можно и нужно выдать кредит.

С программой такой ход не сработает – она рассчитывает баллы исключительно на основании анкетных данных. С другой стороны автоматизация оборачивается существенным плюсом.

Работая со скоринговой системой, менеджер может принять решение о выдаче кредита куда быстрее, чем если бы все документы пришлось рассматривать «в ручном режиме».

Еще одно преимущества скоринга в том, что он делает кредиты более доступными для населения. Банк, работающий на базе автоматизированной оценки кредитоспособности, заведомо, заведомо снижает риски невозврата, а значит готов предложить клиентам более выгодные условия.

Может ли обмануть автоматическую систему?

Автоматическая система оценки платежеспособности клиента – программа пока еще несовершенная, она постоянно изменяется и модернизируется. Притом меняются не только отдельные параметры, но и механизм в целом. Как правило, алгоритм, по которому анализируются данные, от сотрудников держится в секрете.

Обмануть автоматическую систему оценки кредитоспособности практически невозможно – она не только беспристрастна, но иногда и непредсказуема, даже для кредитных менеджеров.

А вот повысить свой рейтинг в ее глазах вполне реально, предоставив вместе с заявление как можно больше документов, которые говорят о вашей финансовой состоятельности.

Видео: Скоринг — как кредитные организации оценивают заемщика

Офисы банков на карте

Last modified: 17.07.2018

Источник: https://gurukredit.ru/chto-takoe-skoring-v-banke-vidy-i-effektivnost-ocenivaniya/

Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

Опытнейшеми заемщиками отмечается, что системы скоринга, интенсивно используемые при потребительском и экспресс-кредитовании, значительно поменялись. При всем этом совершенно не в пользу заемщика. Можно представить, что на фоне массовой закредитованности отыскать безупречного клиента становится все труднее.

Сразу отмечается и тот факт, что отыскать клиента, не допустившего просрочек, также не попросту. Естественно, выросло и новое поколение заемщиков. Но крайние не в особенности стремятся брать кредиты, также не постоянно способны подтвердить доходы. Таковым образом, кредитный скоринг ужесточился, и пройти отбор дано не любому заемщику.

Итак, попробуем разобраться в деталях и тонкостях скоринговых систем.

Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

Скоринг: его технические индивидуальности

Кредитный скоринг – это специально разработанная система математических расчетов для определения платежеспособности клиента и кредитных рисков.

Система базирована на предоставляемых клиентом анкетных данных, в каких любому ответу присваивается числовое значение.

Так, на базе совокупы данных ответов и суммарных расчетах андеррайтер описывает, стоит давать кредит клиенту либо лучше ответить отказом.

Почти все заемщики отмечают, что в одних банках и кредитных учреждениях им отказывают, в остальных же, напротив, достаточно охотно одобряют и оформляют кредит.

Таковым образом, скоринг – это облегченная система оценивания клиентов, призванная понизить субъективизм решения, принимаемого кредитным инспектором.

Часто кредитные инспекторы не доверяют данным скоринга и по собственному усмотрению отказывают ему в оформлении. Такое случается тогда, когда инспектор уверен в неблагонадежности либо неплатежеспособности клиента, его смутило его поведение, либо документы вызвали подозрение.

Принцип работы и технические индивидуальности скоринга основаны на подсчете данных и их математическом анализе. Отвечая на вопросец о том, что такое скоринг, можно сказать просто – это подсчет баллов либо очков, которые набрала анкета определенного заявителя.

Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

При оформлении огромных займов скоринг выступает в качестве доп инструмента для оценки клиентов. Исходя из этого, не только лишь заемщики, но и сами сотрудники кредитных организаций задаются вопросцем о том, что такое скоринг — система оценивания либо примитивная лотерея.

Крайнее мировоззрение основано на том факте, что тотчас клиент, уже получавший кредит в определенном банке и вернувший его вовремя, повторно направляет заявку и получает отказ в системе скоринга.

Броско и то, что тот же клиент, снова направивший заявку через некоторое количество дней, удачно получает одобрение.

Скоринг как программка

По определению скоринг – это программный продукт, проводящий математический анализ данных. При всем этом данные являются строго секретными и находятся под защитой закона о индивидуальных данных. В силу этого банковские работники не вправе открывать принципы исследования, констатируя только сухой ответ скоринга о одобрении либо отказе в выдаче кредитного продукта.

По определению программка за любой предоставленный клиентом ответ начисляет фиксированный балл. Так, чем больше баллов, тем выше шансы, но данное правило действует не постоянно. У всякого кредитного учреждения своя специфичная скоринговая система.

Сложность работы программной системы заключена в том, что анализ делается с учетом соц причин и работы по выдаче кредитов, также кредитных рисков за крайний период работы банка. Броско и то, что тотчас непонятно, какой конкретно период система скоринга возьмет за базу.

Анализироваться может и крайний год работы учреждения, и аналогичный период прошедшего года либо даже пары лет попорядку.

Так, программка может взять за базу анализа главные причины оценки клиентов за крайние 3-5 лет: социальную принадлежность, возраст и даже сумму кредитов, создав образ злобного неплательщика и честного заемщика. Таковым образом, заблаговременно предвидеть то, как поведет себя программка, фактически нереально.

Виды скоринговых систем

Программка довольно разносторонняя, в чем и заключается ее неповторимость и рисковая эффективность. Так, сейчас банки интенсивно употребляют последующие виды скоринга:

  • Скоринг заявителя – она дозволяет найти процент риска невозвращения клиентом приобретенного займа.
  • Скоринг жуликов – сущность данной нам системы ясна уже из наименования и состоит в том, чтоб отфильтровать клиентов, имеющих жульнические цели при кредитовании.
  • Поведенческий скоринг – крайний основан на исследовании поведения клиентов, принадлежащих к определенной социальной группе либо возрасту, при определении их платежеспособности.
  • Скоринг взыскания – система для работы с просроченной задолженностью, позволяющая выработать стратегию работы с неплательщиками.
Читайте также:  Каковы сроки и порядок возбуждения исполнительного производства

Хоть какой вид скоринга основан на стандартизированной форме анкеты потенциального заемщика, в какой крайний докладывает данные о:

  • Возрасте.
  • Семейном положении и наличии малышей.
  • Профессии и образовании, также о проф деятельности и месте работы.
  • Трудовом стаже.
  • О доп доходе.

Система скоринга учитывает и мировоззрение сотрудника. Послений, зрительно оценив поведение клиента, его наружность и остальные индивидуальности, может бросить в заявке собственный комментарий по факту выдаче либо отказе.

Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

Что оценивает скоринг?

Неважно какая проверка начинается с документов. Так, программка, исследовав паспортные данные, отсеивает заявителей с просроченными паспортами и поддельными документами. Неважно какая ошибка либо некорректность в паспорте приводит к конкретному отказу.

Возраст также имеет огромное значение. Лояльность проявляется к клиентам от 25 до 45 лет.

Семейное положение, а конкретно наличие брака, дает больше шансов на одобрение.

Идентично работает и трудовой стаж. Если на крайнем месте работы заявитель работает не наиболее полугода, то данный факт играет не в его пользу.

Проверяется и уровень доходов клиента. А заканчивается весь процесс проверки исследованием кредитной истории потенциального заемщика. Крайняя может стать как решающим фактором, так и просто понизить сумму предлагаемого кредита и повысить процентную ставку.

Источник: https://opravah.com/dolgi-i-kredity/raznoe-o-kreditah/chto-takoe-skoring-printsip-dejstviya-i-tonkosti-raboty-programmy/

Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Банки рангом помельче обычно используют смешанную модель. Они прогоняют данные заемщика по установленным методам через скоринговую модель для первичного отсева, но большинство заявок рассматривается в индивидуальном порядке, а итоговый балл является просто еще одним фактором ранжирования клиентов.

Использование ресурсов контролируется и может сопровождаться отчетностью, обеспечивая прозрачность объемов потребления для провайдера и потребителя.
Далее рассмотрим характеристики основных программных продуктов, имеющихся на рынке скорринговых решений на базе облачных технологий.

Недостатки скоринговой системы

Все данные о заемщике, которые получает кредитная организация вместе с его заявкой на займ или кредит, для более удобного анализа делятся на несколько групп. Как правило, это «доходы и расходы», «личные данные» и «дополнительная информация».

Скоринговая процедура является конфиденциальной информацией. Сам принцип ее работы банкиры не рассказывают клиентам. Как правило, выдается сухой отказ или радушное одобрение. Для заинтересованных в данном вопросе читателей разложим все по полочкам:

  1. Программа начисляет количество баллов, просчитать заранее число которых, практически невозможно.
  2. При достаточном количестве скоринг выдает «Одобрить».

Наличие недвижимости и другого дорогостоящего имущества, прочие источники дохода без документального подтверждения. Образование. Состоятельность заемщика.

Как? Вы даже не заметили? Расскажем что такое скоринг, и как он влияет на судьбу заемщика. В переводе с английского “score”- это зарабатывание очков. Скоринг — это оперативная система автоматической обработки информации о клиентах банка.
При этом компания тестировала телематические системы разных производителей и результаты показали довольно высокую эффективность.

В любом случае, о каком бы виде скоринга не шла речь, автоматическая система оценивает клиента на основании социальных признаков и влияние «человеческого фактора» в этом процессе исключено.

Массовое использование в России пока получил лишь скоринг бюро кредитных историй – в моторном страховании. Выявленные зависимости позволяют существенно уточнять прогноз убыточности по полису каско и даже противодействовать попыткам мошенничества с имуществом.

Скоринг бюро эффективно дополняет модели, построенные на основе анализа социо-демографических данных (Application Scoring банка).

Но даже если в банке налажен сбор данных, нередки случаи, что работа с ними все равно представляет проблему для скоринг-вендора. Зачастую данные на разных участках банковской инфраструктуры собираются в совершенно разных форматах.

Какие параметры используются для оценки клиента?

Проверка потенциального клиента банка – это многоэтапный и комплексный процесс, от результатов которого зависит не только одобрение или отклонение кандидатуры будущего заемщика, но и особенности кредитования.

Перед внедрением скоринга необходимо провести анализ статистики по присвоенным скоринговым баллам, оценить эффективность системы на кредитном портфеле вашего банка и установить уровни отсечения. Для этого проводится анализ статистики по присваиваемым скоринговым баллам.

Создатель модели расчета скоринга НБКИ компания FICO (NYSE:FIC) – ведущий мировой поставщик технологий принятия решений.

Данная модель разработана на основе репрезентативной выборки данных из базы НБКИ о поведении российских заемщиков, что позволило получить высокое качество ее работы на российском рынке (Gini index – 0,73 и KS index – 59,1 %).

Именно с целью обработки и приятия решений по большому количеству «потоковых» заявок и были разработаны скоринговые системы. Это особое программное обеспечение, позволяющее с помощью математических и статистических методов оценить вероятность погашения клиентом выданного кредита.

  • Результат внедрения зависит от конкретной модели, предложенной страховой компанией, состава, качества и стоимости самих данных, поэтому какую-то единую оценку называть будет некорректно».
  • Весьма часто скоринг не только оценивает ваши данные, но и сравнивает их с ответами, которые давали подобные вам заемщики.
  • В розничной торговле скоринг клиентов сделать намного сложнее, хотя конечно было бы хорошо выстраивать подачу товара в зависимости от характеристик клиента, или предлагать купоны за какие-то дополнительные покупки, если есть возможность увеличить средний чек.

При этом разными могут быть настройки скоринга внутри одной группы. Если взять за пример товарные кредиты в магазинах, то при оформлении ссуды на покупку так называемых «дефолтных» товаров (мобильные, ноутбуки, плазменные телевизоры) требования к заемщикам будут жестче, чем при покупке холодильника или дивана.

If you find a mistake in the post please select it and press Ctrl+Enter to send a report to the author.

Ценность Fraud-scoring в отличие от других моделей заключается в том, что она применяется на любой стадии сотрудничества с заемщиком.

Виды программ и оценки заемщиков

А вот в банках и микрофинансовых компаниях процедуре скоринга подвергаются абсолютно все клиенты, планирующие получить кредит.

После того, как ваши данные внесли в базу кредитной организации, программа скоринга приступает к их анализу. За каждый ответ по шкале возможных рисков вам начисляют баллы.

Итогом является скоринговая оценка, на основании которой принимается решение о выдаче вам кредита.

В большинстве случаев после изучения заявки кредитор предоставляет предварительное одобрение, которое будет действовать на протяжении оговоренного срока (от одной недели до пары месяцев). Для заключения договора клиенту останется лишь посетить ближайшее отделение финансового учреждения, согласовав все условия сделки.

Банк обладает большим количеством отделений, у него подписаны контракты с рядом крупных торговых сетей.

Технические особенности скоринга. Виды кредитного скоринга. Зачем нужен? Данные для проведения скоринга. Как поднять скоринговый балл?

  1. Механизм действия скоринга на первый взгляд прост – программа оценивает ответы, за каждый из них начисляет определенное количество баллов и в итоге считает их сумму.
  2. В настоящий момент наиболее перспективным методом организации скоринга всех перечисленных видов представляется использование облачных технологий.
  3. Скоринг (от английского score, счет) — это компьютерная программа, которая по определенному алгоритму оценивает кредитоспособность заемщика.
  4. Здесь учитывается как общий доход, так и наличие обязательств (алименты, аренда, кредиты), которые снижают «чистый остаток».

Скоринг – что это такое, и что на него влияет?

Подавая заявку на кредит, стоит понимать, что на положительное решение может повлиять не только ваша анкета. Существуют еще и внешние факторы, которая учитывает система. Именно поэтому вроде бы благонадежные клиенты со стабильным доходом могут получить отказ в выдаче ссуды.

Когда заемщик обращается в банк, его просят заполнить анкету. В ней он указывает основные сведения о себе: возраст, профессию, семейное положение, доход и т.д. Полученные сведения анализируются по определенному алгоритму, и каждому параметру присваивается то или иное число баллов.

По его мнению, скоринговую оценку целесообразно внедрять в такие процессы, как антифрод, убытки и продажи.

Именно поэтому иногда, когда клиент обращается в банк за конкретной суммой, после одобрения ему оглашается другая. Соглашаться или нет на предложенные условия – остается на усмотрение заемщика.

Как видно из рисунка, наблюдается устойчивая динамика роста просроченной задолженности. Естественная реакция кредитных организаций в таких условиях: ужесточение требований к заемщикам, что наиболее чувствительно отразилось на малом и среднем бизнесе, которые традиционно испытывают сложности с привлечением заемных средств.

Эти модели оценивают заемщиков по вероятности невозврата денежных средств, возникновения просрочек, количеству ранее погашенных кредитов и других параметров.

Некоторые банки, считают, что в тех случаях, когда данные собираются уже много лет и разрастаются до значительных объемов это становиться непреодолимой преградой для внедрения системы кредитного скоринга. Однако грамотная интеграции системы позволяет свести эту проблему к минимуму.

Считается, что раз оценку проводит бездушная машина, то можно ее обмануть, заранее выяснив «правильные» ответы на вопросы. На самом деле это далеко не так.

Принятие решения — 2 минуты. Выдается по двум документам (паспорт и анкета). Льготный период до 55 дней. Без посещения банка.

Важный момент касается баз данных, которые используются конкретным банком для проведения скоринга. Они могут быть как локальными, тогда совершенно никакого значения не будет иметь ваша «репутация» в других кредитных учреждений, или общими, предоставляемыми бюро кредитных историй. Но, очевидно, в дальнейшем все банки будут использовать единую систему.

Какие данные используются при скоринге?

На рынке программного обеспечения достаточно уже готовых решений: K4Loans (KXEN), SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Clementine (SPSS), Transact SM (Experian-Scorex). Это продукты западных разработчика. Среди российских аналогов большой популярностью обладают Basegroup Labs, Диасофт.

Оценка кредитоспособности потенциального заемщика – это важнейшая часть кредитного процесса, которая позволяет регулировать кредитный риск и сумму просроченной задолженности. Сущность оценки кредитоспособности – это определение перспективной финансовой состоятельности заемщика, а также оценка его готовности выполнять обязательства.

Источник: https://myktm.ru/finansovye-sovety/3628-chto-takoe-skoring-princip-deystviya-i-tonkosti-raboty-programmy.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector