Обязательная и дополнительная страховка при ипотеке

Очень многие банки предлагают сегодня получение ипотечного кредита, но при этом, наряду с графиком погашения, они в буквальном смысле слова навязывают клиентам различные страховые программы.

Пока не подписан договор, самое время выяснить, обязательна ли страховка при ипотеке и может ли заемщик отказаться от дорогостоящих предложений, но получить необходимый кредит на жилье.

Возможность сэкономить некоторые суммы лишний раз поможет соблюдать график основных платежей и не допускать просрочки.

Обязательно ли платить страховку по ипотеке

Обязательное страхование при ипотеке является важным условием, определяющих выдачу кредита и его необходимость внесена в кредитный договор.

Для банка это способ снизить риски при непредвиденных случаях – от повреждения объекта при пожаре до утраты трудоспособности заемщиком.

В этом случае программа комплексного страхования подразумевают несколько видов – самой недвижимости, жизни и здоровья получателя кредита, часто сюда добавляют и страховку права собственности (титула).

В соответствии с законными требованиями, до окончания действия кредитного договора, имущество находится в залоге у банка.

При этом, если у вас в квартире сделан дорогой ремонт (нередко он может составлять 20-30% от стоимости жилья, а то и больше), имеет смысл подумать о более объемном страховом пакете.

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке

В банке получателю кредита предложат также и оформление договора личного страхования от рисков потери трудоспособности и других факторов, мешающих продолжению внесения кредитных платежей. Заинтересованность кредитного ведомства тут понятна, ведь страховщик обязан будет компенсировать банку затраты. Размер выплаты зависит от страхового случая:

• в случае смерти заемщика – 100% задолженности по ипотеке;
• при временной или полной нетрудоспособности – 50-75%;
• при травме или кратковременном нарушении здоровья – в размере ежемесячного платежа по кредиту.

Часто при выдаче ипотеки банки продвигают «свои» страховые компании, хотя у них могут быть очень высокие тарифы (например, минимальный пакет в Сбербанк Страховании обойдется заемщику в дополнительные 1,99% к текущей ставке). Вот почему имеет смысл изучить разные варианты, выбрав подходящее предложение – это могут быть САО «ВСК», СК «ВТБ Страхование» и другие страховщики.

Титульное страхование

Этот вид услуг подразумевает страховку от риска потери права собственности при покупке на вторичном рынке жилья (например, если обнаружится другой законный владелец).

Такие судебные разбирательства были распространены в начале 90-х, когда выяснялось, что продавец не имел права совершать эту сделку, например, не учел права несовершеннолетних.

Страхование титула в этом случае является гарантией для банка и заемщика, но оно добавляет свои проценты к общим выплатам по кредиту.

Базовый юридический документ, регулирующий вопросы жилищного кредитования – это закон «Об ипотеке», и он определяет круг обязанностей заемщика. Согласно статье 31 клиент обязан страховать квартиру при ипотеке и не имеет права отказаться от этой услуги.

Зато согласно статье 935 Гражданского кодекса РФ, страхование жизни и здоровья может проводиться только на добровольных началах.

Банк не имеет права требовать от клиента обязательной страховки от несчастных случаев, но легко может увеличить процентную ставку или отказать ему в кредитовании.

Что касается страхования титула, то в подавляющем числе банков оно не является обязательным условием выдачи кредита (Сбербанк, Росбанк, ВТБ24, Открытие и др.

), но зачастую тоже подразумевает возрастание процентной ставки в случае отказа.

При этом повышение надежности сделок и развитие российского законодательства минимизируют возможности мошенничества при покупке недвижимости, значит не очень нужны заемщикам.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке

Так как страховка недвижимости по закону является обязательной при получении ипотечного кредита, то отказаться от нее заемщик не может.

Два других вида страхования (жизни и титула) условно можно назвать выборочными, ведь у клиента есть возможность отказаться от них.

Но необходимо отдавать себе отчет, что игнорируя эти предложения, вы повышаете общую процентную ставку по кредиту (или увеличиваете вероятность отказа в ипотеке). Иначе говоря, экономия в этом случае будет очень сомнительной, а вот проблемы появятся.

Период охлаждения

В соответствии с указанием Банка России, с 1.06.2017 для заемщиков стал возможным отказ от дополнительных видов страхования во время «периода охлаждения». Этот период охватывает пять рабочих дней с момента заключения договора, при этом, время уплаты страховой премии не имеет значения. Важным условием является отсутствие в этот период событий с признаками страхового случая.

Отказ оплаты дополнительных страховых взносов, сделанной в период охлаждения, позволяет без лишних проблем подписать кредитный договор.

Кредиторы могут объяснять это не повышением, а тем, что страхование жизни/титула приносит заемщику скидку по ипотеке.

Возврат страховки при досрочном погашении

Нужно запомнить, что досрочное погашение кредита не прекращает действия страховки (тем более что в этом случае она полностью оплачена из средств клиента).

Подобная ситуация должна быть рассмотрена в правилах страхования компании и/или подписанном вами договоре – тогда страховики возвращают вам остаток от выплаченной суммы. Но может получиться, что обращение в страховую компанию приведет только к прекращению оказания услуг.

В этом случае эффективным будет решение вопроса через суд, который рассматривает дела о защите прав потребителей без уплаты госпошлины.

Как ипотека без страхования жизни влияет на процентную ставку

Из-за того, что отсутствие дополнительной страховки повышает риски банка, вполне предсказуемо, что он будет применять увеличенную ставку.

Размер увеличения зависит от конкретной кредитной организации и может доходить до 5%, хотя часто он ниже (например, отказываясь от страхования жизни при ипотеке в Сбербанке, вы увеличиваете ставку по кредиту на 1%).

Сравнив этот показатель с суммами, которые придется выплачивать за страховку, вы легко придете к выводу, какой вариант для вас более удобен.

Видео

Источник: https://onlineadvice.ru/4546-obyazatelna-li-strahovka-pri-ipoteke.html

Страхование ипотечного кредита

До недавнего времени кредитные организации требовали от своих потенциальных клиентов на ипотеку застраховать приобретаемое жилье от утраты или повреждения, застраховать титул от потери права собственности в результате мошенничества или двойных продаж, а также страховку жизни и здоровья самого заемщика. Необходимость комплексного страхования объяснялась тем, что кредит на ипотеку, чаще всего берется на длительный срок, 10−15 лет, в течение которого с заемщиком действительно может случиться, что угодно — от потери трудоспособности до смерти.

Обязательное и добровольное страхование при ипотекеТаким образом, банк получал дополнительные гарантии, чтобы обезопасить себя на долгие годы. Однако совсем недавно Роспотребнадзор, посчитав, что такие требования нарушают права потребителей, и не предусмотрены Законом «Об ипотеке», вынес постановление об отмене обязательного комплексного страхования при получении ипотеки. Сегодня согласно закону, обязательным для заемщика является только страховка залога, то есть непосредственно самого объекта недвижимости, для которой берется ипотека.

При этом закон и реальность совершенно расходятся.

Как показывает практика, клиент, обратившись в кредитную организацию, услышит от ипотечного консультанта целую речь о том, что обязательная комплексная страховка — это главное условие получения ипотеки.

Дескать, закон не обязывает, но банк настаивает. При этом специалист воодушевленно будет рассказывать о том, какие плюсы и гарантии получит сам заемщик. Но как обстоят дела на самом деле?

Обязательна ли страховка жизни?

Конечно, заемщик, скорее всего, откажется от дополнительного страхования, так как это дополнительная статья расходов.

Страхование жизни при ипотеке, которое так широко навязывается банкирами, не является обязательным и принудить клиента заключить данный договор ни один банк не вправе, и тем более отказать в получении ипотеки из-за этого.

Однако на практике отказ от комплексной страховки негласно ведет к увеличению процентной ставки по займу на 0.4% -1.3% годовых.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Фактически банки получили ограничение в возможности снизить свои риски, что и вызывает повышение процентной ставки по ипотечному кредиту.

В конечно счете эти, казалось, незначительные десятые доли процентов выльются в тысячи переплаченных рублей.

Так что в большинстве случаев бывает дешевле оплатить такую необязательную опцию, как страхование своей жизни и здоровья, нежели брать ипотеку с завышенной процентной ставкой.

Страхование жизни и здоровья при ипотечном кредитеК тому же, согласившись на условия банка, можно действительно защитить и обезопасить себя и свою семью от ряда неприятностей. Если в семье случится горе, заемщик умрет или потеряет трудоспособность, то выселить наследников из ипотечной квартиры никто не может, при условии, что заемщик застраховался. Но решать, обязательна ли страховка жизни по ипотеке или нет, кредитозаемщик должен самостоятельно.

Оплачивается такая страховка ежегодно в течение всего срока погашения кредита. Что же касается страхования титула, то оно необходимо только в первые три года.

То есть ровно на тот период, пока не истечет срок давности закона по оспариванию сделок с недвижимым имуществом.

Страхование при ипотеке титула требуется не только при покупке вторичного жилья, но и при приобретении квартиры в новостройке. Но здесь опять же все зависит от желания заемщика.

Сколько стоит обязательное страхование недвижимости?

Как вы уже знаете, страхование квартиры при ипотеке, — это обязательное условие получения кредита, предусмотренное законодательством РФ. Комплексное страхование при ипотеке обойдется значительно дешевле, чем отказ от какой -либо страховки или процесс страховки каждого риска в отдельности. Таким образом, стоимость страхового пакета составляет 0,5% — 1,5% от стоимости займа.

Однако процент может варьироваться, зависимо от индивидуальности каждого заемщика.

Так, если ипотеку берет молодой офисный работник, следящий за своим здоровьем, и получающий стабильно высокий доход, то стоимость страхования, конечно, будет значительно ниже, нежели в случае получения займа пятидесятилетним электриком, подрабатывающим время от времени каскадером. И здесь страховую фирму можно понять.

Сколько стоит застраховать квартиру для ипотеки?Также на конечную стоимость ежегодной комплексной страховки влияет и само состояние недвижимости, которая находится в залоге. Очевидно, что элитное жилье, квартира в новом доме, ухоженное строение будет застраховать дешевле, нежели хрущевку, дореволюционный дом или пережившие пожар и наводнение трущобы. Если же молодой и здоровый офисный менеджер захочет приобрести жилье в сейсмоопасной зоне, то стоимость страховки, естественно, возрастет.

Разберем на примере. Допустим стоимость квартиры составляет 3 млн рублей, собственные средства — 1 млн, заемные — 2 млн. Средняя ставка по ипотеке — 12% ежемесячных выплат, а это около 22 000 рублей.

Допустим страховка обошлась вам в 1% от размера займа. Тогда получается, что за первый год ипотеки вы заплатите страховку в размере 20 000 рублей, то есть чуть меньше ежемесячного взноса.

Через год сумма долга уменьшиться, а соответственно и стоимость страховки.

Если наступил страховой случай…

Если вдруг с вами или с жильем приключился страховой случай, то вам в срочном порядке необходимо уведомить о неприятности банк и страховую компанию. Именно кредитная организация значится получателем страховых взносов, поэтому проблема будет решаться на уровне страхового учреждения и банка, хотя вам стоит быть в курсе всех дел и живо интересоваться процессом решения вопроса.

И в конце, стоит отметить, что заемщик вправе отказаться от страховых выплат за жилье через некоторое время после оформления ипотеки. Тогда кредитная организация потребует полностью погасить задолженность.

То есть вы — погашаете долг, и тогда необходимость страховки квартиры не обязательна. Также заемщик вправе поменять страховую компанию, предварительно согласовав кандидатуру другого страховщика с кредитором.

(49

Источник: https://moezhile.ru/ipoteka/straxovanie.html

Правомерность страхования ипотечного кредита в РФ

• Ипотека — это достаточно сложный и дорогостоящий финансовый продукт, который связан с крупными денежными суммами, длительным периодом возвращения заемщиками долга и немалыми рисками.
• Поэтому большинство кредитных программ требуют от заявителя предоставить не просто в качестве гаранта залоговые владения, привлечь созаемщиков и поручителей, а и оформить дополнительно полис.
• Об особенностях ручательства, при покупке жилого объекта в займ, его стоимости, тематической законодательной базе, подробнее далее в статье.

Что представляет собой ипотечное страхование?

За это время как объект покупки, так и сам трассат подвергается разным жизненным рискам, поэтому цеденту нужно не просто предотвратить неуплату долга, а и обезопасить свои вложения дополнительной гарантией, которой является официальная метрополия.

Рассматривая ситуацию с залоговым займом, может быть оформлено несколько видов поддержки:

• недвижимости;
• жизни;
• титульное предохранение;
• ответственности физического лица.

Подобные сделки имеются взаимовыгодными, как для инвестора, так и для самого клиента:

• финансовая организация за счет наличия свидетельства получает уверенность в том, что сумма ссуды будет возмещена при неплатежеспособности пользователя;
• должник, согласившись на оплату компетентных услуг, получает возможность, при наступлении страхового случая, обзавестись должной финансовой поддержкой. Если заемщик умер, гарантия покрывает всю задолженность перед спонсором, и снимает любые обязанности с ближайших родственников и наследников.

Можно сказать, что страхование ипотечного кредита — это средство распределения кредитных рисков между всеми сторонами, участвующими в экономической сделке, долгосрочного характера.

Что представляет собой обеспечение объекта недвижимости?

Начиная разговор о вышеуказанном виде поручительства, следует отметить, что это один из главных, обязательных пунктов большинства российских цедентов.

Если говорить, о подключении опции к покупке обычной квартиры, то стоимость такого варианта будет совсем невелика, и составит не более 0,20 %. Если целью приобретения служат конструкции нестандартной формы, более масштабные помещения, то мера полиса составит от 1-2 %.

1. Конкретно озвучить во сколько обойдется дополнительное обслуживание, позволяющее плательщику получить от кредитора разрешение на заемное спонсорство, сниженные ставки и более длительный срок расчета с долгом, не получится.
2. Это связано с тем, что на ценовые горизонты страхования предмета недвижимости влияют и посторонние факторы, такие как тип перекрытия здания, его возрастные рамки, износостойкость, ликвидность и другое.
3. Перед тем как подключить к кредитному сервису ипотеки гарантию, составляется акт, в котором прописываются сведения о объекте собственности.

Специалисты всегда напоминают клиентам о том, что страховому лицу необходимо озвучивать все достоверные факты, сообщать о возможных нестыковках, неполадках, потому что чаще всего из-за предоставленной ранее недостоверной информации, во время наступления непредвиденного случая, в ходе разбирательств, в компенсации может быть на законном основании отказано.

Обсуждаемый вид эксплуатации, банки требуют от долгового лица в полном размере, это значит, что сумма страховки должна быть равна цене ссуды, нередко цеденты прописывают в договоре +10% к свидетельству, чтобы при необходимости покрыть все комиссионные, сверхрасходы.

Согласно закону, сумма гарантии не может превышать размер оценочной меры. Однако покупатель имеет возможность оформить защиту на жилье, цена которой будет превышать размер остаточного долга, а это значит, что в процессе получения компенсации есть шанс на то, что она покроет расходы перед кредитором, плюс останется разница, составляющая личный бюджет занимателя.

Характерные черты страхования жизни и трудоустройства

Основой банковской политики является защита собственных интересов, поэтому рассматривая стандартные случаи, связанные с приобретением жилища, можно сказать, что гарантирование недвижимости является не одним обязательным элементом кредитной сделки. Нередко заемщики оказываются в ситуации выбора, но фактически с его отсутствием.

• Именно об этом говорят, когда к основному продукту приписывают дополнительно обеспечение жизни и трудоустройства, хотя оно не является обязательным, согласно законодательству страны.
• Однако инвесторы умеют настоять на необходимости данной опции, напоминая о повышении процентной ставки и сокращении периода долгового взыскания.
• Но если рассматривать залоговые программы, то и с учетом минимальных процентов они являются достаточно дорогостоящими, а любое повышение формирует недостижимые суммы, поэтому рациональнее подключить к генеральному соглашению дополнительную функцию и оплатить ее, чем обслуживаться по высоким тарифным планам.
• Данный вид поручительства и его стоимость зависит от показателей здоровья плательщика, возрастной группы, профессий и даже индекса массы тела.
• Выбирая полис в той или иной компании стоит сопоставить расчеты нескольких представителей, так как многие потребители нередко замечают, как разнятся ценовые показатели, поэтому стоит рассмотреть как можно больше предложений.
• Аферы предприятий могут быть сплоченными и с выгодными предложения на первый год, а последующее страховое обслуживание обходится максимально дорого.

Титульное обеспечение

Названный вид гарантийной технической поддержки называют страхованием потери права собственности, к которому финансовые учреждения относятся по-разному. Для одних эта процедура является обязательной, для других остается личным усмотрением потребителя.

Группа кредиторов, которая дополнительно оформляет договор на подключение этого типа опции, требует оплату либо на весь срок расчета с долгом, либо на три года. Выбор таких временных рамок связаны с тем, что судебные разбирательства по неправомерной ипотеке могут начаться и по истечении десяти лет.

Титульное предохранение содержит как полную себестоимость кредита, так и собственно полную цену жилого объекта. В процессе оформления компетентными структурами договора, гарантирующего право собственности плательщика, разрабатывается соглашение в двух экземплярах.

В одном прописываются выгодные пункты сделки относительно прав плательщика, в другом указывается взаимовыгода банка. Это считается необходимостью на период судебных разбирательств.

Страховой полис ответственности заемщика

Актуальным оберегание данного плана считается и в период снижения цен в сфере недвижимости. Но не стоит думать, что такой контракт, в случае прописанных непредвиденных ситуаций, поможет возместить цеденту полную меру займа.

Рекомендуем: «5 способов возврата ипотечной страховки»

Страховой представитель расплачивается только частично, перекрывая разницу между остатком долга и ценой покупаемых недвижимых владений.  

Обязательно ли оформлять франшизу при ипотеке?

Однозначно ответить на выше заданный вопрос практически невозможно, так как в каждом кредитном деле существуют свои, уникальные нюансы, к рассмотрению которых любой суд подойдет, основываясь на разные пункты правового подряда.

В обычном потребительском кредитовании клиент имеет полное право отказаться от дополнительного обеспечения, этот выбор по закону остается за ним, однако разные спонсоры реагируют на этот момент неоднозначно, могут завысить проценты, а могут и вовсе отказать в услугах.

Что касается ипотечной ссуды на жилье, то после подписания генерального соглашения плательщики имеют в распоряжении 5 дней, на расторжение пунктов договоренности. Получив запрос на отказ, кредитор в течении определенного периода обязуется вернуть денежные средства.

Не стоит забывать, что существуют разные виды обеспечения, о которых подробнее написано выше.

Практика говорит о сложных кредитных случаях, в которых гарантийный продукт покупается не отдельно от займа, а включается в сам договор о заемном спонсорстве.

Получается, что клиент вместе с основным долгом выплачивает и меру сервисной поддержки. Банк получает с такой сделки прибыль в размере комиссии, называемой страховой премией. Результатом таких взаимоотношений выходит значительная переплата занимателя.

Можно ли снизить стоимость страхового полиса при ипотеке?

1. Отказ от гарантийного сервиса, особенно в случае с ссудой на жилье, является нерациональным, так как повышение процентной ставки всегда несет с собой сумму превышающую общую стоимость полиса.

2. Однако каждому заемщику следует знать, что банковские предложения обезопасить жизнь плательщика и покупаемый объект чаще всего имеют односторонний характер, и в большей мере рассчитаны на собственно выгоду цедента.

3. Поэтому кредитные клиенты должны знать, что имею хорошие шансы сэкономить на оберегание:

1. К выбору страховщика эксперты рекомендуют подходить с особой внимательностью, это дает шанс на поиск представителя с самой выгодной ценовой политикой. Обратиться рекомендуют к аккредитованным компаниям.

   Мало кто с заемщиков знают, что в процессе ипотечных выплат можно на законных основаниях перейти от услуг одного компетентного учреждения к другому, конкурентному. Такие переходы к новому агентству позволяют сэкономить, с помощью лояльных, поощрительных условий.

2. Если сумму основного долга погашать с помощью “тринадцатого платежа”, то с пропорциональным уменьшение снижаются и проценты на обслуживание.
3. Важной информации должника считаются данные о тарифах на гарантии, компетентных структур. Это говорит о том, что цены на титул и поручительство недвижимого объекта равные, причем стоимость одинакова на весь период техподдержки.

   А вот соцстрах жизни обходится потребителям по неодинаковым ценам, так как основным фактором, который формирует расценки считается как раз возраст заявителя. То есть, с каждым годом стоимость поручительства пересчитывается в большую сторону. Поэтому скорость расчета с долгом, позволяет сэкономить на ссудном и франшизном обслуживании.

4. Скачки тарифов связаны и с профессиональной деятельностью заемщиков. Так для представителей “горячего стажа”, коэффициент гарантии увеличивается на несколько процентов. Однако если в период выплаты ипотеки случается так, что должник меняет сферу деятельности, менее рисковую, он может обратится к менеджеру с официальным тому подтверждением и рассчитывать на перерасчет контракта.

Следуя рекомендациям специалистов, лучше обратиться в компанию, где ранее было оформлено медицинское страхование, так как постоянные оплатчики могут получить хорошую скидку и платить за выгодную программу.

Как поступить если контрагент отказывает в выплатах?!

• При наступлении совершившегося события, список которых указывается в договоре, многие специализированные учреждения часто отказываются в выплате компенсации.
• В таком случае не стоит самостоятельно пытаться разрешить несостыковку и лучше заранее обзавестись профессиональной помощью юридических органов, которые смогут оценить исход будущих разбирательств.
• Причину отказа необходимо получить в письменном виде, собрать копии документов с кредитором, на основе которых будет составлен прогноз правового представителя.

Итак, потребителям следует знать, что отказ гаранта может быть озвучен в следующих распространенных случаях когда:

• причиной смерти плательщика стала болезнь, о которой он знал, но не сказал компетентным представителям;
• должник был водителем и погиб в аварии, будучи в стадии алкогольного опьянения;
• смерть наступила в результате самоубийства.

Важно, что все ситуации индивидуальны и результат разбирательств зависит от нюансов экономической сделки, а также пунктов, подписанных в договоре с гарантом.

Если юрист выявит невыполнение обязанностей со стороны агента, то поможет правильно составить иск в суд, который скорее всего станет на сторону трассата, который не отказался от соцстраха и подключил его к общей программе кредитования.

Как клиенту отказаться от страхования ипотеки?

Обычно при подписании сделки об залоговом инвестировании банковские сотрудники предлагают потребителям несколько вариантов развития процесса сотрудничества.

Согласно первому заемщик может согласится на условия, включающие оберегание жизни, опираясь на второй гражданин может отказаться от оплаты обеспечения и согласится на повышение годовой ставки по ссуде.

Стоит заметить, что программы соцзащиты у всех инвесторов разные, поэтому изучая договор, следует быть предельно внимательным и при возможности проконсультироваться с юристом. Возможно, банковский документ не содержит пункта, о том, что отказ от гарантии подразумевает увеличение процентов.

В таком случае нет необходимости переживать за переплату и можно смело заявить о том, что сертификат не считается особым предпочтением. Но такие лояльные программы встречаются очень редко, так как финансовая документация имеет хорошую юридическую основу и практически всегда выгодна для банка.

Если же клиент изначально соглашается на подстраховку, но спустя время хочет от нее отказаться, да еще и в судебном порядке рассчитывает на компенсацию, то суд мало когда идет навстречу таким заявителям, так как считает, что плательщик изначально имел шанс на отказ и не воспользовался им.

Риски гарантийного обеспечения ипотечного займа

Угрозы ипотечного страхования делят на несколько категорий:

• заемные, связанные с возможностью несвоевременного и неполномерного расчета с кредитором. Если невыполнение обязанностей потребителей перед инвестором составляет более 5 %, то деятельность спонсора уже несет убытки. Полностью исключит такую угрозу невозможно, поэтому цеденты все чаще включают обязательное наличие соцстраха в программы заемного обслуживания.
• процентные, данные угрозы связывают с тем, что иногда банковские проценты, на осуществление заемного обслуживания, превышают размер ставок, которые прописывается в договоре с клиентом;
• ликвидные, связывают с резкими скачками валютного курса. Они могут быть связаны с массовыми взысканиями клиентских вкладов с банковских счетов.

Нередко непредвиденные ситуации могут быть связаны с потерей баланса между пассивами и активами.

Таким образом, можно сказать, что страхование ипотечного кредита — это продукт, который имеет взаимовыгодный характер, но только там, где банковская деятельность направлена и на удовлетворение потребностей заявителя, который прежде, чем обратиться к обслуживанию, должен внимательно изучить права и обязанности.

Важно, что любой из видов обеспечения имеет разную правовую базу, от которой напрямую зависит исход страховых разбирательств. Каждому потребителю, идущему на отказ от гарантий, стоит понимать, что это грозит высокими процентами, а также отсутствием компенсаций долга, в случае наступления непредвиденного случая.

Источник: https://PanKredit.com/state/ipoteka/pravomernost-strahovanija-ipotechnogo-kredita-v-rf.html

Нужно ли страховать квартиру и жизнь каждый год если купил квартиру в ипотеку?

Знаете ли Вы то, что, беря ипотечный кредит, помимо самих ежемесячных платежей необходимо оплачивать, к примеру, страховку? Сколько это будет стоить и обязательно ли это? Давайте разберемся с этим вопросом!

Согласно Федеральному закону «Об ипотеке», получая кредитование на квартиру, её в обязательном порядке нужно застраховать.

Без страхования жилплощади банк не станет даже рассматривать документы. Это нужно банку в качестве гаранта того, что во внештатной ситуации, он не потеряет деньги.

Заемщику оформление страховки будет полезно в качестве наличия дополнительно подушки безопасности в случае пожара, ограбления или затопления, ведь если квартира застрахована, все убытки в таком случае будет возмещать выбранная Вами фирма.

Поэтому в страховании квартиры заинтересованы все стороны договора – и заемщик, и Сбербанк. Компания может даже выплатить банку полностью стоимость квартиры, если нанесенный ущерб невозможно восстановить с помощью ремонта.

Является ли ежегодное страхование жилья обязательным в Сбербанке для получения ипотечного кредитования?

Оформление страховки является необходимым условием. Помимо договора кредитования подписывается соглашение о том, что Вы обязуетесь каждый год страховать своё жильё. Страховые компании обычно высылают клиентам напоминания об окончании периода страхования и необходимости его продления.

• А что по закону?
• О досрочном погашении
• Итог

А что по закону?

Оформление страховки ни в коем случае не является навязанной услугой. Действие банкиров обусловлено 2 пунктом 31 статьи Федерального Закона «Об ипотеке», в котором указана обязанность заемщика застраховать своё жилище от всех возможных рисков.

Таким образом, нельзя отказаться от получения страховки ни при получении заёмных средств, ни после. Нельзя оплатить страховой взнос за первый год, а потом отказаться. Договор страхования заключается на весь период кредита и продлевается каждый год. А что делать в случае досрочного погашения долга по кредиту?

О досрочном погашении

Разобравшись с тем, необходимо ли оплачивать ежегодное страхование жилья в Сбербанке, резонно будет рассмотреть ситуацию досрочного погашения ипотечных платежей. Возможно ли вернуть деньги за страховку, если случаев ограбления, наводнения или пожара за отчетный период не происходило?

Да, это возможно, но Вы сможете вернуть только долю за оставшиеся при досрочном погашении года. Например, у Вас кредитование на 15 лет. Страховой договор так же оформляется на тот же срок, но по факту Вы выплачиваете кредит за 10 лет. Страховая компания может возвратить 30% стоимости страхования, в связи с тем, что сроки выплат уменьшились в три раза.

Страховые агенты обычно просят оплачивать страховые выплаты единовременно, но у заемщиков редко бывает вся сумма сразу, поэтому выплаты делятся на количество лет кредитования. В связи с этим Вам скорее всего просто не нужно будет оплачивать последнюю долю оплаты страховых взносов.

Страховые деньги при досрочном погашении долга возвращаются после снятия с квартиры залогового статуса. Закрыв кредит в банке, нужно обратиться в страховую фирму за своими средствами и закрыть страховой договор.

Сбербанк предложит на выбор 17 аккредитованных внешних компаний или собственную страховую компанию «Сбербанк Страхование». Вы сами выбираете с кем заключать договор страхования.

На Ваш выбор будет представлены такие крупные страховые организации, как:

• Росгосстрах;
• РЕСО-Гарантия;
• ВТБ Страхование;
• Ингосстрах.

Важно внимательно изучить все представленные страховые компании, сравнить условия страхования. Это позволит Вам сэкономить существенную часть денег, однако придется потратить немного свободного времени на посещение всех страховых компаний.

Страховая сумма будет равна полной стоимости квартиры, длительность страхования равна сроку кредитного договора. Условия погашения и расторжения договора указываются в ипотечных документах со Сбербанком.

Обычно плата за то, чтобы застраховать жильё равна 1% от стоимости квартиры, но каждый случай рассчитывается индивидуально.

Ведь учитываются характеристики жилища, новостройка это или вторичное жильё, возраст, семейное положение и физическое состояние заемщика, район, в котором располагается квартира, внутренние правила страховой компании.

После того, как все эти нюансы учтены, страховая фирма объявляет окончательную стоимость страхования. Её можно выплатить единовременно или поделить на три-четыре части. Также возможно разделить всю сумму на количество лет ипотеки. Этот способ является наиболее распространенным.

Итог

1. Страховать квартиру при получении ипотечного кредита нужно по закону.
2. Оплата производится ежегодно, страховая компания самостоятельно напоминает о необходимости продления договора.
3. Отказаться от страхования квартиры нельзя.

Необходимость страхования недвижимого имущества не зависит от воли заемщика.

Требование банка об обязательном страховании квартиры основано на Федеральном законе «Об ипотеке», в котором говорится о необходимости страхования жилища, если приобретается оно за счет ипотечных средств.

Это ни в коем случае не является желанием банка или страховой фирмы заработать на Вас. Жизнь непредсказуема и банкирам важно обезопасить себя. Заключение договора о страховании помогает заемщику снять с себя лишнюю ответственность за непредвиденные обстоятельства.

Стало быть, обязательное страхование квартиры при взятии ипотечного кредита является благом и для заемщика, и для банка. Сбербанк предлагает больше десятка надежных и известных страховых фирм на выбор. Тщательно изучив каждую из них важно выбрать подходящую конкретно для Вашего случая организацию.

Loading…

Источник: https://vozvrat-tehniki.ru/nuzhno-li-strahovat-kvartiru-i-zhizn-kazhdyj-god-pri-ipoteke.html

Можно ли и как правильно отказаться от страховки по ипотеке?

При оформлении ипотеки заемщики сталкиваются с дополнительными расходами по займу. В их число входит страховка, причем предлагаемая банками в нескольких разновидностях. Кредиторы стремятся максимально минимизировать собственные риски, что в итоге серьезно бьет по бюджету клиента. Соответственно у людей возникает естественный вопрос – можно ли отказаться от страховки по ипотеке, как и когда это лучше сделать? Давайте разбираться.

Что дает страховка?

В понимании нужна ли страховка при ипотечном кредитовании мнения разных людей расходятся. Законом предусмотрено в обязательном порядке только страхование предмета залога (ст.

31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ), т.е.

приобретаемой в кредит квартиры, а остальные виды страховых полисов (жизни, здоровья, титула) оформляются по желанию клиента – добровольно.

1. Пожар.
2. Обвал радиоактивных отходов.
3. Наводнение.
4. Прорыв отопления, водопровода, канализации.
5. Разрушение дома вследствие стихийных бедствий и пр.

При таких обстоятельствах страховая компания выплачивает компенсацию клиенту, благодаря которой можно будет погасить и кредит и покрыть расходы по ремонту. Поэтому здесь не должно возникать никаких споров относительно обязательного страхования залога.

Что касается страхования жизни, здоровья и титула, то многие банки требуют оформления полисов в добровольно-принудительном порядке, что не есть правильным. «Подкованные» в данном вопросе граждане имеют право оспорить решение кредитора и официально отказаться от страховок по кредитам, но прежде следует все хорошенько взвесить и обдумать.

Плюсы и минусы добровольных видов страхования при ипотеке

Плюсы	Минусы
В случае потери трудоспособности, возможной смерти клиента страховая компания возлагает на себя все материальные обязательства. В результате родственники заемщика будут избавлены от необходимости возвращать долг банковской организации	Внушительные дополнительные расходы. Срок страхования равен сроку ипотеки (кроме титула, который действует в течение первых 3-х лет с момента заключения сделки)
Подписание страхового договора предоставляет гражданам возможность оформить ипотеку на более льготных условиях. В случае отказа кредиторы повышают процентную ставку по жилищному займу на несколько процентных пунктов (5-10 п.п.). Поэтому нередко ипотечный кредит выглядит выгоднее со всеми видами страховок, чем без них.	Возможное проведение медицинского осмотра перед заключением договора. В случае наступления страхового случая страховщикам еще придется доказать, что клиент не скрыл какие-либо хронические заболевания и пр.
Рассматривая титульное страхование, следует понимать его сущность. Заемщик может попасть в разные ситуации и каждый из бывших владельцев, приобретенной в кредит недвижимости, имеет право оспорить сделку. Согласно статистике в Москве ежегодно расторгается около 2 000 сделок с недвижимостью. Так, в случае если вашу квартиру вернут продавцу по доказуемым причинам, то вряд ли вы получите свои деньги обратно, а страхование титула (риск утраты права собственности) поможет получить возмещении и рассчитаться с банком	Не все форс-мажорные обстоятельства могут быть признаны компанией страховыми случаями. При подписании контракта следует все внимательно изучить, чтобы понимать, когда в возмещении может быть отказано. Например, страховая компания не станет выплачивать деньги, если смерть клиента наступила в результате алкогольного отравления
При отсутствии страховых случаев в период кредитования выплаченные компании деньги не клиенту возвращаются

Помните, вы вправе самостоятельно выбрать компанию-страховщика. Пользоваться услугами партнеров банка-кредитора не является обязательным требованием. Тарифы страховых компаний иногда значительно отличаются.

Как отказаться от страховки по ипотеке до получения кредита?

Итак, ответом на вопрос, можно ли отказаться от страховки по ипотеке до ее получения считается – можно, но только от добровольных видов страхования (жизни, трудоспособности, титула). Отказаться от страхования залогового недвижимости – невозможно в течение всего периода кредитования.

На стадии заключения сделки с банком задайте кредитному специалисту вопрос о планируемом отказе и его последствиях. И будьте готовыми к изменению условий кредитования (повышению процентов) или даже отказу в выдаче кредита.

Нередко банкиры составляют договора таким образом, что даже добровольные виды страховых полисов выглядят естественно обязательными.

Спорить с таким решением довольно сложно, поэтому порой правильным действием станет поиск другой банковской организации или обращение с жалобой в следующие инстанции:

1. Территориальное подразделение Роспотребнадзора.
2. Федеральная антимонопольная служба.
3. Центральный Банк.

Жалуясь, следует представить всевозможные доказательства своей правоты и фактов незаконного поведения кредитора, например письменный отказ в кредите или копию договора об ипотечном займе.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке после подписания договора?

Если банку все же удалось навязать невыгодную или ненужную вам страховку, вы подписали все необходимые на то бумаги или же только по приходу домой разобрались в страховых цифрах, исправить ситуацию тоже можно, но с учетом некоторых ограничений.

Согласно вступившему в силу с 1 июня 2016 года Указанию Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 г.

№ 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в течение первых 5 рабочих дней с момента заключения договора клиент имеет полное право отказаться от добровольной страховки и вернуть всю сумму уплаченных компании страховых премий. Возврат денежных средств страхователь обязан произвести в течение 10 дней с даты получения соответствующего официального заявления. При отказе страховщика заемщик может обратиться в суд.

Что касается изменений процентной ставки после оперативного отказа от страховки, то здесь следует снова опираться на условия договора. Например, в соглашении могут быть такие пункты:

1. Процентная ставка не будет изменяться на протяжении всего периода кредитования.
2. Процентная ставка может измениться через некоторое время в зависимости от каких-либо обстоятельств, среди которых может быть и отказ от страховки.
3. Процент по кредиту меняется без указания на то периода времени.
4. Соглашение в принципе не содержит информацию об изменениях процентов по ипотечному займу.
5. Возможно начисление плавающей процентной ставки.

Источник: https://ojivaem.ru/ipoteka/mozhno-li-otkazatsya-ot-strahovki-po-ipoteke/

Страховка при ипотеке – какая обязательна? | Ипотека онлайн

Выдача целевых займов в банковских организациях на приобретение недвижимого имущества осуществляется с условием, что оформляется страховка при ипотеке – это обязательное условие подразделений. Рассмотрим данный вопрос подробнее.

Что такое ипотечное страхование?

Любому банку требуется гарантия выплаты долгового обязательства заемщиком. Для этого и оформляется страховка квартиры при ипотеке. Важно понимать, что все программы целевого кредитования подразумевают подписания соглашения о страховании.

Внимание! Согласно законодательству Российской Федерации, коммерческая организация имеет право на заключение такого соглашения только в отношении недвижимого объекта, оформляемого в залог.

Кредитными компаниями предлагаются также различные типы этой услуги – это титульное и личное.

В договоре соглашения между банком и заемщиком прописывается наличие страховой защиты недвижимого имущества взятого посредством ипотечного кредитования. Список рисков содержит различные вариации уничтожения объекта:

• Пожар;
• Стихия;
• Потоп;
• Преступные действия третьего лица.

По желанию заемщика в перечень добавляются и другие риски, все изменения согласовываются с банковской организацией.

Стоимость страховки определяется множеством факторов – это территориальное расположение объекта, эксплуатационные характеристики.

Перед заключением договора эксперт компании, где получается данная услуга, делает заключение о состоянии объекта и проверяет его на юридическую чистоту.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?

Большинством граждан услуга страхования воспринимается, как навязанное действие, повышающее ежемесячную сумму выплат. Поэтому многих интересует вопрос о том, как можно отказаться от страховки по ипотеке.

Для начала разъясним, что отказ оформляется до подписания основного договора кредитования. Это вполне законно, так как законодательством Российской Федерации поддерживается свобода действий любого из граждан страны.

Рекомендуемая статья:  Как подтвердить первоначальный взнос по ипотеке

Другой случай – это кредитный договор с банком подписан, а заемщик не уведомлен о включении в него данной услуги. Здесь потребуется помощь юриста, так как потребуется направлять жалобу в отдел защиты прав потребителей. К данной бумаге подкрепляются доказательства о том, что потребитель не был осведомлен.

Последняя инстанция – это суд, здесь подается исковое заявление на возврат денежных средств или отказ от кредитования полностью. Данная мера принимается только в крайних случаях.

К чему приведет отказ от страховки?

Важно знать! Страховка ипотеки онлайн доступна для каждого и позволяет максимально точно рассчитать свою переплату в случае подписания договора.

Банковские организации, выдавая ипотечный займ, щепетильно относятся к выбору своих клиентов. Поэтому заключение договора страхования стало основным условием получения кредита. Но что же будет, если отказаться от данной услуги. Со своей стороны, в ответ на отказ, банк может сделать следующее:

• Повышение процентной ставки и размера ежемесячного платежа;
• Отказ в кредитовании без сотрудничества со страховой компанией.

 Что будет если не делать страховку по ипотеке

Как оформить страхование ипотеки онлайн

Последнее действие внимательно должно быть рассмотрено. Если имеются нарушения со стороны кредитной компанией, то есть отказ основывается на не приобретении пакета дополнительных услуг, тогда требуется написание жалобы. Она направляется в Центральный банк Российской Федерации, а также руководителю данной кредитной компании.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Рассмотрим основные варианты того, как можно вернуть страховку по ипотеке. Условием возврата является отсутствие страхового случая.

• После подписания кредитного договора в течение тридцати календарных дней гражданин имеет право на написание отказа и оформление возврата;
• Если заявление от потребителя поступило в срок от 30 до 90 дней после подписания договора, то возврат будет составлять 50% от общей суммы;
• Оформление возврата после полной выплаты кредита – это значительно проще, так как с жилого помещения снимается обременение.
• После полного досрочного погашения долга в банке и при условии что возможность возврата прописана в договоре страхования (полисе).

Рекомендуемая статья:  Как оформить ВТБ страхование ипотеки онлайн

Для возврата страховки при ипотеке, требуется выполнить ряд действий:

• Обратиться в страховую с заявлением на возврат, оно должно соответствовать установленному законодательством образцу и пишется в двойном экземпляре. Желательно наличие документа, подтверждающего отсутствие обременения на объекте;
• Получить ответ с письменной форме с печатями компании с полным отчетом по расходам;
• В случае отказа, составить претензию, где указывается ссылка статью 958 Гражданского кодекса Российской Федерации;
• Написать исковое заявление в суд с приложением всей имеющейся документации по ипотечному кредиту.

Согласно судебной практике, такие дела в основном рассматриваются в пользу граждан.

Новеллой Российского законодательства может стать принятие ряда поправок в нормативно-правовые акты, согласно которым при полном погашении ипотечного кредита часть страховой премии будет возвращаться заемщикам.

Какая страховка при ипотеке обязательна?

Ипотечное кредитование – это целевой займ, предоставляемый гражданину для покупки жилого помещения. Приобретенная недвижимость находится в собственности заемщика, но существует обременение — ипотека в силу закона до полного погашения кредита.

Соответственно, у потребителя есть право только на его использование для проживания. Согласно законодательству, гражданин обязан застраховать объект недвижимости при оформлении займа от имущественных рисков способствующих полному разрушению квартиры или дома.

Это единственный вид страховки, закрепленный законодательными актами, который является обязательным.

Рассмотрим, какие бывают страховки при ипотеке в качестве дополнительных услуг.

Важно знать! Банк не имеет право основывать свой отказ в выдаче займа на отсутствии подписанного договора о предоставлении дополнительных вариантов страховки.

Кредитными компаниями предлагаются следующие разновидности услуги в качестве дополнения:

• Страхование жизни при ипотеке;
• Расширенный пакет, включающий в себя все основные риски неуплаты кредита или потери имущества;
• Титульное страхование.

Данные варианты не являются обязательными, они оформляются только на усмотрение заемщика.

Что такое страхование титула?

Данный тип услуги является гарантией защиты интересов кредитной организации.

Особенностью программы является то, что она распространяется даже на те события, которые произошли уже в период оформления сделки, но не были известными заемщику.

Актуальность такой услуги особенно распространяется на покупку вторичного жилья, поэтому титульное страхование – это гарантия защиты сделки не только для банка, но и для заемщика — покупателя.

Также учитываются подводные камни, например, приобретаемая квартира, подвергается перепродаже, а сделка не является юридически чистой. Впоследствии судебного разбирательства, заемщик признается пострадавшей стороной и теряет право на приобретенную недвижимость.

Титульное страхование считается хорошей возможностью по обеспечению защиты проведенной сделки, как для потребителя, так и для кредитора.

Вывод

Ипотечное кредитование – это достаточно сложный процесс, который требует знаний законодательства. Желательно перед подписанием договора тщательно ознакомиться со всеми его пунктами, а при отсутствии юридической грамотности обратиться за консультацией к специалисту.

Оцените автора Поделитесь в социальных сетях

Источник: https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/straxovka-pri-ipoteke-kakaya-obyazatelna.html