Можно ли погасить ипотеку в досрочном порядке

Главная › Ипотека

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 455-03-75. Это быстро и бесплатно!

Можно ли погасить ипотеку в досрочном порядке

Ипотечное кредитование разительно отличается от потребительских кредитов, к которым привыкли люди.

  1. Длительный срок.
  2. Существенная переплата.
  3. Повышенные требования к заемщикам.
  4. Обязательно предоставление справки 2НДФЛ.
  5. Некоторые банки требуют поручителей.

Ипотека имеет много минусов. Жилье, которое кредитуется, до конца последнего взноса фактически принадлежит банку.

Поэтому некоторые граждане со стабильными доходами, стараются расплатиться с кредитом, как можно быстрее. Здесь есть много нюансов и особенностей, которые стоит взять на заметку, но сначала разберемся с терминами.

Отметим! Досрочное погашение долга перед финансовой организацией — это выплата кредита раньше срока: единовременно или крупными суммами за определенный период времени.

При полном погашении, кредитный контракт закрывается. При частичном идет перерасчет процентов, и вносятся изменения в график платежей.

Можно ли погасить ипотеку досрочно?

Закрыть долг раньше срока можно как частично, так и полностью. В любом случае это выгодно для человека, но не всегда приветствуется банком.

Ведь банк тогда теряет деньги за те месяцы, которые гражданин не будет пользоваться кредитом. Если имеется полная сумма для погашения, то гражданин существенно выиграет по процентам, если часть денежных средств, то это позволит понизить ежемесячный платеж и общую сумму переплаты.

Виды досрочного погашения ипотечного кредита

Есть несколько способов закрыть ипотечный контракт раньше срока:

  1. Полное погашение производится в случае.
  2. Частичное погашение производится, если у человека есть часть суммы. При ее внесении меняется график платежей и идет перерасчет процентов.
  3. Погашение большими суммами. График кредитного контракта построен таким образом, что банковская система списывает ежемесячно только ту сумму, которая указана по договору. Если человек платит больше, остаток переходит на другой месяц. Если оплачивать ипотеку большими суммами, то этот остаток будет накапливаться и позволит в будущем досрочно закрыть договор.

Полное погашение

При полном закрытии ипотеки, клиент выплачивает полностью сумму основного долга и размер процентов на момент оплаты.

Этот вариант оплаты имеет плюсы:

  • Полное закрытие долга.
  • Перерасчет процентов.
  • Квартира, купленная с помощью ипотеки, полностью переходит во владение человека без каких-либо обременений.

Частичное погашение

Частичное погашение возможно двумя способами:

  • Когда гражданин приносит в банк крупную сумму денег и просит уменьшить сумму его долга и рассчитать остаток на последующие месяцы.
  • Когда гражданин платит ежемесячно чуть больше необходимой суммы и остаток накапливается на его счету.
  • Если клиент вносит средства сверх ежемесячного платежа (частичное погашение), происходит перерасчет остатка задолженности и банк пересматривает график выплат. При этом заемщик может выбрать один из вариантов:

Погашение ипотечного кредита досрочно

Можно ли погасить ипотеку в досрочном порядке

Чтобы закрыть ипотеку или частично погасить долг, гражданину нужно провести несколько несложных действий:

  1. Уточняется сумма, которая закрывает кредитный контракт. Это можно сделать при личном обращении в банк или по телефону бесплатной линии.
  2. Если гражданин располагает той суммой, которая ему была представлена, то он должен оплатить эти деньги, не позднее очередной даты ежемесячного платежа.
  3. В любом отделении банка гражданин пишет заявление о том, что изъявляет желание досрочного погашения и вносит деньги через кассу или любым другим способом.

Отметим! В случае частичного погашения, схема идентичная, но помимо написанного заявления, гражданин получит от сотрудников финансовой организации новый договор, где будут пересчитаны проценты и назначен новый график платежей.

Собственные средства

Если ипотечное жилье оплачивается собственными деньгами, а не сертификатами, но никаких нюансов или сложностей в отплате не будет.

Достаточно иметь необходимо сумму, написать заявление сотруднику банка и внести деньги не позднее ежемесячной даты списание. После того, как деньги поступят на счет, кредит закроется в течение 10 дней.

Материнский капитал

Погасить ипотеку материнским капиталом можно, после того, как сертификат будет получен. Дальнейшие действия:

  1. Гражданин приходит в отделение банка и пишет заявление о том, что желает закрыть кредит с помощью материнского капитала.
  2. Банк выдает справку об остатке долга.
  3. С этой справкой нужно обратиться в Пенсионный фонд вместе с другой документацией сдаете справку, и пишется заявление с просьбой закрыть кредит за счет сертификата.
  4. Заявление рассматривается месяц и долг погашается.

Налоговый вычет

Налоговый вычет можно получить не только по уже приобретенному жилью за наличные деньги, но даже если оно было взято в кредит.

При оформлении ипотечного кредита, гражданин имеет право получить налоговый вычет не только с основного долга, но и с выплаченных процентов. Возврат будет составлять не малые 13%.

Рефинансирование ипотеки

Гражданин может заключить договор с кредитной организацией о рефинансировании своего контракта другого банка, то есть заключить новый договор по более выгодным условиям, чтобы проценты по первому кредиту были пересчитаны.

В этом случае можно выиграть приличную сумму и осуществить досрочное погашение уже на более выгодных условиях.

Субсидия простыми словами – это материальная помощь от государства. Сейчас государственные органы власти очень активно помогают молодым семьям. Материнский капитал или акция «молодая семья» — это тоже своего рода субсидия. С помощью материальной помощи от государства можно погасить ипотеку досрочно.

Сумма субсидий по ипотеке составляет:

  1. Для молодой семьи, которая еще не успела обзавестись деться – 30%.
  2. Для семей, которые уже имеют детей – 35% + по 5% на каждого ребенка, если их более одного.

Отметим! Также, есть вид социальной ипотеки, которая предоставляется по заниженной процентной ставке на длительный период времени до 35 лет. Либо граждане могут получить от государства до 15% от стоимости жилья единовременно.

Вернут ли проценты при досрочном погашении ипотеки?

Любой кредитный договор: ипотечный или потребительский, имеет график платежей, в котором стоит обратить внимание на две основные графы. Первая графа – это начисленные проценты, а вторая графа – сумма основного долга.

Станет понятно, что проценты начисляются по убывающей схеме, и в первую очередь потребитель выплачивает сумму процентов. В случае основного долга, все наоборот, эта сумма распределяется по нарастающей. Вывод прост: чем раньше вы закроете кредитный договор, тем меньше процентов выплатите.

Банки не препятствуют досрочному погашению, но если гражданин решает погасить ипотеку досрочно, надо помнить, сумма страховой премии перерасчету не подлежит. Поэтому, если оформление ипотеки было с учетом страхования, то страховая премия выплачивается в полном объеме, вне зависимости от досрочной оплаты.

Ипотечное кредитование сейчас очень популярно. К тому же, финансовые организации с каждым годом уменьшают годовой процент. И государство тоже помогает гражданам такими программами, как «молодая семья» и «материнский капитал».

Отметим! Но прежде чем подписывать ипотечный договор, досконально ознакомьтесь с каждым пунктом контракта. Не редкость, когда люди отказываются на улицы потому, что не смогли выплачивать ежемесячные платежи в срок. Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: +7 (499) 455-03-75 (Москва) +7 (812) 407-26-30 (Санкт-Петербург) 

Это быстро и бесплатно!

Можно ли погасить ипотеку досрочно? Ссылка на основную публикацию Можно ли погасить ипотеку в досрочном порядке Можно ли погасить ипотеку в досрочном порядке

Источник: https://realtymill.ru/ipoteka/mozhno-li-pogasit-ipoteku-dosrochno.html

Как досрочно погасить ипотеку

Можно ли погасить ипотеку в досрочном порядкеГраждане, которые обзавелись долгожданным жильем посредством ипотечного займа, безусловно, хотят быстрее выплатить долг. Обусловлено это как нежеланием переплачивать, так и психологическим фактором. Возникают вопросы, можно ли досрочно погасить ипотеку и как правильно это сделать.

Возможно ли это

Размер переплаты по жилищному кредиту нередко достигает 100% от суммы займа.

Чем быстрее будет закрыт договор, тем меньше будет итоговая переплата.

Законопроект о досрочном погашении ипотеки гласит, что заемщик может это сделать на любом сроке при любом размере долга. Согласно Гражданскому кодексу РФ, в тексте договора кредитования нельзя:

  • запрещать досрочную выплату займа;
  • предусматривать какие-либо штрафы или комиссионные сборы за досрочное погашение;
  • устанавливать минимальный размер платежа для досрочки;
  • устанавливать мораторий, то есть определенный период, в течение которого нельзя погашать задолженность.

Это значит, что существовавший ранее запрет на досрочное погашение ипотеки больше не действует. Финансовые учреждения также не против преждевременного возврата кредитов, несмотря на потерю своей выгоды в виде платы за пользование.

Досрочная уплата расценивается банком как гарантия собственной безопасности.

Ведь ипотечный заем подразумевает длительный период кредитования, в течение которого могут произойти непредвиденные обстоятельства, влекущие за собой невыполнение обязательств со стороны клиента.

Важным также является вопрос, как досрочно погасить ипотеку. Принимая решение о выплате задолженности раньше установленного срока, следует руководствоваться следующими принципами:

  • экономия в результате погашения кредита должна быть существенной;
  • уменьшение периода кредитования должно быть более выгодным по отношению к сокращению размера ежемесячного платежа.

Каждое финансовое учреждение предусматривает свои условия преждевременного расторжения договора. Возможность досрочного погашения напрямую зависит и от того, какая схема ежемесячных выплат используется в каждом конкретном случае. Всего их две – аннуитетная и дифференцированная.

Аннуитетные платежи

Аннуитетная схема применяется чаще, она подразумевает внесение ежемесячных выплат равными частями в течение всего срока действия кредита. Плюсом использования такого графика является то, что сумма платежей не меняется. Таким образом, клиент сразу оценивает свои силы и платежеспособность.

Равный платеж получается за счет разделения суммы основного долга и процентов на одинаковые части. В связи с этим возникает и основной недостаток подобного метода.

Существенный минус аннуитетного расчета в том, что в первые годы заимствования клиент практически не погашает долг, а выплачивает только проценты за пользование.

Поэтому аннуитетная система расчета платежей выгоднее для частичного досрочного погашения.

Дифференцированные платежи

Дифференцированная схема подразумевает разделение размера основного долга на равные части в течение всего периода кредитования. Процентная ставка начисляется на остаток долга, который уменьшается с каждым месяцев. Значит, сокращается и ежемесячный взнос.

Главный недостаток дифференцированной системы расчета заключается в больших платежах на начальном этапе возврата долга. В связи с этим в жилищном кредитовании она используется крайне редко, так как большие взносы непосильны для большинства граждан.

Порядок действий при досрочном погашении

Решение вопроса, как правильно досрочно гасить ипотеку, зависит от того, какой вариант оплаты выбирает клиент. Существует два способа – частичное и полное досрочное погашение.

Заемщику следует выяснить в банке размер оставшегося долга, после чего, исходя из собственных финансовых возможностей, выбрать оптимальный для себя вариант.

Чтобы сделать правильный выбор, можно запросить в банке графики по всем предполагаемым способам погашения.

Следующий шаг заемщика – уведомление банка о своем решении. Лучше это сделать за 30 дней до даты предполагаемого платежа.

На завершающем этапе необходимо направиться в кредитную организацию и внести указанную в заявлении сумму на счет, с которого будет произведено списание. Во избежание недоразумений через некоторое время следует удостовериться в том, что перечисление произошло.

Читайте также:  Горячий стаж для пенсии для мужчин и женщин

Какие документы необходимы

Можно ли погасить ипотеку в досрочном порядкеКроме заявления, от клиента потребуется паспорт. Если погашение происходит за счет средств материнского капитала, нужно представить сертификат и другие бумаги, сопровождающие его использование, – свидетельства о браке и/или рождении детей.

Банк, в свою очередь, должен выдать клиенту ряд документов, которые будут отличаться в зависимости от того, полное или частичное погашение произошло.

Особенности частичной выплаты

Досрочное частичное погашение ипотеки подразумевает внесение части долга, за чем следуют изменения в действующем графике выплат. Условия неполного возврата долга всегда прописываются в кредитном соглашении. Обычно используется один из следующих вариантов:

  • сокращение размера ежемесячного взноса;
  • уменьшение срока кредитования.

Уменьшение суммы ежемесячных выплат по займу, разумеется, снижает нагрузку на семейный бюджет. Возникает вопрос, что нужно для пересчета платежа по ипотеке.

Алгоритм действий аналогичен общей процедуре. Сначала необходимо уведомить банк о своем намерении, написав соответствующее заявление. Новый график досрочного погашения ипотеки будет доступен для клиента после внесения средств. При этом важно учесть: если, например, по графику дата платежа 1 октября, а клиент внес часть долга 29 сентября, обновленный график он получит только после 1 октября.

С экономической точки зрения, рациональнее уменьшить именно срок заимствования. Ведь сумма итоговой переплаты пропорциональна периоду кредитования. Чем дольше срок, тем больше переплата.

Что выгоднее, каждый клиент решает самостоятельно. Руководствоваться при этом рекомендуется простым принципом – должны быть ресурсы для ежемесячного обслуживания кредита. При возникновении неуверенности в стабильности заработка следует снизить размер платежа. Если же платежеспособность не вызывает сомнений, лучше сократить срок кредитования.

Нюансы полного погашения

Полное досрочное погашение ипотеки подразумевает внесение всей оставшейся суммы долга и начисленных процентов единовременно. Для этого прежде всего следует запросить остаток задолженности у кредитора.

Расчет остатка производится от даты последнего поступившего платежа до предполагаемой даты внесения средств. Важно учесть, что сумма для досрочного погашения может меняться.

Если заемщик назвал сотруднику банка дату платежа, а пришел оплачивать в другой день, размер остатка нужно уточнить, чтобы не возникли недоразумения.

Так как большинство финансовых учреждений использует аннуитетную систему расчета платежей, целесообразнее полностью погашать кредит в первые несколько лет срока заимствования.

Так экономия на процентах будет более существенной. При закрытии задолженности в последние годы периода кредитования происходит погашение основного долга по ипотеке, а также небольшой суммы процентов. Таким образом, сэкономить на процентах практически не удастся.

Сбербанк – один из лидеров ипотечного кредитования физических лиц – также использует аннуитетную схему.

После погашения кредита в банке следует запросить следующие документы:

  • справку о полном погашении займа;
  • справку о состоянии ссудного счета;
  • закладную.

На закладной должна стоять отметка кредитора о полном погашении долговых обязательств. Без этого документа снять обременение с квартиры не получится. Заемщику следует обратиться в Росреестр, где написать заявление о погашении записи по ипотеке. Оригинал закладной прикладывается к этому заявлению.

Где взять средства

Для возврата ипотечного долга (частичного или полного) потребуется сумма, намного превышающая ежемесячный взнос. Где взять средства? Можно использовать следующие варианты:

  • оформление потребительского кредита;
  • оформление налогового вычета;
  • рефинансирование действующего займа.

Заемщиков интересует, можно ли погасить ипотеку другой недвижимостью. Отдать имеющуюся квартиру или дом просто в качестве уплаты по ссуде не получится. Сначала собственность придется продать, а из полученных денег осуществить погашение.

Выплата долга за счет личных средств

Можно ли погасить ипотеку в досрочном порядкеКак только в семейном бюджете появляются «лишние» деньги, большинство должников стремится внести их в счет уплаты по займу. Если закрытие договора невозможно по причине нехватки средств, можно вносить большую сумму, чем установлено в графике. Для этого нужно рассчитать нагрузку на семейный бюджет, чтобы дополнительные расходы не стали причиной снижения уровня жизни. Даже небольшие дополнительные взносы позволят сэкономить на уплате процентов в будущем. Ведь ставка начисляется на остаток основного долга, который с внесением увеличенных платежей будет сокращаться.

Одной из популярных ипотечных программ является военная ипотека, позволяющая приобрести жилье военнослужащим с помощью государственной поддержки.

Субсидирование происходит за счет накоплений военного, которые ежемесячно зачисляются на личный счет. Возврат долга раньше установленной даты возможен с помощью этих накоплений.

Кроме того, допускается досрочное погашение военной ипотеки за счет собственных средств и посредством сертификата на материнский капитал.

Оформление другого кредита

Этим способом стоит воспользоваться, если альтернативных вариантов нет. Потребительское кредитование отличается более высокой ставкой, чем жилищные ссуды. Единственным плюсом в данном случае является возможность вывести недвижимый объект из залога. Этот вариант подойдет тем, кто желает продать свою недвижимость или обменять ее на другое имущество.

Получение налогового вычета

Для тех, кто оформляет ипотеку, имеется возможность получить налоговый вычет, а также осуществить возврат процентов, уплаченных по ссуде. Такое право есть у всех заемщиков, но воспользоваться им удастся один раз.

Налоговый вычет предоставляется в размере 13% от стоимости жилья, но в пределах двух миллионов рублей.

То есть при цене объекта в четыре миллиона вычет полагается только с двух. Аналогичная ситуация с возвратом процентов. Из суммы процентов, уплаченной банку, получится вернуть 13% от трех миллионов, то есть не более 260 тысяч рублей.

Рефинансирование займа

Еще одним способом снижения ежемесячного платежа или срока заимствования является услуга рефинансирования. Чтобы ею воспользоваться, заемщику следует найти финансовое учреждение, предлагающее более выгодные условия по ипотеке, и подать заявку.

Прежде чем решиться на такую процедуру, стоит тщательно взвесить все за и против рефинансирования. Если остается небольшой срок до итоговой уплаты долга, смысла в перекредитовании нет.

Государственная поддержка

Для обеспечения граждан собственным жильем государство разрабатывает новые программы, позволяющие получить займы на более выгодных условиях. Одним из таких продуктов является программа «Молодая семья». Она доступна для граждан, которые числятся на учете как нуждающиеся в улучшении жилищных условий.

Ещё одним вариантом государственной поддержки является списание ипотечного долга при рождении детей. При этом сумма списания зависит от того, сколько детей появилось в семье.

Если один ребенок, произойдет списание в размере, эквивалентном стоимости 18 квадратных метров.

После рождения следующего наследника спишут еще столько же, а вот появление третьего ребенка даст возможность полностью закрыть ипотечный долг.

Также заемщикам предоставляется возможность реструктурирования ипотечного долга за счет госсредств.

Условия реструктуризации

Можно ли погасить ипотеку в досрочном порядкеМожно отметить следующие возможности для улучшения условий погашения кредита:

  1. Изменение валюты с иностранной на российскую.
  2. Установление периода для восстановления платежеспособности заемщика, в течение которого ставка будет ниже. Максимальный срок действия сниженной платы за пользование заемными средствами – полтора года.
  3. Погашение части долга в размере не более 10% от остатка задолженности.

В ходе реструктурирования банки не могут взимать с заемщика комиссии, штрафы и другие дополнительные сборы.

Кто может претендовать

Правом получения госпомощи могут воспользоваться следующие категории граждан:

  • родители или законные опекуны одного или более несовершеннолетних детей;
  • ветераны боевых действий;
  • инвалиды или родители/опекуны детей-инвалидов.

Субсидирование распространяется на добросовестных заемщиков, доход которых за последние три месяца снизился минимум на 30%.

Сокращение заработка следует подтвердить документально.

Претендовать на реструктурирование долга с государственной поддержкой могут также физлица, у которых после внесения ежемесячного платежа по кредиту остается менее двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи. Прожиточный минимум устанавливается в каждом регионе.

Преимущества и недостатки

Чтобы отметить все плюсы и минусы выплаты по кредиту до обозначенной в договоре даты, следует понимать, как пересчитывается ипотека при досрочном погашении. Пересчет зависит от конкретной ситуации: какая схема платежа была предусмотрена, какой срок остался до выплаты по графику.

Минусы в досрочном расторжении ипотечного договора найти трудно, а вот положительных сторон предостаточно. Главное преимущество – экономия на выплате по процентам, а значит, снижение итоговой переплаты. Другим весомым плюсом является возможность преждевременного снятия обременения с квартиры. Это позволит распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению.

Кроме того, большая задолженность психологически давит на человека, снижает уровень его жизни, не позволяет приобрести предметы роскоши или оплатить поездку за рубеж. С погашением крупных долговых обязательств у гражданина появляется больше финансовых возможностей.

Досрочное погашение ипотеки. Кредитный калькулятор: Видео

Источник: https://schetavbanke.com/ipoteka/obshhaya-informaciya/dosrochno-pogasit-ipoteku.html

Можно ли погасить ипотеку досрочно и как правильно это сделать

Можно ли погасить ипотеку в досрочном порядке

  • Ипотека – реальный финансовый инструмент для относительно безболезненной покупки дорогостоящего имущества – жилья.
  • Сделка с привлечением заёмных средств имеет много своих нюансов и тонкостей.
  • Возможность погасить ипотечный кредит досрочно является несомненным плюсом: срок «освобождения» квартиры от обременения приближается, а переплата уменьшается.
  • Важно уметь повернуть ситуацию в свою пользу и выбрать самый выгодный вариант погашения в конкретном случае.

Выгода возможности досрочного погашения ипотеки

Прежде всего, при досрочном погашении кредита преследуется основная выгода – материальная.

Многие граждане, впервые берущие ипотечный кредит, бывают шокированы суммой переплаты. Грубо говоря, если взять ипотеку под 10% годовых на 30 лет, то за всё время погашения кредита заемщик выплатит сумму, равную стоимости таких трёх квартир.

Например, банк даёт лицу в качестве такого целевого кредита 2 млн руб. под 10% годовых. Если исключить возможность хотя бы одного досрочного платежа, то общая переплата по процентам составит 4 320 771 руб.

А если учесть тот факт, что одним из обязательных условий получения ипотеки является страхование жизни и здоровья всех созаёмщиков (добровольно, но без него ставка гораздо выше) и страхование объекта недвижимости в течение первых нескольких лет после оформления договора, а размер страховой премии зависит напрямую от остатка основного долга, и эту сумму прибавить к общим затратам, то мы получаем достаточно внушительный размер переплат, которые, по мнению многих граждан, являются «лишними».

Периодические небольшие досрочные платежи или несколько крупных благоприятно скажутся на общем графике платежей (для заёмщика, т.к. банк при этом теряет часть выгоды в виде невыплаченных процентов). Плюс упомянутая выше страховая премия может заметно уменьшиться, что поможет сохранить сотни и тысячи рублей в семейном бюджете.

Уменьшение психологического прессинга. Для многих людей даже со стабильно высоким доходом сама мысль о необходимости ежемесячно в обязательном порядке нести в банк часть семейного дохода. Чем скорее это обязательство прекратится, тем легче.

Возможные препятствия для досрочного погашения ипотеки

Можно ли погасить ипотеку в досрочном порядке

    1. Комиссии за дополнительные услуги.
    2. Договор не предусматривает никаких штрафов за досрочное погашение, но есть некий пункт о взимании неких комиссий за услуги по тарифам банка.
    3. В описываемой ситуации такой услугой может быть пересчёт графика платежей после частичного досрочного погашения.

    Иногда банки перепродают закладные другим кредитным организациям. Они обязаны уведомить об этом владельцев квартир, что успешно осуществляется. Но не все заёмщики понимают смысл таких изменений: по факту теперь кредит теперь выплачивается другому банку. Многие граждане по привычке ходят вносить обязательные платежи в тот же банк, а он за перевод на счёт другой кредитной организации уже взимает некую комиссию.Или за обязательные платежи не взимает, а за досрочные суммы сверх установленных – достаточно часто;

  • Дополнительные формальности в виде строго регламентированных правил приёма заявления.Многие банки требуют перед внесением платежа для досрочного погашения написать заявление по установленной форме, принести его в конкретное время определённому специалисту. Причём такое заявление принимается лично от заёмщика и в оригинале. Т.е. в случае занятости заёмщик не сможет передать в банк заявление, например, через супруга, а, значит, и досрочный платёж откладывается.Можно попробовать хорошо себя зарекомендовать в банке, подружиться со специалистами и договориться, например, высылать такое заявление по электронное почте со всеми подписями и надлежащим образом оформленное, а потом в течение нескольких дней привозить оригинал, чтобы не подвести сотрудника банка, который пошёл навстречу;
  • Отсутствие выбора способов модификации платежа.Если заёмщик хотел бы оптимизировать свои расходы путём сокращения ежемесячного платежа за счёт досрочного погашения основного долга, то не всегда он сможет это сделать. Не все банки согласны на пересчёт обязательных платежей в сторону уменьшения.

С 1 января 2012г. отменены следующие ограничения:

  • Установление обязательного минимального размера досрочного платежа;
  • Штрафы за досрочное погашение;
  • Мораторий на досрочное погашение. Этим термином обозначают период, в течение которого нельзя вносить никаких досрочных платежей.

Если в договоре есть какое-то из этих запрещённых условий, то он в этой части неправомерен и нарушает положения ст. 809 и 810 Гражданского кодекса РФ.

По согласованию с банком можно гасить кредит полностью или частично по предварительному уведомлению не менее чем за 30 дней до даты оплаты всей суммы с начисленными процентами.

Системы расчетов и их особенности

Можно ли погасить ипотеку в досрочном порядке

Аннуитетный платёж имеет следующие особенности:

  • ежемесячно уплачивается одна и та же сумма, её размер не уменьшается с каждым месяцем;
  • доля процента в теле платежа в начале выплат выше, чем при дифференцированном;
  • общий размер ежемесячного платежа, рассчитанный по такой схеме, меньше примерно на 30%, чем при дифференцированной схеме;
  • начисление выплат происходит так, что первые несколько лет заёмщик выплачивает практически одни проценты, т.е. основной долг гасится вначале в очень незначительных размерах. Только к середине графика отношение выплат по процентам и по основному долгу сравнивается, а потом наступает перевес в сторону погашения «тела» кредита.

Дифференцированный платёж обладает следующими свойствами:

  • сумма ежемесячного платежа меняется ежемесячно (в сторону уменьшения);
  • доля погашения основного долга в теле платежа всегда одна и та же, а вот доля процентов сокращается раз от разу;
  • при выборе дифференцированной схемы платежа финансовая нагрузка на заёмщика в первые годы несколько выше, чем при аннуитетном расчёте;
  • соотношение доли начисленных процентов и основного долга в теле платежа уже с первых строк графика выгоднее, чем при аннуитетной схеме.

Если сравнить два графика выплат одной и тоже суммы кредита с одинаковыми условиями, рассчитанных по обеим описанным схемам, то на первый взгляд может показаться, что дифференцированные платежи явно выигрывают по выгоде.

Это так, если исключить возможность досрочного погашения полностью. Однако на практике такое практически не встречается, по статистике, ипотечные кредиты, оформленные на 20-25 лет, в среднем погашаются за 6-8 лет.

А это означает, что выгоду обеих схем в перспективе нескольких лет просчитать невозможно.

Но у аннуитетного платежа есть одно неоспоримое преимущество: не придётся путаться в размерах платежа – он всегда один и тот же.

Полное погашение ипотеки

Можно ли погасить ипотеку в досрочном порядкеПолное погашение ипотечного кредита возможно на любом сроке кредитования. Какая бы схема расчёта платежей не была выбрана, оно всегда выгодно. Чем раньше закрывается задолженность, тем больше экономия.

  • Если предположить, что все дополнительные выплаты по аннуитетной системе или дифференцированной производились бы абсолютно аналогично, то дифференцированный платёж выгоднее.
  • Плюс отпадает необходимость продления договора страхования.
  • Кстати, некоторые страховые компании даже возвращают часть уплаченной страховой премии пропорционально «неизрасходованной» части года, когда кредит уже закрыт, и страховать нечего.

Частичное погашение ипотеки

Частичное погашение целевого кредита на покупку жилья не может быть ограничено по сумме и срокам, происходит без каких-либо штрафов.

После пересчёта суммы основного долга и процентов заёмщик получает новый график платежей.

Рассчитать выгоду применения аннуитетной или дифференцированной схемы платежей возможно только в том случае, когда заёмщик точно знает, когда и в каком размере он будет погашать досрочно свой долг. В случае идентичности ситуаций дифференцированный платёж выгоднее. Но данный случай очень идеализирован с практической точки зрения.

Порядок платежей для досрочного погашения

Вопрос досрочных погашений регламентирован законодательством и кредитным договором.

Основные правила:

  • Уведомлять банк не менее чем за 30 дней до даты внесения досрочной суммы;
  • Штрафы за досрочное гашение противозаконны;
  • Установление моратория на досрочное погашение недопустимо;
  • Начисление процента происходит только за время фактического использования денежных средств.

На что стоит обратить внимание при досрочном погашении

Внеплановые платежи многое меняют в имеющейся финансовой схеме конкретного договора:

  • Происходит пересчёт либо размера ежемесячного платежа, либо общего срока погашения, поэтому нужно получить в банке новый график платежей, подписанный уполномоченным сотрудником;
  • Необходимо обратиться в страховую за пересчётом размера страховой премии в новом периоде либо за возвратом неиспользованной части уплаты в случае полного гашения.;
  • При полном закрытии кредита нужно запросить в банке официальную справку о полном исполнении обязательств. Бывает, что забытая копейка через длительное время внезапно портит кредитную историю;
  • Если рассматривается рефинасирование ипотеки в другом банке под более привлекательный процент, то нужно иметь в виду, что новый кредит и платится «с начала», т.е. опять же первые несколько лет будут уплачиваться практически только одни проценты (при любой схеме).Насколько будет выгоден такой переход? Это можно рассчитать с помощью любого ипотечного калькулятора, размещённого в сети Интернет.

Видео о досрочном погашении

Из данного видео вы сможете узнать необходимые нюансы о досрочном погашении ипотеки. А именно: об условиях, перерасчете и внесении выплат.

Источник: http://prokvartiru.com/pokupka/ipoteka/dosrochno-pogasit-ipoteku

Досрочное погашение ипотеки: правила и выгодно ли гасить

Средний срок, на который оформляется ипотечный кредит в РФ, составляет около 15 лет. Но многие ипотечные заемщики настроены закрыть его намного раньше. Как правильно оформить досрочное погашение ипотеки и избежать лишних трат?

Выплата ипотеки досрочно

Возможно ли досрочное погашение ипотеки? В соответствии с российским законодательством заемщик имеет право на досрочное полное либо частичное погашение взятых ипотечных обязательств.

Банкам запрещено отказывать клиенту в реализации указанного права. Заемщик обязан предупредить банковскую организацию о своем желании досрочного гашения ипотеки в срок не позднее чем за 30 дней до предполагаемого события.

Банки на свое усмотрение могут удлинить или сократить срок указанного информирования.

Клиент может закрыть ипотеку, полностью выплатив банку единовременно весь остаток взятой в долг суммы с процентами либо погасить часть долга. В последнем случае практикуется пересмотр ипотечного договора в сторону уменьшения срока кредитования или ежемесячной суммы оплаты.

Право заемщика полностью погасить ипотеку раньше указанного в договоре срока без финансовых санкций со стороны банковской структуры закреплено законодательно.
Можно ли погасить ипотеку в досрочном порядке

Полное досрочное погашение жилищной ссуды: пошаговая инструкция

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно?В сегодняшних реалиях ответ однозначный – выгодно.

Еще несколько лет назад, получив определенную сумму, которая позволяла бы полностью рассчитаться со взятым займом, заемщик предпочитал оформить депозитный договор, перекрывая таким образом доходом от депозита оплату по кредитным процентам. Сегодня выгоднее закрыть ипотечный долг и снять лишнее финансовое бремя с семейного или личного бюджета.

Решив досрочно выплатить жилищный кредит, заемщик обязан уведомить об этом банк.

Рекомендуется лично посетить отделение банковской организации, в которой оформлен заем, сообщить о своих намерениях и уточнить все вопросы, связанные с этой процедурой.

Клиенту в обязательном порядке необходимо получить от банка информацию о полной сумме долга с начисленными процентами, которую он обязуется погасить.

Как закрыть ипотеку досрочно? Для этого необходимо выполнить несколько действий:

  1. Уведомить банк о своем желании (лично посетить отделение, отправить заказное письмо).
  2. Выбрать дату полного расчета по кредиту. Это обязательно должен быть рабочий день.
  3. Связаться с менеджером банка, согласовать дату оплаты, уточнить полную сумму долга с процентами, способ оплаты – наличными в кассе банка, по безналичному расчету. В последнем случае необходимо заранее выбрать способ безналичной оплаты и уточнить плату за услугу перевода денежных средств на счет банковской структуры – кредитора. На счет банка должна поступить полностью вся сумма задолженности до копейки, в противном случае кредит будет считаться непогашенным.
  4. Оплатить сумму долга.
  5. Связаться с менеджером банка, уточнить, произошло ли погашение ипотечного займа. В некоторых случаях можно вытребовать от банка соответствующую справку о полном расчете по кредиту.

Закрывая ипотеку безналичным расчетом, следует заранее уточнить стоимость услуг финансовой организации за перевод денег в банк – кредитор и учесть ее в общей сумме платежа.

Частичное досрочное погашение ипотечного кредита

Выдавая кредит, банкиры рассчитывают на получение определенной суммы прибыли в течение определенного времени. В кредитном договоре ими могут прописываться отдельные правила досрочного погашения ипотеки.

Это может быть мораторий на полное или частичное погашение в течение первых нескольких месяцев, отказ от пересмотра срока кредитования в пользу пересмотра суммы ежемесячных платежей, определение минимальной суммы, необходимой для полного погашения займа.

Также для защиты своих интересов от заемщиков, которые рассчитывают на «быструю ипотеку», банки навязывают клиентам при оформлении жилищной ссуды аннуитетный способ расчета, при котором ежемесячная сумма платежа остается неизменной в течение всего срока кредитования, то есть оплата производится равными платежами.

Можно ли погасить ипотеку в досрочном порядке

При этом способе оплаты кредитных обязательств, в первые годы ипотеки платеж формируется в основном за счет процентов, само тело кредита (то есть взятая сумма) гасится малыми объемами. В последующие годы структура ежемесячного платежа меняется, увеличивается доля тела кредита, уменьшается доля процентной ставки.

При аннуитетном способе погашения ипотеки в первые годы после ее оформления практически вся сумма выплат идет на погашение процентов за кредит.

При выплате ипотеки дифференцированными платежами каждый ежемесячный платеж меньше предыдущего, поскольку основной долг гасится равными частями, а процентная ставка насчитывается на остаток тела кредита, который постоянно уменьшается. Есть ли смысл гасить ипотеку досрочно при аннуитетном и дифференцированном способах оплаты?

Можно ли погасить ипотеку в досрочном порядке

Досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах: когда выгодно выплатить

При возможности эксперты рекомендуют максимально выплатить ипотеку в первые 5 лет после ее взятия.

Банком будет произведен перерасчет суммы оплаты по займу исходя из уменьшенного тела кредита, таким образом заемщик сможет сэкономить.

В последующие периоды частичное погашение ипотечного долга уже не является таким выгодным, ведь именно в этом первом периоде банк и получает свою основную прибыль за расчетный срок кредитования.

Досрочное закрытие ипотеки, которая выплачивается аннуитетным способом, особенно выгодно в первые 5 лет после ее взятия.

При изучении проблемы досрочного закрытия ипотечной ссуды заемщиков интересуют вопросы: пересчитываются ли проценты при досрочном погашении ипотеки, гасится основной долг или проценты? Сама процентная ставка остается неизменной в течение всего срока кредитования, но сумма начисленных процентов изменяется в зависимости от объема оставшегося тела кредита.

Денежные средства направляются на возврат основного займа, затем делается перерасчет оплаты по взятому займу исходя из уменьшенной суммы тела кредита, процентной ставки и срока кредитования.

Если досрочно погасить ипотеку, то начисляются проценты на остаток суммы, затем разбиваются на ежемесячные платежи и заемщик далее выплачивает долг равными суммами в течение оставшегося срока.

После частичной досрочной оплаты долга в объеме, превышающем расчетный, заемщик с банком заключают дополнительное соглашение, в котором предусматривается:

  • — уменьшение суммы ежемесячного платежа;
  • — либо сокращение общего срока кредитования.

Некоторые банковские структуры стремятся удержать клиента как можно дольше, поэтому предлагают первый вариант. Он наиболее подходит заемщикам, ежемесячный платеж у которых составляет от 50 и выше процентов семейного (личного) бюджета. Таким образом, у них появляется возможность направить освободившиеся финансовые ресурсы на другие нужды.

Некоторые банковские структуры в договорах ипотеки изначально обозначают, что не сокращают сроки кредитования. Условия погашения ипотеки досрочно должны быть прописаны в ипотечном договоре, до его заключения обговорены с представителями банковской структуры, должны быть понятны для всех сторон сделки.

Стоит ли гасить ипотеку досрочно при дифференцированном способе оплаты

Частичное досрочное погашение ипотеки при дифференцированном способе оплаты также однозначно выгодно для заемщика. В этом случае вся сумма переплаты направляется на погашение тела кредита, соответственно, уменьшается сумма насчитанной процентной ставки и происходит автоматический пересчет дальнейших ежемесячных сумм.

Насколько выгодно погасить кредит досрочно, что выбрать впоследствии (уменьшение срока кредитования либо суммы ежемесячных платежей), можно рассчитать с помощью кредитного калькулятора, представленного на сайте банка-кредитора. Выбирая ипотечный продукт, можно сразу уточнить у менеджера возможность и порядок досрочного погашения ипотеки, попросить рассчитать выгоду досрочного погашения ипотеки на разных этапах возврата взятых средств.

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

В отдельных банковских продуктах изначально прописывается возможность погашения взятой ипотеки за счет средств материнского сертификата.

Для этого необходимо обратиться в банк, уточнить возможность погашения долга материнским капиталом, взять соответствующую справку банковской организации, собрать необходимые документы и предоставить их в отделение Пенсионного фонда РФ.

Уполномоченная структура, рассмотрев пакет документов, при положительном решении вопроса перечисляет указанные средства на счет банка – кредитора в качестве погашения части ипотечного долга. Узнать как правильно досрочно погасить ипотеку материнскими средствами, на каком этапе это возможно, следует заранее, до заключения ипотечного договора у представителя банка.

Материнским капиталом можно оплатить исключительно тело кредита, погасить проценты, штрафы, пеню за счет этих средств невозможно.

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки

Для минимизации рисков от невыплаты ипотечного долга, банки практикуют обязательное или добровольное страхование ипотечного или другого залогового жилья, жизни, здоровья титульного заемщика.

Договор страхования заключается на весь срок действия кредитного договора, оплата может происходить как единоразово, так и по определенным периодам.

При полном досрочном погашении ипотеки заемщик имеет право требовать от страховой компании возврата суммы, которая обеспечивала страхование рисков на период, оставшийся для выплаты займа.

Возврат части суммы страховки возможен:

  • — если ипотека погашена полностью;
  • — не наступил страховой случай;
  • — сумма страховки оплачена на период больший, чем фактический.

Для возврата части страховки заемщик должен собрать и предоставить в страховую компанию следующие документы:

  • — паспорт;
  • — договор ипотеки;
  • — договор страхования;
  • — справку банка о досрочном погашении займа;
  • — платежные документы, подтверждающие уплату страховых взносов;
  • — заявление о возврате уплаченных ранее страховых взносах за период, который не наступил.

Эксперты рекомендуют заемщику не затягивать со сроками подачи заявления о возврате части страховых взносов. После погашения жилищной ссуды следует в месячный срок собрать необходимые документы и подать их в страховую компанию. Если компания отказывает в возврате денежных средств, это следует зафиксировать письменно для дальнейшего обращения в суд.

«Подводные камни» досрочного закрытия ипотеки

Наряду со многими положительными факторами досрочного погашения жилищной ссуды, эксперты отмечают ряд других моментов, которые нужно учесть заемщику.

Досрочное погашение жилищного кредита не выгодно банковской организации, поэтому она может затягивать процесс, а для клиента — это означает переплату процентов.

Заявление на досрочное гашение стоит направлять кредитору заранее, с учетом условий кредитного соглашения, оформлять все письменно, оставляя себе второй экземплар документа с отметкой банка о его принятии.

Многие заемщики задают вопрос, когда лучше делать досрочное погашение ипотеки? Частично или полностью гасить ипотеку выгодно в первые несколько лет выплаты кредита, в дальнейшем рентабельность этого процесса снижается.

В этом случае, при наличии определенной суммы свободных денег специалисты рекомендуют рассмотреть вопрос их вложения в другие объекты недвижимости или на банковский депозит для получения дополнительного дохода, за счет которого будут покрываться кредитные платежи.

Источник: https://FromBanks.ru/stati/pravila-dosrochnogo-pogasheniya-ipoteki/

Можно ли и как досрочно погасить ипотеку? Инструкция и нюансы

Многие молодые семьи рано или поздно сталкиваются с вопросом: можно ли погасить ипотеку досрочно? И чем грозит досрочное погашение? О том, что необходимо учесть при досрочном погашении и с какими сложностями можно столкнуться при прекращении обязательств раньше срока, мы поговорим ниже.

Возможно ли досрочное погашение долга

Можно ли погасить ипотеку в досрочном порядке

Однако нужно понимать, что ипотека – это достаточно специфичные отношения, которые, кроме прочего, связаны с движением крупных финансовых средств. В связи с этим, банки стараются максимально обезопасить себя и получить максимум выгоды. По этой причине, прежде чем расторгать договор, нужно просчитать возможные выгоды.

Узнаем, как досрочно погасить ипотеку полностью

Если говорить о том, как досрочно погасить ипотеку полностью, то следует учесть, есть ли в этом Ваша выгода. Дело в том, что в настоящее время существует две системы расчетов с банковскими структурами: дифференцированная и аннуитетная.

В первом случае, гашение общей суммы процентов и основного долга происходит в равных долях в течение всего срока действия договора. А вот размер платежа согласно аннуитетной системе составляется иначе. Вначале выплачиваемые суммы состоят из банковских процентов, а в счет уплаты долга направляется лишь небольшая часть.

После полной выплаты банку причитающихся сумм, начинается гашение стоимости займа.

Получается, что досрочно погашать ипотеку в дифференцированной системе выгодно для потребителя на каждом этапе кредитования, так как происходит одновременное снижение суммы основного долга и начисляемых процентов. Для примера: ипотека — 3 млн.

рублей, выдана на срок – 15 лет, ежемесячный платеж при этом 40000 рублей. При дифференцированном платеже около половины ежемесячного платежа будет приходиться на уплату процентов, а остальная часть – это сумма основного долга, подлежащая уплате.

При этом если через 2 года вы решите закрыть ипотеку, то сумма Вашей ипотеки уменьшится примерно на 0,5 миллиона, но и процентов Вами будет уплачено примерно столько же.

Так как процент при дифференцированной системе начисляется на остаток долга, то ежемесячные взносы только изначально будут «бить по карману» и существенно уменьшаться по мере погашения долга.

Не знаете свои права?

Подпишитесь на рассылку Народный СоветникЪ. Бесплатно, минута на прочтение, 1 раз в неделю.

При аннуитетной системе дело обстоит немного иначе. Происходит это по причине того, что банк просчитает общую сумму начисленных процентов на весь срок ипотечного кредита и разделит эту сумму, но уже не равными частями, а так, чтобы сначала шло погашение процентов, а затем оставшаяся сумма основного долга. При этом получается, что из вносимых 40 тыс. руб.

в счет уменьшения основной суммы долга будет уходить лишь приблизительно 10%. По мере уплаты банковских процентов, происходит увеличение суммы, идущей в счет основного долга. Исходя из этого, можно сделать вывод, что досрочно гасить аннуитетный кредит выгодно только на ранних сроках кредитования, так как это позволит избежать выплаты больших процентов.

Частичное гашение ипотеки

Можно ли погасить ипотеку в досрочном порядке

При аннуитетных платежах в клиента будет выбор: либо продолжать платить в течение более короткого срока ту же сумму, что изначально установили, либо уменьшить размер ежемесячного взноса, а срок кредитования оставить прежним.

Как внести деньги досрочно

Для досрочного внесения суммы займа (как полностью, так и части) необходимо написать соответствующее заявление в банк. При этом обычно банк устанавливает срок, за который необходимо уведомить о своем намерении (по общему правилу – 30 дней). В назначенный срок явиться в отделение банка или перечислить на карту указанную в заявлении сумму. Подводные камни досрочного гашения

  1. Обратите внимание на страховые взносы. Не забывайте, что Вы имеете право возместить стоимость оплаченной, но не использованной страховки (как кредитного обязательства, так и самого имущества).
  2. Если Вы закрыли ипотеку полностью, обязательно закажите в банке справку о полном исполнении обязательства по ипотечному договору. Это будет являться надлежащим доказательством исполнения Вами условий договора.
  3. Многие банки предусматривают различные препятствия для желающих погасить ипотеку раньше. В частности может быть установлена минимальная сумма вносимого досрочно платежа, либо установить существенный штраф, за невнесение денежных средств в срок указанный в заявлении.
  4. Досрочное гашение путем рефинансирования. Если Вы найдете банк, который предложит Вам условия по ипотеке лучше, чем уже действующие, то есть смысл в том, чтобы изменить банк-залогодержатель. Но нужно понимать, что такой поступок не избавит Вас от обременения имущества или необходимости страховать его или исполнения иных специфических для ипотеки требований банка. А если Вы хотите взять потребительский кредит, чтобы освободить жилье от обременения, то, скорее всего, Вам придется взять такой кредит под залог иного имущества или поручительство в связи с незакрытой ипотекой и крупной требующейся суммой. Важно учитывать, что процентная ставка по таким кредитам выше, чем по ипотеке.

Источник: https://nsovetnik.ru/ipoteka/mozhno_li_i_kak_dosrochno_pogasit_ipoteku_instrukciya_i_nyuansy/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector