Можно ли отказаться от ипотеки — законные основания

Ипотечный договор – самая продолжительная сделка, срок которой может достигать 30 лет. За это время многое может случиться, поменяться, финансовое состояние плательщика ипотеки может кардинально измениться не в лучшую сторону.

Заключая ипотечный договор, нужно заранее продумать все ситуации, например, как отказаться от ипотеки, что при этом заемщик потеряет, даст ли банк добро на расторжение договора досрочно и т. д.

Просто так отказаться от ипотеки, не имея для этого уважительных причин и не уведомив об этом банк, нельзя.

В противном случае заемщика ждут такие негативные последствия:

• банк начнет начислять на него пеню и штрафы, что в итоге приведет к увеличению конечной стоимости займа;
• заемщик будет занесен в черный список, его кредитная история будет испорчена и в будущем, если он захочет взять кредит или ипотеку, банки будут вынуждены отказать ему;
• если просрочка будет большой, то банк может передать долги заемщика в коллекторное агентство. Зная, как работают сотрудники таких агентств (шантажи, взлом, запугивания), то лучше не доводить ситуацию до этого этапа;
• банк может обратиться в суд и потребовать возместить убытки, которые он несет при невыплате заемщиком ипотеки и процентов по ней. В такой ситуации суд будет на стороне банка и может забрать в принудительном порядке залоговое имущество заемщика в пользу банка.

Самый простой способ отказа от ипотеки – если ипотечный договор еще не подписан

Проще всего для заемщика отказаться от ипотеки, если договор еще не был подписан. Для этого ему нужно пойти в банк и написать заявление об отмене соглашения либо в устной форме сообщить о том, что планы изменились и деньги уже не нужны.

В этом случае банк отменяет соглашение, при этом кредитная история заемщика не меняется.

Можно ли отказаться от ипотеки после подписания кредитного договора?

Есть несколько ситуаций, при которых заемщик может отказаться от ипотечного договора после его подписания:

1. Если договор был подписан, деньги были перечислены заемщику, однако он не снимал их, потому что решил отказаться от ипотеки. Выйти из такой ситуации довольно просто: заемщику достаточно обратиться в банк и написать заявление о досрочном погашении ипотеки в полном объеме с возвратом суммы основного долга. Если уже прошло время, например, несколько дней, недель или месяцев, при этом на каждый день заемщику начислялись проценты, то он вынужден будет погасить все проценты, независимо от того, снимал он со своего счета ипотечные средства или нет.
2. Продать предмет ипотеки. Для этого нужно получить у банка одобрение на продажу. На такой шаг банки идут только в том случае, если заемщик ранее регулярно выплачивал ипотеку, но в течение последних месяцев в силу определенных обстоятельств он не может погасить задолженность. Если заемщик получает одобрение от банка, тогда он продает недвижимость с существующим долгом новому покупателю, который заключает с банком договор на тех же условиях, что и прежний.

Как отказаться от действующей ипотеки, если нечем платить?

Чтобы не потерять квартиру, дом или земельный участок, взятый в ипотеку, но денег на который у заемщика нет, ему нужно оповестить банк о своем плохом финансовом положении.

При этом он должен указать, по какой причине его финансовое положение ухудшилось, например, умер супруг, который выплачивал задолженность по ипотеке, родился ребенок, кто-то из родственников заемщика или он сам тяжело заболел и все деньги уходят на лечение и т. п. Причина отказа от ипотеки должна быть уважительной, иначе банк не пойдет на уступки.

Если такая причина есть и заемщик сообщил о ней в банк, то ему могут быть предложены следующие варианты отказа от ипотеки:

1. Возврат залога банку (при условии согласия банка).
2. Продажа предмета ипотеки (квартира, дом и т. д.), погашение ипотеки.
3. Рефинансирование ипотеки.
4. Реструктуризация ипотеки.
5. Закрытие ипотеки в судебном порядке.
6. Сдача предмета ипотеки в аренду. На вырученные от сдачи квартиры, дома деньги заемщик может погашать ипотечный кредит.

Если платить ипотеку нечем и на то есть уважительные причины (человек потерял работу, серьезно заболел), то заемщику обязательно нужно сообщить о своей неплатежеспособности в банк. Не нужно пытаться скрыться от банка, потому что в конечном итоге он может подать иск в суд и даже отобрать предмет залога.

Написав заявление в банк о плохом финансовом положении, банк рассмотрит заявление и пойдет на уступки, например:

• изменит график платежей;
• уменьшит ежемесячный платеж, но увеличит срок кредитования;
• распределит существующую задолженность на несколько месяцев.

Банки не встают в позицию, что, мол, заемщику нужно погашать задолженность согласно договору. В их интересах сделать все возможное, чтобы человек хоть понемногу, но выплачивал долг. К судебным разбирательствам банки прибегают редко, потому что это длительный и трудоемкий процесс.

Как отказаться от ипотеки при разводе?

Это значит, что при разводе супруги могут:

• продолжить выплачивать ипотеку вместе, а потом продать квартиру и поделить деньги;
• произвести раздел квартиры в период действия договора, определить доли, и стать самостоятельными заемщиками. То есть, каждый из них будет вынужден платить ипотеку за свою часть жилья. Но банк может отказать в таком изменении условий договора, если посчитает, что финансовое положение одного из бывших супругов стало хуже после развода и у него не будет средств на осуществление выплаты.

Чаще всего разводящимся супругам банк предлагает продать квартиру (дом), чтобы вернуть свои деньги.

Можно ли переоформить ипотеку на того супруга, который финансово более состоятельный?

Да, можно, но тогда он станет единственным собственником и должен будет компенсировать второму супругу внесенные ранее средства.

Можно ли отказаться от ипотеки и вернуть квартиру банку в 2019 году?

Нет, отказаться от ипотечной квартиры или не платить ипотеку нельзя. Если же заемщик не имеет возможности платить по соглашению, тогда банк может подать иск в суд. В судебном порядке у ответчика могут изъять квартиру в счет погашения ипотечной задолженности.

Как отказаться от ипотеки в «Сбербанке»?

Заемщик имеет право отказаться от ипотеки в Сбербанке, если:

• он уведомил банк об отказе еще до момента утверждения заявки на получение ипотеки;
• банк одобрил заявку заемщика о выдаче ему ипотеки, однако договор еще не был оформлен и подписан сторонами;
• договор все же был подписан, однако деньги еще не были перечислены заемщику;
• у заемщика есть уважительная причина об отказе в выдаче ему ипотеки.

Если деньги были перечислены заемщику на счет, но он не успел еще ими воспользоваться и не снимал со счета, то ему нужно обратиться в отделение «Сбербанка», где он оформлял соглашение и написать заявление о досрочном погашении ипотеки. Тогда все деньги, которые были ему начислены, он просто возвращает банку и договор считается оконченным.

В том случае если деньги были переведены заемщику, он начал ими пользоваться для погашения ипотеки, однако в силу определенных обстоятельств в дальнейшем он не может погашать задолженность, банк может предложить ему такую схему погашения долга:

1. Продать квартиру самостоятельно, а на вырученные деньги погасить задолженность.
2. Передать права на продажу квартиры банку. Тогда банк выставляет жилье на продажу через аукцион. Деньги, полученные от продажи недвижимости, банк перечисляет на свой счет в качестве погашения задолженности. Остаток средств (если он есть) банк перечисляет заемщику. Но бывают случаи, когда даже после продажи квартиры заемщик остается должником, так как квартира упала в цене. В этом случае заемщик вынужден будет продать другое свое имущество, чтобы рассчитаться с долгами.

Отказаться от ипотеки – дело нехитрое, но тогда банк может забрать квартиру и продать ее на аукционе. Гораздо сложнее найти способы погашения задолженности, например, попросить у банка изменить условия кредитования, например, увеличить срок выдачи ипотеки.

Но в данном случае простым желанием дело не обойдется. Заемщику нужно указать причину увеличения срока кредитования. Она должна быть уважительной, например, смерть супруга, беременность, рождение ребенка, потеря работы, болезнь и т. п.

И эта причина должна быть подтверждена документально – человек должен представить банку справку о болезни, свидетельство о рождении ребенка, о смерти близкого человека и т. п.

Отказ от ипотеки с материнским капиталом

• Но при появлении финансовых трудностей и желания отказаться от ипотеки, у таких семей появляются проблемы с расторжением ипотечного договора.
• Отказаться от ипотеки можно только одним путем – погасить существующую задолженность перед банком.
• Если такой возможности у заемщика нет, он не может взять взаймы средства у знакомых, не хочет рефинансировать ипотеку, тогда отказаться от ипотечного договора он может одним из таких путей:

1. Реализовать квартиру, взятую в ипотеку, новому покупателю, который готов расплатиться за нее наличными средствами.
2. Продать квартиру новому покупателю, который оформляет ипотечный кредит в том же банке.
3. Оформить с банком еще одно соглашение, согласно которому банк инициирует продажу квартиры через аукцион.

Возврат денег при отказе от ипотеки. Что будет с уже заплачанными деньгами?

Самая сложная ситуация – когда ипотечный договор уже подписан, заемщик какое-то время исправно выплачивает задолженность, однако в последнее время ситуация изменилась не в лучшую сторону и он уже не может погашать свои обязательства перед банком.

Тогда он принимает решение отказаться от ипотеки, при этом его волнует вопрос: «Что же будет с теми деньгами, которые уже заплачены? Вернет ли их банк, если квартира будет выставлена на торгах?».

Отказаться от ипотеки реально, если заявка о получении средств от банка была подана, но договор не подписан; если договор подписан, но средства еще не были перечислены заемщику и если они были ему перечислены, но он ими не воспользовался.

Банк не расторгает соглашение, а делает все возможное, чтобы пойти на уступки заемщику и не доводить дело до суда: предлагает рефинансировать ипотеку, продлевает срок ее действия, временно приостанавливает выплаты по договору и др.

Помните, что просто так отказаться от ипотеки невозможно, поэтому при возникновении финансовых трудностей обязательно нужно сообщить об этом банку, чтобы вместе с ним решить проблему с ипотекой и не потерять жилье.

Источник: http://ipoteka-expert.com/kak-otkazatsya-ot-ipoteki/

Можно ли избавиться от ипотеки и вернуть банку купленную квартиру

Ипотечное кредитование — очень ответственный и важный шаг, требующий долгосрочных вложений, которые не всегда оказываются под силу для заемщика.

Случаются ситуации, когда по определенным обстоятельствам происходит значительное снижение финансов или брак прекращает свое существование, и тогда возникает вопрос о разделе ипотеки при разводе. Других неплатежеспособных заемщиков интересует вопрос, как отказаться от ипотеки и возможно ли это?

Как отказаться

Существуют некоторые нюансы, которые позволяют отказаться от ипотеки. Сделать это можно в следующих случаях:

• В момент оформления договора до оплаты первоначального взноса.
• После выплаты денежных средств в течение непродолжительного периода времени.
• В случае длительного погашения ипотечного кредита по графику.

Прежде чем определиться с процедурой и сроками расторжения кредитного договора, необходимо ознакомиться с его условиями, так как в каждом банке они имеют отличия. Например, условия, как отказаться от ипотеки в Сбербанке, не применяются в отношении полученных займов в других финансовых учреждениях.

Существуют разные сроки уведомления о преждевременном расторжении договора или предоставления разрешения на переуступки права требования на другого покупателя.

ВНИМАНИЕ! Перед принятием решения об отказе ипотеки, необходимо ознакомиться со всеми возможными вариантами решения данного вопроса, обратившись в банковское отделение или иное учреждение.

После бракоразводного процесса

На практике довольно часто возникает вопрос у желающих развестись супругов, как отказаться от ипотечной квартиры при разводе.

Согласно закону, если имущество было приобретено после официального заключения брака, то оно является общим, а значит и уплата ипотечного кредита распределяется между ними в равных долях, если иное не предусмотрено брачным договором, в случае его наличия.

ВНИМАНИЕ! Существует возможность оформить отказ в пользу бывшего супруга или супруги своей доли в ипотечной квартире.

• Для этого один из супругов составляет письменное согласие о переходе права собственности на вторую сторону с условием снятия с него обязательств по выплате ипотеки в объеме, равному размеру его доли.
• Необходимо знать, что несовершеннолетние дети не получают долю в праве собственности на имущество, которое было взято в ипотеку, поэтому процедура выселения проводится на общих основаниях, даже в том случае, если это единственное их место жительства.
• Существует несколько способов в ситуации, когда семейная пара оформила развод, а платить за ипотеку нет возможности:

1. Реализация недвижимости, которая ранее была оформлена в кредит, и возврат ранее выплаченных супругами денежных средств в равных долях.
2. В том случае, если один из супругов отказывается от ипотеки, то его часть собственности и долг переходят второй стороне.
3. Составляются два графика платежа с выплатой денег отдельно для каждого супруга в равных долях или ином объеме, предусмотренном в брачном договоре.

Порядок проведения процедуры

Существует несколько вариантов, которые дают возможность изменить порядок внесения ипотечных средств из-за ухудшения материального положения.

Рефинансирование или реструктуризация

Если нечем платить кредит, то можно обратиться в отделение банка с просьбой о снижении финансовой нагрузки за счет изменения процента, составления нового графика платежей, а также смены валюты и т.д.

Перекредитацию лучше провести в том банке, где оформлен ипотечный кредит. При этом специалисты кредитного отдела должны объяснить, как отказаться от ипотечного кредита или сделать перерасчет ежемесячного платежа.

К заявлению прилагаются доказательства об обстоятельствах, которые привели к финансовой несостоятельности. Перекредитование осуществляется несколькими способами:

• Увеличивается график погашения задолженности, что снижает ежемесячный взнос по кредиту.
• Получение кредита в другом финансовом учреждении на более улучшенных условиях.
• За счет смены валюты кредитования.

Рефинансирование может проводиться только при условии отсутствия задолженности по кредиту и иных нарушений по кредитному договору. Перекредитование означает заключение другого договора на более выгодных условиях.

Существует также вариант предоставления кредитных каникул, то есть временной отмены по выплате основного долга. Важно помнить, что в случае невыплаты средств по купленной в ипотеку квартире, имущество изымается.

Продажа квартиры

Очень часто возникает вопрос, можно ли избавиться от ипотеки, продав ее другому покупателю? На практике такой вариант возможен, но только с разрешения банка. Такой вариант уместен в том случае, когда ипотека выплачивалась в течение продолжительного времени, но из-за определенных обстоятельств дальнейшее погашение невозможно.

Квартира выставляется на продажу на публичных торгах с дальнейшим вложением вырученных средств в счет погашения возникшей задолженности. Внесенные по договору денежные средства возвращаются заемщику за минусом процентов, которые были начислены за весь период пользования предоставленными кредитными средствами.

ВАЖНО! При покупке ипотечной квартиры новым покупателем происходит смена стороны обязательства на основании договора переуступки права требования, таким образом происходит отступная по ипотеке.

Цивилизованная аренда

Данная ситуация подразумевает переоформление кредита на третье лицо, которое будет в дальнейшем платить основную сумму по ипотеке и станет полноправным собственником жилья. При этом заемщик будет выступать арендатором, а его платеж по кредиту существенно снизится.

Как правило, такой способ предусматривает проживание предыдущего заемщика в ипотечном жилье около 5 лет, а далее он должен освободить имущество.

В судебном порядке

Причем если проблема не решается совместно с банком, то существует большая вероятность, что придется вернуть квартиру банку, купленную в ипотеку. Сразу после наложения взыскания, заемщик должен будет освободить жилье.

В том случае, если некуда пойти, то максимум, на что можно рассчитывать — это отсрочка приведения принятого решения в исполнение на 1 год. Это возможно, если имеются маленькие дети.

Доводя дело до суда, заемщик портит свою кредитную историю, так как банки обмениваются базами данных о неплатежеспособных заемщиках и в дальнейшем это может стать причиной отказа от предоставления кредита. Поэтому данный способ не будет являться оптимальным вариантом.

Последствия неуплаты

Среди мер, которые применяются в сторону заемщиков, имеющих задолженность по платежам, являются:

1. Начисление пеней за каждый просроченный день, а также штрафов на основании заключенного договора.
2. Арест имущества с последующей продажей и выселением граждан.
3. Продажа квартиры на публичных торгах с возвратом уплаченной суммы заемщику.

Период наложения штрафов или иных мер указывается в каждом отдельном договоре об ипотеке. Если должник платил вовремя и не нарушал сроки платежей, то банк может предоставить отсрочку.

ВНИМАНИЕ! Размер пени определяется банковской программой и в основном составляет 0,1 % при пропуске платежа менее 30 дней, и 0,2 % при неуплате более одного месяца.

Важно помнить, что финансовая несостоятельность заемщика не отменяет обязательств по выплате ипотеки.

Источник: https://kreditorka.info/ipoteka/kak-otkazatsya-ot-ipoteki.html

Как отказаться от ипотеки

Ипотечный кредит является достаточно обдуманным и серьезным решением, но в жизни возникают ситуации, когда необходимо отказаться от долговых обязательств. Причинами могут послужить потеря высокооплачиваемой работы, развод, а также невозможность платить достаточно весомые обязательства по ипотеке из-за проблем со здоровьем. В данной статье речь пойдет о том, как правильно отказаться от долгового «обременения» по ипотеке с минимальными потерями для заемщика.

Когда можно отказаться?

Особое значение имеет, на какой именно стадии оформления ипотеки заемщик решил отказаться от своего решения брать ипотеку.

Если стандартный договор ипотечного кредитования не был заключён с банком, достаточно уведомить финансовую организацию о своем решении не брать ипотечный кредит.

Банковские структуры не берут дополнительные штрафы и пени за отказ, кроме того, если клиент обратился вовремя и не допустил просрочки по первому платежу, отказ от ипотеки не отразится на состоянии кредитной истории клиента.

Если договор по ипотечному обязательству уже был заключён, необходимо тщательно продумать способы его расторжения. Можно воспользоваться помощью банковского консультанта, который подскажет возможную схему погашения кредитных обязательств или доступные способы «выхода» из ипотеки. В любом случае потребуется непосредственное обращение в банк с соответствующим заявлением.

Можно ли отказаться?

Отказаться от кредитных обязательств по ипотеке можно на любом этапе сделки с банком, но следует помнить, что если выплаты по ипотеке уже совершались, заемщик рискует потерять часть финансовых средств.

Существует возможность продать залоговую недвижимость при согласовании с банком и погасить сумму ипотечного займа, решив таким способом проблему. Но найти покупателя на залоговое имущество будет достаточно сложно.

Следует помнить, что отказаться от ипотеки возможно, важно лишь вовремя уведомить банк о своем решении. В любом случае необходимо обратиться в банковскую организацию и не допускать ситуации просрочек по основным платежам — в таких случаях заемщик рискует попасть под существенные штрафные санкции.

Что потребуется?

Для процедуры официального отказа по ипотеке обязательно потребуется посетить банковскую организацию и написать заявление по специальной форме. Дополнительно необходимо приложить следующую документацию:

1. Заверенную справку, являющуюся удостоверением факта уменьшения заработной платы заемщика (данная справка при необходимости может быть выдана работодателем);
2. Если заемщика уволили с работы или он попал под сокращение, следует сделать копию трудовой книжки с соответствующей записью;
3. При возникновении семейных обстоятельств необходимо приложить свидетельство о расторжении брака;
4. Если отказ от ипотеки связан с изменением состояния здоровья заемщика, важно приложить соответствующее медицинское заключение.

Дополнительно заемщику понадобится наличие паспорта, а также договора, заключенного с банком при оформлении ипотечных обязательств.

Пошаговые действия

Действия заемщика по оформлению отказа по ипотеке будут зависеть от следующих случаев:

1. Если договор ипотечного кредитования ещё не подписан, важно официально уведомить банк об отказе от услуги. В данном случае потребуется навестить финансовое учреждение и при необходимости подписать соответствующее заявление.
2. Если договорные обязательства уже наступили и документ официально подписан, но денежные средства банком еще не были перечислены — в данном случае действует статья 807 ГК, на основании которой кредитные обязанности заемщика наступают лишь с момента перечисления денежных средств от банковской организации на его личный счёт. В данном случае необходимо обратиться в кредитное учреждение и расторгнуть договор с банком. Сотрудники финансовой организации могут утверждать, что расторжение договора невозможно — в данном случае всегда важно помнить, что закон находится на стороне заемщика и можно смело обращаться в суд, поскольку банк нарушает обязательства.
3. В случае если договор подписан, и денежные средства уже были переведены на счет заемщика, банк вправе отказать клиенту в расторжении договора. В данной ситуации важно договориться с банком или попробовать погасить ипотечный кредит досрочно, реализовав ипотечное имущество. При этом банк может накладывать дополнительные штрафные санкции.

Для официального отказа от ипотеки клиенту важно совершить несколько стандартных пошаговых действий:

1. Собрать всю необходимую документацию по кредиту, а также дополнительные справки, подтверждающие наступление обстоятельств, по которым клиент не может далее платить ипотечный кредит;
2. Обратиться в банковское учреждение за консультацией;
3. Составить официальное заявление на отказ по ипотеке.

При успешном разрешении ситуации залоговая недвижимость будет продана и денежные средства по ипотеке будут погашены.

Как расторгнуть ипотечный договор?

Если договор по ипотечному кредитованию уже был оформлен и подписан отказаться от долговых обязательств получится только в судебном порядке. Бывают случаи, когда отказ от ипотеки связан с тем, что заёмщика не устроило «качество» приобретаемого жилья, имеющего особые нюансы, о которых умолчал продавец.

Если причины будут признаны достаточно существенным, ипотечный договор подлежит расторжению, а денежные средства, которые будут возвращены заемщику, могут полностью пойти на досрочное погашение ипотеки.

В данном случае кредитная история заемщика не пострадает и ему, возможно, удастся вернуть хотя бы часть первоначального взноса.

В других ситуациях также можно расторгнуть договор ипотечного кредитования, обратившись в суд. При этом важно предъявить доказательства наличия причин, по которым заемщик не может в дальнейшем платить кредит. Расторжение договора в данном случае произойдет в судебном порядке, при этом следует помнить, что финансовых потерь не избежать.

Как вернуть деньги?

В большинстве случае при отказе от ипотеки залоговая квартира выставляется банком на аукцион и продается по заниженной цене. При этом первоначальный взнос может также пойти полностью на погашение недостающей суммы при продаже квартиры.

Вырученные средства при этом не всегда покрывают общую сумму долга, поэтому банк может использовать в качестве «компенсации» средства с первоначального взноса. В данном случае заемщику не удается вернуть денежные средства. Именно поэтому многие банковские консультанты советуют произвести рефинансирование, поскольку отказ от ипотеки ставит заемщиков в невыгодное финансовое положение.

Порядок возврата

При отказе от ипотеки заемщику важно вовремя обратиться в банк с заявлением о прекращении кредитных обязательств. Далее производится реализация недвижимого имущества и только после закрытия основного ипотечного долга клиент получает возможность получить остаточные средства по кредиту.

Таким образом, окончательный возврат денежных средств по ипотечному кредитованию возможен в случае успешной реализации недвижимого имущества, приобретаемого по кредитной программе. После продажи банковская организация производит «перерасчет» кредита, на основании чего устанавливается факт погашения ипотеки, а также высчитывается возможный остаток первоначального взноса.

В данном случае заемщик имеет возможность получить денежные средства, полученные от разницы между общей суммой, полученной от продажи ипотечной недвижимости, и фиксированного остатка по кредитному долгу.

Что вернуть не получится?

Некоторые заемщики вносят достаточно большую сумму первоначального взноса при оформлении ипотеки.

Если недвижимость значительно упала в цене или банк выставил залоговую квартиру на аукционе по сниженной стоимости, остаточная часть долга «списывается» с первоначального взноса.

Также банк может списывать дополнительные штрафные санкции, поэтому в некоторых случаях вернуть денежный остаток первоначального взноса заемщику достаточно сложно.

Можно ли отказаться от валютной ипотеки?

Если ипотечная недвижимость была приобретена по программе валютной ипотеки банк, скорее всего, посоветует заемщику обратиться к процедуре реструктуризации, поскольку сумма от продажи квартиры вряд ли покроет общую стоимость взятого в валюте кредита. Если сроки выплат по ипотечному обязательству достаточно большие, заемщику в данной ситуации выгоднее объявить себя банкротом — в данном случае после продажи залоговой квартиры он ничего не будет должен банковской организации.

Целесообразность отказа от ипотеки

Заемщику следует основательно подумать, перед тем как решиться отказаться от ипотеки. Всё дело в том, что в дальнейшем получить повторное одобрение на ипотеку будет достаточно сложно. Необходимо подумать об альтернативных вариантах решения проблем с ипотекой в виде рефинансирования в другом банке с более лояльными условиями или возможности сдачи залоговой квартиры в аренду.

Отказываясь от ипотечных обязательств, заемщик может понести некоторые финансовые потери, поскольку денежных средств, вырученных с продажи залоговой квартиры, не всегда хватает на погашение общей задолженности.

Некоторые финансовые организации приостанавливают начисление пени только после реализации ипотечной недвижимости и погашения основного долга.

Можно ли отказаться от ипотеки в Сбербанке?

Отказ от ипотеки в Сбербанке производится на основании действия Закона об ипотеке (Статья 37). Согласно данному положению заемщик может отказаться от приобретаемого в ипотеку жилища только при предварительном согласии банковской организации.

Дополнительно заемщику предоставляется возможность воспользоваться программой реструктуризации или произвести рефинансирование кредита в другом банке.

Также заемщик всегда может досрочно погасить ипотечный кредит, продав недвижимость, находящуюся в ипотеке при условии согласования всех договорных обязательств с банком.

В других банках

Многие банковские структуры оформляют стандартный ипотечный договор, в котором отсутствует пункт отказа от официального ипотечного кредитования.

Банковские организации оформляют лишь отсрочку существующего ипотечного платежа, при этом для одобрения данной процедуры у заемщика должны быть весомые причины. Также можно погасить основной долг при помощи своевременной реализации ипотечной недвижимости.

При этом некоторые банки допускают самостоятельную продажу имущества заемщиком, а также могут реализовать недвижимость при помощи организации аукциона.

Многие банковские учреждения стараются решить проблему отказа от ипотеки без привлечения суда. К примеру, банк ВТБ 24 предусматривает возможные ситуации отказов по ипотеке и позволяет произвести продажу недвижимого имущества без дополнительных судебных разбирательств.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/kak-otkazatsja-ot-ipoteki/

Как отказаться от ипотеки | 6 вариантов решения проблемы

Дата обновления статьи: 21.04.2019

статьи:

Ипотечное кредитование – это очень серьезный и долгосрочный шаг. Прежде чем решиться на него необходимо хорошо обдумать и просчитать все вероятные варианты развития событий не на ближайшее время, а на несколько лет вперед. Разумеется, такое долгосрочное планирование под силу не каждому заемщику. Кто-то внезапно обзаводится детьми и уходит в декрет, значительно снижая свой уровень доходов.

Некоторое семьи прекращают свое существование, и перед ними встает проблема раздела ипотеки при разводе. Кто-то просто лишается высокооплачиваемой работы, аналогов которой найти оказывается проблематично.

Как быть заемщику в таком случае? Как отказаться от ипотеки с минимальными потерями и в строгом соответствии с законодательством?

Отказ от ипотеки: возможные варианты решения проблемы

Конечно, идеальным вариантом было бы прийти в банк и заявить: «Извините, я не тяну кредит, давайте просто разойдемся по-хорошему». Но так не бывает. Для того чтобы закрыть ипотеку вам придется приложить едва ли меньше усилий, чем для того, чтобы взять ее. Существуют такие варианты отказа от ипотеки:

1. вы перестаете платить ежемесячные вносы, банк подает в суд и отбирает у вас заемное жилье;
2. вы обращаетесь со своей проблемой в банк, доказывая наличие серьезных финансовых проблем (вы лишились работы, родился ребенок, кому-то из членов семьи требуется операция и т.д.) и банк смягчает для вас условия кредитования;
3. вы продаете жилье по такой цене, которая позволяет вам погасить оставшийся долг по ипотеке;
4. вы участвуете в программе «цивилизованная аренда» и становитесь не собственником, а арендатором квартиры, но и ежемесячный платеж ваш значительно сокращается;
5. вы рефинансируете займ на более выгодных условиях (более длительный срок кредитования или меньший процент и т.д.);
6. вы ищете вторую, третью работу, в общем, стараетесь изо всех сил заработать столько, сколько нужно.

Рассмотрим каждый из этих случаев подробнее с учетом того, на какой стадии будет происходить отказ.

Если соглашение об ипотечном кредитовании еще не было подписано, то можно просто поставить в известность финансовую организацию о том, что принято решение не заключать его.

Дополнительных штрафов и пени за отказ банки не берут, если заемщик не допустил просрочки по первому платежу, то престиж его кредитной истории не пострадает.

Можно ли отказаться от ипотеки после подписания кредитного договора?

В случае заключения ипотечного договора необходимо будет выбрать для себя подходящий вариант отказа от непосильной ноши в виде ипотеки. Банковские менеджеры помогут выбрать подходящую схему погашения кредита и тонкости различных способов преодоления проблем с ипотечной задолженностью.

Единственным препятствием в решении отказаться от ипотеки может стать незнание, что будет, если отказаться от ипотеки? На любом этапе сделки по заложенной недвижимости клиент должен понимать, что теряет ряд средств, выплаченных по кредиту, но если он не в состоянии больше погашать кредитный долг, то стоит заранее уведомить об этом банк, чтобы не оплачивать ощутимые штрафные санкции за просроченные платежи.

Отмена ипотеки в судебном порядке

Если вы пришли к осознанию того, что просто не в состоянии платить ежемесячные взносы по ипотеке и решили их больше не вносить, то рано или поздно вас ждет повестка в суд.

Причем, если вы не стремитесь решить свою проблему совместно с банком и игнорируете звонки и письма кредитора, то суд, с большой долей вероятности, примет решение не в вашу пользу.

А после того, как на ваше жилье будет наложено взыскание, вам придется его покинуть.

Если у вас нет других вариантов жилья, то максимум на что вы можете рассчитывать: это отсрочка приведения решения в исполнение на 12 месяцев (это возможно в том случае, если на вашем иждивении маленькие дети, а альтернативного жилья совсем нет) или временное пребывание в муниципальных жилых объектах. Последний случай также из разряда призрачных, поскольку у муниципалитета, как правило, такого жилья попросту не хватает на всех льготников.

При этом, доводя дело до суда, вы ставите крест на своей кредитной истории. Как известно, банки обмениваются базами данных на неблагонадежных заемщиков, а значит, вы больше никогда и нигде не сможете взять кредит, даже обычный потребительский. Помните об этом. Таким образом, этот вариант решения проблемы ипотеки нельзя назвать оптимальным, скорее это решение на самый самый крайний случай.

Уступки от банка

На самом деле, смягчить условия ипотеки вполне возможно. Дело в том, что в банке также понимают, что судебная тяжба – это длительный и затратный процесс. Намного выгоднее немного уступить заемщику, чтобы не потерять прибыль по займу в целом.

Если вы в состоянии доказать свои сложные финансовые обстоятельства (к примеру предоставить трудовую книжку с записью об увольнении или свидетельство о рождении ребенка, а также декретный больничный и т.д.

), то банк вполне может сделать шаг вам навстречу.

Банк, чтобы ввязываться в судебные разбирательства, идет на разные уступки, которые могут выражаться в следующем:

• снижении процентной ставки;
• предоставлении каникул, они могут длиться целый год, заемщик может оплачивать только проценты, не затрагивая тело кредита;
• продлении срока кредита, за счет чего клиент будет платить ежемесячную сумму меньшую, чем она была до этого, так как кредитная часть распределяется на большее количество месяцев;
• рефинансирование также ведет к снижению ежемесячного платежа.

Как только в семье, взявшей ипотеку, возникнут финансовые проблемы, нужно отправляться в банк для выяснения, можно ли отказаться от ипотеки, и что будет с уже заплаченными деньгами.

Проблемные заемщики могут рассчитывать на снижение процентной ставки, кредитные каникулы на срок в среднем около 12 месяцев (когда тело кредита не уплачивается, а погашаются только проценты) или рефинансирование с продлением срока кредита, чтобы ежемесячный платеж снизился.

И этот перечень поблажек не исчерпывающий, вам стоит в любом случае сразу обратиться в банк со своей проблемой, возможно, получится договориться и решить проблему малой кровью.

                                                                                                                                                                                                                                             

Продажа ипотечной квартиры

Это кардинальное решение проблемы ипотеки раз и навсегда. Однако стоит учитывать несколько неприятных моментов: как правило, покупатели жилья не слишком охотно выбирают ипотечное жилье. Если им попадется вариант без обременения, то, скорее всего они выберут его.

Потому для того, чтобы наверняка продать жилье, вам придется установить цену ниже рыночной. В таком случае вы рискуете не погасить весь долг перед банком или же если и погасите, то только его, а все ваши платежи за время уплаты ипотеки можно считать вылетевшими в трубу.

Такой ход решает проблему ипотеки, но не решает ваших жилищных проблем, потому прежде чем им пользоваться, стоит все очень тщательно просчитать и взвесить.

Цивилизованная аренда

В данном случае вам предлагается переоформить ипотеку на третье лицо, которое станет платить основную сумму ежемесячных взносов, но и будет считаться полноправным собственником. Вы при этом будете выступать арендатором, и ваш ежемесячный платеж станет на порядок меньше, что избавит вас от лишней финансовой нагрузки. Но не решит вашу жилищную проблему полностью.

Как правило, цивилизованная аренда предусматривает проживание бывшего заемщика в ипотечном жилье около пяти лет, а дальше ему придется снова всерьез думать о том, где жить. Цивилизованная аренда оформляется через компании-посредников, которые самостоятельно взаимодействуют с банком и улаживают все формальности.

Рефинансирование

Если вы взяли ипотеку на одних условиях с прицелом на высокие доходы, а позже обстоятельства поменялись, то вы можете рефинансировать кредит с изменением условий. Рефинансирование подразумевает погашение существующего ипотечного кредита за счет нового займа. Вы можете попытаться перекредитоваться в своем же банке.

Если предлагаемые им условия вас не устроят, то такой кредит можно взять в другом банке, благо подобные программы есть практически в каждом кредитно-финансовом учреждении.

Рефинансировав займ, вы сможете увеличить срок кредитования, сменить валюту кредита, а также его процент, так, чтобы ежемесячный взнос стал для вас приемлемым.

Оставить все как есть

Если ваши финансовые затруднения временные и есть шансы на благополучное разрешение ситуации в ближайшем будущем, то возможно есть смысл поискать дополнительные временные источники дохода или взять беспроцентный займ у родственников.

Ведь если вы решитесь на какой-либо кардинальный шаг, то это лишит вас возможности иметь собственное жилье.

А пережив трудные времена, вы снова сможете свободно уплачивать ипотеку, приближая тот день, когда оно полностью перейдет в вашу собственность.

Худшим вариантом, как можно отказаться быть созаемщиком по ипотеке или же основным заемщиком – скрываться от банка и не отвечать на звонки его менеджеров. Рассрочка будет расти, а решение проблемы не будет найдена, ведь недостающая сумма не появиться из воздуха. Простой отказ от оплаты задолженности может привести к негативным последствиям:

• негативной кредитной истории;
• попаданию в черный список не только банка, в котором оформлялась ипотека, но и в его дочерние филиалы;
• росту долгов по штрафам и пеням;
• в случае положительного решения в пользу банка, тот может арестовать не только заложенную недвижимость, но и имущество безответственного клиента.

Через полгода должнику, который не идет на контакт, будет выслана судебная повестка.

В судебном порядке, при грамотной защите заемщику могут уменьшить долг за счет снятия штрафных санкций, в случае пропуска заседания суда, договориться об уступках с банком не получится.

Для обжалования официального постановления предоставляется всего 10 дней.

Можно ли отказаться от военной ипотеки?

Военнослужащие, которые прослужили 10 лет и более и участвовали в программе обеспечения служебным жильем, смогли воспользоваться военной ипотекой, но со временем они могли передумать ее выплачивать, выбирая вариант жилищной субсидии.

Отказаться от военной ипотеки можно только по определенным причинам:

• увольнения с военной службы;
• если государство уже предоставило военнослужащему жилье, соответствующее нормам, то есть из расчета 18 м2 на одного человека;
• если служащий погиб или признан безвестно пропавшим.

Получается, что по закону военный не может добровольно отказаться от ипотеки или исключения из реестра на нее.

При возникновении такого вопроса и окончательном решении не брать ипотечный кредит, он может только обратиться в суд и найти себе хорошего адвоката.

В случае положительного приговора в пользу истца по ведомственной инструкции только командир части может решать в какой последовательности военнослужащие его гарнизона могут быть исключены из реестра.

Как отказаться от поручительства по ипотеке?

Стоит отметить, что поручительство нельзя прекратить, в случае смерти заемщика, изменений условий кредита, о которых знал только поручитель. Процесс отказа от поручительства начинается с написания заявления поручителем и заемщиком и их согласования с банком. Решение остается за финансовой структурой.

Источник: https://kreditipo.ru/kak-otkazatsya-ot-ipoteki/

Можно ли отказаться от ипотеки законно

Как можно отказаться, отсрочить и не платить ипотеку на жилье, возможно ли это вообще – как не удивительно, но это действительно распространенный вопрос на сегодняшний день. Мы постараемся подробно ответить на вопросы, которые могут возникнуть у заемщика с жилищным займом.

Ситуации в жизни бывают разные, всего предусмотреть нельзя – несчастный случай, авария, серьезная болезнь, потеря работы и т.д., все это сильно сказывается на платежеспособности клиента. Стоит помнить, что просто так перестать вносить платежи по кредиту нельзя, сколь бы серьезной не была ваша ситуация.

Ведь отсутствие взносов автоматически влечет за собой просрочку, увеличение долга из-за штрафов и пени, ухудшение кредитной истории и возможные проблемы с исполнительной властью.

Проблемы с выплатами

Заемщик по ипотечному займу может перестать вносить платежи по многим причинам, но для этого нужны серьезные аргументы и документальное обоснование. Если вы видите, что больше не справляетесь с оплатой кредита на жилье, то не пытайтесь прятаться от банка – это самый худший вариант. Лучше попытаться договориться с кредитором, чтобы в какой-то момент не оказаться на улице.

Банку менее выгодно продавать предоставленное в виде залога имущество. Ему проще договориться с заемщиком и пойти ему навстречу, изменив условия выплат, если кредитор видит, что в дальнейшем клиент справится с трудностями и погасит долг.

Что делать, чтобы не платить по ссуде при возникновении определенных сложностей:

• Подготовить пакет документов, которые подтверждают трудное финансовое положение. Причиной может послужить серьезная болезнь, увольнение и прочее.
• Написать заявление в банк с объяснением причин невозможности выплат и указанием срока, в течение которого внесение платежей будет возобновлено. Кредитор сможет рассмотреть такой вариант, как реструктуризация задолженности. Образец заявления на эту процедуру вы можете найти по данной ссылке.
• Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Банк рассмотрит заявление и документы, и при наличии объективных причин у заемщика примет решение о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации, о которой мы упомянули выше.

В ряде ситуаций банки не принимают никаких серьезных действий, если заемщик не платит:

• Остаток долга не превышает 5% от общей стоимости кредита
• Просрочка по платежам не превышает 90 дней
• Нарушения по выплатам незначительны, если учитывать общую стоимость имущества, выступающего залогом.

Если вы периодически нарушаете договор и допускаете просрочки, то будьте готовы оплатить неустойку или штрафы. Банки начинают процедуру взыскания залогового имущества только в случае серьезных неуплат и когда заемщик полностью игнорирует уведомления кредитора.

После обращения в суд кредитор может распоряжаться залоговым имуществом заемщика и продать его в счет погашения задолженности. При этом правило “единственное жилье не забирают” не действует, потому что недвижимость, находящаяся в залоге, является собственностью банка.

Помимо судебных разбирательств, из неприятных последствий стоит отметить арест ваших банковских счетов, невозможность выехать за границу, постоянные звонки от банка или коллекторов.

При первых нарушениях договора кредитор действует таким образом

• Уведомляет должника об образовавшейся задолженности
• Пытается связаться с клиентом по телефону или отправляет своего сотрудника по адресу
• Если должник не выходит на связь, то банк передает долг коллекторской организации или подает иск в суд.

Если не платить ипотеку, вы можете потерять жилье, приобретенное в кредит. Если же после его продажи суммы для погашения счета будет недостаточно, то у заявителя может быть изъято и иное имущество.

Кроме того, проблемы с выплатами ипотечного займа существенно испортят кредитную историю. Впоследствии можно забыть о любых видах займов, поэтому заранее подумайте, нужно ли вам это.

Если ваше досье уже на сегодняшний день является испорченным, то существует несколько способов попытаться его исправить, о том, как это сделать, читайте здесь.

Способы решения проблемы с выплатой ипотеки

• Съехать на дешевое жилье и сдавать свою квартиру посуточно
• Написать заявление в банк о предоставлении кредитных каникул.
• Реструктуризация
• Если вы понимаете, что со следующего месяца перестанете справляться с кредитной нагрузкой, обратитесь к услуге рефинансирования ипотеки, о которой можно прочитать здесь.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

• Продажа квартиры – самый кардинальный метод. Можно предложить свое жилье банку на реализацию, об этой процедуре более подробно написано в данном обзоре.

Таким образом, можно не платить ипотечный займ только в исключительных случаях, при этом кредитор должен быть максимально уведомлен.

Источник: https://kreditorpro.ru/mozhno-li-otkazatsja-ot-ipoteki-zakonno/