Что выгоднее: кредит наличными или кредитная карта

Когда деньги нужны срочно и нет возможности занять у кого-то из знакомых, то остается обратиться в банк. Есть два способа получить деньги: оформить потребительский кредит или кредитную карту. Специалисты ЕвроКредит.ру выяснили, что выгоднее для рядового человека — кредит или кредитная карта.

Что выгоднее: кредит наличными или кредитная карта

Потребительский кредит

Потребительский кредит предоставляется для приобретения предметов потребления. Одним из главных условий является ежемесячный возврат части занимаемых денежных средств. Кредит можно получить не только в банке, также его можно оформить в торговых учреждениях, супермаркетах с бытовой техникой и т.д. То есть в местах, где представлены какие-либо товары и услуги.

Преимущества потребительского кредита

  1. Фиксированная сумма. Кредиты выдаются единовременно с предоставлением всей суммы, что не позволит потратить больше, чем предполагалось.

  2. Заранее известный размер платежа для погашения кредита наличными, при аннуитетной схеме, позволяет заемщику выплачивать кредит равномерными и стабильными суммами, без дискомфорта в финансовом плане.

  3. Низкая процентная ставка характерна для потребительских кредитов — проценты по кредитным картам или займам значительно выше.
  4. Отсутствие платы за операции, совершенные средствами потребительского кредита. За снятие наличных с кредитной карты каждый раз будет взиматься процент.

    Это делает кредит менее затратным.

  5. Предоставление более крупной суммы. В отличие от кредитных карт, кредит наличными выдается сразу на большую сумму. Главное — предоставить банку документы, подтверждающие наличие официального дохода.

Недостатки потребительского кредита

  1. Процент за всю сумму. Кредит наличными выдается единой суммой и не имеет возможности частичного предоставления средств, как в случае с кредитными картами.

    Проценты по кредиту начинают действовать с момента заключения договора, на всю занимаемую сумму, даже если вы еще не успели их потратить.

  2. Невозобновляемый лимит. Многократное использование кредитных средств здесь недопустимо.

    У заемщика есть возможность взять деньги один раз, строго на определенный срок. Если после полного или частичного погашения кредита деньги понадобятся снова, придется оформлять новый кредитный договор.

  3. Фиксированный срок предоставления кредита наличными, определенный договором с банком.

    Кредит должен быть погашен к установленному сроку. Отсрочка предоставляется не всеми банками и редко превышает 2-3 месяца.

  4. Сложности досрочного погашения, связанные с отсутствием выгоды для банка и потерей процентов по предоставляемому кредиту.

    Для досрочного погашения кредита потребуется личное присутствие в банке, расторжение договора кредитования и получение справок о полном погашении кредита.

Что выгоднее: кредит наличными или кредитная карта

Кредитная карта

Кредитные карты позволяют воспользоваться заемными средствами в любой момент времени, при необходимости. Проценты начисляются только на потраченные средств, ушедшие в счет оплаты товаров и услуг. Начисления процентов на предоставленный банком лимит кредитной карты нет. Помимо этого, кредитный карты могут иметь беспроцентный период и кэшбек.

Преимущества кредитных карт

  1. Льготный период — главное преимущество кредитной карты перед потребительским кредитом, позволяющее пользоваться средствами с карты в течение грейс-периода (льготного периода) без уплаты процентов. Достаточно вовремя закрыть задолженность, чтобы не платить проценты банку.

  2. Возобновляемый кредитный лимит. В отличие от кредита наличными, у кредитных карт предусмотрена возобновляемая кредитная линия. Такой лимит восстанавливается по мере погашения задолженности.

     Многоразовое использование кредитных средств, допускает возможность повторного кредитования, при полном или частичном погашении предыдущих займов.

  3. Удобство и мобильность. Кредитной картой можно расплачиваться в любом месте, имеющем терминал безналичной оплаты.

    Таким образом можно избежать процентов за снятие наличных.

  4. Возможность частичного использования средств позволяет держателям кредитных карт совершать кредитование на ту сумму, которая им действительно необходима в данный момент. При оформлении кредита, сумма выдается в полном размере, на руки.

  5. Cashback — возврат процента с покупок. Опция, доступная для большинства кредитных картах, позволит вернуть часть потраченных средств. В ряде случаев, кэшбек может покрыть расходы на оплату услуг за пользование кредитной картой и сократить размер долга.

  6. Начисление процентов на конкретную сумму, а не на предоставляемый банком кредитный лимит. Проценты, в случае с кредитными картами, будут начисляться исключительно на потраченные средства.

Недостатки кредитных карт

  1. Высокие процентные ставки, по сравнению с потребительскими кредитами. Если кредит можно взять под 11,9% годовых, то средняя процентная ставка по кредитным картам составляет 19% годовых
  2. Плата за обслуживание, ежемесячное или годовое, считается недостатком.

    Стоимость обслуживания кредитной карты зависит от банка. Цены варьируются от 300 до 3000 рублей в год.

  3. Небольшие суммы кредитования. Кредитные карты не предусмотрены для получения крупной суммы, в отличие от кредита наличными. Получить кредитный лимит свыше 300 тысяч рублей будет весьма проблематично.

  4. Плата за операции. При снятии денег с кредитной карты будет взиматься комиссия. Кредитка не выгодна в случае, когда необходим наличный расчет. Платить лучше всего непосредственно с карты.
  5. Мошенничество с пластиковыми картами с каждым годом набирает обороты.

    Существует множество махинаций, позволяющих незаконно снимать деньги с чужой кредитной карты. И это касается довольно крупных сумм.

Что выгоднее?

Кредит наличными или кредитная карта — каждый человек должен решить самостоятельно, в зависимости от сложившейся ситуации.

Потребительский кредит будет выгоден в случае, когда крупная сумма денег требуется единовременно. Например, для покупки недвижимости, автомобиля или дорогостоящих товаров.

Равный ежемесячный платеж позволяет заранее оценить свои финансовые возможности и сформировать бюджет для погашения кредита, без ухудшения качества жизни.

Кредитная карта более выгодна в ситуациях, когда потребность в дополнительных финансах возникает от случая к случаю. При этом, отсутствует необходимость в получении крупной суммы денег.

Приятным дополнением, выделяющим кредитные карты, является наличие CashBack и льготного периода.

Источник: https://eurocredit.ru/kredit-ili-kreditnaya-karta/

Что выгоднее: кредитная карта или кредит наличными и почему?

Оформляя потребительский кредит, люди зачастую долго не могут решить, что брать, — заем наличными или кредитную карту. Поиски ответа на информационных ресурсах помогает мало. И причин этому несколько.

Наверное, странно звучит, когда у зубного врача спрашивают, как правильно обработать на токарном станке какую-либо деталь. Так и в финансовых делах.

Как можно получить конкретный ответ на вопрос, если автор всерьез рассматривает, чем отличается кредитная карта от потребительского кредита и что лучше взять? Ведь в обоих случаях речь идет об одном и том же — нецелевом потребительском кредите, выданном в виде:

1. Кредитной карточки. Когда банк открывает заемщику лицевой кредитный счет и привязывает к нему карту.

Она и служит инструментом для использования кредитных денежных средств во время оплаты товаров и услуг в реальных торговых площадках или интернет-магазинах.

Для проведения платежей используются специальные торговые терминалы или интернет-банк. Во всех случаях оплата носит безналичный характер.

Следует напомнить, что банки зарабатывают 1-2% от суммы каждого платежа, которые им выплачивают торговые площадки при оплате покупателем товара или услуги любой банковской картой (дебетовой или кредитной).

Что выгоднее: кредит наличными или кредитная карта

Поэтому кредиторы или запрещают снимать с кредитки наличные средства, или устанавливают очень большие комиссионные, в пределах 5-10%. Эта же причина лежит и в основе грейс-периода (подробнее о том, что это и как он работает — здесь). Чем больше платежей с использованием кредитки в определенный период времени, тем выше доход кредитора и без комиссионных за пользование ссудой.

2. Наличных денег. Оформив кредитный договор, банки, посредством своей кассы, выдают клиенту всю сумму займа и не контролируют ее расход. Заемщик может потратить ее на любые цели. Главное здесь — своевременность погашения задолженности. Банк зарабатывает на умеренных процентных ставках по кредиту.

Сравнение того, что лучше, — кредит наличными или кредитная карта, — аналогично сравнению трактора и легкового автомобиля.

Оба едут и везут, только трактор довезет медленно и по бездорожью, а автомобиль быстро и по хорошей дороге. Так и в вопросе формы потребительского займа — получать наличные деньги или оформлять кредитку, решает конкретная ситуация.

Чтобы убедится в этом, проведем сравнительный анализ по позициям, которые большинству заемщиков кажутся важными, а на деле ничего не решают:

  1. Предъявляемые требования к клиенту. Они в обоих случаях совпадают, а если и есть различия, то только между банками, а не внутри одного финансового учреждения;
  2. Количество и вид предоставляемых документов. Также нет больших различий. Единственное, что при очень больших суммах ссуды наличными дополнительно потребуется несколько лишних бумажек. Согласитесь, что это несущественно;
  3. Сроки оформления кредита. При суммах до 100,0-200,0 тыс.руб. они составляют 1, максимум 2 дня во всех банках. При оформлении через интернет заявка вообще рассматривается в течение часа;
  4. Процентная ставка по ссуде. По кредитной карточке она практически в 2 раза выше, чем при займе наличными. Однако не спешите отдавать приоритет кредиту наличными. Этот показатель второстепенный и в конкретных ситуациях пользование кредиткой в разы эффективнее для семейного бюджета;
  5. Размер комиссии при обслуживании займа. Важный, но также второстепенный показатель. Здесь два момента: борясь за клиента, банки постоянно уменьшают тарифы и комиссии за обслуживание лицевых счетов, хотя еще можно встретить в отдельных банках сумму в 3,0 тыс. руб. в год за обслуживание кредитки; стоимость обслуживания кредитки значительно меньше процентов за его использование, а поэтому, если есть возможность пользоваться кредиткой с грейс-периодом, выбор однозначно за ней, а не за кредитом наличными, где нет комиссий;
  6. Сроки возврата ссуды. Важное условие, но не определяющее. На него влияет сумма займа. Чем больше кредит, тем больше времени понадобится для его возврата, так как сокращение срока выдачи займа автоматически увеличивает ежемесячные платежи, превращая их в неподъемную ношу для семейного бюджета. Длительный период выплаты долга по кредиту не позволяет оформлять кредитку из-за высокой процентной ставки;
  7. Штрафные санкции и пени за просрочку платежа. Они устанавливаются в обоих случаях и не влияют на принятие окончательного решения;
  8. Подтверждение основного дохода потребуется в обоих случаях;
  9. Обеспечение кредита (залог или поручители). Не требуется.

Что выгоднее: кредит наличными или кредитная картаПреимущества и недостатки кредитной карточки.

В таком случае, что влияет на форму получения кредитных денег? Это:

  1. сумма займа;
  2. финансовые возможности заемщика;
  3. вид торговой площадки.

  Что такое кредитный рейтинг в Сбербанке?

Сумма кредита. Максимальный лимит по кредитной карточке в ряде банков, в том числе у «Сбербанка» и «Почта Банка», составляет всего 500,0 тыс.руб. При этом получить его можно только VIP клиентам.

Для рядовых заемщиков кредитка оформляется на 200,0-300,0 тыс.руб. Следовательно, если займ требуется на большую сумму, чем может предложить финансовая организация на кредитную карту, вопрос о выборе формы получения ссуды отпадает.

Остается только кредит наличными. Его величина может достигать 3,0 млн. руб.

Выбор между кредитом наличными или кредитной картой при сумме займа менее 200,0 тыс. руб. зависит от двух других факторов.

Финансовые возможности заемщика. Принимая решение о получении ссуды, всегда следует просчитывать потери семейного бюджета из-за пользования кредитными средствами. Если есть возможность погасить заем за 4-5 месяцев, то приоритет однозначно за картой, за 6-8 месяцев — необходимо все тщательно просчитать на кредитном калькуляторе, более 8 месяцев — оформлять заем наличными.

В первом случае наличие льготного периода по оплате процентов за кредит позволяет добиться значительной экономии денег, несмотря даже на большую процентную ставку.

Во втором — большой по продолжительности срок оплаты задолженности по ссуде нивелирует преимущества грейс-периода, и на первый план выступают тарифы за пользование займом.

Здесь только конкретные расчеты с цифрами на руках позволяют определить что выгоднее — кредит или кредитная карта.

Если оплата долга по займу растянется на длительный период, то дилеммы перед заемщиком нет. Большая величина процентной ставки по кредитке диктует одно: кредит только наличными.

Вид торговой площадки. В рейтинге приоритетов этот признак третий. Если два предыдущих показателя не дали преимущества одному из видов получения кредитных средств, то решающее значение приобретает место использования ссуды. Оплата товаров через интернет диктует необходимость получения кредитки.

  В каком банке лучше взять кредит наличными?

Если наступает противоречие приоритетов: первые два признака за наличные средства, а последний за безналичные расчеты, то выход в схеме: оформляем заем — получаем наличные деньги — открываем дебетовый счет (желательно в другом банке) и вносим их туда — оформляем дебетовую банковскую карточку — проводим оплату товаров или услуг на интернет-площадке.

Принципиальные отличия между формами получения ссуды

Между ссудой наличными и кредиткой есть фундаментальные отличия в:

1. Начислении процентов.

По кредитке механизм расчета платы за ссуду запускается после окончания грейс-периода, а при его отсутствии — с момента вывода денег с лицевого счета.

При выдаче займа наличными, проценты за кредит начисляются с даты заключения договора, что ведет довольно часто к ситуации, когда денег на руках нет, а проценты «капают».

2. Уплате процентов за кредит.

По кредитной карте схема погашения задолженности сложная, требующая обязательного подключения SMS-оповещений, так как без них самостоятельно разобраться в ней невозможно.

При этом необходимо делать поправку на ошибку банка при определении ежемесячных сумм оплаты. Недоплата в 1 коп.

ведет к начислению процентов на всю сумму долга во время льготного периода и штрафам с пени после его окончания.

  • Нецелевой потребительский кредит, выданный наличными деньгами, погашается фиксированной суммой в заранее определенную дату, что просто и понятно.
  • 3. Возобновляемости кредитной линии у дебетовых карточек;
  • 4. Наличии льготного периода в 50 дней у кредиток («Альфа Банк» — 100 дней, «Почта Банк» — 120 дней);

5. Отсутствии ряда возможностей при решении проблем с оплатой долга по ссуде у кредитной карты во время финансового кризиса заемщика. Выдача займа наличными позволяет прибегнуть к ряду законных мер по выходу из денежного тупика, о чем более подробно смотри здесь. У кредитной карточки эти возможности сужены. Например, нет кредитных каникул.

Источник: https://vKreditBe.ru/potrebitelskij-kredit-ili-kreditnaya-karta-chto-vygodnee/

Когда кредитная карта выгоднее кредита и наоборот: советы экспертов

Банки сегодня активно наращивают объемы предложений по кредитным картам. Однако существует множество нюансов, связанных с кредитками. Что в каких ситуациях выгоднее — кредитная карта или обычный кредит наличными? На что стоит обращать особое внимание, чтобы не попасть в расставленные банкирами ловушки?

Что выгоднее: кредит наличными или кредитная карта

Вот пример типичного обращения пользователя на банковских форумах:

Хочу сделать в квартире капитальный ремонт, включая замену дверей, сантехники, всех труб, мебели. Т.е. начать обустройство с абсолютно пустой бетонной коробки и закончить полноценно отделанной и обставленной квартирой.

По расчетам, своего бюджета точно не хватит, поэтому придется брать кредит.

Но что в такой ситуации лучше — взять один кредит сразу на всю необходимую сумму, или открыть несколько разных кредитных карт, чтобы они суммарно могли покрыть стоимость ремонта?

Ниже — ответы экспертов.

Многие заемщики считают, что выбор между кредитной картой и обычным кредитом — это всего лишь выбор меньшего зла. Резон здесь есть — действительно, значительная переплата может быть в обоих случаях.

Однако грамотный подход к выбору оптимального банковского продукта способен свести потери к минимальным значениям.

Прежде всего стоит уяснить, что кредитная карта и заем наличными рассчитаны на удовлетворение различных потребностей.

Кредит наличными больше подойдет тем, кто намеревается потратить всю взятую сумму практически сразу — за один раз либо в течение весьма короткого промежутка времени, — поясняет Михаил Захаров, инвестиционный консультант из компании «БКС брокер». А вот кредитка будет удобнее людям, которые планируют совершать траты сверх своего текущего бюджета неоднократно.

По словам директора компании «БКС премьер» по развитию бизнеса Антона Граборова, кредитным картам присущ ряд дополнительных преимуществ в сравнении с займами.

Так, при безналичной оплате за товары и услуги клиенту начисляются определенные бонусы размером 1—5% от стоимости покупки. В дальнейшем эти бонусы можно использовать для компенсации затрат.

По кредиткам также предоставляются разнообразные скидки при расчете в различных торговых сетях, в т.ч. от платежных систем.

Антон Граборов подчеркивает, что ощутимо сэкономить при использовании карты удастся, если всегда своевременно погашать текущую задолженность банку. Как правило, в банках предоставляется льготный период сроком 55—100 дней.

Если успевать уложиться в этот срок, то проценты по задолженности начисляться не будут. Поэтому карта представляет собой оптимальный вариант на случай использования ее в роли «кредитной подушки» в период между зарплатами.

О подводных камнях

По словам аналитика Алексея Коренева из ГК «ФИНАМ», большинство банков действительно сегодня предлагают своим клиентам карты с довольно продолжительным льготным периодом (без начисления процентов) длительностью 2—3 месяца. Однако не следует забывать и о присущих кредиткам менее приятных для клиентов особенностях.

Эксперт поясняет, что процентные ставки по кредитным картам обычно существенно выше, чем по кредитам наличными. Второй недостаток — сумма кредитного лимита ниже, чем по потребительским кредитам. Правда, есть и еще один несомненный плюс — карты удобнее, если вам срочно потребовались деньги.

Но вот для каких-то крупных целей (ремонта, оплаты обучения, покупки автомобиля или жилья) кредитные карты подходят плохо. Редко где на карте предоставляется лимит больше 300—500 тыс. руб.

Антон Граборов из «БКС премьер» подчеркивает, что такой суммы может не хватить для капитального ремонта трехкомнатной квартиры. Оформление сразу нескольких кредиток в различных банках тоже не станет хорошим вариантом решения вопроса. Таким способом можно довольно быстро загнать себя в кредитную яму, из которой весьма проблематично будет выбраться.

На долгах по кредиткам обожглось немало россиян, — рассказывает эксперт.

Открывая несколько относительно небольших лимитов в разных банках, затем люди вынуждены ежемесячно погашать обязательные платежи размером порядка 5% от суммы задолженности по карте (это — средний процент).

В результате зачастую все свободные средства уходят именно на покрытие этих минимальных платежей, а сумма задолженности продолжает нарастать, поскольку денег на текущие нужды уже не остается.

В итоге люди ежемесячно платят банкам немалые деньги, а сумма задолженности не снижается годами. Разумеется, банки такая ситуация вполне устраивает — ведь клиент стабильно платит проценты, но при этом не выходит за пределы кредитного лимита.

Антон Граборов советует в таких случаях оформлять долгосрочный потребительский кредит с небольшими ежемесячными платежами. Посредством такого займа наличными можно успешно погасить сразу все долги по картам.

Более удобным потребительский кредит будет и тем людям, кому нужны наличные средства. В рамках такого займа снятие денег будет бесплатным. А вот за снятие налички с кредитных карт банки зачастую устанавливают высокие комиссии, в пределах 3—7% от суммы операции, — поясняет эксперт.

По словам Михаила Захарова из «БКС брокер», при выборе кредитных продуктов многие клиенты уделяют внимание нескольким моментам: проценту оплаты годовых, срокам возвращения займа, требованиям банка к клиентам, объему доступных средств. Эксперт напоминает, что при оформлении кредита обязательно нужно тщательно изучить текст договора, чтобы максимально обезопасить себя от разнообразных неприятных неожиданностей.

Источник: https://www.exocur.ru/kogda-kreditnaya-karta-vygodnee-kredita-i-naoborot-sovety-ekspertov/

Что лучше: кредитная банковская карта или стандариный кредит наличными?

Что выгоднее: кредит наличными или кредитная карта

Сегодня кредитные карты все больше и больше набирают популярность среди населения нашей страны, но при этом обычное кредитование продолжает пользоваться спросом. Есть ли разница между этими двумя типами? Что же лучше: кредит наличными или кредитка?

Однозначно ответить на выше поставленный вопрос нельзя. Все-таки это два разных типа кредитования, хотя кредитную карту очень часто сравнивают с обычным потребительским займом. Ведь и там, и там средства используются потребителем на свое собственное усмотрение. Но разница между этими двумя типами кредитования все же есть и она достаточно существенна.

Итак, начнем с отличий. Понятно, что кредит наличными выдают в момент оформления на руки. А средства с кредитной карты Вы можете снять в любой удобный для Вас момент или не снимать, а расплатиться при помощи безналичного расчета.

Соответственно начисление процентов за средства в первом случае будет начисляться сразу, а по кредитке — с момента снятия денег или использования пластика. Отсюда вытекает разница в графике погашений.

В кредите наличными он заранее составлен с четкими цифрами. А для кредитки такой график составить нельзя, ведь минимальная ежемесячная обязательная плата будет зависеть от того, сколько Вы потратили. О том, как рассчитывается ежемесячный взнос по карточке, читайте по этой ссылке.

Кредитные карты без отказа со 100% одобрением    ⇒

Для договора наличными не существует льготного периода. Проценты будут начисляться сразу же в момент оформления денег. А в случае с карточкой у Вас могут быть условные 30-100 дней, в зависимости от условий банка, когда Вы можете погасить долг без начисления процентов.

Но, в том, случае, если Вам необходимы именно наличные, то карточка уступит обычному кредитованию, так как при обналичивании карты с Вас снимут достаточно высокий процент. Если вас интересует, как снимать деньги с кредитки без процентов, то ознакомьтесь с этой статьей. При оплате кредиткой в магазине удерживания комиссии нет.

В том случае, если заемщику снова понадобятся деньги, то в случае ссуды наличными, его придется оформлять еще раз. А кредитная карта восполняема. То есть, заемщик может пользоваться лимитом постоянно. Главное погашать вовремя долг по кредитке.

Заемщикам, которые хотят получить сразу же крупную сумму, стоит обратить внимание именно на кредит наличными, так как при прочих равных условиях, максимальный лимит по впервые полученной кредитке будет низким. Если успешно и постоянно пользоваться пластиком, то впоследствии можно увеличить лимит. О том, как это сделать, читайте по этой ссылке.

Таким образом, однозначно сказать, что лучше нельзя. Каждый пользователь выбирает тот займ, который подходит именно ему.

Источник: https://kreditorpro.ru/chto-luchshe-kreditnaya-karta-ili-kredit-nalichnymi/

Что лучше: потребительский кредит наличными или кредитная карта

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТНУЮ КАРТУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕКредит и кредитная карта – два основных банковских продукта, доступных большей части населения.

Суть их едина: выдача средств под проценты на определенный срок, однако на практике между ними есть существенная разница. Отличия касаются практически всех аспектов: стоимость займа, порядок использования и выплаты.

Что лучше: кредит наличными или кредитная карта  – зависит от нескольких факторов.

Процедура оформления кредитки или потребительского кредита практически не отличается: подача заявления, рассмотрение анкеты, при одобрении – визит в банк и получение денег либо самой карты.

В частном порядке изготовление «пластика» может занять больше времени – около 2–3 недель, но некоторые банки сокращают срок обслуживания. Оформление кредита в этом плане оперативнее, но карточку получить проще.

Многие компании даже предлагают доставить ее с курьером или по почте.

При оформлении кредита деньги могут быть выданы наличными или перечислены на дебетовую карту. Если заемщик получает кредитку – средства будут храниться на ее счету.

Также следует учесть, что максимальные лимиты потребительского кредитования обычно выше, в связи с чем банки могут потребовать привлечения поручителя.

Подтверждение платежеспособности зависит от политики финансового учреждения и не привязано к форме продукта.

Это могут быть документы, которые напрямую или косвенно свидетельствуют об уровне дохода (2-НДФЛ или загранпаспорт с отметками о выезде за границу в течение последнего года).

Немного иной порядок получение автокредита и ипотеки. Заемщик сначала выбирает автомобиль или квартиру, а банк перечисляет деньги продавцу. В случае с покупкой ТС к стоимости кредита добавится страхование КАСКО, в частном порядке – личная защита. Для залоговых договоров требуется подготовка расширенного пакета документов, а срок рассмотрения заявки может продлиться до 10–14 дней.

Разница процентных ставок

Одним из наиболее важных факторов, которые могут повлиять на выбор, это процентная ставка. Определенных стандартов в этом вопросе нет: один банк может предложить кредит под 10,4%, другой под 24,9%, третий – кредитку под 12,9%. Здесь приоритетными моментами станут:

  • Кредитная история: чем она лучше, тем выгоднее условия.
  • Наличие зарплатной карты, вклада – банки лояльнее относятся к действующим клиентам и формируют для них специальные предложения.

Для анализа можно сравнить условия популярных банков. В таблице указаны самые выгодные варианты по кредитам наличными и классическим картам, доступные новым и постоянным клиентам.

Кредитная картаКредитСтавкаЛимит, доСтавкаЛимит, до
«Тинькофф» 12,9–29,9% 300 000 руб. 12–24,9% 1 000 000 руб.
«Открытие» 19,9–32,9% 300 000 руб. 11,9–20,9% 2 500 000 руб.
«Альфа-Банк» Classic GoldPlatinum От 23,99% 300 000 руб. 500 000 руб.1 000 000 руб. 11,9–24,9% 1 000 000 руб.
«Сбербанк России» MC Standard 23,9**–27,9% 600 000 руб. 12,9*–19,9% 5 000 000 руб.
ВТБ 26% 5 000 000 руб. 12,5–19,9% 1 000 000 руб.
«Хоум Кредит» 29,8% 300 000 руб. От 14,9%*** 500 000 руб.
«Почта Банк» 27,9% 500 000 руб. 12,9–24,9% 1 000 000 руб.

* Акционное предложение: от 11,5% до 30 апреля 2019 года. Лимит до 250 000 руб.

** Минимальная ставка только по предварительно одобренному предложению от банка.

*** Для клиентов банка – от 12,5%.

Как видно, кредит наличными обходится дешевле. Однако в сравнительную таблицу не попали карты-рассрочки («Халва», «Совесть», кредитка-рассрочка «Хоум Кредит»). По ним действует ряд ограничений, но в некоторых случаях они будут выгоднее все прочих вариантов.

Выгодные безналичные операции

Если внимательно изучить условия банковских договоров по картам, можно отметить, что большинство из них выгодны только для безналичных расчетов. Причем сюда не входят операции по переводу денег на картсчета других банков и уникальные транзакции, например, квази-кэш. Выражается это в нескольких факторах:

  • Привилегии в виде кэшбэка при оплате картой.
  • Наличие беспроцентного льготного периода, когда деньгами банка можно пользоваться бесплатно.
  • Большие ставки и начисление комиссии при снятии наличных кредитных средств. Более того, иногда банки облагают дополнительным сбором выдачу даже собственных накоплений, внесенных на счет.

Следовательно, заемщик может приобрести определенный товар и, вернув деньги во время льготного периода, не платить проценты. Учитывая, что длиться грейс-период может сравнительно долго, есть возможность регулярно «занимать» у банка средства с минимальной переплатой, куда войдет только годовое обслуживание и СМС-информирование.

Кредитные карты очень выгодны для крупных, но краткосрочных расходов, например, для приобретения бытовой техники. Помимо льготного периода, можно получить кэшбэк, что полностью или частично компенсирует комиссию за обслуживание картсчета.

Еще одно преимущество карт – возобновляемый кредитный лимит, в том числе – грейс-период. После полного закрытия долга заемщик вновь может использовать деньги банка без начисления процентов.

Что лучше, если нужны наличные

В том случае, если вам требуются наличные деньги, обычный потребительский займ будет лучшим решением.

При получении средств с классической кредитной карточки начисляется комиссия (в среднем, 2–6% от суммы плюс 290–490 рублей).

Ставка при этом возрастает до 30–50% годовых, что раза в 2 выше, чем условия стандартного кредитования. Альтернативный вариант – оформить одну из специальных карт для снятия наличных.

Потребительское кредитование не предполагает взимания комиссий. Даже если деньги перечисляются на карту, заемщику предоставляют возможность обналичить их без дополнительных сборов.

Например, у банка «Тинькофф» есть продукт «Кредит наличными». Средства в размере одобренного лимита находятся на карте, снять их можно в любом банкомате: свыше 3 000 рублей – без комиссии, при меньших суммах – 90 рублей за каждую операцию. Обналичивание не влияет на процентную ставку, сроки договора, ежемесячный взнос.

Решая, стоит ли брать кредитку для получения наличных, полезно ознакомиться с размерами комиссионных сборов.

ПродуктКомиссия за снятие кредитных средств
«Тинькофф» Платинум 2,9% + 290 руб.
«Альфа-Банк» «100 дней без процентов» До 50 000 – бесплатно, свыше: 3,9–5,9% от разницы.
Банк «Восточный» «Тепло» 4,9% + 399 рублей.
Банк «Восточный» Visa Signature (премиальная) Не взимается.
Сбербанк России Visa Classic/MasterCard Standard 3–4%, минимум 390 рублей.
«Почта Банк» Элемент 120 5,9%, минимум 300 рублей.
«Росбанк» карта «Наличная» 1%, минимум 290 рублей.

Кредитные лимиты

Выбирая между кредитной картой или кредитом наличными, заемщику нужно определиться с суммой финансирования. Это не самый ключевой фактор, но в тех случаях, когда предстоят траты в крупном размере, вариантов с кредитками будет немного.

Программы потребительских  займов условно можно разделить на две группы:

  1. Упрощенные. Требуется небольшой комплект документов, максимальная сумма – до 300 000 рублей.
  2. Стандартные. Банку нужно проверить, является ли клиент платежеспособным, поэтому предоставляются справки о доходах, а также гарантии в вид залога, привлечение поручителей. Кредитный лимит достигает 1 000 000–2 500 000 рублей.

Оформляя кредит под залог имущества, заемщик может получить до нескольких миллионов рублей.

Условия по карте будут зависеть от ее уровня:

  • Classic/Standard – до 300 000–600 000 рублей.
  • Gold /Platinum – до 600 000–900 000 рублей.
  • World Black, Ultima, Infinite, Elite, Signature – свыше 900 000 рублей.

Вторичные факторы

Помимо финансовой выгоды можно рассмотреть и менее значимые моменты. Например, процедура выплаты по кредиту будет легче, потому что банк изначально формирует график платежей, и заемщик всегда точно знает, какую сумму нужно внести в следующем месяце. В случае с картой все немного иначе: ежемесячный взнос переменный и зависит от суммы расходных операций, а точнее – от фактического долга.

Срок действия договора потребительского кредитования строго определен и чаще всего составляет 3–5 лет. По окончании этого периода, при своевременном исполнении взятых на себя обязательств, отношения заемщика и банка прекращаются.

У картсчета лимит возобновляемый и пользоваться деньгами можно несколько лет. Сам «пластик» банк меняет один раз в 3–5 лет, в большинстве случаев – бесплатно.

Здесь выгода карты в том, что ее можно использовать продолжительное время и всегда иметь под рукой деньги на непредвиденные траты.

Отдельного внимания заслуживают кредитки с кэшбэком. При совершении определенных расходных операций банк вернет владельцу часть денег. Процент вознаграждения составляется 1–10%, в частном порядке может доходить до 30%.

Единственный нюанс – к карте нельзя подключить много бонусных категорий, а лишь оформить с подходящей тематикой или с наиболее привлекательной программой лояльности.

Однако выбрать можно продукт практически любой направленности: Аэрофлот, Пятерочка, РЖД, М.Видео, геймерские, есть даже такой вариант, как «Тепло» от банка «Восточный Экспресс» – кредитка с возвратом 5% за оплату услуг ЖКХ, связи, проезда на транспорте.

Базовый возврат в 1–3% за все покупки присутствует в тарифах практически всех карт.

У каждого банковского продукта есть свои преимущества и недостатки – именно на эти факторы нужно ориентироваться, выбирая лучший вариант финансирования.

Нелишним будет произвести предварительный расчет и выяснить, какой из продуктов будет дешевле.

При необходимости, в этом всегда помогут сотрудники банка – ориентировочные цифры можно узнать по телефону колл-центра или лично, в офисе кредитора.

Источник: https://creditkin.guru/gramotnyj-zaemshhik/chto-luchshe-kreditnaya-karta-ili-kredit.html

5 причин, почему кредитка лучше кредита наличными

Если вам нужна не наличные на руках, а запас денег, которыми вы можете воспользоваться в сложной ситуации, то кредитная карта гораздо лучше и выгоднее обычного кредита. Оба банковских продукта одинаково популярны у заемщиков.

Кредиты оформляют для крупных покупок или неотложных нужд, на которые не хватает собственных средств.

Целевые и нецелевые, залоговые под ПТС или квартиру, потребительские, автокредиты, ипотечные ссуды — и это далеко не полный перечень предложений.

ТОП лучших потребительских кредитов 2019 года ⇒

Кредитки используют как запасной кошелек, для ежедневных мелких покупок и оплаты услуг. На первый взгляд карта обходится дороже кредита (годовой процент выше на 5-10%, плюс комиссия за снятие наличных). Несмотря на это, кредитка имеет 5 особенностей, которые делают ее более экономичной и удобной для клиента.

1. Льготный период

Большинство банков предлагают кредитки с льготным периодом в 30-60 дней (грейс-период). Если вернуть всю сумму израсходованных средств в течение этого срока, процентная ставка не начисляется, и заемщик ничего не переплачивает.

ТОП лучших кредитных карт, которые вы можете оформить ⇒

С момента окончания первого беспроцентного периода начинается следующий и так далее. Таким образом дисциплинированные клиенты бесплатно пользуются банковскими деньгами в течение длительного времени, оплачивая только годовую комиссию за обслуживание.

Грейс-период распространяется только на безналичные операции.

При оформлении кредитки необходимо внимательно изучить условия договора. Для компенсации расходов банки берут большие комиссии за дополнительные функции (мобильный банк, страховка и т.д.).

Можно оформить без страховки и отказаться от смс-информирования, чтобы не переплачивать.

Если решите потом отказаться и от кредитки — почитайте, как правильно закрыть кредитную карту, чтобы не столкнуться с проблемами и ненужными долгами.

2. Возобновляемый кредитный лимит

Деньги, внесенные клиентом в счет долга, остаются на пластике (за вычетом процентов) и становятся доступными для повторного использования. Платежеспособным клиентам со временем повышают лимит при условии своевременного внесения платежей. Есть несколько способов увеличить лимит по кредитной карте.

Лояльными держателями карт считаются те граждане, которые не пользуются льготным периодом (или пользуются редко) и платят банку проценты.

Клиент сам определяет расходы по карте — имеет право держать ее про запас, использовать всю сумму сразу или постепенно, например:

  • совершать покупки в торговых точках;
  • покупать товары в интернет-магазинах;
  • оплачивать услуги в онлайн-режиме;
  • пополнять баланс мобильного телефона;
  • расплачиваться в кафе, ресторанах и т.д.

3. Проценты только на израсходованную сумму

Если у классического кредита процент начисляется на всю сумму основного долга, то по кредитке — на оставшуюся задолженность. Чем больше денег потратил клиент, тем больше будет очередной платеж.

Процентная ставка по кредитке начисляется каждый день, начиная с момента возникновения задолженности.

Чем быстрее гасится долг, тем меньше переплата. Заемщику невыгодно вносить минимальные платежи — таким образом он затягивает выплату кредита и не снижает финансовую нагрузку.

При уменьшении суммы долга очередной платеж пересчитывается автоматически, клиенту приходит СМС-уведомление с точной суммой. По кредиту такой алгоритм не работает. О частично-досрочном погашении придется уведомлять заранее.

4. Cashback

Кэшбэк — это возвращение определенного процента от стоимости товара. Чем больше покупок совершает клиент, тем больше бонусов он получает: за каждую покупку начисляют проценты — от 1 до 100%.

Какие кредитные карты можно оформить только по паспорту ⇒

Деньги возвращаются на картсчет в виде рублей или баллов (1 балл равен одному рублю), которые можно обменять на товары и услуги.

Карты с кэшбэком предлагают:

Большой кэшбэк в 10%-30% начисляется на определенные группы товаров в магазинах-партнерах, до 3%-5% можно получить на покупки в определенных категориях, у некоторых вариантов их определяет банк, у некоторых — дает возможность вам выбрать самим. И 1% на все — доступен в 99% банков для их кредитных карт. Согласитесь — это явно лучше кредита, где вы сами платите проценты, а тут — вам их возвращают.

5. Высокая вероятность одобрения

Процент отказов по картам меньше, чем по кредитам. Как правило, новым заемщикам дают небольшую сумму и проверяют его платежную дисциплину. В дальнейшем можно написать заявление на повышение лимита. Многие банки выдают кредитные карты даже с плохой историей — более лояльно, чем обычные потребительские ссуды.

В отличие от кредитов, карты с маленьким лимитом доступны студентам, гражданам с испорченной кредитной историей, большой долговой нагрузкой, просрочками и без официального дохода.

Кредитку можно получить не только в офисе банка, но и с доставкой на дом (например, в Тинькофф).

Когда кредит выгоднее карты?

  1. Потребительский кредит наличными целесообразно оформить, если нужна крупная сумма наличными. Карты для крупных покупок выгодны только в том случае, если клиент планирует полностью вернуть долг в течение льготного периода (например, с ближайшей зарплаты).

  2. Лимиты по кредитам гораздо выше, особенно при условии достаточного дохода и положительной КИ. Карточки больше подходят для мелких нужд.
  3. Фиксированные платежи помогают четко планировать доходы и минимизируют риск просрочки.

    Кредитка, наоборот, при слабой дисциплине затягивает клиента в кабалу — он вносит деньги на счет и снова их тратит.

  4. Большие сроки позволяют разбить долг на минимальные платежи и выплачивать их без ущерба для ежемесячного бюджета.

Для крупных единовременных расходов потребительские займы гораздо удобнее и выгоднее. А карта чаще служит дополнительным резервом и «палочкой-выручалочкой», например на тот случай, если задерживают зарплату.

Все полезные статьи о кредитах

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/kreditka-luchshe-kredita

Какой банковский продукт выгоднее. Кредит или кредитная карта — CPL Finance

Что лучше – потребительский кредит или кредитная карта

Перед многими людьми, которые планирую взять кредит зачастую встает вопрос : ” что же лучше взять – кредитную карту или потребительский кредит?” Если Вы до сих пор не определились какому кредитному продукту отдать предпочтение – мы расскажем Вам о том и о другом , что возможно повлияет на Ваш выбор. 

Кредитная карта или кредит наличными. Что выбрать?

Преимущества и недостатки кредитных карт

Их плюсы и минусы и сравним с потребительскими кредитами. Кредитная карта это тот же самый кредит наличными, но условно целевой. то есть картой можно расплачиваться за товары в магазинах, за услуги различных организаций без уплаты процентов.

Но если Вам потребуются наличные, то за снятие их с карты Вам придется уплатить процент банку в размере минимум 3% от общей суммы снятой наличности. То есть если вы снимете 50000 рублей, с карты спишется 51 500 рублей.

Банки могут так же взимать дополнительные проценты и 3% не является максимальной суммой. У банка Русский стандарт этот процент равен 7%.  А у кредитной карты прозрачная от Ренессанс кредит банка – 24,5% .Считайте сами.

Однако есть у кредитных карт положительная сторона – Вы не платите проценты по кредиту в течение льготного периода, который составляет от 55 дней до 145 дней у разных банков. 

Процентные ставки по кредитным картам зачастую выше, нежели проценты по потребительским кредитам, так средний годовой процент по картам разных банков РФ составляет 25% годовых. “Грабеж” – скажете Вы. Однако при правильном подходе Вы сможете выплатить кредит по карте вообще без переплаты, уложившись в льготный период.

Преимущества и недостатки потребительских кредитов перед кредитными картами

Кредиты наличными выдаются заемщику непосредственно на руки на дебетовой карте. Это просто карта, не имеющая никакого функционала, кроме сберегательного. Просто носитель ваших денег.

Кредиты наличными выдаются под более низкую процентную ставку.

Во многих коммерческих банках эта ставка составляет минимум 15% годовых, однако есть и свои минусы: Вы должны выплатить кредит в определенный срок, который установит банк.

Чем больше срок выплаты кредита, тем больше вы переплатите ( простая арифметика ). Нет дополнительных бонусов и скидок от банка, которые имеются у держателей кредитных карт. Так же к минусам этого вида кредитования можно отнести дополнительные документы, которые Вы обязаны предоставить банку в качестве подтверждения вашей платежеспособности.

Если при заявке на кредитную карту с Вас попросят лишь паспорт и второй документ на выбор ( права , полис , пенсионное и т.д. ), то в случае с кредитом наличными Вы обязаны предоставить справку о доходах по форме 2НДФЛ и, желательно, найти поручителя. 

В общем Вам решать что выбрать кредитную карту или потребительский кредит. Оба этих продукта можете оформить на нашем финансовом портале CPL Finance

Потребительские кредиты

Подавайте заявку сразу в несколько банков, это увеличит Ваши шансы на получение кредитной карты. В таблице (списке) представлена регулярно обновляемая, актуальная на Октябрь 2019 года информация.

Для работников ОПК и военнослужащих

Кредитные карты

Подавайте заявку сразу в несколько банков, это увеличит Ваши шансы на получение кредитной карты. В таблице (списке) представлена регулярно обновляемая, актуальная на Октябрь 2019 года информация.

Источник: https://credits-pl.ru/karty/kreditnye/kakoj-bankovskij-produkt-vygodnee-kredit-ili-kreditnaya-karta/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector