Реструктуризация кредитов — способ снизить бремя долгов

Реструктуризация кредитов - способ снизить бремя долгов

Если ежемесячный плановый платеж по денежному займу, ипотеке или автокредиту выбивает существенную брешь в семейном бюджете, следует обратиться в финансовое учреждение для изменения условий кредитного договора. Как проходит реструктуризация долга, рассмотрим дальше.

Реструктуризация кредитов - способ снизить бремя долгов

Меры по реструктурированию кредитного долга применяются по отношению к добросовестным заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию и не способным в силу определённых причин выполнять обязательства на прежних условиях.

Таким образом, реструктуризация – это изменение основных параметров кредитного долга: процентной ставки, размеров ежемесячного платежа и графика взносов. С помощью этой процедуры можно улучшить платёжеспособность клиента и предупредить его банкротство.

Если человек столкнулся с проблемами с погашением долговых обязательств, реструктуризация кредита может стать одним из вариантов разрешения ситуации. Неверная поведенческая линия – скрываться от кредитора или отказываться от внесения платежей.

Чаще всего финансовые организации идут навстречу клиентам, однако для начала процедуры реструктурирования кредита должны быть серьёзные основания. К таковым можно отнести следующие случаи:

  • снижение доходов заёмщика (потеря рабочего места, задержка заработной платы, уход на пенсию и пр.);
  • утрата работоспособности вследствие травмы, серьёзного заболевания и т.д.;
  • внезапный скачок курса доллара или евро (если ссуда была получена в зарубежной валюте);
  • изменение семейного статуса (развод, появление в семье новорождённого малыша, уход в декретный отпуск);
  • стихийное или техногенное бедствие, в том числе пожар, наводнение, землетрясение.

Это лишь некоторые причины неплатежеспособности заёмщика. В каждом индивидуальном случае финансовая организация рассматривает обстоятельства, повлиявшие на ухудшение благосостояние клиента, и уже затем решает вопрос о пересмотре условий кредитования.

Следует понимать, что реструктуризация задолженности не отмечается в кредитной истории клиента. Зато эта процедура позволяет предупредить просрочки, которые крайне негативно влияют на финансовую репутацию заёмщика и снижают шансы на дальнейшее кредитование в банках.

Варианты реструктуризации

Выделяют несколько основных схем реструктурирования кредитов. Ниже представлены самые распространённые виды переоформления договоров, которые используются в большинстве отечественных финансовых организациях.

Продление сроков кредитования

Реструктуризация кредитов - способ снизить бремя долгов

В банковской практике также используется термин «пролонгация» займа. Итогом подобных манипуляций становится увеличение сроков договора и уменьшения размера регулярных платежей. Таким образом, финансовая нагрузка на клиента снижается.

Рассмотрим конкретный пример. Допустим, клиент взял 300000 руб. на 2-летний срок под 12,9 % годовых. Ежемесячный платёж составлял 14248 рублей, размер переплаты практически равнялся 42 тысячам. Но через 6 месяцев заёмщик осознал, что не «тянет» заём.

Финансовая организация провела пролонгацию кредита, продлив срок ещё на год. В результате ежемесячный взнос составил 10093 рубля, что, конечно, меньше прежних показателей. Однако в этом случае увеличивается размер переплаты до 63000 рублей.

Пролонгировать кредит – значит, снизить размер платежей и увеличить сумму окончательной переплаты. Следовательно, стоит достаточно взвешенно подойти к этой схеме реструктуризации долговых обязательств и взвесить все за и против.

Вероятно, это наиболее оптимальный для заёмщика вид реструктуризации, при котором устанавливается временной отрезок, на протяжении которого должник не оплачивает либо тело кредита, либо начисленные проценты (возможен вариант с приостановкой обоих видов платежей). Кредитные каникулы обычно длятся от нескольких месяцев до двух лет.

Чем выгодна эта схема реструктуризации для клиента? Если банк пойдёт навстречу должнику и позволит ему не выполнять кредитные обязательства в течение полугода, то за это время он сможет устроиться на работу, найти иной источник дохода, то есть решить свои финансовые проблемы.

На практике полную отсрочку кредитные организации предоставляют нечасто, ведь это им не очень выгодно. Обычно определённые платежи должник всё равно производит, но даже в этом случае он может дышать свободнее из-за уменьшения денежной нагрузки.

Изменение валюты кредита

Реструктуризация долга по кредиту путём смены валюты (обычно с доллара или евро на рубли) и пересчётом основных показателей займа востребована лишь в некоторых случаях. К примеру, к этой схеме активно прибегали в 2014 году после серьёзного падения курса рубля.

Перевод кредита в рубли выгоден для заёмщика, но не для финансовой организации. Именно поэтому кредиторы не всегда соглашаются на подобную схему, ведь снижаются проценты, и, соответственно, уменьшается прибыль банка.

В данном случае подразумевается перекредитование именно в данной финансовой организации, а не реструктуризация кредитов других банков. Клиенту даётся возможность погасить старый заём путём получения нового на компромиссных условиях (возможно увеличение срока кредитования и снижение ежемесячных выплат).

Снижение процентной ставки

Реструктуризация кредитов - способ снизить бремя долгов

Пересчёт процентов по кредиту в сторону уменьшения ставки практикуется некоторыми банками. Эта схема доступна только клиентам с безупречной финансовой репутацией. В результате такой реструктуризации снижается ежемесячная нагрузка на семейный бюджет.

Списание неустойки

В отдельных случаях финансовые компании выдают клиентам отсрочки на выплаты штрафных санкций, неустоек и пени либо вообще списывают подобные дополнительные суммы.

Этот вариант реструктурирования долга применяют к проблемным кредитам, однако на практике он встречается крайне редко. Такое возможно, к примеру, при банкротстве, подтверждённом в судебном порядке, либо при погашении клиентом большей части кредита.

Иногда банк реструктуризирует условия кредитования по смешанным схемам, когда, например, пролонгация дополняется списанием неустоек либо сменой валюты. То есть во всех случаях кредиторы стремятся подобрать индивидуальное решение, которое, конечно, будет выгодно и им самим, а не только заёмщику.

Реструктуризация долга возможна по ипотечному кредиту, автозайму, потребительской ссуде и прочим финансовым продуктам. В каждом случае действует собственная схема, к тому же все банки устанавливают собственные правила проведения процедуры.

Далее мы рассмотрим, как проходит реструктуризация кредита в Сбербанке, являющимся самым популярным отечественным финансовым учреждением.

Реструктуризация кредитов - способ снизить бремя долгов

  1. Заёмщику нужно заполнить заявку по специальной стандартизированной форме. В бумаге следует указать причину неплатёжеспособности, при этом в нужные поля вписываются сведения о доходах и тратах, наличии имущества и семейном статусе клиента.
  2. Затем должник может выбрать одну из схем реструктуризации кредитных обязательств, среди них отсрочка по уплате тела займа, составление индивидуального плана гашения долга и процентов, полное либо частичное списание неустоек, пролонгация.
  3. Дальше заявление будет направлено специалистам, работающим с «проблемными» клиентами. Сотрудники пообщаются с должником, вместе выберут компромиссный вариант перекредитования.
  4. После этого заёмщику необходимо собрать полный пакет бумаг, куда входит договор по ссуде, справки о доходах (если клиент работает в данный момент), а также документы, которые бы подтверждали обоснованность реструктуризации (справка о предстоящем сокращении, справка о нетрудоспособности и т.д.).
  5. В течение определённого промежутка времени сотрудники финансового учреждения рассматривают представленные документы и принимают окончательное решение по поводу изменения условий кредитования конкретного лица. В этом случае обе стороны подписывают новый договор.

Проводятся подобные процедуры и в других банках. К примеру, если вас интересует реструктуризация кредита ВТБ 24, следует обратиться непосредственно в офис этого крупного финансового учреждения. Хотя любопытно, что на официальном сайте никаких дополнительных сведений не имеется. Следовательно, можно предположить, что всё решается строго в индивидуальном порядке после личного собеседования.

Плюсы и минусы реструктуризации

Итак, мы рассмотрели, что означает реструктуризация долга и как она проходит. Осталось понять, насколько выгодна подобная процедура финансовым компаниям и непосредственно заёмщикам. Если говорить о банках, то они стремятся всеми силами сократить число неплательщиков.

Подобный интерес можно объяснить тем, что ЦБ обязывает кредитные учреждения формировать резервный фонд под просроченные займы. Его создают из прибыли, следовательно, чем меньше злостных должников, тем банку выгоднее.

Также следует понимать, что финансовые учреждения привыкли получать прибыль практически из всех операций. Поэтому они никогда не станут заключать договор с неплательщиком на невыгодных для себя условиях.

Теперь необходимо разобраться в том, какие мы извлекаем выгоды из реструктуризации кредита. Все заемщики должны тщательно взвешивать плюсы и минусы изменения условий договора.

Преимущества для клиента

Как уже было отмечено выше, с помощью реструктурирования должник имеет возможность снизить финансовую нагрузку на некоторое время. Также к положительным сторонам этой процедуры специалисты относят следующие моменты:

  • возможность сохранить «незапятнанной» финансовую репутации (при условии кратковременных просрочек);
  • исключение общения с «выбивателями» долгов (специалистами банка и коллекторами);
  • недопущение судебных тяжб с кредитной организацией (передача дела в суд негативно сказывается на кредитной истории);
  • определённая экономия денег (такое возможно лишь в случае изменения валюты кредитования, списания неустоек, понижения процентов);
  • составление нового, более комфортного графика внесения ежемесячных платежей;
  • отсрочка выплат либо снижение суммы ежемесячных взносов (это характерно для некоторых схем реструктуризации).

Недостатки для клиента

Специалисты в банковской сфере не рекомендуют идти на перекредитование без особой необходимости. В большинстве случаев такая схема выгодна именно финансовым организациям, а не самому заёмщику. Каковы же подводные камни в данном случае?

  1. Реструктурирование может привести к своего рода долговой кабале. Клиент получает пролонгированный договор, в котором увеличен срок кредитования, а, следовательно, существенно возрастает и конечная сумма переплаты. То есть человек останется должником на более длительное время, ещё и доплатит за это банку.
  2. К сожалению, финансовая грамотность «простых» людей оставляет желать лучшего. Многие должники, стремясь как можно скорее разрешить ситуацию с кредитом, не читая подписывают новый договор. В результате – повышенные проценты, неустойки и другие «сюрпризы» мелким шрифтом.
  3. Банк объединяет тело займа с долгами по процентам, что в итоге увеличивает сам кредит. К примеру, человек был должен 300000 рублей, а долгов набежало на 70 тысяч. При подписании нового договора эти суммы складываются.

Выше перечислены лишь некоторые плюсы и минусы перекредитования для заёмщиков. Следует понимать, что вопрос реструктуризации потребительского кредита и других займов всегда решается в индивидуальном порядке, поэтому есть вероятность, что новый договор будет компромиссным и устроит обе стороны.

Специалисты же советуют перед оформлением процедуры тщательно взвесить все за и против. Если вы ещё не превратились в злостного должника и ваше финансовая репутация безупречна, есть смысл реструктурировать задолженность.

Если же кредитное досье уже испорчено длительными просрочками, стоит подумать, а нужно ли проводить пролонгацию договора и увеличивать срок и итоговую переплату. В такой ситуации лучше изыскать дополнительные «резервы» и постараться вернуться к прежнему графику погашения задолженности.

Заключение

Итак, подведём некоторые итоги. Реструктуризация кредита в ВТБ, Сбербанке и прочих компаниях – неплохая возможность снизить долговое бремя без ухудшения финансовой репутации. Однако приступать к подобной процедуре выгодно далеко не всегда.

В некоторых случаях действительно можно уменьшить кредитную нагрузку на некоторое время путём получения специальных каникул, списания неустоек либо смены валюты кредитования. Но, конечно, каждый случай заслуживает индивидуального рассмотрения.

Самая же главная рекомендация экспертов – принимайте решение и подписывайте договор о реструктурировании долга с учётом перспектив, «на чистую и холодную» голову, то есть в спокойном состоянии после взвешивания всех минусов и плюсов. Удачи!

Оценка статьи:

(3

Источник: https://CreditCounsel.ru/delo/restrukturizatsiya-kredita

Как закрыть долги по кредитам? Особенности прощения, рефинансирования, реструктуризации и списания долга

Реструктуризация кредитов - способ снизить бремя долгов

Долги по кредитам можно законно уменьшить несколькими способами. Главное условие: добровольный контакт с кредитором и желание погасить задолженность доступными способами.

Долги по кредитам: как законно урегулировать задолженность

Во время кризиса особенно актуальным становится вопрос, как избавиться от долгов по кредитам в полном объеме или уменьшить сумму ежемесячных выплат. Существуют различные способы законно избегать долговых обязательств и списывать долг. Проанализируем каждый из них подробнее, а также ответим — как списать долги по кредитам физических лиц.

Читайте также:  Примеры причин переноса отпуска по инициативе работника и работодателя

Общие сведения для неплатежеспособных граждан

При возникновении затруднений с внесением основных платежей и процентов по договорам займа не следует обращаться в банк и оформлять новый кредит для погашения текущих. Это только усугубит ситуацию. Долги будут нарастать как снежный ком, количество кредиторов – увеличиваться, а возможности для урегулирования – сокращаться.

В зависимости от вида кредита к должнику, допустившему просрочку, могут применяться различные меры взыскания.

Например, по ипотечным займам выбраться из долговой ямы позволяет продажа заложенной недвижимости, которая не обладает иммунитетом от взыскания, даже являясь единственным жильем должника и его семьи.

Продать ипотечную квартиру можно через банк – сегодня такая практика широко распространена.

Выкупом долгов по потребительским кредитам часто занимаются коллекторские агентства. Договориться с коллекторами гораздо сложнее. Данные фирмы обязаны использовать законные способы досудебного взыскания, но часто, заставляя заемщика погасить долг, переступают закон.

Заемщик вправе надеяться на избавление от долга после истечения сроков исковой давности – 3 года. Суд в этом случае действительно откажет в судебной защите прав кредитора.

На практике подобные случаи чаще возникают, когда в качестве кредитора выступает физическое лицо.

Банки и предприятия имеют в своем штате юристов, которые следят за возвратом по обязательствам своих работников или заемщиков и редко пропускают срок исковой давности.

Еще одним способом избавления от долгов является личное банкротство физлица. По данным ЦБ РФ, за первое полугодие 2017 года банкротством воспользовались более 13 тыс. россиян. Личное банкротство – сложная и дорогостоящая процедура, которая включает в себя несколько этапов.

Независимо от условий и оснований возникновения просрочки должнику следует направить уведомление кредитору о финансовых трудностях и невозможности осуществлять платежи. Кроме этого, следует указать, применение каких способов позволит закрыть возникшую задолженность. Это позволит начать диалог между должником и кредитором.

Реструктуризация кредитов - способ снизить бремя долгов

Способы урегулирования задолженности

Проведенный анализ позволил выявить следующие способы прекращения долговых обязательств или иным образом улучшающих положение должника:

  • реструктуризация долга;
  • рефинансирование кредита;
  • прощение долга;
  • частичное списание задолженности;
  • банкротство физлиц и организаций.

Реструктуризация

В соответствии с 450 ГК РФ стороны самостоятельно определяют условия договора, а также порядок внесения изменений. Реструктуризация долга по кредиту предполагает для заемщика два возможных варианта:

  • увеличение срока;
  • уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока;
  • кредитные каникулы – часто банки применяют так называемые кредитные каникулы, в течение которых заемщик платит только проценты по кредиту. Эта процедура может быть частью реструктуризации долга, например, на период, когда должник ищет работу.

Рефинансирование

В отличие от других способов рефинансирование долга по кредиту предполагает уменьшение общей переплаты и, как следствие, ежемесячного платежа за счет снижения процентной ставки. Переоформить кредит на более выгодных условиях можно как непосредственно в банке-кредиторе, так и в сторонних кредитных организациях.

В рамках программы рефинансирования денежные средства, выданные должнику, перечисляются на кредитный счет для погашения оформленного ранее займа. Получить в наличной форме по данным кредитным продуктам деньги не удастся. При рассмотрении заявки учитывается отсутствие просрочек, оставшийся срок действия кредита и полная сумма задолженности.

Прощение долговых обязательств

По сделкам, в рамках которых предоставляются денежные ссуды работнику работодателем или юридическим лицом учредителю довольно часто применяется прощение долга между физическим и юридическим лицом. Кредитные организации прощают долги в исключительных случаях:

  • сумма долга незначительна и превышает расходы по взысканию;
  • обращение финансового омбудсмена с просьбой прощения долга.

Кредитор может в одностороннем порядке направить уведомление о прощении задолженности. Оформление прекращения долговых обязательств осуществляется в форме соответствующего договора в порядке ст. 415 ГК РФ. Прощенные долги признаются доходом должника и подлежат налогообложению в общем порядке.

Списание задолженности

Списание банком долговых обязательств осуществляется в отношении заемщиков, которые уведомили о финансовых трудностях, идут на контакт и посещают судебные заседания при возбуждении искового производства.

Обычно речь идет о списании части долга, которую составляют штрафы и пени. Списание оформляется посредством уточнения исковых требований в меньшую сторону. Однако, надеяться, что вылезти из долгов поможет полное их списание, не следует.

Как уже было сказано выше, банки редко практикуют полное прощение долгов.

Реструктуризация кредитов - способ снизить бремя долгов

Банкротство должника

Данная мера позволяет полностью списать все долги неплатежеспособного человека или организации с помощью официального признания его финансово несостоятельным. Банкротство граждан и юридических лиц отличается по требованиям и применяемым процедурам. Правовую основу личного банкротства составляет Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ.

Гражданин обязан инициировать процедуру банкротства, если:

  • долг всем кредиторам – свыше 500 тыс. руб.;
  • срок неисполнения – 3 месяца.

В зависимости от наличия у должника имущества и доходов в рамках банкротства может применять одна из процедур: реструктуризация долга или продажа имущества. Возможно также заключение мирового соглашения. Подробнее читайте в статье: Банкротство физических лиц в 2017 году — пошаговая инструкция

Источник: https://danetnavernoe.com/dolgi-po-kreditam

Реструктуризация долга по кредиту: как договориться с банком?

Никого уже не удивишь кредитами. Они прочно вошли в жизнь граждан.

Однако банковский заём — это не только возможность купить желаемое. Это еще и обязательства, которые нужно выполнять. Долг придется отдать, при этом с процентами.

Но жизнь не стоит на месте. Многие причины могут ухудшить материальное положение заемщика. Денег будет хватать только на услуги ЖКХ и еду. О внесении ежемесячных платежей не может идти и речи.

Выход — не бегать от банка, а попросить о передышке. На каких условиях проводится реструктуризация и что для этого необходимо? Расскажем далее.

Что собой представляет реструктуризация?

Реструктуризация — это отсрочка платежа по кредиту на определенный период времени.

Банк увеличивает срок кредитования, что позволяет снизить сумму ежемесячного платежа. Но по итогу сумма долга возрастает.

Реструктуризация направлена на снятие долговой нагрузки с заемщика, пока его финансовое положение не придет в норму. Обычно банк дает отсрочку на полгода.

Однако реструктуризация позволяет избежать начисления пени и штрафов, сохранить положительную кредитную историю и избежать принудительного взыскания долга через суд.

Реструктуризация — это право банка, а не его обязанность.

Способы реструктуризации долга по кредиту

Существует несколько вариантов реструктуризации, и каждый должник может подобрать подходящую схему:

Они предоставляются в двух вариантах — вы оплачиваете только тело кредита, а проценты потом, или сначала проценты, а тело кредита погашаете позднее равномерными платежами. Разумеется, второй вариант наиболее оптимален.

К нему прибегают нечасто, только если курс резко изменился.

  1. Изменение способа начисления процентов

Долг по кредиту уплачивается двумя способами — уменьшающимися суммами или равномерными платежами. В первом случае проценты начисляются на остаток задолженности — вы платите много в начале, и намного меньше в конце. Во втором случае весь срок кредитования вы вносите одинаковый ежемесячный платеж. По вашей просьбе банк может поменять схему.

Срок выплаты продлевается — сумма ежемесячного платежа уменьшается. Такая схема выгодна как для банка, так и для заемщика. Кредитор не только умудряется вернуть свои деньги с процентами, но и увеличить итоговую сумму выплат. Должник же безболезненно рассчитывается по долгам.

  1. Снижение процентной ставки по кредиту

Для вас это самый хороший вид реструктуризации. Однако банки редко соглашаются на такие льготные условия — они не получат ожидаемую прибыль.

Но помните, что разные банки — разные услуги. Ваш банк может предлагать не все перечисленные варианты реструктуризации.

Узнать о доступных способах реструктуризации можно в своем банке.

Условия реструктуризации кредита

Реструктуризация кредитов - способ снизить бремя долгов

Банк не всегда соглашается на предоставление реструктуризации долга по кредиту. Причина — несоблюдение определенных условий.

Вам нужно убедить банк, что вы в дальнейшем будете исполнять свои обязательства, а отсрочка платежа — это временная и необходимая мера, чтобы поправить свое финансовое положение.

Свое согласие на предоставление отсрочки банк выдаст только при наличии уважительных причин, которые сейчас не позволяют вносить ежемесячные платежи. К таким обстоятельствам относятся:

Каждую причину нужно подтвердить документально.

Но и это еще не все. Вы должны соответствовать определенным требованиям — иметь положительную кредитную историю, подходить по возрасту, длительное время работать на одном месте и т.д. У каждого банка свои условия предоставления отсрочки.

Помните, что банк охотнее согласится на реструктуризацию, если вы брали целевой кредит — ипотеку, автокредит и т.д. Такое обеспечение уменьшает риск невозврата средств.

Залог — ваш шанс получить отсрочку платежа по кредиту.

Как подать на реструктуризацию кредита?

Когда вы понимаете, что в следующем месяце не сможете внести очередной платеж по кредиту, то пора обращаться в банк за реструктуризацией.

Вам нужно подать заявление о предоставлении отсрочки и указать причину своего тяжелого материального положения. Это позволит предотвратить принудительное взыскание долга через суд и остановит начисление пени и штрафа.

Заявление следует подать лично в отделение банка в 2 экземплярах, либо отправить заказным письмом с уведомлением о вручении. Если вы подаете его лично, то попросите сотрудника банк поставить на вашем экземпляре отметку о принятии.

Сохраните экземпляр заявления — это ваше доказательство о намерении выплатить долг.

В заявлении укажите, что готовы оплачивать кредит в будущем, как только позволит материальное состояние. Именно поэтому вам и нужна отсрочка.

Также напишите, каким способом реструктуризации вы хотели бы воспользоваться, и срок предоставления отсрочки (как правило, полгода). Если вы укажете сведения об имеющихся перспективах улучшения финансового положения, это повысит шанс на одобрение заявки.

 

Какие документы нужны для реструктуризации кредита?

Пакет документов отличается в каждом банке. Но общий список включает:

  • паспорт;
  • копию договора кредитования;
  • копию трудовой книжки;
  • справку с места работы по форме 2-НДФЛ за последний год;
  • для реструктуризации ипотеки — выписку из ЕГРП, подтверждающую наличие недвижимого имущества, и согласие супруга на изменение условий кредитного договора.

Дополнительные документы банк запросит самостоятельно.

Как проходит реструктуризация кредита?

Банк тщательно рассмотрит ваше обращение, проверит документы и в течение 3 дней отправит ответ.

Если реструктуризацию одобрили, вам подберут оптимальную схему погашения долга. Все зависит от стоимости кредита, периода отсрочки и других факторов.

Вам остается лишь посетить офис банка и подписать дополнительное соглашение к кредитному договору. В нем указывается схема реструктуризации и новый график платежей.

Помните, что реструктуризация — это эффективный способ избежать судебного разбирательства и принудительного взыскания долга. Она позволит снизить долговую нагрузку, разобраться с возникшими трудностями и поправить свое материальное положение.

Источник: http://protivdolgov.ru/restrukturizatsiya-kredita/restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu

Что собой представляет реструктуризация долга и как проводится?

Ухудшение экономического состояния и финансовые потрясения в стране привели к тому, что все больше заемщиков нарушают условия займов.

Это может произойти по самым разным причинам: снижение доходности бизнеса, потеря работы, появления других обязательных расходов либо просто из-за снижения курса рубля, если был взят валютный кредит.

Если это происходит, то реструктуризация представляется наилучшим, а зачастую и единственным вариантом, позволяющим справиться с трудностями.

Читайте также:  Стандартные налоговые вычеты в 2019 году - виды и размеры

Реструктуризация долга — это процедура, которая подразумевает изменение условий возврата долга на более выгодные. О том, как это происходит на практике, мы сегодня и поговорим.

Реструктуризация кредитов - способ снизить бремя долгов

Что такое реструктуризация долга?

Под понятием «реструктуризация долга» понимают процедуру по дополнению (изменению) условий возврата задолженности, согласно которым заемщик получает более лояльные или более мягкие условия выплаты долга.

Обычно этот термин применяют, когда речь идет о банковских кредитах либо о достаточно крупных задолженностях перед службами ЖКХ.

По кредиту

При реструктуризации банковского кредита изменению подлежит изначальный договор с кредитной организацией. Обычно реструктуризация задолженности проводится в отношении следующих продуктов:

  • автокредиты и ипотека;
  • краткосрочные займы;
  • овердрафты;
  • займы по кредитной карточке;
  • целевые, нецелевые займы;
  • потребительские кредиты.

По ЖКХ

Когда у гражданина нет возможности погасить долг перед службами ЖКХ, то любая из сторон вправе инициировать процедуру реструктуризации задолженности. При этом процедура может быть осуществлена как через судебные органы, так и посредством частной договоренности жилищного хозяйства и жильца.

Если дело направлено в суд, необходимо помнить, что:

  • жилец имеет право требовать снижения долга, если жилищное хозяйство не выполнило свои обязательства (при наличии доказательств);
  • должник имеет право требовать полного погашения задолженности, насчитанной за период более, чем трехлетней давности;
  • реструктуризация задолженности должна соответствовать законодательству, то есть размер платежей не должен быть выше 25% дохода жильцов (жильца), а если жильцы являются нетрудоспособными гражданами или пенсионерами, то 20% дохода.

Если должник намерен решить проблему без судебного разбирательства, то:

  1. Жилец обращается в Управляющую компанию или ЖКХ с заявлением и планом реструктуризации, который вдобавок к платежам по задолженности должен включать и платежи за текущие услуги.
  2. Если заявка была одобрена, то составляется и подписывается договор, после чего жилец начинает производить прописанные выплаты.
  3. В случае нарушения договора (частичной выплаты, просрочки) Управляющая компания или ЖКХ вправе в одностороннем порядке начать судебную тяжбу, несмотря на договор о реструктуризации.

Согласно действующему законодательству, управляющие компании и ЖКХ не обязаны давать согласие на рассрочку, поэтому реструктуризация задолженности ЖКХ без суда – частная договоренность участников.

По налогам

Реструктуризация налоговой задолженности — это рассрочка, отсрочка уплаты или частичное списание долга по налогам.

Согласно 64 ст. НК РФ, отсрочка или рассрочка по налогу подразумевает изменение срока уплаты конкретного налога в случае наличия достаточных оснований, приведенных в НК.

Длительность рассрочки (отсрочки) платежей в ФНС России может составлять 1 год, в том время как  для налогов, зачисляемых в федеральный бюджет, может быть применена рассрочка (отсрочка) на срок до 3 лет.

Реструктуризация долга юридического лица по налогам предоставляется заинтересованным организациям, чье финансовое положение не дает возможности произвести налоговые выплаты в установленные сроки, однако имеются основания считать, что возможность расчета появится в период предоставления запрашиваемой отсрочки или рассрочки.

Согласно 2 п. 64 ст. Налогового Кодекса, отсрочка (рассрочка) по уплате может предоставляться при наличии любого из приведенных оснований:

  • неполное или несвоевременное финансирование компании из бюджета, задержка оплаты госзаказа, если недофинансирование стало причиной невозможности погашения задолженности перед бюджетом;
  • причинение юридическому лицу ущерба в результате техногенных катастроф, стихийных бедствий или других обстоятельств непреодолимой силы;
  • угроза возникновения признаков несостоятельности компании при единовременной выплате налогов;
  • сезонный характер реализации или изготовления товаров компании (список сезонных отраслей и видов деятельности регламентирован 382 Постановлением Правительства РФ).

Причины

Обращаться к кредитору можно как уже при возникновении просрочки по задолженности, так и если заемщик только сомневается, что у него будет возможность выполнять обязательства. В этом случае могут быть следующие причины реструктуризации:

  • появления нового члена семьи (усыновление, рождение ребенка, опекунство над детьми умерших родственников или родителями);
  • уменьшение или потеря дохода;
  • инвалидность – психологическая или физическая;
  • выявления у заемщика либо его близких заболеваний, требующих дорогого лечения;
  • смерть родственника (заемщика) – оплата похорон или других издержек, связанных с ними;
  • резкое снижение стоимости валюты кредита;
  • экономический кризис и другие форс-мажорные ситуации.

Разновидности

В зависимости от того, почему заемщик не может исполнить финансовые обязательства, реструктуризация задолженности может иметь такие формы:

  1. Отмена пенни и штрафов – иногда такая мера предпринимается по предложению самого банка, либо из-за какой-то его ошибки, либо по решению суда.
  2. Кредитные каникулы – основной долг в этом случае «замораживается», платежи производятся исключительно на сумму обслуживания займа (проценты по кредиту). Причем в зависимости от заключенной договоренности, изначальный договор или продлевается на время каникул, или «замороженный» долг равномерно распределяется на весь оставшийся период.
  3. Замена валюты – достаточно редкая процедура по снижению валютных рисков заемщика, связанных с обвалом, колебанием или снижением курса.
  4. Пролонгация (увеличение срока) договора – снижение ежемесячных выплат посредством их распределения на более продолжительный период.
  5. Рефинансирование – оформление нового кредита на более лояльных условиях в том же или другом банке, за счет чего погашается первоначальный долг.
  6. Досрочное погашение – единоразовый возврат имеющегося долга с частичным, полным либо «нулевым» погашением начисленных процентов.
  7. Снижение процентной ставки. Этот вариант скорее можно отнести к программе рефинансирования. Это наиболее предпочтительный для заемщика способ реструктуризации, однако применяют его редко и в основном при идеальной кредитной истории, так как кредитной организации такие условия не выгодны.

Также следует отметить, что программа помощи заемщику может включать не только одну форму реструктуризации, причем эти формы могут быть задействованы параллельно или последовательно.

Так, например, сначала изменяют валюту займа, потом даются кредитные каникулы, и лишь после этого производятся выплаты либо производится рефинансирование.

Как выбрать банк?

Реструктуризация долга по кредиту возможна только в том банке, который выдал заем. Однако, если предложенные организацией условия не устраивают должника, то он может в другом банке оформить кредит на более выгодных для себя условиях и погасить задолженность (то есть, таким образом проводится процедура рефинансирования кредита).

При выборе банка для рефинансирования долга следует учитывать следующие факторы:

  • условия кредита: процентная ставка, штрафы, комиссии и др.;
  • политика кредитно-финансовой организации в отношении перекредитования и реструктуризации;
  • условия оформления повторного кредита;
  • репутация учреждения;
  • необходимость страхования рисков.

Есть банки, которые предлагают специальные программы рефинансирования кредитов даже для заемщиков с плохой КИ.

Как сделать реструктуризацию долга по кредиту?

Если у заемщика нет возможности в полном объеме погашать платежи по кредиту, то ему следует заблаговременно предупредить об этом банк и приступить к решению этой проблемы.

В большинстве случаев кредитное учреждение соглашается пойти навстречу клиентам в вопросе реструктуризации «токсичных» займов, поскольку так вернуть деньги проще, чем посредством судов или через привлечение коллекторов. Правда, заемщик должен соответствовать ряду требований:

  • иметь весомую причину задержки в оплате, подтвержденную документально (это может быть выписка из ЗАГСА, медицинская справка, трудовая книжка и т.п.);
  • обладать положительной кредитной историей;
  • иметь план реструктуризации задолженности или быть готовым его составить совместно с сотрудниками кредитного учреждения;
  • быть не старше 70 лет и не иметь рекструктуризации в прошлом.

Не будет лишним и предоставить дополнительный залог – в качестве гарантии и чтобы подтвердить свое намерение выполнить кредитные обязательства.

Сама же процедура оформления реструктуризации долга выглядит так:

  1. Заполнение анкеты. Это можно сделать как при посещении отделения банка, так и на его официальном сайте (зависит от конкретной организации).
  2. Направление заявления в соответствующий отдел учреждения.
  3. Ожидание звонка сотрудника банка для уточнения деталей: схемы дальнейших действий, плана и структуры реструктуризации долга, пакета необходимых документов.
  4. Ожидание решения комиссии касательно возможности реструктуризации задолженности.
  5. Заключается соглашение о реструктуризации кредита.

Важно не стараться скрыть от кредитного учреждения детали, способные повлиять на оценку надежности и платежеспособности заемщика. Сокрытие информации значительно снизит шансы на утверждение заявки.

Последствия введения реструктуризации долгов гражданина

Реструктуризация после банкротства представляет собой разделение всей задолженности на несколько частей и пропорциональное ее погашение в порядке очереди в процессе появления у заемщика денежных средств. Эта процедура проводится Арбитражным судом после признания обоснованным заявления о банкротстве.

Статья 213.11 ФЗ №127 от 26.10.2002 года регламентирует следующие последствия процедуры реструктуризации задолженности гражданина:

  • срок исполнения обязательств и обязанности по выплате обязательных платежей с целью участия в деле о банкротстве считается наступившим;
  • вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов;
  • исковые заявления, не рассмотренные судебными органами до введения реструктуризации, остаются без рассмотрения;
  • производится приостановка имущественных взысканий с гражданина;
  • прекращается начисление неустоек, пеней, штрафов и других финансовых санкций и процентов по обязательствам гражданина, кроме текущих платежей.

Таким образом, реструктуризация долгов банкрота имеет общие черты с процедурой наблюдения, применяемой к юридическим лицам. После начала реструктуризации уполномоченные органы, должник и кредиторы вправе предложить финансовому управляющему собственный план реструктуризации задолженности.

Есть ли выгода?

Резюмируя все вышесказанное, необходимо отметить, что процедура реструктуризация долга представляет собой отличный способ справиться с финансовыми трудностями, которые могут произойти у каждого. Она почти всегда несет выгоду обеим сторонам, позволяя избежать дополнительных издержек (судебные издержки, работа судебных исполнителей, оплата адвокатов).

Иными словами, если у вас появилась задолженность, не стоит спускать это на самотек, лучше как можно скорее постараться провести реструктуризацию долгов.

Источник: https://dolg-faq.ru/baza-znanij/restrukturizaciya/restrukturizaciya-dolga.html

Реструктуризация кредитов — способ снизить бремя долгов

К сожалению, в России проблемы с возвратом кредитной ссуды – это частое явление на сегодняшний день. Люди теряют работу, болеют, не могут правильно рассчитать свои возможности по возврату ссуды и в результате оказываются в долговой яме. Решить ситуацию и снизить финансовую нагрузку могут помочь такие действия, как своевременное обращение в банк и выполнение реструктуризации долга.

Несмотря на простоту и понятность по выполнению необходимых мероприятий, лишь немногие граждане имеют представление о том, как реструктурировать долг, куда для этого следует обратиться и какие способы это сделать предлагают банки. В своей статье мы рассмотрим все перечисленные вопросы подробнее.

Оглавление

  • Реструктуризация простыми словами – что это такое?
  • Положительные моменты реструктурирования ссуды
  • При каких условиях проводится реструктуризация займа?
  • Заключение

Реструктуризация простыми словами – что это такое?

Финансовые термины очень часто используются сотрудниками банков при предоставлении каких-либо услуг населению, однако мало кто имеет представление о значении такого понятия, как реструктурирование задолженности. Вряд ли на вопрос, что такое реструктурирование ссуды, потенциальный заемщик сможет четко сформулировать значение понятия.

Если говорить простыми словами, то под реструктуризацией стоит понимать предоставление гражданину возможности оплатить ссуду на более лояльных условиях.

Банки не всем клиентам идут навстречу, а лишь тем, которые имеют положительную репутацию и могут дать некоторые гарантии погашения ссуды в будущем.

Как правило, используется несколько схем для реструктурирования ссуды. В частности, речь идет о таких вариантах, как:

  1. Банк предлагает клиенту пересчитать ссуду по меньшей процентной ставке.
  2. Срок кредитования пролонгируется на определенное количество месяцев, за счет чего клиент может вносить платежи в меньшем размере, а значит, и финансовая нагрузка уменьшится.
  3. Клиенту предоставляется период полного или частичного освобождения от выплат в форме «кредитных каникул». Здесь человек получает возможность оплачивать только процентную составляющую платежа или получить полное освобождение.

В последнем случае речь может идти об отсрочке на период от 3 до 12 месяцев. Разумеется, такой вариант действует лишь для граждан, которые своевременно обратились в банк и находятся у него на хорошем счету.

Читайте также:  Что делать если приставы арестовали зарплатную карту

Фактически каждая схема имеет один существенный недостаток. Речь идет о существенной переплате по ссуде, а также о значительном увеличении времени возврата займа.

По этой причине лишь немногие граждане обращаются к такому варианту облегчения финансового бремени, как реструктурирование долгов.

Положительные моменты реструктурирования ссуды

Несмотря на наличие отрицательных моментов, существуют и положительные. В качестве наиболее значимых стоит выделить следующие:

  • выплаты по ссуде становятся более удобными для заемщика;
  • за просрочку по займу не потребуется выплачивать штрафы;
  • другие условия и положения кредитного соглашения остаются без изменений.

Несмотря на все положительные моменты, стоит принимать во внимание еще и тот момент, что многое зависит от схемы выплаты кредита: аннуитетной или дифференцированной. В первом случае никаких выплат во время кредитных каникул не предусмотрено, а вот при второй необходимо будет вносить сумму начисленных процентов.

В качестве дополнительного преимущества стоит рассмотреть предоставление гражданам возможность изменения валюты кредита. Здесь происходит пересмотр долга в иностранных денежных единицах уже в рубли, если наблюдается существенный рост стоимости валюты и условия выплаты ссуды крайне невыгодны.

При каких условиях проводится реструктуризация займа?

Несмотря на то, что подобная возможность анонсирована банками, фактически речь идет об уступки со стороны финансового учреждения, а не об обязательном требовании. Чтобы воспользоваться такой услугой, следует сначала подготовить и представить необходимую документацию, удостоверяющую тот факт, что в реструктурировании долга действительно есть необходимость.

И еще один важный момент, в банк стоит обращаться заранее, не допуская просрочек платежей, не прячась от представителей заведения. Рассмотрение обращения будет происходить лишь в том случае, когда речь идет о следующих ситуациях:

  • заемщик был внезапно уволен с работы по причине сокращения или из-за иных обстоятельств;
  • размер зарплаты был уменьшен;
  • ссуда была оформлена в иностранной валюте, а курс стремительно пошел на повышение;
  • частное предприятие стало приносить меньше дохода (для ИП и бизнесменов).

Помимо оснований для получения возможности пересмотра размера возврата ссуды гражданину следует заранее позаботиться о возможном варианте решения проблемы, поскольку банк не будет предлагать свои варианты, а рассмотрит способы, заявленные заемщиком.

Разумеется, представитель учреждения примет решение с учетом интересов банка, однако вышеуказанные сведения необходимы, чтобы можно было принять решение о предоставлении данного права. Иными словами, гражданин обязан обосновать свое пожелание произвести реструктурирование займа при помощи личных доводов и сопровождающей документации.

Заключение

Несмотря на сложность ситуации, связанной с возникновением долгов по ранее взятой ссуде, стоит тщательно взвесить все «за» и «против» проведения такой процедуры, как реструктурирование займа.

Это позволит избежать проблем в будущем, а также избавит гражданина от переплаты или новых долгов.

Если же клиент решил обратиться к этому варианту, следует подать соответствующее заявление в банк и дождаться ответа от учреждения.

Источник: https://pravo-urfo.ru/gosudarstvo/restrukturizaciya-kreditov-sposob-snizit-bremya-dolgov.html

Реструктуризация займов: как минимизировать кредитное бремя

Практически каждый заемщик, обращаясь в банк с просьбой о выдаче кредита, рассчитывает на то, что все выплаты он будет производить вовремя и вернет ссуду в положенный срок.

Однако в жизни может произойти все, что угодно: внезапная болезнь, сокращение штата на работе или резкое снижение доходов. И тогда должник попадает в критическую ситуацию.

Необходимость выплачивать кредит висит над ним дамокловым мечом, а денег на это катастрофически не хватает.

В трудных жизненных обстоятельствах должники по кредитам ведут себя по-разному.

Кто-то пытается сделать вид, что проблемы не существует и просто прекращает выплаты и избегает общения с сотрудниками банков, а некоторые, наоборот, впадают в депрессию и готовы совершить самые необдуманные поступки.

На самом деле есть только один действенный способ максимально сгладить негативные последствия финансового неблагополучия – обратиться в банк с заявлением о реструктуризации имеющейся задолженности.
Что такое реструктуризация долга и почему она выгодна банкам

Реструктуризация долга – это такое изменение условий первоначального кредитного договора, которое позволит заемщику, не имеющему финансовой возможности своевременно погашать задолженность по начисленным процентам и телу кредита, взять «тайм-аут».

Это может быть соглашение о том, что на определенный срок заемщик освобождается от обязанности выплачивать основной долг, пересмотр графика погашения кредита или увеличение срока кредитования.

Некоторые банки могут предоставить заемщику своеобразные «кредитные каникулы», в течение которых должник не будет выплачивать банку ни ежемесячных процентов, ни платежей по основному долгу.

Самое главное преимущество реструктуризации в том, что на протяжении нескольких месяцев банк не будет начислять штрафных процентов или неустойки, предусмотренных кредитным договором. Ведь именно эти начисления способны увеличить кредиторскую задолженность в геометрической прогрессии.

Реструктуризировать долг выгодно не только заемщику. Банки в большинстве случаев готовы потерять сиюминутную выгоду в виде полученных процентов, но не потерять заемщика. Важно, чтобы должник выказывал готовность выплачивать все положенные суммы, как только его финансовое положение стабилизируется.

Конечно, банк может передать кредитное дело заемщика в суд, но, во-первых, это займет немало времени, а, во-вторых, взыскание задолженности по исполнительным документам может затянуться на неопределенный срок.

Кому можно обращаться за реструктуризацией и как ее оформить

Прежде всего, заемщик должен понимать, что банк пойдет ему навстречу и разрешит реструктуризировать долг по кредитному договору только в том случае, если финансовые проблемы носят временный характер. Банк – предприятие коммерческое и работать себе в убыток не будет.

Если должник сможет убедить банковских специалистов, что через 5-6 месяцев (срок, на который обычно кредитные учреждения дают льготный период) он сможет восстановить status quo и продолжать выплачивать кредит согласно графику, то в 99% случаев банк пойдет на оформление реструктуризации.

Для того чтобы добиться реструктуризации, должник должен составить заявление в банк с указанием тех причин, по которым он не в состоянии своевременно погашать кредитные платежи.

К такому заявлению в обязательном порядке прикладываются документы, которые смогут подтвердить тяжелое материальное положение.

Это может быть справка из лечебного учреждения, трудовая книжка с записью об увольнении или документ из бюро по трудоустройству, в котором указан размер пособия по безработице.

Заявление на реструктуризацию задолженности рассматривается банковским кредитным комитетом индивидуально по каждому заемщику. Во внимание принимаются и объективные причины, по которым должник не сможет регулярно платить кредит, и его семейное положение, и наличие иждивенцев. В случае ипотечных кредитов для реструктуризации могут потребоваться выписки из ЕГРП о том, что у заемщика нет в собственности иного жилья.

После того, как кредит будет реструктуризирован, заемщик берет на себя обязательства приложить все усилия к тому, чтобы максимально быстро стабилизировать свое материальное положение. Если финансовые проблемы связаны с потерей прежней работы, то следует как можно быстрее подыскать новое место работы с достойной зарплатой.

Ведь реструктуризированная задолженность считается проблемной, и за соблюдением заемщиком нового графика платежей банковские сотрудники будут следить особенно внимательно. В случае возникновения просрочек по реструктуризированному кредиту второго шанса банк не даст.

Испорченная кредитная история, судебные иски или продажа долга коллекторскому агентству – все это может ожидать недобросовестного заемщика.

Если все-таки банк не согласится реструктуризировать долг по кредиту, то у заемщика есть возможность решить проблему через рефинансирование займа. Для этого придется найти такое кредитное предложение, которое позволит выплатить ссуду по первоначальному кредиту, увеличить срок кредитования и даже, возможно, сэкономить на банковских процентах.

(1

Источник: http://refina.ru/restrukturizatsiya-zajmov-kak-minimiz/

Реструктуризация долга в МФО — как законно избавиться от долгов

МФО с легкостью выдает займы разным заемщикам, не сильно проверяя их благонадежность. Кроме того, даже ответственные граждане не застрахованы от финансовых трудностей, которые делают их неспособными оплачивать счета.

Вполне закономерна статистика Центробанка – каждый 4-й постоянный заемщик МФО имеет непогашенную задолженность. В таких условиях проблема избавления от долга актуальна и полезна к ознакомлению для большей части наших читателей.

Как МФО работают с должниками

Любой микрофинансовой организации постоянно приходится иметь дело с возвратом проблемной задолженности. Механизм этой процедуры хорошо отработан и сводится к трем этапам:

  1. Переговоры с требованием оплаты. Сотрудники МФО в телефонном режиме, по смс или электронной почте напоминают о наличии долга и предупреждают о последствиях, к которым приведет несвоевременная оплата. Часто именно на этом этапе заемщику поступают выгодные предложения по мирному урегулированию вопроса: погашение договора на льготных условиях, прощение пени или снижение процента.
  2. Продажа долга коллекторам. С момента возникновения просрочки в 90 дней и более кредитор имеет право уступить право требования по договору коллекторскому агентству. Обычно это происходит в том момент, когда общая сумма долга достигает максимума, разрешенного законом. Дальнейшие действия по возврату задолженности проводятся коллекторами, методами разрешенными №230-ФЗ.
  3. Обращение в суд. Подать судебный иск на должника может как само МФО, так и коллекторское агентство. Причем судья всегда будет руководствоваться подписанными документами и вынесет решение в пользу истца. У ответчика есть шанс снизить размер пени и штрафов, но полностью избавиться от долга в МФО не получится.

Кредитная амнистия для физических лиц в 2020 году

Как уменьшить размер процентов по займу

Уменьшить размер причисленных процентов, штрафов и пени возможно только по договорам, оформленным до вступления в силу поправок к №151-ФЗ о максимальной сумме требований.

Должнику следует ссылаться к 333 статье ГК и настаивать на несоизмеримости неустойки последствиям несвоевременного внесения платежей.

По договорам, оформленным позже 29 марта 2016, максимальная величина долга установлена законодательно и не пересмотрена судом не будет.

Про налог на долг в МФО

В 2016 году вступили в силу изменения в налоговом кодексе касаемо порядка начисления налога на доходы, возникшие в результате списания долга кредитором.

По истечении срока давности, исчерпав законные способы взыскать задолженность, МФО вынуждены списывать заём со своего бухгалтерского учета.

В этот момент у бывшего должника возникает обязанность заявить в налоговую инспекцию о полученном доходе — прощеной сумме займа, которой он теперь может распоряжаться по своему усмотрению, и уплатить налоговый сбор в размере 13%.

МФО используют описанную норму права в качестве дополнительного рычага давления на должников, намеренно вводя в заблуждение заемщиков.

Сотрудники МФО утверждают, что налог будет рассчитан из максимальной суммы, т. е. с суммы самого долга и всех штрафов и пени.

По их подсчетам выставленная к уплате сумма долга часто выходит больше размера самого́ займа. Однако в таких подсчетах не учитываются несколько фактов:

  • Максимальная сумма всех начислений по займу, выданному МФО ограничена. С 29 марта 2016 год – четырехкратной величиной займа, с 1 января 2017 – трехкратной, а с 1 июля 2019 – двукратной. С 1 января 2020 предельная величина начислений ограничится 100%.
  • Доходы, полученные за период с 1 января 2015 года до 1 декабря 2017 года не облагаются налогом, если налоговый агент (МФО) самостоятельно его не удержал.
  • Сумма начисленного налога не может превышать сумму объекта налогообложения.

Источник: https://bankrotof.net/pro-dolgi/kak-izbavitsya-ot-dolgov-v-mfo/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector