Как выполняется реструктуризация долгов гражданина при банкротстве

Признание банкротства физического лица всегда влечет за собой необратимые последствия. В особенности это касается долговых обязательств перед пред кредиторами. Законодательством РФ предусмотрена возможность восстановления платежеспособности гражданина путем реструктуризации долгов. Этот способ погашения задолженности является наиболее упрощенным и все чаще применяется в судебной практике.

Общие сведения

По данным федерального реестра, за прошедший 2017 год участились случаи признания банкротства физических лиц.

Связанно это с низким показателем конкурентоспособности на рынке труда, ростом цен на товары и услуги, а также нестабильной экономической ситуацией в стране.

При отсутствии дохода и неспособности оплачивать счета, признание банкротства является единственным выходом из ситуации.

Банкротство — неспособность должника удовлетворить требования кредиторов.

Согласно ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» гражданин обязан подать заявление о признании банкротства, если в списке кредиторов 2 и более организаций и погасив часть задолженности, физ. лицо не сможет выплатить оставшуюся сумму.

Обратиться в суд требуется не позднее чем через 30 дней после наступления ситуации, удовлетворяющей условиям банкротства.

Дело по признанию физ. лица банкротом рассматривается арбитражной судебной палатой. По результатам проверки государственных органов, выявляется достоверность факта неплатежеспособности гражданина. Процедура состоит из нескольких этапов, и может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, в зависимости от суммы кредитных обязательств и заявленных условий кредиторов.

В процессе судопроизводства, главной целью является возврат задолженности кредиторам, поэтому здесь применяется закон о реструктуризации долга физических лиц при банкротстве.

Реструктуризация задолженности гражданина — пересмотр кредитного обязательства с целью восстановления платежеспособности физ. лица.

Претендовать на реструктуризацию могут граждане, которые получают стабильный ежемесячный доход выше суммы прожиточного минимума, которая установлена в регионе местожительства. Также обязательным требованиям для физ. лица является отсутствие судимости за финансовые преступления.

Как проходит реструктуризация долгов при банкротстве?

В результате проведения реструктуризации назначается упрощенный график выплаты задолженности, согласно возможностям физического лица.

Упрощенный график выплаты кредита подразумевает:

• отсрочку платежей;
• освобождение от процентной ставки по кредиту;
• досрочное погашение задолженности;
• пересмотр условий кредитного договора;
• прощение долгового обязательства или его части.

Заявляя о своей финансовой несостоятельности, гражданин может привлекаться к административной ответственности и полностью утрачивает любые финансовые накопления. Помимо этого, на имущество должника налагается арест до выяснения обстоятельств, которые привели к банкротству.

Физическое лицо может участвовать в реструктуризации если:

• гражданин получает стабильный ежемесячный доход;
• заработная плата физ.лица выше отметки прожиточного минимума;
• не привлекался ранее к судимости по финансовым преступлениям и мошенничеству;
• содействует следствию — предоставил необходимую документацию.

В суде, гражданину требуется помнить что дача заведомо ложных показаний или сокрытие информации с целью мошенничества влечет за собой административную ответственность.

В случае, если собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов, арбитражный суд вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет полностью удовлетворить требованиям займодателей. При невозможности погасить задолженность, продается имущество должника — движимость, недвижимость, ценные вещи. Также аннулируются все банковские счета.

Список документов

Для проведения процедуры реструктуризации задолженности потребуется собрать необходимый список документов:

• правоустанавливающие бумаги на имущество должника;
• справка о доходах за полгода;
• кредитный договор, соглашение о займе, расписка и др. документы, подтверждающие кредитные обязательства;
• лицевой счет из банка;
• кредитная история;
• заявление о согласии с проведением реструктуризации.

Копии документов предоставляются в суд, совместно с заявлением о признании банкротства физического лица. При обращении в арбитражный суд потребуется оплатить госпошлину, размер которой рассчитывается исходя из суммы задолженности.

Срок исковой давности по взысканию кредита составляет 3 года с момента оглашения постановления суда. После проведения реструктуризации, все долговые обязательства физ. лица прекращаются. Если кредиторы не успели обратиться за взысканием в указанное время, задолженность списывается на основании ФЗ №127.

Действия финансового управляющего после введения процедуры
реструктуризации

Для реализации процедуры взыскания долгов при банкротстве гражданина, арбитражным судьей назначается финансовый управляющий. После введения процедуры по реструктуризации, ответственному лицу требуется:

1. Опубликовать сообщение в государственных СМИ о начале процедуры реструктуризации гражданина;
2. Уведомить кредиторов о банкротстве физ. лица (в письменной форме, не позднее 15 дней с момента введения процедуры по реструктуризации задолженности);
3. Контролировать финансовые сделки должника;
4. Вести ежемесячный отчет по осуществлению плана реструктуризации;
5. Вносить корректировки в процесс взыскания задолженности, если требуется и др.

План реструктуризации задолженности

Проект плана реструктуризации может быть подготовлен самим должником, а также кредиторами или уполномоченным органом. Согласно статье №213 ФЗ — 127, после составления, упрощенный график платежей требуется утвердить на собрании кредиторов.

План реструктуризации долгов при банкротстве гражданина должен соответствовать требованиям законодательства, а именно:

• удовлетворять заявленным условиям кредиторов:
  • срок реализации — не более 3 лет;
  • выплаты должны поступать без задержки;
  • с согласия кредитора график платежей может содержать положение о прощении части долга;
• содержать подробный список должников и информацию по кредиту:
  • общая сумма задолженности;
  • условия отсрочки платежей;
  • дата ежемесячных перечислений;
  • размер выплаты;
  • ответственность в случае нарушения условий.

Правовые последствия

В период судебного разбирательства, при банкротстве гражданина, физическое лицо не имеет право совершать сделки с собственным имуществом (дарить, продавать, сдавать в аренду). Помимо этого, на банковские счета налагается арест. По ходатайству кредиторов, гражданину запрещается покидать страну до того момента, пока кредит не будет возмещен в полном размере.

За совершение виновных действий, которые привели к банкротству ИП, гражданину назначается штраф. В случае, если кредиторы сумеют доказать факт мошенничества, физ.лицо привлекается к уголовной ответственности.

Существуют также нежелательные последствия осуществления реструктуризации долгов для кредиторов. Согласно закону, по истечению срока исковой давности (3 года с момента оглашения постановления суда), долговые обязательства не могут быть предъявлены гражданину.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

• 8 (800) 350-83-59 — все регионы РФ.

Источник: https://dom-i-zakon.ru/grazhdanskoe-pravo/restrukturizaciya-dolgov-grazhdanina-pri-bankrotstve-grazhdanina.html

Реструктуризация долгов при банкротстве гражданина — как проводится мероприятие

Осенью 2015 года, россиянам была предоставлена возможность официально заявить о своей несостоятельности и подать в суд соответствующее заявление. Не секрет, что основной причиной принятия такого решения стала сложная экономическая ситуация в стране и проблемы с возвратом денежных средств по уже взятым займам.

Основная доля долгов приходится на ипотечные ссуды. Именно поэтому, мы уделим внимание вопросам, связанным с тем, в чем заключается суть процедуры банкротства физических лиц при ипотеке. Несколько слов будет сказано о том, куда и как необходимо подать заявление, чтобы дело было открыто и рассмотрено, а также, какие правовые последствия могут иметь такие действия.

Существенные моменты процедуры

Прежде чем уделить непосредственное внимание процедуре и ее основным этапам, стоит рассказать о ее смысле. Существует ряд признаков, которые отличают банкротство заемщика – физлица от признания несостоятельным ООО или ИП. В качестве основных моментов, можно отметить следующие:

• в суд должен обратиться сам гражданин, при условии, что сумма задолженности составляет более 500 тыс. рублей;
• просрочка по ссуде должна составлять 3 месяца с момента наступления обязанностей по возврату средств;
• официальное заявление подается в арбитражный суд и в нем должны присутствовать определенные сведения.

Дополнительно стоит сказать о том, что просто так инициировать процедуру не получится. Необходимо к указанному обращению приложить перечень документации, подтверждающей факт несостоятельности гражданина. В частности, речь идет о следующих документах:

• удостоверяющих наличие долга и невозможность его погасить на момент обращения в суд;
• бумаги о проведении в предшествующие три года сделок на сумму свыше 300 тыс. рублей, включая с участием движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг;
• справки о доходах должника, а также выписки о проведенных банковских операциях за этот же трехлетний период;
• подробный перечень кредиторов и должников заявителя с указанием точных сумм;
• список имущества, находящегося в собственности гражданина.

Перечисленный список может быть дополнен другими бумагами, если это будет необходимо для принятия итогового решения по обращению. К обращению также потребуется приложить ходатайство о назначении финуправляющего.

Важно отметить, что признание гражданина несостоятельным, вовсе не означает, что все долги с него списываются.

Имеющиеся непогашенные обязательства будут оплачиваться за счет имеющихся у должника средств и денег, полученных от реализации имущества.

Как происходит банкротство при ипотеке?

Не стоит заблуждаться относительно того, что признание банкротом позволит гражданину не возвращать задолженность. В действительности, наличие ипотеки, а именно, залогового имущества может стать решением проблемы.

Вероятнее всего, судья вынесен решение о признании человека несостоятельным, но постановит закрыть имеющийся долг за счет денег, вырученных от продажи залогового имущества. В этом случае, гражданин лишиться прав на жилье.

Дополнительно стоит отметить, что обращение в суд не бесплатно. Потребуется внести госпошлину, а в отдельных случаях оплатить стоимость изготовления необходимой документации. Особые сложности вызывает выбор управляющего. Опытные юристы рекомендуют в этом случае выбирать эксперта, который имеет хорошую репутацию и который уже неоднократно занимался такими вопросами.

Особенности процедуры и правовые последствия

Многих граждан, находящихся в стесненных финансовых обстоятельствах, интересует вопрос, что будет с ипотечной квартирой и каким образом, принятое решение может повлиять на его статус.

Следует отметить, что на протяжении всей процедуры за заемщиком будут сохранены все его законные права по отношению к жилищу.

Иными словами, гражданин сможет проживать в квартире и пользоваться ею по своему усмотрению.

Пока арбитражом не вынесено иное решение, никаких действий по взысканию направлено быть на собственность не может. После признания человека несостоятельным и введения процедуры реструктуризации, выполняются следующие действия:

• начисление всех штрафных сумм, процентов и неустоек прекращается;
• долг по ипотечной ссуде признается безнадежным;
• заемщиком, совместно с управляющим, составляется план, который позволит возместить долги кредиторам.

Законодательно, срок исполнения такого решения составляет не более трех лет.

Если процедура реструктуризации не дала положительного результата, то имущество должника подлежит реализации, а вырученные деньги передаются кредиторами. Для продажи залогового имущества организуются торги.

Банк может претендовать только на 80% от вырученной суммы, а остальные средства передаются в счет оплаты стоимости проведенных процедур в рамках банкротства.

Заключение

Несколько слов стоит сказать о том, что единственное жилье, по закону не может быть описано и реализовано в счет погашения долга, особенно, если в квартире проживает несовершеннолетний ребенок. Вместе с тем, сегодня подобные ситуации рассматриваются индивидуально, и решение выносится с учетом действующих обстоятельств.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

В законе реструктуризация долгов при банкротстве рассматривается как реабилитационная процедура. Цель введения – восстановить платежеспособность заемщика и соразмерно удовлетворить требования кредиторов.

Реструктуризация долга гражданина в процедуре банкротства предусматривает пересмотр условий погашения кредита – снижение процентов по займу и увеличение срока исполнения долговых обязательств. В рамках банкротства физических лиц суд может ввести и реализацию имущества. Эта процедура предполагает продажу зарегистрированной на должнике собственности.

«Неприкасаемым» имуществом гражданина является его единственное жилье. Факт признания должника банкротом считается наступившим с момента вынесения судом решения о введении реструктуризации задолженности или реализации имущества. В заявлении о банкротстве гражданин обязан указать: введение какой из процедур он считает в его ситуации целесообразным.

О порядке проведения процедуры реализации имущества читайте в отдельном материале.

Плюсы и минусы процедуры реструктуризации долгов гражданина

На этапе разработки правового документа, регламентирующего порядок банкротства физлиц, законодатели рассчитывали на то, что кредиторы и должник смогут договариваться и вырабатывать приемлемую для всех сторон дела стратегию погашения задолженности.

Однако на практике реструктуризация не оправдала ожиданий. «Суд крайне редко вводит эту процедуру. В 95% случаев у должника на момент признания банкротом нет достаточно доходов, чтобы гасить долги.

Нередко граждане работают «в серую», из-за чего невозможно выявить уровень их фактического дохода», — пояснил руководитель НЦБ Дмитрий Токарев.

источник дохода позволяет выплачивать долги. При этом из заработной платы нельзя изымать на погашение кредитов сумму, установленную как прожиточный минимум;

[2]

неснятая судимость за экономическое преступление может стать препятствием к введению в процессе процедуры реструктуризации долгов;

запрещено вводить процедуру, если в течение последних 5 лет должник признавался банкротом или на протяжении предыдущих 8 лет в отношении него применялся план реструктуризации.

Процесс реструктуризации имеющейся задолженности у гражданина включает в себя разработку плана погашения обязательств перед кредиторами. К суду вправе обратиться с предложением плана реструктуризации должник, кредитор, уполномоченный орган. Если никто из них не представил свое видение, прорабатывает план реструктуризации задолженности арбитражный управляющий.

Читайте так же:  Как проверить счетчик электроэнергии самостоятельно

Источник: https://srteuk.ru/restrukturizatsiya-dolgov-pri-bankrotstve-grazhdanina-kak-provoditsya-meropriyatie/

Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве физлица

Вы потеряли работу, или доходы упали, и Вы оказались не в состоянии в полном объеме платить по кредитам? Часть кредитов все-таки удается оплачивать, а на оставшиеся начисляют штрафы и пени. Что делать?

Получить бесплатную консультацию

Можно обратиться непосредственно в банк за реструктуризацией или рефинансированием кредитов, а также попросить кредитные каникулы. (Подробнее о банковской реструктуризации и рефинансировании кредитов в соответствующей статье).

Иногда банки идут на уступки и предлагают реструктурировать кредит, увеличив его срок и уменьшив ежемесячный платеж, но вместе с этим обычно вырастает и ставка в % годовых за пользование кредитом, и, как следствие, существенно вырастает размер переплаты и та сумма, которую Вы будете должны в итоге отдать банку. Не торопитесь соглашаться с банком на невыгодных для себя условиях – торгуйтесь, у Вас появился отличный аргумент: «Иначе я буду вынужден получить реструктуризацию не через банк, а через банкротство!» Поверьте, услышав это, банк постарается сделать все возможное, чтобы не доводить до банкротства и пойдет на уступки.

Возможна и противоположная ситуация: банк, услышав от Вас о Вашем потенциальном банкротстве, будет всеми правдами и неправдами Вас отговаривать: «Вы и Ваши родственники никогда не возьмут кредит», «Вы не сможете устроиться на нормальную работу» и т.д.

Это всего лишь попытка банка отговорить банкротиться и призвать продолжить оплату. С реальностью это ничего общего не имеет (Реальные последствия и особенности банкротства физических лиц).

Мы в свою очередь рекомендуем обратить пристальное внимание на возможность реструктуризации долгов именно через банкротство, а не через банк. 

Выгодная реструктуризация кредитов через банкротство

1 октября 2015 года появилась отличная возможность реструктуризации ставших непосильными кредитов и займов через банкротство. Не путайте реструктуризацию кредитов через банк и через банкротство. Это две абсолютно разные процедуры. Давайте рассмотрим их отличия, а также сравним с банковским рефинансированием кредитов:

Особенность	Реструктуризация кредитов через банк	Рефинансирование кредитов через банк	Реструктуризация долгов через банкротство
% годовых за пользование денежными средствами	>20%, зависит от банка, обязательно торгуйтесь, аргумент – «возможное банкротство»	>20%, зависит от банка, обязательно торгуйтесь, аргумент – «возможное банкротство»	7,75% — ключевая ставка ЦБ РФ
Максимальный срок реструктуризации	Теоретически не ограничен и зависит от банка, в который Вы обратились. Но в случае потребительских кредитов обычно не превышает 60 месяцев	Теоретически не ограничен и зависит от банка, в который Вы обратились. Но в случае потребительских кредитов обычно не превышает 60 месяцев	36 месяцев
Количество кредитов, которые реструктуризируются/ рефинансируются	1, который непосредственно взят в этом банке	Ограничено только требованиями банка	Не ограничено. Реструктурируется вся задолженность, включая долги по ЖКХ, налогам и т.п.
Требования	Хорошая кредитная история	Хорошая кредитная история	Наличие официального дохода, достаточного, чтобы рассчитаться со всей задолженностью в течение 36 месяцев, либо войти в график платежей по истечению 36 месяцев
Дополнительные затраты	Банк может попросить заключить дополнительный договор страхования	Банк может попросить заключить дополнительный договор страхования	Затраты на ведение дела о банкротстве, подробнее в статье «Стоимость процедуры банкротства»

При прямом сравнении мы видим очевидный плюс: процент, начисляемый за пользование денежными средствами в реструктуризации через банкротство – 7,75%, против >20% через банк. Но процедура банкротства физического лица требует дополнительных затрат (подробнее в статье «Стоимость процедуры банкротства»), которые с лихвой окупаются за 36 месяцев при общей задолженности более 500 000 рублей.

Также процедура реструктуризации долгов через банкротство имеет еще ряд неоспоримых плюсов:

1. Не требуется согласие Банка на реструктуризацию. Процедура может быть утверждена судом, если Вы имеете официальный доход, достаточный для того, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение 36 месяцев.

Помимо расчетов с кредиторами от Вашего дохода должны оставаться денежные средства, исходя из прожиточного минимума, на Вас и Ваших иждивенцев. Оценить возможность реструктуризации Вы можете через наш онлайн-калькулятор.

2. После рассмотрения Вашего заявления о признании банкротом в суде и его одобрения:

• все Ваши долги: кредиты, займы, налоги «замораживаются», т.е. перестают начисляться проценты, пени, штрафы;
• банки и коллекторы перестают звонить. Все требования кредиторов и их представителей (коллекторов) могут осуществляться только в рамках дела о банкротстве и через Вашего финансового управляющего;
• наступают «долговые каникулы» до утверждения Вашего плана реструктуризации судом (до 4 месяцев), платежи по кредитам в этот период не осуществляются;
• судебные приставы приостанавливают работу по Вам, если какие-то долги находились у них на взыскании.

Если у Вас отсутствует какое-либо ценное имущество, а доходов не достаточно, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение 3-х лет, то банки могут Вам пойти навстречу: согласиться чтобы Вы за 3 года частично рассчитались с ними, а остальное «списать». Для них лучше получить хоть что-то в реструктуризации долгов, чем ни чего в реализации имущества.

Есть и минусы:

1. При наличии ипотечного или другого залогового кредита, например, автокредита, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество (подробнее в статье 213.10 Федерального Закона «О несостоятельности (банкротстве)»). К сожалению, может быть реализовано даже единственное жилье, если оно является ипотечным.
2. После завершения процедуры реструктуризации долгов в деле о банкротстве, Вы в течение 5 лет должны сообщать при получении кредита о факте прохождения Вами указанной процедуры.

За недолгое время работы «закона о банкротстве физических лиц» уже бытует множество мифов. Что миф, а что реальность читайте в нашей статье «Банкротство физических лиц: мифы и реальность».

Источник: https://dolgam.net/bankrupt-articles/restrukturizatsiya-dolgov-grazhdanina-v-dele-o-bankrotstve/

Как выполняется реструктуризация долгов гражданина при банкротстве

Реструктуризация долгов граждан при банкротстве – это процедура, помогающая решить вопрос с банками. Реструктуризация поможет постепенно погасить имеющуюся задолженность на более выгодных для заемщика условиях.

Если вопрос о реструктуризации долга с банком будет успешно решен, то гражданина не будут признавать банкротом. Реструктуризация долга вводится решением суда вместе с заявлением о банкротстве, если оно признано обоснованным.

Эту процедуру применяют в каждом деле о банкротстве, если:

• отсутствует мировое соглашение между должником и кредитором;
• не планируется реализация имущества должника сразу же после заявления о банкротстве.

Главным требованием к должнику является наличие у него такого уровня доходов, чтобы за 3 года он смог погасить все долги или смог бы выйти на прежний график платежей по кредиту.

Еще одним условиям является уровень доходов, при котором, после внесения платежей согласно графику реструктуризации, у должника еще останутся деньги для проживания. Сумма доходов может быть разная в зависимости от регионов.

Но в среднем по стране, суды дают добро, если есть доходы хотя бы в размере 30 -40 тыс. рублей.

Требования к реструктуризации

Для того чтобы гражданину смогли реструктуризировать долг, у него должен быть как минимум один источник дохода и у него не должно быть судимости за преступления в экономической сфере.

Реструктуризацию не сделают, если гражданин был привлечен к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение (повреждение) имущества или фиктивное (преднамеренное) банкротство. Он также не должен быть банкротом уже в течение 5 лет до реструктуризации.

Если у него уже была реструктуризация в течение 8 лет до реструктуризации в настоящем времени, тогда в реструктуризации тоже откажут. Читайте также статью ⇒ Банкротство супруга, созаемщика или поручителя по ипотеке.

Как выглядит процедура реструктуризации

Процесс реструктуризации состоит из нескольких шагов:

• сначала необходимо решение суда о введении реструктуризации;
• финансовый управляющий официально сообщает о начале процедуры;
• финансовый управляющий персонально уведомляет всех кредиторов, о которых известно;
• кредиторы заявляют свои требования к должнику;
• формируется реестр кредиторов;
• составляется проект плана реструктуризации;
• проект плана реструктуризации рассматривается судом;
• проект плана реструктуризации одобряется судом;
• проект плана реструктуризации утверждается судом;
• план реструктуризации исполняется;
• исполнение плана реструктуризации контролируется;
• финансовые управляющие делают отчет об исполнении плана реструктуризации;
• суд принимает решение либо о завершении реструктуризации, либо принимает решение об отмене плана и признании должника банкротом.

План – это важная часть плана реструктуризации, потому что от того, как он составлен, будет зависеть его выполнение. Реструктуризация это также повод потянуть время, если все что нужно должнику, это выиграть время и при этом не быть признанным банкротом.

План реструктуризации выглядит следующим образом:

• информация о должнике;
• информация о сумме задолженности;
• реестр требований кредиторов;
• подробные сведения о кредиторах;
• информация о том, в каком порядке и какие сроки будет погашена задолженность;
• ответственность за невыполнение плана реструктуризации;
• обязательства должника;
• другие сведения;
• дата составления;
• подписи должника, финансового управляющего, кредиторов.

К подробной информации о должнике может относиться следующая информация:

• семейное положение должника;
• сведения об иждивенцах должника;
• должность, место работы должника;
• источники его доходов;
• расходы должника;
• сумма, которую должник будет выплачивать в процессе реструктуризации;
• другая важная информация.

К сведениям о кредиторах относятся:

• наименование кредиторов;
• структура задолженности по каждому кредитору в отдельности;
• основания возникновения задолженностей перед кредиторами;
• информация о том, как долги погашались до заявления о банкротстве;
• расчеты и суммы текущих долгов;
• график погашения долга в рамках плана реструктуризации;
• другая важная информация.

Расчетный срок реализации плана реструктуризации не может быть больше 3 лет.

Что происходит в процессе реструктуризации

Ведение реструктуризации имеет свои плюсы. В процессе реструктуризации:

• приостанавливаются погашение всех и долгов по обязательным платежам;
• снимаются все наложенные аресты на имущество должника;
• прекращаются начисления неустоек, штрафов, процентов и т.д.;
• приостанавливается принудительное имущественное взыскание;
• срок исполнения всех обязательств, которые появились до заявления о банкротстве, считается наступившим;
• кредиторы, у которых есть требования к должнику, обязаны заявлять свои требования только в рамках дела о банкротстве;
• иски, которые не были рассмотрены до начала реструктуризации, должны быть оставлены без рассмотрения по решению суда.

Читайте также статью ⇒ Может ли гражданин быть признанным банкротом по ипотеке с материнским капиталом.

Ограничения для должника, связанные с реструктуризацией

Для того чтобы должник смог выполнить план реструктуризации, в его отношении и в отношении его имущества накладываются ограничения. Должнику запрещается:

• совершать сделки по купле-продаже имущества на сумму более 50 тысяч рублей. Это касается недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, долей в уставном капитале и т.д.;
• получать кредиты, займы;
• выдавать кредиты займы;
• выдавать гарантии, быть поручителем;
• заключать договоры цессии и договоры перевода долга;
• учреждать доверительное управление своим имуществом;
• передавать свое имущество в залог;
• распоряжаться денежными средствами на банковских и других счетах;
• делать имущественные вклады и паевые взносы в уставной капитал юридических лиц;
• приобретать доли, паи, акции;
• запрещено совершать любые сделки безвозмездного характера.

Защита прав и интересов должника при реструктуризации

После введения плана реструктуризации, все телодвижения должник отныне имеет право делать только с письменного разрешения своего финансового управляющего. Если с ним возникают какие-то разногласия, то решить их можно только через суд. Каких ситуаций это может касаться? Например, если финансовый управляющий не дает согласия на какую-либо сделку.

Должник в этом случае может обратиться с ходатайством в суд и отстоять свое право. Должник также не может распоряжаться полностью деньгами, которые находятся на его расчетном счете. Он может распоряжаться только той частью денежных средств, которая выделена на его текущие расходы.

Вообще в этой ситуации должнику, как правило, открывают специальный банковский счет, на который переводят часть денег, выделенные для его расходов. Поступление денег на этот расчетный счет никак не ограничено, а вот снятие денег с этого расчетного счета не должно быть больше 50 000 рублей в месяц.

Источник: https://online-buhuchet.ru/kak-vypolnyaetsya-restrukturizaciya-dolgov-grazhdanina-pri-bankrotstve/

Процедура реструктуризации долгов гражданина при банкротстве: план

Процедура реструктуризации – это один из обязательных этапов банкротства физического лица, который должен быть проведен после принятия арбитражным судом заявления о банкротстве. О том, что это такое и из чего состоит план реструктуризации долгов должника вы узнаете из этой статьи.

Когда вводят процедуру реструктуризации

Как только заявление о банкротстве должника принято арбитражным судом, он переходит к следующему этапу в деле о банкротстве, а именно вводит процедуру реструктуризации долгов физ. лица (ФЗ №127 глава 1.

1) и назначает финансового управляющего.

Важно понимать, что в большинстве случаев реструктуризация — это формальная процедура, которая должна быть выполнена по закону и судебном деле должна стоять отметка что она проводилась.

Данная процедура может быть выгодна как для должника, так и для кредитора, но только при определенных обстоятельствах.

Например, выгода должника может заключаться в том, что его имущество (при наличии) не будет реализовано на аукционе, также поможет избежать оспаривания сделок, совершенных за последние три года до даты банкротства, и должник сможет спокойно по установленному графику вносить платежи в пользу кредиторов, без каких-либо штрафных санкций.

Для введения данной процедуры, по закону суд должен проверить подходит ли должник под определенные требования:

• у гражданина должен быть постоянный источник дохода;
• у гражданина отсутствует непогашенная или неснятая судимость за умышленные преступления в экономической сфере;
• истек срок административных приводов за мелкое хищение, умышленное нанесение вреда или порча имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
• в отношении гражданина не инициировалось дело о признании его банкротом за последние 5 лет;
• в отношении гражданина не было утверждено других планов реструктуризации относящиеся к его задолженности за последние 8 лет.

Важно! Если по какому-либо из требований гражданин не подходит, то суд имеет право сразу перейти к процедуре реализации имущества должника, минуя реструктуризацию долгов.

Какие последствия ждут должника после введения реструктуризации

Все последствия, ждущие гражданина при введении реструктуризации прописаны в статье 213.11 «Закона о банкротстве граждан». Для начала мы в кратком виде укажем что ждет гражданина с момента введения данной процедуры:

• останавливается начисление процентов по долговым обязательствам;
• срок исполнения долговых обязательств физического лица считается наступившим;
• останавливается начисление штрафных санкций (пени, штрафы и т.д.);
• прекращается исполнительное производство, связанное с долгами по делу о банкротстве в отношении должника;
• требования о долговых обязательствах в отношении должника теперь могут быть выставлены лишь через арбитражный суд и только в рамках текущего процесса о банкротстве.

При реструктуризации долгов физлица, ему ограничивается право в проведении сделок купли-продажи в отношении своего имущества. Самостоятельно, т.е. не уведомляя финансового управляющего можно проводить только мелкие бытовые сделки. Обо всем остальном он должен оповестить финансового управляющего, включая:

• сделки по отчуждению или приобретению имущества на сумму более 50 000 рублей;
• сделки по купле-продаже любого недвижимого имущества, ценных бумаг, автотранспортных средств;
• передачу имущества по залоговым договорам, а также продажа и покупка долей в уставном капитале;
• участие в роли поручителя, оформлять на себя кредиты или займы.

В случае возникновения разногласий между должником и фин. управляющим в отношении каких-либо сделок, они подлежат рассмотрению в арбитражном суде.

Если лицо в отношении, которого ведется дело о банкротстве при введенной процедуре реструктуризации проводит указанные выше сделки без уведомления (согласие не получено) арбитражного управляющего кредиторы и другие заинтересованные лица имеют право обратиться в суд с требованием о признании таких сделок ничтожными. При этом должник должен понимать, что при реализации таких сделок, он может понести административную ответственность за неправомерные действия в рамках дела о банкротстве по статье 14.13 КоАП РФ. Что в будущем послужит основанием для суда в признании гражданина в его несостоятельности (банкротстве).

Схема процедуры реструктуризации с результатами

Какие функции выполняет финансовый управляющий до и после реструктуризации долгов гражданина

Финансовый управляющий является основной фигурой в деле о банкротстве, на него ложиться много обязательств, которые он должен выполнять в процессе данной процедуры физлица, вот самые основные:

• в его обязанности входит публикация сведений о введённой реструктуризации в газете «Коммерсантъ» и на портале единого реестра банкротов (ЕФРСБ);
• уведомить всех заинтересованных лиц (кредиторов) о признании судом заявления о банкротстве обоснованным и соответственно введенной в отношении заявителя процедуры реструктуризации. Уведомления должны быть отправлены не позднее 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.
• контроль всех проводимых финансовых сделок должником, исключая мелкобытовые;
• подготовленный проект плана реструктуризации в первую очередь отдается финансовому управляющему на ознакомление, а он должен предъявить отчет по проводимой работе на первом собрании кредиторов, также он сообщает информацию о финансовом состоянии физлица, план реструктуризации (при наличии), свои соображения о доработке плана либо его утверждение в существующем виде;
• должен учитывать обоснованные предложения гражданина, по внесению изменений в план реструктуризации;
• за один календарный месяц до истечения срока процедуры реструктуризации, подготовить отчет о исполнении или нарушении утвержденного судом плана реструктуризации.

Как выглядит план реструктуризации

Прежде чем мы рассмотрим, как должен выглядеть этот документ и какие пункты должен в себя включать, хочется сказать, что судебная практика показывает, что в большинстве случаев план реструктуризации не утверждается арбитражным судом, причины нам не известны возможно очень часто требования, указанные в нем не соответствуют правовым нормам.

Составить этот документ имеет право, как сам должник, так и кредиторы или уполномоченный орган. В нем должны содержаться следующие сведения:

• сроки и порядок выполнения обязательств перед кредиторами (основная задолженность плюс проценты);
• размер ежемесячных взносов на уплату задолженности перед кредиторами.

Данный документ должен быть направлен всем заинтересованным лицам, причем если существует несколько вариантов плана, то они все подлежат направлению. Документ должен быть направлен не позднее 10 дней от даты закрытия реестра.

Как осуществляется реализация имущества должника

По прошествии 20 дней с даты направления плана, арбитражный управляющий должен организовать первое собрание кредиторов, при чем он должен за 14 дней до даты собрания опубликовать сведения о времени и месте собрания, а также направить письменное уведомление об этом. На этом собрании кредиторы должны вынести решение об одобрении, доработке либо отказе по предоставленному плану. В некоторых случаях собрание может быть проведено заочно, путем бюллетеней.

Источник: https://rukazakona.ru/finansovoe-pravo/118-procedura-restrukturizacii-dolgov-grazhdanina-pri-bankrotstve-plan.html

Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства: особенности и последствия реструктуризации

Вы потеряли работу, или доходы упали, и Вы оказались не в состоянии в полном объеме платить по кредитам? Часть кредитов удается оплачивать, а на оставшиеся начисляют штрафы и пени. Что делать? Реструктуризация долгов гражданина, как процедура банкротства — выход из сложившейся ситуации.

Когда проводится реструктуризация долга при банкротстве физического лица? Как только заявление о банкротстве должника принято арбитражным судом, он переходит к следующему этапу в деле о банкротстве, а именно вводит процедуру реструктуризации долгов физ. лица (ФЗ №127 глава 1.1) и назначает финансового управляющего. Важно понимать, что в большинстве случаев реструктуризация — это формальная процедура, которая должна быть выполнена по закону и судебном деле должна стоять отметка что она проводилась.

Данная процедура может быть выгодна как для должника, так и для кредитора, но только при определенных обстоятельствах.

Например, выгода должника может заключаться в том, что его имущество (при наличии) не будет реализовано на аукционе, также поможет избежать оспаривания сделок, совершенных за последние три года до даты банкротства, и должник сможет спокойно по установленному графику вносить платежи в пользу кредиторов, без каких-либо штрафных санкций.

Для введения данной процедуры, по закону суд должен проверить подходит ли должник под определенные требования:

• у гражданина должен быть постоянный источник дохода;
• у гражданина отсутствует непогашенная или неснятая судимость за умышленные преступления в экономической сфере;
• истек срок административных приводов за мелкое хищение, умышленное нанесение вреда или порча имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
• в отношении гражданина не инициировалось дело о признании его банкротом за последние 5 лет;
• в отношении гражданина не было утверждено других планов реструктуризации относящиеся к его задолженности за последние 8 лет.

Важно! Если по какому-либо из требований гражданин не подходит, то суд имеет право сразу перейти к процедуре реализации имущества должника, минуя реструктуризацию долгов.

Процедуру можно представить в виде нескольких этапов:

1. Решение суда о введении реструктуризации.
2. Официальная публикация финуправляющим сообщения о начале процедуры.
3. Персональное уведомление финуправляющим всех известных кредиторов.
4. Заявление кредиторами своих требований к должнику и формирование соответствующего реестра.
5. Составление проекта (проектов) плана реструктуризации. Проекты могут готовить кредиторы и сам должник. Здесь возможны разные варианты, поэтому проектов может быть несколько.
6. Рассмотрение проекта (проектов) плана реструктуризации и одобрение представленного или выбранного из нескольких.
7. Утверждение плана реструктуризации судом.
8. Исполнение плана, отслеживание и контроль исполнения. На данном этапе возможно внесение изменений в план.
9. Подготовка финуправляющим отчета об исполнении плана.
10. Принятие судом решения о завершении реструктуризации или об отмене плана и признании должника банкротом.

Самые важные задачи в процессе реструктуризации долга – подготовить хороший план, утвердить его и исполнить.

Бывают ситуации, когда гражданин формально отвечает всем требованиям и есть все основания для подготовки плана реструктуризации, но должник не хочет проходить эту процедуру или понимает, что она не позволит погасить все долги. В этом случае единственное, что даст реструктуризация – возможность потянуть время и погасить хотя бы часть долгов, защитив тем самым хотя бы часть имущества от реализации.

Как готовится план (проект плана) реструктуризации? Требования к его содержанию прописаны в ст. 213.14 Закона о банкротстве. План составляется в виде одного документа на нескольких листах, с приложениями.

Стандартная структура:

• Сведения о должнике и задолженности.
• Реестр требований кредиторов.
• Подробные сведения о должнике: семейное положение, сведения об иждивенцах, занятости должника, источниках доходов, расчетные величины расходов на жизнь должника, его иждивенцев, расчетная периодическая сумма, которую должник может направлять на погашение долга, другая информация, влияющая на способность исполнять план реструктуризации.
• Порядок и сроки погашения задолженности, санкции за просрочку графика.
• Сведения о кредиторе и долге: наименование кредитора, структура задолженности, основания ее возникновения, процесс погашения до банкротства, расчеты текущего долга, ход (график) его погашения в рамках реструктуризации и другая информация (по каждому кредитору отдельно).
• Расчетный срок реализации плана (не более 3 лет).
• Обязательства должника.
• Другие разделы и сведения – определяются в индивидуальном порядке исходя из особенностей дела о банкротстве.
• Дата составления.
• Подписи должника, кредиторов, финуправляющего.

Достаточно часто проект составляет привлеченный юрист, и план согласовывается с должником и кредиторами до официального представления на собрании кредиторов.

Редко проекты готовят сами должники, поскольку недостаточно компетентны, не могут правильно сделать расчеты и соблюсти требования. Проект можно заказать отдельно, то есть поручить его составление специалисту, но это потребует дополнительных затрат. Наконец, проекты нередко готовят кредиторы, но обычно это свойственно финансовым учреждениям.

Для проведения процедуры реструктуризации задолженности потребуется собрать необходимый список документов:

• правоустанавливающие бумаги на имущество должника;
• справка о доходах за полгода;
• кредитный договор, соглашение о займе, расписка и др. документы, подтверждающие кредитные обязательства;
• лицевой счет из банка;
• кредитная история;
• заявление о согласии с проведением реструктуризации.

Копии документов предоставляются в суд, совместно с заявлением о признании банкротства физического лица. При обращении в арбитражный суд потребуется оплатить госпошлину, размер которой рассчитывается исходя из суммы задолженности.

Срок исковой давности по взысканию кредита составляет 3 года с момента оглашения постановления суда. После проведения реструктуризации, все долговые обязательства физ. лица прекращаются. Если кредиторы не успели обратиться за взысканием в указанное время, задолженность списывается на основании ФЗ №127.

После того, как заявление о банкротстве будет признано арбитражным судом обоснованным, для проведения реструктуризации долгов гражданина суд назначит финансового управляющего.

Нередки случаи, когда на практике «реструктуризация» проходит лишь формально.

Бесплатная консультация юриста

Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

Задать вопрос

Бесплатная консультация юриста

Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

Однако данная процедура может быть выгодна не только для кредиторов, но и для самого должника. Обусловлено это тем, что при успешном проведении реструктуризации банкрот сможет избежать реализации собственного имущества, оспаривания ранее совершенных сделок, а также рассчитаться с кредиторами, сэкономив существенную сумму на процентах, штрафах и неустойках.

Для того чтобы реструктуризация была проведена, физическое лицо должно соответствовать определенным требованиям:

• иметь стабильный источник дохода;
• не быть осужденным за преступления экономического характера;
• не иметь статус банкрота в течение предыдущих пяти лет;
• не иметь утвержденного плана по реструктуризации задолженностей в течение предыдущих восьми лет.

На момент начала процедуры банкротства должен истечь срок административного наказания за ранее совершенные должником правонарушения.Если гражданин не соответствует перечисленным требованиям, то суд может пропустить стадию реструктуризации и приступить к реализации имущества должника.

Как только процедура реструктуризации будет начата, для гражданина сразу наступят определенные последствия, а именно:

1. срок исполнения долговых обязательств будет считаться наступившим;
2. прекратится начисление пеней, штрафов, неустоек, процентов;
3. исполнительное производство будет временно приостановлено;
4. любые требования кредиторов принимаются только в арбитражном суде в рамках рассмотрения дела.

Однако данная процедура влечет за собой определенные ограничения в распоряжении имуществом должника – с момента начала реструктуризации гражданин сможет совершать только мелкие сделки бытового характера

С согласия арбитражного управляющего банкрот может совершать такие сделки, как:

• приобретение и отчуждение имущества стоимостью более пятидесяти тысяч рублей;
• приобретение и отчуждение любого недвижимого имущества, ценных бумаг, транспортных средств;
• приобретение и отчуждение долей в уставном капитале, передача имущества в залог;
• получение и выдача кредитов, займов, поручительства.

Внимание: Любые разногласия в отношении мер реструктуризации между должником и финансовым управляющим разрешаются в арбитражном суде.

Если должник будет заключать подобного рода сделки без согласия арбитражного управляющего, то он может быть привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве.

Кроме того, такие действия могут привести к отказу в списании долгов по окончании банкротства, а заинтересованные лица смогут обратиться в арбитражный суд с ходатайством о признании сделок недействительными.

С момента введения этой процедуры для гражданина наступают следующие последствия:

• срок исполнения денежных обязательств гражданина считается наступившим;
• прекращается начисление пеней, штрафов, неустоек и иных финансовых санкций;
• прекращается начисление процентов по обязательствам;
• приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
• любые требования к должнику могут заявляться только в арбитражный суд в рамках рассмотрения дела о банкротстве

Введение процедуры реструктуризации долгов предусматривает ограничения в распоряжении имуществом физического лица. Гражданин может совершать самостоятельно лишь мелкие бытовые сделки. Все остальные сделки должник вправе совершать только с согласия финансового управляющего, в том числе:

• приобретать и отчуждать имущество стоимостью более 50 000 руб.;
• приобретать и отчуждать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства;
• приобретать и отчуждать доли в уставном капитале; передавать имущество в залог;
• получать и выдавать кредиты, займы, выдавать поручительства.

В случае спора между гражданином и финуправляющим по поводу сделок — разногласия разрешает арбитражный суд.

Если гражданин заключает такие сделки без согласия управляющего — заинтересованные лица вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о признании их недействительными.

Что в свою очередь может повлечь отказ в списании долгов по окончанию банкротства.

• Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о введении в отношении должника процедуры реструктуризации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсант».
• Финансовый управляющий обязан письменно уведомить всех известных ему кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении реструктуризации. Срок для рассылки уведомлений — 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.
• В течение всей процедуры финуправляющий согласует сделки, совершаемые должником, за исключением мелкобытовых.
• Проекты плана реструктуризации представляются именно финансовому управляющему, который обязан представить на рассмотрение первого собрания кредиторов отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии гражданина, проект плана реструктуризации долгов гражданина (при его наличии), свои возражения относительно представленного проекта плана и (или) предложения по его доработке (при наличии таких возражений и (или) предложений).
• В ходе исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий рассматривает предложения гражданина о внесении изменений в план.
• Не позднее чем за месяц до истечения срока исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина.

Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина.

Пропустившие этот срок кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику; они вправе предъявить их в любое время. Если требования таких кредиторов будут признаны обоснованными, то они будут числиться за реестром кредиторов, их исполнят только после удовлетворения требований, включенных в реестр.

Требования кредиторов учитываются финансовым управляющим в реестре кредиторов физического лица. Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.

• Должник вправе возражать против требований кредиторов, последние так же могут возражать против требований других кредиторов.
• За первые семь месяцев действия правил о банкротстве физлиц арбитражные суды не утвердили ни одного плана реструктуризации.
• Право составлять проект плана реструктуризации задолженности гражданина имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник В проекте плана должны быть указаны:

• срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг);
• сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.

Проект плана направляется управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана — 10 дней с даты закрытия реестра. Уведомление о получении проекта плана реструктуризации и о возможности ознакомления с ним публикуется финансовым управляющим в едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Источник: https://pred-pravo.ru/restrukturizatsiya-dolgov-grazhdanina-kak-protsedura-bankrotstva/