Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей

Евгений Маляр # Рефинансирование

Проще всего получить рефинансирование в Совкомбанке, HomeCredit Bank и Тинькофф Банке.

• Как влияет плохая кредитная история на решение о рефинансировании?
• Что может убедить банк в целесообразности рефинансирования?
• Как отслеживать и улучшать кредитный рейтинг и кредитную историю?
• Банки, рефинансирующие проблемные кредиты

В такую ситуацию может попасть каждый. Платежеспособный и благополучный гражданин оформляет кредит, а через некоторое время возникают проблемы, серьезно препятствующие его обслуживанию. Заемщик может лишиться источника дохода, понести непредвиденные затраты или попасть в другие обстоятельства, определяемые как затруднительные.

Проблемы накапливаются, обязательства не выполняются в оговоренные сроки. Кредитная история банковского клиента перестает быть идеальной – она портится на глазах. Ситуация кажется безвыходной: своих средств не хватает, а в долг никто не дает.

Единственный вариант – рефинансирование. С плохой кредитной историей банки иногда все же мирятся. Статья о том, как их убедить в своей надежности и добросовестности.

Как влияет плохая кредитная история на решение о рефинансировании?

Рефинансирование чаще производится по инициативе клиента, желающего получить более приемлемые для него условия. Под этим понимается уменьшение ставки, увеличение срока погашения со снижением ежемесячного взноса, снятие обременения с залога и другие преимущества.

По своей сути, перекредитование – это выдача новой ссуды, предназначенной для досрочной выплаты долга. После этой операции у заемщика возникают договорные отношение с другим кредитором, с которым он и производит окончательный расчет.

Банк, в который обращается клиент за рефинансированием, перед тем как одобрить заявку тщательно изучает все сопутствующие обстоятельства. Кредитные организации интересуются остаточной суммой задолженности, сроком, оставшимся до момента погашения по действующему договору и регулярностью платежей.

Последний показатель определяет новейшую кредитную историю клиента. Если вероятный заемщик уже допускал расчеты с просрочками, к нему относятся настороженно.

Кроме того, у финучреждения есть возможность получить информацию на сайте Центрального каталога кредитных историй России. Этот ресурс хранит сведения о том, насколько точно клиент исполнял свои обязательства по займам, взятым в последнее десятилетие.

Во многих странах благосостояние граждан напрямую зависит от их рейтинга, отражающего обязательность, проявленную при погашении задолженностей. Даже эпизодическое ухудшение кредитной истории резко ограничивает доступ к источникам заимствования, иногда на всю оставшуюся жизнь.

Так как рефинансирование фактически (а с июня 2018 года в РФ и юридически) приравнивается к кредитованию, то и все сопутствующие финансовые вопросы рассматриваются аналогично.

В услуге банк может отказать по следующим причинам:

• несоблюдение графика обслуживания рефинансируемого кредита;
• выявленная попытка скрыть или исказить важную информацию, касающуюся обстоятельств заимствования;
• несоответствие заявителя критериям, установленным банком, в том числе по возрасту.

В конечном счете кредитора интересует, есть ли у заявителя реальная возможность погасить возникшую перед ним задолженность. О платежеспособности вероятного клиента судят в первую очередь по его кредитной истории. Возможно, этот метод и не идеален, но он считается наиболее эффективным и распространенным.

Однако на принятие решения влияют и другие факторы. Можно ли получить рефинансирование даже с плохой кредитной биографией? Да, в ряде случаев можно.

Что может убедить банк в целесообразности рефинансирования?

Итак, перед «проштрафившимся» заемщиком стоит задача перекредитования. Как правило, речь идет не о рефинансировании мелких потребительских кредитов – с небольшими суммами задолженности обращаться в банки бессмысленно. Такие проблемы разрешаются с помощью микрофинансовых организаций или карточных овердрафтов.

Заемщику следует быть готовым к тому, что рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей сопряжено с рядом неприятных последствий. Условия в данной ситуации диктует банк.

Ставка рефинансирования будет на несколько пунктов выше, чем при перекредитовании успешных и обязательных клиентов. Риски в финансовом мире всегда имеют свою цену.

Материальное обеспечение при сомнительной платежеспособности практически всегда является обязательным условием. В качестве залога выступает дорогостоящая ликвидная собственность (дом, квартира, автомобиль и т. п.).

Есть вероятность установления контроля доходов и расходов заемщика. Выражается это в настойчивом предложении открыть в данном банке расчетный счет, на который средства клиента будут поступать и откуда они будут уходить. Проверка назначения каждого платежа не позволит «водить за нос» кредитора.

Можно также добавить, что если рефинансирование производится под залог недвижимости, то банк потребует документы, подтверждающие право собственности на обеспечительный объект. Это правило является общим для всех заемщиков, как и повторная экспертиза на предмет оценки стоимости. Разница лишь в том, что ссуда с плохой кредитной историей подразумевает более строгую и тщательную проверку.

Если клиент принимает обеспечительные условия банка, он с высокой степенью вероятности получит рефинансирование. Однако и в этом случае стопроцентной гарантии нет. Чтобы окончательно убедить кредитора, заемщику нужно привести веские доводы в пользу того, что его финансовые трудности носят временный характер.

Излишне упоминать, что это утверждение должно соответствовать правде. В противном случае пострадают все участвующие в рефинансировании стороны. Заемщик лишится собственности, составляющей залоговое обеспечение.

Банк получит безнадежную дебиторскую задолженность и имущество, реализация которого требует усилий и отвлечения ресурсов.

Поручителю достанутся проблемы в отношениях с банком-кредитором и весьма вероятные судебные разбирательства, практически гарантированно проигрышные.

Могут быть признаны уважительными и объективными несколько обстоятельств, свидетельствующих о временности проблем заемщика:

• Часть имущества или активов (если у клиента есть собственный бизнес) пострадала в результате форс-мажора.
• Заемщика или кого-то из его близких постигла тяжелая болезнь, требующая дорогостоящего лечения и сопровождающаяся временной утратой трудоспособности (возможности получать доход).
• Отраслевой или общий экономический кризис привел к временному снижению сбыта товаров (услуг), предлагаемых предприятием, принадлежащим заемщику или нанявшим его (что вызвало уменьшение зарплаты).
• Клиент лишился работы. Этот аргумент может «сработать» только в том случае, если заемщик является высококвалифицированным специалистом и у него не предвидится проблем с трудоустройством в ближайшем обозримом будущем. В прочих ситуациях увольнение скорее приведет к отказу от рефинансирования задолженности.

Эти и другие подобные обстоятельства могут быть учтены при условии, что банк признает их убедительными и временными (преодолимыми). Они должны быть подтверждены документально в виде соответствующих официально заверенных справок.

Клиент, имеющий подобные свидетельства о временном ухудшении платежеспособности, может обратиться за рефинансированием в банк, выдавший первичный займ или в иное кредитно-финансовое учреждение. Практикуется несколько вариантов решения проблемы:

• рефинансированный кредит с заключением нового договора заимствования;
• измененная процентная ставка;
• увеличенный срок погашения;
• установленные кредитные каникулы;
• реструктуризация задолженности с внесением изменений и дополнений к действующему договору.

Чем раньше заемщик поставит в известность банк о возникших у него затруднениях, тем в меньшей степени пострадает его кредитная история. Принятие своевременных мер намного предпочтительней усилий, прилагаемых к исправлению ситуации.

Как отслеживать и улучшать кредитный рейтинг и кредитную историю?

Чтобы не оказаться в неудобной и психологически травмирующей ситуации, когда банк отказывает в рефинансировании, заемщик может сам оценить свои шансы на успех.  Основных критериев два и они взаимосвязаны.

Кредитная история представляет собой подробное описание всех эпизодов заимствования за последние десять лет, включая инциденты, если они имели место.

Кредитный рейтинг определяет репутацию заемщика предельно лаконично – в числовом виде. Он измеряется в баллах, начисляемых и вычитаемых в зависимости от количества кредитов, их сумм и проявленной клиентом пунктуальности в расчетах. Процесс определения степени благонадежности заемщика по определенной шкале называется также скорингом.

Величина кредитного рейтинга доступна каждому гражданину. Условные границы деления по благонадежности, обозначенные в баллах скоринга, общеизвестны. Они представлены в этой таблице.

Рейтинг	Комментарий
299 и меньше	От заемщика не следует ожидать обязательности. Не исключено, что кредит он вообще не вернет или с ним придется судиться. Рефинансирование практически невозможно
300–499	При таком рейтинге банки вряд ли одобрят заявку на кредитование или рефинансирование. Заемщику придется искать средства в микрофинансовых организациях или уговаривать одолжить деньги частных лиц. Доступ к относительно дешевым займам у него закрыт.
500–699	Для клиентов с таким рейтингом особых преград нет. Банки готовы работать с такими заемщиками по стандартным условиям (залог, поручитель и т. д.) без льгот и привилегий. Скоринг свидетельствует о добросовестном, но не всегда успешном стремлении к погашению задолженностей. Проблемы временами возникают, их удается преодолеть. Такой кредитный рейтинг имеет большинство получателей банковских займов.
700 и более	Для клиента с таким показателем практически нет преград при кредитовании и рефинансировании. Такому человеку рады в любом банке. Он много занимает и всегда вовремя рассчитывается. Практически идеальный заемщик.

Узнать свой рейтинг

Зная критерии банковского скоринга, можно принять меры, направленные на повышение кредитного рейтинга. Алгоритм начисления баллов не разглашается, но следуя финансовой логике, показатель успешности зависит от количества и сумм беспроблемно погашенных займов. Самостоятельно же подсчитать эффективность той или иной операции возможно только эмпирически.

За короткий период исправить свой рейтинг вряд ли удастся, но в некоторых случаях важна даже динамика его изменения. Если в банке увидят быстрое улучшение платежеспособности, то этот признак могут счесть обнадеживающим и удовлетворить заявку на рефинансирование.

Улучшить кредитную историю можно с помощью программы Кредитный доктор, которую предлагает Совкомбанк.

Лицам, намеревающимся перекредитовать задолженность, специалисты рекомендуют производить регулярный мониторинг своего кредитного рейтинга.

Что касается кредитной истории, то ее полностью аннулировать не удастся. Данные обо всех неприятных моментах просрочек и проявлений финансовой несостоятельности хранятся долго – целых десять лет во всех подробностях. Перефразируя классика литературы, можно рекомендовать смолоду беречь репутацию заемщика – она всегда может понадобиться.

Банки, рефинансирующие проблемные кредиты

Как и люди, финансовые учреждения характеризуются своей готовностью идти на определенный разумный риск. В числе банков, рефинансирующих займы клиентов с не самой лучшей кредитной истории, чаще всего называют:

Сравнить ГПС(%)* Максимальная сумма Минимальная сумма Возрастное ограничение Возможные сроки

	9.9 %	5 000 000 ₽Заявка	50 000 ₽	21–70	1–7 г.
	9.9 %	5 000 000 ₽Заявка	10 000 ₽	20–70	1–5 г.
	10.99 %	3 000 000 ₽Заявка	50 000 ₽	22–65	1–7 г.
	9.9 %	3 000 000 ₽Заявка	50 000 ₽	23–65	1–7 г.
9.9 %	1 000 000 ₽Заявка	10 000 ₽	22–70	1–5 г.
13 %	1 000 000 ₽Заявка	30 000 ₽	19–75	2–7 г.
11.9 %	2 000 000 ₽Заявка	35 000 ₽	23–70	1–7 г.
10.2 %	30 000 000 ₽Заявка	300 000 ₽	21–75	1–25 г.
10.2 %	1 500 000 ₽Заявка	500 000 ₽	21–75	1–25 г.
10.2 %	30 000 000 ₽Заявка	500 000 ₽	18–65	3–30 г.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Принадлежность банка к этому списку отнюдь не означает автоматическое рефинансирование любого кредита. В этих учреждениях лишь более лояльно относятся к добросовестным заемщикам, испытывающим некоторые временные трудности и чаще готовы пойти им навстречу. Процедуры проверки платежеспособности и материального обеспечения возвратности соответствуют общепринятым нормам.

Источник: https://Delen.ru/finansy/refinansirovanie/refinansirovanie-s-plohoj-kreditnoj-istoriej.html

Как рефинансировать кредит, если у вас плохая кредитная история — инструкция для заемщика + профессиональная помощь в рефинансировании

Эта тема – для владельцев плохих кредитов. Причины просрочек и невыплат у каждого свои, мы не будем их рассматривать. Дадим практические советы по рефинансированию с плохой кредитной историей (КИ) и поможем выйти из тупиковой ситуации.

Насколько выгодна эта процедура банкам на фоне роста плохих долгов и конкуренции с другими кредитными организациями за надежных заемщиков? И реально ли взять выгодный кредит на рефинансирование, имея просрочки?

Об этом и многом другом мы расскажем на примерах из практики.

Зачем делают рефинансирование заемщики с плохой историей

Цели заемщика определяются его финансовой ситуацией. Решение о перекредитовке принимают с учетом всех нюансов, оценки текущего положения и прогноза на перспективу.

Самый частый повод рефинансирования – улучшение условий действующих договоров. Перекредитовкой пользуются и владельцы автокредитов, для высвобождения машин из залога.

Граждане с хорошим рейтингом и стабильными доходами реализуют следующие цели:

1. Экономить на процентах – в 2018 году банки уменьшают тарифы, следуя политике ЦБ по снижению ключевой ставки. Переоформляя ссуды, оформленные два-три года назад, граждане получают выгоду до 6% годовых.
2. Экономить время и деньги – объединив несколько займов разных банков в один, клиент получит удобство управления кредитным портфелем и привлекательный тариф.
3. Свободно распоряжаться имуществом – высвобождая машину или квартиру из залога, владелец получает право совершать сделки мены, дарения и продажи. Или просто получить моральное удовлетворение, зная, что имущество не обременено залогом.

Нередко о рефинансировании задумываются клиенты с просрочками по текущим займам.

Они ставят следующие цели:

• избежать судебного разбирательства;
• сохранить имущество;
• уменьшить размер платежа по кредиту.

Как видим, цели граждан с испорченной кредитной репутацией не в получении экономии на процентах, а в нормализации отношений со своим кредитором, сохранении ресурсов и снижении нагрузки на личный бюджет.

Как реагируют банкиры на заявки о рефинансировании от неблагонадежных клиентов? Об этом мы расскажем дальше.

Делают ли рефинансирование с плохой кредитной историей

Не интригуя читателя, сразу скажем: да, банки дают добро на перекредитовку займов с просрочками. Но положительный ответ получают далеко не все.

В каких случаях второй шанс не дадут:

1. Очень плохая история. Отрицательная КИ имеет разные степени рисков для кредиторов. Например, опоздание на 3-5 дней при выплате регулярного платежа не считают злостным нарушением и заявку на рефинансирование удовлетворят. Но если клиент имеет непогашенный заем и многомесячную просрочку с пенями и штрафами, в новой ссуде ему откажут.
2. Наличие судебных исков, банкротство. Если кредиторы подали в суд, предъявив финансовые претензии или иск на банкротство, вероятность оформить новый кредит равна нулю.
3. Низкая платежеспособность. Если финансовое положение заемщика ухудшилось, банк сочтет сделку рискованной и откажет. Такое решение примут, если у клиента значительно убавилось доходов и имущества.

Приведем пример:

Петров в январе 2017 года оформил потребительский кредит без залога на сумму 500 тыс. рублей сроком на 3 года. В июне он уволился, взял заем у частного инвестора и открыл свой бизнес. Но дело не пошло, и несостоявшемуся бизнесмену пришлось отдать квартиру за долги.

Просрочка в банке в феврале 2018 года составила 6 месяцев, выставлено требование о досрочном возврате кредита и погашении задолженности. Общая сумма претензии с учетом пени и штрафов 540 тыс. рублей.

Получив заявку на рефинансирование без справки о доходах, банк попросил обеспечение: залог либо поручительство. Имущества в собственности у г-на Петрова не оказалось, поручителей он не смог привлечь. В перекредитовке отказали из-за низкой платежеспособности.

Кому же одобрят новый кредит, на каких условиях? Читайте об этом дальше.

Как оценить свои шансы

Алгоритм для оценки вероятности получения нового кредита для погашения долгов следующий:

1. Изучите кредитную историю. Сегодня это сделать просто: банк предоставит КИ своим клиентам через онлайн-сервис. Можно напрямую обратиться в БКИ (Бюро кредитных историй) и бесплатно получить сведения о своем рейтинге. Если он не ниже 3, заявку на рефинансирование примут. При рейтинге 2 придется постараться, чтобы получить новую ссуду. Если цифры показывают от 0 до 1, то шансов нет.
2. Оцените состояние дел с кредиторами. При наличии открытых судебных исков от любых кредиторов (банков, МФО, физических и юридических лиц), получить новую ссуду невозможно. Поэтому при первых признаках осложнения отношений с вашими заимодавцами решайте вопросы в досудебном порядке.
3. Оцените платежеспособность. Составьте список имущества, доходов и расходов. Например, если вы временно не работаете, но имеете доход от сдачи квартиры, укажите это. Оценивайте имущество для возможного залога по нижней границе рыночных цен: кредитор в любом случае применит понижающий коэффициент. Подумайте, можете ли вы привлечь поручителей, заранее заручитесь их согласием.

В некоторых случаях граждане с плохой кредитной историей могут выгодно рефинансировать ссуды.

Чтобы оценить вероятность получения нового кредита для погашения долгов, следуйте трем простым шагам

Пример из практики:

Гражданин Литвиненко в 2017 году оформил кредит в размере 800 тыс. рублей сроком на 3 года, под ставку 18,5%. Переплата по процентам составила бы 431 тыс. рублей.

В течение 8 месяцев он исправно платил взносы, но в ноябре 2017 года прекратил выплаты. Причина: потеря работы. В марте 2018 года Литвиненко устроился на новую работу, потеряв в доходах. Ежемесячный платеж по кредиту в 30 тыс. рублей оказался слишком высоким.  Банк каждый месяц направлял письменные претензии и требования погасить задолженность.

Г-н Литвиненко в апреле обратился с заявкой рефинансировать долг, с условием ежемесячного платежа не более 18 тыс. рублей. В качестве доказательств финансовой состоятельности были предоставлены трудовой контракт, документы на собственный автомобиль 2016-го года выпуска рыночной стоимостью 1 млн руб.

Кредитор предложил заключить новый договор на остаток долга 700 тыс. рублей на 5 лет, под ставку 16,0% годовых, с передачей в залог машины по оценочной стоимости в 750 тыс. руб. Регулярный платеж составил 17 тыс. рублей. Переплата по процентам 321 тыс. рублей.

Как рефинансировать кредит с плохой КИ – инструкция для заемщиков

После оценки шансов оформить рефинансирование, приступайте к конкретным действиям.

Следуйте пошаговой инструкции, и дело пойдёт быстрее.

Шаг 1. Консультация в банке

Объясните причины нарушения договора, текущее финансовое положение и возможности по погашению обязательств.

Наш совет: если у вас снизились доходы, представьте доказательства (справку с места работы, выписки со счета зарплатной карты и пр.). Помните, что банкиры тоже не любят судиться и терять на этом деньги. Настройтесь на конструктивный диалог и докажите готовность рассчитаться с долгом на новых условиях.

Получите ответы на все вопросы, возьмите перечень необходимых документов.

Шаг 2. Подача заявки

Заявка – анкета оформляется на типовом бланке. Сроки рассмотрения зависят от нескольких факторов, в том числе и от стадии просрочки.

Внимание: иногда клиент обращается с заявкой поздно, когда дело уже передано коллекторам или в суд. В этих случаях все решается индивидуально. Кредитор может отозвать иск, но заемщику придется представить весомые аргументы своей надежности.

Шаг 3. Сбор и передача документов

Соберите пакет документов. Во многом он дублирует бумаги, необходимые для получения кредита.

В банк передают:

• копии паспорта заемщика и созаемщиков (если есть);
• копии паспорта поручителя;
• справки о доходах, копии трудовых контактов и иные документы, подтверждающие состоятельность клиента;
• документы на залоговое имущество;
• другие, по требованию финансовой структуры.

Шаг 4. Оценка условий рефинансирования

На этапе рассмотрения заявки и аудита документов обсуждают условия будущей сделки. Если кредитор согласился рефинансировать клиента с плохой КИ, он заинтересован в своей выгоде и в выполнении обязательств по новому договору.

Поэтому из предлагаемых вариантов клиенту стоит выбрать тот, что позволит отдавать долги в положенные сроки или договориться об изменении некоторых условий.

Например:

• если вы получаете зарплату 15-го числа, просите назначить дату внесения взноса на 18-е;
• если необходимо уменьшить размер регулярного платежа, просите увеличить срок. В этом случае общая переплата будет выше, доходы банка возрастут. Но вы получите снижение нагрузки на личный бюджет и большую свободу в распоряжении деньгами.

Шаг 5. Заключение договора рефинансирования

Главное правило для всех, кто собирается поставить подпись под обязательством – сначала внимательно его прочитать. Несмотря на предварительные консультации, прочтите документ, убедитесь, что все условия учтены.

После подписания клиенту открывают новый ссудный счет, зачисляют на него сумму. В большинстве случаев эти деньги сразу направляют для погашения «плохого» кредита. После подтверждение оплаты «проблемного» займа сделка считается завершенной.

Шаг 6. Выполнение условий по новому договору

Заемщику остается соблюдать все условия нового договора. Это важно, ведь третьего шанса не будет: при очередном нарушении кредит отзовут, залог заберут, от поручителей потребуют расчета.

Мы рекомендуем контролировать сроки оплаты. Важно, чтобы за три дня до нужной даты у вас была необходимая сумма взноса: не ждите последнего момента, иначе рискуете опоздать.

В делах финансовых строго придерживайтесь графика и делайте все заранее

Храните квитанции об оплате в бумажном или электронном виде. А после полного расчета возьмите справку об отсутствии задолженности.

Куда обращаться

Заемщику с плохой историей и просрочками в первую очередь стоит решить проблему со своим банком. Не откладывайте визит, иначе придется разбираться в суде.

Если откажут – ищите других займодавцев для рефинансирования просроченных займов, но будьте готовы к высоким тарифам и дополнительным нагрузкам (страхование, комиссии и пр.). В крупных структурах предъявляют жесткие требования, поэтому выбирайте из списка лояльных, дающих ссуды заемщикам с нарушениями КИ.

Для примера условий, действующих в 2018 году, мы сделали подборку предложений:

Банк

Сумма (руб.)

Тариф и срок

Источник: https://azbukakreditov.ru/helpful/refinansirovanie-s-plohoj-kreditnoj-istoriej

Рефинансирование с плохой кредитной историей

Рефинансирование — вид банковской услуги, которая предоставляет заемщику возможность изменить изначально прописанные кредитные условия на более выгодные. Оформление нового кредита осуществляется с целью получения меньшей процентной ставки и увеличения срока по выплатам платежа.

Чтобы оформить рефинансирование кредита в другом банке, необходимо соблюдать ряд требований, как старого, так и нового кредитора.

Плохая кредитная история, а именно просрочки по платежам в банке, где изначально оформлен займ, могут стать причиной отказа для в перекредитовании во многих финансовых учреждениях.

Какие банки соглашаются рефинансировать кредит даже с плохой кредитной историей и просрочкой по платежу рассмотрим далее.

Можно ли рефинансировать кредит при плохой КИ?

Банки заботятся о своей репутации, поэтому не заключают сделки с недобросовестными и безответственными клиентами. Плохая кредитная история свидетельствует о ненадежности заемщика. (Проверить долги в банках можно бесплатно. Способы тут:)

• Самыми распространенными способами оформить рефинансирование при испорченной КИ и просроченном платеже, являются варианты:
• взять в долг деньги у частных кредиторов (они не проверяют кредитную историю);
• оформить перекредитование в банках, которые работают с проблемными клиентами;
• также выходом из ситуации является обращение в микрофинансовые организации, которые выдают микрозаймы по одному лишь паспорту.

Следует понимать, что все вышеизложенные варианты подразумевают получение кредита под высокий процент, поэтому важно лишний раз подумать имеет ли смысл рефинансирование на таких условиях. 

Рефинансировать кредит с плохой кредитной историей в другом банке можно, но проценты будут высокими, поэтому лучшим вариантом в такой ситуации будет реструктуризация долга у текущего кредитора.

Условия одобрения заявки на рефинансирование кредита в другом банке

При желании рефинансировать кредит в другом банке важно понимать, что не всегда плохая кредитная история заемщика может стать основной причиной для отказа. Банки предъявляют множество требований к потенциальным клиентам. Неудовлетворению любого из них может привести к отказу по онлайн заявке.

Главные условия для оформления рефинансирования:

• Быть гражданином РФ;
• Правильное заполнение заявки;
• Предоставление пакета документов и соглашения с предыдущим банком;
• Хорошая кредитная история;
• Соответствие возрастным ограничениям: не менее 21 года и не более 65 лет.

Основания для отказа в рефинансировании:

• Плохая кредитная история;
• Отсутствие КИ. Банк не сможет оценить показатели платежеспособности и ответственности клиента, поэтому может отказать в рефинансировании ссуды;
• Низкий уровень дохода. Максимальный размер платежа по займу составляет не более 40-50% от общей суммы зарплаты;
• Работа на индивидуального предпринимателя;
• Не указание стационарного телефона в анкете на перекредитование ссуды;
• Большое количество действующих кредитов (не все банки готовы при рефинансировании объединить несколько кредитов. Но, к примеру ВТБ 24 готов рефинансировать сразу 6 потребительских займов, объединив их в один. Подробности по ссылке);
• Неправдивая информация в анкете;
• Недостаточный возраст для оформления рефинансирования.

Основанием, по которому кредитная история считается плохой, является просрочка платежей или отказ вообще платить по кредиту. Сведения о не регулярном погашении долга перед банком сохраняются в Бюро кредитных историй.

Что делать, если плохая кредитная история?

Единственный способ оформить рефинансирование при отрицательной КИ — улучшить ее. Сделать это возможно. Если у клиента длительные просрочки платежа, эксперты рекомендуют поступать так:

• Сначала погасить небольшие ссуды: микрозаймы, займ по кредитным картам или по овердрафту. По оставшимся просрочкам оформить реструктуризацию;
• Так же можно попробовать снизить размер штрафа за просрочку, предоставив документы, подтверждающие тяжелое материальное положение;
• При взыскании долга в суде, можно попросить отсрочку/рассрочку по платежу. Таким образом клиент сможет погашать задолженность частями по удобному графику.
• Получить микрозайм. Оформлять такой вид кредита необходимо тем, кому нужно улучшение КИ в быстрые сроки. Также обращаться в микрофинансовые организации нужно заемщикам, которым отказывают даже в предоставлении маленькой ссуды по причине отсутствия информации о доходах (неофициальное трудоустройство или очень низкая официальная зарплата).

Где не откажут в рефинансировании?

В список банков, которые могут оформить рефинансирования с плохой кредитной историей не велик, так как в большинстве своем банки предпочитают работать с надежными клиентами.

Но кредиторы, которые могут предоставить деньги на погашение предыдущего займа проблемным должникам все же есть, правда ставки у них высокие, поэтому следует рассмотреть вариант реструктуризации долга в своем банке, что может в такой ситуации помочь больше, чем смена кредитора.

Петрокоммерц. Здесь перекредитование действует на таких условиях: можно получить кредит в размере до 1 000 000 рублей. Срок погашения от шести месяцев до пяти лет. Процентная ставка составит: от 17 до 21% годовых. КИ не проверяется.

Росбанк. Максимальный размер предоставляемых кредитных средств: 1 500 000 рублей. Срок, за который нужно отдать долг, составляет пять лет. Проценты по платежам от 16 до 17,5% годовых.

Банк Москвы. При рефинансировании ссуды можно получить до 1 200 000 рублей. Процедура переоформления займа действует до пяти лет с возможностью досрочно погасить долг. Процент — 22% годовых.

Данные финансовые организации максимально лояльно относятся к своим клиентам и готовы рефинансировать их долги в других банках даже при плохой кредитной истории. Однако основным условием будет все же закрытие текущих просрочек. Для этого физическое лицо может взять срочный займ в МФО.

Источник: https://rcbbank.ru/refinansirovanie-s-ploxoj-kreditnoj-istoriej/

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей

В целях снижения общих расходов по выплате действующих кредитов, клиенты банков обращаются к услуге рефинансирования. Это помогает им перезаключать договора с пересмотром условий в сторону улучшения. Для использования услуги необходимо соблюсти требования, указанные в банковских программах. Кредитная история здесь, как и в случае с потребительским кредитом, играет важное значение.

Подобные запросы поступают от клиентов, вошедших в сложное положение в процессе исполнения кредитных обязательств. Когда наступают такие обстоятельства, заемщик, что вполне логично, ищет выход из положения.

Рефинансирование действительно считается хорошим вариантом для решения таких проблем. Но не каждый банк согласится сотрудничать с заемщиком, который длительное время не исполнял свои кредитные обязательства. И причина допущенного нарушения договора всегда отодвигается на второй план.

Исправить ситуацию можно одним из ниже указанных способов:

• Предоставить кредитору подтверждающие платежеспособность документы.
• Открыть в этом же банке вклад на среднюю сумму.
• Оформить в залог имеющуюся в собственности ликвидную недвижимость.
• Каким-либо иным образом доказать банку свою благонадежность — можно привлечь поручителя или показать данные о своих последних крупных покупках / зарубежных поездках.
• Исправить кредитную историю.

Сотрудничество с заемщиками такой категории предполагает для кредиторов увеличенные риски. Соискателю необходимо попытаться снизить эти риски. Только после этого повысится вероятность получения положительного решения.

Насколько вероятно рефинансировать кредит с плохой КИ

У рефинансирования и самого обычного потребительского кредита много общего. Более того, есть лишь несколько моментов, по которым эти два продукта отличаются друг от друга. Одним из них является персонализация договорных условий.

Предусматривается общая программа с описанием максимальной суммы и предельных сроков. Эти значения выкладываются в виде оферты для ознакомления со стороны потенциальных клиентов.

Но конечное предложение практически в каждом случае имеет индивидуальный характер. Во-первых, новый кредитор должен суметь предложить более выгодные условия, чем текущие. Во-вторых, не все заемщики исполняют свои обязательства одинаково — количество и длительность просрочек у граждан может быть разным. Поэтому массового рассмотрения заявок — нет. Все только индивидуально.

Где и в какой банк стоит обращаться

Немного поправив положение по своей КИ, соискатели могут попробовать подать заявку в группу банков, которые отличаются особой лояльностью. Кредитные организации из этой группы входят в число партнеров сервиса Brobank.ru.

Процедура предельна проста:

1. Подбирается одно предложение.
2. Описание к выбранному продукту внимательно изучаются.
3. При сохранении интереса, здесь же пользователем подается заявка.

Спустя время, указанное в описании программы, соискатель получает предварительное решение. После этого от соискателя потребуется уже прямое взаимодействие с выбранным кредитором. Следовательно, Бробанк.ру является надежным и полезным помощником для тех, кто с плохой КИ и просрочками собирается исправить положение при помощи рефинансирования.

Источник: https://brobank.ru/refinansirovanie-kreditov-s-plohoj-kreditnoj-istoriej/

Рефинансирование при просрочках и плохой кредитной истории

Сегодня все большую популярность для заемщиков с плохой кредитной историей и просрочками набирает перекредитование, которое позволяет переоформить нынешние задолженности под более выгодные проценты. Процесс взятия кредита для погашения старого называется рефинансированием, и доступен во многих организациях. Это актуально и для Москвы, Санкт-Петербурга, и для всей России.

Как можно получить рефинансирование?

Не смотря на то, что сегодня есть достаточно много организаций, предлагающих услугу рефинансирования, доступна она только заемщикам с хорошей КИ. Именно поэтому если у вас есть просрочки в прошлом, то обращаться за деньгами в Сбербанк России, ВТБ 24, Россельхозбанк и прочие крупные банки бессмысленно, вам откажут.

Если у вас испорчена кредитная история, ни одна банковская организация не ответит вам положительно на просьбу о перекредитовании. Именно по этой причине, чтобы в будущем получить эту услугу, вам начать нужно с изменения своей репутации.

Для того чтобы улучшить о вас мнение кредитных организаций, действовать нужно в несколько этапов:

• Первое и непременное условие – получить собственный надежный и постоянный источник денежных средств. Вы однозначно должны стать платежеспособным клиентом. Иными словами, у вас должно быть официальное трудоустройство.
• Вторым этапом будет погасить имеющиеся просроченные платежи. К сожалению, пока вы не погасите имеющиеся просрочки, вам нигде не одобрят заявку.
• Далее вам нужно будет оформлять небольшие микрозаймы или брать экспресс-кредиты в торговых центрах, чтобы в вашей КИ появились новые положительные записи. Исправить кредитную историю за деньги нельзя, равно как и удалить её. Если хотите стать надежным заемщиком – нужно брать новые кредиты, после чего вовремя и в полном объеме их возвращать.

Вы также можете воспользоваться программой “Кредитный доктор” от Совкомбанка, которая имеет своей целью как раз улучшение репутации заемщика. Она состоит из нескольких этапов, пройдя которые, вы не только получите положительные записи в своем досье, но также сможете оформить кредит на сумму до 250 тысяч рублей в Совкомбанке.

Какие банки выдают деньги даже с плохой кредитной историей  ⇒

Какие банки одобрят рефинансирование?

К сожалению, нельзя сказать точно, какой банк 100% одобрит вашу заявку, а какой нет. Нужно обращаться в несколько компаний, ведь каждое обращение рассматривается индивидуально. Если вы уже занялись улучшением вашей КИ, шансы на одобрение есть. Как их повысить:

1. Попробуйте привлечь созаемщика, поручителя с официальным трудоустройством и положительной КИ.
2. Также можно предоставить в банк залог в виде недвижимости или автомобиля, находящегося у вас в собственности. Все это будет положительно влиять на решение кредитора.
3. Запаситесь документами, которые подтвердят наличие у вас трудового стажа и размер заработной платы. Если у вас нет возможности оформить справку по форме 2-НДФЛ, можно взять в банке образец справки по форме этой компании.
• Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
4. В том случае, если у вас есть официальное трудоустройство, и получаете вы свою заработную плату через банковский счет, то логичнее всего будет обратиться за услугой рефинансирования именно в этот банк. Как правило, для зарплатных клиентов действуют более лояльные условия, нежели для остальных категорий, а при наличии поручителя или залога вы неплохо поднимете свои шансы на одобрение заявки.

На последнем этапе вы можете прибегнуть к процедуре рефинансирования, оказываемой многими банками:

Три варианта, как оформить перекредитование с плохой КИ

Что делать, если везде отказывают? Искать альтернативные способы получения денег, которые потом можно направить на перекредитование:

1. Если у вас есть имущество в собственности, например, автомобиль, то вы можете обратиться в специальные компании, которые называются автоломбарды. В них возможно получение до 50-60% от оценочной стоимости вашего авто под залог самой машины, либо только ПТС. В последнем случае автомобиль остается у вас, однако на руки вы получите займ в размере не более 30% от стоимости залога.
2. Обращаться к частному лицу стоит только в том случае, если у него есть положительные отзывы в интернете или хорошие рекомендации от ваших знакомых. Плюсом будет и то, что кредитор не требует вносить никаких предоплат, и фиксирует все ваши договоренности на бумаге.
3. Микрофинансовые организации хороши тем, что процедура получения денег упрощена максимально – вы приходите в любой офис, приносите два документа, удостоверяющих личность и получаете деньги наличными или же на банковский счет. Минус – в относительно небольшой сумме (как правило до 50 тысяч и высокой ставке – от 0,5 до 2% в день.

Куда обратиться в МФО:

1. «Домашние деньги» предлагает получение займа на сумму от 10 до 30 тыс. рублей на период от 6 до 13 месяцев, при этом специалист с деньгами выезжает прямо к вам домой. Процентная ставка составит 2,8% в день, узнайте больше из этой статьи;
2.  МФО «Миг Кредит» – здесь можно оформить сумму до 30 тыс. рублей на период 7-35 дней. Клиенту назначается ставка 2% в день, заявку рассмотрят за сутки. Подробности здесь;

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

3. “Быстроденьги” – здесь действует тот же процент, однако максимальный размер займа снижен до 20 тыс. рубл. Срок возврата – от 7 до 16 дней, из плюсов можно выделить быстрое рассмотрение заявки – до 20 минут.

ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

В каких банках можно получить деньги всего за 1 час  ⇒

Сегодня популярны фирмы, предлагающие займы в режиме онлайн, с перечислением денег на банковскую карточку или электронный кошелек. Яркий пример – Platiza, на этом сайте можно мгновенно получить займ с любой КИ на сумму от 100 до 15 тыс. рублей на период от 5 до 45 дней. Ставка равна 1% в день от суммы долга, подробности здесь.

К сожалению, других способов рефинансировать свои кредиты с плохой кредитной историей пока не существует.

Источник: https://kreditorpro.ru/v-kakom-banke-mozhno-perekreditovatsya-s-ploxoj-kreditnoj-istorie/

Кредит с плохой кредитной историей в Симферополе

Кредитная история – это своеобразное резюме на заемщика, указывающее на опыт отношений клиента с другими банками. При первом кредитовании клиент подписывает специальный бланк, в котором дает персональное согласие на обработку данных по его получаемым займам. Досье по долгам и погашениям хранится в БКИ(Бюро кредитных историй) и действует в течение 15 лет.

Информация из резюме доступна финансовым организациям Симферополя, которые оформляют новое денежное обязательство на бывшего должника. По итогам рассмотрения, консультант отдела склоняется к положительному или отрицательному решению. Но это не значит, что кредит наличными или на карту невозможно взять с плохой кредитной историей или без нее.

Что входит в досье

Взять денежный онлайн-заем и не погасить его – верный способ, чтобы остаться с очень плохой кредитной историей, но существуют и другие признаки неблагонадежного или невыгодного клиента. К ним относятся:

• Незакрытые, непогашенные долги.
• Штрафы, начисленные за нарушения пунктов договора кредитования.
• Просрочки по платежам (однократная просрочка не заносится).
• Досрочные погашения. Такой должник будет благонадежным, но финансовые предприятия Симферополя не стремятся одобрять их заявки.

Где бы ни оформлялся просроченный (нарушенный) заем, получить потребительский кредит с плохой кредитной историей возможно онлайн.

Исправление досье

Лучший метод взять кредит наличными или быстрым переводом на карту с плохой кредитной историей – исправить уже имеющиеся недостатки, особенно если они допущены не по вашей вине.

Вы реабилитируете ошибки и разногласия, предоставив справки и иные доказательства, подтверждающие уважительность причины просрочки. Также, срочно получить кредит с плохой историей без отказа можно, доказав нынешнюю платежеспособность справками с работы или выпиской со счета.

К сожалению, без оформления залога безработным заемщикам без доходов такой способ не подойдет.

При наличии финансовых возможностей, стоит провести рефинансирование долга в тех банках, которые предоставляют соответствующую услугу. В них расскажут, как оформить экспресс-займ даже с испорченной КИ.

Как взять новый безотказный кредит?

На самом деле, оформить онлайн-заявку и обратиться в кредитный отдел всех банков Симферополя за оформлением нетрудно, даже будучи неблагонадежным должником. Хотя предпочтение придется отдавать небольшим организациям, статусные банки нечасто дают свое согласие на выдачу ссуды. А на вопрос какой банк точно даст кредит с просрочками — ответ дать не сможет никто.

Многие коммерческие и микрофинансовые предприятия выдают малые и большие средства в долг. На официальных сайтах вы увидите всю необходимую информацию и даже сможете оформить срочный кредит онлайн, в том числе, и с плохой кредитной историей.

Источник: https://simferopol.cash-in-credit.ru/kredity/simferopol/vzyat-kredit-s-plohoj-kreditnoj-istoriej.html

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей

Если вы когда-нибудь брали кредит и не могли его вовремя выплатить, вы знаете, насколько это неприятно. Еще хуже – если у вас есть не только не погашенный в данный момент кредит, но и плохая кредитная история в прошлом.

У меня была такая проблема, и я был в отчаянии. Я потерял работу, мне нужно было выплачивать 25 тысяч рублей в месяц, и я понятия не имел, что делать.

Затем я узнал о такой возможности, как “рефинансирование кредитов”. Оказалось, что теперь банки берут на себя неподъемный кредит клиента и дают ему свой на более выгодных для него условиях. Если у вас возникла такая проблема сейчас – выход из нее есть. Банки предлагают несколько решений для такой ситуации.

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей – проблема более серьезная.

Рефинансирование в зависимости от кредитной истории

Иногда банки могут не давать кредит без объяснения причин, даже если с бумагами все нормально. На самом деле, в ваше отсутствие банки делают запрос в Бюро кредитных историй, и если в прошлом у человека были проблемы с выплатой кредитов, они могут ему отказать. Так банки стараются обеспечить себе безопасность и сократить количество времени, в течение которого они получат деньги назад.

Я был в такой ситуации. В молодости мне хотелось иметь все и сразу, и я наивно думал, что скоро буду зарабатывать гораздо больше и все верну. Не вышло. От плохой кредитной истории трудно избавиться; тем не менее, это не приговор. Банки идут на уступки. Если вы столкнулись с этим – решения есть.

Если с кредитной историей у вас все в порядке, получить рефинансирование будет довольно легко. В этом случае практически любой банк будет уверен, что вы выплатите деньги вовремя, и заключит с вами договор. С плохой кредитной историей количество подходящих банков сокращается, а условия выплаты будут тяжелее.

Обычно на предоставление рефинансирования клиентам с плохой кредитной историей идут небольшие либо новые банки, которым важно пополнять клиентскую базу. Однако работать можно и с крупными банками – например, со Сбербанком – но определенные ограничения будут и здесь.

Популярные программы рефинансирования

Программу рефинансирования предоставляют большинство банков, поэтому выбор велик. У каждого банка есть свои условия предоставления денежных средств, и правильный выбор банка зависит от особенностей вашего кредита.

Условия рефинансирования в некоторых российских банках таковы:

• Сбербанк. Предоставляет кредит на срок до 60 месяцев от 18% годовых. Максимальная сумма – 1 млн рублей. Особенности: владельцам зарплатных карт, а также действующим клиентам банка предоставляются льготы.
• Московский кредитный банк. Предоставляет кредит на срок до 180 месяцев от 17% годовых. Максимальная сумма – 1,5 млн рублей. Особенности: есть пакет дополнительных услуг, в том числе страхование или автоматические списание средств для погашения кредита.
• Россельхозбанк. Предоставляет кредит на срок до 60 месяцев от 22% годовых. Максимальная сумма – 1 млн рублей. Особенности: выбор удобной схемы погашения.
• Бинбанк. Предоставляет кредит на срок до 84 месяцев от 19% годовых. Максимальная сумма – 3 млн рублей. Особенности: процентная ставка зависит от документов заемщика.

Кроме того, привлекательные программы рефинансирования есть и в банках ВТБ-24 и Альфа-банке. Каждый из них специализируется на чем-то своем, поэтому перед выбором банка нужно найти наиболее подходящий.

Как происходит процесс рефинансирования кредита

Программа рефинансирования кредитов – отдельная статья работы каждого банка. Поскольку такая операция имеет множество характерных особенностей, она находится в своей категории, отдельно от обычного кредитования. Цель рефинансирования – помощь людям, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию.

Разумеется, банки при этом не занимаются благотворительностью. Нельзя просто полагаться на то, что в случае чего на кредит можно будет взять свой “кредит”. Это экстренный запасной вариант на случай форс-мажора в жизни и никак не должен рассматриваться в качестве сознательного решения.

Процесс подачи заявки на рефинансирование выглядит примерно так:

1. Заемщик приходит в банк и подает заявление о том, что ему нужно получить рефинансирование кредита.
2. Банк требует предоставить вескую причину на рефинансирование. Как правило, в категорию “веских причин” проходят различные стихийные бедствия, травмы и другие непредвиденные жизненные катастрофы.

При подаче заявки причину просрочки нужно указывать реальную. Лучше не пытаться придумать что-то более убедительное в надежде получить рефинансирование наверняка. Банки проверяют все причины очень тщательно, и обмануть их удастся вряд ли. Более того, это только усугубит вашу ситуацию, и банк может просто разорвать с вами все отношения.

Срок погашения кредита, а также все остальные условия оговариваются с каждым клиентом отдельно. Поскольку обычно причиной подобного шага является экстренная ситуация, общий подход невозможен. Банк постарается подобрать вам наиболее удобные условия погашения – в рамках разумного, конечно.

После подписания договора о рефинансировании срок кредита продляется, а суммы срочных платежей приводятся в соответствие возможностям заемщика.

На что смотрят банки при решении о предоставлении рефинансирования

Разные банки относятся к клиентам с плохим кредитным прошлым по-своему, и обычно это зависит от масштаба самого банка.

Если банк большой, он может себе позволить отказывать в кредите чаще, а вот маленьким приходится идти на риск. Правда, и условия в небольших банках обычно жестче, но иногда выбирать не приходится.

В любом случае, уровень риска подобной операции определяется в каждом случае отдельно, и решает это комиссия по проблемным займам.

Банки стараются сохранять объективность при выяснении причин проблем с прошлыми кредитами. Однако программы рефинансирования для того и придуманы, чтобы помогать людям, которым не всегда удается погасить свои задолженности вовремя. Поэтому наличие кредитных проблем в прошлом не ставит крест на возможностях получить рефинансирование.

Чаще всего сотрудники банка при анализе проблемных кредитов клиента обращают внимание на следующее:

• – Сумма, которую заемщик не смог вернуть.
• – Насколько просрочки кредиты были регулярны и какие суммы были в среднем на одну просрочку.
• – В течение какого периода времени кредит был просрочен.

Вообще, к рефинансированию стоит обращаться только тогда, когда у вас действительно неподъемные суммы невозврата. Если просрочка была однократной или же сумма небольшая, стоит рассмотреть другие варианты. Рефинансирование – это крайний шаг.

В целом, если у вас внезапно возникла проблема с выплатой кредита – не стоит отчаиваться. Когда-то такие проблемы могли даже вести к тюремным срокам, но сейчас все иначе. Практически любой банк может предоставить услугу рефинансирования просроченного кредита, поэтому нужно просто выбрать наиболее подходящий для вас.

Программа рефинансирования направлена прежде всего на заемщиков, имеющих проблемы в выплатах. Поэтому плохая кредитная история – это то, что встречается у клиентов в таких ситуациях часто и не является чем-то критичным. Разумеется, с хорошей кредитной историей получить рефинансирование легче, но это играет не такую важную роль.

решений много. Главное – не впадать в отчаяние, потому что эта проблема не так страшна, как кажется. Если вы работоспособны и готовы наладить свое финансовое положение – все дороги для этого открыты.

Источник: https://credits911.ru/history/refinansirovanie-kreditov-s-ploxoj-kreditnoj-istoriej.html