Какие бывают формы и виды обеспечения по кредиту

Каждому из нас хотя бы раз в жизни требовался денежный займ. Он может пригодиться в любой жизненной ситуации. Но иногда занять у знакомых или близких нет возможности или просто не хочется показывать свое критическое финансовое положение.

В этой ситуации остается единственный выход: обратиться в одну из многочисленных финансовых организаций. Но как быть, если кредитная история сильно испорчена или нет возможности подтвердить свой доход документально? Выход есть.

Стоит взять один из видов кредита под обеспечение.

Что такое кредит

Кредитом является один из видов потребительского займа, который выдается на определенный период времени и под индивидуальный процент годовой ставки.

Кредиты могут быть разных видов и категорий. Он может быть:

• потребительским;
• целевым займом;
• кредитной картой;
• картой рассрочки платежа;
• мини-кредитом;
• займом под залог определенного имущества.

Основными видами кредита под обеспечение являются:

• кредит под залог недвижимости;
• залог любого транспортного имущества или залог ПТС;
• залог под обеспечение третьим лицом, то есть займ под поручительство.

От основного вида обеспечения кредита напрямую зависит срок, сумма займа и процентная ставка по нему.

Кто может взять кредит и какие нужны документы

Формы и виды кредита под обеспечение бывают различными, но при этом требования к заемщику остаются неизменными. Для получения денежного займа любой из потенциальных заемщиков должен соответствовать стандартным требованиям. Таковыми являются:

• Наличие действующего паспорта гражданина Российской Федерации.
• Необходимо иметь место постоянной регистрации в одном из многочисленных регионов Российской Федерации.
• Возраст заемщика должен быть не меньше восемнадцати лет.
• На указанном в анкете потенциального заемщика месте работы нужно иметь стаж не менее чем три календарных месяца.
• Желательно предоставить в банк справку, подтверждающую доход по форме банка или 2 НДФЛ, но при любом виде обеспечения возвратности кредита необходимость предоставления справки может отсутствовать.
• Свидетельство о праве владения собственным имуществом.

Помимо основного пакета справок, для большей вероятности кредита и снижения по нему процентной ставки, в финансовое учреждение следует предоставить такие документы, как:

• водительское удостоверение;
• полис добровольного медицинского страхования;
• ИНН потенциального заемщика;
• заграничный паспорт, при этом в нем желательно наличие отметок о выезде за границу за последние полгода или двенадцать месяцев.

Виды обеспечения

Для обеспечения кредита виды залога могут быть разнообразными. Возможен залог квартиры или комнаты в общежитии, а также частного дома или земельного имущества.

К видам обеспечения возвратности кредита относятся:

• Залог из любого недвижимого имущества. Им может служить квартира первичного или вторичного жилья.
• Залог земельного участка с коммуникациями или без.
• Залог автомобиля или другого транспортного средства, в том числе и строительного.
• Залог под подпись поручительного лица.

Залог имущества

Одним из самых популярных видов обеспечения кредита является залог имущества. Им может послужить любое недвижимое имущество, в том числе квартиры в жилом доме, комнаты в общежитии или любое помещение, которое можно сдать в аренду.

Для того чтобы предоставить в банк залог имущества недвижимого, необходимо предъявить в банк документы, фиксирующие право собственности на недвижимое имущество.

При оформлении в залог техники или драгоценных металлов, свидетельства не требуются, будет достаточного одного паспорта. Также можно подготовить документы и чеки, фиксирующие покупку конкретным лицом.

Залог транспортного средства

Не менее распространенным видом обеспечения кредита является залог любого транспортного средства.

Для этого потенциальному заемщику необходимо предоставить в банк свидетельство о праве собственности на владение таковым. Данным транспортным средством может являться как личный легковой автомобиль, так и грузовики, краны и так далее.

Наличие легкового транспортного средства является одним из самых распространенных видов залога обеспечения кредита. Для этого в банк или любую другую микрофинансовую организацию достаточно предоставить технический паспорт на автомобиль.

Для того чтобы предложить в качестве залога имеющееся транспортное средство, кроме ПТС, необходимо:

• предоставление паспорта;
• наличие СНИЛС, для людей старшего возраста его заменит пенсионное свидетельство;
• справка о заработной плате;
• ну и, конечно, обязательным документом будет являться свидетельство на право владения транспортным средством.

Обеспечение возвратности третьим лицом

Помимо вышеуказанных видов обеспечения банковского кредита, существует займ под поручительство третьих лиц.

Поручителем может выступать любой гражданин Российской Федерации, которому исполнилось двадцать пять лет. Поручитель, кроме паспорта, обязан предоставить в финансовую организацию справку, подтверждающую его доход. Она может быть оформлена по форме банка или 2 НДФЛ. При этом доход поручителя за последние три месяца не должен быть менее пятнадцати тысяч рублей в месяц.

В том случае, если потенциальный заемщик не способен производить выплаты по своим кредитным обязательствам, то они переходят на «плечи» его поручителя. Он будет обязан производить ежемесячные кредитные обязательства.

Залог квартиры

Одним из широко известных видов обеспечения банковского кредита является залог квартиры. К нему следует отнести и ипотечное кредитование. Делать это стоит, так как квартира или другое жилое помещение переходит в собственность заемщика только после полного погашения всех кредитных обязательств перед финансовой организацией.

В случае невыполнения кредитных обязательств любое из заложенных недвижимых имуществ переходит в собственность банка.

Нужные документы

После того как был определен вид обеспечения банковского кредита, стоит привести в порядок все необходимые для проведения данной процедуры документы.

В первую очередь стоит убедиться, что паспорт, которым вы подтверждаете свою личность гражданина Российской Федерации, является действующим. В противоположном случае о получении кредита можно забыть. И неважно, обеспечивается он чем-либо или нет.

Наличие СНИЛСа заемщика также необходимо. Оно требуется для проверки кредитной истории потенциального заемщика в любом из бюро финансовых услуг.

Стоит ли брать кредит под обеспечение

Брать или нет кредит под залог движимого или другого вида имущества, а также под поручение третьих лиц, зависит только от платежеспособности потенциального заемщика финансовой структуры.

Если будущий кредитный клиент банка полностью не уверен в своей платежеспособности, то лучше не стоит рисковать своим имуществом. В тех случаях, когда заемщик является надежным, и обеспечение кредита необходимо только для понижения годовой кредитной ставки, то воспользоваться им непременно стоит.

• Услугами поручителя не следует пренебрегать заемщикам, которым только исполнилось восемнадцать лет или, напротив, потенциальный клиент только вышел на пенсию.
• Стоит учесть, что в случае уклонения от обязательств по выплате предоставленного банком кредита, имущество, оставленное в качестве залога, будет изъято.
• Ну, а если за потенциального заемщика поручился конкретный человек, то все кредитные обязательства будут переведены на него.

Именно по этой причине вопрос о том, стоит ли оставлять свое имущество в залог финансовой организации, остается открытым до сих пор. Кому-то данное предложение кажется наиболее выгодным, ну, а кто-то идет на него только в крайнем случае.

В какой ситуации вы бы ни оказались, стоит учесть все свои риски, готовы ли вы пожертвовать своим движимым или недвижным имуществом или оно действительно будет являться только явным обеспечением и доказательством вашей платежеспособности.

Источник

Источник: https://kredit.temaretik.com/1321967971508422705/osnovnye-vidy-obespecheniya-kredita/

Формы и виды обеспечения кредита: что это такое?

Виды обеспечения банковского кредита бывают разными. Как бы заемщику ни казалось, что оформление необеспеченной ссуды комфортно в финансовом и психологическом плане, соглашаться на данную процедуру нужно только после полного ознакомления с её принципом действия.

Статья подробно расскажет о том, что такое обеспечение кредита, в каких формах оно выступает, и какие требования предъявляются к заемщику при каждом из них.

Обеспеченный кредит: терминология

В качестве обеспечения может выступать заложенное имущество или поручитель (об этом подробно ниже).

ГК РФ (ст. №329) гласит, что кредитополучатель может погасить долг перед банком следующими способами:

• выплатой неустойки;
• залогом;
• передачей прав;
• предоставлением поручителя;
• задатком и другими способами, не нарушающими принципы закона.

В России чаще всего банковские учреждения предлагают обеспечение возвратности кредита залогом или поручительством. Таким образом, учреждение покрывает свои риски в случае невозврата крупного кредита.

Залог: что это, каким бывает, имущественные тонкости!

• Залог – форма обеспечения кредита, при котором предмет или объект, имеющий ликвидность, передается от владельца кредитодателю под временное распоряжение на момент выплаты кредита.
• Пока вся сумма не будет полностью возвращена, владелец не имеет права пользоваться заложенным имуществом, в том числе дарить, продавать, чинить и пр.
• После выплаты долга банк возвращает первоначальному владельцу право собственности, в ином случае на законном основании отнимает предмет залога и реализует его в своих интересах.
• В качестве залога может выступать что угодно, что имеет ценность и спрос на рынке:

• квартира/дом/участок;
• бизнес;
• транспорт;
• оборудование;
• драгоценности;
• дорогая техника;
• ценные документы и пр.

Стоит отметить, что стоимость кредита должна равняться стоимости залога. Таким образом, оформляя ссуду в размере 5 000 000 рублей, придется закладывать машину или квартиру, в ином случае велика вероятность отказа в выдаче денег.

Перед тем, как финансовая организация примет залог, необходима оценка ликвидности. Оценить имущество может как банковский сотрудник, так и независимый эксперт.

Сроки оценки зависят от сложности процедуры. Драгоценные металлы и техника осматриваются в течение 30-60 минут, в то время как на оценку состояния квартиры и автомобиля уходят сутки.

Когда банк возвращает залог?

Нередко случается так, что кредит погашен, а имущество из-под залога не выведено. Причины тому разные: сотрудничество с мошенником, банкротство учреждения и пр.

В таких ситуациях клиент должен знать свои права и в случае их нарушения обращаться в соответствующие инстанции с жалобой.

Когда банковский клиент имеет право получить заложенный предмет/объект обратно:

• когда истек срок взаимообязательств (кредит погашен и банк это подтвердил печатью);
• когда кредитодатель нарушил как минимум 1 пункт договора;
• когда заемщик попал в экстренную ситуацию и просит пересмотреть договор с целью заменить заложенный объект (например, если была заложена квартира, а жилье заемщика сгорело).

Финансовое учреждение не может распоряжаться заложенными объектами до момента выплаты задолженности или признания клиента неплатежеспособным.

Если это случилось, вернуть проданное имущество не удастся, но заемщик имеет полное право требовать компенсацию в соответствующем эквиваленте.

Если заложено недвижимое имущество!

К недвижимому имуществу относится дом, квартира, предприятие, земельный участок. Закладывание квартиры или дома – кропотливый процесс, который нередко проходит через суд.

Как правило, кредитодатель обращается за помощью суда, если на жилплощади прописано несколько человек, или имеются основания полагать, что у заемщика больше прав на распоряжение имуществом, чем у кредитодателя.

В случае невыплаты кредита банк выводит недвижимость из-под собственности должника и реализует её на публичных торгах (в соответствии с процессуальным законодательством), таким образом, закрывая долг и прекращая взаимообязательства с клиентом.

Обеспечение залогом: «подводные камни», о которых стоит знать!

Несмотря на это, следует помнить о возможных трудностях, а именно:

• кредитодатель даже после предоставления залога не всегда уверен в 100% платежеспособности клиента, так как многие используют данную схему в своих интересах: закладывают «ненужную» квартиру, берут деньги и намеренно не возвращают кредит.
• Всё-таки банку проще и выгоднее сотрудничать с теми, кто погашает долг деньгами – их можно сразу пустить в оборот, в то время как реализация жилья может затянуться на месяцы (если не годы);
• нередко случается так, что одно и то же имущество передается из рук в руки разным кредиторам, и каждый следующий об этом не подозревает. Этот факт может негативно отразиться на погашении долга, а то и вовсе создать путаницу – кто кому и что должен.

В конце концов, мнение эксперта не всегда является истиной в последней инстанции, и оценщик может не заметить каких-то недочетов в объекте.

Предусмотреть срок реализации залога весьма проблематично, из-за чего кредитодатель сто раз подумает перед тем, как связываться обязательствами с «крупными» должниками.

Также «подводными камнями» являются такие понятия как правовой и твердый залог. Не зная об их существовании, должник может столкнуться с перечнем неприятных ситуаций.

Правовой залог – это вид обеспечения, при котором владелец временно передает право собственности финансовой организации. При этом клиент может пользоваться имуществом (но не продавать).

В таких ситуациях заемщик сам несет ответственность за сохранность имущества. Данный вид обеспечения уместен в том случае, если должник нуждается в пользовании заложенным объектом: например, ездить на работу (если заложен транспорт).

Твердый залог – это полная противоположность правовому. В данном случае право собственности остается у заемщика, но имущество опечатывается – то есть, пользоваться им до момента окончания взаимообязательств запрещено. При этом ответственность за сохранность имущества теперь несет банк.

Поручительство: что это, как работает, плюсы и минусы

Поручительство – это самая непростая форма обеспечения возвратности кредита. А всё потому, что в данной процедуре участвует посторонний человек.

Поручительство – это предоставление третьего лица, которое гарантирует погасить задолженность клиента в указанный срок, если тот потеряет платежеспособность.

Иными словами, это лицо, которое добровольно соглашается перенимать ответственность за чужие долги. Как правило, таковым выступает близкий родственник (супруг, родитель, совершеннолетний ребенок). Реже – коллеги и друзья заемщика.

Требования к поручителям у кредитных структур стандартные:

• лицо должно быть совершеннолетним и официально трудоустроенным (в случае самозанятости или ведения бизнеса нужно предоставить отчет из налоговой);
• обязательно наличие российского гражданства;
• обязательна выписка с места работы с указанием зарплаты за последние полгода.

Если поручительская зарплата не устраивает кредитодателя, первый может гарантировать своевременное погашение задолженности закладом своего имущества.

Такая перспектива весьма привлекательна для банка, ведь, таким образом, ссуда «защищена» со всех сторон: если заемщик теряет платежеспособность, за него «вступается» поручитель. Если поручитель теряет платежеспособность, можно продать его владение.

Важно знать! Несмотря на то, что поручитель и банковский должник одинаково ответственны за возврат ссуды, обязательства у них разные. Заемщик по умолчанию обязуется погашать долг методом, указанным в договоре. Поручитель «занимает» место должника только в том случае, если неплатежеспособность первого была подтверждена.

Недостаток поручительства в том, что привлечение постороннего человека к обязательствам по долгу часто влечет межличностные конфликты. Нередко кредитор вынужден прояснять ситуацию через суд, так как поручители соглашаются перенимать обязательства только в том случае, когда аргументов на освобождение от ответственности не осталось.

Непредвиденные ситуации

1. Любое взаимодействие с кредитной структурой может обернуться непредвиденными ситуациями, и чаще всего – не в пользу заемщика.

2. Это происходит из-за некомпетентности в элементарных вопросах, ведь формы и виды обеспечения кредита порой путают даже самих специалистов.

3. Чтобы обезопасить себя от попадания в неприятности, стоит ознакомиться с самыми распространенными проблемами при обеспечении кредита, и их решениями.

Что делать поручителю, если заемщик отказывается возвращать деньги?

• Формально поручительство считается добровольным обязательством, но на практике такого не встретишь.
• Как правило, поручителями выступают в «добровольно-принудительном» порядке – то есть, это человек, которого уговорили условно разделить кредитное обязательство под предлогом, что ничего страшного не случится.
• Разумеется, никто не желает погашать долги другого человека, из чего вытекает следующий вопрос – в каких ситуациях поручитель действительно обязан банку?
• Человек узнает о своем «переходе» в кредитное обязательство после того, как банк его об этом оповестил.
• Как быть в такой ситуации:

1. Изучить кредитный договор «от корки до корки», который составили заемщик и кредитодатель. Если поручителю не выдали копию, получить её можно в отделении банка.
2. Определить, указан ли в договоре срок взыскания денег с поручителя.

   В случае отсутствия такого пункта через 6 месяцев договор теряет силу и банк не имеет права требовать выплат с третьего лица. Если дата указана, необходимо встретиться с заемщиком и, в первую очередь, попытаться решить проблему методом переговоров.

3. Если заемщик отказывается платить или не выходит на связь, не спешите искать деньги. Банк может требовать выполнения обязательств от поручителя только по разрешению суда.

   Например, если заемщик обманул и решил сбросить ответственность за кредит на поручителя, можно подать иск в суд о мошенничестве, и закон будет на стороне поручителя. В любом случае, можно найти несметное количество «зацепок», препятствующих вступлению поручителя в обязательства перед кредитором.

Что делать, если кредитор сам подал в суд?

1. Внимательно изучить повестку. Повестка должна четко изъяснять причину судебного разбирательства и давать подробную информацию о месте проведения заседания.
2. Обратитесь по месту проведения суда (перед днем заседания) и составьте заявление на рассмотрение материалов дела.

   На руки документы не выдают, но ознакомиться с претензией имеет право каждый ответчик. Разрешается фотографировать документы (рекомендуется!).

3. Проконсультируйтесь с адвокатом касаемо сложившейся ситуации.

4. Обратитесь в банк (можно вместе с адвокатом) и попросите предоставить копии документов, имеющих отношение к делу: график платежей заемщика, все составленные договора и пр. (если ссуда застрахована, и страховой случай имеет прямое отношение к заемщику, поручитель освобождается от обязанности возвращать средства).

В суд необходимо предоставить все существующие бумаги. Если поручитель не согласен с вердиктом, его можно обжаловать в течение 30 дней с момента вынесения. В таком случае исполнение решения придется отсрочить на неопределенное время.

Что делать заемщику, если банк отказался возвращать залог?

Когда кредит выплачен, учреждение обязано вернуть закладную. Если банк отказывается возвращать заложенное имущество, причины могут быть следующие:

• заемщик сотрудничал с мошеннической организацией;
• залог был утерян или поврежден;
• долг был погашен не полностью, и сверху «накапали» новые проценты;
• банк обанкрочен или был лишен лицензии.

В любом случае, первое, что нужно сделать – составить жалобу и подать её в ЦБ РФ. Это можно сделать на официальном сайте Центрального банка онлайн.

Также не будет лишним составить личную жалобу, обратившись в отделение банка, с обязательным указанием того, что долг был полностью погашен (документы прилагаются), а залог не возвращен.

Если в течение месяца жалоба не дала никаких результатов, подавайте иск в суд об истребовании заложенного имущества (или прав на него).

Помните, что банк не имеет права распоряжаться заложенным имуществом клиента до момента законного вступления в правообладание. Учреждение обязано возместить ущерб клиенту, в случае потери или порчи имущества.

Рекомендации по обеспеченному кредиту!

Советы тем, кто намерен вступить в обязательства перед банком:

1. Оформляя крупную ссуду под залог или поручительство, убедитесь в том, что взаимодействуете с лицензированной организацией. Для этого достаточно потребовать соответствующие документы у сотрудника учреждения и прочитать отзывы о банке в интернете. В ином случае есть риск, что залог никто не вернет, а проценты по ссуде будут «капать» с удвоенной скоростью.
2. Ни в коем случае не закладывайте жизненно важную собственность. К такой относится единственная жилплощадь, рабочий транспорт и прочее, что в случае продажи отразится на вашей жизнедеятельности.
3. Не пытайтесь обмануть банк путем предоставления неликвидного залога с целью не выплачивать кредит. Эксперты-оценщики подобные схемы знают наизусть, и вероятность одобрения ссуды в таком случае будет крайне низка.
4. Не пытайтесь обмануть банк путем предоставления поручителя с целью не выплачивать кредит. Помните, что поручительство – не есть обязательство, и в любом случае за выплату кредита отвечает заемщик. Суд сможет доказать мошеннические намерения, и последствия могут быть плачевными.
5. Внимательно читайте пункты договора. Более 50% проблемных случаев с обеспеченными кредитами возникает из-за того, что кредитополучатель не учел или пропустил какой-то важный пункт. Если ссуда застрахована, оговорена дата возврата закладной и соглашены другие детали договора – это всё должно быть зафиксировано на бумаге.

И еще одна важная рекомендация: не закладывайте имущество, которое имеет отношение к третьим лицам (например, родительскую квартиру или машину). Почему нет? Типичная ситуация с проблемными заемщиками: молодая семья оформила ипотеку пол залог родительской жилплощади.

Собственником квартиры является один из них. Прошло несколько лет, брак не сложился, супруги подали на развод. Начинается документальная волокита: деление имущества, попытка снять обременение с чужой квартиры (так как одному из них уже негде жить), в итоге – большое психологическое давление и трата времени.

Чтобы подобных споров не происходило, желательно отдавать под залог то, что имеет отношение непосредственно к вам. Таким образом, и процесс снятия обременения будет проще, и давления извне можно избежать.

Резюме

Формы обеспечения кредита различны, но самые распространенные – поручительство и закладывание имущества. Независимо от того, в пользу какого типа обеспечения делается выбор, перед выдачей ссуды проводится экспертная оценка: имущественная (в случае заклада объектов и ценных предметов) и финансовая (анализируются источники дохода поручителя, оцениваются все риски).

Банк не имеет права распоряжаться закладной до момента законного вступления в право распоряжения. Вступление начинается после того, как суд доказал банкротство должника и отсутствие каких-либо нарушений относительно договора со стороны кредитодателя.

Третье лицо берет на себя обязательства должника только после соответствующего судебного вердикта. До заседания банк не имеет права требовать с поручителя срочного погашения долгов заемщика, привлекать к процессу коллекторские агентства и принимать другие ужесточенные меры.

В случае нарушения банком поручительских прав, второй защищается законодательством РФ и может требовать компенсацию за причинение морального ущерба. Жалобы на неправомерную банковскую деятельность подаются в ЦБ РФ и по месту оформления ссуды.

Источник: https://PanKredit.com/info/zakon/formy-obespecheniya-kredita.html

Виды и формы кредитов в банках

Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе.

В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду.

Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.

Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг.

Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро.

Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.

Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:

• целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
• необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.

Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.

Микрозаймы

Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико.

Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок.

Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.

Ипотечное кредитование

Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа.

Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке.

Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.

Кредиты на развитие бизнеса

Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.

Виды коммерческого кредита

Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:

• Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
• Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
• Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.

Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.

Лизинг

Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда.

Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него.

До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.

Другие виды кредитов

Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.

Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели.

При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.

Виды государственного кредита

Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.

Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.

Другие

Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.

Виды обеспечения кредита

Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:

• Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
  • Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
  • Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
• Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.

Виды договоров по кредиту

По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:

• Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
• Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.

В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:

• Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
• Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/vidy-kreditov/

Формы обеспечения кредита: залог, поручительство и другие виды

В статье мы разберем основные формы обеспечения возвратности банковского кредита. Проанализируем залог, поручительство и другие виды обеспечения. Мы расскажем, какие способы обеспечения используются наиболее часто, какие из них являются обязательными, а какие применяются по желанию заемщика.

В данной статье разберёмся в классификации обеспечения кредита физическим лицам: рассмотрим его основные формы (залог, поручительство, страхование, депозит, неустойка), а также виды и основные функции.

Формы обеспечения банковских кредитов

Для начала, давайте определимся с понятием. Обеспечение кредита — это гарантия того, что кредит и проценты по нему будут возмещены банку при любом стечении обстоятельств.

В качестве обеспечения, как правило, выступает имущество заёмщика и поручительство третьих лиц.

Таким образом, в случае невозврата ссуды заёмщиком, в счёт его погашения банку передаётся имущественный залог либо кредит выплачивает поручитель.

Чем больше сумма кредита и хуже кредитная история заёмщика (или его платёжеспособность) — тем большее обеспечение потребуется банку. И, скорее всего, смешанное, то есть, разные формы и виды обеспечения одновременно.

Но для физических лиц имущественный залог и поручительство — это далеко не всё. Существующие формы обеспечения чётко сформулированы в Гражданском кодексе РФ, в главе 23 «Обеспечение исполнения обязательств». Это залог, поручительство, страхование, депозит и неустойка. Подробнее об этих видах обеспечения речь пойдёт ниже.

Залог

Одна из самых распространённых форм обеспечения кредитов. Когда речь идёт о залоге, подразумевается залог имущества. Для ипотечных займов и автокредитов в залог автоматически передаётся приобретаемая недвижимость или транспортное средство, соответственно.

Итак, в качестве обеспечения может выступать имущество в собственности заёмщика — физического лица:

• недвижимое имущество (квартира, дом с приватизированным участком земли под ним и другие жилые помещения, земельный участок, торговые и производственные помещения);
• движимое имущество (различные транспортные средства);
• личное имущество (бытовая техника, мебель, компьютерная и видеотехника), оборудование (торговое и промышленное), товары (а также — материалы, скот и т. п.);
• ценные бумаги (акции компаний, облигации);
• предметы роскоши и драгоценные металлы (антиквариат, ювелирные изделия, слитки (для банков, имеющих лицензию на работу с драгметаллами)).

Следует отметить, что банки заинтересованы только в ликвидном имуществе, которое в случае невыплаты кредита, можно быстро реализовать по рыночной цене. Из полученной суммы банк забирает часть в счёт погашения остатка долга, процентов и штрафов, а остаток возвращается заёмщику. Поэтому кредитный менеджер банка обязательно проводит детальную оценку имущества.

Одно из важнейших условий обеспечения заключается в том, что имущество должно быть свободно от любого обременения, в том числе не должно быть уже передано в залог другого обязательства. 

Имущественные отношения с банком регулируются договором залога. Когда заёмщик оформляет потребительский кредит, договор заключается в форме, установленной банком. Внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами договора.

Поручительство

Это ещё одна распространённая форма обеспечения потребительских кредитов. Поручительство накладывает обязательство погасить кредит заёмщика на третьих лиц — как физических, так и юридических.

Итак, в качестве поручителей могут выступать:

• супруг(-а) заёмщика, если он или она не являются созаёмщиком;
• совершеннолетние члены семьи и родственники;
• третьи лица, не связанные родственно с заёмщиком (друзья, коллеги);
• индивидуальные предприниматели и юридические лица.

Последний вид поручительства применяется очень редко в связи с высоким риском банкротства организации-поручителей и, следовательно, невозможностью вернуть предоставленную сумму.

Привлечение поручителей — ответственный шаг. Поручитель — ещё один участник кредитного соглашения. Поэтому помимо договора кредитования, заключается договор поручительства. А к поручителям предъявляются практически те же требования, что и к заёмщикам.

Поручитель должен быть платёжеспособен, чтобы обеспечить погашение кредита, то есть иметь постоянный стабильный доход.

На поручителей распространяется такой же возрастной ценз, как и на заёмщиков: от 18 лет (а иногда от 21 года) на момент получения кредита и до 65 лет на момент его погашения.

Часто для заёмщиков в возрасте от 18 лет до 21 года поручительство одного из платёжеспособных родителей — обязательное условие получения ссуды.

Страхование

Это вид обеспечения, часто применяемый банками дополнительно. Выделяют два направления страхования:

1. Страхование физического лица заёмщика от смерти, утраты трудоспособности, потери рабочего места при сокращении или ликвидации компании-работодателя.
2. Страхование предмета залога от гибели, порчи в результате действий третьих лиц, стихийных бедствий, обстоятельств непреодолимой силы.

Особенностью страхования как формы обеспечения является то, что страховой полис оплачивается заёмщиком. И его стоимость напрямую зависит от того, какие риски входят в страховку.

Ярким примером является КАСКО при приобретении в кредит автомобиля. Чем больше рисков включается в полис (угон, порча, авария и т. п.), тем он дороже. При наступлении страхового случая страховая компания возмещает убытки, а также частично или полностью гасит кредит.

Можно приобретать разные полисы и участвовать в нескольких направлениях страхования. Право этого выбора остаётся за заёмщиком.

Следует также помнить, что цель сотрудничества банков с определёнными страховыми компаниями — получение дополнительной прибыли. Поэтому часто тарифы страховщиков оказываются выше для тех клиентов, которые приобретают полис по рекомендации кредитного менеджера. Целесообразно самостоятельно выбрать страховщика.

Депозит

Банковский вклад на крупную сумму (равную или превышающую сумму займа) тоже может стать обеспечением кредита. Особенно приветствуется, если вклад размещён в банке-кредиторе. Зачастую банки сами делают выгодные кредитные предложения держателям депозитов.

Для банка это высоколиквидная форма обеспечения. Ведь в случае невозврата долга, недостающая сумма просто списывается с депозитного счёта. С него также будут списываться и очередные платежи, когда на ссудном счёте недостаточно средств (если заёмщик не осуществил платёж вовремя).

Такое обеспечение удобно и для заёмщика, потому что является подстраховкой его платёжеспособности. Однако нужно учитывать, что распоряжаться своим депозитом до конца срока кредитования невозможно в полной мере (до прекращения обязательств по кредиту). При этом досрочно закрыть вклад также не удастся.

Неустойка

Неустойка — это сумма, которую должен будет уплатить заёмщик при просрочке платежа. Она оговаривается в кредитном договоре.

Неустойка может быть двух видов:

• штраф (взыскивается однократно);
• пеня (устанавливается в процентах от суммы основного долга и начисляется непрерывно, например, 0,2% за каждый день просрочки).

В рамках одного кредитного договора банк может применять разные неустойки.

Неустойка — мера наказания заёмщика за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору.

В полной мере отнести её к формам обеспечения нельзя, так как она только увеличивает сумму основного долга и не возмещает банку выданных средств.

Но поскольку основной доход банка — это проценты по кредиту, неустойка является платой за тот период, в течение которого банк не получал запланированного дохода.

В заключение стоит отметить, что, как правило, банку недостаточно одной формы обеспечения кредита: только залога или только поручительства. Банки предпочитают снижать свои риски невозврата кредитов.

Соответственно, чем больше сумма заимствования, тем более надёжное обеспечение потребует банк.

Здесь играет роль и ваша платёжеспособность, и кредитная история, и то, являетесь ли вы клиентом банка, кредит в котором собираетесь взять.

Также прочитайте: 12 банков, дающих кредит без залога и поручителей: условия, ставки, документы и отзывы

Источник: https://kredit-online.ru/stati/formy-obespecheniya-kredita.html

Виды обеспечения кредита и их характеристики

Банк выдавая кредит в первую очередь думает о своей «безопасности», т.е о возврате денежных средств по кредиту в полном объеме согласно договору.

И для того, что бы обезопасить банк и снизить риски существует обеспечение по кредиту, которое в случае не возврата кредита покроет долг заемщика перед банком.

В этой статье мы изучим основные определения и рассмотрим каждый вид обеспечения по отдельности.

Обеспечение кредита — что подойдет?

При оформлении кредитного договора, банки, как правило, требуют предоставить соответствующее обеспечение, вид которого определен той или иной кредитной программой.

Обеспечение кредита – это страховка банка от случаев невыплаты по кредитным договорам.

Наиболее популярными видами обеспечения являются залог и поручительство третьих лиц. Залогом называется такой вид обеспечения, при котором банк, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, может компенсировать свои убытки за счет заложенного имущества.

Различают следующие виды залога: залог недвижимого имущества, называемый иначе ипотекой, залог прочего имущества и залог имущественных прав.

Что можно предложить банку в качестве залога?

Это во многом зависит от того, какого рода кредит вы берете.

Если банк выдает в кредит небольшую сумму, то, зачастую, в качестве обеспечения бывает достаточно одного или нескольких поручительств. При выдаче значительной суммы, как правило, оформляется договор залога.

Роль обеспечения лучше всего выполняет недвижимость. Договор залога недвижимого имущества подлежит обязательной государственной регистрации. Недвижимость может быть любой. Это может быть квартира, гараж, дачный домик или офисное помещение.

Причем, чем больше рыночная стоимость предлагаемой в залог недвижимости, тем большую сумму можно запросить у банка. Однако, например, при оформлении ипотечного кредита, предметом залога в подавляющем большинстве случаев является именно приобретенная недвижимость.

Так же строго определен предмет залога при оформлении кредита на покупку автомобиля – приобретенный заемщиком автомобиль остается в залоге у банка. В иных случаях, в качестве залога могут выступать, кроме недвижимости: оборудование, машины, оргтехника, товары и прочие товаро-материальные ценности, и т.п.

Так же, в качестве обеспечения можно предложить ликвидные ценные бумаги (например, акции). При этом, окончательное решение о выборе предмета залога принимает банк.

Однако, нужно учитывать, что предметом залога может быть только имущество, удовлетворяющее следующим требованиям:

1. имущество должно быть в собственности заемщика, причем это должно быть документально подтверждено;
2. оно не должно находиться в залоге, согласно каким-либо другим договорам;
3. предмет залога должен иметь цену подтвержденную документально;
4. предлагаемое в качестве залога имущество должно иметь спрос в случае его реализации, а, соответственно, не должно находиться в запущенном или ветхом состоянии.

Как правило, сумма выдаваемого кредита всегда меньше рыночной стоимости предмета залога. Банк имеет право контролировать сохранность предмета залога, будь то движимое или недвижимое имущество.

Находящееся в залоге имущество, заемщик не имеет право продавать, дарить, завещать или выполнять в отношении него какие-либо другие подобные действия.

Иногда банки требуют, так же, застраховать предмет залога.

Поручительство – это форма обеспечения кредита, состоящая в том, что третье лицо, называемое поручителем, берет на себя обязательства перед банком по возврату выданных кредитных средств.

Выбирается поручитель, как правило, на основании уровня его доходов.

В случае, когда заемщик не исполняет своих обязанностей по кредитному договору, банк направляет в адрес поручителя соответствующее уведомление, после чего поручитель обязан перечислить в банк требуемую сумму в счет погашения кредита.

Используются банками и такие виды обеспечения, как неустойка, страхование кредитов, банковские гарантии и др.

Так же банки могут использовать несколько различных форм для обеспечения одного кредитного договора.

Имущество как залог

В подавляющем большинстве случаев кредиты обеспечиваются имущественным залогом: машиной, квартирой, производственным оборудованием. Наиболее востребованным видом залога считается нежилая (коммерческая) недвижимость.

Поправочный коэффициент при такой форме залога зависит от множества факторов: год возведения, уровень инфраструктуры, удаленность от центра города.

Ключевой фактор – время эксплуатации: здание, едва принятое в эксплуатацию, будет стоит гораздо дороже, чем используемое уже несколько лет.

Транспорт, используемый в качестве залога, должен быть в исправном состоянии и не старше установленной планки (как правило, 15-ти лет).

Для оборудования также установлен ряд требований: оно должно быть узконаправленным, не имеющим аналогов. Кроме того, оборудование должно быть помечено (например, инвентарным номером), чтобы идентификация была возможна.

Наименее популярный вид залога – товары в обращении. Банк примет товары в качестве залога, только если они высоколиквидны и при их реализации не возникнет никаких проблем.

Для товаров в обращении устанавливается самый жесткий поправочный коэффициент – 0.5.

Основное обеспечение по кредиту

В качестве основного обеспечения обязательств заемщика перед банком в подавляющем большинстве случаев выступает имущественный залог: недвижимость, оборудование, транспорт. Предоставляемое в залог банку имущество может принадлежать как самому заемщику, так и третьему лицу.

Залогодателями могут выступать физические лица и организации. Если залогодатель – третье лицо – является организацией, банк попросит полный пакет документов (правоустанавливающие и финансовые документы) для анализа правоспособности и платежеспособности залогодателя.

Финансовое состояние залогодателя должно быть устойчивым, необходимое условие — отсутствие отрицательных чистых активов.

Для принятия имущества в залог, необходимо подтвердить право собственности залогодателя на это имущество.

Здесь жестче поправочный коэффициент, в большинстве случаев он составляет 0,5.

В случае хранения ТМЦ на территории другой организации в банк необходимо предоставить договор хранения, к которому будет заключено дополнительное соглашение о разрешении допуска представителей банка на территорию, где хранится предмет залога, для проведения текущих проверок наличия залогового имущества.

Другие виды обеспечения

Для некоторых программ кредитования в качестве обеспечения уместны:

• Право требование по контракту принимается в залог по остаточной стоимости, то есть как сумма кредита за вычетом авансовых платежей. Все перечисления поступают на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе – это прописывается в контракте, который не может быть скорректирован без согласования с кредитором.
• Поручительство муниципального образования (МО) возможно лишь при сотрудничестве банка с данным МО и если в бюджете МО есть деньги для возможной компенсации банку.
• Вексель – один из самых малорискованных для банка способов обеспечения: фактически это наличные деньги, разменянные на ценную бумагу, по которой держатель может еще и получать процент. Если заемщик имеет возможность предоставить в качестве залога вексель, требования кредитора будут максимально либеральными, однако, большинство российских финансовых учреждений работает только с векселями Сбербанка.
• Банковская гарантия – один из самых интересных способов обеспечения. В отношения вступают три участника: принципал – лицо, которое запросило гарантию (проще говоря, заемщик), бенефициар – лицо, претендующее на компенсацию (кредитор) и гарант – лицо, дающее гарантию.

В случае нарушения графика оплаты кредита бенефициар обращается не к принципалу, а к гаранту с требованием возмещения.

Обязательства гаранта не зависят от ответственности принципала, именно поэтому банковская гарантия характеризуется безотзывностью (гарант не может забрать гарантию, пока кредит не будет погашен) и запретом цессии (гарант не может продать или передать гарантию). Согласно статье 368 ГК РФ банковская гарантия обязательно должна иметь письменный вид.

Остановимся коротко на каждом из этих видов обеспечения

Право требования по контракту принимается в залог по остаточной стоимости контракта, которая рассчитывается как разность суммы договора и произведенных авансовых платежей.

• В данном контракте должно быть указано условие, по которому все перечисления осуществляются на расчетный счет заемщика, открытый в банке-кредиторе, а внесение изменений в контракт невозможно без согласования с банком-кредитором.
• График погашения кредита синхронизируется с графиком платежей по контракту, при поступлении выручки по указанному контракту она списывается в погашение долга заемщика перед банком.
• Поручительство муниципального образования (МО) принимается в залог в случае, если банком заключено соглашение с данным МО и, в свою очередь, в бюджете МО предусмотрены затраты на предоставление поручительств по кредитам предприятий и индивидуальный предпринимателей.
• Вексель (в большинстве случаев вексель Сбербанка РФ) является одним из самых интересных видов обеспечения.
• С одной стороны вексель – это те же деньги, но размещенные в ценную бумагу на определенный срок с определенными условиями (по векселю векселедержатель может получать проценты от банка).
• Так что при предоставлении векселя в качестве обеспечения по кредиту риски банка максимально снижены и требования к заемщику соответственно более либеральные, дисконт банка гораздо ниже.

Банковская гарантия может служить обеспечением, если банк-кредитор установил лимит риска на банк, выпустивший гарантию.

Если приобретаемое имущество выступает как обеспечение, то между банком и продавцом должно быть подписано соответствующее соглашение. А в договоре купли-продажи, подписанном между покупателем (заемщиком) и продавцом, должно быть оговорено условие, согласно которому при предоставлении покупателем (заемщиком) продавцу части оплаты (обычно в пределах от десяти до двадцати процентов) и гарантийного письма банка (либо подписанного кредитного договора, как вариант), право собственности на предмет договора купли-продажи переходит к покупателю.

Соответственно покупатель (он же заемщик) оформляет договор залога с банком, а банк в свою очередь по обеспеченному кредиту перечисляет оставшуюся сумму продавцу имущества.

Источники:

1. https://utmagazine.ru/posts/12176-obespechenie-kredita
2. http://www.zanimaem.ru/kredit-dlja-biznesa/korporativnie-kredity/obespechenie-kredita
3. http://www.scfactoring.ru/press-1385

Источник: http://bogkreditov.ru/zanyat/chto-takoe-obespechenie.html