Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

  • До 200 000 рублей
  • от 0% в день
  • от 21 до 60 лет;

Выпуск карты за 5 мин
0% до 50 дней

Льготный период

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

  1. До 15 000 рублей
  2. от 1% в день
  3. от 21 до 70 лет;

Займ сразу онлайн
Без проверки КИ

Перевод через 10 мин

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

  • До 50 000 рублей
  • 1% в день
  • от 18 до 70 лет;

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

  1. До 15 000 рублей
  2. 0% в день
  3. от 21 до 70 лет;

Первый онлайн займ
Под 0% до 15 дней

Рассмотрение за 1 минуту

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

  • До 15 000 рублей
  • от 0% в день
  • от 21 до 70 лет;

Деньги через 7 минут
Быстрое получение

Деньги на карту

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

  1. До 15 000 рублей
  2. от 0% в день
  3. от 21 до 70 лет;

Получения денег 10 мин
Не выходя из дома

без справок о доходах

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

  • До 30 000 рублей
  • от 0% в день
  • от 18 до 70 лет;

Деньги онлайн на любые цели
Решение сразу через интернет

Лояльные условия

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

  1. До 30 000 рублей
  2. от 2% в день
  3. от 18 до 76 лет;

Высокий процент одобрения
Не выходя из дома

Займ до 12 месяцев

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

  • До 500 000 рублей
  • от 0,1% годовых
  • от 18 до 70 лет;

Сервис подбора
Очень быстрая анкета

Решение сразу по всем

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

  1. До 30 000 рублей
  2. 0,41% в день
  3. от 21 до 70 лет;

Самая популярная МФО
Сейчас скидка -30% на займ

Деньги в течении дня

  • До 500 000 рублей
  • от 0,1% в день
  • от 18 до 70 лет;

Любая кредитная история
Автоматическое одобрение

97% вероятность одобрения

  1. До 15 000 рублей
  2. от 0% в день
  3. от 21 до 65 лет;

Мгновенное одобрение
Выдача любым способом

Деньги через 15 минут

  • До 30 000 рублей
  • от 0% в день
  • от 21 до 70 лет;

Каждый займ
Без процентов

Быстрое зачисление

  1. До 60 000 рублей
  2. от 1% в день
  3. от 18 до 70 лет;
  • До 30 000 рублей
  • от 0,5% в день
  • от 21 до 70 лет;

99% одобрений
Выгодные условия

Возможность продления

  1. До 30 000 рублей
  2. от 0,5% в день
  3. от 18 до 70 лет;

Любая кредитная история
Автоматическое одобрение

97% вероятность одобрения

  • До 30 000 рублей
  • от 0,7% в день
  • от 21 до 70 лет;

В автоматическом режиме
За 4 минуты не выходя из дома

С любой кредитной историей

  1. До 80 000 рублей
  2. от 0% в день
  3. от 21 до 60 лет;

Выпуск карты за 5 мин
0% до 50 дней

Льготный период

  • До 15 000 рублей
  • от 1% в день
  • от 21 до 70 лет;

Займ сразу онлайн
Без проверки КИ

Перевод через 10 мин

Источник: https://kplus24.ru/blog/post/cto-oznacaet-differencirovannyj-platez-po-kreditu/

Дифференцированный и аннуитетный платёж: разница, плюсы и минусы, что выгоднее для клиента

Что такое дифференцированный платеж по кредитуЧто такое дифференцированный платеж по кредиту

Есть два вида внесения платежей: аннуитетный и дифференцированный. Каждый из них предусматривает выплату ежемесячных взносов до момента полного расчёта по задолженности. Однако между ними есть существенная разница, заключающаяся в схеме формирования ежемесячного взноса. Она оказывает определяющее влияние на те преимущества и недостатки, которые характерны для каждого вида.

Аннуитетный платёж – что это такое

При аннуитетном способе:

  • каждая последующая выплата отличается от предыдущей своей структурой;
  • размер ежемесячной выплаты одинаков на протяжении всего срока действия договора.

Любой аннуитетный платёж имеет в своём составе две составляющие: одна из них предназначена для погашения самого займа, а другая – для компенсации процентов.

На первом этапе процесса исполнения договорных обязательств процентная составляющая имеет значительную долю в общем размере ежемесячной выплаты. Однако чем ближе плановый срок окончательной выплаты, тем меньше её доля.

Если заемщик оформляет аннуитетный кредит на сумму 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячного платежа составит 89787 рублей, при этом:

  • структура первого взноса: 78120 руб. – на погашение суммы основного долга и 11667 руб. – на ликвидацию процентной части задолженности;
  • структура последнего взноса: 88751 руб. – на погашение основного долга и 972 руб. – на ликвидацию процентной части задолженности.

Отсюда видно, что процентная выплата уменьшилась с 11667 до 972 руб. Таким образом, при использовании этого способа банк на первом этапе выполнения договора отдаёт приоритет выплате процентов.

Формула расчёта

  • Ответ на оба вопроса, которые волнуют заёмщика, даёт формула расчёта аннуитетного платежа:
  • П = Ф х C
  • Отсюда видно: чем больше сумма займа (C) и чем больше расчётный фактор (Ф) —  тем больше ежемесячный платеж (П).
  • Расчётный фактор определяют по формуле:
  • Ф = M x (1+M)^n/(1+M)^n-1
  • Можно видеть следующее:
  • чем больше ежемесячная ставка (М) — тем больше величина расчётного фактора (Ф);
  • чем больше общее количество месяцев действия кредита (n) — тем меньше расчётный фактор (Ф).

С помощью этой формулы, безусловно, можно вычислить требуемый ежемесячный платёж, но гораздо удобнее использовать встроенный калькулятор аннуитетных платежей, который присутствует на сайтах большинства крупных банков.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Если клиент оформляет аннуитетный заем на 1 млн рублей под 14 % годовых, то ежемесячный взнос, а также сумма итоговой переплаты по результатам своевременного погашения займа будут зависеть от срока его предоставления.

Срок займа Размер взноса, руб. Итоговая переплата
в рублях в процентах
12 месяцев 89 787 77 445 7,7445
36 месяцев 34 177 230 395 23,0395

Особенности досрочного погашения

Досрочное погашение может быть:

  • единовременным, когда заёмщик вносит сразу весь остаток;
  • частичным, когда заёмщик на определенном этапе делает платёж, не запланированный в графике выполнения платежей.

Оба варианта приводят к тому, что банк теряет определённую часть дохода, которую он запланировал на стадии одобрения договора. Однако большинство договоров всё же предусматривают такую возможность и оговаривают условия её реализации.

Если у клиента появились свободные деньги, то он должен заранее предупредить банк о своём желании погасить кредит досрочно. Как правило, это делается за месяц до внесения очередного взноса, однако конкретный срок следует посмотреть в договоре. Многие банки требуют письменного заявления, а для некоторых — устное заявление является достаточным основанием.

Заёмщик должен обеспечить наличие на своём счёте дополнительных денежных средств на момент списания очередного взноса. Банк предоставляет ему новый график погашения задолженности.

Более того, клиент может затребовать у банка возвращения определённой части уплаченных им процентов. Однако, как правило, такой поворот событий актуален только в том случае, если заём погашают на самом начальном этапе действия договора.

В случае частичного погашения, опять же в зависимости от условий договора, у заёмщика могут быть две возможности реализации последующих взносов:

  • либо сохранить первоначальный размер ежемесячной выплаты, но при этом уменьшить срок действия договора;
  • либо сохранить время действия договора, но уменьшить размер выплаты.

Первый вариант более выгоден для клиента, поэтому банки стремятся исключить такую возможность из условий договора.

Важно помнить, что сама структура взносов ориентирована на то, чтобы ускоренными темпами выплатить процентную часть долга, при этом выплата тела кредита искусственно замедлена. Между тем при проведении перерасчёта во внимание принимается остаток по телу кредита. Поэтому досрочное погашение в ряде случаев может быть просто невыгодно для заёмщика.

Для принятия правильного решения ему следует воспользоваться калькулятором аннуитетных платежей и просчитать свою выгоду в условиях конкретной ситуации.

Плюсы и минусы

Аннуитетные платежи имеют свои плюсы и минусы.

К преимуществам такого кредитования относят:

  • его относительную доступность, т.к. банки не выдвигают повышенных требований к платёжеспособности клиентов;
  • одинаковые ежемесячные взносы, т.е. клиент имеет возможность долгосрочного планирования своего бюджета, исходя из графика выплат;
  • более низкие процентные ставки в сравнении с дифференцированными займами.

К недостаткам можно отнести следующие нюансы:

  • определённые трудности, связанные с реализацией досрочного погашения;
  • ориентированность на первоочередную выплату процентной части долга;
  • при одинаковых условиях договора, то есть при одной и той же годовой ставке и сроке, аннуитетный платеж приводит к более высокой итоговой переплате в сравнении с дифференцированным.

Дифференцированный платёж – что это такое

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

При дифференцированном способе внесения платежей:

  • размер ежемесячного взноса максимален при осуществлении первых выплат;
  • взнос постепенно сокращается на протяжении всего срока действия договора;
  • размер взноса достигает своего минимального значения на стадии завершения выплат.

В структуре каждого взноса присутствует одна составляющая с постоянным размером, предназначенная для оплаты тела кредита, а другая – для погашения процентов. За счёт постепенного уменьшения второй составляющей неуклонно уменьшается размер ежемесячной выплаты.

Если клиент оформляет дифференцированный кредит на 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячной выплаты изменится с 95000 до 84305 рублей, при этом:

  • первый взнос 95000 руб. состоит из: 83333 руб. – на погашение суммы основного долга и 11667 руб. – на ликвидацию его процентной части;
  • последний взнос 84305 руб. состоит из: 83333 руб. – на погашение суммы основного долга и 972 руб. – на ликвидацию его процентной части.

Формула расчёта

  1. Для случая дифференцированного способа внесения платежей ответ на главные вопросы заёмщика даёт следующая формула:
  2. П = ОД+Пр
  3. Ежемесячный дифференцированный платеж (П) состоит из двух частей, при этом первое слагаемое (ОД) определяет сумму основного долга, которая вносится каждый месяц, и эта величина является неизменной:
  4. ОД = C/n
  5. Она определяется как результат деления суммы займа (С) на общее количество месяцев действия договора (n).
  6. Второе слагаемое определяет размер процентной части долга, подлежащий компенсации в конкретный месяц выполнения договорных обязательств. Эта величина является переменной:
  7. Пр = Сост х Ст/12
  8. Отсюда видно: чем больше остаток невыплаченной суммы займа (Сост) и чем больше его годовая ставка (Ст), прописанная в условиях договора, — тем больше процентная часть задолженности, подлежащая ликвидации в конкретном месяце.
  9. Остаток задолженности (Сост) определяют по формуле:
  10. Сост = C – (ОД х N)
  11. Чем больше месяцев прошло с начала действия договора (N), тем меньше размер остатка и, соответственно, тем меньше процентная часть долга, подлежащая компенсации в конкретный месяц.
  12. Если клиент берёт дифференцированный кредит на сумму 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячного платежа, а также сумма итоговой переплаты по результату своевременного погашения займа будут зависеть от срока действия договора.
Читайте также:  Как получать пособие по безработице
Срок займа Размер взноса, руб. Итоговая переплата по кредиту
в первый месяц в последний месяц в рублях в процентах
12 месяцев 95 000 84 305 78 833 7,8833
36 месяцев 39 444 28 102 215 833 21,5833

На данном примере видно, что итоговая переплата для дифференцированного способа несколько ниже, чем в ранее рассмотренном примере для аннуитетного способа. При равных условиях их предоставления.

Особенности при досрочном погашении

С точки зрения досрочного погашения, дифференцированный заём, при его сравнении с аннуитетным, выглядит гораздо удобнее, проще и выгодней для клиента.

  1. Тело кредита выплачивается быстрее, чем в случае аннуитетного займа. Поэтому при перерасчёте, проводимом по итогам каждого досрочного погашения, реально уменьшается процентная часть в структуре следующих взносов.
  2. Досрочное погашение возможно без уведомления банка. Для его осуществления есть только одно необходимое условие – наличие определённой суммы денег на счёте заёмщика на момент внесения очередного взноса. Эта сумма должна превышать требуемую согласно графику платежей. При этом вся сумма превышения идёт на оплату основного долга.

Плюсы и минусы

Дифференцированный способ внесения платежей имеет свои плюсы и минусы.

К преимуществам кредитов, предусматривающих дифференцированные платежи, относят:

  • более низкую итоговую переплату в сравнении с аннуитетными кредитами при одинаковых условиях предоставления, то есть при одних и тех же годовых ставках и сроках;
  • ориентированность на выплату основного тела кредита равными платежами, что позволяет при досрочном погашении уменьшить процентную часть в структуре следующих взносов;
  • доступность и простота процесса досрочного погашения.

К недостаткам можно отнести:

  • трудности в процессе предоставления займа, т.к. банки выдвигают повышенные требования к платёжеспособности клиентов, ориентируясь на первый взнос, который является самым большим;
  • более высокие процентные ставки в сравнении с аннуитетными кредитами;
  • высокий размер первых взносов в сравнении с аннуитетными кредитами при одинаковых условиях договора, то есть при одних и тех же годовых ставках и сроках.

Какой способ выгоднее для клиента

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

При сравнимых условиях предоставления кредита, то есть при одинаковой ставке и сроке, дифференцированный способ платежей выглядит более привлекательно. Он обеспечивает меньшую итоговую переплату на момент завершения действия договора. Он удобен при досрочном погашении. Однако этот способ требует высокой платёжеспособности клиента.

Большинство банков не заинтересованы в предоставлении таких кредитов и предлагают их только в пределах действия каких-либо акций, направленных на расширение клиентской базы.

Кроме того, клиенту надо понимать, что даже в случае одобрения банком дифференцированного способа выплат стоит уделить особое внимание ставке и сроку действия договора. Как правило, при таком способе банки повышают годовую ставку по договору.

Поэтому крайне важно сравнить условия предоставления нескольких кредитов у нескольких банков, просчитать все параметры с помощью встроенного калькулятора, присутствующего на сайтах всех крупнейших банков. Только после проведения такого анализа можно принять взвешенное решение, позволяющее уменьшить неизбежные денежные потери, связанные с выплатой займа.

Заключение

Рассмотренные в статье отличия, существующие между двумя способами внесения денежных средств, могут помочь клиенту сделать правильный выбор.

Оценка статьи:

(5

Источник: https://CreditCounsel.ru/delo/annuitetnyj-platyozh

Что такое дифференцированный платеж по кредиту: плюсы и минусы

Привет друзьям, гостям и подписчикам блога! Сегодня мы расскажем, что такое дифференцированный платеж по кредиту и в чем его отличия от аннуитетных взносов.

Не секрет, что кредитами пользуется большая часть населения страны. Однако немногие заемщики знают о существовании нескольких видов взносов по займу, об их отличиях, особенностях, плюсах и минусах.

О дифференцированных взносах

Видов возврата задолженности по кредиту всего два – дифференцированный и аннуитетный взносы. Расскажем подробнее, что представляет собой дифференцированный платеж по кредиту в банке.

Он подразумевает возврат заемных денег по схеме, когда в первое время возвращают большую часть основного долга, что обеспечивает небольшую переплату по процентам кредита.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

На картинке видно, что основную сумму классических платежей составляет тело кредита, и лишь небольшую – проценты по займу. Такие платежи еще называют коммерческими.

  • Чтобы вы могли понять разницу, расскажем, что такое аннуитетный платеж.
  • Что такое дифференцированный платеж по кредиту
  • При нем размер ежемесячного взноса остается одинаковым, что в первый, что в последний месяц погашения ссуды.

Причем, большую часть суммы составляют проценты по займу, и небольшая часть гасит основной долг. Полная стоимость кредита при равных платежах получается большой.

О плюсах и минусах дифференцированных взносов

Финансисты давно спорят, в чем заключаются преимущества и недостатки классической схемы оплаты долга, обсуждают ее особенности и сравнивают с аннуитетной системой.

Здесь мнения кредитных специалистов расходятся. Одни считают классическую схему устаревшей и неудобной для заемщика, другие говорят о ее выгодности.

Так как при дифференцированной системе возврата денег, основной долг выплачивают в первое время, он больше подходит для клиентов с высокими и стабильными доходами.

Коммерческая система погашения выгодна при досрочном закрытии займа. Такую кредитную нагрузку в первые месяцы обслуживания могут выдержать не все заемщики. Однако при классической схеме погашения переплата по займу становится меньше.

Для заемщиков, не собирающих гасить кредит досрочно, и имеющих минимальный доход, подойдет аннуитетный платеж.

При оплате равными долями, их размер будет минимальным. Однако переплата в конце кредитного срока будет большей.

  1. Кредитные эксперты считают, что дифференцированные платежи являются невостребованными по причине больших сумм оплаты долга в первое время.
  2. Преимуществом классических систем называют экономию на процентах, особенно если в долг взята крупная сумма.
  3. Основные плюсы классических систем оплаты:
  • возврат кредита обходится заемщику дешевле за счет уменьшения тела займа и, соответственно, меньшей суммы начисляемых процентов;
  • уменьшение размеров ежемесячных оплат и снижение кредитной нагрузки на должника;
  • рассчитать дифференцированный платеж легче, чем равный.

Недостатки:

  • большой размер взносов в первое время. Это основной недостаток кредитов с дифференцированными платежами, приводящий к высокой финансовой нагрузке на должника в первой половине кредитного срока;
  • при выборе заемщиком такой схемы погашения задолженности, кредитор утверждает меньшую сумму займа, чем при выборе системы равных платежей;
  • постоянно разная сумма ежемесячных оплат, что довольно неудобно.

Из-за этих минусов, среднестатистический заемщик часто выбирает аннуитетный платеж или получает кредит на сумму, которая на порядок меньше той, которая необходима.

Различия между системами оплаты долга. Какая из них лучше

Однозначно ответить, какая оплата по кредиту лучше – аннуитетная или дифференцированная, нельзя. Многое зависит от деталей кредитования, и в каждом конкретном случае решается индивидуально.

  • Расскажем, в чем отличия между дифференцированным и аннуитетным платежом по займу, для правильного выбора схемы ежемесячных взносов.
  • Что такое дифференцированный платеж по кредиту
  • Большинство заемщиков при оформлении банковской ссуды выбирают по возможности схему равных взносов.

Она более понятна и удобна для потребителей кредитных продуктов, хотя при ней заем становится дороже. Должник каждый месяц выплачивает одну и ту же сумму, что более удобно, чем при классической схеме.

Схема равных оплат подходит заемщикам, имеющим постоянный стабильный ежемесячный доход. Она позволяет должникам планировать бюджет в течение действия кредитного срока.

Схема дифференцированных платежей подходит для самодостаточных заемщиков, способных оплатить в первую половину кредитного периода крупную сумму.

Аннуитетная схема больше подходит для заемщика со средним достатком. Равными частями легче выплатить ипотечный заем, так как ипотека выплачивается большими суммами. Хотя переплата по займу становится в разы больше, что особенно выгодно для кредитной организации.

Дифференцированные платежи востребованы юридическими лицами и заемщиками с высокими доходами.

Нюансы дифференцированных платежей

Чтобы рассчитать размер дифференцированного платежа по кредиту, нужно воспользоваться специальными кредитными калькуляторами, предназначенными для этого. В интернете сегодня можно найти много подобных сервисов.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Рассчитать сумму ежемесячного взноса можно и самостоятельно. При этом сумму кредита нужно разделить на число месяцев кредитного срока.

После этого следует размер взноса нужно рассчитать для каждого месяца отдельно. Каждый платеж будет меньше предыдущего. Рассмотрим, как это выглядит на примере.

Пусть размер ссуды будет составлять 300 тыс. ₽, кредитный срок 5 лет (60 мес.), ставка – 15% годовых. Расчет первого взноса будет таким:

  • 300 000 : 60 = 5 000;
  • 300 000 x 0,15 = 45 000;
  • 45 000 : 12 = 3 750;
  • 5 000 + 3 700 = 8 700.

В итоге размер ежемесячного взноса состоит из суммы взноса, поделенной на количество месяцев кредитного срока и остатка долга по процентам.

Несколько советов по выбору схемы взносов

Решать, какой заем лучше — аннуитетный или классический, предстоит непосредственно заемщику. Однако не все банки такой выбор предлагают.

Если вас поставили перед выбором схемы взносов, нужно прислушаться к следующим советам кредитных экспертов:

  • проведите расчеты на кредитных калькуляторах на сайтах финансовых организаций;
  • если планируете погасить заем досрочно, выбирайте классическую схему, чтобы не переплачивать;
  • если хотите получить большую сумму, а доходы у вас небольшие, выбирайте схему равных взносов.

Подводя итоги

Выбор схемы ежемесячных платежей сугубо индивидуален для каждого потенциального заемщика.

Все зависит от платежеспособности претендента, вида кредитования, возможности досрочного погашения займа. Иногда дифференцированный взнос выгодней аннуитетного, иногда наоборот.

Все зависит от конкретных обстоятельств и ситуаций, которые касаются индивидуально каждого претендента на получение банковской ссуды.

Это вся информация о том, что представляет собой дифференцированный платеж по кредиту, на сегодня. Используйте свои кредиты разумно!

Подпишитесь на обновления блога, оставьте комментарии, поделитесь статьей с друзьями в социальных сетях! Оставайтесь с нами.

Источник: https://onlinebankir.ru/chto-takoe-differencirovannyj-platezh-po-kreditu/

Особенности дифференцированного погашения кредитного долга

Особенности дифференцированного платежа представляют особый интерес, хотя дифференцированный платеж менее популярен, чем аннуитетный. Дело в том, что не все заемщики, которые берут кредит в банке, знают о том, что есть два способа выплаты кредитного долга.

Во-первых, это «классический» аннуитетный платеж. Он означает то, что заемщик выплачивает каждый месяц одинаковую сумму, которая включает в себя ежемесячный взнос от всей суммы кредита, а также проценты, начисляемые банком за использование кредита. Такой вид погашения считается более выгодным в том случае, если заемщик планирует погасить кредит менее чем за пять лет.

Во-вторых, это дифференцированный платеж, о существовании которого знают далеко не все клиенты банка. Этот способ погашения кредита состоит в том, что с каждым месяцем плата за кредит постепенно уменьшается. Такой метод более подходит, если кредит берется на длительный срок (например, ипотека). К сожалению, такую выплату предлагают далеко не все банки России.

Читайте также:  Адресная социальная помощь: кому положена и как получить

Обратите внимание! Оформить кредит с дифференцированной схемой погашения не так легко, так как многие банки используют предпочтительно аннуитетный платеж.

При оформлении кредита каждая из сторон преследует свои интересы: заемщик желает как можно меньше переплатить по займу, что не всегда совпадает с интересами кредитора. Есть несколько инструментов, с помощью которых можно изменить затраты заемщика в ту или иную сторону. Одним из таких инструментов и является тип платежа: дифференцированный или аннуитетный.

Банки при работе с заемщиками используют оба вида погашения, но, вообще, предоставление возможности погашения кредита дифференцированным способом не предпочтительно для кредитной организации. Для них более выгоден аннуитетный вид погашения задолженности, ведь при этом способе заемщик сначала выплачивает стоимость использования заемных средств, а затем уже погашает само «тело» кредита.

Что такое дифференцированный платеж

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Дифференцированный способ погашения задолженности подразумевает разделение суммы основного долга на весь период времени действия кредитного договора. Проценты начисляются на остаток «тела» кредита, которые тоже равномерно распределяются на весь срок кредитования.

В результате заемщик в первый месяц выплачивает банку самую большую сумму, а заключительный взнос будет самым маленьким. Дифференцированный вид погашения задолженности очень удобен для тех, кто любит экономить.

В первое время, конечно, придется затянуть поясок, зато потом ежемесячные платежи уже не будут казаться непосильной ношей.

Остаток задолженности и проценты за предоставление кредита будут с каждым месяцем становиться все меньше и меньше.

Дифференцированный метод выплаты задолженности по кредиту чаще всего применяется в ипотечных программах. При оформлении ипотеки человек должен внести большой первоначальный взнос, который существенно сократит объем долга.

Затем размер ежемесячных выплат будет постепенно уменьшаться, пока не опустится до минимальной отметки в самом конце срока кредитования.

Также дифференцированные платежи применяются в долгосрочном кредитовании, когда срок погашения задолженности превышает десять лет.

Схема дифференцированного платежа выглядит так: ежемесячно заемщик вносит рассчитанную сумму основного долга и проценты, которые начисляются на остаточную сумму долга.

Поэтому вначале заемщику придется возвращать большие суммы, но с каждым разом ежемесячный взнос будет все меньше и меньше, так как сумма основного долга сокращается, а значит, уменьшается и сумма процентов.

В результате получается, что заемщик платит проценты на реально используемую сумму, что более объективно. Конечно, у такой схемы есть свои минусы, но вначале стоит рассмотреть, как рассчитать такой платеж.

Расчет дифференцированного платежа

Расчет дифференцированного платежа не подразумевает никаких сложностей. Для этого необходимо разделить сумму займа на срок его предоставления. Затем для каждого месяца, то есть на остаток рассчитываем проценты, и прибавляем к основному долгу.

Рассмотрим на примере: допустим, заемщик получил кредит на сумму 100 000 рублей сроком на один год без каких-либо комиссий. Сумму займа 100 000 делим на год (12 месяцев) получаем 8 333, 34 рубля.

Это есть та начисленная сумма основного долга, которую нужно будет вносить каждый месяц.

Теперь переходим к расчету процентов, допустим, ставка 19%. Делим нашу ставку 19% на количество дней в году (365), далее умножаем на количество дней в кредитном периоде, полученную сумму умножает на остаток кредитного долга, и делим на 100.

Можно сократить расчет и ставку разделить на количество месяцев в году (12). Итак, что мы получили, заемщик должен в первый месяц возвратить сумму основного долга 8 333,34 рубля и сумму процентов 1580 рублей, итого 9123, 34 рубля.

Следующий месяц процент будет начисляться не на 100 000 рублей, а на 91 666, 66 (100 000 – 8 333,34) и так далее.

Достоинства и недостатки

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Чтобы четко понимать картинку, сравним дифференцированный и аннуитетный платежи. Разница заключается в том, что по аннуитетной схеме заемщик каждый месяц будет вносить одинаковые суммы на протяжении всего кредитного периода. При этом вначале заемщик выплачивает большую часть процентов и наименьшую сумму основного долга, а в конце срока они меняются местами. В итоге получаем, что сумма переплаты по аннуитетной схеме будет выше, чем по дифференцированной. Но иногда заемщикам более удобен аннуитетный платеж, так как отдавать значительные суммы в начале выплат при дифференцированной схеме могут не все.

Преимущества дифференцированного платежа

Безусловно, самое главное преимущество, это небольшая сумма переплат, что очень важно для заемщика. Рассчитать такой платеж довольно просто, а значит, заемщик может сам вести контроль над своими выплатами.

Кроме того при таком платеже досрочное погашение становится более прозрачным, так как основной долг выплачивается равными частями, а значит, заемщик может в любой момент просчитать остаток и проценты.

Нельзя не отметить и такой момент, что основной долг по такой схеме слабеет намного заметнее, что позволяет значительно уменьшить расходы при частичном досрочном погашении. Так можно сжать срок погашения займа и уменьшить следующие взносы.

Дифференцированный платеж удобен для того заемщика, кому нужен кредит на длительный срок, и выплачивать его досрочно он не собирается. Например, если кредит берется на покупку квартиры, или строительство дома, или открытие собственного бизнеса.

В такой ситуации будет большая разница в процентах, которые будет требовать банк за пользование кредитом. Например, если кредит берется на сумму сто тысяч долларов сроком на десять лет под один процент годовых, то по аннуитетному платежу заемщик должен будет заплатить на десять тысяч долларов больше, чем при дифференцированной выплате.

Главным преимуществом дифференцированного способа погашения кредитной задолженности является тот факт, что с течением времени у заемщика появляется возможность вносить меньшую сумму платежа.

Таким образом, сэкономив свободные средства, заемщик может расплатиться с банком гораздо раньше установленного срока.

Да и при дифференциальном варианте человеку придется заплатить меньше процентов, чем в случае аннуитетного погашения кредита.

Также немаловажен тот факт, что основная сумма долга постоянно уменьшается, а значит, проценты за пользование заемными средствами будут ниже, чем при аннуитетном способе погашения. Банкам выгоднее второй метод, ведь тогда величина основного долга сохраняется в течение длительного времени, и проценты начисляются на всю сумму задолженности.

Недостатки дифференцированного платежа

К недостаткам можно отнести то, что не всем заемщикам удобен такой платеж, так как большие суммы в начале выплат могут негативно сказаться на их бюджете. Также и постоянные изменения платежей при частично досрочных выплатах могут вызвать запутанность и привести к недоплате определенной суммы.

Дифференцированный платеж является менее популярным среди заемщиков. Такая ситуация вызвана несколькими факторами:

  • неосведомленность заемщиков о возможности такого способа выплаты кредита.
  • максимальная сумма кредита при дифференцированной выплате гораздо меньше, чем при аннуитетной.
  • желание заемщика, чем поскорей «распрощаться» с кредитом, а не растягивать его на длительный срок. Об этом говорит и высокий процент преждевременных погашений кредитов. В такой ситуации дифференцированный платеж вообще не дает никаких привилегий.
  • сложность планирования личного бюджета самим заемщиком. При аннуитетном платеже все намного проще: каждый месяц одинаковая сумма. А вот при дифференцированном платеже приходиться все время высчитывать сумму платежа, да еще и проверять честность банка калькулятором.

Заключение

Если вы решили взять кредит с дифференцированным способом оплаты долговых обязательств, не поленитесь рассчитать примерную сумму ежемесячного платежа. Его размер зависит от того, какую сумму вы хотите взять в долг у банка, на какой срок и под какие проценты.

Любой кредитный калькулятор вмиг предоставит вам результат вычисления, если вы, конечно, укажите все необходимые данные. Помните, что подобные программы не всегда дают точные результаты.

Кредитный эксперт, который будет принимать ваше заявление на получение кредита, произведет все необходимые расчеты и доступным языком объяснит вам все детали внесения ежемесячного взноса.

Источник: https://credovik.ru/spravka/differentsirovannyj-platezh.html

Дифференцированный платеж по кредиту в РФ

  • На сегодняшний день спрос на заемные средства в банковских и микрофинансовых организациях достиг значительного уровня.
  • Ведь деньги ежедневно требуются на медицину, дорогостоящие покупки, приобретение движимого и недвижимого имущества, а также другие потребительские расходы.
  • Однако стоит отметить, что многие пользователи мало знают, что существует несколько разновидностей платежей по ссуде и они значительно отличаются друг от друга.
  • О том как правильно выбрать вид погашения долга, особенностях раздробленного и аннуитетного задатков, их преимуществах и недостатках, читайте далее в статье.

Виды кредитных платежей? Что представляет собой дифференцированный взнос?

Что такое дифференцированный платеж по кредитуФинансовые учреждения, активно выдающие денежные займы практикуют несколько способов погашения долга. Первый заключается в применении расчлененных платежей, второй — аннуитетных или как их именуют по-другому — равных.

Как гласит история, отечественное кредитование длительный период основывалось на взносах первой разновидности, поэтому для начала разберемся с тем, что значит дифференцированный платеж по кредиту.

Это понятие характеризует схему возмещения ссуды, которая основывается на внесении ежемесячных сумм начиная с самых больших размеров и заканчивая зачислением минимальной доли.

То есть основное погашение долга припадает на первые месяцы кредитования, что позволяет обеспечить накопление самой маленькой переплаты. Этот вид платежей называют еще классическим, а также коммерческим, что говорит о начислении процентов на период закрытия ссуды.

Для раскрытия полной картинки по кредитным затратам, стоит рассказать и о том, что такое аннуитетный вид платежа. Равные взносы — это погашение займа на основе одинаковых ежемесячных платежей, начиная с первой суммы и заканчивая последней.

То есть, когда клиент обслуживается по такой схеме, весь размер кредита рассчитывается на весь период с учетом единой процентной ставки и раскидывается на определенный срок. Таким образом, перепадов с объемами платежей в данной системе не наблюдается.

Положительные и отрицательные стороны дифференцированного взноса!

  1. Финансовые эксперты многие годы обсуждают вопрос о том, в чем же заключаются преимущества и недостатки коммерческого платежа, рассматривают его с разных ракурсов и сравнивают с статистикой аннуитетных взносов.
  2. Некоторые из них считают эту разновидность неактуальной, а другие, наоборот, говорят о ее распространении.

  3. Так как дифференцированный платеж по кредиту — это выплата основного долга в первые месяцы обслуживания, то подходит он больше тем гражданам, которые имеют высокооплачиваемую должность, а их доходы стойкие и стабильные.
Читайте также:  При разводе материнский капитал разделить почти невозможно

Метод рекомендован пользователям, имеющим перспективу досрочного погашения займа.

Но как показывает практика, большинство потребителей, оформляющих ссуду, рассчитывают на минимальные ежемесячные зачисления, с их распределением на длительный срок и, как правило, они не имеют возможности платить значительные суммы на начальном этапе кредитования.

Им больше подходят равные, аннуитетные зачисления, пусть и чревато это большими процентами.

Основываясь на необходимости максимальных первоначальных платежах дифференцированной разновидности, специалисты говорят о ее не востребованности.

Однако если говорить о крупных ссудах, то именно такие платежи позволяют сэкономить на переплате в разы. То есть можно сказать, что положительной стороной таких задатков является сохранение бюджета, так как сумма переплаты снижается за счет первоначального погашения.

На сегодняшний день минусов в таком способе погашения кредита больше, это:

  • необходимость клиента в скоплении финансового запаса для оплаты долга на начальном этапе обслуживания;
  • выдача ссуды происходит в меньших размерах из-за рисков просрочки выплат клиентами;
  • ежемесячные платежи не являются фиксированными, что абсолютно не удобно.

Из-за вышеперечисленных недостатков раздробленного платежа пользователи с средними достатками часто вынуждены отказаться от кредитования с такими условиями или же стараются запросить меньшую сумму займа.

В чем заключаются отличия между расчлененным и аннуитетным взносами по ссуде? на каком типе погашения стоит остановить свой выбор?

  • Что такое дифференцированный платеж по кредитуМногие потребители прежде, чем обратиться в банк пытаются самостоятельно разобраться с вопросом — какой кредит лучше аннуитетный или дифференцированный?
  • Стоит отметить, что однозначного ответа нет, так как выбор той или иной разновидности зависит от многих нюансов и касается каждого случая индивидуально.
  • Однако граждане должны четко знать о том, в чем заключаются отличия между раздробленным платежом по займу и аннуитентным, дабы не ошибиться при подписании договора.

Равные взносы имеют больший спрос среди банковских клиентов из-за стабильности и однозначности ежемесячных платежей, пусть и с учетом значительной процентной ставки. Это более удобно чем в случае с первым видом платежей.

  1. Согласно аннуитетной схеме у заемщика нет необходимости в уточнении размера ежемесячного взноса от начала до конца кредитования, также график выплат не требует коррекции, если у клиента нет в этом необходимости.
  2. Таков способ обслуживания максимально подходит большинству пользователей, которые имеют стабильную, установленную заработную плату.
  3. Таким образом, клиенты идущие на шаг кредитования, могут планировать свое финансовое будущие и не боятся увеличения размеров регулярных выплат.
  4. В отличие от раздробленного платежа аннуитетный характеризуется минимальными размерами ежемесячных сумм по кредиту не только на конец ссуды, а на всех этапах погашения.
  5. Например, ипотечные займы, характеризующиеся весомыми денежными размерами, выплачивать равномерными частями удобно и реально, что нельзя сказать о платежах, идущих на спад, к тому же согласно условиям кредитов, направленных на классические платежи, получить займ в крупных размерах на покупку недвижимости смогут только значительно обеспеченные финансовые лица.

То есть таким способом выплатить ипотеку средне достаточному гражданину практически невозможно. Но наряду с вышесказанным, стоит отметить, что аннуитетное погашение несет за собой огромную переплату, которая значительно превышает затраты по первому типу платежей.

Таким образом можно сказать, что предпочтение все же отдается равномерному закрытию кредитных средств, а коммерческие платежи остаются востребованными в сфере обслуживания крупных юридических лиц и тех потребителей, финансы которых позволяют подстроится под нестабильный график кредитных задатков.

Особенности расчета дифференцированной выплаты!

Если Вам необходимо предварительно произвести расчет дифференцированного платежа по кредиту, то специалисты рекомендуют воспользоваться специально разработанными онлайн-калькуляторами данного предназначения.

Стоит отметить, что эта процедура значительно отличается от расчетов равномерных выплат. Дело в том, что сумму, которую банк одобряет заемщику разбивают на равные доли согласно сроку кредитования, а после уже считают выплаты на каждый месяц отдельно с учетом процентной ставки, в итоге выходит, что с каждым этапом выплат долг уменьшается, а соответственно и ежемесячные задатки тают.

Это происходит за счет внесения весомых денежных взносов в первые месяцы обслуживания. Предположим, что пользователь оформил ссуду в размере 200 000 рублей сроком на 3 года, с учетом годовой ставки в 17 %, то расчет первоначального взноса выглядит так:

  • 200 000: 36 = 5 555;
  • 200 000 * 0,17 = 34 000;
  • 34 000: 12 = 2 833;
  • 5 555 + 2 833 = 8 388.

То есть сумма регулярного задатка состоит из размера займа расписанного на весь срок кредита и остатка основной задолженности.

Советы заемщикам по выбору кредитного обслуживания!

О том, какой кредит лучше аннуитетный или дифференцированный Вам необходимо не только узнать в организации, которая была выбрана для заемного сотрудничества, но и прислушиваться к советам опытных экспертов.

Далее представлены самые важные рекомендации по выбору разновидности выплат по ссуде.

  1. Старайтесь производить предварительные расчеты на актуальных калькуляторах. Пользуйтесь сервисами на официальных сайтах, тех организаций в которые планируете подать запрос на оформление кредита, как правило, в них прописаны действительные процентные ставки.
  2. Если Вам предоставляется возможность досрочного погашения ссуды избегайте обслуживания по аннуитетным программам, это принесет большую переплату.
  3. Если Вас интересует максимальный размер кредита, а платежеспособность низкая, старайтесь выбрать схему равных платежей.

Вывод

  • Можно сказать, что без рассмотрения документов потенциального заемщика, а особенно без данных о его финансовой обеспеченности трудно говорить о том, какой тип выплат по займу ему подходит.
  • Ведь преимущества обоих видов варьируются относительно индивидуальных показателей и часто случается так, что невостребованный дифференцированный платеж может решить много задач кредитования юридических и физических лиц, а популярный аннуитетный наоборот навредит переплатой.
  • Поэтому прежде, чем обратиться в банк с конкретной просьбой о деньгах в долг, рассчитайте свои доходы и взвесьте все “за” и “против” ежемесячных взносов относительно полученных показателей.
  • Окончательное решение зависит от конкретных нюансов и обстоятельств, касающихся индивидуально каждого потребителя, оформляющего кредит.

Источник: https://PanKredit.com/info/differentsirovannyj-platezh-po-kreditu.html

Как рассчитать дифференцированный платеж по кредиту

Одним из способов возврата кредита является дифференцированный способ платежа. При данном способе кредит погашается за счет выплаты одинаковых сумм в зачет основного долга и выплаты процентов на остаток основного долга. Больше подробностей о дифференцированном платеже вы узнаете из статьи.

Что такое дифференцированный платеж

  • Как известно, заемщик обязан возвратить банку полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.
  • Одним из способов погашения кредита являются дифференцированные платежи, состоящие из суммы, направляемой на погашение основного долга, и суммы процентов, начисленных на остаток суммы основного долга.
  • Кроме дифференцированного способа внесения кредитных платежей существует и широко используется так называемый аннуитетный способ.

Упомянутые способы несколько отличаются друг от друга как по порядку уплаты, так и по результату для заемщика.

То есть при одинаковых суммах кредитов, процентных ставках и сроках суммы итоговых выплат заемщиков по ним будут различными. Такое различие связано исключительно с правилами выплат по кредитам, установленными банками и закрепленными в кредитных договорах.
Рассмотрим кратко особенности каждого из способов выплаты кредита.

Дифференцированный способ платежа более выгоден для заемщика, так как сумма процентных выплат меньше, чем при другом способе. Каждая следующая сумма платежа меньше предыдущей. Это связано с тем, что сумма выплат по процентам с каждым платежом становится меньше.

Все сказанное свидетельствует о том, что данный дифференцированный вид платежа должен быть более распространенным, чем другой (аннуитетный) способ платежа. Но жизнь данное предположение не подтверждает. И связано это, по всей вероятности, с тем, что банки это не очень устраивает.

Использование способа, при котором они получат больше денег по процентам, является более предпочтительным для банков.

Аннуитетный способ  влечет для клиента несколько большую переплату по процентам. Удобство для заемщиков, выражающееся в том, что суммы для уплаты являются одинаковыми, представляется весьма спорным.

Благодаря этому заемщику якобы легче спланировать свой бюджет, чтобы погашать кредит вовремя.

Нет ничего удивительного в том, что в настоящее время практически все банки используют именно аннуитетную схему погашения кредитов.

Формула для расчета дифференцированного платежа

Суть дифференцированного способа погашения кредита состоит в том, что заемщик уплачивает не одинаковые на протяжении срока кредита платежи. Дифференцированный платеж складывается из неизменяемой суммы, выплачиваемой в качестве части основного долга, и процентов сверх нее, начисляемых на остаток суммы основного долга.

  1. Сумма дифференцированного платежа рассчитывается по следующей формуле:
  2. ДП = СК / ПП + СП,
  3. где
  • ДП — сумма дифференцированного платежа;
  • СК — сумма кредита;
  • ПП — количество платежей в течение срока кредитования;
  • СП — сумма процентов.

Для расчета суммы процентов (СП) в составе месячного платежа по кредиту используется два подхода (банк может использовать оба или один из них). Одни банки для ее расчета могут использовать ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку.

  • В случае ежемесячной процентной ставки сумма процентов рассчитывается по формуле:
  • СП = СКост x ПС/100,
  • где
  • СКост — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;
  • ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки).
  1. В случае ежедневной процентной ставки сумма процентов рассчитывается по формуле:
  2. СП = СКост x (П / (365) x ДН)/100,
  3. где
  • П — годовая процентная ставка;
  • 365 — количество дней в году (для високосного года — 366 дней);
  • ДН — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. При ежемесячных платежах количество дней может быть от 28 до 31.

Рассчитанная сумма дифференцированного платежа направляется на погашение долга по кредиту.

Пример графика погашения кредита дифференцированными платежами

Дата выдачи кредита — 15.04.2019 г.
Сумма кредита – 3 000 000 рублей.
Процентная ставка – 16 процентов годовых.
Срок кредита — 12 месяцев.
При таких условиях выдачи кредита график погашения в случае ежедневного начисления банком процентов по кредиту будет выглядеть следующим образом.

Дата платежа Общая сумма платежа Сумма платежа в погашение процентов Сумма платежа в погашение основного долга Остаток задолженности по кредиту
15.05.2019 289 452,17 39 452,17 250 000,00 2750 000,00

Источник: https://lawrecom.ru/kak-rasschitat-differencirovannyj-platezh-po-kreditu/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector