Что такое безусловная и условная франшиза в страховании: простыми словами о сложном

Что такое безусловная и условная франшиза в страховании: простыми словами о сложном

Но в договоре страхования можно обнаружить хитрость, с помощью чего уменьшается общая сумма страховки. Безусловная франшиза в страховании что это, и какую еще выгоду она приносит клиентам страховых организаций помимо уменьшения размера суммы рассмотрим далее.

Что такое франшиза в страховании имущества

При страховании какого-либо имущества страхователь и сторона, выступающая его страховщиком, заключают договор. В данном договоре оговариваются основные моменты и расценки, в случае чего одна сторона должна покрывать расходы, а другая принимать выплаты устраняя ущерб. Имея убыток, связанный с нанесением вреда вашему имуществу, страховая компания, покроет ваши расходы.

Что такое безусловная и условная франшиза в страховании: простыми словами о сложном

Как правило, при стандартном, полноценном страховании, клиент всегда получает компенсацию. Но и цена годовой защиты стоит немалых денег. В случае когда страхователь желает сократить собственные расходы, он может согласиться на условия, предусматривающие часть страховой невыплаты со стороны СК, уменьшая сумму договора.

Говоря иначе, выбирая защиту вместе с франшизой, в случае причинения незначительного ущерба вашему имуществу, не превышающего суммы франшизы, вы устраните его из собственных денег.

Виды франшиз в страховании

На самом деле виды франшизы в страховании известны давно, только не многие их применяют в жизни. Дело в том, что недоверчивые клиенты считают, что системы страхования и франшизы придуманы страховщиками, не желающими выплачивать компенсации клиентам.

Что такое безусловная и условная франшиза в страховании: простыми словами о сложном

Сегодня в практике страхования используется множество видов защиты лиц и их имущества, и практически в каждом в дополнение к договору применяется франшиза.

Она может быть условная и безусловная франшиза, связанная со временем, с большой суммой невыплаты, переменной величиной и так далее.

Неважно какой вид вы предпочтете, ведь каждый из них предусматривает размер суммы по риску ущерба, которую вы не получите от страховой компании.

Условная франшиза в страховании

Условный вид в защите от СК применяется редко, но в некоторых компаниях его можно встретить.

Такой пункт договора предусматривает, компенсацию в полном объеме в случае получения ущерба на сумму, превышающую установленный показатель.

Если страхователю нанесут ущерб на сумму скажем в 50 000 рублей, а в договоре порог (франшиза) установлен в размере 45 000 рублей, то СК выплатит все без остатка.

Поскольку во время подписания договора вы тратите меньше денег, чем с полноценным страхованием и вам возмещается сумма ущерба, полученная при наступлении страхового случая. Поэтому условную используют редко, т. к. много желающих получить компенсацию.

Клиент попавший в незначительную аварию (поцарапает бампер) с суммой, не превышающей установленного порога, ничего не получит от компании. Но мошенники могут самостоятельно разбить фару или выбыть стекло, увеличив сумму ущерба для выплаты со стороны СК.



Поскольку условная для компаний невыгодна они стараются предложить безусловную. Безусловная франшиза имеет отличие от первой, меньшей выгодностью, поскольку в расчет берется оговоренный порог и разница между ним с фактической оценкой ущерба. Следовательно, размер безусловной франшизы отражается впоследствии на сумме выплат.

Чем выше порог по размерам, тем меньше выгода страхователю. Страхуя имущество с размером невыплаты 50 000 рублей, повреждение на сумму 70 000, СК отнимет от фактической размер порога. Впоследствии компания выплатит разницу 20 000 рублей. Естественно, когда сумма урона не превышает порогового значения, устранением последствий страхового случая занимается сам страхуемый.

Временная франшиза

Можно защитить себя от страхового случая и на определенный срок. То есть время страхования при заключении такого вида соглашения ограничено и в этот период вы либо можете получить компенсацию, либо нет. В этом варианте все ограничивается сроками.

Что такое безусловная и условная франшиза в страховании: простыми словами о сложном

На практике, временный тип используется компаниями, предлагающими добровольное медицинское страхование (ДМС). Проще говоря, временная франшиза у ДМС подразумевает выплату компенсаций по прошествии определенного времени и только в случае наступления страхового риска после него.

Иногда человек, защищающий здоровье берет временную франшизу, равную сроку 45 дням. Если после заключения договора, защищаемый заболеет через 25 дней, то никакой компенсации он не получит. Временный вариант удобен СК, поскольку в некоторой степени предупреждает риски мошенничества, связанные с клиентами, желающими вытащить деньги со страховой компании.

Динамическая

Этот вид можно причислить к безусловному, поскольку получатель имеет компенсации в случае превышения суммы ущерба порогового значения. Но динамический отличается от безусловного, вычетом процентов из разницы получаемой компенсации в повторяющихся случаях наступления страховых рисков. В итоге даже с большой суммой ущерба вы ничего не получите.

Что такое безусловная и условная франшиза в страховании: простыми словами о сложном

Когда имущество по вашей вине в случае неаккуратного вождения или из-за определенных обстоятельств (стихийные бедствия, условия работы) постоянно подвергается рискам, то каждый раз сумма, выплачиваемая вам от СК, уменьшается.

Высокая

Применение данного вида нацелено на крупные имущественные объекты, к которым относится недвижимость (дома, фабрики, предприятия и т. д.). Обычно пороговая сумма, указанная обладателем высокой франшизы, превышает 5,5 млн рублей.

Что такое безусловная и условная франшиза в страховании: простыми словами о сложном

Но страховая компания, в случае наступления страхового случая покрывает расходы на устранение ущерба единовременно. Защищаемый впоследствии вернет СК потраченную ими сумму.

Льготная

Пример льготной хорошо сопоставим с выплатами в страховании автогражданской ответственности (ОСАГО). Физическое лицо, подписывая договор защиты на автомобиль и используя франшизу также может указать условия льгот. Из-за чего возврат средств равных пороговому значению им выплачиваться не будет.

Если страхователь попадет в ДТП не по своей вине, то он ничего не платит, но в случае виновности, франшиза учитывается. В большинстве случаев, «льготный» вид применяется в страховании автомобиля Каско.

Примеры

Необходимо разобрать пример каждого вида франшизы в отдельности.

Поэтому упрощая, возьмем за основу не обязательное, а добровольное страхование автомобиля с установленным пороговым значением (франшизы) в 32 000 рублей:

  • Пример с «условной». Если ущерб составил 65 000 рублей, то СК выплатит вам компенсацию без остатка. Если же, сумма составит 28 000 рублей, то ее нужно выплатить.
  • Пример с «безусловной». Ущерб составил 65 000 рублей, то СК выплатит вам разницу, получившуюся в результате вычета порогового значения от страховой суммы, установленной оценкой.
  • Пример с «временной». В соглашении с СК оговорен срок, в течение которого вы не получите компенсацию, к примеру, первые 4 месяца. В случае наступления страхового случая в период от 1 до 4 мес. вы устраняете ущерб самостоятельно.
  • Пример с «динамической». В страховании автомобиля она выглядит следующим образом. Впервые обратившись к СК за деньгами для восстановления урона авто, вам выплатят компенсацию без остатка (т. е. франшиза = 0%). При повторном обращении 12%, третьем 18%, четвертом 25% и т. д.
  • Пример с «льготной». С ней в договоре описываются случаи, получения выплаты в 100% объеме. Это случаи отсутствия вины в ДТП, упавшее на машину (дерево, сосулька, фонарный столб), поджег и т. п.
  • Пример с «высокой». В автостраховании не применяется, но используется в дорогой недвижимости (здания и сооружения, морские судна, самолеты). Застраховав личный воздушный лайнер с франшизой равной 32 млн рублей, при страховом случае, оценивающимся на сумму в 65 млн рублей, СК покроет весь ущерб. Но затем потребует с вас разницу (т. е. 65 млн – 32 млн = 33 млн рублей). Проще говоря, от безусловной франшизы высокая отличается ценой, т. к. применяется к крупным дорогим имущественным объектам.

Какую выбрать

Прежде нужно понять, что это такое франшиза и как она сказывается на стоимости страхового полиса. Конечно, Каско, ДМС, КАРГО, НСЖ (за исключением ОСАГО) стоят не малых денег, когда в договоре не указан пункт об отсутствии части выплат со стороны СК. Поэтому выбирать можно любую опираясь на предпочтения и возможности.

Проще говоря, если имущество часто подвержено рискам, то лучше не использовать освобождение от возмещения убытков. Но при аккуратной езде или уверенности, за свое имущество, построенное по правилам (строительным, пожарным и т. д.), выбирайте любой из видов и устанавливайте высокую пороговую сумму.

Как рассчитать франшизу

Выбирая вид франшизы, стоит посчитать каждый случай, поскольку в разном виде страхования необходимо использовать разные виды освобождения СК от возмещения убытков.

Что такое безусловная и условная франшиза в страховании: простыми словами о сложном

Рассчитать проще всего разделив освобождения на подвиды, к примеру:

  • Для ДМС и Каско – безусловное, льготное и временное освобождение от выплат.
  • Для имущественного страхования – динамическое, условное, высокое.

Рассчитывать необходимо непосредственно в страховой компании. Поскольку лишь выбранная вами СК может рассказать, сколько будет стоить полис без возмещения убытков и с ним.

Плюсы и минусы страхования с франшизой

Несомненно, особенностью подобного типа «льгот» является удешевление. Проще говоря, уточняя в договоре сумму освобождения СК от возмещения, вы делаете полис наиболее дешевым по цене. Еще франшиза спасает вас от сложностей, в случае незначительных повреждений. Потерпев ущерб на сумму в 10 тысяч рублей, проще восстановить его из собственных средств, чем бегать за СК.

Довольно весомым минусом является возможное отсутствие выплат или же их незначительность. Особенно это сказывается на неопытных водителях и имуществе подверженному рискам. Следовательно, имея в договоре сумму освобождения СК от выплат, такие категории лиц рискуют остаться ни с чем.

Когда не стоит составлять франшизу

Исходя из недостатков, которые приписываются франшизе при автостраховании ее включение в договор со страховой компанией выгоден не всем страхователям.

Объясняется это тем, что такой выбор скидки к премии по страхованию лучше выбирать опытным водителям, которые уверены в том, что в дорожно-транспортное происшествие они не попадут, а если и попадут, то ущерб будет незначительным и решить все можно самостоятельно.

Конечно, быть уверенным в том, что ДТП обойдет стороной не может никто, следовательно, прибегать к подобному решению необходимо взвесив все за и против. Не рекомендуется оформление полисов добровольного страхования автомобилей тем лицам, которые недавно получили водительское удостоверение и еще неуверенно ощущают себя на дорогах.

  • Также в эту категорию лиц можно отнести молодых автовладельцев, предпочитающих агрессивный стиль вождения и на чьем счету, уже не раз числились страховые случаи, по которым страховщик расплачивался перед потерпевшими.
  • Если водитель, с убыточной страховой историей решит оформить страхование авто с франшизой, то он рискует потерять значительную часть денег, ведь в случае ДТП ему придется довольствоваться суммой, из которой вычтут БФ и недостающую часть придется компенсировать самостоятельно.

 Загрузка …

Источник: https://InsureKind.com/raznoe/bezuslovnaya-franshiza-v-strahovanii

О франшизе страховых компаний простыми словами

Франшиза в страховании – достаточно новое явление, которое появилось в нашей стране лишь в самом начале 2014 года.

Хотя, на практике подобные условия существовали и раньше, они не были обличены в юридический термин.

Термин «безусловная франшиза в страховании» способен вогнать в уныние человека, первый раз услышавшего его. Постараемся разложить по полочкам все, что касается терминологии.

Определение термина

Франшиза в переводе с французского (не удивительное совпадение) означает «льгота».  Более привычно слышать это слово в применении к разновидности способов ведения бизнеса, под названием франчайзинг. В применении к страховым обязательствам речь идет о льготах для страхователя по уплате взносов. Для этого страхователь определяет конкретную сумму или порядок ее расчета, условия, при которых используется эта льгота.

В любом случае, страхователь обязан доказывать величину ущерба, который был им понесен. Если заявленная сума вызывает подозрения у страховой компании, или договор заключен между коммерческими юридическими лицами, проводится независимая экспертная оценка ущерба. К такой работе допускаются организации или частники, которые обладают лицензией на право проведения оценочных действий.

Разновидности

Выше указаны общие сведения о франшизе. Практика применения знает несколько ее видов. Каждый из них имеет отличительные особенности, которые, впрочем, понятны только специалистам страхового дела и лицам, которые собираются заключать договор.

Что такое безусловная и условная франшиза в страховании: простыми словами о сложном

  • При этом по сумме льготы бывают как фиксированные, так и рассчитываемые по определенным формулам (указывается в % от объема ущерба).
  • Конкретные виды льгот рассмотрим чуть позже, а сейчас разберемся, какие виды договоров включают льготы, преимущества и недостатки такого условия, и возможные виды мошенничества при применении франшизы.
  • Положение о льготах (франшизе) указывают в четырех видах договоров страхования:
  • гражданской ответственности для управляющих транспортными средствами (ОСАГО);
  • транспортных средств (КАСКО);
  • при выезде за территорию РФ страхование жизни и здоровья россиян;
  • при оформлении договора о залоге недвижимости в рамках ипотеки.
Читайте также:  Что такое шантаж, его виды и уголовная ответственность за него

Объединяет эти договоры формальная обязанность  наличия страховки и полиса.

Особенность применения условия по франшизе в случае с КАСКО в том, что для пострадавшего в аварии предусмотрено полное покрытие ущерба, который ему причинен.

  Поэтому, если у виновного в происшествии оформлен договор с фиксированной суммой (или в %), то  возмещение происходит по следующей схеме:  сумму франшизы возмещает страховая компания виновника аварии, а остальную сумму страховая пострадавшего.

Правда, добиться этого будет не так просто, как хотелось бы. Начиная с того, что оценивать ущерб будут обе страховые компании, так как они несут материальную ответственность. И далее, протоколы и справки о ДТП оформляются в двойном экземпляре для каждой из сторон.

Несмотря на то, что франшиза в страховании появилась сравнительно недавно, уже есть случаи мошенничества с применением этого понятия. Фигурируют при этом два красивых понятия «нулевая франшиза» и «штрафная франшиза».

Клиенты, не склонные самостоятельно разбираться во всех тонкостях терминологии и юридической казуистики, легко «клюют» на эти два понятия и подписывают договор, что называется, не глядя.  А зря. В первом случае оборот «нулевая франшиза» маскирует самую обычную страховку с полным покрытием ущерба, но стоят такие страховки дороже.

А во втором случае дело заканчивается часто в суде, так как размер франшизы прописывается в договоре максимально возможный, что не соответствует самому назначению слова «льгота».

Условная

Что такое безусловная и условная франшиза в страховании: простыми словами о сложномИз названия видно, что для ее применения требуются определенные условия, будь то причины нанесения ущерба или другие. Указывается в виде конкретной суммы.

Возможен вариант, при котором выплат не будет совсем, если сумма ущерба менее или равна размеру франшизы.

А вот в случае превышения ущерба над суммой франшизы, страховая сумма выплачивается полностью, без минусования франшизы.

Безусловная

Безусловная франшиза в страховании что это за непонятное нагромождение умных слов. На самом деле, это фиксированная часть убытка, которая не подлежит возмещению страховой компанией.

Другими словами, сам страхователь определяет размер, который, в случае несения убытков, не будет возмещен. То есть берет часть возмещения на себя.

 При этом условии в договоре,  страхователь получает скидку  при уплате взносов.

Сферы применения данного условия — при  страховании грузоперевозок и хранении имущества на складах.

При наступлении страхового случая, то есть причинения убытков, ущерб не возмещается вообще, если его сумма равна или меньше суммы безусловной франшизы, и возмещается частично, если сумма превышает его.

Отличие от условной состоит в том, что в этом случае, при любом объеме ущерба, размер франшизы  принимается к вычету из него.

Динамическая

  1. Что такое безусловная и условная франшиза в страховании: простыми словами о сложномПри страховании ответственности водителей транспортных средств, применение динамической франшизы стимулирует лихих автовладельцев проявлять осторожность и быть осмотрительными за рулем.
  2. Действует она следующим образом: условия прописаны в договоре так, что каждое повторное ДТП в течение срока страхования уменьшает сумму ущерба, которую возмещает страховая компания.
  3. Пример:
  1. Размер франшизы равен 5000 рублей.
  2. По итогам первого ДТП ущерб составил 10 000 рублей, выплата от компании будет равна 10 000 – 5000 = 5000 рублей.

Если же водитель допускает еще одну аварию с суммой ущерба 10 тысяч, то выплата со стороны СК (страховая компания) уменьшится на определенный в соглашении процент, который будет взыскан с водителя, виновного в происшествии.

Льготная

Указывая в договоре положение о применении льготной франшизы, страхователь и страховая компания заранее определяют условия, при которых она не будет действовать. Как правило, это ситуации,  в которых ущерб причиняется не по вине страхователя (пусть и косвенной), а по вине другого субъекта.

Типичный случай – страхование  автогражданской ответственности, и внесение условия о льготной франшизе на случай, если виновным в аварии признается водитель другого транспортного средства.

Для сравнения, если указать безусловную франшизу, то возмещение полного ущерба пострадавшим страхователям потребует дополнительного времени для сбора и оформления пакета документов.

Временная

Здесь все просто: в договоре делается запись о количестве дней, после истечения которых, будет действовать франшиза, и не ранее.

Как правило, на этом условии настаивают страховые компании, опасающиеся некоего мошенничества со стороны страхователя. Это касается манипуляций с медицинскими страховками.

СК имеет право настоять на указании минимального срока, только по истечении которого, случай признается страховым. Временная франшиза в полисе является своеобразной страховкой для СК.

Агрегатная

Что такое безусловная и условная франшиза в страховании: простыми словами о сложномПолучить страховой полис с условием об агрегатной франшизе может себе позволить  только автовладелец с большим опытом вождения и минимальным количеством аварий. Это следует из смысла понятия «агрегатная франшиза». Он подразумевает, что каждое новое ДТП уменьшает сумму страховки на определенный процент, и наступает такой момент, когда выплата не будет осуществляться вообще. Страховая компания устанавливает лимит страховой суммы.

Что это такое объясним на примере:

  1. Водитель М, чей автомобиль при заключении договора КАСКО был оценен в 500 000 рублей.
  2. Через 20 дней, страхователь попал аварию, ущерб по который оценили в 100 тысяч рублей.
  3. Лимит понизился на 20%, до 400 тысяч рублей.
  4. Если страхователь попадает еще раз в ДТП, то страховая выплата будет уменьшена еще на 20%. Допустим, вместо 50 тысяч, получится 40 тысяч. А лимит опять уменьшится.

При неаккуратном, аварийно опасном вождении не далек тот момент, когда водителю нечего будет получать, так как он израсходует весь установленный лимит.

Как рассчитать франшизу

  • Что такое безусловная и условная франшиза в страховании: простыми словами о сложномВ каждом из перечисленных случаев франшизы, ее расчет строится по определенным формулам, приводить которые в данной статье нет никакого смысла.
  • В любом случае представитель страховой компании объясняет целесообразность упоминаний условия о франшизе в каждом конкретном случае.
  • Вот из каких нюансов исходит страховая компания, чтобы одновременно соблюсти свои экономические интересы, и в то же время уменьшить нагрузку на страхователя по выплате ежемесячных взносов:
  • стаж вождения и количество аварий, в которых за это время побывал страхователь, учитываются все типы ДТП (он и виновник или потерпевший);
  • готовность нести мелкие расходы на ремонт автомобиля;
  • автомобиль, его марка, надежность, год выпуска и другие характеристики, влияющие на оценку со стороны страховой компании;
  • размер желаемой страхователем скидки на заключение соглашения.

Пример: гражданин С заключает договор КАСКО. Водительский стаж 18 лет, за это время допустил 3 аварии, в которых выступал исключительно как пострадавшая сторона. Автомобиль «УАЗ-Патриот», 2018 года выпуска. Озвучивает желание заключить договор страхования с учетом безусловной франшизы в размере 20%.

Учитывая материальное положение страхователя, его готовность нести затраты в размере пятой части от оцененного ущерба, страховая компания, пойдет навстречу и оформит именно такой полис страхования.

Плюсы и минусы

Применение франшизы в страховании влечет и отрицательные, и положительные последствия:

  1. Отрицательные моменты есть для страхователя. Это вероятность неполучения необходимой суммы для покрытия расходов на ремонт, особенно, если % безусловной франшизы равен 50 или больше процентам, долгое и трудное оформление возврата франшизы, когда это необходимо. А для СК применение франшизы означает уменьшение объема финансовых средств, которыми распоряжается компания.
  2. Положительные стороны для обладателя страховки существенны, это и низкая стоимость полиса и быстрое (по сравнению с обычным полисом) его оформление. Да и СК охотно идут на оформление франшизы не просто так, плюсов хватает и для этой стороны. В первую очередь, это избавление от оценки мелкого ремонта, сокращение затрат на возмещение убытков и привлечение новых клиентов в свои ряды, на основании того, что процесс оформления полисов  проходит оперативно и стоит меньше, чем у конкурентов. Страховая компания по франшизе экономит на необходимости проведения оценочных  работ небольшого ущерба.

Говоря о франшизе в страховом деле, отметим, что прежде чем соглашаться или предлагать одну из ее разновидностей  страховой компании, необходимо досконально оценить вероятность наступления страхового случая и возможность участвовать в покрытии ущерба от застрахованного личными финансовыми средствами.

Источник: https://tvoeip.ru/biznes/franshizy/bezuslovnaya-v-strahovanii

Виды франшиз в страховании

Сегодня мы поговорим о том, чем отличаются разные виды франшизы в страховании: безусловная, условная, динамическая и другие.

Это поможет избежать недопонимания со страховщиком, если наступит страховой случай – часто возникают ситуации, когда клиент ожидает выплаты, а компания в ней отказывает из-за того, что первый не понял всех условий договора. Прежде, чем переходить к видам, разберемся с самим понятием.

Франшиза – это пункт договора страхования, который позволяет компании не выплачивать компенсацию, если сумма ущерба не превысит оговоренный заранее порог. Разберем пример: вы застраховали свой новый автомобиль по КАСКО.

В договоре указано, что размер франшизы составляет 30 000 рублей. Сложилось так, что вы попали в ДТП и сумма ущерба оценивается в 25 000 рублей.

В этом случае страховщик вам ничего не должен, потому что урон, нанесенный машине дешевле, чем пороговая сумма, указанная в договоре.

Что такое безусловная и условная франшиза в страховании: простыми словами о сложном

Изображение с сайта unikassa.ru

Кажется, что франшиза – это хитрая придумка страховых компаний, позволяющая им уходить от ответственности на законных основаниях. Но и для клиентов она несет свои плюсы:

Обычно стоимость страховых продуктов с франшизой ниже, поэтому если вы водите аккуратно они помогают тратиться меньше.

Чем меньше рисков несет страховщик, тем меньше ему хочется заниматься бюрократической волокитой и донимать вас. Поэтому если не хотите тратить свое время на переговоры с менеджерами компании, франшиза – это скорее плюс, чем минус.

  • Безопасность в случае с крупными рисками

Да никто ничего не компенсирует, если вам поцарапали бампер машины, но в случае серьезных повреждений ущерб вам возместят в полном объеме и вы спокойно отремонтируете автомобиль или другое имущество.

Безусловная и условная франшизы в страховании – что это такое и чем они отличаются

Пороговые значение рассчитываются в разных случаях по разному. Страховщики по-разному подходят к работе с разными типами имущества, потому что учитывают рискованность заключения сделки.

Вероятность попасть в аварию на автомобиле заведомо выше, чем потерять квартиру в пожаре.

Поэтому в первом случае страховые компании стараются минимизировать суммы выплат – каждая сэкономленная тысяча рублей для них важна, а страховых случаев по стране случается достаточно много.

Условная франшиза в страховании – это…

Модель, по которой компенсация выплачивается в полном объеме, если сумма ущерба превышает пороговое значение, определенное в договоре. Вернемся к примеру с автомобилем. Если, ущерб составит 25 000 рублей, то клиент не получит от страховщика ничего. Но если починка машины обойдется в 40 000 рублей, то компания возместит эту сумму в полном объеме.

Такая модель используется редко, потому что ее разумно применять только в случае с имуществом, не подверженным риском.

В договорах КАСКО ее вообще нельзя встретить, потому что автовладельцы в случае аварии стремились увеличить сумму ущерба и стрясти со страховой компании побольше денег. Последним такая практика, разумеется, не нравится.

Так условная франшиза в страховании превратилась в инструмент работы с и «безрисковым» дорогим имуществом, например недвижимостью.

Интересно

При этом она выгодна и для клиента, и для страховщика. Первые получают полное возмещение ущерба, если их собственность получила серьезные повреждения, а вторым не приходится придумывать сложные для понимания условия договора и терять лицо в глазах клиента.

Безусловная франшиза в страховании – это…

… модель, по которой страховщик выплачивает разницу между фактической суммой ущерба и установленным пороговым значением. Если рассматривать пример с машиной, то ситуация несколько поменяется и не в пользу клиента.

Читайте также:  При каком зрении нельзя водить машину и получить права

В случае, когда машина получает повреждения на 25 000 рублей, никакой компенсации также не выплачивается. Если сумма ущерба составит 40 000 рублей, то страховщик возместит разницу между ней и оговоренным размером франшизы.

40 000 – 30 000 = 10 000 рублей.

Именно такую сумму получает клиент, когда подписывает договор с безусловной франшизой. С помощью такой модели компании минимизируют выплаты по страховым случаям и избегают рисков, поэтому она встречается чаще всего. Для клиентов она совершенно не выгодна, потому что даже если имущество пострадало очень серьезно, часть ремонта придется оплачивать из своего кармана.

Существует еще одна модель безусловной франшизы в страховании – она отличается от обычной тем, что «сумма невыплат» определяется не фиксированным значением, а процентным соотношением.

Такой подход ничем не отличается от неполного страхования, когда вы заключаете договор не на всю стоимость имущества, а на его часть. Снова рассмотрим пример с машиной. Сумма ущерба у нас та же – 40 000 рублей. Размер франшизы – 30%.

В этом случае страховщик выплатит клиенту:

40 000 – (40 000 х 0,3) = 28 000 рублей.

Для клиента такая модель выгодна, если имущество не очень дорогое. В этом случае по карману не бьет даже прогрессирующий с ростом ущерба «размер невыплат». Для компаний она не выгодна совсем.

Одна из целей включения франшизы в договор – снизить количество обращений по страховым случаям и уменьшить время, затрачиваемое на бюрократическую волокиту.

А если клиент может рассчитывать на компенсацию (пусть и не полную) в любом случае, то и требовать ее он будет каждый раз. Поэтому встретить такое условие можно крайне редко.

Что такое безусловная и условная франшиза в страховании: простыми словами о сложном

Изображение с сайта octour.ru

Другие виды франшиз

Остальные типы договоров применяются только для отдельных видов имущества, поэтому подробно останавливаться на них мы не будем и рассмотрим кратко.

Динамическая

В этом случае доля некомпенсируемого ущерба определяется в процентах и растет по мере обращений в страховую компанию. Пример: вы застраховали автомобиль. В этом случае размер франшизы составит:

  • 0% при первом обращении
  • 10% при втором
  • 17% при третьем и так далее.

Страховщики часто предлагают такие условия при оформлении договора КАСКО – так аккуратные водители либо вообще не теряют денег на ремонте, либо вкладывают из собственного кармана небольшие суммы – попасть в ДТП три раза за год достаточно сложно даже в условиях российских дорог. Поэтому если вам предлагают динамическую безусловную франшизу – это повод поразмыслить над сменой страховой компании.

Льготная

В этом случае в договоре прописывается, в каких случаях ущерб возмещается полностью. К примеру, указывается, что если на автомобиль упал фонарный столб, то компенсируется полная сумма ремонта без всяких вычетов. Более приземленный случай: франшиза не применяется, если в аварии виноват не страхователь, а второй участник ДТП.

Временная

В этом случае в договоре оговаривается срок, в течение которого компенсацию получить нельзя. К примеру, вы страхуете машину, и условия соглашения таковы, что попав в аварию в первые два месяца его действия вы не получаете от страховщика ничего.

Высокая

Применяется для дорогого имущества. По условиям договора, когда наступает страховой случай, компания возмещает ущерб в полном объеме.

При этом вы обязуетесь вернуть ей размер франшизы как только ущерб имуществу будет устранен.

По такой модели часто (но не всегда) работают с собственностью, которая приносит хозяину доход – откуда клиенту брать деньги, если их приток остановился из-за повреждения имущества?

Что такое безусловная и условная франшиза в страховании: простыми словами о сложном

Изображение с сайта nonstoptour.ru

Заключение

Мы разобрались, что же это такое – условная и безусловная франшиза в страховании, поговорили о других ее видах и постарались разобраться, в каком случае выгоден каждый из них. В целом такая модель позволяет уменьшить стоимость полиса и пригодится, если риск наступления страхового случая невелик или цена ликвидации ущерба невысока.

data-block2= data-block3= data-block4=>

Источник: https://vklady-investicii.ru/articles/biznes/vidy-franshiz-v-strakhovanii.html

Безусловная франшиза — это … Что такое безусловная франшиза: размер, суть, виды

Добавлено в закладки: 0

Что такое безусловная франшиза. Описание и определение термина.

Безусловная франшиза — часть убытка, которая не подлежит покрытию страховой компанией. Размер ущерба не играет при этом роли. Другими словами, безусловная франшиза — часть суммы нанесенного ущерба, которая не подлежит возмещению.

Безусловная Франшиза может определяться, как фиксированная денежная сумма или процент от страховой суммы.

Таким образом, если страхователь несет ущерб, сумма которого менее установленной безусловной франшизы, страховое возмещение не будет ему выплачено.

Если сумма понесенного убытка больше безусловной франшизы, страхователь получит страховую выплату, которая равна разности общей суммы безусловной франшизы и страхового возмещения — в случае, когда безусловная франшиза определяется фиксированной суммой.

Когда безусловная франшиза определяется процентной долей убытка, страхователь получит страховое возмещение с вычетом соответствующей доли.

Особенности безусловной франшизы

Что такое безусловная и условная франшиза в страховании: простыми словами о сложном

Безусловная франшиза — часть убытка, которая не подлежит возмещению страховщиком и вычитается при расчёте страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения.

К примеру, при страховой сумме 100 руб. устанавливается безусловная франшиза 15 руб. В ситуации, когда размер убытка составляет 10 руб., такой убыток не подлежит возмещению (так как сумма убытка менее безусловной франшизы).

Но, если при аналогичных исходных условиях размер убытка — 20 руб., возмещению страховщиком подлежит сумма 5 руб. (то есть, 20 руб. – 15 руб. = 5 руб.).

Если размер безусловной франшизы определяется как пропорциональная доля убытка, установленный размер безусловной франшизы вычитается в любом случае из суммы страхового возмещения.

Что такое безусловная и условная франшиза в страховании: простыми словами о сложномК примеру, при страховой сумме 100 руб. устанавливается безусловная франшиза 15 % от страхового убытка. В таком случае, когда размер убытка составляет 20 руб., размер страхового возмещения будет 17 рублей (то есть, 20 руб. × (100 % – 15 %) = 17 руб.).

Рассмотрим, более детально, что означает безусловная франшиза. Страхование различного рода имущества связано неразрывно с понятием франшизы, упоминание о которой есть почти в каждом страховом договоре.

Но, невзирая на распространенность франшизы в области имущественного страхования, большая часть потенциальных клиентов страховых компаний не имеет четкого представления о том, в чем суть данной франшизы.

 

Не говоря уже о ее типах… Актуальность данного материала в этой связи выглядит несомненной.

Итак, франшиза являет собой денежную сумму, зафиксированную в договоре, которая при наступлении страхового случая не возместится страховой компанией (страховщиком) ее страхователю (клиенту).

Франшиза может выражаться в абсолютных величинах, например, в процентах от страховой суммы или рублях, прописанной в контракте.

Факт наличия франшизы и ее размер фиксируют в страховом договоре по обоюдному согласию клиента и страховой компании.

Виды франшиз

Франшиза может быть нескольких типов. К самым распространенным относят безусловную и условную франшизу. Условная франшиза предусматривает, что когда убыток по страховому случаю не больше оговоренного в договоре размера, то страховщик в этом случае страховое возмещение не выплачивает.

Но когда фактический убыток больше размера франшизы, которая прописана в контракте, тогда страховая компания должна полностью возместить ущерб страхователю. Это может на практике выглядеть так. Когда сумма условной франшизы определяется в размере 1000 рублей, а размер убытка 800 рублей, то страховая компания такой ущерб не будет возмещать.

Когда при той же франшизе ущерб оценивается в 2000 рублей, страховщик обязан возместить полностью сумму ущерба, то есть оплатить страхователю 2000 рублей.

Отличия безусловной и условной франшиз

Что такое безусловная и условная франшиза в страховании: простыми словами о сложном

Открыв для себя сущность безусловной и условной франшизы, потенциальный страхователь можно задать вполне обоснованный вопрос: какой прок от определенной франшизы клиенту страховой компании? Все весьма просто. Дело в том, что, соглашаясь на включение франшизы в страховой договор, страхователь может приобрести страховой полис по льготной цене. Помимо этого, наличие франшизы, которая прописана в договоре, в ситуации наступления страхового случая с небольшим ущербом лишает страхователя необходимости тратить собственное время, а также физические и моральные силы на бумажную волокиту, которая связана с подачей необходимых документов в страховую компанию. Как не вспомнить тут банальную истину, что шкурка не всегда стоит вычинки…

В заключение хочется добавить, что, кроме упомянутых, есть и другие типы франшизы (динамическая, временная и так далее). Узнать детальнее о каждой из них, возможно обратившись к надежному страховому брокеру.

Мы коротко рассмотрели особенности безусловной франшизы и ее отличия от условной. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

Источник: https://biznes-prost.ru/bezuslovnaya-franshiza.html

Франшиза в страховании

Что такое безусловная и условная франшиза в страховании: простыми словами о сложном

Сегодня я расскажу вам о том, что такое франшиза в страховании. Однажды я уже писал о том, что такое франшиза в бизнесе, поэтому сразу оговорюсь, что это совершенно разные понятия, не имеющие вообще ничего общего, кроме названия: не нужно их как-либо сравнивать между собой и путать. Итак, франшиза в страховании – что это простыми словами: об этом вы узнаете, ознакомившись с данной публикацией.

Что такое франшиза в страховании?

Любой договор страхования или страховой полис, независимо от того, о каком страховом продукте идет речь, содержит ряд важных условий, на которые в обязательном порядке должен обращать внимание страхователь. Так вот, одним из таких условий и является франшиза или размер франшизы. Что это такое?

Другими словами, если выгодоприобретателем выступает сам страхователь – он не получит часть возмещения, оговоренного франшизой, а если выгодоприобретатель – третье лицо, то страхователь должен будет самостоятельно покрыть его убытки в пределах франшизы.

Франшиза в договоре страхования может быть оговорена двумя способами:

  1. В абсолютном выражении (например, 1000 рублей, 10000 рублей и т.д.);
  2. В процентах от страховой суммы или размера причиненного убытка (например, 3% страховой суммы, 1% размера ущерба и т.д.)

Условная и безусловная франшиза

  • Кроме того, франшиза в страховании может быть двух видов: условная и безусловная.
  • Условная франшиза означает, что если рассчитанный размер ущерба не превысит размер установленной франшизы, то страховая выплата вообще не будет осуществляться, а если превысит этот размер, то выплата будет осуществлена в полном объеме, без вычитания суммы, оговоренной франшизой.
  • Безусловная франшиза означает, что сумма, предусмотренная франшизой, в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения и не выплачивается.

На практике страховщики чаще всего используют именно безусловную франшизу, условная франшиза сейчас используется крайне редко, особенно у отечественных страховщиков.

Примеры применения франшизы в страховании

Чтобы было понятнее, что такое франшиза в страховании, рассмотрим несколько примеров.

Пример 1. В договоре страхования обозначена страховая сумма 100000 рублей, размер безусловной франшизы – 2% от страховой суммы.

Произошел страховой случай, размер ущерба оценили в 1500 рублей. Выгодоприобретатель не получает вообще никакой выплаты, т.к. сумма ущерба менее установленной франшизы (2000 рублей).

Произошел другой страховой случай, размер ущерба оценили в 5000 рублей. Выгодоприобретатель получит выплату 3000 рублей (5000 – размер франшизы 2000).

Пример 2. В договоре страхования указана страховая сумма 100000 рублей, размер условной франшизы – 2000 рублей.

Произошел страховой случай, определенная сумма ущерба составила 1800 рублей. Выгодоприобретатель не получает никакой выплаты, т.к. сумма ущерба меньше установленной франшизы.

Произошел другой страховой случай, размер ущерба оценили в 5600 рублей. Выгодоприобретатель получает всю сумму рассчитанного ущерба – 5600 рублей, т.к. это условная франшиза.

Пример 3. В договоре страхования указана страховая сумма 100000 рублей, размер безусловной франшизы – 3% от размера ущерба.

Произошел страховой случай, ущерб оценили в 10000 рублей. Выгодоприобретатель получит выплату 10000 – 3% от 10000 = 9700 рублей.

Некоторые виды франшизы в страховании

Далее рассмотрим несколько не очень распространенных, но довольно интересных видов франшизы в страховании, с которыми тоже можно столкнуться на практике.

Читайте также:  Снятие обременения по ипотеке: документы и порядок

Динамическая франшиза – это одна из разновидностей безусловной франшизы, размер которой может меняться на протяжении действия договора страхования. Меняется он всегда в большую сторону, то есть, чем больше страховых случаев произойдет, тем меньше с каждым случаем будет получать выгодоприобретатель по договору.

Часто бывает так, что для первого страхового случая устанавливается безусловная франшиза 0% (0 ден. ед.), то есть, ее просто нет. Но для второго, например, уже 5%, для третьего – 10%, для четвертого – 15%, и т.д. Это и есть динамическая франшиза.

Льготная франшиза – еще один вид франшизы в страховании, при котором вычет указанной суммы из возмещения не применяется при определенных обстоятельствах (т.н. льготах). Ну, например, в автостраховании, если в ДТП виноват страхователь – франшиза применяется, а если другая сторона – не применяется. Это и есть пример льготной франшизы.

Регрессная франшиза – вид франшизы в страховании, при котором в случае наступления страхового события страховая компания сначала оплачивает выгодоприобретателю полную сумму рассчитанного ущерба, без учета франшизы, но затем страхователь обязан возместить страховщику часть этой выплаты в размере установленной франшизы.

Обязательная франшиза – условие договора, при котором при пролонгации договора на новый срок франшиза устанавливается в обязательном порядке, если на протяжении предыдущего периода наступали страховые случаи, и были осуществлены выплаты.

Зачем нужна франшиза в страховании?

Итак, франшиза – это некий финансовый инструмент, позволяющий страховой компании уменьшить свои риски и минимизировать расходы на выплаты страховых возмещений. Однако, и доходы ее в этом случае тоже снижаются, т.к. страховой тариф в случае применения франшизы всегда ниже.

На первый взгляд кажется, что франшиза – это инструмент, необходимый только страховщикам, который служит лишь для защиты их интересов. Однако, в применении франшизы при желании можно найти немало преимуществ и для страхователей.

Во-первых, это тот же более низкий тариф и возможность выбора. Обычно страхователю предлагают некую сетку тарифов и франшиз, из которой он может выбрать для себя тот вариант, что устроит его наилучшим образом.

Во-вторых, при получении минимального ущерба, входящего в рамки франшизы, страхователь освобождается от необходимости проходить сложную (для наших условий) процедуру сбора и подачи документов на получение возмещения, тратить на это свое время и силы.

Из всего этого можно сделать такой вывод:

Теперь вы знаете, что такое франшиза в страховании, условная и безусловная франшиза, какие еще виды франшизы бывают, и как этот инструмент применяется на практике.

Будьте бдительны при заключении договоров страхования и внимательно изучайте все моменты, касающиеся франшизы.

К слову, в некоторых случаях они могут быть оговорены не в самом договоре/полисе, а в неких правилах страхования, с которыми клиент якобы ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на договоре.

А у меня на сегодня все. Подписывайтесь на обновления сайта Финансовый гений на почту и в социальных сетях и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!

Источник: https://fingeniy.com/franshiza-v-straxovanii/

Франшиза в страховании: что это простыми словами

Дословно термин франшиза – означает льгота. В сфере страхования последнюю получает страховщик, который согласно условиям такого договора, может не возмещать часть убытков при возникновении страхового случая, которую в свою очередь обязуется покрыть застрахованное лицо. С практической стороны это реализуется так:

В договоре страхования ОСАГО оговорена франшиза 10%. После аварии ущерб, нанесенный застрахованным лицом, составил 1000$. Это означает, что страховая компания выплатит пострадавшему 900$, а оставшиеся 100$ должен уплатить владелец полиса из личных средств.

  • Таким образом, можно сформулировать следующее определение:
  • Франшиза в страховании – это некоторая часть убытков, не подлежащая возмещению при наступлении страхового случая.
  • Сам процесс выплаты компенсации с льготой может быть реализован в двух форматах:
  1. Страхователь получает сумму страховки, из которой уже удержан размер франшизы и добавляет недостающие средства из собственного резерва непосредственно в процессе восстановления ущерба.
  2. Страхователь выплачивает сумму франшизы страховой компании, которая затем переводит полную сумму для восстановления ущерба на счет организации, занимающейся восстановлением.

Виды франшиз в страховой сфере

Каждая страховая компания по каждому отдельному договору может устанавливать свои правила расчета удерживаемой суммы и предусматривать факторы, при которых подобное условие будет выполнено. Иными словами, при различных обстоятельствах страховщик может получить или не получить такую льготу. Это определяет виды франшизы в страховании.

Легальные типы франшиз

По принципу расчета не выплачиваемой суммы на практике различают:

  • Договор с фиксированной суммой — удерживается конкретная величина, независимо от размера ущерба. Она может оговариваться как в национальной валюте (с индексацией для долгосрочных договоров), так и с привязкой к конвертируемым.
  • Процент от общей величины убытков — может устанавливаться страховщиком как стационарная ставка или выбираться страхователем (регрессивная), позволяя влиять на итоговую стоимость полиса.

В зависимости от условий выполнения договора с льготой разделяются на следующие виды:

  • Условная франшиза в страховании — в договоре указывается определенная величина. Если размер убытка менее установленной суммы, страховщик не производит никакой выплаты, а если больше – покрывает ущерб в полном объеме.
  • Временная — аналогично условной, такая франшиза определяет, будет ли страховщик покрывать убыток, но в этом случае условием являются временные рамки. Иными словами, оговаривается срок, в течении которого страхователь теряет право на получение компенсации. Например, если ущерб был нанесен в первые три месяца с момента подписания договора, СК может предусмотреть право не выплачивать компенсацию.
  • Безусловная франшиза в страховании — удерживаемая независимо от обстоятельств и действующая на протяжении всего срока договора.
  • Динамическая — размер удерживаемой суммы изменяется в зависимости от оговоренных условий. Например, с каждым последующим страховым случаем процент удержания возрастает.

Для полисов с крупным размером страховой выплаты (как правило от 100 тысяч $), существует еще один независимый вид франшизы, получивший название высокая. Такой договор работает следующим образом: при наступлении страхового случая, СК осуществляет полное покрытие убытков, а после восстановления причиненного ущерба страхователь обязуется возвратить страховщику сумму льготы.

Способы обмана с франшизой

Довольно часто в своей практике СК используют понятие франшизы для получения дополнительных преимуществ и бюрократического обмана клиента. Так, например, многие организации в своих рекламных кампаниях делают упор на так называемой нулевой франшизе.

На деле это означает, что страховщик обязуется полностью компенсировать ущерб, без удержания льготы.

Такие полисы стоят дороже, поскольку являются невыгодными для страховых компаний и фактически это самая обычная страховка с ее полной стоимостью, а само понятие – лишь маркетинговая уловка.

В некоторых договорах нулевая франшиза может быть установлена только по отдельным видам страховых случаев, тогда как весь пакет услуг может преподноситься как недорогая страховка с полной компенсацией. Невнимательные клиенты легко попадаются на подобные уловки и сталкиваются с вопросом удержания части средств только при возникновении страхового случая.

Еще одним видом тактического обмана в страховой сфере является штрафная франшиза. Чаще всего такое условие прописывается для случаев хищения автотранспортных средств или при их полной гибели с наличием определенных обстоятельств.

При этом размер удерживаемой суммы оговаривается максимально высоким, что в целом является неправомерным использованием самого понятия франшизы как штрафной меры со стороны СК. Разрешить подобную ситуацию можно исключительно в суде.

По каким типам полисов может устанавливаться франшиза

Большую популярность страховка с франшизой получила благодаря возможности сэкономить в тех случаях, когда необходим формальный полис. А потому чаще всего такие договора заключаются в следующих видах страхования:

  • Автотранспортных средств (КАСКО).
  • Гражданской ответственности водителей (ОСАГО).
  • Жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж. Такая франшиза, как правило, устанавливается в виде фиксированной суммы и носит условный характер. При этом страховщики могут устанавливать ее слишком высокой, намеренно предполагая, что наиболее частые случаи обращения туристов в медучреждения требуют меньших затрат, что снимает со страховой компании обязательство покрывать расходы.
  • Залоговой недвижимости по договору ипотеки.

Можно ли сделать возврат франшизы

Если для покрытия ущерба средств, полученных по страховому полису, недостаточно, в некоторых случаях предусмотрен возврат франшизы.

Такая возможность присутствует в первую очередь по полисам КАСКО, но только при условии, что страхователь не является виновником происшествия, приведшего к возникновению страхового случая.

Это обусловлено тем, что пострадавшая сторона по закону имеет право на полную компенсацию ущерба. Сам возврат при этом выполняется за счет страховщика виновника.

Пример: Имея полис КАСКО с франшизой 20%, вы попали в ДТП, виновником которого признан другой водитель, имеющий полис ОСАГО. В этом случае от своей страховой компании вы получаете компенсацию 80% за вычетом льготы, а со страховой компании виновника взыскивается сумма франшизы 20%.

Чтобы добиться такого возврата на практике, необходимо соблюсти множество формальностей и собрать определенный комплект документов. Прежде всего, следует знать, что:

  • Решение по нанесенному ущербу принимают обе страховые компании (проще говоря ваш автомобиль должны оценить обе стороны).
  • Протоколы и справки о ДТП выполняются в двух экземплярах для обеих компаний и заверяются в соответствующих органах контроля (ГИБДД).
  • Составляется два заявления на получение компенсации по КАСКО для своей СК и на возврат франшизы по ОСАГО для СК виновника.

Сроки возврата средств составляют до 30 календарных дней с момента оформления документов. Само заявление на возврат можно подать в течение трех лет с даты происшествия, но, если ущерб уже был восстановлен добиться положительного решения будет сложнее. Если виновник происшествия не установлен, вопрос возврата франшизы передается в суд наряду с остальными претензиями.

Преимущества и недостатки страховки с франшизой

Рассматривая вопрос что значит франшиза в страховании, важно понимать для чего существует подобный формат договоров. Так, с позиции страхователя он имеет следующие достоинства:

  • Низкая стоимость полиса. Цена страховки с франшизой, как правило, на 10-15% ниже обычной. При оформлении обязательных видов полисов с низким процентом риска это более выгодно.
  • Быстрое оформление документов. Поскольку риск страховщика существенно ниже, то и перед подписанием подобного договора выполняется меньше проверок, а в ряде случаев требуется минимальный пакет документов.

В свою очередь для страховой компании плюсами такого договора можно назвать:

  • Возможность сократить расходы на выплаты компенсации, а иногда и полностью снять с себя обязательства (если договор условный).
  • Избавление от необходимости компенсировать мелкие виды ущерба и затрачивать ресурсы на расследование подобных случаев.
  • Привлечение большего числа клиентов за счет упрощения схемы получения полисов и более доступной стоимости.

Главными недостатками страховки с франшизой для страхователя являются:

  • Получение значительно меньшей компенсации на восстановление ущерба (особенно если договор безусловный). В ряде случаев льгота может составлять до 50% — 75% суммы компенсации.
  • Бюрократические сложности при получении компенсации и оформлении возврата.
  • При страховании дорогостоящих объектов (например, дорогих авто), стоимость мелкого ремонта может оказаться выше наценки на полную страховку.

По мнению экспертов, основным недостатком договоров с франшизой для страховой компании является снижение общего притока средств за счет продажи полисов. Также возникают сложности с продвижением подобных продуктов в сфере кредитования, а при возникновении конфликтных ситуаций с удержанием средств, может серьезно снизиться репутация СК.

Понимая для чего существует франшиза в страховании, что это простыми словами и в каких случаях она будет выгодной именно для вас, вы не только сэкономите средства на приобретении полиса. Также вы сможете легко распознать мошеннические схемы СК и легко урегулируете спорные вопросы при возникновении конфликтных ситуаций в ходе получения законной компенсации.

Источник: https://ardma.ru/razvitie/strategii-rosta/strakhovanie/545-franshiza-v-strakhovanii-chto-eto-prostymi-slovami

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector